Выплачивает кредит на покупку

Содержание

Как взять кредит наличными в Сбербанке?

Сегодня редко можно встретить человека, который полностью доволен своим финансовым состоянием. Мы ходим на работу, получаем за это деньги, но зачастую их не хватает для решения поставленных задач.

Поэтому нам приходится искать дополнительные финансовые источники. В решении наших проблем принимают участие различные финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием.

Здесь можно быстро и на выгодных условиях получить необходимую сумму денежных средств. В настоящее время выбор кредитных организаций огромен, но более 70% населения нашей страны сделали свой выбор в пользу «Сбербанка».

Это крупная финансовая группа России, являющаяся лидером банковского сектора, начала свою деятельность еще в 1841 году. История деятельности банка сложна и интересна, за это время произошло много знаменательных событий.

«Сбербанк» регулярно пополняет предложения по вкладам, картам, брокерским услугам, паевым фондам, страховым программам. Перечень предлагаемых кредитов постоянно расширяется, клиентам предоставляются акции и выгодные предложения.

Кредит наличными Сбербанк предлагает оформить всем желающим в короткие сроки. У Вас есть уникальная возможность оформить онлайн-заявку на кредит наличными в Сбербанке, не выходя из дома или офиса.

Кредиты наличными Сбербанк предлагает на различные цели – потребительские, улучшение жилищных условий, получение образования и другие.

Вы можете взять потребительский кредит без оформления поручительства и залога на любую сумму от пятнадцати тысяч до 1 500 000 рублей, на срок от трех месяцев до пяти лет. На кредиты наличными в Сбербанке действуют ставки от 14,9% годовых.

В Сбербанк онлайн-заявка на кредит наличными оформляется и на потребительский кредит с поручительством физических лиц. Если требуемая сумма кредитных средств составляет до трех миллионов рублей, представляются документы на себя и созаемщиков (анкета, документ, удостоверяющий личность, справка о доходах, копия трудовой книжки).

Если Вы получаете зарплату на карту Сбербанка:

От заемщиков, получающих зарплату на карту банка, потребуется только паспорт. Ссуда оформляется гражданам, уже достигшим 18 лет, но не достигшим 75-летнего возраста на момент погашения долга.

Вы можете взять необходимую Вам суму на срок от трех месяцев до пяти лет, под процентную ставку от 19,5% годовых.

Если Вы приняли такое важное решение, как покупка жилья, то Сбербанк с радостью поможет Вам воплотить планы в жизнь, и Вы станете обладателем прекрасной квартиры или дома, о котором мечтали всю жизнь.

Данная ссуда выдается в размере от 45 тысяч рублей сроком до 30-ти лет. Процентная ставка банка может составлять от 14,5% в год. Ее величина будет зависеть от начального капитала и срока кредитования.

Из документов необходимо предоставить анкету, документ, удостоверяющий личность, справку о подтверждении доходов, копию трудовой книжки.

Если Вы — молодая семья, то к вышеперечисленным документам дополнительно прилагаются свидетельства о браке и о рождении ребенка, сертификат на материнский капитал при участии в ипотечной программе с материнским капиталом.

Вы просто подаете документы в Сбербанк на кредит, онлайн-заявка на кредит наличными рассматривается в короткие сроки — в течение двух дней.

Затем специалист банка уведомляет Вас о дальнейших действиях. При положительном решении Вам предоставляют ипотечную ссуду, и Вы становитесь собственником выбранного жилья.

Сбербанк регулярно проводит акции на жилищное кредитование. Участники программы могут получить скидку к ставке по кредиту. Размер первоначального капитала может быть снижен до 15%, срок кредитования в акционных предложениях составляет от 12 месяцев до 5 лет. Сумма кредита — от 45 тысяч до 5 миллионов рублей.

Выдается кредит и физическим лицам, которые занимаются ведением подсобного хозяйства. По такому займу предоставляются субсидии процентной ставки за счет бюджета.

Максимальная сумма, на которую оформляется ссуда, составляет 300 тысяч рублей до двух лет по договору и 700 тысяч рублей до пяти лет по договору. Возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 75 лет на момент заключения договора.

Это пониженные ставки по процентам, индивидуальный подход к каждому заемщику, минимум документов. Еще отнесем сюда отсутствие скрытых комиссий и платежей.

Так, не предусмотрена комиссия за выдачу кредита, сумма платежа определяется в договоре, разрешается частичное или полное досрочное погашение задолженности в любое время по заявлению заемщика.

Вы можете осуществлять погашение задолженности с помощью дистанционного обслуживания счетов по системе «Сбербанк Онлайн», мобильных приложений, услуги автоплатеж, мобильного банка, банкоматов и терминалов.

По системе «Сбербанк Онлайн» кредит наличными могут получить все категории граждан, достигшие 21 года, работающие, а также получающие пенсию.

Предложение для военнослужащих:

Существует специальная программа для военнослужащих, где максимально предоставляемая сумма денежных средств составляет один миллион рублей, а процентная ставка устанавливается в размере от 15,5% годовых.

Срок, на который выдаются займы, не должен превышать пяти лет. Сумма может быть потрачена на любые цели, а также использоваться в качестве доплаты на покупку жилья.

Как видите, Сбербанк предоставляет кредиты наличными на любые цели, на разные сроки, все зависит только от Ваших желаний и возможностей.

Ставьте перед собой цели, не бойтесь перемен, меняйте свою жизнь к лучшему, а Сбербанк всегда поможет в решении поставленных задач!

Источник

Можно ли купить дачу в ипотеку?

Выплачивает кредит на покупкуВсё больше людей решают приобрести дачу, чтобы потом иметь возможность спокойно отдыхать вдали от города, иногда жить на природе. Однако зачастую нереально сразу собрать нужную сумму. Именно поэтому повышенным спросом пользуется ипотека на дачу, которая открывает новые возможности перед всеми желающими. Также дачи с земельными участками становятся хорошей недвижимостью для вложения средств. В таком случае тоже подходит вариант с ипотечным кредитом. Иногда люди точно знают, что у них будет свободная сумма, достаточная для инвестирования, только не сразу. Тогда вкладывают постепенно, воспользовавшись займом.

Возникает вопрос: можно ли купить дачу в ипотеку? Насколько это сложно, много ли понадобится документов? Достаточно ли выгодные предложения в банках? В данной статье мы рассмотрим возможные варианты, процедуру получения ипотечного кредита на дачу, особенности и «подводные камни».

Выплачивает кредит на покупкуКлючевая особенность получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дачи – относительная новизна данного банковского продукта. Именно поэтому банки-кредиторы зачастую предъявляют к заёмщикам повышенные требования. Разумеется, это не значит, что желанный кредит в 2018-м году вообще невозможно получить.

Тем не менее, это бывает достаточно сложно. Вся проблема в том, что при ипотечном кредитовании этого типа в качестве залогового имущества выступает дача, а она не считается ликвидной недвижимостью. Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, какие имеются ключевые нюансы для таких займов?

Остановимся на специфических признаках ипотеки на дачу.

    Программы кредитования. Как банковский продукт ипотека на дачу не является популярной. Поскольку в роли залогового имущества дача считается неликвидной, так как её довольно сложно продать, процентные ставки по кредиту высокие. При этом есть хороший вариант – брать ипотечный заём не на приобретение самой дачи, а на покупку участка, строительство дачи. Процентные ставки. Льготы в данном случае не предусмотрены. Стаж, заработная плата и место работы не влияют на условия кредитования. Ставки достаточно высокие. Они составляют примерно 15-20% в год. Условия кредитования. Сроки предоставления кредита не отличаются гибкостью. Они заметно уступают ипотеке на жилой дом, квартиру. Чаще всего ипотеку на дачу дают максимум на 10 лет. Годовая ставка большая, поэтому такой кредит нельзя назвать выгодным.

Пора подвести небольшой итог. Многих беспокоит вопрос, можно ли взять дачу в ипотеку с минимальными потерями. Всё дело в том, что данный продукт вообще не очень выгоден банкам, так как займодатели считают риски слишком высокими. Именно поэтому ипотеку на дачу практически не рекламируют, из-за чего многие просто не знают о возможности взять кредит именно на дачу.

Правда, чисто теоретически, такой заём получить можно, если соблюдены все многочисленные требования. Очень многое зависит от состояния дачи. Но вот для самого заёмщика это будет невыгодно, поскольку общая сумма переплаты достаточно велика.

Выплачивает кредит на покупкуБанки-кредиторы предъявляют крайне высокие требования к объекту. Рассмотрим распространённые условия, которым должна соответствовать дача, чтобы заёмщику дали кредит на её приобретение.

Обязательно наличие кадастрового плана. Вокруг должны быть проложены объездные пути. Надо обеспечить высокий уровень пожарной безопасности. Обязательное условие – хорошее состояние самого дачного дома. Фундамент должен быть выполнен из бетона, кирпича или камня. Зачастую банки требуют, чтобы дача располагалась в пределах 120-ти км от города, в котором находится филиал банка-кредитора. Важно, чтобы в дачном доме имелись все необходимые коммуникации: электропроводка и канализация, водопровод и отопление. Если условия нарушены, банк вправе не предоставлять ипотечный кредит на дачу.

Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж. Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать.

Важно отметить, что для многих садовых домиков, которые сейчас имеются в различных кооперативах, добиться соответствия этим строгим требованиям практически нереально. Поэтому и получить ипотечный кредит на такие скромные дачи невозможно. Правда, есть и достойные дачные дома, больше напоминающие жилые коттеджи. Вот на них как раз и получают заём.

Выплачивает кредит на покупкуВот основные требования, которые чаще всего банки предъявляют к желающим получить кредит на покупку дачи.

Стабильная заработная плата. Прописка в городе, в котором находится филиал банка-кредитора. Общий трудовой стаж должен составлять минимум год. На последнем месте работы стаж должен составлять не меньше полугода. Максимальный возраст на момент окончания выплат – 65 лет. В некоторых банках могут попросить предоставить в роли залога коммерческое или жилое помещение.

Эти требования напоминают стандартные правила при кредитовании покупки жилого помещения. Заёмщик должен быть платёжеспособным, официально трудоустроенным.

Выплачивает кредит на покупкуСтоит отметить, что дачи готовы кредитовать далеко не все банки, поскольку риски данного продукта слишком высоки. Поэтому выбор, к сожалению, будет невелик. Больше всего шансов получить заём в ВТБ 24 и Сбербанке.

На достаточно выгодных условиях даёт ипотеку на дачу Сбербанк. Большое преимущество – выгодная процентная ставка. Она составляет всего от 12.5% годовых. Правда, на это будет влиять много факторов. Важно обратить внимание на то, что первоначальный взнос при кредитовании составит минимум 20%. Ипотека предоставляется от 45-ти тысяч рублей. Можно взять ипотеку на строительство дачи, покупку участка или самого дома.

Выплачивает кредит на покупкуБезусловно, получить ипотеку на дачу можно. Но при этом зачастую возникают некоторые трудности. В большинстве случаев проблемы начинаются из-за различных ошибок в документах. Нередко бывает так, что подведены не все нужные коммуникации, неправильно проведены границы участков.

Главная проблема – очень серьёзная страховая сумма. Поскольку дача становится объектом повышенного риска из-за частых пожаров, взломов, страховка достаточно дорогая.

Если вы никак не можете добиться одобрения вашей заявки на ипотечный кредит на дачу, вам стоит воспользоваться альтернативным вариантом. Можно получить рассрочку от застройщика или взять кредит у банка-партнёра. Так, у банков есть застройщики-партнёры. Когда дача приобретается у них, шансы получить одобрение у кредитора заметно выше.

В качестве залога выступают земельный участок, все строения на нём, а также сам дачный дом. Когда заёмщик не выплачивает кредит, банк вправе забрать всё залоговое имущество и реализовать его.

Таким образом, можно сделать вывод: ипотеку на покупку дачи действительно дают. Но такой кредит брать не очень выгодно, достаточно сложно подготовить документы. Иногда логичнее взять ипотеку на строительство дачного дома.

Источник

Какой кредит лучше взять на покупку машины?

Выплачивает кредит на покупкуМногие мечтают о новом авто, но собственных средств на столь крупную покупку зачастую не хватает.

В таких случаях на помощь приходят кредитные программы.

Их выбор сейчас обширный, у каждой свои условия, преимущества и недостатки.

Эта статья поможет вам определиться с тем, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в вашем случае.

Для желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:

Выплачивает кредит на покупкуКлассический кредит – самый популярный и наиболее выгодный по признанию большей части населения. Экспресс-кредитование – быстро оформляется по паспорту и водительским правам, но ставки по нему очень высокие. Без первоначального взноса – предлагается некоторыми автодилерами, но возможен подвох в виде других менее выгодных условий для покупателя. Без страхования – предоставляется для приобретения б/у иномарок стоимостью до 15 000 долларов. Buy-back — кредитный договор с обратным выкупом: часть суммы замораживается и выплачивается новым собственником или автодилером после окончания действия договора. Trade-in – программа обмена старого автомобиля на новый: за счет стоимости старой машины погашается часть стоимости новой, оставшуюся разницу выплачивает покупатель. Факторинг – 50% стоимости авто выплачивается сразу, а остаток – частями без начисления процентов.

Потребительский кредит – заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин. Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Выплачивает кредит на покупкуПотребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:

    автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными; нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы – можно сэкономить до 15% стоимости машины; у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто; машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Еще требуются поручители, причем при запросе суммы более 300 000 руб. на личные нужды необходимо поручительство организации.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Автокредит – разновидность целевого займа. Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара – машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.

Выплачивает кредит на покупкуМногих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

Низкий первоначальный взнос – обычно до 30%. Иногда он достигает 50-70%, но процентные ставки в таких случаях снижаются. Нет необходимости искать поручителей. Действуют льготные программы автокредитования, позволяющие оформить выгодный заем с минимальными затратами.

Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

При оформлении любого автокредита необходимо приобретать КАСКО, что несет за собой немалые дополнительные расходы. Страховку придется оплачивать каждый год – такое условие вносится в договор.

Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять

Рассмотрим, где лучше взять автокредит – в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Выплачивает кредит на покупкуВсе же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

    удобство – все оформляется в одном месте; экономия времени – не нужно тратить его, посещая другие организации; скидки, бонусы, подарки – нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит; выгодные условия кредитования – обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.

Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

    ограниченный выбор кредитных программ – из-за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными; невозможность выбрать банк для оформления кредита – из-за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности; дорогая страховка – покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.

Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Чтобы не попасться на уловку и не переплатить слишком много, внимательно читайте все документы, которые собираетесь подписывать.

Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Выплачивает кредит на покупкуРеклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины. Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.

В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.

Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения – мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.

У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС».

Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.

В 2018 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

Выплачивает кредит на покупкуПо правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый. Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.

Выплачивает кредит на покупкуПрограмма предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость. Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

Выплачивает кредит на покупкуНа Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

Возможность выбрать любую машину, которую купит вам лизинговая компания. Оформлением и страхованием тоже занимается лизинговая компания. Выплаты намного ниже, чем по любому кредитному договору. Размер регулярных выплат зависит от первоначального взноса и остаточной стоимости. В конце срока действия договора машину можно выкупить либо вернуть лизинговой компании.

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Если хочется приобрести дорогостоящую машину, выгоднее взять автокредит, а на покупку б/у автомобиля или нового, но недорогого – потребительский. Лизинг же станет отличным решением для человека, который не планирует приобретать авто на длительный срок.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Источник

Заработок в интернете на кликах

Здравствуйте, Добро пожаловать на страничку посвящённую заработку в интернете. Заработок в интернете это Реально и каждый желающий может начать его, используя один из вариантов.
На этом сайте вы найдёте ответ на вопрос: Как заработать деньги в интернете?

Выплачивает кредит на покупку

Перед тем как вы приступите к изучению простых способов заработка, обратите внимание на бинарные опционы.

Этот инструмент для заработка на Форексе может принести огромную прибыль всего за несколько дней торговли. Впервые слышите об этом? Пользоваться опционами не сложно, новичку такой способ заработка тоже подходит.

Бинарные опционы – это ставки в области Форекса. Чтобы открыть сделку, вам нужно выбрать актив (например, акции Газпрома), после чего определить, вырастет его цена или упадет.

Есть только один брокер, предлагающий самые выгодные условия – это Olymptrade. Система работает уже давно, и предлагают удобный интерфейс. Плюсов у неё много, из основных стоит выделить:

    отзывчивость технической поддержки; широкий выбор способов ввода и вывода; актуальная и полезная аналитика; индикаторы и технический анализ; самое эффективное обучение; персональные менеджеры; высокая прибыльность опционов; полное отсутствие комиссий; повышенная защита клиентов и их средств; возможность открытия демо счета.

На Olymptrade наиболее удобная платформа, начать торговлю можно с 10$, а сделки открываются даже на несколько минут.

Выплачивает кредит на покупку

Видео обзор по заработку в этом брокере:

Научиться проводить сделки с брокером не сложно, потратьте несколько часов на изучение видеороликов, посещение вебинаров, изучение стратегий и разных тонкостей в разделе «Академия». Даже опытным трейдерам стоит изучать новые стратегии, так как каждая из них помогает добиться максимальной прибыльности:

Советую не только пробовать зарабатывать на Olymptrade, но и делать это с умом, т. к. брокер еще и предлагает множество инструментов чтобы вы именно научились торговать а не делали это бездумно, наугад!

Брокер Olymptrade не даёт 100% гарантии что вы сможете зарабатывать, так как всё зависит от ваших знаний и опыта торговли.

Разработчики сайта сделали всё, чтобы каждый мог прибыльно торговать бинарными опционами. Проводить сделки просто, а новички без труда разберутся, как открыть первый опцион. Достаточно выбрать актив, указать время закрытия и сумму ставки.

Если вы угадаете, пойдет график вниз или вверх, получите не меньше 60% от ставки:

Выплачивает кредит на покупку

Сначала выбирается актив, после этого задается время завершения сделки, сумма ставки и выбирается один из вариантов (график пойдет вверх или вниз).

Не торопитесь с решением, делайте ставки по стратегиям, или используйте другие подсказки. Даже с помощью новостей по телевизору можно составить верный прогноз.

Всего за минуту можно получить серьезный доход, больше вы нигде не сможете получать столько за 60 секунд:

Выплачивает кредит на покупку

Обратите внимание, что это доход со сделки на 1000 рублей. Можно ставить до 150 000 рублей на один опцион, только потренируйтесь перед серьезными ставками. Минимально брокер Olymptrade принимает всего 30 рублей за опцион.

Есть и другие качественные сервисы в этой нише, посмотрите рейтинг бинарных опционов и выберите подходящую компанию.

Есть много других брокеров, предлагающих честную торговлю. Если хотите торговать на выгодных условиях и не переживать за вложенные деньги, выбирайте Binarium и 24option.

Деятельность обеих компаний Регулируется ЦРОФР , у них удобные платформы и множество выплат, подтверждающих честность.

На Бинариум предлагают даже открыть демо счет, чтобы потренироваться и попробовать себя в роли трейдера. Это отличная возможность научиться проводить сделки без серьезных знаний. Плюс ко всему, на сайте предлагается эффективное обучение, есть описания стратегий и публикуется аналитика.

Выплачивает кредит на покупку

Компания Finmax предоставляет услуги трейдерам с максимально выгодными условиями. Минимальный депозит всего 5$, а для более опытных клиентов разработано несколько типов счетов.

Выплачивает кредит на покупку

Заработок в интернете с данным брокером выбрали тысячи людей, по ряду причин:

    в случае проигрыша, по первой сделке полностью возвращают деньги; за пополнение баланса до 100% бонус; удобная торговля с мобильного приложения; большой обучающий центр; доходность до 90%; время экспирации до полугода; мгновенное выполнение сделок; персональные менеджеры клиентам; публикуется аналитика для прогнозирования; самая удобная платформа; широкий выбор активов.

Это ещё не все плюсы компании, чья деятельность регулируется ЦРОФР. Все необходимые лицензии имеются, выплаты проводятся стабильно, котировки берутся из надежных источников. Чем сильно выделяется брокер среди конкурентов, так это самой удобной платформой.

Заработок в интернете с Finmax на бинарных опционах максимально удобный:

Выплачивает кредит на покупку

Как видите, все необходимые инструменты трейдерам предоставляются. Сначала выбирается актив (валютная пара, акции, индексы), чуть ниже выбирается время экспирации (сколько будет действовать опцион).

Дальше представляется график, на который легко устанавливаются разные подсказки и индикаторы. На боковой панели остается только указать сумму инвестиции, выбрать направление тренда и нажать кнопку «Купить».

Если хорошо постараться и научиться составлять прогнозы, всего за один день удается заработать в интернете солидную сумму:

Выплачивает кредит на покупку

Обратите внимание, сделки заключались по разным активам и на разные направления. Для этого использовалась система на 15 минут, но вы можете применить любую стратегию с сайта Финмакс.

Там отличный раздел обучения, даже если вы впервые решитесь на торговлю, всё равно быстро разберетесь в тонкостях и научитесь определять лучшие моменты для открытия опционов.

Выплачивает кредит на покупку

Тысячи пользователей уже начали успешную карьеру в нише бинарных опционов с этим брокером. Условия выгодные, сайт работает стабильно, деньги выплачиваются без проблем. Что ещё нужно? Если переполняют страхи, почитайте кейс от анонимного джедая бинарных опционов, торгуйте как настоящий профессионал.

Выплачивает кредит на покупку

Финмакс во многом лучше других брокеров. Трейдерам здесь предоставляются все инструменты для прогнозирования и максимально удобная платформа.

Научитесь определять, от чего зависят изменения котировок, вкладывайте любые деньги и прокручивайте их до любых объемов. По 50-100 долларов здесь зарабатывают опытные трейдеры в течение одного дня.

Именно с помощью опционов огромное количество людей стало ещё богаче. Можете прочитать реальную историю, как я в 23 года заработал на машину стоимостью 3 240 000 рублей всего за 3 месяца. Сколько вам удастся заработать, зависит только от вас самих, учитесь и вкладывайтесь, чтобы жить безбедно.

Заработок в интернете прогрессирующий вид заработка в мире, с помощью которого можно стать финансово независимым.

Посетите статью — 100 сайтов для заработка без вложений. там вы найдёте множество проверенных временем сайтов для работы.

Если у вас интернет достаточно быстрый, рекомендую к просмотру вводное видео.

Чтобы организовать работу в сети, вам потребуется выполнить несколько простых шагов:

    Зарегистрироваться в платежной системе (преимущественно в Webmoney, т. к. наибольшее количество сервисов поддерживают именно этот сервис). Проанализировать и выбрать подходящую сферу деятельности. В интернете много способов заработка, возможно, вы даже не догадывались о существовании некоторых из них. Научиться выполнять необходимые действия (писать статьи, выполнять задания на почтовиках, перепродавать трафик и т. д.). Стремиться к совершенствованию своих знаний, а так же постепенно расширять источники прибыли, создавая как можно больше активов.

Хотелось бы акцентировать ваше внимание на втором шаге – это выбор сферы деятельности. После того, как вы вступите в электронную коммерцию, перед вами откроются широкие перспективы, а так же у вас появится шанс зарабатывать деньги.

Смотрите видео о способах заработка.

Как зарабатывать в интернете? На выбор вам предлагается множество видов заработка:

    Заработок на кликах (при использовании сервисов Wmmail и Seosprint); Заработок на написании статей (копирайтинг и рерайтинг принимается на биржах контента); Заработок на видеокарте (установка специальной программы, которая будет производить вычисления на вашем компьютере); Заработок на рефералах (приглашая пользователей в различные системы и получая часть от дохода системы, за их активность); Заработок на онлайн играх (через партнерские программы); Заработок на партнерских программах (например, многие партнерки выплачивают за регистрацию на сайте); Создание и монетизация собственного сайта (наиболее прибыльный вариант); Заработок в социальных сетях (размещая рекламу на странице, вступая в группы и т. д.); Заработок на посредничестве (занимаясь продажей информации, организуя взаимосвязь заказчиков с фрилансерами); Заработок в качестве web дизайнера (разработка и создание элементов дизайна сайта или обычных картинок в Photoshop).

Помимо этих способов заработка, существует масса других вариантов, на перечисление которых потребуется слишком много времени.

Обладая небольшим стартовым капиталом, вы можете использовать инвестиционные игры и стабильно получать пассивную прибыль.

Проектов для данного вида заработка много, но чтобы не попасть на мошенников пользуйтесь проверенными играми:

Taxi Money – покупаете автомобили для своего виртуального таксопарка, чтобы каждый день получать от них пассивный доход.

Выплачивает кредит на покупку

Golden Mines – Нанимайте гномов, они будут добывать руду. Перерабатывайте руду и получайте золото. Обменивайте золото на реальные деньги, либо нанимайте больше гномов, чтобы они приносили Вам еще больше прибыли!

Выплачивает кредит на покупку

Golden Birds – популярнейшая игра, где также нужно собирать яйца с купленных птиц. За регистрацию дают бонус, сразу вкладывать деньги не обязательно.

Выплачивает кредит на покупку

My Lands — браузерная многопользовательская онлайн игра (MMOG). Жанр — военно-экономическая стратегия в реальном времени. Добывайте в игре чёрный жемчуг, обменивайте его на реальные деньги и выводите с игры на свой электронный кошелёк.

Выплачивает кредит на покупку

Fermasosedi – виртуальный симулятор ферм, где можно выращивать животных и собирать урожай с грядок, получая за это реальные деньги.

Выплачивает кредит на покупку

Money Birds – одна из самых простых игр, где нужно вкладывать деньги в покупку птиц, а потом периодически посещать свой аккаунт с целью продажи снесенных яиц.

Выплачивает кредит на покупку

Robot-Cash – Оригинальный сюжет отличает эту игру от сотен аналогов. Уже больше года администрация выплачивает стабильно деньги тем, кто купил роботов и продает получаемую энергию. Вложите 4000 рублей прямо сейчас и каждый месяц вам будет приходить по 1410 рублей. Необходимые действия отнимают лишь несколько минут, а за счет бонуса на депозит, вы сэкономите хорошую сумму.
Выплачивает кредит на покупку

На этом блоге мы выкладываем огромное множество материалов о заработке и при их изучении, вы откроете для себя абсолютно новые виды построения бизнеса в сети.

Заработок в интернете доступен только профессионалам (программистам, журналистам, дизайнерам), это убеждение не верное. Сотни тысяч интернет – работников начинали зарабатывать в сети, обладая лишь начальным уровнем знаний. Постепенно развиваясь, они смогли добиться успеха, и такой шанс есть у каждого.

Моя история заработка в интернете практически не отличается от стандартных. Интернет у меня появился в 2005 году. Вначале моё отношение к интернету было на уровне развлечения и не больше. В 2007 году на форуме (уже не помню каком) наткнулся на сайт посвящённый заработку, я заинтересовался в первую очередь, потому что было интересно как заработать деньги, а главное что финансовых вложений не требовалось.

Так я познакомился с одним из вариантов выделения прибыли в сети — заработком на кликах. Сейчас мне известно намного больше способов заработка, но именно первый вид заработка позволил сделать легкими первые шаги на пути к успеху.

Выплачивает кредит на покупку

В интернете есть системы (называются — почтовики, буксы) на которых регистрируются пользователи (желающие зарабатывать и рекламодатели).
Если вы зарегистрируетесь в качестве исполнителя, вам будут платить деньги за просмотр рекламы.

Рекламодатель рекламирует свой сайт, вы его просматриваете, от 15 до 60 сек. и за это на ваш баланс зачисляются деньги, заработанные деньги выводите на свой webmoney кошелёк.
Заработок на кликах поможет вам заработать деньги в первую очередь на оплату интернета, пополнение счёта на телефон, и т. д.
Вы сможете оплатить с помощью Webmoney, а также сможете вывести заработанные Webmoney, наличными деньгами.

Для того чтобы начать зарабатывать на кликах вам нужно:

1. Завести свой кошелёк в Webmoney
Для этого перейдите в меню на страницу — Регистрация в Webmoney

2. Зарегистрироваться в системе заработка — WMmail, SEOsprint
Инструкция по работе и регистрации в системах, в меню:
Работа на WMmail, Работа на SEOsprint

На данный момент лучшие почтовики:

WMmail — Зарегистрировано более 230 тысяч пользователей.

(Выплачено более 1 миллиона 489 тысяч долларов)

Выплачивает кредит на покупку

SEOsprint — Зарегистрировано более 670 тысяч пользователей.

(Выплачено более 12 миллионов рублей)

Выплачивает кредит на покупку

Также есть менее популярные почтовики:

Profitcentr – несмотря на то, что этот кликовый спонсор не обладает огромной популярностью, существует он уже почти 6 лет. И стабильно выплачивает заработанные деньги.

Выплачивает кредит на покупку

На нем вы можете выполнять легкие задания и получать небольшую оплату за посещение сайтов. Выводить деньги можно на Webmoney, QIWI, Яндекс. Деньги. Минималка для вывода от 2 копеек.

Seo-fast – кликовый спонсор с привычным интерфейсом, где также можно легко заработать новичку на простых задачах и просмотрах сайтов.

Выплачивает кредит на покупку

На данный момент здесь более 5 тысяч заданий, а деньги за их выполнение можно выводить на несколько платежных систем, в том числе Webmoney, Яндекс. Деньги, Payeer, Perfect Money.

Wmzona – по сроку существования этот почтовик не уступает легендарному Wmmail. Помимо обычных заданий, серфинга и писем, здесь есть дополнительные способы заработка.

Выплачивает кредит на покупку

Например вы можете продавать статьи или скачать специальную программу, чтобы ваш компьютер на автомате приносил прибыль (Майнинг).

Socpublic – кликовый спонсор с оригинальным дизайном, который тоже пригодится новичкам.

Выплачивает кредит на покупку

Прохождение регистраций, вступление в сообщества социальных сетей, скачивание файлов, переход по рекламным блокам – за все это здесь платят деньги. Заработанные средства вы можете мгновенно переводить на электронные кошельки.

Зарабатывая на всех этих сервисах, вам придется тратить много времени, а доходы будут незначительные. Многих новичков это устраивает, но есть и более прибыльные варианты.

Выплачивает кредит на покупку

11 сайтов для заработка в интернете с нуля без вложений

Отложите онлайн игры и поработайте в сети, для этого никаких денег не потребуется, если пользоваться специальными сайтами.

Создано немало интересных систем для новичков, где у каждого есть шанс заработать. Работа предлагается разнообразная, в основном требуется просто зарегистрироваться. Подробная инструкция для тех, кто впервые интересуется удаленными заработками представлена на странице как заработать.

Если можно сразу начать работать и вложения не требуются, то почему бы не попробовать? Никаких рисков, а самое главное, что деньги можно вывести уже через несколько часов активных действий.

Чтобы не пришлось ничему учиться, выбирайте лучшие сайты для заработка с нуля, которыми пользуются миллионы людей:

WorkZilla – заказы на этом сайте становятся доступными после регистрации. Если есть персональный аттестат Webmoney, то потребуется внести всего 200 рублей, эти деньги можно и не считать вложением. Заказчики просят размещать объявления на досках, переписывать аудио в текст, переводить статьи и многое другое.

Выплачивает кредит на покупку

Qcomment – более 800 000 людей работает с этим сайтом. Мелких заданий тут реально много, просят зарегистрироваться в играх, поставить лайки, прокомментировать пост и многое другое. На Webmoney деньги переводятся от 100 рублей, кто достигнет 5 ранга, получает автоматические выплаты.

Выплачивает кредит на покупку

Rucaptcha – не придумаешь проще сайта для заработка, так как тут нужно разгадывать капчу. Помните картинки с цифрами и буквами, которые появляются на разных сайтах? Так вот здесь платят за их разгадывание. Средняя оплата 1-3 копейки, мало, зато всё очень просто и выплаты проводятся разными способами (даже на номер телефона).

Выплачивает кредит на покупку

P2p bz – свыше 120 000 участников на автомате зарабатывают через плагин для браузеров, от этой системы. Установив его, при посещении сайтов появляются баннеры в углу и с их просмотра поступают начисления. Чтобы зарабатывать больше, приглашайте в систему друзей. По копейке приходит с просмотра баннера рефералами 2х уровней и 1% с потраченных денег рекламодателями.

Выплачивает кредит на покупку

Surfearner – похожий проект, где платят всем пользователям, загрузившим расширение в браузер. Оно добавляет рекламу в шапку сайта, на который вы заходите, это может быть что угодно, от онлайн игры до соц. сети. С 2014 года плагином воспользовалось больше полумиллиона людей. Также есть партнерская программа, до 10% выплачивается от рекламодателей и работников, в зависимости от рейтинга.

Выплачивает кредит на покупку

Вктаргет – интересный сайт для заработка без вложений с помощью социальных сетей. На нем сначала нужно подключить аккаунты от ВК, ОД, ФБ и их аналогов. Потом заходишь в систему как можно чаще и по заказам ставишь лайки, классы, ретвиты и прочее. Отсюда деньги выводятся даже на номера телефонов.

Выплачивает кредит на покупку

Apptools – также вариант подходящий для заработка на телефон, только в нем выполняется иная работа. Трудиться нужно с мобильного устройства, загружаешь приложение, через него устанавливаешь игры и программы. Каждая загрузка отдельно оплачивается, размер вознаграждения примерно 5 рублей.

Выплачивает кредит на покупку

Voprosnik – зарегистрируйтесь и получите бонус 5 рублей. Дальше ждите приглашений на прохождение опросов. Они приносят до 500 рублей (130 гривен). Есть тут и дополнительные способы заработка без вложений. Отвечайте на вопросы, задавайте их или приглашайте друзей, чтобы с их дохода приходило 10%.

Выплачивает кредит на покупку

Advego – к этому сайту для заработка с нуля нужно относиться серьезно. В основном тут трудятся копирайтеры, они пишут тексты под заказ и продают готовые статьи. Есть простые задания, как на кликовых спонсорах, только с повышенной оплатой. По партнерской программе выплачивается 25% от дохода системы (она берет комиссию 10%).

Выплачивает кредит на покупку

Etxt – ещё одна биржа текстов, где проще работать. В отличие от предыдущего сайта, здесь не блокируют профили за добавление статей с ошибками. Более того, с незначительными ошибками тексты принимают на продажу. Открылся сайт в 2008 году, больше миллиона зарегистрированных пользователей. Используйте биржу для продажи фотографий.

Выплачивает кредит на покупку

Smmok – в 2011 году открылся сервис накруток в социальных сетях. Он разделен на несколько отдельных проектов под Вконтакте, Facebook, Instagram, YouTube и Twitter. Авторизуйтесь своими аккаунтами и выполняйте самые простые задания. Приглашай сюда новых пользователей, получай 15% с их дохода или 13% с расходов.

Выплачивает кредит на покупку

Проверенные проекты для работы через интернет приносят доход большой аудитории.

Они вам не подходят или вы ищите что-то новое? В разделе Способы заработка вас ждет огромная подборка статей с описанием разных видов деятельности, идеи для создания виртуального бизнеса и многое другое.

Рекламодатель — это человек, который даёт работу пользователям в системе.
Работа может заключаться в просмотре сайта, или выполнении каких либо других действий, например, зарегистрироваться у рекламодателя на сайте, простыми словами — рекламодатель рекламирует свой сайт, и за это платит пользователям.
Система — посредник между пользователем и рекламодателем и берёт небольшой процент с рекламодателя за предоставления услуг.

Пользователь — получает оплату за просмотр сайта рекламодателя, или за выполнение задания от рекламодателя.
Для того чтобы Начать зарабатывать деньги, вам нужно открыть свой счёт в Webmoney — Популярная электронная платёжная система, большинство почтовиков работают с этой платёжной системой.
Для того чтобы открыть свой счёт, не потребуется вкладывать деньги, а по времени процесс регистрации займет не более 10 минут.
Подробнее кликните в меню «Регистрация в Webmoney»

Заработок в интернете достаточно молодой вид дохода, но очень прогрессирующий. Каждый день много людей вводят в поисковик запрос — Как заработать в интернете.

Выплачивает кредит на покупку

Куда я могу потратить заработанные деньги?
Заработанными Webmoney можно управлять по собственному желанию. Данная платежная система обладает широким функционалом, благодаря которому пользователи могут:

    Оплачивать услуги интернет – провайдера; Переводить деньги на баланс сотового телефона; Оплачивать коммунальные услуги; Осуществлять покупки в интернете; Выплачивать кредиты; Выводить деньги на банковскую карту.

Сколько я смогу заработать денег?
Заработок в интернете, а именно заработок на кликах не требует от вас никаких вложений, заработок абсолютно с нуля. Если вы заинтересуетесь другими видами заработка, то обязательно заметите, что некоторые из них потребуют нести затраты. Тем не менее, только вам выбирать, вкладывать деньги в свою карьеру или воспользоваться заработком без вложений.

Скажу прямо — 100$ -200$ в месяц можно заработать на кликах.
Можно заработать на кликах больше, но для этого вам нужно набирать себе рефералов. (приводить людей в систему)

Реферал — это Человек, который зарегистрировался по вашей реф-ссылке, обычный пользователь в системе.
Все пользователи, которые регистрируются — они рефералы кого то, если без реф ссылки пользователь регистрируется, то он реферал админа. (от админа нет бонусов, конкурсов, и никакой помощи нет).
Поэтому лучше регистрироватся под Рефером, который вам даст, и бонусы и будет проводить конкурсы.

Реферер — для рефера вы реферал и наоборот, Рефер это пользователь, который вам дал реф ссылку для регистрации, другими словами пригласил вас в систему.
Реф-ссылка — нужна для того, чтобы система могла определить, кто привёл в систему данного пользователя.
К примеру, на WMmail она выглядит вот так: (картинка внизу)

Выплачивает кредит на покупку
Находится ваша реф-ссылка в разделе «Реферальные ссылки»
Какая выгода реферу набирать рефералов?
Реферу платит система денежное поощрение, за то что он привёл в систему пользователя. Вот и вся минимальная информация которую вы должны знать, если вам что то непонятно, то можете всегда написать мне, я часто онлайн, пишите, не стесняйтесь.
Я когда начинал работать в сфере «Заработок на кликах» то тоже многого не понимал, мне попался хороший Рефер, который обучил меня всему.
Обратите внимание на разделы:
Заработок на Wmmail, Работа на SEOsprint это системы — лидеры.
На них вы будете зарабатывать больше, чем в других системах.

Начинать карьеру в сети, можно с самых простых способов заработка, тем самым облегчая первые шаги, которые не так просто выполнить. Заработок на кликах в интернете может стать начальным этапом вашего заработка. Не упускайте свой шанс.

Когда наберётесь достаточного опыта и знаний в сфере — «Заработок на кликах», а так же заработаете первые деньги, можете приступать к работе с партнерскими программами (Подробнее в разделе меню — Партнерские программы), зарабатывать на арбитраже, перепродавать статьи и т. д.

Плюсов заработка в сети довольно много:

    Отсутствие начальства; Свободный график; Широкий выбор сфер деятельности; Перспективы для развития; Неограниченная заработная плата.

Заработок в интернете самый простой способ заработать в 21 веке. Попробуйте заняться удаленной работой и построить карьеру в одной из самых актуальных сфер на сегодняшний день. При возникновении трудностей, вы всегда можете обращаться ко мне, я помогу вам реализовать потенциал и объясню, как заработать в сети.

Источник

Советы клиентам банков

Если несколько банков не дали кредит без явных на то причин, проблема может быть в кредитной истории.

Как узнать кредитную историю через Интернет и проверить ее бесплатно? Очень просто! Кредитная история хранится в одном из из бюро кредитных историй (их существует много, и в каком конкретно из них находится ваша — предстоит разобраться). Сделать это можно, отправив по Интернету запрос в Центральное бюро кредитных историй. Подробности здесь.

Кстати, почитайте Как определить качество кредитной истории, а то ответ получить, получите, а что с ним дальше делать?

После получения ответа вы узнаете, в каком конкретно бюро находится ваша кредитная история и сможете к нему обратиться.

Помните, все услуги предоставляются абсолютно бесплатно, (не более одного обращения в год, больше — платно), не верьте мошенникам, которые предлагают скачать в Интернете базы кредитных историй за определенную плату. После того, как вы узнаете где находится ваша история, запросите ее и ознакомитесь с ней, необходимо будет предпринимать шаги для ее исправления. Как это делается?

Итак, вы задались целью узнать свою кредитную историю. Для чего? Возможно, вы хотите перед подачей заявления в банк убедиться в том, что она чиста. Либо для собственного спокойствия – чтобы точно знать, что никто по вашим документам кредитов не получал.

Для того, чтобы провести проверку кредитной истории онлайн, вам нужен доступ к интернету, желание и код субъекта кредитной истории (это набор цифр или букв, который вы сами оставляли, впервые оформляя кредит). Если вы не помните код, его можно восстановить, обратившись в любое кредитное учреждение.

Выплачивает кредит на покупкуПроверка кредитной истории онлайн производится на сайте Центробанка РФ, в разделе «Центральный каталог кредитных историй»: http://ckki. www. cbr. ru/

Зайдя в этот раздел, выбираете в меню слева пункт «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» и выбираете подпункт «субъект» — это вы.

В форме запроса внимательно заполняете все требуемые данные и отправляете. Ваша кредитная история будет выслана вам на указный электронный адрес.

Проверка кредитной истории онлайн не занимает много времени и абсолютно бесплатна, так что советую хотя бы изредка производить такую проверку, ведь уверенность – залог стабильности. Не так ли?

Как вы, наверное, уже знаете, вся информация о кредитных историях содержится в бюро кредитных историй. Для того, чтобы узнать свою кредитную историю, вам нужно сделать следующее: направить запрос в бюро кредитных историй и получить ответ в виде кредитного отчета, который содержит информацию о вашей кредитной истории. Казалось бы, все просто. Но есть одно препятствие: количество бюро кредитных историй в России – более 30. Каждый банк обязан сотрудничать с одним БКИ, но в какое именно бюро была передана информация о ваших кредитах, угадать сложно. Так что же делать? Не направлять же запросы в каждое из 32 бюро кредитных историй? Конечно же, нет.

Для того, чтобы упростить задачу получения необходимой кредитной истории, создан Центральный каталог кредитных историй. Если вам нужно получить информацию о вашей кредитной истории, необходимо обратиться в ЦККИ – либо лично с паспортом, либо заполнив анкету онлайн на сайте http://ckki. www. cbr. ru/. В ЦККИ вы сможете узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, а также изменить или аннулировать свой код субъекта кредитной истории. Единственное, что вам будет нужно для этих действий – это знать свой код субъекта кредитной истории.

Обращение в центральный каталог кредитных историй тем более необходимо, если знать, что сами по себе бюро кредитных историй не обмениваются информацией, то есть в одном из них вы не сможете узнать свою кредитную историю, хранящуюся в другом.

А ведь знать свою кредитную историю полностью очень важно, чтобы быть уверенным, что в ней нет никаких ошибок, которые могут повлиять на привлечение вами кредитов в дальнейшем.

Таким образом, центральный каталог кредитных историй – это подразделение Центрального банка РФ, которое содержит информацию о всех кредитных историях, хранящихся в БКИ на территории России. С помощью ЦККИ вы сможете получить информацию обо всех бюро кредитных историй, в которых содержится ваша кредитная история.

Данная статья закрыта для обсуждения, конкретный пример того, как исправить свою кредитную можете почитать по следующей ссылке Http://nebankir. ru/bank/3562

Как узнать адреса бюро кредитных историй?
Если вы хотите получить свою кредитную историю, вам нужно обратиться в то бюро кредитных историй, в котором она содержится, и по получении от вас.

Источник

Как делится квартира в ипотеке при разводе, если есть ребенок, если военная ипотека

Как делится квартира в ипотеке при разводе, если есть ребенок, если военная ипотека

Не каждая семья может позволить себе приобрести собственное жилье на заработанные честным трудом и скопленные денежные средства. А потому единственным выходом для них становится приобретение жилья в ипотеку.

На кого бы из супругов не был оформлен договор ипотечного займа, согласно семейному законодательству долг этот ложится на плечи обоих. Так же как и квартира, купленная с использованием ипотечных средств, с момента покупки становится совместной собственностью супругов.

По этой причине вопрос о том, как при разводе делится квартира в ипотеке, ставит в тупик практически каждую распадающуюся семейную пару. По закону всё понятно: и квартира и ипотечный долг делятся между бывшими пополам. А как происходит на практике? Попробуем разобраться.

В последние годы практика выдачи ипотечных займов семейным парам такова, что один из супругов выступает основным заемщиком, а второй – его созаемщиком или поручителем. Сути это не меняет – всё равно они несут солидарное обязательство перед банковской организацией, выдавшей кредит. Выплачивает кредит на покупку

Если вы решили расторгнуть брак или уже развелись, об этом обязательно нужно уведомить кредитную организацию. Именно она предложит вам приемлемые варианты раздела квартиры, находящейся в ипотеке, и самого ипотечного долга.

Приемлемые в первую очередь для них. А вот с решением, вынесенным судом или указанным в брачном договоре (мировом соглашении о разделе имущества), она может и не согласиться.

Продать ипотечную квартиру, из вырученных денежных средств погасить кредит, а остальные разделить поровну между супругами.

Это почти идеальный вариант, потому что избавляет разводящихся и от необходимости проживать под одной крышей, и от обязательства выплачивать кредит. Но он не всегда осуществим. На это есть несколько причин.

    Во-первых, нужно согласовать продажу с банком, выдавшим кредит, а они не всегда охотно дают на это свое разрешение, ведь ими теряется немалая часть взимаемых с заемщика процентов за пользование кредитом. Но если оба заемщика платежеспособны, то банковская организация может принять такой вариант развития событий и предложить им после реализации жилья использовать вырученные средства на первоначальный взнос для покупки двух отдельных квартир и получение двух новых ипотечных займов. Во-вторых, вряд ли удастся найти покупателя, который захочет связываться с покупкой жилья, находящегося в залоге у банка. В-третьих, продажей квартиры супругам, скорее всего, придется заниматься сообща, но у редких разводящихся это может вызвать положительные эмоции.

Платежи по кредиту делятся между бывшим мужем и женой поровну, и каждый начинает нести уже не солидарную, а индивидуальную ответственность за погашение ипотечного займа.

Бывшие супруги в соответствии с буквой закона на равных остаются собственниками квартиры, но и вместе обязаны гасить долг – только уже каждый свою часть. Это не совсем удобно, особенно, если иного жилья ни у того ни у другого нет и приходится проживать под одной крышей. Встречаются ситуации, когда один из созаемщиков попросту перестает вносить платежи по своей части кредита, потому что:

    не живет в ипотечной квартире и не считает себя обязанным платить за нее не платит намеренно, чтобы банк выставил ипотечную квартиру на торги принудительно не имеет достаточных для того денежных средств и т. д.

Что касается первого и второго случаев, то супругу, исправно вносящему ипотечные платежи, нужно понимать, что такая ситуация ему в некоторой мере на руку. При условии, что он будет гасить и свою часть кредита и ту, что должен платить бывший супруг, у него есть хороший шанс в дальнейшем претендовать на бОльшую долю в квартире. То есть, вносить платежи в полной мере нужно обязательно, иначе может произойти ситуация, относящаяся ко второму случаю, описанная ниже.

Один из супругов, которому совместное проживание в ипотечной квартире с экс-женой (или мужем) опостылело, может намеренно перестать выплачивать кредит. Рано или поздно это приведет к тому, что банк обратится в суд и получит решение о принудительном изъятии и продаже квартиры в ипотеке. После реализации жилья с аукциона оба бывших могут остаться ни с чем – ведь стоимость ее будет гораздо ниже рыночной, зато это хороший шанс избавиться от семейных уз и совместного быта окончательно.

Сюда же можно отнести подвариант, при котором один из супругов досрочно гасит свою часть ипотечного займа, тогда второй остается единственным заемщиком и уже несет индивидуальную ответственность за его погашение. Тогда становится не очень понятно, как поделить квартиру в ипотеке, какова будет судьба самого жилья. Вернее останется она также в совместной собственности, вот только распорядиться своей долей супруг, досрочно погасивший кредит, не сможет до окончательного снятия с нее обременения.

Нужно учитывать, что при таком варианте банк обязательно и очень тщательно будет проверять платежеспособность обоих супругов. И только убедившись, что оба они реально смогут гасить причитающуюся каждому часть долга, даст согласие на разделение платежей.

Один из супругов отказывается от своих прав на ипотечную квартиру в пользу второго и одновременно освобождается от выплат по кредиту.

Этот вариант очень удобен, когда погасить кредит сразу или продать ипотечное жилье не получается, а у отказавшегося супруга есть другая жилплощадь. Банковская организация, выдавшая кредит, может принять такой вариант лишь в том случае, если заемщик, остающийся в единственном лице, будет признан полностью платежеспособным.

Важно знать, что за любое переоформление кредитного договора банковская организация имеет право взимать комиссию за изменение условий в размере от 0,5% до 1% от суммы оставшегося долга, но вообще идет на изменение условий договора с большой неохотой.

Самый идеальный вариант, который может устроить любую кредитную организацию, и облегчить процедуру раздела квартиры в ипотеке при разводе, это погасить ипотечный заём досрочно. Для этого можно изыскать необходимые денежные средства путем:

    продажи другого дорогостоящего имущества из числа совместно нажитого оформить другой кредит на одного из супругов продать ипотечную квартиру и т. д.

Нужно быть готовым к тому, что некоторые кредитные организации, узнав о разводе созаемщиков и их желании разделить солидарность по ипотечному займу, могут выдвинуть требование об обязательном досрочном погашении кредита. Это условие может быть заранее предусмотрено в кредитном договоре. Также банки при выдаче займа могут потребовать от заемщиков составления брачного договора во избежание возможных проблем с ипотекой в дальнейшем. И в последнее время это встречается довольно часто.

Встречаются и такие бывшие пары, которые ничего не переоформляют, а продолжают платить кредит после развода на прежних условиях. Это возможно в случаях, когда отношения между экс-супругами не испортились, они продолжают жить в ипотечной квартире вместе либо платят кредит за квартиру, в которой проживает их общий ребенок (дети).

При разделе квартиры в ипотеке, если есть ребенок, суд может отойти от правила, при котором всё совместно нажитое супругами в браке будет делиться при разводе пополам. Довольно часто встречаются случаи, когда суд оставляет матери с детьми бОльшую долю в квартире, в то время как кредит бывшие супруги продолжают платить в равных долях.

А если у матери есть особые обстоятельства, как то нетрудоспособность по состоянию здоровья, временная нетрудоспособность по беременности или уходу за ребенком и т. д., то ее платеж по кредиту может быть судом даже и уменьшен по отношению к сумме, что будет платить отец. Но возможно это опять же только при согласии кредитной организации.

Нередко для полного или частичного погашения ипотечного кредита используются средства материнского капитала. В этом случае ребенку (или детям) по закону обязательно должны быть выделены доли в ипотечном жилье после снятия с него обременения (см. ипотека с материнским капиталом и выделением долей детям при разводе). Так что доля в жилье у родителя, с которым дети останутся после развода, условно увеличивается еще и за счет этого.

При покупке квартиры по военной ипотеке и разводе указанные выше правила и законы действовать не будут. А все потому, что фактически ипотечный кредит гасится денежными средствами, выделяемыми министерством обороны РФ, а не самим военнослужащим и его супругой.

Три основных правила военной ипотеки:

    кредитный договор на покупку жилья может заключить только сам военнослужащий (без участия супруги), предельная сумма кредита по военно-ипотечной программе составляет 2350000 рублей, военнослужащий будет единоличным владельцем ипотечного жилья, он не сможет переоформить кредитный договор в случае раздела жилья.

В случае развода супруги встречаются с массой проблем при разделе такой квартиры. Суды, как правило, выносят решения согласно семейному законодательству и требуют раздела жилья между супругами пополам, однако на практике это почти неосуществимо.

Часто при получении военной ипотеки кредитные организации требуют от заемщика заключения брачного договора, по условиям которого он в случае развода останется единоличным владельцем квартиры и исполнителем обязательств займа. Супруги нередко составляют такой документ ради покупки своего жилья, не задумываясь о возможных последствиях, когда при разводе члены семьи военнослужащего могут остаться без крыши над головой.

Нередки ситуации, когда муж или жена купили в ипотеку квартиру еще до того, как вступили в брак. Однако, ипотечные займы, как правило, долговременны и затратны, и платить кредит впоследствии приходится уже обоим законным супругам из общего кошелька.

Если совместная жизнь не сложилась, то второй супруг не только будет освобожден от ипотечных выплат, но и сможет взыскать с первого, являющегося заемщиком, свою долю денежных средств, направляемых на погашение кредита. И это вполне справедливо, ведь тот остается единоличным собственником ипотечного жилья, купленного до брака, а второй претендовать на него не может.

Еще встречаются ситуации, когда квартира приобретается в ипотеку уже в браке, но на первоначальный взнос использовались средства, полученные одним из супругов от продажи «добрачного» жилья, доставшиеся по наследству или подаренные (то есть его единоличные). При доказательстве данного факта при разводе в суде он вполне может рассчитывать на уменьшение своей доли в ипотечном кредите или на преимущественное право при разделе такого жилья.

В случае развода при наличии квартиры в ипотеке важно еще до обращения в суд и банковскую организацию выбрать оптимальный именно для вас обоих вариант раздела. При наличии веских доводов и аргументов всегда можно попробовать договориться и найти выход, который устроит всех.

Добрый вечер! Мы с мужем прожили 22 года, имеем сына 13 лет. Из совместно нежилого имущества дом в долях по 1/2 доли (муж и я). Так сложилось, совместное проживание не возможно, я хочу подать на развод с обязательным требованием — продажи дома после развода. Я планирую купить квартиру в ипотеку (муж против), после продажи дома полностью все выплатить. Подскажите, пожалуйста, когда лучше взять ипотеку проживая в браке или лучше после развода? Ребёнка планирую оставить у себя, с мужем делить квартиру не собираюсь. Может ли банк отказать мне в получении ипотеки если я разведусь? Спасибо, с нетерпением жду ответа.

Добрый день. Конечно, лучше оформить ипотеку только на себя и уже после развода, если не хотите делить эту квартиру в будущем с мужем. Банк может отказать Вам в выдаче ипотеки только по одной причине — недостаточный уровень дохода. Ваше семейное положение здесь роли не играет. Свою долю дома Вы сможете беспрепятственно продать только после раздела имущества, в противном случае нужно получать разрешение от мужа. Имейте в виду, что у мужа будет преимущественное право на приобретение Вашей половины дома, как у совладельца. Если в течение одного месяца он не выкупит Вашу долю, можете смело искать другого покупателя.

Добрый вечер! У меня такая ситуация, служу во внутренних войсках МВД РФ в Нижнем Новгороде, увольняюсь по ОШМ. Ипотеку взял в 2011 году, развелся в 2013 году, есть дочь 2010 года рождения, живет с матерью в Самарской области там же ходит в сад и т. д., При сборе информации согласно приказа №914 от 03.10.2012г МВД России, выяснил, что дочь участвовала в приватизации вместе с мамой в 2014 году. Об этом я узнал только сейчас! Является ли это основанием отказа выплаты доп средств?

Добрый день. По закону собственником жилья, приобретенного по военной ипотеке, можете являться только Вы. С женой Вы развелись два года назад. В приватизации они участвовали уже после вашего развода, то есть уже не являясь членами Вашей семьи. Поэтому я считаю, что никаких препятствий для выплаты Вам доп. средств возникнуть не должно.

Спасибо! Но в квартирно-эксплуатационной службе уже заявили, что 99% что мы тебе откажем после предоставлении документов!

Добрый день. Продаём квартиру в ипотеке. Доли с бывшей супругой по 1/2. Дочь родилась в браке уже после того, как мы купили эту квартиру. Ребенок первый, поэтому материнского капитала нет. Нужно ли будет обращаться в органы опеки при оформлении договора купли-продажи? Или ребенок может быть выписан без проблем?

Здравствуйте, Андрей. В орган опеки следует обращаться только в случае, если ребенок является собственником жилья/части жилья. Квартира оформлена только на вас и жену, ребенок будет выписан без проблем, разрешения органов опеки не требуется.

Добрый день. Квартира в ипотеке. Если при разводе не делить ее, продолжать выплачивать кредит буду я, при погашении обязательств муж может рассчитывать только на часть, выплаченную до развода?

Добрый день. Лучше вам уже сейчас определиться и оформить раздел имущества и кредитных обязательств. Когда кредит будет погашен, а квартира так и будет находиться в собственности обоих супругов, то довольно сложно будет доказать в суде, что Вы имеете а нее больше прав, чем бывший супруг. Если вы с бывшим супругом в состоянии договориться полюбовно, то составьте соглашение о разделе имущества, в котором отразите, кто будет жить в квартире, кто будет платить ипотеку и кому какая доля достается.

Доброе утро. Квартира в ипотеки дело идет к разводу, понятно что погашение остатка упадет на обоих. При дальнейшем совместном проживании и исполнения обязательств перед банком с половья, супруга может подать на олименты? Ребенок один.

Добрый день. Если брак будет расторгнут официально, то это повод для взыскания с Вас алиментов. Если, конечно, ребенок останется жить с матерью. Развод предполагает раздельное проживание и раздельный бюджет. Вы можете договориться с супругой, что деньги на содержание ребенка будете давать добровольно либо обеспечивать его всем необходимым наравне с ней. Но лучше оформить это всё документально, оформив алиментное соглашение.

Добрый день! Ситуация такая: в браке брали ипотеку, с супругой вдвоем созаемщики. После развода супруга захотела погасить часть долга материнским капиталом, но говорит что сделать это не может так как мы разведены и предлагает оформить фиктивный брак. я на квартиру не претендую, но и выплачивать кредит не планирую. Вопрос, чем мне это чревато и действительно ли она не может воспользоваться капиталом будучи разведенной? Заранее благодарю за помощь!

Добрый день. Материнский капитал так и называется потому, что выдается матери после рождения второго (или последующего) ребенка. Распорядиться им она может самостоятельно и для этого не нужен фиктивный брак. Единственное, что может стать препятствием для погашения ипотеки в данной ситуации, условия кредитного договора. Я так понимаю, что заключали вы его будучи в браке? Не каждая кредитная организация соглашается менять условия его погашения даже после расторжения брака между созаемщиками. Внимательно прочитайте условия погашения ипотечного кредита или обратитесь в кредитную организацию, где брали ипотеку. Уверена, там Вы найдете ответ на свои вопросы.

Доброго времени суток. Приобрел квартиру в ипотеку до вступления в брак, право собственности и кредитный договор оформлены на меня, все платежи совершались исключительно из личных средств и от моего имени, имеются документы по каждому совершенному платежу. Будущая супруга в квартире не прописана, детей нет.
Интересует: 1) в случае развода будут ли притязания супруги на долю в квартире обоснованы?
2) имеет ли значение факт прописки супруги в этой квартире?
3) каким образом можно защитить имущество от раздела в случае развода? Не будет ли признан брачный договор ничтожным в случае его применения?

Огромное спасибо, удачи во всем.

Добрый день. Обоснованы ли будут притязания супруги, будет зависеть от того, какая сумма непогашенного ипотечного кредита будет на момент заключения брака. Если, к примеру, Вы погасили лишь 1/10 часть, а все остальное выплачивали совместно будучи в браке, то, скорее всего, обоснованы. В любом случае она будет вправе потребовать от Вас выплатить ей половину платежей в счет погашения ипотеки, внесенных вами в период брака с ней. Факт прописки будет важен лишь при условии, что у супруги после развода не будет совсем никакого иного жилья, а квартира полностью достанется Вам. Тогда суд сможет установить срок для ее обязательного проживания в Вашей квартире вплоть до момента, пока она не заимеет другое жилье. В Вашем случае составление брачного договора — наилучший выход. Признать его ничтожным весьма проблематично.

Добрый день! Приобрели в браке квартиру в ипотеку, используя для первоначального взноса средства от продажи моего «добрачного» жилья. Сейчас уже три года в разводе, бывший муж продолжает проживать в квартире, но ипотеку оплачиваю полностью я. Боюсь обратиться в банк на раздел платежей, банк может потребовать погасить весь кредит целиком, так как мой созаёмщик на сегодняшний день неплатежеспособный. Свою долю мне продать не хочет. Платить еще 10 лет. Когда лучше подавать в суд на возмещение материального ущерба и выход ли это?

Добрый день. Во-первых, определитесь, желаете ли Вы получить всю квартиру в собственность и оплачивать ипотеку, оставить ее мужу и обязать его выплачивать самостоятельно или поделить и квартиру и долговые обязательства пополам. Заявите свои требования в судебном иске на раздел имущества и с уже готовым решением суда обращайтесь в банк. Потому как бывший Ваш неплохо устроился: и в квартире живет и ипотеку не платит.

Добрый вечер! Муж до брака приобрел квартиру в ипотеку. В браке родились двое детей. Все вчетвером прописаны в этой квартире. После рождения второго ребёнка часть основного долга по ипотеке погасили материнским капиталом. Сейчас собрались подавать на развод, муж предупредил что будет продавать квартиру. Сможет ли он её действительно продать ведь в пенсионном фонде имеется нотариальное обязательство, что в течение 6 мес после снятия обременения он обязан оформить квартиру поровну на всех членов семьи и какие есть у меня с детьми права?

Добрый день. Советую обратиться в Пенсионный фонд РФ, чтобы сведения об имеющемся обязательстве передали в Росреестр, тогда супруг не сможет совершить сделку по продаже квартиры.

Добрый день! Приобрел квартиру в ипотеку в браке, есть совместный ребенок. По свидетельству об имуществе записан как собственник. Так как доход у меня значительно выше чем у бывшей супруги, все расходы по уплате ипотеки на моих плечах, в том числе и досрочные. С женой разводимся, в квартире остаются проживать супруга с ребенком. Договорились о выплате алиментов, однако погашение ипотеки остается на мне. Как, в таком случае будет делиться квартира (в которой никто не прописан), после погашения ипотеки? Являюсь ли я единственным собственником при таком варианте? Спасибо.

Нет, Вы не будете являться единственным собственником, так как квартира приобреталась в период брака. Соответственно это общая собственность.

Такие обстоятельства как оформление недвижимости на Ваше имя, больший доход, чем у супруги, львиная доля Вашего участия в погашении ипотечного кредита во внимание не принимаются. А вот то, что оставшейся долг по кредиту Вы берете на себя имеет значение, но все зависит от остатка суммы по ипотеке. То есть, если задолженность по кредиту значительная (выплачена меньшая часть), принимая на себя ипотечное обязательство, Вы можете рассчитывать на единоличное право собственности на квартиру, но, вероятнее всего, жене придется отдать определенную денежную компенсацию. Но это в том случае, если Вы будете производить раздел в судебном порядке.

Если раздел имущества оформить нотариальным соглашением, то Вы вправе произвести любые вариации, в том числе и как Вы пишете.

Вопрос о том как делить квартиру после погашения ипотеки решается следующим образом. Если будет произведено погашение ипотеки, то возможны два варианта:
-погашение в период действия брака. Тогда квартира делится пополам;
— погашение после брака. Тот кто оплатит остаток, тот будет иметь право на увеличение доли в квартире или на возврат половины уплаченной суммы по погашению кредита (от того размера, который оплачен после расторжения брака)

Добрый день! Подскажите, как может быть разрешен спор по поводу раздела квартиры, купленной в ипотеку. У нас есть маленький ребенок. Мы разводимся. Муж заемщик, я жена созаемщик. Продавать жилье не хотелось бы, так как оказаться без крыши над головой с ребенком, это страшно. Доход у меня небольшой, муж военнослужащий, у него хороший стабильный доход и еще есть квартира, преобретенная по военной ипотеке до брака. На что я с ребенком могу рассчитывать при разводе.

Под раздел попадает ипотечная квартира. Между Вами будет производиться ее раздел и деление долга по оплате кредита за нее.
Раздел можно предусмотреть как с оформлением права собственности на каждого (долевая собственность), так и денежную компенсацию в счет оставления квартиры за кем-либо из супругов в личную собственность (допустим за Вам).
По поводу денежной компенсации, она может быть выдана в натуральном варианте (собственно, деньгами) или зачтена путем погашения за другого супруга кредитного обязательства (для Вас). Для супруга денежная компенсация может быть заменена освобождением от алиментов — если он будет признан алиментообязанным.
Но такие вариации допускаются при добровольном и обоюдном решении вопроса. Если дело доходит до суда, то решение вопроса будет простым: либо раздел квартиры на долевые части, либо присуждение денежной компенсации одному из супругов. Также одновременно будет решен вопрос с долгом по займу — разделена обязанность платить банку в равных долях между супругами.

Здравствуйте!
С супругой в разводе с 2012 года. В браке взяли в ипотеку квартиру, по 1/2. Ипотеку выплачиваю только я. В браке двое детей. Я планировал после выплаты ипотеки предложить супруге сумму, выплаченную в браке, чтобы она не претендовала на квартиру. Но недавно получил от супруги письмо с предложением выкупить ее часть. А ведь она ни одного платежа не внесла. Как мне быть?

По всей видимости Ваша бывшая супруга намеревается продать долю постороннему лицу (или Вам, если Вы согласитесь), так как для этого необходимо в Ваш адрес направить предложение о покупке (обеспечить соблюдение преимущественного права). На это также указывает прошедший 3 летний срок обращения в суд с иском.
Другими словам, бывшая супруга выждала 3 летний срок и теперь претендует на долю без каких-либо вложений со своей стороны, то есть, в итоге, она просто получит деньги за долю, а Вы не сможете затребовать возмещение части расходов (на оплату кредита). Более того, в квартире появится посторонний совладелец.

Вы в невыгодном положении. Единственный верный выход из ситуации: Вам следует восстановить срок для обращения в суд с иском о разделе имущества, предъявить исковые требования и делить кредит. Пробовать другие судебные вариации (возмещение убытков, ненадлежащее приобретение права собственности на долю Вашей бывшей супругой и пр.) даже не стоит пробовать, так как успех в них маловероятен.

Для восстановления срока необходимо учитывать фактические обстоятельства, происходившие жизненные события и пр. Этот вопрос лучше поручить квалифицированному адвокату/юристу. Так как в деле необходимо учесть ряд важных обстоятельств и процессуальных тонкостей.

Добрый день! Купили квартиру в ипотеке находясь в браке. Первоначальный взнос, был осуществлен за счет продажи своей собственной квартиры, так сказать » добрачной», ипотека оформлена на меня, исправно плачу. Имеем малолетнего совместного ребенка. Супруга имеет также еще не совершеннолетнего ребенка с квартирой оформленной по дарственной от отца первого ребенка от первого брака, в которой и проживает с детьми. Без моего согласия внесла по ипотечному кредиту в банк мат. капитал, полученный за рождение нашего совместного ребенка. Не живем и не ведем совместный быт почти два года, прожили в ипотечной квартире 4 месяца (жена, мой сын и её ребенок прописаны в этой квартире до сих пор) соответственно, ипотеку оплачиваю я. Скоро официальный развод. Вопрос,- какие права может иметь на ипотечную квартиру моя супруга учитывая тот факт, что первоначальный взнос вносил я, (за счет продажи своей «добрачной» недвижимости плачу кредит исправно в единственном лице?

Здравствуйте, Александр!
Денежные средства от продажи добрачного имущества подтверждают Вашу личную собственность.
Внесение средств материнского капитала, указывают на личную собственность супруги. Кроме того, по обязательству в этой квартире должны быть определены доли для детей.
Таким образом, вопрос стоит не в разделе совместного имущества, а определение индивидуальных величин дольщиков в долевой собственности. Они определяются исходя из содержания нотариального обязательства, данного пенсионному фонду. Также могут быть определены и в судебном порядке, как раз с учетом размера внесенных средств.
Спорным вопрос будет о погашении ипотечных выплат в период брака, но при раздельном проживании. Этот момент также разрешается в судебном порядке. Такие средства будут засчитываться в Вашу пользу, так как вы вносили деньги при фактически прекращенных семейных отношениях.

Здравствуйте! Муж военнослужащий. Купили квартиру по военной ипотеке в 2013г будучи в браке за 6 млн. рублей фактически, а по документам квартира стоила около 3 млн. рублей, ровно на ту сумму что предоставляло государство мужу как военнослужащему (так было удобно продавцу, дабы платить меньше налог и так удобно мужу, как позже выяснилось). Во все нюансы не вникала, т. к. была беременная, доверила всё оформление мужу, считая что оформление на собственность будет на двоих, позже, была шокирована увидев документ о собственности квартиры только на него, но отступных уже не было! У нас были накопленные деньги, плюс брали кредит, и в основном большую финансовую часть в квартиру вкладывала сама, т. к. больше зарабатывала. Квартира сейчас стоит значительно дороже! Сейчас встал вопрос с разводом, у нас маленький ребёнок. Муж настаивает, что квартира его, по совести делить не хочет, а по закону у него все преимущества. Как же нам поделить квартиру, Роман, очень прошу дать грамотный ответ. Заранее благодарна.

В Вашей ситуации выход один — необходимо обращаться в суд с требованием о признании факта исполнения обязательств покупателя по договору купли-продажи недвижимости в большем объеме, чем указано в тексте договора и внесение соответствующих изменений в договор. Вы как заинтересованное лицо, а также непосредственно принимавшее участие в исполнение обязательств имеете процессуальную возможность обратиться с подобным иском.
В случае необходимости потребуется обращение в полицию с заявлением о факте попытки совершения мошеннических действий (со стороны супруга, т. к. он намеревается оставить Вас без жилья или денежной компенсации) и попытки уклонения от уплаты налога со стороны продавца, т. к., занизив продажную цену, он уменьшает налоговую базу по НДФЛ.

Доказывание Ваших требований будет основано на фактах получения потребительского кредита, наличия личных сбережений и пр. Это можно будет подтверждать свидетельскими показаниями, письменными доказательствами (кредитные договоры, платежные документы и пр.), экспертиза (независимая оценка стоимости недвижимости) и т. п. Не скроем, что процесс трудоемкий, практики судебной почти нет.

В противном случае, если начать процесс деления имущества при нынешних обстоятельствах, Вы не сможете претендовать на квартиру. Она де-юре считается личной собственностью Вашего супруга без каких-либо притязаний с Вашей стороны.

Здравствуйте.
Подскажите пожалуйста как поступить?
Квартира взята в ипотеку в этом году. Заёмщик-супруг. Я поручитель. Первоначальный взнос вносил супруг, но деньги были получены от моей мамы. Ключи от квартиры не выданы-ждём сдачу дома. Дело идёт к разводу. С чего правильно начать? И как доказать что первоначальный взнос-это не его денежные средства?-можно ли сейчас написать расписку задним числом или ещё что?
Спасибо

Когда собственность на квартиру будет зарегистрирована во время брака или после не имеет значения — квартира в любом случае будет совместным имуществом, подлежащим разделу.

Остаток кредита (задолженность) также будет делиться поровну.

Если оформить простую расписку о передаче денег от Вашей мамы супругу, то суть дела не изменится, так как это будут общие деньги.
Если же свести все к займу, то Вы выгадаете, потому что это расценивается как долг и Вы с супругом должны будете вернуть его маме. В итоге, супругу вернет маме 50%, а Вам по родственному этого можно не делать. При этом Вы можете еще спекулировать на этом займе, указав, что первоначальный взнос был из общих денег, а займ супруг потратил на личные нужды. И ему нужно еще постараться доказать фактические обстоятельства. Вы понимаете, как это сложно сделать.

Ни в коем случае нельзя оформлять расписку как дарение, а то получится, что первый взнос — это личные деньги супруга и с Вас еще потребуют компенсацию (50% от размера взноса) при разделе квартиры.

Здравствуйте, дело идет к разводу, есть ипотечная квартира(приобретенная в браке),ребенок 5 лет. Понимаю, что при разводе имущество будет делиться на супругов. А возможен ли такой вариант(если я внесу всю сумму ипотечного кредита).Могу ли я рассчитывать на ипотечную квартиру, если в этом преимущества? Пойдет ли на встречу банк, если со стороны супруги будет оплачена полностью вся ипотека?

Здравствуйте, Любовь!
Если Вы внесете денежные средства, то это будет семейный платеж. В итоге, при разделе квартиры эта сумма не зачтется Вам лично в полном объеме, Вы ничего не выгадаете.
Если же оставить все как есть, а при разделе ходатайствовать перед судом об отступлении от равных долей на квартиру (просить для себя больший размер доли в совместном имуществе) в виду наличия ребенка, который останется с Вами, а также об оставлении квартиры за Вами целиком (опять-таки в виду оставления с Вами ребенка), то супругу необходимо будет выплатить денежную компенсацию.
Можно прийти к такой ситуации:
-у Вас будет квартира;
— мужу должны будете денежную компенсацию за его долю;
— долг по кредиту Вы поделите между собой.
Таким образом, имеющиеся средства на погашения кредита Вы используете на выплату денежной компенсации мужу и погашения части кредита. По нашему мнению, здесь имеется прямая и очевидная выгода.

Добрый день! Разводимся с мужем, есть квартира в ипотеке оформлена в браке, ребенку 1 год и 2 месяца, квартира оформлена на меня, прописаны я и дочь. Во время ипотеки был внесен платеж 500 тыс. р., который дали его родители, оплачивали наличкой, т. е. Нет документов о том что был перевод с их счетов. Муж настаивает, что квартира его, нашего с дочки ничего нет. Какие есть варианты раздела квартиры, имею ли я хоть какие — то права? И как до меня выгоднее поступать?

Здравствуйте, Екатерина!
Квартира является совместной собственностью. Соответственно при возникновении вопроса о правах на квартиру она подлежит разделу, также будет разделен и остаток долга перед банком между вами.
При этом муж может заявить о вложение его личных денег и соответственно потребовать с Вас денежную компенсацию (500 000 руб.) при делении квартиры.

Но вначале он должен доказать, что деньги эти являются его личной собственностью. А из обстоятельств дела это доказать трудно, так как дарение было произведено на семью, а не на мужа конкретно.

В суде все зависит от Вашей позиции.
Если Вы признаете факт дарения денег родителями мужа, то Вы должны будете настаивать на том, что деньги были подарены именно на квартиру, как совместную собственность, а значит подарок сделан семье (и сыну и Вам). В этой ситуации очень много зависит от того какую позицию займут его родители. Они могут поиграть сыну и выступить против Вас, что усложнит Вашу задачу отстаивания прав.
Если же Вы будете отрицать факт дарения, просто укажите, что это были семейные сбережения, то мужу очень трудно будет доказать суду обратное, так как даже родительские показания и другие представленные ими доказательства (например, сделанный «задним» числом договор дарения денег) будет вызывать у суда большие сомнения и вряд ли будут приняты к учету.
Выбор варианта поведения это соотношение вопросов прагматичности и нравственности, наличие или отсутствия желания продолжать общения в дальнейшем с родителями мужа и пр.

Добрый день! У меня сестра вышла замуж за военнослужащего. Купили квартиру по военной ипотеки. Так же сестра взяла кредит на ремонт, но выплачивает его супруг ее, она только месяц назад вышла из декрета. С дочкой прописаны там. Сейчас она собралась разводиться. Возможно ли делить квартиру разделить или без вариантов?

Здравствуйте, Аня. Скорее всего, квартиру разделить не удастся. Не знаю, составлялся ли Вашей сестрой и её мужем брачный контракт, но зачастую при военной ипотеке он должен был быть заключён. Даже если брачный договор не составлялся, военная ипотека предполагает принадлежность квартиры только военнослужащему единолично, поскольку деньги принадлежат Министерству Обороны РФ. Судебная практика складывается таким образом, что квартира при разделе достаётся тому, кто получил военную ипотеку и вложил её в покупку жилья. Можно было бы попытаться доказать, что дополнительные средства вкладывала супруга, но из Вашего вопроса следует, что сестра дохода не имела — следовательно, даже часть квартиры ей, к сожалению, не достанется.

Здравствуйте. Два года назад мы с мужем оформили ипотеку на 10 лет. Сейчас разводимся. У нас двое детей несовершеннолетних. Муж на квартиру претендовать не будет, если откажусь от элементов. Как это все будет происходить? Нужно будет переоформлять договор? Ипотека оформлена на меня, муж идет созаемщиком.

Здравствуйте, Елена. Вы не сможете реализовать договоренность об отказе от алиментов взамен на часть квартиры до тех пор, пока не будет выполнено нотариальное обязательство о выделе долей всем членам семьи. После погашения ипотеки и снятия обременения Вы обязаны предпринять меры к выделению долей в общем совместном имуществе (квартире) себе, детям и мужу. После регистрации в регпалате долей муж может подарить свою долю детям, но отказ от алиментов невозможен — детей нужно содержать до совершеннолетия, ни один нотариус не заверит подобного соглашения. Вам подходит вариант выплаты компенсации бывшему мужу за его долю.

Здравствуйте! Приобрели квартиру в ипотеку с мужем, собственники в равных долях. В браке. Первый взнос — личные деньги супруга ( есть дарственная от родителей). Есть ребенок. Объясните пожалуйста, при разводе имею ли я право на половину квартиры? Муж настаивает, что поровну делить не позволит, так как первый взнос, а именно половина стоимости квартиры это его личные деньги. Спасибо

Здравствуйте, Оксана!
Квартира считается совместной собственностью.
Однако муж может в судебном порядке при разделе квартиры требовать либо денежную компенсацию, либо увеличение своей доли в собственности в виду оплаты первоначального взноса за счет собственных средств. Но все это возможно при условии, если ему удастся доказать факт единоличной собственности на деньги. Договор дарения может быть безусловным доказательством, если об был удостоверен нотариусом. В противном случае, с учетом родственных связей между дарителем и одаряемым, судья может усомниться в действительности такого договора.
Здесь важна и Ваша позиция. При Вашем категорическом несогласии с личной принадлежности денег мужу и настаивании на том, что эти деньги семейные (если Вы еще представите хоть какое-нибудь доказательство в подтверждение этому), суд примет Вашу позицию с большей вероятностью.
Если Вы не будете возражать против позиции мужа, то Вы можете свести доли к равному размеру, сославшись на то, что с Вами будет проживать ребенок и такое деление нацелено на обеспечение прав ребенка. Но муж может потребовать вместо увеличения доли компенсацию. Вы окажитесь в невыгодной ситуации.

Добрый день. Приобрел квартиру в ипотеку до брака. Сейчас женат и выплачиваю кредит и досрочные погашения из своих заработанных. Детей нет. Недавно жена тоже стала получать стабильный доход и теперь может участвовать в досрочном погашении, но боится остатся без квартиры в случае развода, т. к. все оформлено на меня. Как лучше всего обезопасить ее вложения? Делятся ли платежи по процентам, которые я совершал в течении брака пополам в случае развода? Или учитывается только на сколько был погашен основной долг?

Здравствуйте, Роман!
Квартира была приобретена Вами до брака и из Ваших личных средств был оплачен основной платеж. Поэтому квартира будет являться Вашей собственностью. Однако часть денежных средств (за кредит, полученный на квартиру) внесена супругой, поэтому у нее также имеются имущественные права — денежная компенсация на половину суммы по погашению ипотечного кредита. Нужно учитывать, что ее заработок — это не личные ее деньги, а совместные, то есть расчет будет вестись как о вложении совместных, а не ее личных денег.
В сложившейся ситуации для обеспечения гарантий супруги необходимо совместно посчитать и договориться на какой размер доли она может рассчитывать, если будет вносить платежи из своей зарплаты. После этого следует заключить соглашение о разделе имущества. При этом можно договориться с банком о внесение изменений в кредитный и ипотечный договоры. Учитывая, что появится новый созаемщик, то банк это будет только приветствовать. Таким образом, в Росреестре произвести выделении доли на основании вашего соглашения и одобрения банка. После этого Вашей супруге можно спокойно и гарантированно оплачивать проценты.

Здравствуйте! Развелись с женой в ноябре того года. Есть общий ребенок 5 лет. Изначально решили, что квартиру купленную в ипотеке во время брака будем продавать, погасим задолженность перед банком и остаток поделим пополам. Затем бывшая супруга забеременела и родила второго ребенка от другого мужчины, сейчас в отпуске по уходу за ребенком. От продажи квартиры отказывается — пусть делит суд. Мне квартира не нужна, т. к. я в ней не проживаю, но прописан там, 1/2 доли моя. Ипотеку платить я тоже не собираюсь, т. к.у самого тоже скоро будет ребенок в новом браке. Как быть в такой ситуации? Как квартиру будет делить суд и могу ли я отказаться от погашения ипотеки по семейным обстоятельствам и настаивать на продаже квартиры?

Здравствуйте, Андрей!
Нет, такое требование суд не удовлетворит, так как оно не основано на законе. Это выражение Вашей воли. По правилам, Вы должны определиться со своей долей, то есть выделить (в том числе в судебном порядке), оформить ее надлежащим образом, затем реализовать и от вырученных денег погасить кредит своей части в ипотеке.
Ипотечный кредит при разделе квартиры также будет поделен между вами, то есть каждый дольщик квартиры будет платить свою часть кредита. Опять-таки если банк даст свое согласие на это.
Существуют и другие варианты исковых требований. Например, можно отказаться от квартиры в пользу бывшей жены и одновременно снять с себя обязательства по ипотеке и пр. В учет будутбрать суммы задолженности по кредиту, рыночную стоимость квартиры и мнение по этому поводу банка.
Кто будет обращаться в суд за разделом квартиры, тот и будет выдвигать требования.

Здравствуйте. У нас такая ситуация: в браке приобрели жилье в ипотеку, первый взнос был оплачен от продажи мною участка, перешедшего мне в наследство(но данный факт никак не отразили, хотя документы о продаже участка есть на руках). Муж является собственником, но все ипотечные платежи делала я(в платежках указано). Сейчас мы в разводе, бывший супруг за ипотеку не платит, оплата от меня. На компромиссы не идет. На раздел имущества не подавала, не знаю стоит ли это делать. Подскажите как поступить, возможно ли доказать, что большая часть в квартире принадлежит мне и ребенку(дочь рождена в браке, живет со мной, финансово ей супруг не помогает)

Здравствуйте, Екатерина!
При судебном разделе Вы можете претендовать на большую долю, имущественную выгоду.

Во-первых, Вам следует доказать факт использования денег от продажи Вашего земельного участка. Об этом нужно заявить в суде, представить документы о том, что участок принадлежал Вам (сохранившееся свидетельство, выписка из ЕГРП, документы о продаже), документы о получении денег и документацию о внесение денег за квартиру. Примерно одно и то же время и размер совершенных операций (продажи участка и внесения платежа за квартиру) будет косвенно подтверждать данный факт. Также следует представить в суд справки НДФЛ-2 (или попросить у суда сделать запрос в ИФНС на получение этих справок) на Вас и бывшего супруга за период внесения первого платежа. Сообщить суду (лучше в виде письменного объяснения), что у семьи не было в то время ни сбережений, ни имущества, из которого можно было выручить деньги. Таким доказательствами можно подтвердить Ваш личный вклад. Именно на этот размер следует увеличить Вашу долю в квартире.

Во-вторых, после развода Вы оплачивали кредит. Представляйте документы оплаты от Вашего имени. Сумма платежей также может повлиять на увеличения Вашего размера, либо на право получения денежной компенсации в размере 50% от внесенных денег.

В-третьих, заявите суду еще об одном основании увеличении доли — необходимость для содержания ребенка, который остался с Вами.

Свои расчеты представляйте вместе с иском, подтверждайте доказательствами. В суде указывайте, что ответчик — бывший супруг не может опровергнуть Ваши доводы и представить контраргументы.

Здравствуйте. У нас такая ситуация:состоим в браке, дело идёт к розводу. Есть мололетний ребёнок. Была куплена квартира-студия в браке. Кредит оформлен на меня, с женой у нас по 1\2 доли. Первоначальный взнос был большой 1\2 стоимости квартиры. Остаток по кредиту существенный 400т. р.Мы с женой и ребёнком прописаны и проживаем в квартире моих родителей. Она приватизирована на родителей по1\2 доли. Квартира большая. Но и прописано в ней 8 человек(ещё мой брат с женой и ребёнком). Хатим развестись с мирным договором. Всё пополам. Алименты и остаток по кредиту я готов выплачивать. Зарплата белая и позволяет. Понимаю что ребёнка оставят с матерью. Вопросы следующие:1.сможет ли жена отсудить эту квартиру.2.что лучше сделать с припиской ребёнка.3.будет ли иметь силу мирный договор в будущем. Ведь сегодня одно, а завтра другое.4.Какое решение может принять суд. Заранее спосибо.

Здравствуйте, Денис!
Ответ на вопрос №1. Нет, не отсудит, так как квартира была приобретена в браке, оплата за неё производилась также в браке, значит эта квартира может быть разделена пополам. Важно иметь возможность подтвердить целевой характер кредита (получен для покупки квартиры), в противном случае остатки кредита не будут делиться пополам, а сам кредит будут трактоваться как Ваше обязательство. С учетом того, что кредит собираетесь погашать Вы, то перекос размера доли должен быть в Вашу пользу (в зависимости от соотношения стоимости квартиры и остатка кредита). Так что повторимся, вопрос о высуживании квартиры женой полностью в свою пользу, без Вашего согласия, исключен.

Ответ на вопрос№2. Желательно произвести прописку по месту фактического жительства ребенка, то есть там где будет проживать мать ребенка. Это необходимо для вопросов образования, слежением за здоровьем ребенка и пр. Вопрос лучше разрешить сейчас, после развода возможна несговорчивость и иные усложнения в решении проблемы.

Ответ на вопрос №3. Да, будет иметь. Если все оформить четко и ясно, соглашение удостоверить у нотариуса, то этот раздел будет иметь силу не меньшую, чем сила решения суда. При возникновении судебного разбирательства о разделе имущества это соглашение станет основным аргументом и его можно преодолеть, лишь отменив (признав недействительным) соглашение, опять-таки в судебном порядке по отдельному иску. Что весьма не просто.

Ответ на вопрос №4. Если все-таки Ваш раздел дойдет до суда, то решение будет зависеть от многих обстоятельств:
— будет ли заключено соглашение о разделе;
— можно ли подтвердить, что кредит получался на покупку квартиры;
— будет ли заявлять жена о большем размере доли в имуществе в виду того, что с ней остается ребенок;
— и пр.
Но в общем, в Вашей ситуации нет видимых препятствий для честного раздела имущества по равным долям всего имущества, включая квартиру.

Здравствуйте! В 2010г. приобрели 3-х комн. квартиру в ипотеку. Я заемщик, жена созаемщик, 2 детей несовершеннолетних. Внесли мат. капитал. Все годы платил ипотеку сам из своей з/п. Развелись в 2014г. и договорились платить ипотеку пополам (без всяких письменных соглашений). Сейчас бывшая жена решила продать квартиру, купить меньше жилье. Я продавать не хочу (беспокоюсь за будущее детей, бывшая жена легкомысленная, деньги могут уйти и не на жилье), но она угрожает, что не будет оплачивать половину, если я не соглашусь. Как мне обязать ее платить половину кредита?

Сначала подстрахуйтесь и решите вопрос с банком, что бы для Вас не было сюрпризов на будущее. Попробуйте договориться с банком о том, чтобы он не давал ни при каких условиях разрешение на продажу квартиры ни целиком, ни доли в ней.
Вероятно, в условиях договора залога (ипотеки) это ограничение предусмотрено, но все же по желанию клиента банк может идти на встречу. Вам нужно предупредить банк о недопущении такой ситуации. Объясните проблему, сообщите, что это может привести к тому, что продажа отрицательно скажется и на Вашей платежеспособности, то есть могут возникнуть проблемы с кредитом. А до тех пор пока не сменились собственники ипотечной квартиры гарантий больше. Нужно также договориться с банком о проведении совместной разъяснительной беседы со всеми участниками займа.
Беседу проводите приватно, что бы не вызвать конфликтных ситуаций с женой.

Потом следует проводить работу с бывшей супругой. Вообще обязать бывшую жену платить свою долю кредита можно только в судебном порядке, разделив долги и имущество (срок обращения в суд еще не вышел).
Ей же следует рассказать, что если она не будет платить кредит, что банк сможет обратиться в суд и обязать досрочно единовременно гасить остаток кредита. А в последующем (при непогашенной задолженности) реализовать с торгов квартиру. Так как квартира будет реализована по меньшей стоимости (это сложившаяся практика), то денег хватит только на покрытие кредитных долгов. И будет очень хорошо если останется хоть что-нибудь сверху, но это будет очень маленькая сумма. Ее ни на что не хватит.
Для подтверждения своих слов, предложите экс-жене сходит в банк для разъяснения сложившейся ситуации специалистами банка. Так как в банке почва подготовлена, то все пройдет по Вашему сценарию.
После можно сходить на консультацию к любому независимому юристу/адвокату по выбору жены. Все сказанное юрист/адвокат подтвердит.

Мы считаем, что такой путь самый безболезненный для общей выгоды и убедительный для Вашей бывшей супруги.

Здравствуйте. Квартира в ипотеке, приобрели в браке, кредитный договор был оформлен на мужа. Я,т. е.супруга и брат мужа выступили в качестве созаемщиков. Регистрацию права собственности сделали только на мужа. У нас один ребенок. Как будет делится квартира после развода?

Здравствуйте, Эльвира!
Конечно, будет, как минимум по двум причинам.
Во-первых, квартира приобретена в браке и на кредитные средства, полученные семьей (Ваше участие в качестве созаемщика).
Во-вторых, согласно семейному кодексу собственность супругов является совместной, даже если официально она оформлена на одного из супругов.

Квартира может быть единоличной собственностью супруга, если Вы заключите соглашение о разделе жилья полностью в его пользу. Возможны другие индивидуальные случая, носящие характер исключений.

Добрый день. Муж купил квартиру в ипотеку до брака. В ней прописан наш совместный ребенок. Жить стало вместе не выносимо. и мы разошлись, но еще не развелись. Имею ли я право подать на раздел квартиры.

Судебная практика в основном свидетельствует о том, что квартира, купленная таким образом (до брака в ипотеку) будет личной собственность супруга, который купил квартиру, то есть Вашего мужа. Вы же вправе претендовать на денежную компенсацию от половины суммы внесенной в счет погашения ипотечного кредита.
В то же время данная квартира может быть признана совместной собственностью, если в период брака производились улучшения квартиры за счет семейных или Ваших личных средств, которые привели к увеличению стоимости жилья (например, переоборудовали балкона в дополнительную жилую комнату).
Факт того, что в квартире проживает и прописан ребенок на суть вопроса не влияет.

Здравствуйте! Жили гражданским браком 7 лет. Муж купил квартиру в ипотеку с привлечением моих средств. Через 3 месяца мы расписались. А через полтора года родился второй ребенок. Материнский капитал был вложен на погашение ипотеки. В квартире прописаны мы и наши дети. Сейчас муж требует развод. У меня двое детей 8 лет и 7 месяцев. Платить по ипотеке еще 8 лет. Что можно сделать, чтоб мне и детям не остаться на улице?

Здравствуйте, Мария!
По-идеи распоряжение материнским капиталом на погашение ипотеки должно обуславливаться обязательством о выделении доли детям и супругу. Если оно не было выполнено, то этого можно добиться, в том числе в судебном порядке в рамках рассмотрения дела о разделе имущества.
Если такого не было, то в любом случае капитал выдавался в Вашу пользу и Вы имеете право на денежную компенсацию за маткапитл в «чистом» виде и половину остальных средств, внесенных на погашение займа во время брака.
Кроме того, дети прописаны в квартире и их без Вашего согласия супруг не выпишет. Вас он имеет право выписать, если разведетесь, но Вы сможете потребовать в суде предоставление другого жилья или право проживать в этой квартире. Обычно в Вашем положении суды исходят из того, что не выселяют бывших супругов. Поэтому с большей вероятность, на улице Вы с детьми не окажитесь.
Если будет развод и супруг будет настаивать на выселении, то Вам достаточно отказаться от его указаний, так как они без решения суда незаконны. Когда же он обратиться в суд, то Вам следует прибегнуть к помощи юридического представителя (юрист/адвокат). У Вас имеется преимущества, так ка Вы являетесь менее социально защищенной фигурой, суд это будет учитывать. И если грамотно на это обратить внимание, то из этого можно извлечь много пользы.

Добрый день! мы с мужем разводимся. вот недавно взяли квартиру по ипотеке программа молодой семьи. я сама студенка имеем сына, муж заемщик а его мама созаемщик. квартира оформлена на мужа и на меня. я не претендую на квартиру но хочу получить деньги которую дали мои родители для покупки мебели и ремонта. муж живет один и сам платит за ипотеку. что делать?

Здравствуйте, Елена!
Нужно добиваться заключения соглашения между Вами, удостоверенного нотариусом. То есть вы можете определить какая компенсация от квартиры достается Вам (сумма денег по Вашему усмотрению и одобренная мужем).
Если муж не будет соглашаться, то Вы можете заявить, что квартира приобретена в браке и Вы имеете в ней долю, а с учетом нахождения ребенка у Вас, размер Вашей доли может быть большим чем 50%. Кроме того, Вы прописаны в ней и не будете выписываться, что будет создавать помехи в пользовании квартирой мужем. Такой маленький «шантаж» сподвигнет мужа на переговоры.

Здравствуйте!
Квартира куплена в браке за 4 900 тыс. руб. Источники приобретения:
1. продана квартира мужа, купленная им до брака (3 900 тыс. руб.)
2. материнский капитал (390 тыс. руб.)
3. накопления (200 тыс. руб.)
4. ипотека (400 тыс. руб.). Гасим совместно.
Подскажите, как будет разделена квартира при разводе?
У меня на руках остается двое малолетних детей 4 и 10 лет.
Какие возможны более благоприятные варианты для меня и детей?
Что необходимо требовать в суде при разделе квартиры?

Здравствуйте, Екатерина!
Здесь важно учитывать предоставлялось ли при подаче заявления на использование материнского капитала пенсионному фонду обязательство о выделении долей в квартире детям и супругу. Если доли есть, то речь идет о обще долевой собственности, соответственно, раздел как таковой между всеми членами семьи, в том числе супругами, произведен. Дополнительно ничего делать не надо. Ну если только такой раздел фактически не оформлен в Росреесре.

Если распределение долей не было, то определения размера будет следующим: доля супруга составить 86% в квартире, Ваша доля 14%.
Эти цифры складываются из следующих показателей:
— у супруга 80% (личное имущество от продажи своей собственности 3 900 000 руб.) + 2% (половина суммы от совместных накоплений) + 4% (половина от кредитных средств);
— у Вас 2% (половина суммы от совместных накоплений) + 4% (половина от кредитных средств) +8% (сумма материнского капитала, полагается Вам, т. к. с Вами остаются дети).

Следует учитывать, что между Вами будет пополам разделен остаток по кредиту.

Также нужно иметь в виду, что от этого раздела можно отступить в Вашу пользу в связи с тем, что с Вами остаются дети. Этот размер отступлений будет зависеть от того, какие обоснования Вы представите суду. Как правило, расчет производится от минимальной квадратуры, которая предполагается на человека в Вашем регионе на каждого ребенка.
Например, все прочие условия такие как у Вас. Дополнительно допустим, что минимальная площадь на человека 12 кв. м., общая площадь квартиры 100 кв. м. Получается, что детям полагается 24 % в квартире (по 12%). Учитывая, что часть площади уже учтена в сумме материнского капитала (на мать, и 2 детей) по 2,6% на каждого (8%/3 чел.). Соответственно, на детей можно требовать плюсом ориентировочно 19% (24% — 5,2% (2,6+2,6). Таким образом, доля в квартире, причитающееся матери, с учетом интереса детей, остающихся с ней, составит 33% (14%+19%).

Добрый вечер. Ипотека. Развод. Раздел имущества по 1\2. Первоначальный взнос был внесен до брака 250 тыс. После развода оплачивала ипотеку полностью я. Сейчас готовлю документы о возврате половины оплаты по ипотеке. Сколько я могу потребовать по первоначальному взносу? полный возврат 250 тыс или только половину? и является ли доказательством квитанция об оплате первоначального взноса с моей фамилией и добрачной датой?

Здравствуйте, Юлия!
Давайте рассмотрим два возможных варианта.

Если Вы квартиру оформили до брака на свое имя, заём на Вас и пр., то речь не идет о раздел квартиры, речь идет о денежной компенсации супругу. Это компенсация будет равна 1/2 от денег уплаченных за возврат кредита во время брака.

Если квартира покупалась во время брака (такое бывает, когда кредит получается ранее чем производится покупка недвижимости, закладываемой в банк) или оформлена в совместную собственность или имеются иные обстоятельства, свидетельствующие о праве совместной собственности супругов, то распределение денег будет таково (при условии, что вы определили равный раздел квартиры): от первоначальной оплаты можно требовать половины суммы, от послебрачных выплат половины суммы и оставшейся долг по ипотеке пополам.

Справочно, Вы можете требовать не равный раздел квартиры (если она в совместной собственности), увеличив размер своей доли на процентное соотношение от 250 тыс. руб к общей стоимости квартиры, так как первоначальный взнос — Ваши личные средства.

Добрый день. Разводимся с женой, есть несовершеннолетний ребенок 2лет, останется с ней. В браке купили квартиру в ипотеку. Ипотека оформлена на жену. квартира идет по 1/2 доли на обоих. Около 600т. р мне давали мои родители (частями) на ипотеку. Ее родители дали 250т. р. и еще остается долг около 900 т. р. по ипотеке. Она в декрете еще, все ежемесячные за ипотеку платил я с зп.
Могу ли я при разделе квартиры рассчитывать на большую долю или уменьшение алиментов?
Как будет делиться оставшийся долг по ипотеке?
Мне надо первым обратится в суд на раздел имущества или пусть она?

Здравствуйте, Сергей!
Не совсем понятно как оформлялась квартира: в собственность супруги или в общую долевую собственность по 1/2 доли.
Если собственность долевая и это отражено в документации на собственность, то раздел уже произведен. Суд не потребуется.

Когда же собственность оформлена на супругу, считается, что жилье находится в совместной собственности, тогда (если согласия между супругами нет о разделе) определить доли можно в судебном порядке.
Если Вы сможете доказать факт дарения денег от родителей (обычно это подтверждается договором дарения, показаниями свидетелей и т. п.), то следует учесть важный фактор — когда деньги передавались и как были использованы.

Если денежные средства были внесены в качестве покупной стоимости квартиры вместе с кредитными средствами, то это может влиять на увеличение Вашей доли (пропорционально внесенному вкладу от общей стоимости). Для более точного расчета доли нужно знать общую покупную сумму и как вносились деньги женой (250 000 руб.).

Если деньги использовались на погашение ипотеки, то доли не будут увеличиваться, но Вы сможете требовать денежную компенсацию на эту сумму, минус 250 000, внесенных женой.

Деньги, которые уплачивались в период брака на погашение кредита общие. Компенсация Вам не полагается. А вот остаток 900 000 руб. будет делиться в зависимости от присужденного размера доли прямой пропорцией.

Следует иметь в виду, что суд может отступить от равноценного деления долей в пользу жены, так как с ней остается ребенок, но если она будет заявлять об этом в суде и разумно обоснует отступление от равенства.

Обязательства супруги в результате раздела квартиры Вы сможете зачесть в счет уменьшения размера алиментов, если у Вас с женой будет по этому поводу взаимная договоренность и согласие.

Кому Вам или супруге обращаться в суд с иском о разделе принципиальной разницы нет. Так как в судебном процессе можно заявлять встречные требования и возражение против первоначальных исковых заявлений, то есть процессуальное положение, выгоды и преимущества при ведении дела не ставятся в зависимость от того, кто первым обратиться в суд.

За год до брака муж купил в ипотеку квартиру однокомнатную, после брака ипотека выплачивалась совместно. В этой однокомнатной квартире появился первый ребенок. После рождения второго ребенка купили в ипотеку, которая оформлена была на жену, двухкомнатную квартиру, в эту квартиру влился материнский капитал. Теперь дело идет к разводу. Ипотека полностью пока не погашена. Как будет гаситься ипотека после развода, если она оформлена на жену? Как будут распределены доли после погашения ипотеки?

Здравствуйте, Галина!
По первой квартире. Собственником является муж. Квартира разделу не подлежит, супруге будет причитаться только денежная компенсация в размере 50% всех платежей по кредиту за эту квартиру, уплаченных в период брака. Рождение и прописка ребенка никак не влияет на раздел, правда, может быть увеличен размер денежной компенсации. Если между супругами будет договоренность, то возможны различные вариации по усмотрению сторон (например, вместо денежной компенсации права на долю в квартире).

По второй квартире. Эта квартира общая собственность супругов, так как приобретена в браке, не взирая на то, что кредит и квартира оформлены на жену. Однако доли в собственности будут неравными. Если ребенок по суду или по договоренности остается с матерью (это типичные обстоятельства развода), то размер доли жены будет больше определится следующим образом:
1. из общей стоимости квартиры вычитается размер внесенного материнского капитала, остаток делится пополам.
2. сумма половины остатка и размер материнского капитала и есть доля жены, но это в рублевом эквиваленте. Его необходимо перевести в процентное отношение.
3. для этого общую сумму стоимости квартиры делим на рублевую долю жены. Далее 100 делим на полученный результат. Итоговая сумма и будет размером доли жены.
Но при этом следует знать, что если доли в квартире уже распределены, в том числе с выделом для ребенка, то собственность является не совместной, а долевой. Значит раздел уже имеется.
Полученное процентное соотношение долей в квартире будет являться мерилом для установления распределения долей в погашении кредита. То есть какая доля в квартире причитается каждому, то такая же доля будет и причитаться в погашении кредита. Но при условии, если банк согласится на это. Если займодавец не согласиться, то кредит останется солидарной обязанностью супругов. То есть погасив свою долю (при остающейся задолженности другого супруга) добросовестному супругу придется гасить все за другого, а после в регрессном порядке взыскивать с недобросовестного супруга переплату.

Добрый день.
Подскажите, пожалуйста, каким образом после развода может быть поделена квартира, находящаяся в ипотеке. Ипотека оформлена в браке. Есть маленький ребенок. Никто в квартире не прописан. Собственник — муж. Сумму первоначального взноса по кредиту давали его родители (никаких расписок я не видела. наверное, нету).
Заранее спасибо.

Здравствуйте, Ирина!
Квартира является совместной собственностью, не взирая на то, что оформление только на мужа и на первый взнос деньги давали его родители.
Деление квартиры будет производиться 50/50, если Вы не будете увеличивать свою долю в связи с тем, что с Вами остается ребенок (доля может быть большей для Вас в этом случае).
По поводу первоначального взноса, который уплачен за счет родителей. Если это возможно будет доказать, что очень сложно (как минимум должен быть нотариально удостоверенный договор дарения денег), то при разделе квартиры возможно два варианта или 50/50 и Вы должны будете компенсировать сумму первоначального взноса мужу или на эту сумму (пропорционально общей сумме квартиры) будет увеличена его доля. Все зависит от того, что будет требовать супруг при рассмотрении дела.
Если доказать причастность родителей к первоначальному взносу не удастся, то положение дел не будет меняться, будет считаться, что все деньги внесены из семейного бюджета, где деньги являются совместной собственностью супругов.

Здравствуйте! помогите, пожалуйста, разобраться в сложной ситуации. В первом браке мною была куплена квартира. Для этого оформила ипотеку на себя, муж выступил созаемщиком. В 2007 году развелись. Бывший муж совершенно прекратил участвовать в оплате ипотеки и оплате комунальных услуг (остается прописанным в квартире до сего дня и до установки счетчиков его доля в оплате комуналки была очень существенной). Он не проживает в квартире, (у сожительницы), несколько лет категорически избегает встреч и звонков, договориться о чем-либо невозможно. У нас есть несовершеннолетний ребенок, рожденный в этом браке. Один юрист мне посоветовал оплачивать все платежи по ипотеке и претендовать на бОльшую долю при разделе квартиры после выплаты ипотеки (еще 13 лет платить). Но недавно, другой юрист сообщил мне, что я смогу взыскать через суд выплату бывшим мужем части в моих платежах только за последние 3 года, якобы есть срок давности на подобные претензии и то, что я платила одна 9 лет — это как бы «ваши проблемы, почему вы не взыскивали раньше». При этом после выплаты ипотеки квартира все равно будет однозначно делиться поровну. Так ли это? И какой оптимальный для меня выход может быть в этой ситуации? Понятно, что при разводе каждый считает себя достойным претендовать на большую долю в собственности. Но у меня действительно ужасная по несправедливости ситуация! Дело в том, что в покупку квартиры, кроме ипотечных средств были вложены деньги от продажи моего добрачного жилья и деньги, подаренные моей матерью после продажи своего жилья. Кроме того, весь период брака я зарабатывала средства, а бывший муж либо не работал, либо числился на малооплачиваемых должностях (даже сидел в декрете, настолько было невыгодно сидеть мне). И вот теперь я сама оплачиваю ипотеку, да еще и разделю с ним потом квартиру и останусь с ребенком и матерью на своей половине! Подскажите, пожалуйста, какие решения может принять суд в моем случае? как мне выйти с наименьшими потерями? заранее очень благодарна

Квартира является совместной общей собственностью, так как приобретена в браке, кроме того, муж выступал созаемщиком по ипотеке.
Факт того, что квартира оформлена лично на Вас не лишает бывшего супруга участия в судьбе имущества. Поэтому распоряжаться квартирой и пользоваться ей можете Вы и бывший супруг в равных правах. А именно, Вы не можете препятствовать проживанию в квартире бывшему мужу, не можете продавать, дарить и пр. жилье без его согласия.
До настоящего времени размер долей в квартире не определен и выдел не производился. Хоть трехлетний срок с момента расторжения брака прошел, но бывшей супруг может в любой момент заявить о разделе 1/2. При этом ему достаточно любого повода (например, продадите квартиру без его согласия или пропишите постороннего человека и т. п.). Срок для раздела квартиры (трехлетний период для обращения в суд) будет исчисляться с момента, когда нарушаются его права, как участника совместной собственности.

Ваша же ситуация выглядит на его фоне менее выгодно. Проблема в том, что из фактических обстоятельств дела ясно, Ваша доля должна быть в большем размере (при покупке Вы вносили личные денежные средства, после развода с Вами остался ребенок и пр.). Однако так как Вы проживаете в квартире, а значит фактически пользуетесь ей и она официально оформлена на Вас, то бывший супруг теоретически не нарушает Ваших прав собственника. Соответственно трехлетний срок для судебного установления размера долей начал течь со дня расторжения брака. Так как он истек, то у Вас нет возможности произвести раздел в справедливом ключе.
Также Вы не сможете требовать компенсации денежных средств, уплаченных по ипотечному кредиту позднее чем 3 года тому назад (все тоже ограничения срока исковой давности).

В сложившейся ситуации Вам необходимо искусственно создать условия, при которых бывший супруг нарушит Ваше право пользования и распоряжения квартирой. Это будет основанием заявить о нарушенном праве, которое и предоставит Вам возможность требовать выдела своей доли в совместном имуществе. При чем Вы сможете требовать неравный размер Вашей доли (в счет уплаты Вами личных денег, а также проживания совместного ребенка с Вами и др.).
Такой моделируемой ситуацией может быть, например, попытка получить от мужа согласие на дарение квартиры (как совместного имущества) Вашему ребенку. Если бывший супруг откажет или уклонится от диалога, то вот оно ущемления Вашего права. Трехлетний срок начнет течь с этого момента. Если согласится, то еще лучше, квартира будет у ребенка, то есть бывший супруг не в силах будет претендовать на нее. Главное правильно выстроить отношения по получению согласия (обратиться в точный адрес прописки мужа письменно и пр.) и задокументировать его отказ, как препятствие в реализации Ваших прав.

Почему важно именно Вам получить право на обжалование. Если это сделает супруг, то он сможет требовать в суде раздела 50/50, что Вам не выгодно, а Вы не сможете возразить, предъявить встречный иск и пр., так как для Вашей процессуальной активности срок истек. А если будет нарушено Ваше право, то Вы правомочны выдвигать свои требования (то есть делить квартиру по тем размерам, которые Вы считает справедливыми и обоснованными).

По поводу компенсации денег за кредит, то тут ничего не сделаешь, в счет принимается 3 летний срок и никакой хитрости здесь не придумать. Тем не менее, можно требовать компенсацию за весь период в расчете на то, что бывший муж может проигнорировать суд или на заседании не заявить о пропуске срока или иные подобные упущения с его стороны. Тогда Вы сумеете взыскать причитающуюся компенсацию с бывшего мужа в размере платежей, приходящихся на размер его доли.

Добрый день. Хочу продать квартиру купленную до брака. Взять ипотеку на другую квартиру, большей площади как будет делиться квартира и в случай развода если жена в декрете.

Здравствуйте, Николай!
Декрет не умоляет право супруги на долю в квартире. Будет считаться, что квартира куплена в совместную собственность.
Правда, Ваша доля будет составлять больший размер, если Вы будете использовать в качестве взноса на покупку жилья деньги, вырученные от продажи Вашей личной квартиры. Расчет размера Вашей доли будет производится, исходя из пропорций суммы взноса к общей стоимости квартиры, также еще к этой доле будет приращиваться половина от оставшегося размера квартиры.

Источник

Теплый кредит или программа утепления домов в Украине в 2018 году

Теплый кредит или программа утепления домов в Украине в 2018 году

Выплачивает кредит на покупку

Программа утепления домов в Украине или, как ее еще называют «теплый кредит» — важнейшая инициатива нашей страны в энергетическом секторе, по важности равная «зеленому тарифу».

Потому что крайне важным приоритетом каждого государства является обеспечение энергетической независимости своей страны.

В целях уменьшения потребления дорогих энергетических ресурсов и улучшения качества жизни наших граждан правительство Украины при финансовой поддержке Евросоюза оказывает финансовую помощь населению, выплачивая весомую компенсацию при приобретении энергоэффективного оборудования (котлы длительного горения, электрические котлы, тепловые насосы, солнечные коллекторы) или утепляющих стройматериалов (энергосберегающие окна, двери, теплоизоляция).

На данный момент был а выплачена компенсация 280 000 украинцам на общую сумму более 1,5 миллиардов гривен!

Максимальная сумма возмещения:

Что касается других платежей по кредиту (процентов, пени и штрафов), то они оплате из государственного бюджета не подлежат. Если заемщику полагается субсидия, то он может претендовать на возмещение 70% расходов, но ограничение по сумме такое же — 12 или 14 тыс. грн.

Если физическое лицо является получателем субсидии — его компенсация будет равно 35% от суммы взятого кредита, вне зависимости от типа приобретенного оборудования(котлы в том числе).

Если же вы в составе ОСМД есть семьи-получатели субсидий то они получают компенсацию в средневзвешенном размере от 40% до 70%, в зависимости от количества квартир-субсидиантов.

Перечень стройматериалов и энергоэффективного оборудования которые компенсируются программой по энергоэффективности

Cписок стройматериалов и оборудования которые компенсируются программой утепления.

    вы выбираете нужный вам товар, который подходит для программы компенсации; подаете заявку на компенсацию в Приват 24 или обращаетесь к сотрудникам Приватбанка; в течении 1-2 месяуев получаете компенсацию на свою кредитную карту.

    срок кредитования — 24 платежа; сумма кредита — до 50 000 гривен; переплата — 0%; есть доступ к услугам «Мгновенная рассрочка» и «Мгновенная рассрочка аукционная».

Приватбанк ежемесячно делает проверку кредитов «Оплата частями» на наличие в них товаров включенных в реестр энергоэффективной продукции которая подлежит компенсации по программе утепления. После этого формируются реестры клиентов, они подаються в Государственное агентство по энергоэффективности и энергосбережению.

После этого государство перечесляет положенные суммы компенсаций банку, а он в свою очередь переводит деньги на счет клиентам.

В случае возникновения вопросов или сложных ситуаций следует позвонить на горячую линию Приватбанка — 3700.

Как получить деньги на программу утепления в Ощадбанке

Основным кредитно-финансовым учреждением, в которое можно обратиться за кредитом по программе утепления домов в Украине, является Ощадбанк.

Алгоритм получения займа в этом банке следующий:Выплачивает кредит на покупку

1. Выбрать в магазине необходимые материалы (из предусмотренного законом перечня) и получить счет-фактуру. Перечень продавцов, с которыми сотрудничает Ощадбанк, имеется на его официальном сайте.

2. Предоставить в банк необходимые для оформления кредита документы.

Для физических лиц это будут:

    заявка на получение займа (бланк для заполнения выдается клиенту в банке); паспорт гражданина Украины (нужна и копия, и оригинал); идентификационный код (также оригинал и копия); счет-фактура, полученный в магазине; документы о назначении субсидии (при наличии); справка о доходах за последние полгода.

Кроме этого, банк может потребовать и другие документы. Юридическим лицам необходимо предоставить уставные документы и выписку из государственного реестра. От представителей ОСМД требуется наличие правильно оформленного решения о получении кредита, принятого общим собранием жильцов.

3. Получить согласие банка на выдачу кредита. Решение зависит от того, соблюдал ли заемщик требования о целях кредитования, а также от размера его доходов.

4. Оплатить продавцу обязательный взнос и предоставить в банк документы, которые подтверждают это.

5. Получить кредит (средства перечисляются на счет продавца) и оплатить материалы или оборудование. Документы, подтверждающие факт совершения покупки, также необходимо предоставить в банк.

6. Получить возмещение от Государственного агентства по энергоэффективности на счет в Ощадбанке.

После этого заемщику предстоит в течение установленного срока погашать оставшуюся сумму долга платежами, величина которых определяется банком.

Условия кредитования в Ощадбанке по программе утепления жилья

    минимальная сумма — 1000 грн.; максимальная сумма — 50 тыс. грн.; годовая процентная ставка — 24,5%; максимальный срок кредитования — 36 месяцев; минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости покупки; предоставление залога — необязательно; валюта кредитования — гривна; величина разовой комиссии банку — 3% от суммы кредита; порядок погашения долга — ежемесячно равными частями; возможность досрочного погашения — допускается погашение кредита раньше срока, причем без выплаты каких-либо дополнительных комиссий; наказание за несвоевременное погашение долга — начисление пени; возможность привлечения поручителей — дополнительным обеспечением кредита могут быть близкие родственники (муж, жена, дети, родители).

Помимо Ощадбанка, правительственная программа по утеплению домов в Украине реализуется такими кредитно-финансовыми учреждениями:

ПАТ КБ «Приватбанк» ПАТ «Укрэксимбанк»; ПАТ «Укргазбанк».

Условия получения кредита на утепление дома или квартиры в этих банках практически не отличаются от тех, что предлагаются Ощадбанком. Единственный вариант немного сэкономить или получить большую сумму средств — это предоставить в залог банка определенное имущество. В частности, такая возможность предлагается в Укрэксимбанке.

Скачать калькулятор теплого кредита для ОСМД вы можете по этой ссылке.

Скачать калькулятор теплого кредита при замене котла вы можете по этой ссылке. Инструкция по использованию калькулятора для подбора котла.

Интерактивная карта выдачи теплых кредитов из местных бюджетов

В сентябре 2016 году заработала интерактивная карта местных программ компенсации «теплых кредитов».

Воспользовавшись ей вы сможете кроме государственного кредита по программе «утепления домов» воспользоваться безвозвратными компенсациями которые Выделяются из местного бюджета вашего города или области на установку энергоэффективного оборудования (котлы, окна, материалы для утепления и тд.).

Таким образом вы сможете получать компенсации сразу по двум программам: государственной и местной!

Местными властями на данный момент реализуется 206 программ помощи по энергоэффективности и утеплению во всех областях Украины.

Ссылка на интерактивную карту программ помощи: http://saee. gov. ua/uk/programs/map

Причины возникновения программы утепления домов в Украине

Основной причиной разработки программы является повышение цен на все виды коммунальных услуг: тепло, воду, газ, электричество, которое поэтапно осуществляется за 2014-2018 г.

В таких условиях установка котлов длительного горения или утепление своего дома теплоизолирующими материалами позволит украинцам значительно сэкономить. При этом недостающие для проведения утеплительных мероприятий средства могут быть получены в виде банковского кредита.

Еще одна причина — это стремление правительства подтолкнуть население к модернизации теплового оборудования и внедрению энергосберегающих технологий, что в дальнейшем позволит значительно снизить потребление ресурсов. Известно, что на сегодняшний момент болезненной проблемой Украины является именно высокий уровень энергетических расходов, в несколько раз превышающий аналогичные показатели соседних стран.

Виной тому — полное устаревание энерготранспортной инфраструктуры и несоответствие жилья украинцев современным нормам энергосбережения.

Суть программы состоит в том, что Государство предоставляет гражданам гарантию возмещения части денежных средств, потраченных на утепление дома или квартиры.

Помимо возмещения, граждане также могут претендовать и на получение льготного кредита, за которым можно обратиться в некоторые банки.

Совокупный объем финансовых ресурсов, которые были предусмотрены на реализацию программы, составляет 343,42 млрд. грн. Согласно программе, средства предоставляются на возмещение расходов по таким направлениям:Выплачивает кредит на покупку

    утепление ограждающих конструкций (стены, потолки); утепление или замена на открывающихся конструкций (энергосберегающие окна, двери, балконы); установка приборов учета; переход на более современное и энергосберегающее оборудование.

Для получения возмещения заемщик обращается в банк и заключает с ним договор о кредитовании на цели, предусмотренные программой утепления. Договор может быть заключен только с уполномоченными на это учреждениями и только в национальной валюте.

Каждый месяц, до 15 числа, банки передают сведения о таких заемщиках в Государственное агентство энергоэффективности. В течение минимум 10 дней после этого (до 25 числа) соответствующая сумма возмещения перечисляется банку в качестве платежа за кредит.

Обратиться за получением возмещения от государства могут такие субъекты:

    физические лица, то есть жильцы квартир или одноквартирных домов; юридические лица; представители ОСМД — объединения совладельцев многоквартирных домов.

В зависимости от категории получателя возмещение может быть выделено на возврат средств, потраченных на такие материалы:

    материалы и оборудование, предназначенные для обустройства индивидуальных тепловых пунктов; узлы учета тепловой энергии и воды (как холодной, так горячей); материалы для проведения работ по теплоизоляции чердаков, подвалов, фундамента и внешних стен; регуляторы теплового потока; окна с двухкамерными энергоэффективными стеклопакетами, которые устанавливаются в помещениях общего пользования (например, в подъездах, подвалах, чердаках, подсобках); оборудование и материалы, предназначенные для модернизации осветительных систем в местах общего пользования.

Собственники одноквартирных домов и владельцы квартир в многоэтажках

Выплачивает кредит на покупку

    котлы, которые работают с использованием различных видов топлива (всех, кроме природного газа); отопительные радиаторы с терморегуляторами; окна с двух — и трехкамерными энергосберегающими стеклопакетами; узлы учета горячей и холодной воды.

Для собственников одноквартирных домов (дополнительно):

    рекуператоры тепла вентиляционного воздуха; тепловые насосы; солнечные коллекторы, используемые для подогрева воды и производства тепловой энергии; материалы для проведения работ по теплоизоляции ограждающих конструкций (внешних стен, чердаков, кровли, подвалов).

Для успешного оформления кредита заемщик должен соответствовать определенным требованиям.

Главными из них являются:Выплачивает кредит на покупку

    возраст — средства могут быть выданы гражданам в возрасте от 21 до 60 лет; гражданство — программа распространяется только на жителей Украины; наличие недвижимости у заемщика или членов его семьи — в частности, это требование предъявляет Ощадбанк; уровень доходов — эту величину банк определяет самостоятельно, но ее размер должен в несколько раз превышать ежемесячный платеж по кредиту.

Для ОСМД также выдвигаются свои требования:

    срок существования — не меньше полугода; величина поступления платежей — не менее 85% от общего количества; отсутствие исков к ОСМД или председателю правления.

Гарантии получения кредита и отзывы о государственной программе утепления жилья

Главным риском, который существует при оформлении такого льготного кредита с государственным возмещением, является отсутствие в бюджете необходимых средств для выплаты в момент оформления вами данного кредита.

В этом случае заемщикам придется самостоятельно возмещать всю величину займа, что приведет за собой полное отсутствие финансовой выгоды в таком кредитовании.

При этом В договорах с банками не предусмотрено изменения условий в случае отсутствия финансирования со стороны государства. В большинстве случаев кредитные обязательства полностью ложатся на клиента.

Для минимизации такого риска стоит еще перед оформлением кредита ознакомиться с информацией о сумме возмещения, которая выделена на год из госбюджета, и об ориентировочном числе граждан, которые уже воспользовались программой. Также лучше оформлять кредит в начале бюджетного года, когда основная часть средств не выплачена другим заемщикам — так вероятность успешного получения возмещения наиболее высокая. Кроме того, заемщик может поинтересоваться у местных органов власти той области, где он проживает, о наличии региональных программ по энергоэффективности. Например, Жители Львовской области, помимо государственной компенсации, могут получить возмещение в размере от 15 до 20% платежей по процентам за кредит от местных властей. Со временем данная практика должна быть распространена и на остальные регионы Украины.

За 2015 год сумма оформленных льготных кредитов составила более 500 млн. грн. На 2016 год планируется увеличение этой суммы до 3 млрд. грн. Среди граждан, что уже воспользовались программой, преобладают в основном положительные отзывы:

Большое количество отзывов о программе «теплого кредита вы можете найти в комментариях к этой статье.

Программу утепления домов на данный момент можно назвать очень удачной. Программа эффективно действует, многие люди благодаря ней смогли значительно улучшить энергоэффективные и теплоизоляционные показатели своих домов и квартир. Но, из-за огромного внимания и интереса к программе со стороны общества следует отслеживать доступность сумм для компенсации, так как выделенные финансовые средства от государства очень быстро расходятся и есть риск остаться без компенсации. Будьте внимательны!

Источник

Ипотечное кредитование: состояние и перспективы

Ипотечное кредитование: состояние и перспективы. Дипломная работа

Министерство образования и науки Российской Федерации

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра банковского дела и страхования

Заведующий кафедрой д-р эконом. наук, проф.

«Допустить к защите»

В данной выпускной квалификационной работе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования, а так же проводится анализ ипотечного кредитования в России на сегодняшний день.

Структура данной дипломной работы выглядит следующим образом.

В первом разделе «Ипотечный кредит: теоретический аспект»

Рассмотрены экономическая сущность кредита и ипотечного кредитования, изучены факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. Так же рассмотрены существующие модели ипотечного кредитования. Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» проведен анализ ипотечного кредитования в дореволюционной России и состояния в современное время. В третьем разделе «Перспективы развития ипотечного кредитования в России» выявлены факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в России. Выделили основные задачи и рассмотрены направления в решении поставленных задач для дальнейшего становления и развития ипотечного кредитования в России.

В выпускной квалификационной работе объемом 108 страниц, включающей 4 рисунка, 2 таблицы, 56 источников, 21 приложение, изучается нынешнее состояние рынка ипотечного кредитования в России и актуальные проблемы данной сферы.

1 Ипотечный кредит: теоретический аспект. 9

1.1 Ипотечный кредит как форма кредита в экономике. 9

1.2 Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. 21

1.3 Модели ипотечного кредитования. 25

2 Анализ ипотечного кредитования в России. 31

2.1 Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России. 31

2.2 Анализ ипотечного кредитования в современной России. 40

3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России. 69

Список использованных источников. 84

Приложение А Система ипотечного кредитования. 88

Приложение Б Сбалансированная автономная модель ипотечного

Приложение В Усечено — открытая модель ипотечного кредитования. 90

Приложение Г Накопительно-ипотечная система для военнослужащих. 91

Приложение Д Динамика изменения процентных ставок по ипотечным

Приложение Е Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам в

Приложение Ж Структура выданных ипотечных кредитов по РФ. 94

Приложение И Объемы предоставленных ипотечных кредитов

Физическим лицам с 2005 по 2008гг. 95

Приложение К Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов

В 2005-2007гг. 96

Приложение Л Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2008гг. 97

Приложение М Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных

Кредитов в 2005-2008гг. 98

Приложение Н Динамика объемов и темпов роста ипотечных кредитов в

2006-2009г г. 199

Приложение П Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов

В 2006-2009гг. 100

Приложение Р Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Приложение С Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Регионах РФ. 102

Приложение Т Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг. 103

Приложение У Динамика средневзвешенной процентной ставки по

Выданным ипотечным кредитам. 104

Приложение Ф Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам. 105

Приложение Х Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Приложение Ц Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным

Приложение Ш Основные задачи, стоящие перед ипотечным кредитованием и пути их решения. 108

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было двумя годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору экономики придается большое значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотечному кредитованию отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее время, является ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние два года требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, а ряд банков отказался от данного вида кредитования. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Актуальность темы исследования «Ипотечное кредитование: состояние и перспективы» обусловлена современным развитием ипотечного кредитования в России, так же значимостью ипотечного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России — обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который реально помогает населению в нынешних условиях развития экономики.

Целью написания дипломной работы является ознакомление с теоретическими основами ипотечного кредитования, а так же анализ положения ипотечного кредитования на сегодняшний день в Российской практике, и выявление факторов, тормозящих развитие отечественного ипотечного кредитования.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

— изучить сущность ипотечного кредитования;

— рассмотреть модели ипотечного кредитования;

— изучить историю дореволюционного состояния ипотечного

— проанализировать современное состояние рынка ипотечного

Кредитования в России;

— исследовать проблемные вопросы становления ипотечного

Кредитования в России на и пути их преодоления.

Объектом исследования в данной работе является изучение состояния ипотечного кредитования в России начиная с 90-х годов и заканчивая 2010 годом.

Предметом дипломной работы являются экономические отношения в рамках системы ипотечного кредитование в России.

Методологической и теоретической основой дипломной работы является литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов — как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет.

Для решения поставленных задач, достижение цели использовались следующие методы исследования: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные

Дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. [11]

Кредит относят к числу важнейших категорий экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Термин кредит в переводе с латинского «creditum» означает «долг», «ссуда». Кроме того, он связан с иным близким по значению термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите можно видеть долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность или деньги. [18]

Кредит — это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В современных условиях практически все кредиты предоставляются в денежной форме, а кредитные отношения являются частью денежных отношений, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита. То есть кредит — особая форма движения денег. [1]

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Отсюда следует, что при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного

Или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Функциями кредита, как самостоятельной финансовой категории являются:

А) ккумуляция временно свободных денежных средств;

Б) перераспределительная функция;

В) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.

Содержанием функции аккумуляции временно свободных денежных средств является постепенное накопление денег в течение определенного периода для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в будущем. В основе данной функции кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение — инвестирование». Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы.

Содержанием перераспределительной функции кредита является осуществление перелива денежного капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие. Перелив всегда осуществляется из низкорентабельных сфер бизнеса в высокодоходные.

Функция замещения наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении проявляет себя в процессе осуществления платежей и расчетов не наличными деньгами (банкнотами, монетами), а различными платежными средствами (банковскими переводами, чеками и т. д.). Замещение денег в обороте способствует ускорению их оборачиваемости в экономике страны. [3]

Процесс движения кредита в отношениях между участниками кредитной сделки характеризуется специфическими принципами. Принципы кредитования

— это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования являются:

А) принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком;

Б) принцип срочности кредита отражает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре;

В) принцип платности кредита означает, что за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как заранее установленный процент от величины ссуды;

Г) принцип обеспеченности кредита выражает гарантию возврата кредита, т. е. необходимость обеспечения защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств; [11]

Д) принцип целевого характера кредита означает, что кредитор для оценки степени риска невозврата кредита должен быть ознакомлен с целью, на которую испрашивается заемщиком кредит.

Е) принцип дифференцированного характера кредита определяет особый подход со стороны кредитора к различным категориям заемщиков. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм.

Форма кредита представляет собой сегмент кредитных отношений, имеющих свою специфику выдачи ссуды, ее обеспечения и назначения. Структура кредитных отношений представлена на рисунке 1.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок 1 — Структура кредитных отношений

Форма кредита определяется рядом характерных признаков:

А) содержанием кредитных отношений;

Б) характером ссуженной стоимости (объект кредитной сделки);

В) составом участников (субъектов) кредитных отношений, то есть кредитора и кредитополучателя;

Г) целевым направлением кредита;

Д) способом обеспечения возврата кредита;

Е) методами формирования и уплаты процента;

Ж) особенностями формирования ресурсной базы для кредитования и др.

Выделяют следующие формы кредита:

Коммерческий кредит — это кредит, предоставленный одним юридическим лицом другому в виде товаров (работ, услуг) с отсрочкой платежа.

Банковский кредит — это кредит, предоставляемый юридическим лицам исключительно в денежной форме специализированными кредитнофинансовыми организациями (имеющими лицензию Центрального банка на осуществление кредитных операций). Банковский кредит оформляют кредитным договором. Плату за его предоставление взимают в виде ссудного процента, ставку которого определяют по соглашению сторон.

Государственный кредит — это кредит, который предоставляется государством. Он является особой формой государственного финансирования, при которой средства выделяются на возвратной основе и только в том случае, если возможности безвозмездного бюджетного финансирования уже исчерпаны или если в таковом нет крайней необходимости.

Международный кредит — это кредит, предоставленный заемщику кредитором из другой страны. Международный кредит может предоставляться на государственном уровне, на частном, а также в денежной и в товарной форме.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд. Он может быть предоставлен как в денежной форме, так и в форме продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг) на условиях отсрочки или рассрочки платежа. [20]

Еще одной формой кредит является ипотечный кредит.

С ипотечным кредитом мы ознакомимся более подробно. Но для начала необходимо понять, что означает термин «ипотека».

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. [40]

В экономической литературе можно встретить различные подходы к определению социально-экономической сущности ипотеки.

Российское законодательство определяет ипотеку как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение прав кредитора по возврату долга может осуществляться как за счет средств, вырученных от продажи заложенной недвижимости на торгах (норма, принятая в законодательстве России и ряда других стран), так и на основе соблюдения принятых процедур передачи титула собственности кредитору (подход, используемый в США).

В экономическом отношении ипотека — это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. [39]

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Ипотечный кредит распространен в странах, где существует частная собственность на землю, и является важным каналом финансирования, например, аграрного сектора экономики, так как собственных капиталов фермеров зачастую недостаточно для покупки современной техники, для мелиорации и для других нужд.

В России термин «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома). В английском языке есть специальное слово, передающее смысл этого вида кредита mortgage. То есть в эту категорию не попадают займы с другим целевым назначением, предоставленные под залог недвижимого имущества: например, на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели или на другие нужды.

Ипотечное кредитование представляет собой некую систему. Система ипотечного кредитования представлена в приложение А.

Система ипотечного кредитования — совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих между собой посредством определенного набора ипотечных инструментов под воздействием и с помощью ипотечных механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов.

Система ипотечного кредитования представлена следующими элементами:

А) земельные участки, находящиеся в частной собственности;

Б) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

В) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

Г) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

Д) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. [33]

Основные субъекты — участники ипотечного кредитования:

Б) кредитор (банк);

В) ипотечное агентство;

Заемщик — лицо, заключившее кредитный договор с банком или договор займа с юридическим лицом (некредитной организацией ) и берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему. [22]

Кредитор — банк (кредитная организация) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: предоставление

Ипотечного кредита на основе оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодатель. [14]

Ипотечное агентство — является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.

Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов.

Инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие.

Элементами подсистемы являются второстепенные субъекты ипотечной системы:

Риэлтерская компания — профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания — необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания — выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:

А) страхование риска повреждения и уничтожения объекта;

Б) страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;

В) страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.

Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.

Государственный регистратор — орган государственной регистрации прав

На недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус — согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и договор купли-продажи требуют нотариального заверения.

Паспортные службы — регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства — обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью. [31]

Надсистема будет рассмотрена нами в следующем пункте 1.2.

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения. Двумя основными типами ипотечных кредитов являются:

Постоянный ипотечный кредит, главной разновидностью которого является самоамортизирующийся кредит.

Кредит с переменными выплатами, разновидностями которого являются:

А) кредит с шаровым платежом, который подразделяется на кредит с замораживанием процентных выплат до истечения срока и кредит с выплатой только процентов;

Б) пружинный кредит или кредит с фиксированным платежом основной суммы;

В) кредит с участием в доходах и в приросте стоимости;

Г) кредит с нарастающими платежами;

Д) кредит с обратным аннуитетом;

Е) кредит с переменной ставкой;

Ж) канадский ролл-овер.

Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, т. е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся). Кредитор устанавливает:

А) максимальную величину основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности, которая рассчитывается по формуле (1):

Выплачивает кредит на покупку

Где Кз — коэффициент ипотечной задолженности (обычно не более 75-80%, так как чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств); И — сумма ипотечного кредита;

С — стоимость объекта недвижимости.

Б) срок кредита (обычно предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);

В) процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий. Ипотечные кредиты с переменными выплатами предусматривают разную

Периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. [24]

Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.

Кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита не предусматривают каких-либо выплат; погашение долга и процентов по кредиту производится в конце срока. Использование таких кредитов ограничено: к ним прибегают земельные спекулянты, которые рассчитывают на продажу объекта в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи.

Кредиты с выплатой только процентов предусматривают регулярную выплату процентов в течение срока кредита, а в конце срока — «шаровой» платеж основной суммы долга.

«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.

Кредит с участием предполагает, что кредитор получает, кроме платежей по кредиту, определенную часть регулярного дохода или часть от суммы увеличения стоимости недвижимости, либо и то, и другое. Так кредитор страхует себя от возможных потерь при высоких темпах инфляции. Кредиты с участием имеют относительно низкую норму процента, следовательно, позволяют приобретать более дорогую недвижимость.

При предоставлении кредита с участием в доходах кредитор претендует на часть превышения чистого операционного дохода, приносимого объектом недвижимости.

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости. Эту долю кредитор получает, когда недвижимость продается или в другой обусловленный момент. Сумма увеличения стоимости недвижимости равна разнице между ценой продажи (или оцененной стоимости на текущий момент) и ценой покупки. Стоимость капиталовложений заемщика, сделанных в период владения, прибавляется к цене покупки.

Дополнительный доход, получаемый кредитором, носит название «крикер». В обмен на его получение кредитор снижает ставку за пользование денежными средствами.

Кредиты с нарастающими платежами предусматривают переменные выплаты в течение всего срока и используются владельцами сдаваемой в аренду недвижимости, в расчете, что платежи будут увеличиваться ежегодно или с другой периодичностью. Также подобные кредиты используются для кредитования молодых семей, имеющих в начале срока кредитования доход меньший, чем в конце.

Ипотека с обратным аннуитетом — финансовое соглашение, согласно которому кредитор периодически выплачивает заемщику заранее оговоренные суммы в зависимости от стоимости недвижимости, которая является обеспечением кредита.

Кредиты с переменной ставкой обычно «привязывают» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т. п. Данный кредит позволяет оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной величине ставки. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.

Канадский ролл-овер характеризуется переменными ставками процента через заранее оговоренные промежутки времени (например, каждые 5 лет).

Такие кредиты позволяют пополнить доходы пенсионерам, которые владеют собственностью. Пожилой человек получает пожизненную ренту в обмен на постепенную утрату прав на собственную квартиру. Предполагаемый временной период может быть ожидаемым оставшимся сроком жизни собственника (который постепенно становится пользователем) или же периодом, определенным контрактом. [5]

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

А) по объекту недвижимости:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского

5) воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

Б) по целям кредитования:

1) приобретение готового жилья в многоквартирном доме, либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

2) приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;

3) приобретение земельного участка под застройку.

В) по виду кредитора: банковские и небанковские;

Г) по виду заемщиков (как субъектов кредитования):

1) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

2) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу

3) по степени аффилированности заемщиков.

Д) по виду процентной ставки:

1) кредит с фиксированной процентной ставкой;

2) кредит с переменной процентной ставкой.

Е) по возможности досрочного погашения:

1) с правом досрочного погашения;

2) без права досрочного погашения;

3) с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

Ж) по степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

— обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

— субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности данного рода кредита.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием:

А) функция финансового механизма привлечения инвестиций в среду материального производства;

Б) функция обеспечения возврата заемных средств;

В) функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

Г) функция формирования капитала в виде закладных, производственных ипотечных ценных бумаг и др.

Особенности ипотечного кредитования:

А) ипотечный кредит — ссуда под строго определенный залог;

Б) большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение; они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилья, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. В ряде стран наибольшее распространение получили жилищные ипотечные кредиты;

В) ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10 — 30 лет. Оформляемая при получении ипотечной ссуды закладная является специальным кредитным соглашением, отличающимся от других его разновидностей. Закладные обращаются на вторичном рынке, задача которого состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции. [19]

Механизм ипотечного кредитования в России позволяет решить целый комплекс острейших социально-экономических задач, включая улучшение жилищных условий трудоспособного населения с помощью долгосрочных

Ипотечных кредитов банков; увеличение объемов жилищного строительства за счет возросшего платежеспособного спроса со стороны покупателей жилья; расширение и развитие услуг банковского сектора, развитие жилищного рынка

Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны:

— во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

— во-вторых, с помощью ипотечного кредитования программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики;

— в-третьих, с помощью ипотечного кредитования в систему рыночных

Кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения — собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономически субъектов: повышает уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы;

— в-четвертых, будучи дорогим товаром, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов;

— в-пятых, развитие ипотечного кредитования способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. [45]

Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности:

— во-первых, ипотечное кредитование положительно влияет на решение проблемы занятости. С одной стороны, развитие ипотечного кредита способно смягчить последствия безработицы: вследствие жесткой территориальной привязки строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости содействует мобильности трудовых ресурсов;

— во-вторых, человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он может создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.

Все это положительно сказывается на экономическом и социальном развитии страны. Таким образом, ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности.[40]

Итак, в первом пункте первой главы мы ознакомились с понятие «кредит».

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Кредит как самостоятельная финансовая категория выполняет свои специфические функции:

А) аккумуляция временно свободных денежных средств;

Б) перераспределительная функция;

В) замещение наличных денег безналичными деньгами.

Так же при кредитовании должны соблюдаться следующие принципы:

А) принцип возвратности;

Б) принцип срочности;

В) принцип платности;

Г) принцип обеспеченности;

Д) принцип целевого характера кредита;

Е) принцип дифференцированного характера кредита.

Так же мы отметили, что кредит имеет несколько форм:

А) коммерческий кредит;

Б) банковский кредит;

В) государственный кредит;

Г) международный кредит;

Д) потребительский кредит;

Е) ипотечный кредит.

Далее мы достаточно подробно изучили ипотечный кредит.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

Основными субъектами ипотечного кредита являются:

В) ипотечное агентство;

Помимо основных субъектов ипотечного кредита существую также и второстепенные:

А) риэлтерская компания;

Б) оценочная компания;

В) страховая компания;

Г) государственный регистратор;

Е) паспортные службы;

Ж) органы опеки и попечительства.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье

Таким образом, развитие ипотечного кредитования в России будет положительно сказываться и на экономическом, и на социальном развитии страны.

В следующем пункте мы рассмотрим основные факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования.

1.2 Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования

К наиболее существенным факторам, способствующих качественному развитию ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны. Решаясь на проект длиною в 15-20 лет, заемщик должен быть уверен в том, что и в будущем его платежеспособность позволит исполнять взятые на себя обязательства;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке. Увеличение игроков это всегда плюс для будущих заемщиков, так как позволяет выбрать наиболее выгодные условия. При высокой конкуренции на ипотечном рынке банкам, чтобы собирать достаточное количество ипотечных кредитов, необходимо делать более привлекательными условия их выдачи;

В) рост реальных доходов населения;

Г) увеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье. С одной стороны, это подстегивает большую часть самих заемщиков максимально быстрее зафиксировать цену приобретаемой недвижимости, ускоряя факт выдачи ипотечного кредита. С другой стороны — может быть и тормозящим фактором, в случае значительных скачков цен на недвижимость.

Как уже отмечалось в пункте 1. 1 система ипотечного кредитования имеет свою надсистему, т. е. регулируется государством.

Одним из основных условий создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере.

Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции.

Деятельность всех участников рынка ипотечного кредитования должна осуществляться на единых принципах, базироваться на коммерческих интересах и соблюдении основных законов ведения бизнеса.

Государственная политика в отношении банковского сектора распространяется и на область ипотечных операций. Воздействие государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирование рынка финансовых услуг, а также осуществление контроля исполнения требований законодательства и нормативных актов.

Государство объективно заинтересовано в развитии системы ипотечного кредитования. В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом. [21]

Рассмотрим основные методы проведения экономической политики в области формирования и развития системы ипотечного кредитования. На рисунке 2 приведена классификация данных методов.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок 2 — Методы экономической политики в области ипотечного кредитования

Методы денежно-кредитной политики направлены на изменения денежного предложения с целью регулирования совокупного объема производства, занятости и уровня цен:

А) регулирование ставки рефинансирования;

Б) проведение операций на открытом рынке с государственными ценными бумаги;

В) регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков.

Методы налоговой политики направлены на стимулирование проведения операций ипотечными заемщиками, кредиторами и инвесторами в ипотечные ценные бумаги и заключаются в снижении или отмене отдельных налогов.

К специальным методам относятся:

А) инициирование создания специальных организаций — операторов вторичного рынка, основными активами которых являются закладные банков, предоставляющих ипотечные кредиты (США, Канада). Определенная степень специализации для таких учреждений вполне оправдана, так как оценка закладных, связанных с жильем, а также эффективное управление ипотечными контрактами требуют от специалистов особой подготовки. Специальные агентства, использующие государственные гарантии и имеющие специальные статус, привлекают более дешевые фонды для рефинансирования ипотечных кредитов, чем частные. Кроме того, они могут использовать бюджетные средства.

Б) стимулирование специализированных кредитов (ипотечные банки) — разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений, основными активами которых являются закладные (Германия, Дания, Франция). Через правительственные агентства частые эмитенты ипотек могут получать путем федерального страхования банковских рисков дополнительные гарантии возмещения убытков от невыполнения заемщиками взятых на себя обязательств. Эти программы содержат в себе элементы скрытого субсидирования. Они существуют наряду с частным страхованием ипотечной задолженности;

В) государственная стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов, которая нацелена на повышение доверия к ипотечным ценным бумагам, выпущенным под обеспечение кредитов (США, Германия, Канада, Дания, Франция). Выпускаемые ипотечные облигации отвечают определенным стандартным характеристикам:

1) они выпускаются только ипотечными банками;

2) их оборот регулируется специальными органами надзора;

3) они имеют обеспечение в качестве жилой недвижимости.

Г) создание благоприятных условий для функционирования системы ипотечного кредитования. Речь идет о создании инфраструктуры ипотечного рынка, которая включает в себя:

1) создание и контроль исполнения законодательной базы, регулирующей отношения между участниками рынка;

2) разработка порядка лицензирования ипотечных банков;

3) развитие системы страхования сделок с недвижимой собственностью;

4) эффективно работающий рынок с недвижимостью;

5) единую систему регистрации не только недвижимости и прав на нее, но и всех сделок, связанных с куплей-продажей, арендой, залогом недвижимости;

6) обеспечение государственной гарантии по ипотечным ценным

7) создание системы учета и хранения ипотечных ценных бумаг;

8) создание служб информации о кредитоспособности возможных заемщиков (кредитные бюро);

9) развитие учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовки кадров для системы ипотечных кредитных институтов.

Д) прямое регулирование процентных ставок. В Великобритании, например, ипотечная ставка процента, взимаемая строительными компаниями, является одним из основных вопросов государственной политики. В США федеральное правительство пытается прямо не устанавливать ставки ссудного процента по закладным, однако во многих штатах устанавливается верхний ее предел;

Е) стимулирование заемщиков при получении кредита: субсидирование ставок по ипотечным кредитам, субсидии на оплату первого взноса, премии по накопленным средствам (Германия, Франция, Австрия);

Ж) осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета.[22]

Итак, опираясь на вышесказанное, мы можем сделать следующие выводы.

К основным факторам, влияющих на качественное развитие ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке;

В) рост реальных доходов населения;

Г) увеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье.

Так же важным условием создания эффективной системы ипотечного кредитования является грамотная политика государства в данной сфере.

В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Существуют методы формирования и развития системы ипотечного кредитования: методы общего регулирования и специальные методы.

К методам общего регулирования относятся методы денежно-кредитной политики и методы налоговой политики. К специальным методам относятся разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений; стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов; прямое регулирования процентных ставок; стимулирование заемщиков при получении ипотечного кредита.

Таким образом, видно, что роль государства в развитии ипотечного кредитования достаточно весомая.

Дальше нами будут изучены модели ипотечного кредитования.

Можно выделить два вида рынков ипотечного кредитования: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. В результате этого, с одной стороны, у кредиторов возникают, как правило, долгосрочные активы в виде имущественных прав требования, обеспеченных залогом недвижимости (далее — ипотечный кредит), а с другой стороны, возникновение подобных активов приводит к снижению объема денежных ресурсов кредитора. Поэтому у последнего возникает проблема привлечения свободных денежных ресурсов с рынков долгосрочного ссудного капитала, т. е. проблема рефинансирования механизма ипотечного кредитования с использованием в качестве обеспечения возвратности привлеченных долгосрочных денежных ресурсов имеющихся активов в виде прав требования, обеспеченных залогом недвижимости. Таким образом, возникает вторичный рынок ипотечного кредитования

Мировая практика показывает несколько вариантов организации системы ипотечного кредитования — моделей ипотечного кредитования в зависимости от развития первичного или вторичного рынков ипотечного кредитования.

В экономически развитых странах сложились высокоорганизованные системы ипотечного кредитования, которые имели свои особенности. В процессе изучения и анализа мирового опыта ипотечного кредитования становится очевидным, что принципиально различающихся моделей организации ипотечного кредитования как целостных систем, в сущности, всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования. Это — сбалансированная (автономная), усечено-открытая и расширенно открытая модели.

Сбалансированная автономная модель (Немецкая модель).

Отличительным признаком данной модели является сберегательно-ссудный принцип функционирования, при котором кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи.[2] Граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность. [16]

Схема работы сбалансированной автономной модели ипотечного кредитования представлена в приложении Б.

Кредитные институты, использующие эту модель, предоставляют заемщикам ряд преимуществ, по сравнению с заемщиками ипотечных банков. В отличие от ипотечных банков, процентные ставки по вкладам и ссудам в жилищных сберегательных контрактах значительно ниже рыночных и фиксируются на все время контракта по жилищному накопительному вкладу.

В силу своей автономности данная модель совершенно не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка, а также от колебаний

Рыночной цены заемных денег.

В настоящее время существуют три типа судно-сберегательных

А) полностью закрытого типа, при котором вклады являются единственным источником ресурсов (строительные сберегательные кассы в Германии);

Б) относительно закрытого типа, где кредиты предоставляются не только вкладчикам, а средства накапливать могут не только заемщики (строительные общества в Великобритании, сберегательные учреждения во Франции);

В) полностью открытого типа, при котором источником ресурсов

Являются как вклады, так и средства, привлекаемые на финансовом рынке

(ссудо-сберегательные ассоциации в США).

Усечено — открытая модель (Европейская модель). Совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Схема работы усечено-открытой модели ипотечного кредитования представленная в приложение В.

Существует прямая зависимость процентных ставок по ипотечным ссудам от общего состояния кредитно-финансового рынка в стране. Она оказывает существенное влияние на масштаб и активность банков по ипотечному кредитованию в отдельные благоприятные и неблагоприятные периоды.

Относительная простота организации ипотечного кредитования на базе этой модели обусловила достаточно широкое практическое распространение ее во многих странах мира и особенно в развивающихся странах с не полностью сформировавшейся инфраструктурой финансового рынка и рынка ценных бумаг. По той же причине она занимает нишу на рынке ипотечных услуг и в развитых странах, таких как Англия, Франция, Испания, Израиль и др.[2]

Расширенная открытая модель (Американская модель). Банк представляет ипотечный кредит конкретному гражданину исходя из уровня его доходов и кредитной истории. В этой модели источником финансовых ресурсов является вторичный рынок ценных бумаг, обеспечением которых выступают закладные на недвижимость. Государство при этом играет важную роль в

Формировании инфраструктуры рынка ценных бумаг, поддержании его устойчивости. Устанавливается баланс между ценой эмитированных ценных бумаг на вторичном рынке и ценой закладных, служащих обеспечением эмиссии. Расширенная открытая модель является более стабильной и универсальной.[12]

Данная модель может быть одноуровневой и двухуровневой. Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты. Осуществляется это за счет выпуска банком ценных бумаг. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством и отличаются от регулирования выпуска облигаций. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме перечисленных в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.

Данная модель действует в ряде европейских стран (Дания, Австрия, Г ермания, Норвегия, Франция, Швеция).

Механизм одноуровневой расширенной модели ипотечного кредитования представлен на рисунке 3.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок 3 — Одноуровневая модель ипотечного кредитования

В качестве инвесторов могут выступать другие кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации. В США это: Федеральная национальная ипотечная ассоциация, Корпорация жилищного кредитования, Правительственная национальная ипотечная ассоциация; в Канаде — Канадская ипотечная и жилищная корпорация; в России — Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Как свидетельствует мировой опыт, инициатива создания специализированной ипотечной структуры (кондуита) в большинстве стран принадлежит государству. Однако при дальнейшем развитии ипотеки государство, как правило, передает инициативу в частные руки.

Идея заключается в том, что первичный кредитор (ипотечный кредитный институт), выдав ипотечный кредит, тут же продает его специальной организации — кондуиту. Ипотечный кредит при этом уходит с баланса банка и переходит на баланс кондуита.

Кондуитом проводится так называемое укрепление кредита — дополнительное обеспечение эмиссии. Наиболее распространенным способом укрепления кредита является создание пула закладных (портфеля однородных кредитов). При этом положение должников по ипотечным ссудам не изменяется (характер и размер их обязательств сохраняется).

Кондуит, собрав купленные кредиты в пулы, продает их инвесторам в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. При этом кондуит дает инвестору гарантию своевременной выплаты основного долга и процентов по этим ценным бумагам, т. е. предоставляет страховку от кредитного риска.

Трансформация ипотечных займов в ценные бумаги называется секъюритизацией. Секъюритизации подлежат однотипные ипотечные ссуды.

При использовании этой системы роль и функции ипотечных банков меняются кардинальным образом. Поскольку ипотечный кредит, поступив на их баланс, сразу с него убывает, ипотечные банки из финансовых учреждений превращаются в своеобразных посредников. Развитие данной модели организации жилищного финансирования предполагает наличие вторичного ипотечного рынка, т. е. рынка, на котором продаются уже выданные ипотечные кредиты.

В общем виде механизм двухуровневой модели ипотечного кредитования представлен на рисунке 4.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок 4 — Двухуровневая модель ипотечного кредитования

Реализация расширенной открытой модели может быть обеспечена лишь при условии создания расширенной инфраструктуры ипотечного рынка, как правило, при определенном содействии государства и как минимум, при его частичном контроле эмиссии ценных бумаг, обращающихся на вторичном рынке.

Данная модель подвержена влиянию общего состояния финансовокредитного рынка, поэтому широкое применение такие модели могут иметь лишь в странах с очень устойчивой экономикой. Не случайно наибольшего распространения и совершенства эта модель достигла в США. [40]

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по американской модели.

Итак, в третьем пункте мы рассмотрели и изучили механизм действия моделей ипотечного кредитования. Таких моделей всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования.

А) сбалансированная (автономная), при использовании данной модели граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность.

Б) усечено-открытая модель — при ее использовании совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

В) расширенно открытая модели, где совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных

Источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модель ипотечного кредитования может быть одноуровневой и двухуровневой.

Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям.

Далее, во второй главе, нам необходимо изучить действующую практику ипотечного кредитования в дореволюционной России и проанализировать ипотечное кредитование в современной России.

2.1 Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России

В начале ХХв. в России существовала высокоразвитая и высокоорганизованная система ипотечного кредитования. Чтобы ипотечная система России достигла высокого уровня, понадобилось полтора века. До 1754г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали свои имения у частных ростовщиков под высокие проценты. Судебник 1596г. и закон 1626г. признавали нормальной ссудной ставкой 20% годовых. Однако такой сравнительно умеренный процент в условиях феодального общества платили только по более или менее обеспеченным ссудам. В практике, особенно торговой, применялись более высокие проценты. Обычно купцы брали ссуды из расчета 33% годовых и выше. В Судебнике отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимали 48 и даже 56% годовых, были случаи, когда ссуды выдавались из расчета 120% годовых. Основными носителями ростовщического капитала в России в ХУ-ХУ11вв. выступали: купцы, крупные землевладельцы, монастыри.

В середине ХУПв. Государство, пытаясь предотвратить переход дворянских земель в руки ростовщиков, представителей недворянского сословия, в законодательном порядке ликвидирует ростовщичество. В Указе от 23 июня 1754г. «О наказании ростовщиков» государство установило новую, предельно допустимую законом процентную ставку — 6% годовых. Кроме того, в данном Указе сообщалось об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». С этого момента и началась история ипотечного кредитования в России.

В развитии ипотечного кредитования в дореволюционной России можно выделить два этапа:

1 этап — «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2 этап — «Земский», от середины XIXв. до октября 1917г.

До отмены крепостного права в 1861г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков. Сферой из деятельности являлся поземельный кредит. Операции банков сводились к выдаче ссуд привилегированному сословию — дворянам, для выкупа своих имений у частных лиц (ростовщиков), предоставивших им ссуд под залог родовых имений и деревень. В отличие от других государств в России до отмены крепостного права размер ссуд определялся не количеством или качеством земли, не доходностью хозяйства, не наличием какого-то другого обеспечения, а количеством крепостных «душ», числившиеся за данным поместьем.

Основными государственными ипотечными дворянскими банками, существовавшие до отмены крепостного права, были:

А) Государственный банк для дворянства учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны. Им были основаны конторы в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе — для дворян, а также контора при Коммерц-коллегии в петербургском порту — для купцов. В 1786г. банк был преобразован в Государственный заемный банк, существовавший до 1860г.;

Б) Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от 18 декабря 1797г. Отличительной его чертой была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а особыми банковскими билетами, выпускаемыми на срок в 25 лет;

В) Приказы общественного призрения, учрежденные Указом от 17 ноября 1775г. во всех губернских городах для поддержки школ народного образования, сиротских приютов, богаделен для престарелых, больниц ит. д. Первоначально приказы имели право осуществлять краткосрочные кредитные операции, а в 1802г. приказы общественного призрения приобрели характер долгосрочных ипотечных учреждений.

При Государственном заемном банке в 1 786г. была образована страховая экспедиция — первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.

С 1842г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

Создание банковских учреждений должно было способствовать свободному обращению капиталов и развитию сельского хозяйства. Однако в России банковский кредит этих задач не решил. С самого начала он был направлен не на усиление капиталистических элементов в хозяйстве страны, а на укрепление крепостнического землевладения и отчасти крепостной промышленности. Банковский кредит стал составной частью огромного дореформенного казенного хозяйства, направленного на укрепление и консервацию крепостнических отношений. С другой стороны, именно средства государственных казенных банков являлись в России важным фактором первоначального накопления капитала.

Итак, вплоть до отмены крепостного права все кредитные учреждения в России практически были казенными. Значительная часть крупных казенных кредитных учреждений в России на первом этапе развития ипотечного кредитования специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом функционирования «казенных» банков явилась огромная растрата денежных капиталов страны. Во-первых, в виде непроизводительных ссуд крепостникам-помещикам было роздано 425 млн. р. под залог 7 млн. крепостных душ (66% общего количества крепостных). После реформы 1861г.

Указанные займы были «покрыты» на 75% выкупными ссудами, а в остальном ссудами пореформенных земельных банков. Во-вторых, 521млн. р. было «позаимствовано» в казначействе на покрытие бюджетных дефицитов и перешел в другие формы государственного долга.

Уменьшение объемов кредитования и снижения частнопредпринимательской активности в банковской сфере привело к полному финансовому застою и необходимости ликвидации в конце 50-х гг. старых кредитных учреждений. Назрела необходимость радикальных общественно-политических, экономических и правовых реформ, в том числе преобразования казенных кредитных учреждений в кредитно-банковскую систему страны, основанную на принципах частного кредита. Еще одной немаловажной причиной реорганизации кредитных учреждений в 1859г. была подготовка реформы по отмене крепостного права.

Такими неутешительными событиями закончился первый этап развития ипотечного кредитования в дореволюционной России. Итогом данного этапа является следующее.

На первом этапе развития ипотечного кредитования, т. е. с 1754 по 1861г., основными ипотечными банками были:

А) Государственный банк для дворянства;

Б) Вспомогательный банк для дворянства;

В) Приказы общественного призрения.

Все кредитные учреждения данного периода были казенными. Значительная их часть специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Банки выдавали ссуды дворянам для выкупа своих имений у ростовщиков. Итогом функционирования дворянских банков стала огромная растрата денежных средств казны.

В конце 50-х гг. уменьшились объемы кредитования, снизилась актив в банковской сфере и все это привело к финансовому застою. Наступила пора реформ. Казенные кредитные учреждения были ликвидированы.

С образованием новых кредитных институтов начинается второй этап развития ипотечного кредитовая, т. е. с 1882г.

Несмотря на уроки прошлого, государство продолжало всячески поддерживать дворян-землевладельцев. Поэтому и на втором этапе становления системы ипотечного кредитования в России наблюдалось параллельное развитие государственного ипотечного кредита, направленного на поддержку дворянского землевладения и частного ипотечного кредита, обусловленного развитием капиталистических отношений в стране.

В общем виде система ипотечного кредитования в России того периода представлена в таблице 1.

Таблица 1 — Виды ипотечных кредитных институтов на рубеже XIX — XX вв.

Выплачивает кредит на покупку

Государственный ипотечный банк был представлен: Крестьянским земельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.[40] Условия кредитования в данных кредитных учреждениях значительно отличались.

Крестьянский поземельный банк выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами у частных владельцев. Ссуды предоставлялись на срок 24,5 и 34,5 года в объеме 70% от покупной цены под 7,5 — 8,5% в год. В 1896г. условия кредитования улучшились: размер ссуд вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 — 4,5% годовых. В первоначальный период деятельности среди клиентов — заемщиков банка преобладали крестьянские товарищества и общества. С 1906г. в связи с проведением «столыпинской» аграрной реформы, предусматривавшей развитие крупных индивидуальных крестьянских хозяйств, банк изменил свою кредитную политику. Он стал отдавать предпочтение единоличным хозяйствам. К 1915г. банк выдал 398 тыс. ссуд на общую сумму 1,5 млрд. р. По объему и числу выданных ссуд банк занимал первое место в России среди учреждений ипотечного кредита. До 1906г. банк выдавал ссуды наличными деньгами, а в последующие годы — ценными ипотечными бумагами. Банк в период 1895 по 1905гг. ежегодно эмитировал ценные бумаги на сумму 5 млн. р., по которым выплачивал от 4 до 6% годовых. С 1906г. выпуск в обращение ценных бумаг производился без ограничений по мере появления залога.

Дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам-землевладельцам под залог земельной собственности. Банк предоставлял дворянам льготные условия кредитования — срок кредитования мог достигать 66 лет, размер ссуды составлял 60% от стоимости имения, процент по ссудам -5,75% в начале деятельности банка, а с 1897 года — 3,5%. Ссуды частично

Выдавались закладными листами. При этом их реализацией занимался Государственный банк России. Процент, выплачиваемый по закладным, был выше процента по выдаваемым ссудам. Это создавало у заемщиков заинтересованность в получении кредита в виде закладных. Банк по специальной оценке выкупал у заемщиков часть заложенной земли, а деньги направлял на уменьшение общей задолженности по кредиту и тем самым облегчал дворянам владение остальной частью земли.[8]

Основные результаты их деятельности заключаются в следующем. Организация государственных ипотечных банков в России, особенно Дворянского банка, привела к отвлечению огромных средств денежного рынка на непроизводственные расходы помещиков. Общая сумма гарантированных правительством займов Дворянского и Крестьянского поземельного банков на 1января 1915г. составила 2352 млн. р. Находясь в государственной собственности и под полным государственным контролем, банки мало заботились о рентабельности своих операций. Земли, переданные Крестьянскому банку, использовались неэффективно, не обрабатывались и прибыли банку не приносили. Убытки банку возмещал бюджет. Развитие операций дворянского банка на условиях льготного, почти благотворительного кредита приводило к отнесению на второй план акционерных земельных банков и городских кредитных обществ, которые добивались в основном производительного использования городских земель и строений, под которые они предоставляли долгосрочные ссуды.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное общество (устав был утвержден 4 июля 1861г. и послужил образцом для всех городских кредитных обществ);

Б) Московское городское кредитное общество, созданное в 1862г.;

В) Херсонский земский банк (устав утвержден 20 мая 1864г.);

Г) Общество взаимного поземельного кредита (устав утвержден 1 июня 1866г.).

Кредитные учреждения создавались на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности выдачи ссуд под залог городской недвижимости (городские кредитные общества) и под залог поземельной собственности (земельные банки и общества поземельного кредита).

Членами общества являлись владельцы заложенного в нем имущества, причем все они были связаны круговой солидарной ответственностью по всем произведенным ссудам пропорционально кредиту, полученному каждым. Долгосрочные ссуды выдавались закладными листами, приносившими определенный годовой доход и обеспеченными стоимостью всех заложенных объектов собственности.

Именно городские кредитные общества впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения. Заемщик, получив ссуду облигациями, затем продавал их на вторичном рынке. Надежность облигаций гарантировалась их «двойным» обеспечением: во-первых, это регулярные платежи заемщика в погашение задолженности по ипотечному кредиту и, во-вторых, заложенное имущество, которое общество могло продать при нарушении заемщиком условий кредитования. Чтобы повысить рыночный курс облигаций Министерство финансов по просьбе Санкт-Петербургского кредитного общества в 1862г. разрешило Государственному банку выдавать денежные ссуды под залог облигаций общества в размере 90% их биржевой цены и приобретать эти облигации за свой счет наравне с государственными бумагами. Позднее Московская контора Госбанка начала также выдавать ссуды под залог облигаций Московского городского кредитного общества. Таким образом, уже через несколько лет облигации кредитных обществ стали пользоваться устойчивым спросом, особенно со стороны людей среднего достатка, которые помещали в них свои сбережения, превратившись в надежные ценные бумаги, имевшие устойчивый курс и достаточно высокий процент дохода. Как и городские кредитные общества, акционерные земельные банки осуществляли эмиссию закладных листов под 4 — 6% в пределах суммы выданных под залог недвижимости ссуд, но не более, 10-кратной стоимости резервного и уставного капитала. В 1873г. был основан Центральный банк Российского поземельного кредита, который приобретал выпускаемые провинциальными банками закладные листы, выдавая взамен свои собственные (они считались высоконадежными ценными бумагами). Таким образом, появилось разделение функций участников финансового рынка, на структуры первичного рынка закладных и структуры вторичного рынка ценных бумаг. Это был первый шаг на пути создания технологий повышения ликвидности финансовых инструментов.[40]

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е гг. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

Первоначально деятельность частных ипотечных банков была связана с высоким риском, прежде всего кредитным. Ипотечные банки не располагали исчерпывающими сведениями о долгах заемщика, обременяющих закладываемые имения, о правах банков в ограничении залогодателей по распоряжению заложенными имуществами. Все это часто приводило к заключению сомнительных кредитных сделок, обесцениванию принятого залога. Отсутствие у банков права регулировать размещение выпускаемых ими закладных листов, неудовлетворительные условия производства публичных торгов затрудняли формирование кредитных ресурсов, подрывали ликвидность

Банков, что требовало образования необходимого резерва и поэтому повышало цену кредита.

К концу XIXв. система ипотечных банков России включила два государственных — Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.[18]

Из года в год росли кредитные вложения ипотечных банков, как государственных, так и частных. В абсолютных цифрах остатки кредитных вложений акционерных земельных банков за период с 1895 по 1908гг. возросли на 254,8 млн. р. (40%). Дворянского земельного банка — на 392, 2 млн. р. (53%), Крестьянский поземельного банка — на 542,3 млн. р.(90%).

В 1896г. в России был принят закон об организации учреждений мелкого кредита. С этого момента начался бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные и земские кассы, которым государство оказывало огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заемных средств, которые они затем погашали за счет своих прибылей, причем в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России. Массовый характер приняло возникновение ссудо-сберегательных товариществ. К 1905г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, в 1915г. — 15 450.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя,

Сертификаты, а также закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Итак, в 1882г. в стране образовывается Государственный крестьянский земельный банк, чуть позже в 1885 — Государственный дворянский земельный банк.

С образования данных ипотечных кредитных институтов и начинается второй этап становления ипотечного кредитования в России.

Следует отметить, что условия кредитования в данных банках значительно отличались.

Крестьянский банк земельный банк выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами. Ссуды предоставлялись на срок 24,5 и 34,5 лет в объеме до 100% от покупной цены земли под 3,5 — 4,5% в год.

Дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам под залог имений. Срок кредитования мог достигать до 66 лет, размер ссуды до 60% от стоимости имения, и размер процентной ставки был 3,5% годовых.

Деятельность данных банков так же привела к отвлечению огромных средств из бюджета.

Кроме Дворянского и Крестьянского банков на втором этапе развития ипотечного кредитования успешно функционировали и частные кредитные учреждения, которые выдавали ссуды закладными листами:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное общество;

Б) Московское городское кредитное общество;

В) Херсонский земский банк;

Г) Общество взаимного поземельного кредита.

К концу ХКв. система ипотечных банков России состояла из двух государственных банков, 10 акционерных земельных банков, а так же губернских и городских кредитных обществ.

Но революция 1917г. объявила монополию на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, слияние с Государственным банком, отмена частной собственности на землю, все стало причиной того, что понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

Российский опыт ипотечного кредитования, различные инструменты и технологии в области залога недвижимости, организация взаимодействия между субъектами ипотечного рынка сыграли огромную роль в развитии как американской, так и западноевропейской ипотечных систем, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация.[2]

Подробно изучив историю становления и развития ипотечного кредитования в дореволюционной России мы можем сказать следующее.

До 1754г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Единственным источником денежных средств для многих дворян, нуждавшихся в них, были ростовщики, у которых дворяне закладывали свои имения под высокие проценты.

История российской ипотечной истории начинается с 23 июня 1754г., с Указа об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег».

В развития ипотечного кредитования в дореволюционной России четко обозначены два этапа:

1) «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2) «Земский», от середины XIXв. до октября 1917.г

Первый этап развития характеризуется тем, что основными государственными ипотечными дворянскими банками были:

А) Государственный банк для дворянства;

Б) Вспомогательный для дворянства банк;

В) Приказы общественного призрения.

Все кредитные учреждения в России практически были казенными. Значительная часть крупных казенных кредитных учреждений специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом первого этапа развития ипотечного кредитования в дореволюционной России стали следующие события: растрата денежных средств страны «казенными» банками, уменьшением объемов кредитования, снижением предпринимательской активностью в банковской сфере, полным финансовым застоем и ликвидацией кредитных учреждений.

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начинается с образования Государственного ипотечного банка. Он был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения. Именно частные кредитные учреждения впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

Итогом второго этапа стало так же отвлечение денежных средств деятельностью государственных ипотечных банков в России; появление первых частных кредитных учреждений в сфере долгосрочного ипотечного кредитования; выдача кредитов ценными бумагами; учреждение акционерных коммерческих банков.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя,

Сертификаты, а также закладные. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Все это было перечеркнуто революцией 1917г. Была объявлена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, отмена частной собственности на землю. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация. И понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

2.2 Анализ ипотечного кредитования в современной России

В дореволюционной России ипотечное кредитование было отлично развито, и на Россию равнялась вся Европа. Однако в период революции все благие начинания были утрачены и в последствии забыты.

Достаточно длительный период после революции 1917г. частной собственности на недвижимость у граждан в СССР не было. Затеянное в СССР большое строительство в масштабах всех страны требовало больших капиталовложений, экономическая ситуация в стране складывалась не лучшим образом и поэтому привлечение денежных средств было решено производить за счет самих граждан.

Законодательным решением данной проблемы в 1988г. стало Постановление ЦК КПСС и СМ СССР от 31.03.1988 № 406 «О мерах по ускорению развития жилищной кооперации». Данным постановлением было разрешено получать в частную собственность жилые помещения, по которым выплачен пай.

Появившаяся собственность у граждан, моментально поставила вопрос о том, что делать с ней дальше? Как избавиться от одной квартиры и получить другую? Решением этих вопросов в 1989г. стало Постановление СМ РСФСР и ВЦСПС от 21.04.1989 №134 «Об утверждении Положения о продаже гражданам квартир в собственность и оплате расходов на их содержание и ремонт». Этот документ стал первым документом дающим разрешение на совершение сделок купли-продажи недвижимости гражданами.

В 1991г. в стране появляется Закон РФ №1541-1 от 04.07.1991 «О приватизации жилищного фонда в России». Приватизация позволила гражданам оформлять в собственность объекты недвижимости и, как следствие, распоряжаться ими по своему усмотрению.

Появившаяся свобода у граждан совершать сделки купли-продажи объектов недвижимости стала толчком для возрождения ипотечного кредитования в России.

Историю становления и дальнейшего развития ипотечного кредитования в современной России можно условно разделить на 4 этапа.

1 этап — начало 90-х гг. до 2003г;

2 этап — от 2004г до 2007г;

3 этап — от 2008г до середины 2009г;

4 этап — конец 2009г до 2010г.

Первый этап развития ипотечного кредитования в современной России начинается с 1992г., когда в стране появляется Федеральный закон «О залоге». На данном этапе деятельность органов государственной власти была сосредоточена на формирование нормативного правового поля для дальнейшего успешного функционирования ипотечного кредитования.

В 1994г. в России появляется «Гражданский кодекс» часть 1 от 21.10.94, который заложил общие принципы гражданских отношений и зафиксировал основные положения о сделках. В 1995г. появляется «Гражданский кодекс» часть 2 от 22.12.95, где детально описаны правоотношения по поводу недвижимости и проведение сделок с ними, требования к содержанию документов и многое другое. Именно момент введения второй части гражданского кодекса РФ можно считать появлением в России рабочего правового поля для проведения сделок с недвижимостью.

С момента формирования правового поля, государство встало перед выбором способа поддержки жилищного строительства. Разумеется, выбор мог пасть на любую из уже существующих систем.

В 1996г. Россией был сделан выбор в сторону американской модели ипотечного кредитования. Американская модель ставила задачу формирования двухуровневой модели ипотечного кредитования. Причем эта задача стояла перед страной, в которой более 70 лет ипотечного кредитования не было вообще. Предстоящая задача делилась на два этапа:

— первый уровень — формирование рынка ипотечного кредитования;

— второй уровень — формирование рынка ипотечных активов.

Так же в 1996г. была принята федеральная целевая программа «Свой дом». Указом Президента РФ была предусмотрена разработка механизмов долгосрочного кредитования застройщиков на срок от 10 до 25 лет, и уже постановлением Правительства РФ целью Программы было названо создание организационных, финансовых и правовых предпосылок для обеспечения доступным жильем граждан с привлечением их средств и долгосрочных банковских кредитов.

5 сентября 1997г. правительство учредило «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” для притока инвестиций в сферу ипотечного кредитования. Агентство создано в форме ОАО со 100% государственным капиталом и является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов. Основным уставным направлением деятельности АИЖК является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Конец 90-х характеризуется возникшим спросом на ипотечные кредиты и невозможностью его удовлетворить из-за отсутствия продуманной законодательной базы и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков. В 1998г. Государственная Дума РФ принимает основополагающие законы: «О государственной регистрации прав на движимое имущество и сделок с ним», «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «Об оценочной деятельности» от 29.07.98, сформировавший правовое поле для работы оценщиков, обеспечивающих оценку объекта недвижимости для проведения ипотечных сделок.

В результате у банков появилась реальная возможность кредитовать граждан, приобретающих жилье, под залог данного жилья. Однако кризис 1998г. значительно снизил деловую активность коммерческих структур, а также покупательную способность населения. Спрос на приобретение жилья в кредит снизился, а значит, уменьшилось и предложение.

В 1999-2000гг. ситуация начинает меняться. Наблюдается общий экономический рост (ВВП в 1999 г. почти на 9% по сравнению с 1998г., а в 2000-м еще на 1,5%), увеличивается покупательная способность населения.

В продолжение выбранного курса государством и развития федеральной целевой программы «Свой дом» формируется «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28). Данный документ заложил этапы развития ипотечного кредитования на длительный срок.

В Концепции отмечается, что жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или их накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья. Концепция учитывает применяемое в мировой практике большое многообразие моделей и форм взаимодействия участников первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов.

Определяя основные направления и подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы, Концепция предусматривает следующие формы жилищного финансирования:

А) долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения. Ипотечный кредит могут получить граждане как при приобретении нового жилья, так и на вторичном рынке;

Б) кредитование жилищного строительства. Застройщик может получить ипотечный кредит, если имеет, во-первых, в собственности или на праве аренды земельный участок, отведенный под строительство жилья; а во-вторых, необходимые разрешения на осуществление строительства от местных органов власти;

В) государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением. Она предусмотрена Концепцией в форме системы целевых адресных субсидий (как показала практика, данная форма жилищного финансирования не всегда в состоянии достичь поставленных перед ней целей. Специалисты отмечают появление при ее реализации проблемы — различные

Недобросовестные действия часто приводят к субсидированию тех граждан, которые могут взять кредит и на стандартных условиях). Кроме того, предусмотрено налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов.

Продолжается разработка и совершенствование законодательных и нормативных актов, регулирующих процессы ипотечного кредитования. Важный шаг был сделан Государственной Думой РФ в январе 2002г., когда был принят законопроект о внесении изменений и дополнений в закон «Об ипотеке». В результате принятия поправок уточнен порядок выдачи залога и передачи прав по закладной, а также обращения взыскания на заложенное имущество. Появились дополнительные гарантии обеспечения залога.

Работа системы ипотечного жилищного кредитования немыслима без привлечение финансовых ресурсов на длительное время. Именно на привлеченных ресурсах строят свою работу коммерческие банки. Но поскольку привлекаемые сейчас на рынке средства короткие и дорогие, то и выдаваемые кредиты соответственно короткие и дорогие. Необходимо поддерживать ликвидность банковского баланса. Банк не может из коротких денег выстраивать длинные цепочки.

Встает вопрос — где взять «длинные» деньги? Занять день на рынке крайне сложно, так как для большинства финансовых структур, имеющих в своей основе отечественный капитал, предоставление долгосрочных кредитов на приобретение жилья экономически невыгодно. А если деньги занять на рынке все-таки и удается, то стоимость их привлечения составляет никак не меньше ставки рефинансирования Банка России, которая находилась на уровне 55% годовых. При этом платежеспособный спрос населения неуклонно падал. Причины хорошо известны — доходы населения не индексировались. Инфляция, закладываемая в бюджет, выше предлагаемых ставок индексации доходов бюджетников, с которыми Правительство обращается в Парламент. В коммерческих структурах предприниматели также не сильно были озабочены индексацией доходов сотрудников.

Даже если привлекать деньги под 55%, то, с учетом маржи банка, выдавать их менее чем под 58% не получится. Тотчас возникают большие сомнения в том, что их удастся вернуть. Дело даже не в рисках, связанных с кредитованием, а в платежном потенциале заемщиков. Он не растет. Столь высокий процент с каждым годом будет удавкой затягиваться на его шее. А кредиты долгосрочные, поэтому планы надо выстраивать на 10 лет. Значит, дефолт по заемщику закладывается еще на первичном этапе выдачи кредита.

Так как привлечь дешевые «длинные» деньги невозможно, а выдавать дорогие короткие бессмысленно, надо искать альтернативные источники. Таковыми, по нашему мнению, являются: федеральный бюджет, бюджеты субъектов Федерации, кредиты Центрального банка.

Так же западные игроки всерьез задумались о выходе на российский рынок. В 1998г. Инвестиционный Фонд «США-Россия» приступил к реализации

Программы ипотечного жилищного кредитования «DeltaCredit». Начилась методологическая работа по формированию стандартов ипотечного кредитования в России и обучение персонала российских кредитных учреждений.

В конце 2001г. Фонд «США-Россия» приобрел коммерческий банк «Дж. П. Морган Банк», на основе которого был создал первый в России специализированный ипотечный коммерческий банк ЗАО КБ «ДельтаКредит». Включение собственной банковской структуры в процесс ипотечного кредитования позволило сделать процедуру предоставления кредитов конечному потребителю технологически более простой и эффективной.

В мае того же года Международная Финансовая Корпорация (МФК) и Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) предоставили КБ DeltaCredit 40 млн. долларов США в качестве целевого инвестиционного займа на развитие ипотеки в России.

Данная сделка была первый подобный опыт на российском рынке ипотеки. Ранее не было соглашений по предоставлению международных инвестиций российскому банку. Этот факт, пожалуй, говорит сам за себя. Решение иностранных инвесторов вложить в российский ипотечный рынок значительные денежные средства означало, что российская ипотека является реальным бизнесом.

Значимость ипотечного кредитования на государственном уровне была отмечена в послании Президента РФ Федеральному Собранию. В. В. Путин отметил, что развитие системы ипотеки должно стать сферой приоритетного внимания федерального правительства.

Обследование же ипотечного жилищного кредитования в 2001-2002гг. проведенное Центральным Банком Российской Федерации показали, что ипотечные кредиты занимают пока крайне незначительное место в структуре кредитования населения.

По итогам 2002г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь

3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. р. На долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Для сравнения в промышленно развитых странах и в большинстве государств с формирующимися рынками этот показатель не опускается ниже 10% и доходит до 110% ВВП.

И все же за эти годы имеется достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. По оценкам Российской гильдии риэлтеров в 2001г. 5% всех продаж жилья проходило с использованием заемных средств. Для сравнения в 2000г. этот показатель составлял одну десятую процента.

Таблица 2 — Масштабы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты

Предоставлено ипотечных кредитов — всего, млн. руб.

Средний размер предоставленного кредита, тыс. руб.

Средневзвешенная процентная ставка, %

Средневзвешенный срок предоставления кредита, месс.

Кредитование осуществлялось преимущественно в иностранной валюте. В структуре предоставленных ипотечных жилищных кредитов валютные кредиты составили 63,3% и 68,2% соответственно. Темпы роста объема предоставленных в 2002г. валютных кредитов в 1,24 раза опережали темпы роста объема кредитов, предоставленных в российских рублях. Такое соотношение сложилось за счет кредитных организаций Москвы и Санкт-Петербурга, предоставлявших кредиты в основном в иностранной валюте. Кредитные организации других регионов предоставляли ипотечные кредиты в основном в российских рублях. Доля кредитов в иностранной валюте, выданных кредитными организациями других регионов, в общем объеме кредитов, выданных в 2001г., составила 1,1%, а в 2002 — 2,6%.

Большая часть кредитов (81,5% в 2001г. и 82,9% в 2002г.) была предоставлена кредитными организациями Московского региона. Кроме Московского региона ипотечные жилищные кредиты предоставляли в основном кредитные организации Республик Башкортостан и Чувашия, а также Оренбургской, Самарской, Тюменской областей, г. Санкт-Петербурга, на долю которых пришлось 12,6% предоставленных в целом по Российской Федерации средств.

Условия кредитования для заемщиков различных регионов Российской Федерации существенно различались. Процентные ставки составляли от 5% в Хабаровском крае до 26—28% в Костромской, Тульской и Кемеровской областях. Объемы предоставленных отдельным заемщикам ипотечных жилищных кредитов колебались от 15—30 тыс. р. в Волгоградской и Белгородской областях до 20—30 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Сроки кредитования так же сильно варьировались от 3 до 25 лет.

Величина кредитных рисков, по оценкам кредитных организаций, была незначительной. Уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2002 составил 0,42% на 1.01.2003 — 0,33% к общей сумме задолженности. Количество случаев обращения кредитных

Организаций в судебные органы по вопросам взыскания выданных кредитов составило в среднем 1 случай на 132 кредита в 2001г. и 1 случай на 205 кредитов в 2002г.

Безусловно, можно сказать, что в стране есть все условия, для того, чтобы ипотечное жилищное кредитование стало реальностью, но отсутствуют условия для того, чтобы оно стало массовым. Основные сдерживающие факторы связаны с недостаточным уровнем доходов основной части потенциальных заемщиков, слабостью ресурсной базы большинства российских банков и несовершенством действующего законодательства.

К 2003г. принимается Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 14.10.2003г., этот закон сформировал правовое поле для второго уровня американской модели ипотечного кредитования. Данный закон устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним.

В 2003г. предоставлением кредитов преимущественно занимались несколько банков, которые выдали кредиты на сумму около 6,2 млн. рублей, а также региональные государственные ипотечные агентства, выдавшие порядка 7800 кредитов на сумму около 22,2 млн. рублей. Ипотечные кредиты выдавались в основном в нескольких крупных городах, большая часть кредитов была выдана в Москве. Финансовые учреждения финансируют ипотеку депозитами, привлекают средства из внешних источников, и все чаще и чаще используют средства, предоставляемые региональными агентствами и АИЖК, созданным федеральным правительством.

АИЖК разместило свои облигации среди коммерческих банков, создав таким образом один из важных элементов цепочки ипотечного кредитования. Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования.

Особенности андеррайтинга заемщика кредита и стандартов обслуживания банками являются приемлемыми, исходя из условий первичного рынка ипотек:

— максимальный срок — 15 лет для кредиторов-коммерческих банков,20 лет в случае покупки ипотек АИЖК. Что касается коммерческих банков, нет особого смысла в увеличении срока, принимая во внимание высокие процентные ставки на рынке и инфляционные ожидания;

— минимальный размер первоначального взноса составляет 30 процентов, что объясняется проблемами с обращением взыскания на имущество должника, ветхим состоянием многих жилых зданий, незначительным количеством

Сделок, которые могли бы служить ориентиром для установления рыночной цены;

— процентные ставки устанавливаются на уровне от 21 до 23 процентов, если кредит выдается в рублях, и на уровне от 12 до 15 процентов, если кредит деноминирован в долларах США. Региональные государственные ипотечные агентства выдают больше субсидированных ипотечных кредитов в рублях по ставке от 8 до 15 процентов, при этом, по оценкам, средняя взвешенная ставка составляет 13 процентов, а местные органы власти оказывают бюджетнофинансовую поддержку для возмещения разницы между использованной ставкой и рыночной ставкой.

Среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет около 3 млрд. рублей, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2001 и 2002 гг. этот банк выдал около 1500 кредитов на сумму 40 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Ипотечные кредиты были выданы Райффайзенбанком на сумму 12 млн. долларов США, есть еще несколько российских банков, которые выдают ипотечные кредиты, но такие кредиты составляют небольшую часть их программ кредитования строительства и розничных кредитов.

Возможность обращения взыскания на имущество должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования. Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования. Препятствия, мешающие выселению, по-прежнему вызывают сомнения относительно эффективности использования собственности в виде залога при получении ипотечных кредитов и в случае ипотечных ценных бумаг. Ряд законов, принятых после 1998г., улучшили положение с регистрацией прав собственности и их применением, нормализовали ситуацию с субсидиями и разрешили обращать взыскание на залог ипотеки. Хотя эти законы делают важный шаг, предоставляя кредиторам, имеющим право ареста имущества должника, обращать взыскание на это имущество, если заемщик перестает платить, действие этих законов ограничено, и в судах было рассмотрено мало дел для апробации их действия.

Итак, изучив первый этап становления ипотечного кредитования в России, мы можем сказать следующее.

Большое внимание уделялось формированию правового поля для развития ипотечного кредитования, так как в России после революции 1917г. ипотечного кредитования не было.

На протяжении первого этапа разрабатывались и совершенствовались законодательные и нормативные акты, регулирующие процессы ипотечного кредитования.

— в 1998г. свое правовое оформление ипотечное кредитование получает в виде Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

— в 2000г. Постановлением Правительства РФ формируется «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»;

— в 2002г. принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона», что существенно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства;

— в 2003г. принимается Федеральный «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним.

В целом рынок ипотечного кредитования развивался достаточно слабо и был незначительным по объему. На долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Предоставлением кредитов преимущественно занимались несколько банков. Ипотечные кредиты выдавались в основном в нескольких крупных городах, большая часть кредитов была выдана в Московском регионе.

Далее начинается второй этап развития ипотечного кредитования начинается.

В 2004г. российский банковский сектор находился в центре внимания. Темпы восстановления, роста и развития банковского сектора России после кризиса 1998г. были весьма впечатляющими, несмотря на фактическое отсутствие каких-либо серьезных мер, направленных на его реформирование или реструктуризацию. Рост банковского сектора в 2004г. опережал рост ВВП. За период с 1998 по 2003гг. совокупный объем активов банковского сектора увеличился с 31,5% до 42,2% ВВП, капитал банков — с 4,8% до 6,1%, кредиты нефинансовому сектору — с 8,2% до 19,6%, а вклады населения — с 8% до 11,9%. Все эти положительные тенденции способствовали дальнейшему развитию ипотечного кредитования. Начиная с 2004г., объем ипотечного рынка утраивался ежегодно.

Однако эти положительные тенденции были на некоторое время прерваны в первой половине 2004г. ухудшением ликвидности банковского сектора и кризисом доверия, что стало свидетельством остающейся неустойчивости банковской системы. Банковский кризис, разразившийся летом

2004г, вызвал беспокойство вкладчиков и отток капиталов из банков. На рынке недвижимости наступило затишье: и продавцы, и покупатели заняли

Выжидательную позицию. При этом на ипотечном кредитовании кризис

Отразился мало. И не случайно. Ипотечный продукт на рынке недвижимости был штучным товаром.

Несмотря на попытки властей преподнести ипотечное кредитование как механизм, способный помочь населению решить жилищный вопрос, ипотечное кредитование оставалось ориентированным на граждан с высоким доходом: цены на жилье постоянно растут, а значит, увеличивается планка дохода

Заемщиков для получения ипотечного кредита. Например, при стоимости квартиры до 25 тыс. долларов ипотечный кредит мог получить человек с доходом около 800 долларов. Когда цены выросли вдвое, пропорционально увеличились и сумма первого взноса, и требования к доходам потенциальных заемщиков.

На 2004г. собственные ипотечные программы имеют более двух десятков банков. В их числе Сбербанк, Райффайзенбанк, Собинбанк, Инвестсбербанк. О выходе на ипотечный рынок объявили Национальный резервный банк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Уралсиб, Международный московский банк.

Самые дешевые ипотечные кредиты предлагал ДельтаКредит банк (от 10% годовых в долларах), а также Городской ипотечный банк, банк Диалог-Оптим, Сбербанк, Банк Москвы, МИА (от 11% годовых в долларах). В рублях самый доступный ипотечный кредит можно получить в Банке Москвы (14% годовых), Внешторгбанке, банке Евротраст. МИА и АИЖК предлагают кредитование под 15% годовых в рублях.

Объем выдаваемых ипотечных кредитов постепенно растет, а портфель выданных кредитов в целом по России составляет около 300 млн. долларов США. По опубликованной информации, лидером в ипотечном кредитовании населения является Сбербанк, который на январь 2004г. выдал кредитов на сумму 313 млн. долларов США. У ДельтаКредит банка эта сумма составляет 127,8 млн. долларов США (на февраль 2004г.), у АИЖК 69,1 млн. долларов США (на июль 2004г.).

Необходимо отметить, что по данным, приводимым агентством «РосБизнесКонсалтинг», за период с 2001 по 2004гг. объем российского рынка ипотечного кредитования вырос более чем в 10 раз, и в 2004г. составил около 330 млн. долларов США.

Относительно объема рынка ипотечного кредитования в России в 2005г. участники рынка приводят следующие неоднозначные оценки. По данным Внешторгбанка, объем рынка ипотечного кредитования в 2005г. превысил 2 млрд. долларов США; специалисты Delta Credit утверждают, что 1 млрд. долларов США. Аналитики «РосБизнесКонсалтинг» полагают, что объем рынка ипотечного кредитования составил почти 3 млрд. долларов США. В целом оценки объема российского рынка ипотечного кредитования находятся в диапазоне 1 -3 млрд. долларов США.

В 2005г. произошло важное событие в развитии ипотечного кредитования. С 1 января 2005г. вступил в силу Федеральный Закон, принятый

20 августа 2004 года 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих — это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участниками накопительноипотечной системы являются военнослужащие — граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту.

Другими словами в России появилась военная ипотека.

Военная ипотека — это замена натуральных обязательств государства перед военнослужащими на финансовые, своеобразная монетизация льгот и компенсаций за службу во благо Отечества. Она заключается в том, чтобы организовать принципиально новую систему обеспечения военнослужащих жильем, которая бы отвечала существующим реалиям рыночной экономики. В качестве основы была взята накопительно-ипотечная система. В результате этого совершился переход государственных обязательств перед военнослужащими по обеспечению их жильем из сферы непосредственного предоставления квартиры в сферу денежных отношений. Это дало возможность военнослужащих самим принимать решения касаемо конкретного места проживания, а также качества и площади приобретаемого жилья. При этом переход к накопительно-ипотечной системе коснулся лишь тех военных, которые заключили контракт после 1 января 2005г., то есть после введения в действия данной программы военной ипотеки.

Следует заметить, что введение накопительно-ипотечной системы определяется Президентом РФ в качестве одного из основных направлений социальной политики. Это обусловлено, в том числе, тем, что переход к такой системе направлен на стабилизацию военных кадров, так как государственные гарантии по выплате накопленных денежных средств связываются именно с выслугой лет. Так, досрочное расторжение контракта, по общему правилу, влечет за собою потерю прав на получение накопленных к этому моменту денежных сумм, а при предоставлении таких средств, в форме ипотечного займа — обязанность по их возвращению.

В основу военной ипотеки был положен длительный характер воинской службы, которая в среднем составляет 15 — 25 лет. Кроме того, для реализации положений данной программы в бюджет закладываются целевые ассигнования, предназначенные для накопления денежных средств на счетах военнослужащих. При этом размеры накопительных взносов подлежат ежегодной индексации с учетом уровня предполагаемой инфляции. Предполагается, что программа накопительной ипотеки для военнослужащих способна обеспечить возможность приобретения квартиры площадью 54 квадратных метров за 17 лет участия в данной ипотечной системе. Все участники программы военной ипотеки заносятся в специальный реестр, обязанность по ведению которого накладывается на органы и учреждения Министерства обороны РФ.

Реестр участников — перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации.

Участников данной программы можно разделить на две группы: те, для которых она является обязательной, и те, для которых участие в ней добровольное. К первой группе относятся офицеры и прапорщики, которые заключили первый контракт с Вооруженными силами после появления этой программы. По своему желанию могут принимать участие в накопительноипотечной системе выпускники ВВУЗов, которые закончили учебное заведение после появления данной программы, но заключившие контракт до 1.01. 2005 г. Кроме того, право на участие в накопительно-ипотечной системе принадлежит прапорщикам и мичманам, заключившим своей первый контракт после 1.01.2002 г. Таким образом, трехлетний срок выслуги у них приходится на дату после 1 января 2005г. Также добровольно принять участие в данной программе могут сержанты и старшины, а также солдаты и матросы, которые заключили свой второй контракт после 1 января 2005г.

Военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы приобретает право воспользоваться денежными средствами, находящимися на его счете после достижения общей продолжительности срока военной службы 20 лет. Однако в этом случае накапливание денежных средств на счет продолжается.

В случае увольнения военнослужащего, общий срок службы которого превышает 10 лет, право пользования накопленными денежными средствами возникает при достижении им предельного возраста, предусмотренного для пребывания на службе, в случае увольнения по состоянию здоровья, что подтверждается заключением военно-врачебной комиссии, а также при увольнении по причине проведения организационно-штатных мероприятий или семейным обстоятельствам, исчерпывающий перечень которых законодательно закреплен.

Право пользования накопленными средствами возникает у членов семьи военнослужащего в случае его гибели или признания в судебном порядке безвестно отсутствующим либо объявлением его умершим.

Причем, при признании военнослужащего в установленном законом порядке нуждающимся в улучшении своих жилищных условий ему могут быть выплачены дополнительные денежные средства. Их размер определяется исходя из той суммы, которая могла бы быть им накоплена до момента выслуги двадцать лет. При этом важным условием в данном случае является выслуга лет, то есть право на данные выплаты имеют только военнослужащие, срок службы которых превышает десять лет. Данное правило не распространяется в случае гибели венослужащего.

Так же любой участник программы через 3 года после начал его участия в ней вправе заключить с уполномоченным федеральным органом ипотечный договор. В таком случае, средства, накопленные к этому моменту на счете военнослужащего, идут на погашение обязательно первоначального взноса. Далее обязательства, возникшие по ипотечному кредиту, будут погашаться каждый месяц в размере тех денежных средств, которые были перечислены на счет военнослужащего в течение данного месяца.

Стоит отметить, что жилье по договору ипотеки может приобретаться в любом регионе, выбор которого полностью зависит от военнослужащего. Недвижимость приобретается им с заключением договора купли-продажи, сторонами которого являются продавец жилья и военнослужащий-участник накопительно-ипотечной системы. При этом надо брать во внимание то, что квартира, приобретенная при помощи кредитных средств, оформляясь в собственность военнослужащего, будет находиться в залоге до полного погашения предоставленного кредита у банка, который представил его.

Схема действия накопительно-ипотечной системы для военнослужащих представлена в приложение Г.

Рынок ипотечного кредитования продолжает расти, в 2006г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года. За 2006г. объем ипотечного кредитования составил 13.5 млрд. долларов против порядка 3 млрд. долл. в 2005г. Ипотечное кредитование является одним из самых интенсивно развивающихся направлений банковского сектора.

Рост объемов ипотечного кредитования специалисты объясняют влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических показателей, снижение страновых рисков и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан.

Лидерами по объёмам выданных ипотечных кредитов в 2006г. были «Сбербанк», ВТБ 24, «Москоммерцбанк», «Банк Уралсиб», «Дельтакредит», «КИТ Финанс», «Транскредитбанк», «Городской Ипотечный Банк», «Газпромбанк», «УРСА банк» и «Росбанк». Наибольшие темпы роста объёмов выданных ипотечных кредитов среди крупнейших ипотечных банков показали «КИТ Финанс», «Московский Банк Реконструкции и Развития» и «Транскредитбанк»

В 2006г. в сфере ипотечного кредитования получили широкое распространение новые продукты, делающие ипотеку более доступной для широких слоев населения. Например, кредитование загородной недвижимости, различные вариации ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества, в том числе и с залогом от третьих лиц, ломбардные кредиты с возможностью последующего увеличения суммы кредита и ипотечные кредиты с зачетом уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Активно развивается рефинансирование ипотечных кредитов, стали возможными схемы по продаже недвижимости из-под залога по облегченным процедурам.

Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же претерпели изменения по сравнению с 2005г. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10 %, а в редких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2005г. на 1-2% в среднем. Динамику изменения процентных ставок по ипотечным кредитам можно увидеть в приложение Д.

Значительно изменился сам процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок. Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов. К концу 2006г. объем российского рынка ипотечного кредитования превысил 145 млрд. р. Тем не менее, объемы этого сегмента рынка по-прежнему остаются небольшими по сравнению со странами не только Западной, но и восточной Европы. Это, прежде всего, говорит о значительном потенциале роста рынка ипотечного кредитования. На сегодняшний день развитие ипотеки сдерживают медленные темпы строительства жилья и высокая динамика роста стоимости недвижимости, а темпы роста доходов населения пока еще отстают от динамики цен на жилье.

Следует отметить, что наибольший прирост сделок, более чем в 2 раза, был отмечен при сделках на первичном рынке, совершаемых между физическими и юридическими лицами. По-прежнему более 86% сделок совершается на вторичном рынке, из них более 80% — между физическими лицами. Долю ипотечных кредитов, представленных физическим лицам можно увидеть в приложение Е.

Рынок ипотеки в России по-прежнему сильно дифференцирован, структура выдачи ипотечных кредитов по федеральным округам крайне неоднородна. Так, наибольшая доля выданных кредитов в 2006г. приходится на Приволжский ФО — 26% (+4% в 2005г.), и на Сибирский ОФ — 22% (+11%). Структуру и количество выданных ипотечных кредитов в РФ можно увидеть в приложение Ж.

В 2006г. произошли выдающиеся события, придавшие системе ипотечного жилищного кредитования в России законченный вид, а именно, были совершены первые сделки по секьюритизации Городским ипотечным банком, Внешторгбанком (трансграничная секьюритизация), а также банком Совфинтрейд (размещение ипотечных облигаций в России). Этому предшествовали сделки по секьюритизации автомобильных (банк «Союз») и строительных (Банк жилищного финансирования) кредитов.

Впервые в России создан частный ипотечный кондуит ОАО «Русская ипотечная акцептная компания» (RuMAC). Это специализированная компания для формирования пула закладных с их последующей секьюритизацией (выпуском и размещением ипотечных ценных бумаг). Менеджмент компании составляют специалисты, принимавшие активное участие практически во всех вышеупомянутых сделках.

Также хотелось бы отметить еще один отличительный момент современного состояния рынка — его сегментация и появление специализации. Имеется в виду разделение риэлторской и консультационно-посреднических функций. С начала 2006 г. началось активное развитие услуг ипотечных брокеров.

В течение 2007г. рынок ипотечного кредитования в России был так же на взлете: появлялись новые игроки, снижались ставки, банки продвигались в регионы, удлинялись сроки кредитования, упрощались процедуры андеррайтинга, многие кредитные организации задумывались о проведении секьюритизации на внешних рынках.

Продолжилось расширение круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные жилищные кредиты (далее — ИЖК). По сравнению с 2006г. их количество возросло на 17,9% и составило 587 кредитных организаций, или 51,7% от общего количества действующих кредитных организаций. Регулярно в течение 2007г. осуществляли предоставление ИЖК в рублях около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте — около 100 кредитных организаций. Так же сохраняется тенденция увеличения объемов предоставляемых кредитными организациями ИЖК и роста их значения в розничном бизнесе кредитных организаций. По сравнению с 2006г. объем выданных за 2007г. ИЖК увеличился на 292,9 млрд. рублей, составив по итогам 2007г. 556,5 млрд. рублей. При этом наблюдался неуклонный рост доли ИЖК в общем объеме потребительских кредитов. Если в 2005г. доля ИЖК составляла 3,6% в объеме потребительских кредитов, то в 2006г. уже 11,1% и в 2007г. — 15,6%. Несмотря на относительное снижение в 2007г. темпов роста объемов ИЖК по сравнению с предыдущими годами вследствие нестабильности на международных финансовых рынках, данный сектор потребительского рынка по прежнему развивался опережающими темпами. При ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ИЖК за последние три года возрос более значительно

— в 3,1 раза в 2005г., 4,8 раза — в 2006г. и 2,1 раза в 2007 году. С динамикой предоставления ипотечных кредитов за данные году можно ознакомиться в приложение И.

Как и в предыдущие годы, рост объема ИЖК произошел в значительной степени за счет кредитов, предоставленных в национальной валюте. За 2007г. объем ИЖК, предоставленных в рублях, увеличился в 2,4 раза, составив 438,1 млрд. рублей. Доля предоставленных в рублях средств в структуре ИЖК повысилась на 10,6%, достигнув по итогам 2007г. 78,7%. Валютная структура ипотечного кредитования представлена в и с приложение К.

В течение 2007г. величина средневзвешенных процентных ставок по ИЖК, предоставленным в рублях, снизилась на 1,1 процента, в иностранной валюте — на 0,5 процента, составив по итогам года 12,6 и 10,9 процента соответственно.

Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует так же быстро, как и сам рынок недвижимости. Времена, когда ипотечный кредит была только столичным явлением, остались в прошлом. В ряде регионов, как показывает статистика, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице. Например, в таких отдаленных от столицы районах, как Тюменская область, Алтайский край, Ханты-Мансийский округ, доля сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. По данным статистики, наиболее динамично ипотечное кредитование развивается в таких городах, как Екатеринбург, Волгоград, Новосибирск, Красноярск, Мурманск, Уфа, и некоторых других. По динамике развития ипотечного кредитования со столицей могут поспорить не только крупные города, находящиеся в европейской части России, — Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Краснодар, но и региональные центры — Томск, Барнаул и др. Это, в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, с их растущей потребностью в улучшении жилищных условий, расширением рынка ипотечного кредитования и целенаправленной разъяснительной работой о преимуществах данного вида кредитования. Все это привело к тому, что рынок ипотеки становится все более и более региональным.

В целом 2007г. был неоднозначным для участников рынка ипотечного кредитования в России. С одной стороны — бурный рост первичного рынка, темпы которого не сдавали в течение трех лет. Активное наращивание объемов кредитования, появление новых участников рынка — оригинаторов кредитов, экспансия столичных банков в регионы, построение розничных сетей, вход на рынок иностранных участников путем поглощений успешных российских банков — так можно охарактеризовать банковский сегмент первичного рынка ипотеки. Росту рынка способствует благоприятная экономическая конъюнктура: высокие темпы роста экономики России, увеличение реальных доходов на душу населения и платежеспособного спроса, поддержка развития рынка ипотечного кредитования со стороны государства. С другой стороны — развитие кризисных процессов на мировых рынках капитала значительно осложнило жизнь прежде всего участников вторичного рынка, осуществляющих рефинансирование ипотечных кредитов. Первые кризисные явления наблюдались в сегменте высокорискованных ипотечных кредитов в США еще в начале 2007г., затем последовал кризис ликвидности на долговых рынках, который к концу года превратился в глобальный кризис финансовых рынков.

Кризис на ипотечном рынке США стал одной из главных обсуждаемых проблем в 3 квартале 2007г. Кризис на финансовом рынке, проблемы с ликвидностью частично оказали влияние и на российский финансовый сектор.

— в связи с повышением стоимости заимствований на мировом финансовом рынке повысилась стоимость привлечения и для российских банков. Для мелких и средних банков стоимость заимствований выросла на 1 -2% пункта;

— снижение уровня мгновенной ликвидности отразилось, прежде всего на банках, пассивы которых формировались за счет межбанковских и других кредитов с плавающими ставками, а также за счет заимствований на рынке капитала путем выпуска ценных бумаг;

— официально приостановили выдачу кредитов только два банка: Москоммерцбанк и Юниаструм (по валютным кредитам); повысил ставки по ипотечным кредитам крупнейший банк — Урса-Банк. Доля этих трех банков на рынке не превышала 4%;

— об отложенных планах по секьюритизации ипотечных кредитов было объявлено всеми крупнейшими игроками рынка — банками и специализированными ипотечными компаниями.

Но влияние кризисных факторов в 2007г. осталось почти незамеченным. Конечно, некоторых банков коснулась неоднозначная ситуация на финансовом рынке, но в большей степени это все-таки касается мелких или монопродуктовых банков. Крупные банки обладают достаточным «запасом прочности», чтобы позволить себе и дальше наращивать портфель ипотечных кредитов.

Второй этап развития ипотечного кредитования в России был более продуктивным.

В 2004г. ипотечные программы имели более двух десятков банков, на ипотечном рынке стали появляться новые игроки.

В 2005г. в силу вступает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», и тем самым в стране появляется военная ипотека.

С каждым годом объемы выдаваемых ипотечных кредитов постепенно стали расти. Если в 2004г. ипотечные кредит на рынке считался «штучным товаром», то в 2006 году наблюдался бум ипотечного кредитования. За 2006г. объем ипотечного кредитования составил 13,5 млрд. долларов США против порядка 3 млрд. долларов США в 2005г. Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов в 2006г. претерпели изменения — появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет, первоначальный взнос сократился до 10%, процентные ставки стали более лояльными.

В 2007г. так же продолжают появляться на рынке ипотечного кредитования новые игроки, снижаются ставки, удлиняются сроки кредитования и банк стали продвигаться в регионы. Времена, когда ипотечный кредит был только столичным явлением остался позади. Это в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, потребностью улучшения жилищных условия, расширением рынка ипотечного кредитования.

Несмотря на то, что в 2007г. кризис охватил ипотечные рынки США и Европы, Россию он затронул не сильно.

Негативное влияние мирового финансового кризиса стало ощутимым для российского ипотечного рынка в 2008г., и с этого момента начинается третий этап развития ипотечного кредитования в России.

Начиная с осени 2008г. российская ипотека стремительно откатывалась назад в своем развитии. Первые наметившиеся негативные тенденции развития ипотечного рынка были уже заметны по итогам 2 квартала 2008г., тогда объемы ипотечного кредитования впервые за период 2005 — 2008гг. снизились. Объемы выдачи ипотечных кредитов за указанный период можно увидеть в приложение Л. Замедление развития рынка ипотечного кредитования стало еще более очевидно по итогам 3 квартала 2008г., ежеквартальные темпы роста объемов выдачи ипотечных кредитов существенно сократились. В третьем квартале было выдано 198,2 млрд. р. ипотечных кредитов, что всего на 5% больше чем во 2 квартале. В 2007г. прирост за аналогичный период составил 33%. С ежеквартальными темпами прироста выдачи ипотечных кредитов можно ознакомиться в приложение М.

Банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ на проблемы, возникшие с ликвидностью в результате кризиса на российском фондовом рынке, который проявился в середине сентября. В течение октября — ноября не проходило и недели, чтобы хотя бы один банк не объявил о приостановке ипотечных программ. Так, по официальным заявлениям самих банков и данным ипотечного брокера Кредитмарт, ипотечные кредиты больше не выдавали: банк «Союз», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФ Банк), «Московский кредитный банк» (МКБ), «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», банк «ICICI», «КИТ Финанс», КБ «Московское ипотечное агентство», «Евротраст», «Банк Жилищного финансирования», «Росевробанк», «ОТП — Банк», «Собинбанк», «Русский ипотечный банк», Банк «Соотечественники», Банк «Русь», «Фора-Банк». Итого 17 банков. Доля этих банков в 1 полугодии 2008г. в выдаче ипотечных кредитов составляла порядка 18%.

Участники рынка ипотечного кредитования оказались в непростой ситуации. Практически все были вынуждены ужесточить условия кредитования, а кому-то вообще пришлось уйти с рынка. Обострилась ситуация с рефинансированием и доступам к финансовым ресурсам.

С начала года (февраль 2008г.) практически все банки пересмотрели подходы к ценообразованию, повысив процентные ставки по ипотечным кредитам, изменив ряд ипотечных программы кредитования или отказавшись от них, ужесточили требования к заемщикам.

По данным ЦБ РФ средневзвешенная ставка в рублях в 3 кв. 2008г. выросла незначительно — с 12,5 до 12,7%. Средневзвешенная ставка в иностранной валюте с 10,8 до 10,9%.

Помимо повышения ставок тенденцией года стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

Еще более существенно повысились требования банков к форме подтверждения дохода. Всесторонний анализ заемщика с точки зрения возможной потери работы становится все более значимым. При этом влияние этого фактора на ставку снижается, поскольку большинство банков отказываются от всех форм подтверждения доходов, кроме официальной.

Уменьшение доходов населения, девальвация рубля и рост безработицы привели к стремительному росту объема просроченной задолженности, особенно по кредитам в валюте. К концу 2008г. она выросла в 9,7 раз по сравнению с концом 2007г., а по кредитам, выданным в валюте и вовсе в 15,7 раз.

Глубина коррекции региональных рынков в сторону снижения объемов выдачи ипотечных кредитов стала также очевидна по итогам 3 квартала 2008г. Сокращение выдачи ипотеки региональными банками в некоторых регионах было очень существенным: Костромская область — 47%, Алтайский край — 43%, Томская область 32%, Астраханская область — 30%. Регионы, в которых отмечен значительный рост, это, прежде всего, регионы с недостаточным уровнем социально-экономического развития и низким уровнем ипотечной задолженности на душу населения: Республика Коми (+321%), Чукотский АО (+95%), Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Магаданская область, РСО Алания.

В результате повышения процентных ставок, ужесточения требований к заемщику объем выданных ипотечных кредитов в 2008 году сократился. Во втором квартале 2008г. рост замедлился до 55%, в третьем квартале он составил только 22% и, наконец, в четвертом квартале 2008г. жилищное кредитование «рухнуло». К концу года активную деятельность на рынке ипотечного кредитования вели 10-15 банков, а ставки по кредитам выросли в среднем на 57%.

В конце 2008г. Госдума РФ делает значительный шаг в поддержании населения, у которого возникли проблемы с выплатой платежей по ипотечному кредиту. 25 декабря 2008г. был принят закон 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Благодаря ему для погашения ипотечного кредита или уплаты процентов не нужно ждать три года со дня рождения ребенка, а можно использовать средства материнского капитала сразу. Материнский капитал на эти нужды можно будет потратить уже начиная с 1 января 2009г.

Под действие закона будут попадать те семьи, которые заключат ипотечные договоры до 31 декабря 2010г. Возможность использовать средства материнского капитала на погашение основного долга или уплату процентов по кредитам и займам будет предоставляться вне зависимости от срока, прошедшего со дня рождения или усыновления второго и последующих детей.

А 2009г. стал, пожалуй, самым тяжелым для России после кризиса 1998г.: в первом полугодии 2009г. ВВП упал на 10,4% и, по данным Росстата, на 7,9% в целом за год. Это падение отражает снижение инвестиций, спад производства и замедление экономической активности.

Сокращение доступа к (ре-)финансированию и снижению кредитных возможностей банков в совокупности с ростом их требований к заемщикам, с одной стороны, а также снижение платежеспособного спроса населения и переход выжидательно-сберегательной стратегии — с другой, привели к сокращению объемов выдачи ипотечных кредитов в 2009г.

В первом полугодии 2009г. рынок ипотечного кредитования характеризовался:

А) сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. По состоянию на 1 июля 2009г. число участников рынка ипотечного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5% — до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009г. только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов;

Б) снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов. В рассматриваемый период кредитными организациями предоставлено 44 045 ипотечных кредитов на общую сумму 55,4 млрд. руб., или 4,7% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов составил 1,3 млн. рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных в первом полугодии 2009г. года ипотечных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006г. Причем, если в первом полугодии 2006г. темпы прироста ипотечных кредитов в 2 раза превышали темпы прироста потребительских кредитов, а в соответствующие периоды 2007 и 2008гг. указанные показатели были почти одинаковыми, то в первом полугодии 2009 года темпы прироста потребительских кредитов в 3,6 раза превысили темпы прироста ипотечных кредитов. Динамика объемов и темпов роста потребительских и ипотечных кредитов представлена в приложение Н;

В) продолжающимся ростом доли ипотечных кредитов в рублях. Всего за первое полугодие 2009г. было выдано 43 339 рублевых кредитов на общую сумму 51,9 млрд. руб. против 706 ипотечных кредитов в иностранной валюте на 3,6 млрд. руб. Доля рублевых кредитов по сравнению с соответствующем периодом 2008г. увеличилась на 6,9 процентных пункта, составив 93,6%. Динамику валютной структуры ипотечного кредитования можно изучить в приложение П;

Г) повышением ставок по кредитам и ужесточением условий их предоставления. По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях, повысилась на 1,7 процентного пункта, в иностранной валюте — на 2,7 процентного пункта и составила за первое полугодие 14,6 и 13,5% соответственно. Средневзвешенные сроки предоставления кредитными организациями ипотечных кредитов за первое полугодие 2009 года сократились на 17,1 месяца по рублевым ипотечным кредитам и на 80,8 месяца по ипотечным кредитам, предоставленных в иностранной валюте;

Д) устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности и ее доли в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях возросла по сравнению с соответствующим периодом 2008г. в 6,3 раза, в иностранной валюте — в 14,7 раза, составив на 1 июля 2009г. 11,6 и 9,8

Млрд. руб. соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4% соответственно. Динамика изменения уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам представлена в приложение Р;

В региональной структуре просроченной задолженности по ипотечным кредитам наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 млрд. р., или 59,8% объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам по Российской Федерации в целом. В общем виде региональная структура просроченной задолженности по ипотечным кредитам указана в приложение С.

Основной причиной уменьшения объемов ипотечного кредитования как во второй половине 2008г., так и в аналогичном периоде 2009г. являлось удорожание кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ипотечных кредитов.

Такими неутешительными данными заканчивается рассматриваемый нами третий этап развития отечественного ипотечного кредитования.

В общем, мы можем сказать третий этап развития ипотечного кредитования начинается с проявления негативных тенденций, которые происходили на ипотечном рынке в связи с влиянием мирового финансового кризиса.

В 2008г. впервые с 2005г. объемы ипотечного кредитования снизились. А в первом полугодии 2009г. объем выданных ипотечных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006г. Многие банки стали приостанавливать ипотечные программы, повысили ставки по кредитам, сократили программы в иностранной валюте, повысили требования к первоначальному взносу и к форме подтверждения дохода.

Четвертый этап развития ипотечного кредитования начинается со второго полугодия 2009г.

Несмотря на снижение абсолютных и относительных показателей, характеризующих развитие ипотечного кредитования, которые были рассмотрены нами чуть выше, в общем, в течение 2009г. наблюдалась медленная, но устойчивая тенденция выдачи ипотечных кредитов, заметно ускорившаяся в IV квартале 2009г., особенно в декабре, когда только за один месяц было выдано 18% общего годового объема выдачи. Если в первом полугодии 2009г. было выдано лишь 55,4 млрд. рублей ипотечных кредитов, что в 6,1 раза меньше уровня сопоставимого периода 2008г., то уже во втором полугодии глубина падения рынка сократилась практически вдвое — объем выданных кредитов составил 96,6 млрд. рублей, что в 3,3 раза меньше объема выдачи во втором полугодии 2008г.. В количественном выражении во втором полугодии 2009г. было выдано 85,6 тыс. ипотечных кредитов, что в 1,9 раза больше уровня первого полугодия (44,4 тыс.). Динамика объема выдачи ипотечных кредитов можно ознакомиться в приложение Т.

Определенную роль в динамике рынка сыграл эффект сезонности, присущий ипотечному кредитованию. Тем не менее, существенный рост объемов выдачи в IV квартале 2009г. связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики. Помимо этого в IV квартале было отмечено возвращение на рынок части отложенного спроса, что объяснялось изменением настроений у части ипотечных заемщиков решивших, что цены на рынке недвижимости достигли «дна», а также выплатами бонусов по итогам года (в 2008г. многие компании отказались от таких выплат).

В течение 2009г. объем ипотечной задолженности на балансах банков также постепенно снижался, однако темпы падения показателя существенно замедлились во втором полугодии. Показатель задолженности снизился всего на 0,8%, составив, таким образом, 1,011 трлн. рублей.

Комплекс мер по улучшению ликвидности банковского сектора, предпринятый Банком России, позволил банкам стабилизировать ставки в начале второго полугодия 2009г., и постепенно перейти к их снижению в конце III квартала.

В IV квартале 2009г. тенденция к снижению ставок закрепилась. По итогам года средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 14,3%, снизившись на 0,3 п. п. по отношению к III кварталу. Средневзвешенная ставка по кредитам в иностранной валюте составила 12,7%, снизившись за квартал на 0,4 п. п. Тем не менее, это по-прежнему выше уровня конца 2008г. (12,9% и 10,8% соответственно, в рублях и иностранной валюте). Динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам представлена в приложение У.

В течение 2009г. наблюдалось изменение динамики средних сроков кредитования в сторону снижения по сравнению с показателем 2008г., особенно по кредитам в иностранной валюте. Это связано с более низкими процентными ставками по кредитам с меньшим сроком, что стимулировало заемщиков к их выбору, общим сокращением сроков кредитования банками ввиду возросших рисков, а также изменением структуры выдачи ипотечных кредитов в сторону снижения доли кредитов в иностранной валюте до 5%.

Во втором полугодии 2009г. динамика средневзвешенного срока ипотечных кредитов в рублях стабилизировалась, он составил 16,46 лет, снизившись, по сравнению с первым полугодием, меньше чем на месяц. Срок кредитов в иностранной валюте по итогам года составил 11,63 года, что на 13,6 месяца превышает уровень конца первого полугодия. Такая ситуация, по всей видимости, отражает снижение учитываемого валютного риска при выдаче ипотечных кредитов на фоне укрепления рубля во втором полугодии. Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам представлена в приложение Ф.

Положительной тенденцией последних месяцев 2009г. стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности, что может быть связано с замедлением темпов роста безработицы в этот период. Некоторый опережающий рост доли просрочки в декабре 2009г. может объясняться внесением Банком России изменений в нормативные документы, касающихся учета просроченных ссуд по форме 254-п. Согласно изменениям, при ухудшении финансового положения заемщика, кредитная организация вправе не переводить выданную ссуду из портфеля однородных ссуд соответствующего качества, что дает возможность не создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. Очевидно, такая либерализация требований могла стимулировать банки отражать реальный объем просроченной задолженности. Динамика просроченной задолженности по ипотечным кредитам изображена в приложение Х.

Вышеуказанные цифры подтверждают тяжелое финансовое положение, в котором оказались заемщики. И в декабре 2009г. Правительство России приняло решение о поддержке заемщиков, испытывающих из-за кризиса трудности с выплатой процентов по ипотечным кредитам. Заниматься поддержкой было поручено ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 18 декабря 2008г. наблюдательный совет АИЖК утвердил «Правила реструктуризации в 2009г. ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков».

Поддержку заемщикам было решено оказывать путем реструктуризация задолженности. График платежей по кредиту пересматривается таким образом, чтобы существенно снизить кредитную нагрузку на определенный срок.

Кредитным учреждениям реструктуризация так же стала выгодна, поскольку реструктурированный кредит может быть выведен из просроченной задолженности, соответственно необходимые коэффициенты, прежде всего достаточность капитала и уровень просроченной задолженности, будут выглядеть лучше.

Реструктуризация ипотечных кредитов осуществлялась через агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), включая партнеров АИЖК в регионах. Для этой цели было создано специальное юридическое лицо ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).

АРИЖК осуществляет реструктуризацию несколькими способами:

А) с помощью кредита на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;

Б) с помощью предоставления дополнительного кредита, изменяющего порядок внесения платежей.

В первом случае новый полученный кредит полностью погашает старый и заемщик остается должен такую же сумму, но на новых условиях, возможно, с отсрочкой платежа, увеличением срока или изменением других параметров. Во втором случае заемщик получает второй кредит, который позволяет ему не платить 12 месяцев по основному ипотечному кредиту. С 13-го месяца заемщику придется платить по двум кредитам сразу, разумеется, ежемесячный

Платеж будет складываться из двух сумм — суммы по первому кредиту и суммы по второму кредиту. При этом реструктуризация может осуществляться за счет средств кредиторов и средств АРИЖК или только за счет средств кредитора. Совместное осуществление реструктуризации и установление общих правил и принципов проведения таких операций являются реальной помощью государства, так как весь уставный капитал АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации.

Подобную помощь получали заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008г. и у которых заметно сократились доходы, в частности вследствие потери работы, а также заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. На государственную поддержку могли так же рассчитывать только те заемщики, которые до получения кредита не имели собственного жилья.

По данным Минэкономразвития России, реально обратившихся за реструктуризацией заемщиков оказалось в несколько раз меньше, чем прогнозировали в АРИЖК. За 2009г. было реструктурировано 28 450 тыс. кредитов, а не 100 тыс., как прогнозировалось в 2009г. Кроме того, за аналогичный период 2008г. эта сумма составила 26 662 тыс. кредитов. Сильно также отличаются активность заемщиков и объемы реструктуризации по федеральным округам. Лидерами в объемах рефинансирования ипотечных кредитов за последний квартал 2009г. стали Приволжский и Сибирский федеральные округа. В Дальневосточном федеральном округе за последних три месяца 2009г. было реструктуризировано 348 кредитов на сумму 441,89млн. р., это наименьший объём рефинансированных кредитов по всем округам.

Объемы выдачи ипотечных кредитов во втором полугодии 2009г., по сравнению с первым полугодием выросли во всех регионах, за исключением Пермского края и Ненецкого автономного округа. В целом по Российской Федерации объем ипотечного кредитования увеличился в на 75% — с 55,9 млрд. руб. в первом полугодии 2009г. до 96,6 млрд. рублей — во втором полугодии.

Существенно выше, чем в целом по России, объемы выдачи ипотечных кредитов выросли в Республике Ингушетия, Еврейской автономной области, Чукотском автономном округе и Чеченской Республике. Аномальный рост в этой группе (от 53 до 3 раз) объясняется крайне незначительными объемами кредитования в первом полугодии (кредитование в этот период практически отсутствовало) — наблюдается т. н. эффект «низкой базы». Рост в 2-3 раза произошел в 26 регионах, в том числе: в Ханты-Мансийском автономном округе-Югра — в 2,8 раза и Тюменской области — в 2,3 раза.

Рост объемов выдачи ипотеки в этих регионах происходил на фоне достаточно больших объемов ипотечного кредитования, что объясняется позитивным влиянием на экономику этих регионов динамики экспортных цен на топливно-энергетические товары.

Колебание на уровне +/-30% от среднего роста по Российской Федерации наблюдалось в 36 регионах, в том числе в Москве объем кредитования вырос на 65%, в Московской области — на 96%. Менее, чем на 70% от среднего по стране

Уровня, объемы ипотечного кредитования увеличились в 15 регионах, в том числе в Красноярском крае — на 34,35%, Ленинградской области — 27,3%, Санкт-Петербурге — 20,6%.

Во втором полугодии 2009г. суммарный объем выданных кредитов в Москве, Тюменской области, Московской области, Ханты-Мансийском автономном округе-Югра и Санкт-Петербурге составил 33,8 млрд. рублей — около 35% от общего объема кредитов, выданного за этот период в стране. Такой показатель концентрации рынка, в целом немного меньше данных за сопоставимый период 2008г. (40%), что свидетельствует о небольшом падении уровня региональной концентрации.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях во втором полугодии увеличилась в 21 регионе, уменьшилась в 56, и не изменилась — в 4 регионах, включая Москву.

Максимальное увеличение ставок произошло в Еврейской автономной области — 14,4%, Республике Мордовия — 4,3% и Вологодской области -3,8%. Максимальное снижение ставок произошло в Удмуртской республике — 25,7%, Кабардино-Балкарской Республике — 16,6% и Магаданская область — 8,1%.

По данным МИАНа, на рынке ипотеки в 2009г. реально продолжали работать 5 ведущих федеральных банков: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы, в совокупности выдающих до 60% от общего количества кредитов по РФ, а также еще около 15 крупных банков, среди которых Альфа-банк, Абсолют банк, Банк Жилфинанс, Городской ипотечный банк, Дельтакредит, Московский кредитный банк, ОТП Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Юникредитбанк. Некоторые из них — ВТБ-24, Абсолют банк, Дельтакредит, Хоум Кредит — помимо стандартного кредитования вторичного жилья реализуют программы покупки залоговой недвижимости. Начиная с середины лета ряд банков (ВТБ-24, Дельтакредит, Московский кредитный банк) возобновили кредитование новостроек. Основными условиями получения займа являются залог имеющейся недвижимости/прав на новую квартиру, готовность дома не ниже 60%, первоначальный взнос 30-50% и положительное кредитное досье.

В 2010г. восстановление рынка ипотечного кредитования, начавшееся во второй половине 2009г. продолжилось. Всего за 2010г. россияне, по данным Центрального Банка страны, получили 395 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 437 млрд рублей, что существенно превышает все дававшиеся ранее прогнозы. По сравнению с 2009г. число выданных кредитов выросло на 122%, а по объему рынок жилищного кредитования увеличился на 140%. Больший рост объемов связан с тем, что вырос средний размер кредита — на 8%, т. е. с 1,02 до 1,1 млн рублей в абсолютном выражении. Этот рост соответствует уровню инфляции. Средний размер кредита все еще остается существенно меньше докризисного (1,5 млн. рублей), что связано с консервативным поведением как потребителей, так и банкиров, более трезво оценивающих риски.

В целом восстановление рынка ипотечного кредитования в России было обусловлено некоторым восстановлением экономики, в том числе начавшимся ростом доходов и снижением безработицы.

Первое полугодие 2010г. характеризовалось постепенным снижением средневзвешенных ставок выдачи ипотечных кредитов на фоне насыщения ликвидностью и низкой инфляции. Так, ставки по кредитам в рублях за этот период снизились на 0,8 п. п., а по кредитам в иностранной валюте — на 1,6 п. п., и составили 13,5 и 11,1% годовых соответственно. Основное снижение ставок происходило в первом квартале 2010г. Во втором квартале уровень процентных ставок стабилизировался, а в третьем снижение возобновилось, однако более медленными, чем в начале года, темпами. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам представлена в приложение Ц.

Что касается снижения первоначального взноса, то можно сказать, что очень немногие банки решились опустить первоначальный взнос меньше знаковой планки в 30% от стоимости приобретаемого жилья. На это пошли банки, которые стремятся увеличить свою долю рынка любым способом. Но и те, кто все же рискнул отойти от стандартов, в большинстве своем снизили минимальную величину первоначального взноса только до 20%. Это Абсолют Банк, АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, банки «ДельтаКредит», «Еврофинанс», «ЖилФинанс» и «МИА», Нордеа Банк, банк «Открытие», Росбанк, Сбербанк, Связь-Банк, СМП Банк, ЮниКредит Банк. Ипотечные кредиты при первоначальном взносе от 15% предоставляют Газпромбанк и Райффайзенбанк.

До возврата к первоначальному взносу в 10% от стоимости жилья или того меньше — нулевого, на российском ипотечном рынке так и не дошло. Единичные заявки банков на выдачу кредитов с первоначальным взносом за жилье в размере 10% чаще всего являются либо ограниченными по сроку акциями, как «В десятку!» Сбербанка, либо подразумевают дополнительное обеспечение по кредиту в виде дополнительного залога недвижимости, как у Абсолют Банка, или же в виде страхования ответственности заемщика по кредиту, внедряемой Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Из крупных банков минимальный первоначальный взнос при выдаче ипотечных кредитов на приобретение готового жилья в размере 10% от стоимости залога установил только Банк «Россия».

Пример Сбербанка, и подхватившего его начинание Россельхозбанка, отменивших комиссии за выдачу кредитов пока не слишком вдохновляет ипотечные банки. Их единственным последователем из крупных банков стал Банк Интеза, который 27 июля 2010г. отменил комиссию за предоставление ипотечного кредита.

Одновременно со смягчением условий ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем, создавая или возрождая закрытые в кризис сети ипотечных центров. Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму платежей, оформить заявку на кредит. В Москве их количество планируется довести до 90. Очередной такой центр открылся в ноябре в Санкт-Петербурге, теперь в городе работают уже три ипотечных центра Сбербанка.

Примеру Сбербанка последовали Инвестрастбанк (ИТБ) и ЮниКредит Банк. Многие банки сохранили свои ипотечные центры еще с докризисных времен — Альфа-Банк, Банк Москвы, БСЖВ, банки «Возрождение» и «ДельтаКредит», Райффайзенбанк.

Помимо количественного увеличения точек соприкосновения с потребителем, банки повышают и лояльность по отношению к заемщикам. ВТБ24 расширил круг потенциальных заемщиков за счет покупателей гаражей и предпринимателей, включив в линейку своих ипотечных продуктов специальные предложения «Гаражная ипотека» и «Реальные доходы», которая позволяет получить кредит на основании не только официально подтвержденных поступлений, но и суммы реальных доходов индивидуального предпринимателя. Аналитический центр Русипотеки оценивает потенциал обеих программ очень высоко, поскольку дефицит гаражей в России превосходит дефицит жилья, а предпринимателей в подавляющем большинстве банков по сей день расценивают как ненадежных заемщиков и потому выдают ипотечные кредиты с большой неохотой и на очень невыгодных условиях.

Сбербанк и Юникредит Банк повышают доступность своих ипотечных кредитов, разрешив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта.

Устойчивое восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к форме подтверждения доходов ипотечных заемщиков. Уже большинство банков соглашается принимать справку в свободной форме, даже такие известные консерваторы, как Сбербанк, банк «Дельта-Кредит». В Сбербанке с начала 2010г. в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются справка по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. Банк «Дельта-Кредит», ранее категорично требовавший от заемщиков подтверждения всех доходов исключительно справкой по форме 2-НДФЛ, с этого года готовы рассматривать заявки на кредит и при невозможности подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

Перечень банков, возобновивших ипотечное кредитование в этом году, 9 августа пополнил собой Московский банк реконструкции и развития (МБРР), начавший выдавать кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке по собственным программам и по стандартам АИЖК. До этого в круг ипотечных игроков вернулись банки «Глобэкс», АМТ Банк (экс БТА-банк), МДМ-Банк, Собинбанк, Бинбанк, Банк «Союз». Характерно, что рисковать своими деньгами из этого списка готовы только АМТ Банк, МБРР и Банк «Союз». Все остальные рассчитывают на рефинансирование АИЖК. Возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка — банк «ГПБ-Ипотека» — крупнейшая после АИЖК рефинансирующая организация в стране снова предлагает через партнеров свои программы кредитования для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, в том числе, по условиям программы ВЭБ.

По-прежнему неохотно идет восстановление предложения рефинансирования (перекредитования) выданных кредитов на других, более выгодных условиях. Большинство действующих в данный момент программ с точки зрения привлекательности для заемщиков выглядят сомнительно, а в некоторых случаях просто бессмысленно, так как предлагаемые ставки выше среднерыночных. Впрочем, программы рефинансирования и до кризиса были не самым популярным продуктом. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

По итогам 2010г., по сравнению с 2009 наблюдался рост объемов выдачи кредитов во всех регионах России. В целом по Российской Федерации объем ипотечного кредитования вырос в 2,6 раза.

Существенно выше, чем в целом по России, объем выдачи ипотечных кредитов вырос в Республике Алтай (в 8,4 раза), Республике Калмыкия (в 6,3 раза). Рост более чем в 3,3 раза (т. е. более чем на 30% от среднероссийского темпа роста) наблюдался в семи регионах: в Татарстане (4,4 раза), Тамбовской области (3,8 раза), Бурятии (3,7 раза), Республике Ингушетия (в 3,7 раза), Новосибирской области (3,7 раза), Владимирской области (3,7 раза) и Чукотской АО (3,5 раза). Такой значительный рост в этих субъектах федерации, в основном, объясняется крайне небольшими объемами кредитования в аналогичном периоде 2009 года — так называемый эффект «низкой базы».

Рост в пределах 3,3 — 1,8 раза (+/- 30% от среднероссийского уровня) наблюдался в большинстве регионов страны (64), в том числе в Москве об ем ипотечного кредитования увеличился в 2,6 раза, в Московской области — в 3 раза, Санкт-Петербурге — в 2,1 раза, Тюменской области — в 2,6 раза, Свердловской области — в 3 раза. Менее чем в 1,8 раза объемы ипотечного кредитования увеличились в десяти регионах, в том числе в Краснодарском и Пермском краях.

События 2010г. демонстрируют положительную динамику в сфере ипотечного кредитования: банки снижают процентные ставки, улучшают условия кредитования, вводят новые программы.

Итак, восстановление ипотечного кредитования после кризисных явлений было замечено во втором полугодии 2009г. Установилась тенденция роста выдачи ипотечных кредитов, снижения процентных ставок, снижения требований к заемщикам. Так же положительной тенденцией последних месяцев 2009г. стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности.

В 2010г. данная волна восстановления ипотечного рынка продолжается, и это связано с тем, что российская экономика постепенно приходит в себя, наметился рост доходов населения, стала снижаться безработица.

Банки продолжают возобновляют деятельность по ипотечному кредитованию, уменьшаются ставки по кредитам, смягчаются требования к заемщикам, различными способами: кредитными программами, акциями пытаются привлечь клиентов.

Но, несмотря на впечатляющий рост рынка жилищного кредитования в 2010г. его параметры все еще далеки от докризисных. Так в 2008г. было выдано почти 500 тыс. жилищных кредитов на сумму в 736 млрд рублей. И если есть вероятность того, что уже в 2011г. ипотечный рынок по числу кредитов вернется к докризисному уровню, то по объемам это вряд ли произойдет ранее 2012г., даже при благоприятном развитии макроэкономической ситуации в стране и мире.

В следующей главе данной дипломной работы мы перспективы развития ипотечного кредитования.

3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

В последнее время ипотечное кредитование далеко продвинулось в своем развитии, но в 2008г. в стране стало ощущаться влияние мирового кризиса и многие банки мгновенно среагировали на это, отказавшись от ипотечного кредитования.

Различные аналитики, крупные банки, ипотечные брокеры утверждали, что перспективы отечественного ипотечного кредитования напрямую связаны со сценарием развития кризиса. Что новый виток развития в ипотечном кредитовании наступит года через два после выхода из кризисного состояния, когда восстановится экономическая ситуация в стране, когда банки будут в состоянии выдавать крупные кредиты и у заемщиков возникнет доверие к банкам.

Кризис остался в прошлом, деловая активность банков и заемщиков стабилизировалась, но ипотечное кредитование в России не делает следующего шага в своем развитии. В чем же дело?

Большинство экономистов считают, что ипотечный кризис США практически не затронул и не повлиял на ипотечное кредитование в России, и это, прежде всего, связано было с его «недоразвитостью». По мнению экономистов в стране существует достаточное количество факторов тормозящих развитие ипотечного кредитования в стране.

Мы вынуждены согласится с этой точкой зрения. Ипотечное кредитование в стране действительно не развито и достаточно факторов, препятствующих его развитию.

1) ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

Причина тому, в нынешней недоступности ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты — 17% и выше, короткий срок выплаты и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга — до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен;

2) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации, обуславливающие недостаточность предложений и высокую стоимостью квартир на рынке жилья. Как известно, существуют первичный и вторичный рынок жилья. Жилищный фонд РФ (вторичный рынки) катастрофически стареет, и даже достаточное количество ветхих и аварийных домов не может стать основой для ипотечного кредитования. К тому же при купле и продаже таких квартир часто возникают правовые споры о собственности на жилье. Значит, основной упор в развитии ипотеки нужно делать на новостройки. Но при малом, как сейчас, объеме строительства возникнет риск, что с развитием ипотечного кредитования и увеличением спроса населения на покупку жилья цены на квартиры резко возрастут. Ситуацию усложняют и неблагоприятная экономическая ситуация в стране, и растущая инфляция, и недостаточно совершенная законодательная база. Потому банки боятся долгосрочных кредитов и, страхуя себя, назначают высокие годовые проценты;

3) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.

Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2004 года Правительство Российской Федерации внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект «О переводе земель из одной категории в другую».

Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита;

4) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок;

5) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов. Для ипотечного кредитования банки в основном применяют вклады населения, депозиты предприятий и организаций, и собственные средства. Их используют более 90 процентов крупных (с капиталом более 30 миллионов евро) кредитных организаций. К сожалению, банки редко берут для этого займы или размещают облигационные займы. К таким формам прибегают исключительно средние финансовые структуры с капиталом от 5 до 30 миллионов евро. Это значит, что российский рынок долговых ценных бумаг не обеспечивает приемлемых условий для работы с ипотечными операциями и по срокам, и по ставкам;

6) психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, — а отдавать приходится свои»).

Решиться заемщику на ипотеку мешает также тот фактор, что, взяв ипотечный кредит на квартиру на 20 или 30 лет, они оказываются «привязанными» к ней и в течение всего срока погашения кредита не могут эту квартиру без разрешения банка ни продать, ни подарить. В связи с этим, банку предлагается отработать схемы, при которых у заемщика появится возможность продажи заложенной по ипотеке квартиры с кредитным остатком, то есть перенос залога с одного заемщика на другого. Некоторые разработки касательно этой проблемы банком уже ведутся;

7) большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек. [12]

Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В настоящее время только 5-7% семей являются потенциальными клиентами ипотечных банков.

Основными ориентирами Правительства РФ по развитию рынка жилья в России к 2011г. должны стать:

А) создание правовой основы рынка жилья;

Б) увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв. м. на человека до 21,7 кв. м. на человека;

В) увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн.

Г) увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза — с 9,5% до 30,5%.

Еще раз необходимо отметить, что сегодня ипотечное кредитование в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека — не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления и пр.

Учитывая комплексность проблемы развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, для ее решения требуется системный подход. Причем масштаб проблемы, ее значимость для социально экономического развития России требуют максимально быстрых действий, использования мирового опыта и международного сотрудничества.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья.

Уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию, значительная роль в решении данного вопроса должна отводиться Центральному Банку РФ.

Формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

2) создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

В целях поддержки заемщиков, уже взявших кредит и испытывающих проблемы с его погашением, необходимо:

А) продолжить программу реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, на постоянной основе (по ипотечным кредитам, по которым заложенное жилье является единственным для заемщика или залогодателя). Постоянно совершенствовать инструменты оказания помощи заемщикам, оказавшимися в трудной жизненной ситуации, в целях снижения социальной напряженности;

Б) обеспечить внедрение в практику банковского ипотечного кредитования обязательств кредиторов по предложению заемщикам изменений условий кредитного договора (пролонгации или реструктуризации) по согласию сторон до обращения в суд, что позволит снизить количественную нагрузку на суды и одновременно дать заемщикам возможность восстановить платежеспособность;

В) сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки, в целях предотвращения роста долговой нагрузки на заемщика в данный период;

Г) формировать в муниципалитетах маневренный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание, или развивать альтернативные механизмы поддержки заемщиков, в том числе целевые социальные выплаты на наем жилья. [27]

В России в 2011г. может быть принят закон по реабилитации граждан — должников, что установит в стране институт банкротства физических лиц. Законопроект внесен в правительство еще в прошлом году. Данный законопроект отработан со всеми заинтересованными ведомствами, и по его содержанию не существует важных разногласий, единственным нерешенным вопросом остается бюджетное ассигнование деятельности арбитражных судов, которые будут уполномочены после принятия закона признавать россиян банкротами.

Высшим арбитражным судом были проведен все необходимые расчеты. Арбитражным судам, которые займутся делами о несостоятельности граждан, понадобится 555 новых судей. На их деятельность по процедурам банкротства физлиц ежегодно будет требоваться от 1 до 5 млрд. рублей. Частично эти средства будут возмещены судебной пошлиной, но главное, считает глава департамента, «они будут покрыты эффектом для казны в виде работающего механизма банкротства».

В случае признания физлица банкротом, гражданин будет освобожден от выплаты долгов, в том числе через взыскание приставами. Как предполагает Минэкономразвития, статус банкрота не может помешать через некоторое время, на усмотрение банка, вновь воспользоваться финансовыми услугами.[28]

3) одним из ключевых требований следует отметить необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но также и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья. На рынке жилья низкое предложение, которое состоит в том, что застройщики опасаются снижения спроса на жилье, в результате которого они будут вынуждены затормаживать проекты, либо завершать их с неопределенной перспективой. Это так же является риском и для банков. Основной источник таких опасений это опережающий рост цен на жилье по сравнению с ростом доходов населения.

Добиться повышения доступности жилья только лишь расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует опять же росту цен на жилье.

В целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья эконом-класса, необходимо развивать не только классическое ипотечное кредитование, но и кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан; кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.

Банки могут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на специальных условиях на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости.

Кредитование на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции, капитального ремонта многоквартирных домов будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда, снижению уровня износа. То есть такое кредитование буде способствовать созданию условий для развития вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования и тем самым решение проблемы недостатка ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования.[25]

Так уже сейчас «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» совместно с Федеральным фондом содействия развитию жилищного строительства осуществляет разработку программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье.

Программа предусматривает формирование гарантированного уровня спроса по реализации жилья в завершенных строительных объектах, что позволит банкам возобновить кредитование застройщиков и физических лиц, приобретающих жилье на этапах строительства в условиях кризиса, в том числе за счет целевых займов, предоставляемых Агентством. Механизм Программы реализуется в 3 этапа:

1-ый этап — Отбор проектов незавершенного строительства по критериям жилья экономического класса, и согласование гарантий выкупа не реализованных жилых помещений по проекту по установленной цене, не превышающей 30 тыс. рублей за 1 кв. метр и иным критериям, определяемым при предоставлении гарантии на выкуп. Агентство формирует требования, которым должны отвечать кредитные организаций для участия в Программе;

2-ой этап — Агентство, предоставляет кредитной организации возможность во время строительства использовать целевые займы Агентства для выдачи кредитов физическим лицам для покупки жилья в строящемся объекте (участие в долевом строительстве) и/или поддержку кредитной линии по завершению строительства. Одновременно, заключенный форвардный договор купли-продажи закладных, гарантирует выкуп Агентством выданных кредитов на приобретение жилья сразу после завершения строительства.

Предоставленная гарантия (оферта) на покупку не реализованного жилья также поддерживается обязательствами Агентства через целевые займы и выкуп ипотечных кредитов.

Кредитная организация осуществляет финансирование и контроль строительства, а так же выдачу кредитов физическим лицам на приобретение жилых помещений, в том числе на этапе строительства. Кредитование физических лиц на этапе строительства подразумевает обязательную реализацию проекта в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;

3-ий этап — Кредитная организация после завершения строительства осуществляет погашение целевых займов Агентства перечислением денежных средств, или встречной поставкой закладных в рамках форвардного договора. В случае исполнения гарантии (оферты), не реализованное жилье приобретается гарантом, а Агентство рефинансирует закладные, оформленные на приобретенные жилые помещения.[26]

4) создаваемая система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета;

5) система жилищного ипотечного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

Кредитование граждан-заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов может стать действенным механизмом решения жилищных проблем, особенно в регионах, где исторически основная доля жилой застройки — частные индивидуальные дома;

6) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования.

Развитие системы бюро кредитных историй и накопление кредитных историй позволит значительно повысить информированность участников рынка относительно платежной дисциплины заемщиков. Агрегация баз данных бюро кредитных историй с иными базами данных с учетом действующего законодательства о персональных данных позволит собрать необходимый объем информации для разработки поведенческих моделей заемщиков, что будет способствовать более точной оценке кредитных рисков.

Так же необходимо повышать качество услуг оценщиков. В целях снижения рисков некорректной оценки следует создать единую электронную базу оценки объектов, которая будет доступна всем участникам рынка;

7) необходимо налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны.

Ипотечное кредитование в перспективе может быть одним из наиболее динамично развивающихся направлений кредитования физических лиц в России. Приоритетность данного вида кредитования подтверждается заметно возросшим интересом к нему со стороны государства.[21]

Итак, делая вывод по третьей главе нашей дипломной работы, мы можем сказать следующее.

Большинство экономистов считаю, что ипотечный кризис США практически не затронул и не повлиял на ипотечное кредитование в России. Так же экономисты отметил, что в стране существует множество факторов тормозящих развитие ипотечного кредитования в стране.

Этими факторами являются:

1) ограниченный платежеспособный спрос населения;

2) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в России;

3) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства;

4) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

5) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

6) психологические факторы — нежелания жить в долг;

7) большое количество административных барьеров.

Так же для дальнейшего развития отечественного ипотечного кредитования нами были предложены, для немедленного решения, определенные задачи.

Основные задачи и примерные пути их решения мы представили в виде таблицы в приложение Ш.

Вышеуказанные проблемы, приведенные задачи в той или иной степени решаются, однако существует и еще одна серьезная проблема — уже российской экономики в целом. Это низкий уровень доходов населения, делающий недоступными ипотечные кредиты для большинства граждан, в том числе из-за невозможности накопления первоначального взноса.

Подобная экономическая ситуация в стране поддерживает кредитные риски банков, предоставляющих кредиты населению, на достаточно высоком уровне. Как показывает анализ практики кредитования, одним из основных факторов кредитного риска в России является неустойчивое финансовое положение заемщика. Долгосрочный характер ипотечного жилищного кредитования делает кредитный риск банка еще выше.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного жилищного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут значительно повысить эффективность своего участия в укреплении банковской системы страны, развитии сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с момента приобретения кредита.

Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый оценивает самостоятельно. Важными преимуществами ипотечного кредита являются, во-первых, возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме без многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, а также то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Кроме того, заемщик и члены его семьи получают возможность сразу зарегистрироваться в новом жилье. При этом заемщик получает льготы по подоходному налогу (на сумму определенную государством — имущественный налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц).

Однако главным недостатком ипотечного кредита является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более (проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования), а также дополнительные расходы заемщика в процессе получения ипотечного кредита в виде оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, платы банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета. В зависимости от банка и объекта недвижимости, на покупку которого выдается ипотечный кредит, могут предъявляться дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т. д. Поэтому найти оптимальное соотношение между преимуществами и недостатками ипотеки каждому необходимо самостоятельно. Возможно, не лишним будет ознакомление с альтернативами ипотеки как способом решения жилищных проблем.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

К основным факторам, влияющих на качественное развитие ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке;

В) рост реальных доходов населения;

Г) уУвеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье.

Так же важным условием создания эффективной системы ипотечного кредитования является грамотная политика государства в данной сфере.

В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Существуют методы формирования и развития системы ипотечного кредитования: методы общего регулирования и специальные методы.

К методам общего регулирования относятся методы денежно-кредитной политики и методы налоговой политики. К специальным методам относятся разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений; стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов; прямое регулирования процентных ставок; стимулирование заемщиков при получении ипотечного кредита.

Таким образом, видно, что роль государства в развитии ипотечного кредитования достаточно весомая.

Ипотечное кредитование имеет следующие модели кредитования:

Сбалансированная (автономная), при использовании данной модели граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность.

Усечено-открытая модель — при ее использовании совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модели, где совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модель ипотечного кредитования может быть одноуровневой и двухуровневой.

Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям.

Ипотечное кредитование в России имеет достаточно долгую и непростую историю развития.

История российской ипотечной истории начинается с 23 июня 1754г., с Указа об организации Г осударственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег».

В развития ипотечного кредитования в дореволюционной России четко обозначены два этапа:

1) «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2) «Земский», от середины XIXв. до октября 1917г.

Первый этап развития характеризуется тем, что основными государственными ипотечными дворянскими банками были:

— Государственный банк для дворянства учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны;

— Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от

18 декабря 1797г.;

— Приказы общественного призрения, учрежденные Указом от 17 ноября

Значительная часть крупных кредитных учреждений специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом функционирования «казенных» банков явилась огромная растрата денежных капиталов страны. И в конце 50-х годов возникла необходимость ликвидации старых кредитных учреждений

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начинается с образования Государственного ипотечного банка. Он был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное;

Б) Московское городское кредитное общество;

В) Херсонский земский банк;

Г) Общество взаимного поземельного кредита.

Именно городские кредитные общества впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

К концу XIXв. система ипотечных банков России включила два государственных — Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк,

10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Все это было перечеркнуто революцией 1917г. Была объявлена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, отмена частной собственности на землю. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация. И понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

Ипотечное кредитования стало возрождаться в 90-е годы.

В современной истории отечественного ипотечного кредитования можно выделить 4 этапа в развития.

1 этап начало 90-х — 2003г. — это период характеризуется слабым развитием ипотечного кредитования. Коммерческие банки воздерживаются от долгосрочного кредитования. В эти году формируется нормативно-правовая база функционирования ипотечного кредитования в России:

Был принят Федеральный закон «О залоге» в 1992г.; появился Гражданский кодекс в 1994 1-я часть и в 1995 2-я; в 1998г. появляется Федеральный закон «Об ипотеке»; в 2003 году принимается Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах».

2 этап 2004 — 2007гг. — данный период характеризуется восстановлением банковской системы и стремительным развитием ипотечного кредитования. С каждым годом увеличивается число кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, разрабатываются различные ипотечные программы.

Также с 1 января 2005г. вступил в силу Федеральный Закон, принятый 20 августа 2004г. 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного

В 2006г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года.

Уменьшаются первоначальный взнос и процентные ставки по

Ипотечному кредиту, удлиняются сроки кредитования. Ипотечное

Кредитование продвигается в регионы.

3 этап 2008 — середина 2009г. — в 2008г. негативное влияние мирового финансового кризиса оказывает влияние на банковскую систему России. Наблюдается спад ипотечного кредитования, оно откатывается назад.

Объемы ипотечного кредитования впервые с 2005г. стали снижаться. Банки стали приостанавливать ипотечные программы. Банки ужесточают условия кредитования: повысились процентные ставки, ужесточились

Требования к заемщикам, а некоторым банкам и вовсе пришлось уйти с рынка.

Проблемы коснулись не только кредитных учреждений, но и многих заемщиков. Правительство РФ стремилось помочь людям, взявшим ипотечные кредит и оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

25 декабря 2008г. был принят закон 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Благодаря ему для погашения ипотечного кредита или уплаты процентов не нужно ждать три года со дня рождения ребенка, а можно использовать средства материнского капитала сразу. Материнский капитал на эти нужды можно было потратить уже начиная с 1 января 2009г.

4 этап конец 2009 — 2010г. — это период восстановление ипотечного кредитования. В конце 2009г. была замечена устойчивая тенденция роста выдачи ипотечных кредитов. Данный рост связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики, и изменением настроения у заемщиков.

В 2009г. Правительство продолжает оказывать поддержку заемщикам. Поддержка оказывалась путем реструктуризация задолженности.

На государственном уровне ипотечное кредитование находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств, в частности — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Ипотечное кредитование осуществляется различными банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.

Срок ипотечного кредита чаще всего составляет от 3 до 30 лет. Наиболее популярные сроки — 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика. Но существуют ипотечные программы, продлевающие срок кредитования на пенсионный период, максимально до 70 лет заемщика на момент погашения кредита. Для заемщика срок кредита определяется размером кредита и возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотечного кредита, тем меньше величина переплаты за приобретаемое жилье. При выборе размера и срока кредита заемщик исходит из своих потребностей в жилье и цены этого жилья. Первоначально размер ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Но фактический размер кредита, который получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Ставка по кредиту — ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На сегодня кредитные ставки имеют достаточно высокий уровень, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более.

Обычно банки утверждают процентную ставку в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как она зависит от объекта кредитования — квартира или дом — это одна ставка по кредиту, а если объект кредитования иной — иная ставка по кредиту. Также ставка зависит от рынка недвижимости — первичный или вторичный, так как по строящемуся жилью ставка выше из-за риска, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ставку на период строительства и понижение ставки после сдачи дома. Процентная ставка по кредиту зависит также от срока — чем длиннее срок ипотечного кредита, как правило, выше ставка по кредиту.

Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

А) ограниченный платежеспособный спрос населения;

Б) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в России;

В) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства;

Г) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

Д) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

Е) психологические факторы — нежелания жить в долг;

Ж) большое количество административных барьеров.

Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные

Финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное кредитование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.

1 Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ. 1995. — 211 с.;

2 Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2007, №4 — С. 21 — 29;

3 Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер,

2003. — 256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»);

4 Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 217с.;

5 Веремейкина В. Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги.

— 2010. — №5 — С. 4 — 9;

7 Гарипова З. Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2006, №6 — С. 21 — 26;

8 Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистики, 1999;

9 Грачев И. Д. Развитие законодательной базы ипотечного кредитования // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2008, № 1 — С. 23 — 26;

10 Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2007. — 560 с.;

11 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

12 Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2004. — 620 с.;

13 Дубовик И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — Иркутск: БГУЭП, 2009. — 227с.;

14 Жилье в ипотеку для военнослужащих на основе накопительноипотечной системы. Crednews. ru — Кредитование в России;

15 Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы,

Решения//Финансы. — 2010 г. — №6 — С. 17-30;

16 Захаров B. C. Кредит в системе управления экономикой. — М.: Финансы. 1999. — с. 91 ;

17 Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2007. — 204 с.;

18 Ильичева Е. Н. Неурегулированные вопросы в действующем законодательстве: влияние на банковские риски при ипотечном кредитовании / Ильичева Е. Н. // Банковский ритейл. — 2008. — № 4 — С. 12 — 15;

19 Ипотека для военнослужащих // газета Квартирный ряд, 2010г, №15 — С. 17- 21;

20 Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. 2008, №10 — С. 13 — 21;

21 Каурова Н. Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства/Каурова Н. Н.//Банковское кредитование. —

2009. — № 5 — С. 20 — 23;

22 Ким Л Г., Суетин С. Н., Шишкин М. И. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография. — Ижевск: Ассоциация «Научная книга», 2010. — 248 с.;

23 Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования — препятствие для развития массовой ипотеки в России// Открытая экономика, 2010, №4 — С.85 -96;

24 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

25 Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. — М.: Высшая Школа, 2009;

26 Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. — М.: Перспектива. 1993. — с. 235;

27 Логинов М. П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России / Логинов М. П. // Финансы и кредит. — 2005, -№4 — С. 12 — 16;

28 Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. — 2006, № 4 — С. 10-12;

29 Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — М.: Юридическийцентр Пресс, 2009;

30 Миронов А. М. Ипотчное кредитование: много денег мало жилья // Свое дело. — 2008, № 5 — С. 11-15;

31 Нечаев С. Ипотечные риски //Квадратный метр — 2010, 01 июня. — С. 46;

32 О залоге [Электронный ресурс]: закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

33 Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования — htpp: //www. ahml. ru.;

34 Официальный сайт Центрального банка РФ — http://www. cbr. ru.;

35 Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека» — htpp://www. rusipoteka. ru.;

36 Пономарев В. Н. Ипотечное жилищное кредитование — важнейшая часть государственной стратегии жилищной политики. Размышления об ипотеке // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010, № 2 — С. 6 — 9;

37 Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановления Правительства от 08.05.2002

№302) // Собрание законодательства РФ, 17.01.2000. — №3 — с. 278.;

38 Проценко С. Проблемы становление ипотеки в России // Финансы.

2004, № 5 — С. 7 — 13;

39 Разумова Н. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2008. — 352с.;

42 Рыкова И. Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И. Н. // Финансы и кредит. —

2010. — № 17 — С. 4 — 9;

43 Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе / Саркисянц А. // Бухгалтерия и банки. — 2008. — № 4 — С. 21 — 27;

44 Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка // Рынок ценных бумаг. 2009, №4 — С. 8 — 1;1

45 Слуцкий А. А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса / Слуцкий А. А. // Банковское кредитование. — 2009. — №1 — С. 5 — 13;

46 Смирнов Е. Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Смирнов Е. Е. // Банковское кредитование. — 2010. — № 1 — С. 32 — 39;

47 Смирнов Е. И. Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства // Банковское кредитование. — 2008. — №4 — С. 14 — 22;

48 Сошина В. Спасение ипотеки — дело рук АИЖК и банков / Сошина В. // Банковское обозрение. — 2010. — № 3 — С. 23 — 31;

49 Тофанюк Е. Шоковая терапия АИЖК: чтобы ипотечный рынок мог развиваться быстрее / Тофанюк Е. // Банковское обозрение. — 2008. — № 10 — С.

50 Шаккум М. Л. Проблемы ипотечного кредитования в России. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010, № 4 — С. 3 — 5;

51 Шапран В. С. Мировой ипотечный кризис: хроника катастроф / Шапран В. С. // Инвестиционный банкинг. — 2009. — № 2 — С. 15 — 22;

52 Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998, №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

53 Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №141-ФЗ) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

55 Федеральный закон от 25 декабря 2008г. № 288 — ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

56 Федеральный закон от 20 августа 2004г. № 117-ФЗ «О накопительноипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (с изменениями от 2 февраля 2006г.) 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант

Рисунок А.1 — Система ипотечного кредитования и ее элементы

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Б.1 — Схема работы сбалансированной автономной модели ипотечного

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок В.1 — Схема работы усечено — открытой модели ипотечного

Накопительно-ипотечная система для военнослужащих

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Г.1 — Накопление денежных средств для обеспечения жильем военнослужащих, включенных в накопительно-ипотечную системы.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Д.1 — Динамика изменения процентных ставок по ипотечным кредитам

В РФ с 2005 по 2007гг.

Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам в 2005-2006гг.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Е.1 — Динамика изменения доли ипотечных кредитов физических лиц в

2005 — 2006 годах

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Ж.1 — Структура выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2006 году

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Ж.2 — Количество выданных ипотечных кредитов в Федеральных

Округах РФ в 2006 году

Объемы предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам с 2005

Выплачивает кредит на покупку

Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов в 2005-2007гг.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок К.1 — Валютная структура ипотечного кредитования

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Л.1 — Объем выдачи ипотечных кредитов, млн. руб/квартал

Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных кредитов в 20052008гг.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок М.1 — Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных кредитов, в %

Динамика объемов и темпов роста ипотечных кредитов в 2006-2009гг.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Н.1 — Динамика объемов и темпов роста потребительских и ипотечных кредитов

Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов в 2006-2009гг

Выплачивает кредит на покупку

Выплачивает кредит на покупку

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в регионах РФ

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок С.1 — Региональная структура просроченной задолженности по

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Т.1 — Динамика объема выдачи и доли ипотечных кредитов в 2005 —

Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок У.1 — Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2005-2009гг., поквартально

Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Ф.1 — Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным

Ипотечным кредитам в 2006 — 2009гг.

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Х.1 — Динамика просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам

Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам

Выплачивает кредит на покупку

Рисунок Ц.1 — Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным

Ипотечным кредитам в 2006 -2010гг.

Основные задачи, стоящие перед ипотечным кредитованием и пути их

Таблица Ш.1 — Задачи, стоящие перед отечественным ипотечным

Кредитование, и пути их решения._

1 Совершенствование законодательной и нормативной базы.

— необходимо создать четкую процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья.

Большое внимание нужно уделить на процедуру выселения граждан с несовершеннолетними детьми.

2 Создать механизмы социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов, и при процедуре выселения.

— продолжать программу реструктизации ипотечных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию;

— необходимо обязать кредиторов предлагать заемщикам, попавших в трудную финансовую ситуацию, изменить условия кредитного договора (пролонгация/реструктизация) до обращения в суд;

— сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки, чтобы снизить рост долговой нагрузки на заемщика;

— формировать в муниципалитетах специальный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание.

3 Обеспечить доступность ипотечных кредитов для населения.

— увеличить жилищное строительство, а особенно строительство жилья эконом-класса;

— предоставлять застройщикам кредиты на специальных условиях на жилищное строительство.

Источник

Задайте вопрос, например: Что делать, если заплатили сотруднику зарплату ниже МРОТ?

Задайте вопрос, например: Что делать, если заплатили сотруднику зарплату ниже МРОТ?

Журналы и книги Свежий номер «Учета в строительстве»NaN изданий

Здесь собраны и разбиты
На темы все рекомендации

Давайте откроем одну из них.
Выберите « Общие правила
Организации учета », чтобы посмотреть все рекомендации на эту тему.

С его помощью можно быстро находить документы по известным реквизитам.

Давайте попробуем им воспользоваться.
Для начала введите номер « 29 », чтобы искать документы только с этим номером.

Нажмите « Как хранить бухгалтерские документы », чтобы открыть эту рекомендацию.

В избранном можно собирать документы, которые часто нужны в работе.

Нажмите « Избранное », чтобы посмотреть все избранные документы.

Выплачивает кредит на покупку

Вы познакомились
С рубрикатором.

Выплачивает кредит на покупку

Вы узнали как добавлять
Статьи в избранное.

Курс онлайн-тренингов
Лучшая в бухгалтерии
За 1 час в неделю

Мы все сталкиваемся с трудностями и стрессами на рабочем месте. Как все успеть? Как совместить работу и личную жизнь? Как найти общий язык с начальством и коллегами?

Для того чтобы решить эти вопросы раз и навсегда, Система Главбух приглашает вас пройти курс онлайн-тренингов.

Главный тренер проекта —
Ирина Хакамада.

Источник

Какие документы нужны для покупки машины — полный перечень для каждого случая

Какие документы нужны для покупки машины — полный перечень для каждого случая

Всем доброго времени суток!

Из сегодняшней моей статьи вы узнаете какие документы нужны для покупки машины в России.

Ведь полная и правильно оформленная документация автомобиля является гарантией того, что ваша новая четырехколесная собственность останется таковой вплоть до ее продажи или утилизации.

Думаете шучу? Нисколько! В судебной практике полно случаев, когда беспечный покупатель новой или бу автомашины лишался и денег и транспорта на вполне законных основаниях, попав на серые схемы продажи в салоне, или купив авто с рук у частника-подлеца.

И это намного опаснее чем мошенничество при покупке, т. к. на жуликов можно хотя бы заявить в полицию.

А при судебном «отжатии» приобретенной вами машины, на основании отсутствия или неправильности документации, у вас очень низкие шансы остаться при своем. Если же авто покупалось у юридического лица, то такие шансы обычно равны нулю.

Поэтому материал данной публикации, думаю, будет полезен многим из вас в качестве подстраховки.

Покупать автомашину на вторичном рынке у частников считается наиболее выгодно и в то же время наиболее опасно. При таких сделках частными лицами де-факто являются:

    Реальные хозяева авто; Мелкие и средние перекупы со статусом частного предпринимателя или без него; Средние и крупные перекупы со статусом частного предпринимателя или юридического лица.

Все это частники и различные проблемы с документацией встречаются во всех трех категориях, особенно у перекупов. Советую вам прочитать подробности о том, как перекупы оформляют авто, которые я описывал в отдельной статье.

Что нужно из документов для заключения частной сделки по продаже авто в данном случае? Это смотря кому. Если вы покупатель, то продавец может потребовать от вас только личный паспорт, но во многих случаях достаточно просто паспортных данных.

А вот вам продавец обязан предоставить действительные обязательные и дополнительные документы. Вообще тут весь ворох «аусвайсов» подразделяется на три такие вот группы:

    Документы покупателя; Документы продавца; Документы купли-продажи.

К ним относятся:

    Личный паспорт; Права (необязательно); Стандартная ксерокопия с паспортными данными (необязательно).

Если вашим личным паспортом продавец не интересуется, то и не показывайте его.

Выплачивает кредит на покупку

С правами аналогично. Ксерокопию паспортных данных вы можете оставить продавцу уже после заключения сделки, если он ее попросит, но можете и отказаться – обязательства в этом нет.

Документы продавца можно разделить на обязательные и дополнительные.

К обязательной документации относятся:

    Личный паспорт гражданина РФ; Паспорт транспортного средства автомашины (ПТС); Свидетельство регистрации транспортного средства автомашины (СТС).

Личные документы проверьте обязательно, особенно если имеете дело с т. н. лицами подозрительной наружности (с которыми лучше вообще не иметь дел ). Это должен быть действительный паспорт гражданина РФ.

ПТС является самым главным документом на автомобиль и к нему присмотритесь особенно пристально. Он должен иметь минимум одно свободное поле для записи нового владельца и подписи с мокрыми печатями на своих местах.

Изучите всех вписанных в ПТС владельцев на предмет подозрительностей, а если вместо оригинала представлен дубликат, то это уже сигнальный момент, требующий от продавца исчерпывающих и адекватных разъяснений.

Например, если дубликат был выдан из-за закончившихся свободных полей, то это одно дело (но нужна копия оригинала), а если на ПТС стоит пометка «В связи с утерей», то спешить с такой сделкой не следует, а нужно проверить машину по всем доступным базам данных.

Свидетельство регистрации транспортного средства (СТС) («пластик») хоть и входит в пакет обязательной документации, но допускается заключение сделки и без него. Это если хозяин снял с учета авто перед продажей в органах ГИБДД. Тогда СТС вам выдадут уже на ваше имя при регистрации.

Когда СТС в наличии, то нужно обязательно сверить все, что написано в ПТС и СТС – сведения в них должны совпадать, особенно номер VIN.

В дополнительную документацию входят:

    Водительские права; Стандартная ксерокопия с паспортными данными; Страховой полис ОСАГО или КАСКО; Разрешение на продажу совместной собственности; Диагностическая карта техобслуживания; Сервисная книжка; Инструкции и руководства к авто и встроенным системам.

Конечно, некоторых из этих документов может не быть вовсе или в них отсутствует надобность (например, разрешение на продажу совместной собственности), но предоставление продавцом как можно более широкого пакета дополнительной документации считается свидетельством в пользу чистоты сделки.

К этим документам относятся все бумаги, составляемые вами и продавцом в процессе сделки.

Вот какие это документы:

    Договор купли-продажи; Акт приема-передачи; Финансовая расписка.

Договор купли-продажи (ДКП) является главным документом сделки, закрепляющий ваше право собственности на машину.

Внимание! Вы должны знать, что ПТС – это главный документ автомобиля, а ДКП – главный документ сделки. Следовательно, этим двум документам вы должны уделять первостепенное внимание!

Выплачивает кредит на покупку

Акт приема-передачи может входить в ДКП на правах особого пункта, но для большего юридического веса сделки его нужно оформить отдельным документом. В нем будет зафиксирован факт передачи автомобиля в ваши руки и описано его техническое состояние на этот момент.

Финансовая расписка служит страховочным документом на случай всяких недопониманий с оплатой или мошеннических схем. Писать ее очень желательно во всех случаях передачи крупных сумм денег.

Ну вот, вроде ничего не забыл. Все основные документы теперь перечислены и вы, если возникнет надобность, сможете всегда свериться с этим разделом.

Необходимые документы при других вариантах покупки автомобиля

Теперь, когда вы знаете основной перечень документов для покупки авто я остановлюсь на нюансах по документации при других вариантах приобретения транспортного средства (ТС).

    Покупка автомобиля в салоне; Покупка автомобиля в кредит; Покупка автомобиля в лизинг; Покупка автомобиля за материнский капитал.

Как выбирать, проверять и покупать машину в автосалоне я рассказывал вам в одной из прошлых статей. А тут расскажу про документы.

Автосалоны, конечно, имеются в виду настоящие, а не «ООО-ширмы» для заматеревших перекупщиков. Главное правило покупки в автосалоне – внимательная вычитка всей предлагаемой вам на подпись документации на предмет областей с пресловутым «мелким шрифтом», где могут быть юридические ловушки.

Салоны обычно никогда не составляют с клиентами индивидуальных ДКП, а используют только свои стандартные формы.

Вообще, если салон предлагает вам на подпись «талмуд» из 50-и листов, то это подозрительно и вам лучше поискать другое место покупки.

Выплачивает кредит на покупку

С самого начала потребуйте у салона копию свидетельства на их деятельность. А то «мыльных пузырей» в этой сфере предостаточно!

Итак, после покупки автомобиля в автосалоне, у вас на руках должны быть следующие документы:

    Заверенная салоном копия свидетельства о деятельности; Полностью заполненный паспорт транспортного средства; Стандартный ДКП от салона; Заверенная салоном копия договора комиссии или агентского договора (если покупалось БУ авто); Заверенный салоном акт приема-передачи; Документ подтверждающий оплату за автомобиль; Таможенная декларация (если авто от прямого авторизованного дилерского центра); Заполненная сервисная книжка; Копия сертификата соответствия; Инструкции и руководства по автомобилю и встроенным системам; Сервисно-гарантийное руководство пользователя автомобиля (если он новый); Страховой полис (КАСКО или ОСАГО), если салон предоставляет эту услугу, а вы согласны страховаться у них.

Вот собственно и весь список возможной документации. Конечно, в некоторых салонах могут добавлять еще какие-то бумаги, но это уже частные случаи.

Любой кредит, и автокредит в том числе, дело весьма тонкое. Согласны? Ну конечно! У вас никогда не было случаев безосновательных отказов банков в кредитовании? Это иногда имеет место, ведь современная кредитная система работает не на людей, как это часто рекламируют, а сама на себя.

Вообще, это жуткая банковская тайна!

Ну, на людей, имеется в виду настоящее индивидуальное обслуживание VIP-клиентуры, в банках работает не система, а персональные менеджеры, проводящие анализ кредитования в ручном режиме.

А вот для широких масс везде используется роботизированная система, которая бывает перестраховывается на ровном месте или просто ловит банальный «глюк». В результате, в кредите могут отказать из-за сущего пустяка, :cry:, и менеджеры, беспомощно разводя руками, посмотрят на вас с физиономией Моны Лизы.

Выплачивает кредит на покупку

А все потому, что менеджеры эти, (те, что сидят за столиками) имеют самый низкий уровень доступа и их обязанность заключается только в сборе исходных данных, которые они скармливают потом для анализа роботизированной системе. Сами они почти ничего не решают.

Системы эти у каждого банка разные и анализируют по-разному. Поэтому в одном банке вам могут отказать, а в другом оделить кредитом с одними и теми же входными данными и вне зависимости от кредитной истории.

Открыв вам эту «тайну тайн» банковской подноготной, перечислю документацию, которую могут с вас потребовать при автокредитовании. Что-то из этого будет не нужно, а что-то какой-то банк потребует сверх указанного.

Выплачивает кредит на покупкуBMW 1 series Coupe. Взял тут: drive2.ru/r/bmw/288230376152060836/

Но основной список следующий:

    Личный паспорт и идентификационный код; Дополнительный документ, подтверждающий личность (права, военный билет и т. п.); Трудовая книжка или трудовой договор; Справка о доходах за последние полгода; Банковская анкета-заявление на автокредитование; Реквизиты продавца авто; Справки о наличии залогового имущества; ДКП на приобретаемый автомобиль; Документы о страховании сделки; ПТС находящихся во владении покупателя автомашин; Документация о дополнительных доходах; Документация о других действующих кредитных обязательствах.

Как видите, документов очень много, но в некоторых банках требуют еще и справки о доходах работающих членов семьи, документы об образовании, описание деятельности приносящей вам доход, свидетельство о браке, составе семьи и всякая другая банковская фантазия.

Но некоторые банки используют прогрессивную систему автокредитования, требуя всего несколько документов. Выбирать вам.

Что такое лизинг вы знаете? Это не всем известно, хотя само слово давно на слуху и многие его слышали. А под лизингом подразумеваются весьма выгодные варианты покупки всякой всячины, в том числе и автомобилей, когда за вещь вы платите с отсроченным платежом по ее остаточной стоимости.

В нашей стране такие варианты покупки пока мало распространены т. к. закон разрешал это делать только предпринимателям. Но с 2011 г. это доступно уже и простым смертным.

Выплачивает кредит на покупку

И если вы нашли на каком-либо предприятии или фирме хороший вариант, то можете составить лизинговый договор и сразу пользоваться автомобилем.

Однако лизинг обычно требует внесения разового стартового платежа, много большего, чем ежемесячные лизинговые взносы. Оформлять лизинговый договор, ввиду многочисленных нюансов такого способа покупки, лучше всего не лично, а через специальные лизинговые компании, которые все правильно просчитают и составят необходимую документацию.

Пакет же нужных документов примерно такой же, как и для автокредитования. На основании собранных сведений составляется заявка на лизинг, которая потом рассматривается лизингодателем. В качестве последнего часто банки же и выступают, специально приобретая автомобили для сдачи их в лизинг cool:.

Документация для покупки автомобиля на материнский капитал

Что такое материнский капитал тоже могут знать не все. Это деньги, которые государство выплачивает по социальным программам на детей в семьях. Конечно, свой семейный автомобиль мог бы решить многие проблемы для многих людей, у которых 2-3 и более детей.

Например, в Германии семьям, имеющим от 3-х детей, полагается бесплатный микроавтобус и дом на льготных условиях.

Выплачивает кредит на покупку

Скажу сразу, что в данный момент возможности приобретения авто за материнский капитал законом РФ не предусмотрено. А зачем я тогда это пишу? А потому, что с начала 2016 года в Думе идут активные обсуждения возможности предоставления семьям оговоренной льготы.

И уже известно, что решение будет положительным. Покупать за материнский капитал планируют разрешить только отечественные марки автомобилей.

В этом разделе я помещу все ссылки на необходимые в работе с документацией сервисы интернета.

Проверка личного паспорта по базе Федеральной миграционной службы. Определение юридической чистоты авто «Adaperio. Ru» по госномеру или VIN-коду. Проверка на имущественные аресты по базе Федеральной службы судебных приставов. Проверка неуплаченных штрафов по базе ГИБДД. Проверка на залог (платный). Бланк ДКП.

Еще советую вам просмотреть вот это видео, где опытный автодилер из Саранска рассказывает о новых правилах регистрации автомобиля:

    Если диагностическая карта покупаемого автомобиля действительна хотя бы сутки, тогда у ближайшего страховщика вы успеете оформить на себя страховой полис. Бывает, что продавец предоставляет ПТС с вклеенными листами. Это может быть только у совсем «древних» авто и у транспорта с «историей». Истории эти обычно нехорошие, разбираемые криминальными экспертами. Поэтому брать машину с вклейками в ПТС не рекомендуется. Старайтесь всю документацию составлять в двух или в трех экземплярах, а также тщательно вычитывайте ее перед подписанием на предмет ошибок и несоответствий. Самые удобные условия кредитования обычно предоставляются тем банком, в котором вы оформлены как получатель зарплаты.

Кстати, вот в этом видео профессиональный автоэксперт из Москвы раскрывает дополнительные нюансы, сопровождающие покупку автомобиля:

Как за короткий срок стать профессиональным автоэкспертом

Практическое руководство от автоэкспертов « Автоэкспертум » — собраны знания признанных профессионалов автомобильного дела. Они структурированы и поданы таким образом, что обучение проходит быстро и эффективно.

В курсе комфортным и доступным образом, рассказывается о поиске выгодных вариантов, процедуре покупки и продажи авто, раскрываются секреты предпродажной подготовки и тонкости обследования машин перед покупкой (на примере трех разных автомобилей!), раскрываются психологические тайны торга и поясняются сложности в работе с документами.

К « Автоэкспертуму » прилагается ценный бонусный блок из двух курсов: «Как заработать на перепродаже авто» и «Как заработать на аварийном и неисправном авто», усвоив которые вы станете не просто профессионалом базового уровня, а начнете почти сразу зарабатывать деньги.

Покупая ценную информацию, вы делаете самые надежные и выгодные инвестиции в будущее!

Послушайте, что о курсе говорят сами авторы:

Выплачивает кредит на покупку

В конце публикации позвольте мне сделать следующий вывод: покупка автомобиля сейчас доступна различными способами, но каждый из них требует от будущего автовладельца внимательности, аккуратности и сосредоточенности.

Стараясь избегать спешки и импульсивных решений, вы несомненно приобретете хорошее авто с правильно оформленной документацией.

А случались ли у вас какие-либо необычные ситуации при покупке авто? Да? Тогда давайте пишите об этом в комментах. Мне и остальным будет интересно!

Все, друзья, с документами при покупке машины мы разобрались. Теперь вам осталось высказаться на этот счет в комментариях, а мне ответить на них. Не забывайте про социальные кнопки и подписку на блог.

Будьте терпеливы и все сложности обязательно разобьются об эту добродетель.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector