Страхование платежей при кредите

Лизинг или кредит: в чем выгода? Основы сравнения лизинга с кредитом

Газман В. Д., профессор Высшей школы экономики

По материалам журнала «Строительная Техника и Технологии» № 6(40) 2005

Для того чтобы руководство строительной организации могло принять обоснованное и взвешенное управленческое решение при выборе варианта реализации инвестиционного проекта, связанного с техническим вооружением или перевооружением, необходимо учитывать те экономические преимущества, которые можно достичь, применяя механизм финансового лизинга.

Наиболее часто на практике эффективность финансового лизинга определяется посредством его сравнения с использованием схемы банковского кредитования, то есть когда для приобретения основных фондов покупатель самостоятельно за счет полученных от банка средств оплачивает стоимость приобретаемого имущества. Необходимость сравнения обусловлена определенной схожестью этих двух финансовых инструментов. Напомним, что лизинг основывается на тех же принципах, что и кредит: срочность, платность, возвратность.

Сопоставительный анализ кредитной и лизинговой схем мы проведем, исходя из той выгоды, которую может получить конечный пользователь. Сравнение целесообразно осуществлять по величине потока денежных средств (при одном и при другом методе финансирования инвестиционного проекта).

Специалистам строительных организаций важно учесть, что оба метода (кредит и лизинг) имеют свои плюсы и минусы, которые нужно принять во внимание при проектировании сделки. Достоинства и недостатки обоих методов инвестирования в основные средства связаны, прежде всего, с режимом налогообложения участников сделки по каждому из рассматриваемых вариантов. Причем стоимость лизинга может быть меньшей или равной стоимости кредита только при наличии определенных налоговых льгот. Кроме того, учитываются юридические условия реализации инвестиционных проектов, то есть те порядки, которые регулируют отношения по поводу прав собственности (владение и пользование при лизинге либо полное право собственности, включающее и распоряжение имуществом, при кредите).

К наиболее существенным экономическим выгодам от использования лизинга в соответствии с действующими российским законодательными и нормативно-правовыми актами можно отнести:

Возможность применения участниками лизинговой операции механизма ускоренного начисления амортизации имущества с коэффициентом не выше 3 (при линейном и нелинейном методах начисления амортизации) и соответствующей экономии по налогу на прибыль. То, что предмет лизинга может учитываться на балансе лизингодателя или лизингополучателя по взаимному соглашению сторон. Экономию на отчислениях при уплате налога на имущество.

До 2004 г. экономия достигалась на отчислениях организации при уплате налога на имущество, налогооблагаемой базой для которого при ускоренной амортизации становилась быстро уменьшаемая остаточная стоимость.

Затем порядок изменился, и в соответствии с требованиями главы 30 Налогового кодекса РФ, правилами бухгалтерского учета, в том случае, если имущество находится на балансе лизингодателя на счете 03 «Доходные вложения в материальные ценности», оно не может рассматриваться в качестве объекта налога на имущество. Такой подход был закреплен в позиции Министерства финансов России, отраженной в письмах от 31 августа 2004 г. № 03-06-01-04/16 и от 19 ноября 2004 г. № 03-06-01-04/133.

Вместе с тем, в том случае, если имущество находится на балансе лизингополучателя, оно отражается на счете 01 «Основные средства» и налогом на имущество облагается. Но при этом налогооблагаемой базой для него при ускоренной амортизации становится быстро уменьшаемая остаточная стоимость, что приводит к сокращению расходов по уплате налога на имущество.

Отнесение перечисленных лизинговых платежей на расходы (себестоимость продукции) лизингополучателя, что позволяет снизить налогоплательщику отчисления на уплату налога на прибыль; Возможность получения лизингодателем льгот по налогообложению на основании решений органов управления субъектами Федерации (в пределах, установленных федеральным и региональным законодательством).

Также в ходе проведения сопоставительного анализа следует учитывать, что: Лизингополучатель, пользуясь имуществом, по сути, применяет рассрочку платежа. Лизингодателю, в силу возможности использования своих профессиональных и деловых контактов и связей, может быть легче по сравнению с обычной организацией решить:

    с банком комплекс вопросов по кредитованию, а со страховщиком вопросы страхования различных рисков по сделке на условиях, экономически наиболее приемлемых и полезных для лизингополучателя; с поставщиками (продавцами) техники вопросы поставки, монтажа, обслуживания, а также коммерческого кредитования лизинговой сделки, и тем самым ее удешевления; с помощью надежных таможенных брокеров, с которыми он сотрудничает, вопросы растамаживания предмета лизинга, что позволяет уменьшить издержки по сделке и сократить сроки поставки техники пользователю; проблемы, связанные с защитой интересов лизингополучателя перед всеми субъектами рынка, включая государство (например, по возврату из бюджета НДС, уплаченного поставщику или на таможне, используя накопленный опыт споров и арбитражей с налоговой инспекцией).

Лизинговая компания, специализированная на лизинге строительной техники, используя свои долгосрочные хозяйственные связи с поставщиками, в ряде случаев имеет возможность приобрести необходимую строительной организации технику по более низким ценам (например, при наличии заказов от лизингополучателей возможно получение скидок от продавцов за партионность), что ведет к удешевлению лизинговой сделки по сравнению с кредитной и сокращению расходов лизингополучателей. Переговоры с производителями и поставщиками, оформление договоров купли-продажи, при необходимости регистрацию имущества производит лизингодатель, что сокращает временные и материальные затраты лизингополучателя. Получение кредита под закупку техники может быть сопряжено с повышенными по сравнению с лизингом требованиями по обеспечению сделки (при лизинге в качестве обеспечения могут использоваться права собственности лизингодателя на имущество). Меньшая величина залогового обеспечения при лизинге существенно снижает требования к активам лизингополучателя и повышает вероятность реализации планов технического развития строительной организации. Это также означает, что уже в начале сделки лизингополучатель имеет большее финансирование, чем при кредите.

При инвестиционном проектировании необходимо учитывать, что, несмотря на наличие большого количества преимуществ, лизинг имеет и некоторые недостатки по сравнению с кредитом. В частности, лизинг отличается повышенной сложностью организации сделки, которая обусловлена необходимостью согласования интересов большого количества ее участников.

Продолжительность договора лизинга не всегда может быть согласована с периодом морального старения техники. При проектировании лизинговой сделки необходимо учитывать, что, в отличие от схемы заимствования, проценты за кредит, которые уплачивает лизингодатель банку, платежи по страхованию имущества (если лизингодатель выступает в качестве страхователя), которые являются составляющими общей суммы лизинговых платежей, облагаются НДС. Законодательство допускает, чтобы уплаченный НДС был принят к возмещению. Однако для некоторых лизингополучателей такой порядок не всегда может оказаться привлекательным, хотя бы потому, что требуется пусть и краткосрочное, но отвлечение из оборота некоторой части денежных средств.

Методологические основы сравнения лизинга с кредитом

При детальной проработке инвестиционных проектов и сравнении варианта покупки строительной техники за счет кредитных средств и варианта приобретения этого же имущества с помощью лизинга менеджер должен достичь сопоставимости условий реализации этих вариантов. В частности, необходимо учесть следующие обстоятельства.

    Условия кредита, закладываемые в расчет, должны быть доступны как для заемщика, так и для лизингополучателя. Неправомерно сопоставлять варианты получения имущества по лизингу с продолжительным сроком амортизации, например, на семь или восемь лет, и привлечения банковского кредита на покупку этой техники с таким же сроком. Необходимо исходить из реальной ситуации, складывающейся на рынке кредитования. Возможность лизинговой компании получить кредит на привлекательных условиях совсем не означает, что ровно такую же возможность и точно на таких же условиях имеет любая строительная организация, заинтересованная в покупке техники. Для обоих вариантов предусматривается одинаковая периодичность погашения задолженности перед кредитором (лизинговой компанией и банком). В расчетах учитывается так называемый принцип финансовой эквивалентности платежей, то есть платежи по кредиту и по лизингу должны быть приведены к одному и тому же моменту времени. Источником погашения кредита для организации является амортизация, которая начисляется в обычном, а не в ускоренном порядке (то есть без возможности получения льгот, предоставляемых при лизинге), и чистая прибыль заемщика, оставшаяся после налогообложения.

Для того чтобы определить выгодность финансовой аренды (лизинга), необходимо рассчитать поток денежных средств одной и той же компании в следующих двух случаях. Первый. Компания приобретает необходимое ей имущество в собственность по договору купли-продажи, используя при этом полученный в банке кредит. Второй. Та же самая компания приобретает то же самое имущество в соответствии с договором лизинга.

Каждая лизинговая компания проводит многовариантные расчеты определения преимущества лизинга по сравнению с кредитом. На практике используется целый ряд методик. Такие расчеты необходимы для того, чтобы убедить и экономически заинтересовать клиентов в предлагаемых им услугах. В конечном итоге полученные результаты зависят от ряда факторов, которые мы рассмотрим на конкретном примере.

    Стоимость имущества без НДС — 90000000 руб.; Ставка налога на прибыль — 24%; Ставка налога на имущество — 2,2%; Срок лизинга/кредитования — 4 года; Процентная ставка за привлекаемые кредитные ресурсы — 13%; Лизинговая маржа — 3%; Нормативный срок амортизации — 12 лет; Используется ускоренная амортизация с коэффициентом 3 (линейный метод начисления); Погашение задолженности по кредиту/лизингу осуществляется равномерно с периодичностью один раз в квартал; При кредите и при лизинге предприятие имеет возможность возмещать уплаченный НДС.

Поскольку денежный поток и в случае покупки, и в случае лизинга означает для предприятия расходование средств, предпочтение отдается варианту, который минимизирует общую величину расходов. Расчет расходной части потока денежных средств покупателя строительной техники, использующего заемные средства для приобретения основных фондов в собственность, представлен нами в табл. 1.

Для определения величины одного текущего платежа по погашению задолженности по кредиту используем формулу аннуитета, аналогичную той, которая ранее использовалась нами для расчета лизинговых платежей : Rс = С х Iс/Tс (1), Рс х Тс1 — 1/ (1+ Iс/Tс)

Где: Rс — сумма одного текущего платежа по кредитному договору; С — первоначальная стоимость имущества; Рс — срок договора (в кварталах); Iс — процент годовых по кредитному договору, в долях; Тс — периодичность (кратность в течение года) уплаты платежей по кредитному договору, т. е. количество платежей в течение одного года — 4).

Подставляем в формулу (1) исходные данные, получаем сумму одного платежа по кредитному договору (руб.): Rс = 90000000 х 0,13/4 . = 7302609. 1 — 1/ (1+ 0,13/4) 16

Соответственно, сумма 16 платежей по кредиту, предусмотренных договором, составит:
7302609 х 16 = 116841744.

Проценты за предоставленный предприятию-заемщику кредит будут равны:
116841744 — 90000000 = 26841744.

Таблица 1: Расходы предприятия по приобретению оборудования за счет кредита

Источник

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

    путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно; путем рефинансирования — т. е. изменения процентной ставки, срока платежа и т. д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

    погашение основного долга; уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)^N — 1) ] )

Где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т. п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

А размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

    сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить; первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным; данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS, или с помощью Яндекс. Виджета наконец 🙂

Источник

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в данном направлении. И может делать свой выбор осознанно. Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

Страхование платежей при кредите

Есть ли выгода от досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах?

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Страхование платежей при кредите

Типичный график аннуитетных ипотечных платежей

Страхование платежей при кредите

Типичный график дифференцированных ипотечных платежей

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

Написать претензию с просьбой о проведении процедуры. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

    Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств. Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу. Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью. Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам. При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Страхование платежей при кредите

Использование служб интернет-банкинга в оплате кредита

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник

Нам очень важно ваше мнение!

Мы все сталкиваемся с трудностями и стрессами на рабочем месте. Как все успеть? Как совместить работу и личную жизнь? Как найти общий язык с начальством и коллегами?

Для того чтобы решить эти вопросы раз и навсегда, Система Главбух приглашает вас пройти курс онлайн-тренингов.

Главный тренер проекта —
Ирина Хакамада.

Мы подобрали несколько рекомендаций, которые Вам помогут

Уважаемый пользователь, вы используете для работы с ФСС «Система Финансовый директор» Устаревший браузер Opera 10.1.

Для комфортной работы Системы рекомендуем установить последнюю версию браузера

Либо любой другой современный браузер:

Служба поддержки ФСС «Система Финансовый директор»

Мы всегда готовы оказать необходимую помощь или проконсультировать вас по обновлению или установке нового браузера.

Наш телефон: 8 (800) 333-01-15 (с 9.00 до 18.00 по московскому времени).

Присоединяйтесь к пользователям по всему миру, которые идут в ногу со временем и уже отказались от устаревших браузеров!

Введите телефон и пользуйтесь Системой без ограничений

Введите Ваш телефон и используйте все материалы без ограничений.

Источник

Что такое кредит? Виды кредитов

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.

Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку жилья, автомобиля, на ремонт.

Условно ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой.

Как правило, ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по залоговым. В среднем ставки по таким займам составляют 18-25%, в то время как по кредитам, залогом по которым является автомобиль или недвижимость, они ниже.

Существуют льготные предложения по кредитованию; например, у ряда банков есть специальные программы приобретения жилья, которыми может воспользоваться молодая семья.

Чтобы получить кредит, необходимо предоставить банку соответствующие документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Для частных лиц таким документом выступает форма 2-НДФЛ. Особый комплект требуется при получении кредита для ИП (индивидуального предпринимателя).

Условия предоставления кредита банк устанавливает в кредитном договоре. Как правило, в нем оговариваются сроки, все платежи по кредиту, меры ответственности за нарушение договора, штрафы за допущенную просроченную задолженность со стороны заемщика. Согласно вступившему в 2008 году в силу закону, банк в обязательном порядке должен информировать заемщика о полной стоимости кредита, рассчитываемой по специальной формуле Центробанка.

На рынке существуют программы перекредитования займов. Перекредитование – это получение нового кредита в банке на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Например, Сбербанк предлагает программу перекредитования по ипотеке.

На портале Банки. ру размещены системы поиска по потребительским, ипотечным и автокредитам, а также по кредитам для бизнеса. Система поиска поможет выбрать из всех предложений банков только те, которые будут соответствовать заданным пользователем параметрам и условиям.

Источник

Страхование жизни

В жизни всякое случается. Страхование жизни гарантирует Вам и Вашим близким чувство материальной защищенности в критические моменты и позволяет семье справиться со многими трудностями и тогда, когда Вы сами уже не можете о них позаботиться.

Страхование платежей при кредите

Страхование рисков – это классическое страхование жизни, которое гарантирует страховое покрытие по страхованию жизни и заменяет при несчастном случае неполученные доходы.

Страхование платежей при кредите

Чтобы справиться с непредвиденными расходами, основной договор можно дополнить в соответствии со своими потребностями страховой защитой от несчастных случаев, критических заболеваний и обеспечения страховых платежей.

Страхование платежей при кредите

Наш дом – наша крепость, в нем мы хотим чувствовать себя в безопасности. Эксперт отдела профилактики Спасательного департамента Кайрет Кылъялг и руководитель группы страхования имущества PZU Kindlustus Марге Хабакукк рассказывают о 12 самых серьезных опасностях, связанных с заземлением электричества. Зная о них, будет проще предотвратить риск возгорания и минимизировать ущерб, который пожар может причинить имуществу.

Страхование платежей при кредите

Открытый рынок предлагает широкую свободу выбора как товаров, так и услуг, в том числе, и страховых. Руководитель группы рассмотрения ущербов PZU Гейли Калт рассказывает о том, почему для заключения страхового договора стоит выбирать общества, действующие в Эстонии.

Страхование платежей при кредите

Зачастую кажется, что поездка в соседнюю страну вроде Латвии, Финляндии или Швеции – не то же самое, что поездка за границу. В действительности речь все же идет о зарубежном путешествии. В другой стране действуют другие правила и законы, отличающиеся от эстонских, так что разумнее будет оформить страхование путешествия, о чем подробнее рассказывает руководитель группы рассмотрения ущербов PZU Гейли Калт.

Страхование платежей при кредите

Страховая защита кредита SEB подарит Вам и Вашим близким чувство материальной защищенности в случае потери работы, нетрудоспособности и причинения тяжкого вреда здоровью, а также в случае смерти в результате болезни или несчастного случая.

Страхование платежей при кредите

При покупке недвижимости можно воспользоваться не только традиционным жилищным кредитом, но и, к примеру, ипотечным кредитом или – в случае небольшой стоимости – обойтись и малым кредитом. О том, какие возможности существуют и на каких условиях банк предлагает их для приобретения недвижимости, рассказывают консультанты SEB банка.

Страхование платежей при кредите

С большой долей вероятности, каждому квартирному товариществу в какой-то момент придется взять кредит, чтобы освежить внешний вид здания или обновить системы коммуникации. О процессе ходатайствования о кредите на реновацию многоквартирного дома, о его нюансах и о том, как получить положительный ответ на ходатайство, рассказывает менеджер по обслуживанию бизнес-клиентов SEB Вилли Хунт.

Страхование платежей при кредите

Зачастую владельцы квартир, которые многие десятилетия живут в одном доме, довольны тем, что есть, и не хотят никакого ремонта или принципиально выступают против взятия кредита. Как их убедить, что разрушающиеся балконы или фасад стали опасными и их пора привести в порядок? Или в том, что реновированные отопительная и вентиляционная системы помогут сэкономить, а еще благодаря им в квартире станет теплее, а воздух – чище?

Страхование платежей при кредите

На основании договора на Портфель роста «Юниор» стартовые деньги, служащие поддержкой ребенку при вступлении в самостоятельную жизнь, можно копить гибко и с учетом своих возможностей в конкретный момент.

Страхование платежей при кредите

Лучший момент для того, чтобы посадить дерево, был 20 лет назад, поэтому лучший второй шанс – сейчас. Так гласит китайская пословица, которая идеально отвечает на вопрос о том, когда начинать инвестиционную деятельность. Инвестиция похожа на дерево, в тени которого вы в старости сможете приятно проводить время. Но инвестиции, так же как и дереву, для роста требуется достаточно времени.

Страхование платежей при кредите

И накопление, и инвестирование денег – одинаково важные действия, которые помогают чувствовать себя в будущем увереннее, жить лучше и быть более защищенным в финансовом плане. И то, и другое требует дисциплины и усилий, чтобы в настоящее время чуть меньше потреблять и жить экономнее.

Страхование платежей при кредите

Перед тем, как выйти на финансовый рынок, инвестору нужно понять принципы, которые помогут избежать ошибок и неожиданностей и уберегут от принятия эмоциональных решений. Для успешного инвестора невероятно важны эти правила.

Источник

Русфинанс Банк

Где я могу оформить кредит?

Русфинанс Банк представлен в 110 городах России, сотрудничает более чем с 2 000 автосалонов и 6 000 магазинов. Воспользоваться нашими кредитными продуктами вы можете:

В офисах Русфинанс Банка. В автосалонах.
Оформить кредит на автомобиль можно в автосалоне, где находится кредитный специалист. Русфинанс Банк сотрудничает с крупнейшими федеральными и региональными дилерскими сетями. В торговых центрах и магазинах.
Оформить Кредит на товар вы можете непосредственно в магазине, где есть наш кредитный специалист, заключить договор, внести первоначальный взнос и отправиться домой с покупкой.

Более подробную информацию можно узнать по телефону +7 (495) 926-7007 (как позвонить бесплатно).

Как я могу посмотреть информацию по своим кредитам?

Просматривать информацию по оформленным кредитам можно с помощью услуги ИНФО-Банк, при подключении услуги смс-информирования или посредством e-mail выписки.

Как можно ознакомиться с Общими условиями Договора потребительского кредита?

Вам необходимо перейти по одной из следующих ссылок:

    Если Вы оформили автокредит; Если Вы оформили кредит на товар; Если Вы оформили кредит наличными; Если Вы оформили кредитную карту.

Можно ли по электронной почте или в системе Онлайн-консультант на сайте Банка уточнить параметры кредита (например, сумму ежемесячного платежа)?

По электронной почте и в чате данная информация не предоставляется, так как является конфиденциальной. Информацию вы можете узнать, воспользовавшись услугой ИНФО-Банк.

Можно ли по электронной почте или в системе Онлайн-консультант на сайте Банка уточнить информацию о статусе кредитного договора?

По электронной почте или в чате можно уточнить информацию о статусе кредитного договора (действующий, закрыт, имеется просроченная задолженность). Самостоятельно Вы можете сделать это, воспользовавшись услугой ИНФО-Банк.

Где можно ознакомиться с тарифами на перевод денежных средств?

Ознакомиться с Тарифами на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц Вы можете здесь

Каков размер штрафа за невыполнение обязательств?

Информация о размере штрафа указана в Вашем кредитном договоре.
Уточнить сумму штрафов можно, обратившись в Центр обслуживания клиентов по телефону.

Возможно ли отказаться от кредита?

В соответствии с Федеральным законом ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», Клиент вправе отказаться от кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему Индивидуальных условий на ознакомление.

После подписания Индивидуальных условий отказ от кредита невозможен, только полное досрочное погашение. Уточнить условия и сумму для досрочного погашения Клиент может в Центре обслуживания клиентов по телефону.

Есть ли комиссии / штрафы за полное / частичное досрочное погашение?

Комиссии и штрафы за полное / частичное досрочное погашение кредита не взимаются. Дополнительных комиссий нет.

Кредит оформлен на супругу (супруга, сестру, брата). Могу ли я узнать сумму для полного досрочного погашения по его/ее Кредитному договору?

Данную информацию Вы можете уточнить, обратившись в Центр обслуживания клиентов по телефону, либо в офис Банка.

В какие сроки необходимо вносить ежемесячные платежи по договору?

Вам необходимо обеспечить ежемесячный платеж на своем счете в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Просматривать график платежей с оставшимися платежами для погашения вы можете с помощью услуги ИНФО-Банк.

Возможно ли изменить дату оплаты очередного платежа по действующему кредиту?

Перенос даты платежа не предусмотрен условиями Кредитного договора.

Возможна ли отсрочка оплаты ежемесячного платежа?

По условиям кредитного договора отсрочка платежа не предусмотрена.

Возможна ли реструктуризация кредита?

Предоставление услуги реструктуризации возможно после согласования возможности с Банком. Заявления Клиентов с просьбой о реструктуризации рассматриваются в индивидуальном порядке.

Может ли кто-нибудь другой внести ежемесячный платеж вместо меня, что для этого потребуется?

Да, внесение платежей на Ваш счёт другими лицами возможно. Плательщику необходимо иметь при себе:

    Свой паспорт; Реквизиты для оплаты; Сумму достаточную для выполнения обязательств по Кредитному договору в соответствующий период.

Также возможна оплата Вашего договора другими лицами с помощью любой банковской карты 1 на сайте Банка.

1 Кроме кредитных карт Русфинанс Банка.

Как узнать информацию о поступлении ежемесячного платежа?

Информацию о поступлении ежемесячного платежа можно узнать:

    воспользовавшись услугой ИНФО-Банк; позвонив +7 (495) 926-7007; отправив письмо с запросом на электронный ящик Банка rusfinance@rusfinancebank. ru; задав вопрос в системе Онлайн-консультант на сайте Банка; подключив услугу смс-информирования.

Как я могу получить справку о полном погашении / справку о закрытии кредитного договора / выписку по лицевому счету / историю погашений?

Для получения данных документов вы можете:

    Воспользоваться услугой ИНФО-Банк; Обратиться лично в офис Банка;

Как вернуть переплату после закрытия договора?

Если Ваш кредит полностью погашен, и на счете имеется переплата, то Вам необходимо обратиться в офис Русфинанс Банка для оформления заявления. Для этого потребуются следующие документы:

    паспорт гражданина РФ; документы по кредиту (желательно); реквизиты вашего счета, открытого в любом банке, для перевода переплаты.

Обращаем Ваше внимание на то, что за перевод денежных средств взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами ООО «Русфинанс Банк». При снятии переплаты со счета будет удержана комиссия по тарифам за расчетно-кассовое обслуживание банка-получателя. Перевод денежных средств будет осуществлен после поступления оригинала заявления в Центральный офис Русфинанс Банка по адресу: 443013, г. Самара, ул. Чернореченская, 42А. Перевод денежных средств по сканированной копии Заявления Банком не осуществляется.

В течение какого времени Банк передает информацию по кредитному договору в Бюро Кредитных Историй?

Согласно Федеральному закону №218-ФЗ «О кредитных историях», Русфинанс Банк предоставляет информацию в Бюро Кредитных Историй не позднее 5 рабочих дней с момента зачисления денежных средств на счет в счет погашения задолженности по кредитному договору, либо в случае непоступления платежа в установленные договором сроки.

Что значит уступка кредитором прав (требований) третьим лицам по кредитному договору / договору о карте?

Уступка кредитором прав (требований) третьим лицам по кредитному договору / договору о карте означает, что кредитор вправе в течение срока действия кредитного договора / договора о карте передать другому лицу по сделке (уступка требования) права (требования), принадлежащее кредитору на основании кредитного договора / договора о карте.

Обращаем внимание, что по договорам, оформленным с 01.07.2014г. Клиент при заключении кредитного договора / договора о карте вправе как дать согласие кредитору на уступку прав (требований) третьим лицам по кредитному договору / договору о карте, так и не давать. Кроме того, в течение срока действия кредитного договора / договора о карте Клиент вправе обратиться с письменным заявлением к кредитору, в котором вправе дать/отозвать согласие кредитору на уступку прав (требований) третьим лицам по кредитному договору / договору о карте.

Как я могу узнать решение по заявке на автокредит?

    обратиться к консультанту Банка в автосалоне, у которого проходили анкетирование; отправить письмо с запросом на электронный ящик Банка rusfinance@rusfinancebank. ru; задать вопрос в системе Онлайн-консультант на сайте Банка.

Каким способом я могу предоставить продленный полис КАСКО?

При пролонгации договора страхования транспортного средства Вам необходимо в течение 10 календарных дней с даты окончания действия предыдущего страхового полиса предоставить в Банк копии следующих документов:

    пролонгированного страхового полиса КАСКО; квитанции, подтверждающей оплату страховой премии.

Перечисленные документы вы можете предоставить следующими способами:

    отправить по электронной почте на адрес: prolongation@rusfinance. ru; обратиться с документами в офис Банка; отправить копии полиса и квитанции по почте на юридический адрес: 443013, г. Самара, ул. Чернореченская, д. 42 А; воспользоваться формой обратной связи на сайте Банка.

У меня сейчас нет денег, чтобы пролонгировать полис КАСКО. В Договоре залога указано, что я должен оплатить штраф. Если я оплачу штраф, когда Банк потребует пролонгацию?

В Договоре залога указано, что автомобиль должен быть застрахован на весь срок кредита. Если изначально страхование было оформлено не на весь срок кредитования, а на год, полис требуется пролонгировать. Пролонгация производится на год, соответственно и при оплате штрафа, Банк не требует пролонгации на 1 год.

Когда я могу забрать ПТС? Какие документы мне нужно иметь при себе?

После выполнения обязательств по Кредитному договору (полного погашения кредита) Вы вправе забрать оригинал ПТС. Для этого обратитесь в офис Банка, в котором хранится Ваш ПТС (предъявление квитанции об оплате суммы, необходимой для полного погашения задолженности, не является основанием для выдачи ПТС).

При себе необходимо иметь паспорт или водительское удостоверение.

Может ли за меня забрать ПТС 3-е лицо? Нужна ли доверенность? Какие требования предъявляются к доверенности? Сколько времени займет рассмотрение вопроса?

1. Передача ПТС 3-му лицу возможна при наличии у него нотариально заверенной доверенности на получение ПТС.

При предъявлении доверенности устанавливается наличие в доверенности полномочий на представление интересов Клиента в Банке.

Срок рассмотрения предоставленной доверенности – до 3-х рабочих дней.

2. Также возможна выдача ПТС 3-ему лицу без предоставления доверенности. Для этого Клиенту необходимо заранее написать соответствующее заявление в офисе Банка и приложить копию паспорта (2-6 страниц) того лица, которое получит ПТС.

Мне нужно временно изъять ПТС для переоформления/восстановления документов. Как я могу это сделать?

Для осуществления процедуры временного изъятия ПТС обратитесь в офис Русфинанс Банка, в котором хранится Ваш ПТС. При себе необходимо иметь паспорт или водительское удостоверение.

Если я не предоставлю вовремя ПТС по требованию Банка, будет ли начислен какой-либо штраф?

В соответствии с п.4.7.4. Договора залога, по требованию Залогодержателя не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения требования от Залогодержателя Залогодатель обязан передать Залогодержателю на ответственное хранение оригинал паспорта транспортного средства (ПТС). Оригинал ПТС заложенного Имущества передается Залогодержателю на срок действия Кредитного договора. Залогодержатель имеет право взыскать с Залогодателя штраф за невыполнение условий настоящего пункта в размере 5 000 (Пяти тысяч рублей 00 копеек).

Где я могу ознакомиться с условиями оформления кредита наличными?

Ознакомиться с условиями оформления и списком необходимых документов Вы можете здесь.

Нужны ли поручители или залог для оформления кредита наличными?

Для оформления кредита наличными в нашем Банке не требуются поручители и залог.

Смогу ли я оформить кредит наличными при отсутствии документа, подтверждающего доход?

При оформлении кредита Банк может запросить через портал gosuslugi. ru сведения о состоянии Вашего лицевого счета в Пенсионном фонде РФ, которые могут использоваться в качестве документа, подтверждающего доход. Для этого при оформлении кредита необходимо предоставить в Банк оригинал страхового свидетельства обязательного (государственного) пенсионного страхования, а также направить в ответ на смс-сообщение от Портала госуслуг смс-сообщение1 с кодом подтверждения, являющимся согласием на передачу Банку сведений о состоянии Вашего лицевого счета в Пенсионном фонде РФ.

Можно ли как-то обезопасить себя при оформлении кредита наличными?

Для Вашего спокойствия и уверенности, а также для спокойствия Вашей семьи, при получении кредита наличными Вы можете оформить услугу страхования жизни и здоровья.

Ранее Банк отказал мне в выдаче кредита, сейчас мне поступил звонок/смс-сообщение с предложением оформить кредит. Смогу ли я получить кредит?

Окончательное решение о выдаче кредита наличными принимается при Вашем личном обращении в Банк и на основании предоставленных Вами данных и документов. Для получения окончательного решения просим Вас обратиться в офис Банка.

Во многих банках, в которые я обращался, мне отказали в выдаче кредита. Что учитывают банки при принятии решения о выдаче кредита?

Один из факторов, влияющих на решение банка о выдаче кредита, – кредитная история клиента. Убедиться в том, что Ваша кредитная история положительная, а также узнать полную информацию о себе, как заемщике, Вы можете, заказав в офисе 2 нашего Банка кредитный отчёт с информацией о ней.

Информация по карте

Как активировать карту?

Активировать карту вы можете, обратившись в Центр обслуживания клиентов ООО «Русфинанс Банк»: 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы 1 ).

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это максимальная сумма, в пределах которой Банк готов предоставить Вам кредит по карте.

Что такое доступная сумма?

Доступная сумма — это та сумма, в пределах которой Вы можете совершить операцию за счет предоставленного Банком кредита в данный момент времени.

Как я могу узнать доступную сумму?

Доступную сумму Вы можете узнать:

    в банкоматах банков, где принимают карты VISA; из смс-уведомления о последней операции по карте, при подключении соответствующей услуги; позвонив в Центр обслуживания клиентов по телефонам 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы 1 ).

Обращаем Ваше внимание, что Банком может быть установлен месячный лимит снятия наличных согласно Тарифам.

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Что такое возобновляемый кредитный лимит?

Вы можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда вы используете карту, доступная сумма уменьшается, но каждый раз, когда Вы погашаете хотя бы часть кредита, Ваша доступная сумма на карте увеличивается на эту сумму, позволяя Вам совершать новые покупки.

ПИН (персональный идентификационный номер) – это дополнительное средство защиты от несанкционированного использования карты, которое является аналогом Вашей подписи. ПИН состоит из четырех цифр и понадобится Вам при совершении операций через банкомат (снятие наличных, запрос баланса, оплата услуг), а в некоторых случаях – и для покупок. В целях безопасности ПИН направляется отдельно от карты. Если в течение 14 дней с момента получения карты Вы не получили ПИН, обратитесь в Центр обслуживания клиентов Банка по телефонам 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы1).

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Погашение задолженности по кредиту

Что такое обязательный платеж?

Обязательный платеж — это минимальный взнос в счет погашения задолженности по кредиту в месяц. Он состоит из 6% от суммы основного долга, начисленных процентов и комиссий (если применимо), согласно Тарифам.

Как мне узнать дату и размер обязательного платежа?

Дата платежа – это дата, до которой Вам необходимо внести обязательный платеж. Крайний срок, до которого денежные средства должны быть зачислены на счет – 20 число месяца, следующего за отчетным. Если дата платежа приходится на нерабочий день, то она переносится на следующий за ним рабочий день.

Банк будет ежемесячно направлять Вам счет-выписку по электронной почте с информацией о сумме и сроке оплаты обязательного платежа на указанный Вами в заявлении адрес электронной почты. Чтобы Вы успели вовремя внести Ваш обязательный платеж, в начале месяца Банк направит Вам смс-уведомление о размере и дате платежа, а также сумме общей задолженности, чтобы Вы могли воспользоваться льготным периодом. Также в случае необходимости Вы всегда можете воспользоваться услугой ИНФО-Банк на сайте или обратиться в Центр обслуживания клиентов ООО «Русфинанс Банк» по телефонам 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы1) за уточнением.

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Если ранее Вы не указывали электронный адрес, для отправки счет-выписок, необходимо обратиться в Центр обслуживания клиентов ООО «Русфинанс Банк» или написать заявление в офисе Банка для его внесения.

В каком размере я могу погашать задолженность по карте?

Вы можете погашать задолженность:

    точно в размере обязательного платежа; в большем размере, чем обязательный платеж (при этом ваша задолженность будет выплачена быстрее); • в сумме общей задолженности по кредиту, воспользовавшись преимуществами льготного периода.

Я перечислил деньги по кредиту до даты формирования обязательного платежа. Нужно ли мне оплачивать обязательный платеж?

Да. В случае поступления денежных средств на Ваш карточный счет до даты формирования обязательного платежа включительно эта сумма полностью пойдет в счет уплаты основного долга и начисленных комиссий (уменьшив тем самым Вашу задолженность по кредиту), при этом сформированный в конце месяца обязательный платеж также необходимо будет внести до даты платежа во избежание просрочки.

Когда начисляется комиссия за предоставление и обслуживание карты?

Раз в год, если Ваш тариф предполагает наличие комиссии. Комиссия за предоставление и обслуживание карты, согласно Тарифам, начисляется автоматически: 1-й платеж – при использовании кредитного лимита; 2-й платеж – по истечении 12 месяцев со дня выпуска карты. При перевыпуске карты по истечении срока ее действия (обновлении) – 1-й платеж начисляется при выпуске карты; 2-й платеж – по истечении 12 месяцев со дня выпуска карты.

Я не согласен с данными, указанными в счете-выписке.

Обратитесь в Центр обслуживания клиентов Банка по телефонам: 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы1). Вам обязательно помогут прояснить ситуацию. Более подробная информация о порядке работы со спорными операциями представлена в Договоре о карте.

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Я уезжаю и не могу внести обязательный платеж в этом месяце. Что делать?

Вы можете попросить ваших близких совершить платеж за Вас. Для осуществления платежа необходимо иметь при себе: паспорт, счет-выписку, данные договора о карте (Индивидуальные условия Договора о карте), сумму в размере не менее обязательного платежа и комиссии за перевод.

Вы также, можете перевести деньги с другой карты любого банка для погашения обязательного платежа по вашей карте.

Обращаем Ваше внимание на то, что очень важно ежемесячно вносить обязательный платеж до даты платежа, указанной в счете-выписке. При нарушении обязательств по погашению задолженности Банк вправе требовать выплаты неустойки (штрафных процентов) в размере 20 (двадцати) процентов годовых, начисляемых на просроченный Основной долг по Договору о карте, а также ограничить использование карты согласно Договору о карте.

На какие операции распространяется льготный период?

Льготный период распространяется только на операции покупок, при условии погашения общей задолженности до даты платежа.

На операции по снятию наличных льготный период не распространяется.

Моя карта была изъята банкоматом. Что делать?

Свяжитесь с Центром обслуживания клиентов ООО «Русфинанс Банк» по телефонам: 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы 1 ) для блокировки карты и получения инструкций по дальнейшим действиям.

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Я более 3-х раз набрал неверно ПИН. Что делать?

Поcле 3-х кратного неверного набора ПИН карта блокируется для дальнейшего использования. Для разблокировки обратитесь в Центр обслуживания клиентов ООО «Русфинанс Банк» по телефонам: 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы 1 ).

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Я потерял (у меня украли) карту. Что делать?

Незамедлительно обратитесь в Центр обслуживания клиентов ООО «Русфинанс Банк» по телефонам: 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00(для звонков из Москвы 1 ) для блокировки и перевыпуска карты.

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Могу ли я пользоваться кредитной картой, если я не получил ПИН?

Вы можете совершать покупки в тех магазинах, где не требуется ввод ПИН, а также использовать карту для совершения покупок через Интернет.

Обращаем Ваше внимание на то, что при использовании карты в банкомате ввод ПИН – обязателен.

Срок действия моей карты скоро заканчивается. Что мне сделать, чтобы получить взамен новую карту?

Для перевыпуска Вашей карты на новый срок действия (обновления) Вам не надо обращаться в Банк – перевыпуск осуществляется автоматически, и обновленная карта направляется Вам по Почте России. Если Вы не получите новую карту до окончания срока действия Вашей текущей карты, пожалуйста, обратитесь в Центр обслуживания клиентов по телефонам: 8 800 700-27-27 (бесплатная линия для звонков из регионов), 8 (495) 641-44-00 (для звонков из Москвы 1 ).

1 Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

Как быстро после заключения договора я могу зарегистрироваться в системе «ИНФО-Банк»?

Активация в системе возможна сразу, просмотр информации по новому договору — через пять дней после выдачи кредита. Пройти регистрацию Вы можете здесь.

Какая информация доступна в системе в ИНФО-Банк?

С помощью услуги в личном кабинете на сайте Банка Вы сможете:

    получать информацию о наличии задолженности по кредиту; просматривать график предстоящих платежей; контролировать зачисление и списание денежных средств; осуществлять платежи в погашение кредита с помощью банковской карты (оплата возможна банковской картой, выпущенной любым банком РФ, кроме кредитных карт ООО «Русфинанс Банк»); самостоятельно информировать Банк о смене номера телефона, E-mail; запрашивать документы; осуществлять запросы на частичное досрочное погашение; задавать интересующие вопросы по обслуживанию и/или выдаче кредита/

Я забыл логин, что делать?

Для уточнения логина Вы можете обратиться в Центр обслуживания клиентов по телефону либо в офис Банка.

Есть ли у Вас мобильное приложение?

Да. Вы можете скачать бесплатное приложение Русфинанс с AppStore или Google Play и установить его на мобильном устройстве.

Какая информация доступна в Мобильном приложении?

    находить на карте ближайшие точки обслуживания; получать контактную информацию для связи с Банком; получать информацию по кредитному договору через систему ИНФО-Банк; осуществлять платежи в погашение кредита с помощью банковской карты (оплата возможна банковской картой, выпущенной любым банком РФ, кроме кредитных карт ООО «Русфинанс Банк»).

Могу я увидеть сумму для полного погашения в ИНФО-Банке, Мобильном приложении?

Для уточнения суммы для полного погашения по кредитному договору необходимо обратиться в Центр обслуживания клиентов по телефону или лично в офис Банка.

Как быстро обновляются данные по платежам в ИНФО-Банке?

Информация о поступлении платежа отразится в ИНФО-Банке, когда денежные средства поступят на Ваш счет. Данную информацию Вы можете увидеть в ИНФО-Банке во вкладке «Информация по погашению».

1 — Стоимость звонков зависит от вашего оператора связи.

2 — Услуга доступна в следующих городах: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Уфа, Ростов-на-Дону, Самара

Центр обслуживания клиентов
В г. Москва :

© 2006-2018 ООО «Русфинанс Банк»
Генеральная лицензия ЦБ РФ №1792 от 13.02.2013 г.

Источник

Как сделать налоговый вычет со страхования жизни по ипотеки

Страхование платежей при кредите

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке – стоит по важности наравне с остальными социальными вычетами, положенными государством для граждан, оплачивающих ежемесячно 13% налогов со своих доходов, в качестве физического лица. Сумма возврата высчитывается в качестве 13%, с потраченных денег на социальные нужны, но сумма ваших трат по-закону не должна превышать 120 000 рублей.

Страхование платежей при кредите

Когда вы берёте ипотеку, то банк просит (требует) вас приобрести два страховых пакета:

    страхование имущества страхование собственной жизни

Первый пакет является обязательным на основании 102 ФЗ об ипотеки, а вот второй наоборот противоречит законам, навязывать его банк не имеет право.

Однако банки легко обходят эти положения в ФЗ, пользуясь лазейками и противоречиями, делает он все это в своих личных интересах и с целью получения дополнительных гарантий, что он получит свои деньги обратно. То есть, застраховав свою личную ответственность перед банком, в случае неуплаты займа, это проблема будет уже страховой компании, а не банка (так как он свое получит со страховой).

Требование застраховать свою жизнь не законно со стороны банка, и он не имеет права принуждать вас, но в случае отказа от страховки, кредитная организация может не выдать вам займ.

Если вы все-таки оформили страховку, вы должны знать, что вы имеете право на возврат налога за страхование жизни при ипотеке, и это касается не только страхования по ипотеке, а, например, при покупке авто, данный возврат оформить невозможно.

Возможность возврата налога по страховке за жизнь представлена в НК РФ от 2015 года и по-закону может распространяться также в пользу прямых родственников. Такие условия действуют по соглашениям, заключённым не менее чем на 5 лет. Это касается, как правило, кредитов на квартиры, договоров, которые заканчиваются после полной выплаты ипотеки.

Суть страхования жизни от чего либо, заключается в полном или частичном покрытии расходов и потерь, связанных с жизнью или здоровьем страхователя. То есть если на момент действия страховки, был причинен ущерб здоровью или смерть человека, то страхователь или члены его семьи получают материальную выплату.
Виды страхования, связанные с жизнью и здоровьем человека:

    страхование от несчастных случаев медицинская страховка смешанная страховка страхование жизни

Зная наше законодательство, а уж тем более страхование жизни и все связанные с этим нюансы, далеко не все чётким образом прописано на бумаге.

Поэтому необходимо максимально правильно знать и различать, что такое договор страхования жизни человека, и как рассчитать налоговый вычет. В этом деле придётся полагаться на простые способы расчета.

Имейте виду, что возврат налога за страхование жизни при ипотеке дело серьёзное, и, застраховав себя от несчастного случая, а уж тем более на короткий срок, получить возврат НДФЛ не получится. Учитывая такие факторы, необходимо отметить важность добровольного страхования жизни на длительное время.

Какие виды страховок попадают под налоговые льготы:

    добровольное страхование жизни ДМС – добровольное медицинское страхование пенсионное страхование

Страхование платежей при кредите

Упомянув в начале статьи о требованиях банка покупать страховку при оформлении ипотечного кредитования, возникает резонный вопрос, а можно ли не оформлять страхование жизни в данной ситуации?!

Давайте разберём правомерность требований банковских работников по ипотеке на данных условиях.

Так как страхование жизни — дело абсолютно добровольное, то банки не вправе отказывать заёмщику в кредите, если тот не застрахует ее.

Главной идеей в страховании жизни своих клиентов является то, что банки получают дополнительные гарантии от невыплат по кредитам, в случае если заёмщик не сможет отвечать по своим кредитным обязательствам. И такое сотрудничество выгодно лишь банкам и страховым компаниям, но не самому страхователю, который помимо процентов по ипотеке еще будет выплачивать ежегодно страховые взносы на весь период кредитования, а они не маленькие.

Но если брать в расчёт суть страхования жизни и неблагоприятного исхода, то заключение договора о страховке всё-таки имеет преимущества — сбербанк в этом случае снижает ежегодную процентную ставку на 1%, что очень даже существенно, учитывая размеры ежемесячных выплат. Еще плюс – по-факту вы застрахованы от невыплат долга в срок.

Страхование платежей при кредите

Да, человек сам решает для себя, страховать жизнь или нет, а в случае отказа банком в кредите, лучшим выходом будет придти в другую кредитную организацию, а если кредит нужен срочно, проще согласиться со страховкой жизни, а не бодаться с банком.

Но как не крути, выбор всегда остаётся за вами, идти на банковские, хоть и не законные условия, или остаться без кредита!

Существует три вида страхования при оформлении ипотечного кредита, и банк будет навязывать вам все варианты страховки.

Какие же виды бывают:

    страхование жизни – когда в случае смерти заемщика, банк покрывает свои убытки страхование квартиры – компенсация убытков в случае форс-мажорных ситуаций с квартирой страхование от потери прав собственности на квартиру (титульное страхование) – если под сомнение ставится факт приобретения вами квартиры, заёмщик получит компенсацию

Из всех видов страхования, банк на законных основаниях может требовать лишь страхование квартиры, остальное страхование на ваше усмотрение.

Страхование платежей при кредите

Налоговый вычет – это определённая сумма, на которую снижается налогооблагаемый доход, с которого происходит возврат части денег.

Размер налогового вычета складывается из суммы уплаченных налогов и страховых взносов.

Право на налоговый вычет предусмотрено законодательством РФ и на него могут рассчитывать следующие категории граждан:

    если ты гражданин РФ если официально трудоустроен уплачиваешь 13% НДФЛ со своих доходов заключил договор страхования сроком от 5 лет

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке является социальным и рассчитывается по специальной формуле.

    НВ – налоговый вычет S–сумма платежей по страховке за один календарный год N –ставка равная 13%

Страхование платежей при кредите

Вы заключили договор страхования сроком на 10 лет, с ежемесячным платежом 9000 рублей. За год вам необходимо, таким образом, выплатить 108000 рублей, из расчёта 9000 руб.*12 мес. Из ежегодной суммы высчитываем 13% НДФЛ, 108000*0,13=14040 руб. Мы получаем ежемесячную сумму выплаты по страховке, и того за 10 лет эта сумма составит 140400 рублей.

Таким образом, сумма вычета зависит от двух факторов:

    от вносимой величины страхового взноса от НДФЛ, уплаченного за год

Данный налоговый вычет в размере 140400 рублей за страхование жизни, возможно получить двумя способами.

В первом случае вы подаёте соответствующее заявление в налоговую инспекцию и возвращаете себе единоразово 13% из бюджета от ваших расходов (льгота предоставляется за счёт уплаченного НДФЛ на протяжении налогового периода).

Во втором случае ваш работодатель просто не высчитывает с ваших доходов 13%, отчисляемых в ФНС, и вы получаете всю сумму заработной платы целиком в течение года.

Страхование платежей при кредите

Подходя к вопросу, как же воспользоваться социальной льготой и вернуть себе часть потраченных средств, необходимо подготовиться и собрать определённый пакет документов.

Документы, которые вам понадобятся для возврата налога за страхование жизни при ипотеке:

    заявление о возврате налога справка 2-НДФЛ декларация 3-НДФЛ договор страхования (копия) лицензия страховой компании (копия) платёжные документы, подтверждающие факт взносов по страховке (копии)

В случае если страховка оформлена не на вас, а на ваших родственников, то ко всем документам необходимо прибавить еще и бумажное подтверждение степени родства заявителя на возврат налога.

Все собранные документы подаются вместе с заявлением в налоговую инспекцию, но не позднее 3 лет, начиная с того года, за который хотите получить социальный вычет.

Приняв от вас документы, ФНС проводит камеральную проверку на соответствие заявленных данных законным требованиям.

По факту проверки, налоговая принимает решение о выплате вам полагаемой суммы денег на ваш расчетный счёт, который вы указывали в заявлении о возврате.

Страхование платежей при кредите

Страхование платежей при кредите

Вы застраховали свою жизнь по ипотечному кредитованию и выплатили за 2016 год страховых взносов на общую сумму 50 000 рублей. За год, ваши доходы составили 500 000 рублей, с которых вы заплатили 65 0000 рублей налогов, это 13% с 500 тыс. руб.

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке в данном случае будет считаться сумма расходов по страхованию, а это 50 000 рублей (что влезает в лимит 120 000 рублей), из которых вычтем 13% и получим 6500 рублей (эту сумму вы и сможете вернуть за год).

Учитывая НДФЛ, удержанный с вашей зарплаты в 65 000 рублей, из неё вычитаем 6500, что равно 58 500 рублей.

Данный остаток в 58 500 руб. можно будет использовать в качестве налогового вычета по другим вашим расходам, например за лечение или обучение ребенка за 2016 год.

Страхование платежей при кредите

Для получения налоговой льготы через работодателя, вам так же необходимо посетить ФНС для получения от них уведомления, которое подтвердит ваше право на вычет.

В этом случае подаются следующие документы:

Справку 2-НДФЛ и декларацию 3-НДФЛ прикреплять к общему числу документов уже не потребуется.

Налоговая инспекция выдаст вам уведомление, подтверждающее право налогового вычета в течение 30 дней.

Как только у вас будет на руках уведомление от ФНС, то его вместе с заявление для предоставления социального вычета отдаёте в свою бухгалтерию.

Со следующего месяца после подачи документов своему работодателю, с вашей зарплаты не будут удерживать 13% НДФЛ за весь год или пока не кончится лимит налогового вычета.

Страхование платежей при кредите

И так, вы решаете осуществить возврат налога за страхование жизни при ипотеке через своего работодателя, и подаете документы в бухгалтерию не в конце 2016 года, а в феврале.

Общий доход по зарплате в год без вычета НДФЛ 500 000 рублей.

Заработная плата за месяц 41666 рублей.

Сумма страховых взносов за год составили 50 000 рублей (размер налогового вычета)

Уплаченных налогов НДФЛ с зарплаты за год 65 000 рублей.

65 000:12 месяцев = 5416 рублей это сумма НДФЛ за один месяц.

50 000*13% НДФЛ = 6500 рублей это 13% от суммы страховых взносов за год (максимальная сумма которую вы можете вернуть за год)

В виду этих данных за февраль вы получите зарплату без вычета НДФЛ в размере 5416 рублей (то есть ваша месячная зарплата 41666*13%, так как возврат налога исчисляется из расчёта 13% НДФЛ от вашей з/п в месяц)

В марте вы получите зарплату больше на 1084 рубля (от гарантированной суммы, которая вам положена, вычитаем сумму, которую с вас не удержали в виде НДФЛ за февраль, то есть 6500 – 5416)

Выходит, что, вы получите в феврале на 5416 рублей больше чем в январе, так как подавали заявление на вычет с февраля.

За март по зарплате вы получите больше на 1084 рублей больше, чем за январь.

На этом этапе вы исчерпали сумму возврата в 6500 рублей.

С апреля вы начнёте получать зарплату уже с вычетом НДФЛ в размере 5416 рублей, так как 5416+1048 = 6500 рублей, а это максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать исходя из налогового вычета в размере 50 000 рублей ваших расходов за год.

Страхование платежей при кредите

Сумма налогового вычета одинакова по всем социальным налоговым возвратам и не превышает 16500 рублей в год.

По НК РФ вернуть 13% можно только с общей суммы затрат на социальные вопросы (лечение, обучение, страховка по ипотеке) в 120 000 рублей в год (статья 219 НК РФ), а это и есть 16500 р., то есть вернуть за налоговый период вы можете либо меньшую сумму, либо равную ей, но не больше.

Исключением является возврат налога за дорогостоящее лечение зубов, об этом читайте в нашей статье. Но зато получать вычет за страхование жизни вы можете, хоть каждый год подряд.

К примеру, в 2016 году вы потратили 200 000 рублей на обучение ребёнка и на лечение отца, и застраховали свою жизнь ещё на 200 000 рублей, чтобы в случае своей смерти и отцу, и ребёнку не пришлось отвечать по вашим обязательствам.

Общая сумма расходов составила 400 000 рублей.

Учитывая, что налоговая льгота позволена с максимальной суммы в 120 000 рублей, вернуть деньги с 400 тыс. рублей не получится.

И того получается, что 400 000 – 120 000 = 280 000 рублей. С 280 тыс. рублей всё же придётся уплатить 13% НДФЛ в государственный бюджет. Но в налоговом кодексе не запрещено переносить на следующий год, средства, не выплаченные в предыдущем.

Источник

Официальный дилер Renault в Туле

Cкидка на сигнализацию 50% Страхование платежей при кредите

Renault DOKKER — лауреат премии «ТОП-5 АВТО» Страхование платежей при кредите

0% кредит! Страхование платежей при кредите

Весь апрель! Специальное предложение! Страхование платежей при кредите

Компания Автокласс — официальный дилер автомобилей Renault (Рено) в Туле

Renault (Рено) — это не просто известная мировая автомобильная марка. Это целая история, берущая свое начало во Франции с конца XIX столетия. Упорство компании и постоянное совершенствование продукции сделали Renault (Рено) одним из крупнейших автопроизводителей. Модельный ряд автомобилей Renault (Рено) имеет широкий спрос у самых разнообразных категорий граждан всего мира. И это не случайно, ведь весь модельный ряд автомобилей Renault (Рено) соответствует лучшим европейским эталонам автомобильного производства.

Основными преимуществами автомобилей Рено являются такие качества, как:

    Умеренный ценовой диапазон; Простота эксплуатации машины; Высокие практичные характеристики; Низкий уровень расхода топливных ресурсов; Достижение максимально возможной безопасности в дальних поездках; Прекрасный уровень ездовых характеристик.

Модельный ряд и цены на автомобили Renault (Рено)

Французское качество коммерческих и легковых машин Renault (Рено) делает их одними из самых популярных автомобилей современного авторынка. Фирма-производитель утверждает, что они способны учесть потребности не только статусных людей, но и простого обывателя. Достойные варианты бюджетного транспорта можно легко увидеть в новеньких электронных каталогах. Неважно, что это будет, машина для семейных поездок на дачу, динамичный спортивный автомобиль или роскошное представительское авто – качество гарантируется.

Купить автомобиль Renault (Рено) у официального дилера в Туле – это выгодно и надежно!

Широкий модельный ряд, огромный выбор вариантов комплектации будущего автомобиля Renault (Рено) всегда можно найти в салонах «Автокласс». Помимо вышеперечисленного, покупателя будет ждать широкий перечень самых разнообразных аксессуаров, запчастей и оборудования.
В нашем салоне продажей автомобилей Рено занимаются только обученные специалисты, которые могут без труда, в кротчайшие сроки подобрать именно тот автомобиль, который подойдет клиенту по всем указанным параметрам, в зависимости от его потребностей.

Наш автосалон Рено (Renault) гарантирует клиенту следующие преимущества:

    Выгодные условия кредитных операций; Оптимальный ценовой диапазон на автомобили Рено в Туле; Постоянное проведение акций; Гибкие системы скидок и бонусов на продукцию; Качество на должном уровне; Совершенствование своего модельного ряда, исходя из потребностей клиентской группы.

Источник

Потребительский кредит в Сбербанке России

По процентной ставке и условиям возврата потребительский кредит в Сбербанке ничем не отличается от кредитов в других банках. Те же 20 — 25% годовых, существует возможность частичного и полного досрочного возврата кредита без штрафов, а проценты начисляются на остаток долга. В общем, не хуже, но и не лучше. Однако при определенных обстоятельствах Сбербанк может предложить вам меньшую процентную ставку. Для этого должно быть выполнено одно из трех условий.

Вы получаете зарплату на карту Сбербанка. Вы являетесь работником предприятия, прошедшего аккредитацию Сбербанка. Вы пенсионер и получаете пенсию в Сбербанке.

Страхование платежей при кредитеСбербанк предоставляет такую услугу, как добровольное страхование жизни и здоровья. Однако о том, что страхование добровольное, вам могут и не сказать. Просто сообщат, страховка будет стоить столько-то рублей в месяц. Отказываетесь от страховки? Вас попробуют напугать отказом в выдаче кредита. Хотя в самом договоре страхования написано, что отсутствие страховки не влияет на вероятность получения кредита.

Если вам все-таки навязали страховку, то постарайтесь хотя бы не включать её стоимость в сумму кредита. Она стоит не так много, но зато на эти деньги не будут начисляться проценты. Это позволит немного уменьшить переплату по кредиту.

Есть еще один важный момент. Стоимость страховки можно частично вернуть в четырех случаях. Полностью вернуть стоимость страховки не получиться, так как возвращаемая сумма денежных средств облагается подоходным налогом (13%).

Случай первый. Вы произвели полный досрочный возврат кредита. Тогда вам вернут денежные средства, пропорциональные остатку срока страхования. То есть если вы брали кредит на 2 года, а вернули его через год, то вы получите 50% от стоимости страховки (минус налог, конечно). Однако не стоит рассчитывать на то, что деньги вернутся автоматически. Все рано придется идти в отделение банка и подавать заявку на возврат денежных средств. Если этого не сделать, деньги не вернут. Причем заявка рассматривается банком в течение трех дней, поэтому не рассчитывайте на мгновенный возврат денег.

Случай второй. У вас есть одно из заболеваний, при котором такой договор заключать нельзя. Список заболеваний есть в самом договоре страхования, но никаких медосмотров при получении кредита нет. А с учетом навязывания страховки персоналом Сбербанка, человек может просто по незнанию или невнимательности подписать договор. В этом случае, как только банку становится известно о вашем заболевании, стоимость страховки возвращается полностью (минус налог, не забывайте).

Случай третий. В течение 30 дней с даты заключения договора можно подать заявление на отключение от программы страхования. Тогда вам должны вернуть (с учетом налога) 87% от стоимости страховки. Однако Сбербанк крайне неохотно возвращает деньги в этот период. Возможно придется даже обращаться в суд, но здесь уже многое зависит от персонала конкретного отделения банка.

Случай четвертый. Начиная с 31 календарного дня и до истечения срока, указанного в договоре страхования, можно вернуть 57,5% от стоимости страховки. Получается (с учетом налога) около 50% от первоначальной стоимости. Для этого надо в указанный период придти в отделение Сбербанка и подать заявление на возврат денежных средств.

Вот, пожалуй, и все основные особенности потребительского кредита в Сбербанке. В заключении приведем несколько практических советов.

Для возврата кредита (не только в Сбербанке, а вообще любого) лучше всего использовать частичные досрочные погашения. Они уменьшат не только переплату по кредиту, но и ежемесячный платеж. Правда, в Сбербанке для каждого досрочного частичного погашения надо идти в отделение банка, но это уже мелочи.

И, последнее, если у вас возникли какие-либо разногласия с персоналом Сбербанка, то (если есть такая возможность) обратитесь в другое отделение банка. В Сбербанке все очень сильно зависит от конкретного человека. Например, в одном отделении банка вам будут усиленно навязывать страховку, а в другом ваш отказ воспримут спокойно.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector