Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Содержание

Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

Еще несколько лет назад кредиты и ипотека выдавались для заемщиков в нашей стране под очень высокую процентную ставку, но люди, нуждавшиеся в заемных средствах, все равно соглашались на такие условия. И теперь у многих возникает вопрос: а можно ли как-то снизить процент по действующим долгам, ведь сейчас ставки значительно уменьшились?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

И действительно, если проследить условия кредитования, которые предлагались в 2015 и в 2018 году, то можно заметить, что сейчас они стали намного более выгодными. Связано это с тем, что ранее действовала высокая ставка рефинансирования, под которую все коммерческие банки получали деньги от Центробанка, а потом те же деньги предлагали обычным потребителям, но уже под более высокий %.

И если раньше ключевой процент составлял 14-15% годовых, то сейчас его размер снизился до 9%. Такое решение было принято сравнительно недавно, в середине июня текущего года, подробнее можно прочесть в этой статье.

Можно ли уменьшить ставку по действующему кредиту?

Как вы могли заметить, сейчас многие банки предлагают своим клиентам пониженные %. И те люди, которые оформили год-два назад договор, допустим, под 17%, видят, что сейчас этот же банк по аналогичной программе предлагает уже 12%. Согласитесь, разница впечатляет, а ведь каждый процент влияет на конечную переплату.

Так можно ли изменить действия текущего договора? Отвечаем – можно, и для этого есть всего два варианта:

    При обращении в тот же банк, где вы обслуживаетесь, вы можете подать заявку на реструктуризацию долга. Данная услуга подразумевает частичное изменение вашего кредита, например: продление срока возврата (для снижения ежемесячного платежа), предоставление платежных каникул (отсрочки на срок от 1 до 6 месяцев), перенос отчетной даты, изменение действующей валюты. Крайне редко соглашаются на снижение ставки. Все эти действия возможны только для заемщиков, которые подтвердят документально ухудшение своего материального положения. Например, вы потеряли работу, снизился доход, получили инвалидность, вышли в декрет и т. д., словом, должны быть веские причины, почему банк должен пойти вам на встречу и «смягчить» условия ваших взаимоотношений. Подробнее вы можете прочесть здесь, При обращении в стороннюю организацию можно подать заявку на рефинансирование. Данная программа подразумевает под собой перекредитование, т. е. вы в новом банке получаете кредит для закрытия долга от первоначального банка. Оставшуюся задолженность вы выплачиваете уже другому кредиту под другие условия. И именно так вам смогут предложить более низкую ставку, нежели действует у вас сейчас, а также объединение сразу нескольких займов (автокредит, карточки, потребительские) в один. При этом следует помнить, что такая возможность есть только у тех людей, которые имеют хорошую кредитную историю, при малейшей просрочке свыше 30 дней вам откажут. Узнать больше предлагаем в этой статье.

Рефинансирование: где выгодно оформить?

Следуем помнить, что перекредитование различается для разных типов задолженности. Мы составили для вас рейтинг компаний, в которые вы можете обратиться для уменьшения своей переплаты.

Потребительские займы (на личные цели, на покупку авто, карточки с лимитом, товарные и т. д.):

    Интерпромбанк – ставка от 12 до 23%, МКБ банк – предлагает от 12,5 до 28%, Сбербанк России – от 12,9 до 13,9%, ВТБ Банк Москвы – от 12,9 до 18,9%, Банк Зенит – от 13 до 14,5%, Россельхозбанк – от 13,5 до 15%, Банк Россия – для работников бюджетной сферы от 13,75 до 16,25%, РосЕвроБанк, Связь-Банк – фиксированные 13,9%, Металлинвестбанк – 14%, Банк Интеза – 14,5%, ВТБ 24 – от 14,5 до 15,5%.

Ипотека (денежные средства, выданные на строительство или покупку недвижимости, а также ссуды, выдаваемые под залог жилья):

    Центр-Инвест банк – процент от 9,75% годовых, Газпромбанк – от 10,25 до 12%, Севергазбанк – от 10,4 до 15%, Бинбанк – от 10,5 до 13,95%, Плюс банк – от 10,5% до 12,2%, Примсоцбанк – от 10,5 до 11,75%, АктивКапитал банк – от 10,5 до 11,2%, РосЕвроБанк – от 10,75% до 13,75%, Банк Российский Капитал – от 10,75 до 11,25%, Сбербанк России – от 10,9 до 14,65%, ВТБ 24 – от 11 до 15,5%.

Источник

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке: условия и порядок подачи заявки

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанкСтоимость квадратного метра жилья стремительно растет, что приводит к увеличению и арендной платы за съемную квартиру. Молодые семьи все чаще решаются на приобретение жилья в ипотеку.

Такой способ порой бывает единственно возможным вариантом стать владельцем собственного жилья. Для того, чтобы решиться на такую покупку необходимо долгосрочное планирование, ведь срок ипотечного кредита, как правило, превышает 10 лет.

В настоящее время, ситуация финансовом рынке в мире и в стране нестабильна, что несомненно отражается и на финансовом благополучии. Если при оформлении ипотеки часто удается получить сертификат от государства на погашение первоначального взноса, то как быть, если проценты по выплатам начинают «давить все сильнее»?

Почему люди задумываются о рефинансировании ипотеки?

за время выплат по ипотечному кредиту появились предложения от банка с Низкой процентной ставкой

размер ежемесячного взноса стал слишком велик — необходимо Увеличить срок займа

Условия рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке

Говоря простым языком, рефинансирование позволяет получить кредит под более низкий процент, Погасив при этом ипотеку от другого банка. Как правило, размер ежемесячных взносов по ипотеке достаточно велик, и даже небольшая разница в процентных ставках становится существенной в реальных деньгах.

Часто происходят ситуации, когда заемщик, оформив ипотеку с одной процентной ставкой, позже замечает появившееся более выгодное предложение от этого банка. В этом случае, можно обратиться к банку-кредитору и выяснить рефинансирует ли он свои кредиты. Но, скорее всего потребуется искать другой банк.

Самым Стабильным банком в нашей стране является Сбербанк. Большинство российских вкладчиков хранят свои сбережения именно там. Кто-то по привычке, а кто-то исходя из соображений надежности.

Итак, рассмотрим На каких условиях Сбербанк предлагает рефинансирование жилищных кредитов:

    максимальная Сумма кредита не может превышать 80 процентов от стоимости жилья или коммерческой недвижимости, на которую оформлена закладная или для строительства которой оформлялся займ

максимальный Срок кредита — 30лет

обязательное Оформление закладной (залог)

обязательное Страхование недвижимости

В каких случаях Невозможно оформление рефинансирования в Сбербанке:

    дом, на строительство которого оформлялась ипотека, не достроен и на него отсутствует свидетельство о праве собственности

имеются просрочки или задолженности по действующему ипотечному кредиту

Процентная ставка зависит от срока кредита:

    до 120 месяцев — от 14.75% от 120 до 240 месяцев — от 15% от 240 до 360 месяцев — от 15.25%

Сбербанк предъявляет следующие требования к заемщикам по данной программе:

    Возраст: от 21 до 75 лет. Причем указанный максимальный возраст — это возраст заемщика, созаемщика и каждого из поручителей на момент полного погашения займа согласно графику платежей

гражданство Российской Федерации

Постоянная регистрация в одном из регионов РФ

Отсутствие задолженностей по ранее выданным кредитам

стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанкВ качестве со-заемщика может выступать супруг или супруга, при условии соответствия означенным требованиям.

Поручителем может выступать как родственник, родитель, так и другие физические лица, в количестве — До 3 человек.

Перед тем, как обратиться в Сбербанк, ознакомьтесь какой Список документов требуется от заявителя.

Паспорт РФ всех участников сделки Действующий договор ипотечного займа Выписка из банка с графиком платежей Справка об отсутствии просрочек и задолженностей по действующей ипотеке Подтверждение платежеспособности (справки с работы, 2-НДФЛ, выписки по счету) заемщика, созаемщика и поручителей Залоговый документ на объект недвижимости

Полный Список документов в формате Word можно скачать По ссылке.

О том, что делать, если коллекторы беспокоят родственников, читайте здесь

Как оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке: процедура подачи заявления

После того, как все документы по действующему займу и документы участников сделки проверены и подготовлены, необходимо выполнить следующие действия:

Обратитесь в отделение Сбербанка и сообщите, что хотите подать заявку на рефинансирование жилищного займа

Совместно с менеджером Заполните заявление и анкету заемщика

Обработка заявления в среднем занимает от 10 до 20 дней, после чего, при положительном решении, заявителю, созаемщику и поручителю необходимо подписать договор на предоставление кредита

Составляется и подписывается договор страхования недвижимости и закладная (залог)

После того, как новый договор Подписан — Сбербанк переводит средства на расчетный счет для погашения ипотеки банку. Фактически, Сбербанк сам разбирается с финансовой стороной закрытия предыдущего договора, а Вам остается лишь выплачивать взносы по новому кредиту.

    погашение части процентов сертификатом по программе соц поддержки «Молодая семья» материнский капитал льготы по программам для молодых ученых

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанкПреимуществом погашения займа в Сбербанке, в первую очередь является Доступность банкоматов и отделений. Осуществить ежемесячный платеж можно буквально за несколько минут.

Сделать это можно и зачислением наличными через кассу, и переводом с карты через банкомат или «Сбербанк. Онлайн».

    через кассу отделения Сбербанка через терминалы наличными с банковской карты через систему «Сбербанк. Онлайн» через банкомат оформить автоматическое списание платежей по кредиту с вклада через кассы сторонних банков и электронных сервисы

Также, доступно Досрочное погашение займа. Никаких дополнительных комиссий и штрафов за данную процедуру не взимается.

Несомненным главным положительным моментом является Снижение ставки по кредиту, а также:

    возможность получения скидки по «Зарплатному проекту» простые и доступные способы погашения займа отсутствие необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика

К минусам можно отнести:

    высокие штрафы за просрочку — 20% годовых от размера задержанного платежа необходимость предоставления залога или поручительства строгие требования к занятости жесткие условия по отсутствию просрочек и задолженностей

Также, смотрите видео от эксперта, в котором рассмотрены все тонкости оформления:

Источник

Сбербанк снижает ставки по ипотеке

Сбербанк снижает ставки по ипотеке второй раз за год. С 10 августа 2017 года минимальная процентная ставка составляет 7.4%. При каких условиях ее можно получить? Разберемся подробно.

Кредит становится доступнее — рынок недвижимости оживленнее. Не статут ли расти цены?

Содержание статьи подробное:

Сейчас у Сбербанка действует несколько ипотечных программ:

    кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца — от 6.9% до 10.5%
    Такая низкая ставка применяется только при долевом участии в строительстве жилья у застройщика, который субсидирует часть процентов банку сразу после поступления оплаты.
    Радоваться такой ставке не стоит, потому что эти расходы застройщика вложены в стоимость квартиры. приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости — от 8,9% до 10,5% особенная программа — ипотека плюс материнский капитал, приобретение готового или строящегося жилья. В этой программе материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса или его части. Процентная ставка — от 8.9% до 10% кредит на строительства жилого дома — ставка от 9.5% до 10% кредит на строительство дачи — ставка от 9.0% до 10% военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости. Процентная ставка — 10.9%

По всем программам, кроме военной ипотеки ( до 20 лет) срок кредитования до 30 лет.

Минимальные процентные ставки предоставляются работникам Сбербанка и его дочерних компаний.

Максимальные процентные ставки — для физических лиц, не подтвердивших свои доходы и занятость.

Прежде чем брать ипотечный кредит следует понимать:

    объект недвижимости будет находится в залоге у банка на основании Закладной и Кредитного договора, подписанных вами собственноручно при нарушении порядка оплаты по кредиту, даже жилое помещение может быть выставлено на торги

Так же с 10.08.2017 года Сбербанк снизил размер первоначального взноса.

Теперь первоначальный взнос составляет всего 15 % от стоимости недвижимости, подтвержденной независимым оценщиком. Кроме кредита для покупки загородной недвижимости (25%) и строительства жилого дома (25%).

Как можно снизить финансовую нагрузку на семью читайте в статье: Разумная ипотека

Сбербанк снижает ставки по ипотеке. Условия низкой ставки

Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке необходимо

    оформить страхование жизни заемщика, цена полиса от 0.3 до 2.8% от размера кредита, зависит от возраста и пола заемщика выбрать способ регистрации — электронная регистрация, стоимость от 5000 до 15000 рублей (цена услуги зависит от региона)
    Подробнее:Электронная регистрация недвижимости иметь зарплатную карту Сбербанка минимальная сумма кредита — 300000.0 рублей

К сожалению Сбербанк снижает процентные ставки не каждому заемщику по ранее выданным ипотечным кредитам. Решение банка зависит от истории обслуживания кредита. Коммерческие интересы кредитной организации на первом месте.

Для снижения ставки по действующему ипотечному кредиту необходимо обратиться в Сбербанк в ипотечный центр с заявлением о снижении ставки.

Сбербанк снижает ставки по ипотеке 2017 Рефинансирование

Рефинансирование своих ипотечных кредитов Сбербанк тоже не проводит.
Зато много других банков готовы это делать, но к сожалению они не могут предложить низкие ипотечные ставки,
Хотя сейчас, вслед за Сбербанком они могу снизить ставки по вновь выдаваемым ипотечным кредитам.

Для рефинансирования вы можете обратиться в ВТБ24, Юникредит банк, Россельхозбанк.

Документальное оформление купли-продажи за счет ипотечных средств подчиняется основному алгоритму сделки, но при этом имеет некоторые особенности.

Лучше узнать правила оформления купли-продажи заранее.

Читайте полезные статьи:

Смотрите видео консультации на моем канале ЮТУБ

Источник

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас Соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года Абсолютного минимума за всю историю наблюдений. Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет Снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования Могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

    Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту Изменяется срок выплаты кредита

При этом заемщикам нужно иметь в виду Два важных обстоятельства:

Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед). Рефинансирование старого кредита в другом банке Зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, По двум возможным направлениям:

    на уплату первоначального взноса при получении нового кредита; на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности Для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но Можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

    приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями); если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если Материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже Должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд Подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

Банки не рассматривают для проведения рефинансирования Жилье с несовершеннолетними собственниками (т. е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей Защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

Если Доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования Обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, С этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т. п.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — Закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья Еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), Но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования Меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т. е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это Чисто финансовая операция:

    заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита; банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях; Никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть Важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть Важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, До возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены До рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен Только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же Право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

    погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем; сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.

Очевидно, Первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то Более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала Для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

    непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе); ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т. е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала Не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом Предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита Провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку Является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

    если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски; если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае Будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

Источник

Как снизить процент по ипотеке ВТБ24?

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

После того, как в конце 2014 года была резко повышена ключевая ставка ЦБ РФ, стоимость заемных средств резко подорожала. Позже она стала снижаться. Теперь многие граждане, оформившие тогда ипотеку, с ужасом наблюдают, как много им приходится переплачивать. Как снизить процент по ипотеке в ВТБ24?

ВТБ24 сегодня один крупнейших банков страны. Он специализируется на оказании розничных услуг гражданам. Активно банк развивает и ипотечное направление. Например, по состоянию на конец мая 2017 года, ставка по кредиту для покупки квартиры в новостройке начинается с 10,9%, для покупки готового жилья – с 11,25%.

Если мы заглянем в 2015 год, то заметим, что тогда многие банки были вынуждены выдавать ипотеку по более высоким ставкам. Из-за повышения ключевой ставки ЦБ РФ и общей нервозности на рынках заемные деньги обходились очень дорого.

Сегодня, глядя на текущие ставки по ипотеке, граждане, получившие ипотеку в 2015 году, понимают, что у них очень высокие расходы. Учитывая, что ипотеку берут не на один год, такие расходы придется терпеть еще очень долго. Или можно все исправить, попытавшись снизить процент по ипотеке ВТБ24. Итак, с чего начать?

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк1 способ
Согласно ст.450 ГК РФ изменение условий по договору возможны по соглашению сторон. Поэтому первым делом нужно обращаться с заявлением в ВТБ24, в котором попросить банк снизить годовую процентную ставку в связи с изменившимися рыночными условиями.

Отметим, что сам банк предлагает услугу рефинансирования ипотечного кредита. Она, конечно, рассчитана в первую очередь на клиентов других банков. Чтобы они переводили свои кредиты в ВТБ24. Так расширяется клиентская база банка.

Однако действующие клиенты банка могут использовать этот момент для продвижения своих интересов. В заявлении имеет смысл указать все параметры своего кредита, срок заключения договора. Также нужно отметить изменившиеся рыночные условия, в результате которых сегодня есть возможность оформить ипотеку по более выгодным ставкам. Клиент может отметить, что в случае отрицательного рассмотрения заявления готов рассмотреть предложения других банков о рефинансировании.

Если заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредиту, то банк не будет заинтересован в его уходе. При этом, конечно, для любого банка размер ставки является ключевым параметром прибыли, поэтому гарантировать положительное решение по заявлению никто не может. Однако, если откажет свой банк, можно присмотреться к вариантам других банков.

2 способ
В целях привлечения новых заемщиков многие банки предлагают рефинансировать кредит, в том числе и ипотечный. Здесь необходимо найти самое выгодное предложение и все детально просчитать, а именно, какую выгоду вы получите после перехода в другой банк.

Если игра стоит свеч, то заключается кредитный договор, новый банк погашает старый ипотечный кредит. Запрета на досрочное погашение у нас нет. И теперь заемщик платит только новый кредит, но уже по выгодной ставке. Вот и ответ на вопрос о том, как снизить ставку по ипотеке.

А теперь пару слов о том, как проходит процедура рефинансирования ипотеки. Поскольку речь идет о новом банке, то соответственно заемщику с нуля нужно будет пройти оценку кредитоспособности. Для этого он снова собирает пакет документов, среди которых справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по приобретенной недвижимости, информация об остатке кредитного долга.

Все документы передаются в банк. Рассмотрение заявки может занять 3-4 дня. Если принято положительное решение, банк перечисляет деньги для погашения старого кредита. После выплаты начинается процедура смены залогодержателя.

Заемщику нужно подготовиться к определенным тратам. Предполагаются расходы новую оценку стоимости залога, регистрационные расходы, траты на покупку страхового полиса.

Именно поэтому нужно все тщательно просчитать. Если вы не готовы к ипотеке, то всегда можете накопить на квартиру самостоятельно. Используя наш калькулятор, узнайте здесь, сколько нужно откладывать, чтобы накопить?

О том, как правильно составить документ, читайте в материале «Заявление на снижение ставки по ипотеке: Сбербанк, ВТБ24»

Источник

Депозитный сертификат (Certificate of Deposit)

Определение депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов

Информация об определении депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов

СодержаниЕ

1. Депозитный сертификат

— Виды депозитных сертификатов

2. Банк и депозитний сертификат

3. Депозитные вклады

Депозитный Сертификат — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Депозитный сертификат – это временный банковский депозит. Депозитные сертификаты обычно выпускают коммерческие банки, но во многих странах их можно купить через брокеров. Обычные сроки действия сертификатов колеблются от 3 месяцев до 5 лет. Они выпускаются под определенный процент и в любых деноминациях

Депозитный сертификат — свидетельство банка-эмитента о депонировании денежных средств. Депозитный сертификат удостоверяет право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы депозита и процентов по нему. Депозитные сертификаты могут быть депонированы в иностранной валюте.

Депозитный Сертификат

Механизм

Свидетельство о депонировании средств в банке. Это наиболее известный и доступный финансовый инструмент. В сущности, размещая средства на депозитном счете или приобретая депозитарные сертификаты у своего брокера, инвестор отдает свои средства в управление выбранному им банку. По окончании срока действия депозитного договора банк возвращает инвестору его средства, а так же выплачивает определенную договором сумму за право использования денег, размер которой выражается в процентах от вклада. Банковский депозит относится к категории финансовых инструментов с фиксированной доходностью, т. е. заранее известен точный размер дохода, независимо от того, насколько успешно будут использованы средства инвестора.

Риск

Любой финансовый инструмент с фиксированной доходностью основан на независимости размера вознаграждения кредитора от результатов использования кредита заемщиком. Риск недополучения вознаграждения и невозвращения кредита возникает только в случае банкротства заемщика. Однако если инвестор имеет дело с депозитом в банке США, в случае финансовой несостоятельности выбранного банка, его обязательства принимает на себя государство в лице Федеральной Корпорации по Страхованию Депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation). Размер ответственности FDIC — до $100’000.

Доходность

Нужно отметить, что по сравнению с остальными финансовыми инструментами, банковский депозит обладает наименьшей доходностью. Причина заключается в том, что фактически банк выступает в роли посредника между инвестором, как кредитором и тем, кто в конечном счете использует авансированные средства. Поэтому доход от предоставления кредита приходится делить между инвестором и банком. Положительной стороной банковских депозитов является их высокая надежность, которая достигается за счет того, что вложенными средствами управляют профессионалы, а так же за счет страхования вкладов на федеральном уровне (касательно США). Слабая сторона депозитов — это низкая доходность, а так же невозможность их использования в качестве залога для получения кредита в брокерской фирме.

Виды депозитных сертификатов

Существует несколько типов депозитных сертификатов

Депозитные сертификаты до востребования. По ним не платят процент, и они подлежат оплате по предъявлении; используются в основном как гарантия платежа, напр. как лотерейные выигрыши.

Депозитные сертификаты срочные. Приносят процентный доход и имеют сроки от 30 дней до нескольких лет; номинал этих сертификатов может быть разным: от менее чем 1000 дол. (индивидуальные депозитные сертификаты) до более чем 100 тыс. дол. (институциональные депозитные сертификаты); сертификаты на очень крупные суммы могут обращаться и, индоссированные надлежащим образом, могут служить обеспечением по ссудам. Депозитные сертификаты с нулевой ставкой иногда используются для компенсационных остатков по счетам, т. к. по ним резервные требования меньше.

Депозитные сертификаты с плавающей ставкой. Введены в 1973 г.; их процентная ставка привязана к ставке 90-дневного депозитных сертификатов и корректируется каждые 90 дней.

Депозитные сертификаты с плавающим процентом. Были отменены в 1981 г.; их процентная ставка была привязана к еженедельной аукционной продаже шестимесячных казначейских векселей, и они могли использоваться в качестве обеспечения по краткосрочным ссудам.

Резервные требования распространяются на депозитные сертификаты до востребования и срочные Депозитные сертификаты в тех же размерах, как по депозитам до востребования и срочным депозитам соответственно.

По срочным депозитным сертификатам существовал, в соответствии с Правилом Q, `потолок` процентной ставки, однако в 1970 г., чтобы сдержать отток депозитов, когда рыночные процентные ставки превысили этот лимит по депозитным сертификатам достоинством 100 тыс. дол. или выше и сроком менее 90 дней, был отменен; в 1973 г. были отменены лимитированные ставки по всем таким депозитным сертификатам крупного достоинства; а в 1986 г. в соответствии с программой, определенной Законом о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 г., истек срок лимитирования процентных ставок по всем срочным и сберегательным депозитам.

5. Депозитные сертификаты без штрафа. По таким сертификатам инвесторы могут производить изъятие средств в любое время или через установленные промежутки времени. Федеральный закон больше не требует, чтобы финансовые институты взимали плату за досрочные изъятия основной суммы, но позволяет им удерживать от одной до трех месячных сумм процента по депозитным сертификатам сроком один год и менее и от трех до шести месячных сумм процента по депозитным сертификатам, имеющим длительные сроки.

Депозитные сертификаты с повышающейся ставкой. Ставка по ним повышается каждый раз, когда они пролонгируются в течение оговоренного периода времени, например каждые шесть месяцев за трехлетний период.

Депозитные сертификаты, индексированные по курсу акций. Доход по сертификатам привязан к фондовому рынку. Вариант `бык` позволяет инвестору делать ставку на повышение рыночных курсов, а вариант `медведь` — на снижение рыночных курсов.

Депозитные сертификаты брокерские. Эти Депозитные сертификаты выдает биржевой брокер, а не банк или ссудосберегательная ассоциация. Брокерские депозитные сертификаты продаются и покупаются на вторичных рынках, что дает инвестору право на их продажу до истечения срока депозитных сертификатов без уплаты штрафа.

Депозитные сертификаты, связанные со спортивными мероприятиями или выборами. Спортивные депозитные сертификаты продавались на рынке ассоциаций Skokie (Illinois) Federal Savings (`Скоки (Иллинойс) Федерал Сэйвингс`), которая однажды выпустила депозитный сертификат Суперкубка, привязанный к достижениям команды `Чикагские медведи` (`Chicago Bears`). Спортивные депозитные сертификаты также увязывались с индексом баскетбольных, футбольных, хоккейных и бейсбольных команд, а также профессиональных команд и команд колледжей и средних школ.

Банк и депозитний сертификат

Сертификат — это письменное обязательство банка эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его право приемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Денежные расчеты по купле — продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.

Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.

Сертификат не подлежит вывозу на территорию государства, не использущие рубль в качестве официальной денежной единицы. Право требования по депозитному сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированном на территории Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Право требования по сберегательному денежному сертификату передается только гражданам РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной платежной единицы.

Сертификаты должны быть срочными. Срок обращения по депозитным сертификатам (с даты выдачи до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом.

Срок обращения сберегательных сертификатов ограничивается тремя годами.

В случае, если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования, по которому банк несет обязательство оплатить вклад по первому требованию владельца (бенефициара).

Банк может предусмотреть возможность досрочного предъявления к оплате срочного сертификата. При этом банк выплачивает владельцу такого сертификата сумму сертификата и процента по пониженной ставке, устанавливаемой банком при выдаче сертификата.

Проценты по сертификатам устанавливаются при выпуске и указываются на бланках в процентном и денежном виде. При этом процентные выплаты, причитающиеся владельцу по истечении срока сертификата не зависят от времени приобретения.

В международной практике имеют хождение процентные депозитные сертификаты, дисконтные, т. е. продающиеся по цене ниже номинала и сертификаты с «плавающей» ставкой. Срок действия последнего сертификата составляет от 3 до 5 лет и процентная ставка определяется каждые 6 месяцев на последующие полгода.

Бланк именного депозитного сертификата должен иметь место для передаточных подписей.

Бланк сертификата должен содержать также все условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки прав, требование по сертификату. В случае, если с сертификатом была произведена операция, не предусмотренная условиями, содержащимися на его бланке, такая операция считается недействительной.

Изготовление бланков депозитных сертификатов, как именных, так и на предъявителя производится только полиграфическими предприятиями, имеющим лицензию на выпуск ценных бумаг.

Банк самостоятельно разрабатывает условия выпуска и обращения сертификата.

Условия выпуска и обращения сертификатов, описание внешнего вида и образец сертификата утверждаются правлением банка — эмитента и направляются в 3-х экземплярах на экспертизу в Главное территориальное управление ЦБР по мету нахождения корреспондентского счета, которое дает заключение о соблюдении банком — эмитентом существующих правил по выпуску сертификата и при отсутствии нарушений один экземпляр условий пересылается в Управление ценных бумаг ЦБР. Условия выпуска сертификата должны соответствовать инструкции Минфина РФ «О содержании проспекта эмиссии ценных бумаг». Сертификаты, являясь ценными бумагами, не подлежат регистрации и не требует специального решения об их выпуске со стороны ЦРБ. Вместе с тем территориальное управление может запретить выпуск сертификатов, а также признать недействительными выпущенные по следующим мотивам:

Условия выпуска противоречат действующему законодательству или правилам ЦБР;

Банк — эмитент своевременно не предоставил условия выпуска в Главное территориальное Управление ЦБР;

Банк — эмитент указывает в своей рекламе о выпуске сертификатов сведения, противоречащие условиям их выпуска, действительному состоянию дел, действующему законодательству;

Банк нарушает действующее законодательство и правила ЦБР о процессе выпуска и обращения сертификата.

Владелец сертификата может уступить права требования сертификата другому лицу. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением, по именному оформляется на обратной стороне сертификата двусторонним соглашением (дессией).

При наступлении срока востребования владелец сертификата должен предъявить его в банк вместе с заявлением, содержащим указание способа погашения сертификата.

С целью учета проданных сертификатов коммерческие банки ведут специальные регистрационные журналы или предусматривают выпуск сертификата со специальными отправными корешками, содержащими те же регистрационные реквизиты.

Сертификаты выпускаются по срокам от 1 месяца до 3 лет, а по сумме депозитных сертификатов — от 5 тысяч до 10 млн. рублей, сберегательных сертификатов от 1 тысячи и свыше 1 млн. рублей. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада, некоторые банки осуществляют индексацию и ежемесячную выплату дохода. Депозитные сертификаты могут быть куплены в любое время в течении периода их действия — проценты начисляются со дня приобретения.

Некоторые коммерческие банки ( Энергобанк, Кредит — Петербург, Астробанк, ПСБ) выпускают депозитные сертификаты, передаваемые (либо непередаваемые) другим владельцам по индоссаменту достоинством от 500 тысяч рублей до 10 млн. руб. сроком до года, рассчитанные на крупных инвесторов. ПДС обычно продаются государственным учреждениям, пенсионным фондам, корпорациям. Такие ПДС приносят доход, превышающий процентную ставку по краткосрочным казначейским векселям меньшего срока (трехмесячных и прочих) и могут обращаться на вторичном рынке ценных бумаг. Коммерческие банки для того, чтобы не, потерять, наиболее, стабильный источник кредитных ресурсов, вынуждены в условиях инфляции проводить индексацию по сберегательным сертификатам путем повышения процентной ставки, что является стимулом для населения при покупке.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами: благодаря большему количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяется круг потенциальных инвесторов; благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время, как досрочное изъятие владельцем срочного вклада, означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Недостатками сертификатов являются: повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов, а также то, что доходы по ним являются объектом налогообложения в отличии от счетов до востребования и срочных вкладов. Последняя особенность учитывается банками, поэтому проценты на сертификаты, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичными сроками и суммой.

С 1992 года ЦБР ввел ограничение в виде запрета использования депозитных сертификатов в качестве средств платежа. Вместе с тем постоянные задержки в расчетах, особенно между предприятиями разных городов и нехватка платежных средств обуславливается необходимостью поиска новых финансовых инструментов. Одним из них является вексель.

Выполняя ту же функцию, вексель может быть выписан на любую сумму и под любую процентную ставку; существует практика их выпуска с валютным номиналом, что запрещено ля сертификатов. Кроме того, векселя могут служить расчетным или платежным средством за выполненные работы, услуги и условия их выпуска не надо регистрировать. Векселя выдаются клиенту в виде вексельной книжки. Книжка продается на любой срок и любого номинала, с дисконтом. Купивший ее клиент может рассчитываться векселями за товары и услуги, причем новый обладатель векселя также имеет право передавать его третьему лицу (путем проставления соответствующего индоссамента). Кроме того, предусмотрена возможность досрочного учета векселей в выпускаемом банке. Анализ условий эмиссии в обращении этого финансового инструмента позволяет сделать вывод, что банковский вексель обладает четко выраженной депозитной природой и в этом аспекте напоминает депозитные сертификаты. Будучи заранее акцептованными, векселя выписываются не на банк, а на своего контрагента. Однако, классическая основа вексельного обращения имеет кредитный характер в отличии от депозитной природы чеков и сертификатов.

Депозитные вклады

Депозит — это экономические отношения по поводу передачи средств клиента на временное пользование банку.

Исследуя сущность банковского депозита Э. С. Канцеленбум отмечал особенности, заключающиеся в его двойственной природе: «депозиты делаются для вкладчиков потенциальными деньгами.

Вкладчик может выписать чек и пустить в оборот соответствующую сумму в циркуляцию. Но в то же время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты. и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент — не случайное явление, а существенный момент природы банка. Ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, платимый по депозитам, ниже процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал. Эта разница в процентах. составляет около части тех процентов, которые взимаются по активным операциям».

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т. д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Исходя из категории вкладчиков, различают: — депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

Депозиты физических лиц.

Депозитные операции — понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады.

В основах гражданского законодательства предусмотрено, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним все виды процентов или иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательством и договором.

Вклады граждан вправе принимать только банки, обеспечивающие их сохранность и своевременный возврат страхованием или другими способами, предусмотренными законодательством.

Сохранность и возврат вкладов граждан в банках, созданных государством, и банках, где государству принадлежит более 50% акций (паев), гарантирующих государством или Центральным банком, отвечающими за неисполнение обязательств перед вкладчиками.

Для защиты населения, сохранения доверия к коммерческим банкам и поддержания стабильности банковской системы России по вновь заданным создаваемым банкам с 1 января 1995 года лицензия на проведение операций по привлечению денежных средств населения во вклады предоставляются только на следующих условиях:

Осуществление банковской деятельности в течении одного года;

Публикация годовой отчетности (баланса) и отчета о прибылях и убытках, подтвержденных аудиторской фирмой;

Соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России, в том числе директивных экономических нормативов;

Наличие резервного фонда (балансовый счет 011) в размере не менее 10% от фактически оплаченного уставного фонда;

Наличие резервов на возможные потери по ссудам (балансовый счет 945) в соответствии с банком России.

Банком, осуществляющим операции по привлечению денежных средств населения во вклады (депозиты), в течение 1995 года предложено принять меры к наращиванию собственных средств (капитала) с тем, чтобы их величина полностью покрывала обязательства банка по вкладам населения.

Взыскание на вклады может быть обращено только на основании приговора или решения суда.

По экономическому содержанию все вклады — депозиты могут быть сгруппированы:

С учетом категорий вкладчиков;

По формам изъятия;

По порядку использования хранимых средств.

Практика деятельности банков знает множество различных форм организации депозитов. Прием любого депозита означает возникновение определенного денежного обязательства банка перед клиентом. Из схемы видно, что четкого определения между различными видами депозитов, пожалуй, нет. Банки последнее время стали использовать такую форму депозитов, при которой применяется режим счетов до востребования с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.

Развитию депозитов принадлежит важная роль в управлении ресурсами банков. Термин «мультипликация» обозначает коэффициент изменения размера кредитных ресурсов банков под влиянием изменения величины вкладов (депозитов).

На основе теории мультипликации доказывается возможность значительно увеличить сумму платежных средств, оседающих в виде депозитов на счетах клиентов. Ссуды, выданные одним банком своему клиенту, зачисленные на его счет и осевшие в виде вклада, создают возможность увеличивать кредитные ресурсы у других банков. Однако такая мультипликация ограничивается рядом факторов:

Экономическими потребностями хозяйства в увеличении таких ресурсов (кредитов);

Суммой привлечения других кредитных ресурсов (пассивов) банков;

Суммой обязательных резервов депонируемых в Центральном Банке.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Депозит может быть использован в двух значениях:

Депозит представляет собой денежные средства или бумаги, вносимые должником в финансово — кредитные, судебные или административные учреждения для хранения с последующей передачей (при определенных условиях) тем или иным хозяйствующим субъектам или гражданам — депозитором (взносы в оплату таможенных пошлин, взносы на депозитные счета судов в обеспечении иска и для передачи взыскателям, взносы в нотариальные конторы, при невозможности вручить деньги или ценные бумаги непосредственно получателю).

Депозит представляет собой вклад денежных средств или ценных бумаг в банки. Депозит — это вклад на жестко — определенный срок, при котором сразу же оговариваются условия возврата или ценных бумаг.

Депозиты являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление инвестиций и т. п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги.

Депозиты бывают до востребования, срочные и условные.

Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентами. Они предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных (средств) расчетов.

При регулярном использовании хранящихся средств на текущих счетах у клиентов все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств. Наличие остатков на счетах клиентов связано с оседанием средств на пассивных

Счетах в коммерческих банках в течении отрезка времени, установить который в момент их поступления на счет практически невозможно. Такими являются расчетные текущие или бюджетные счета юридических и физических лиц, специальные счета, на которых хранятся целевые средства, корреспондентские по расчетам с другими банками, а также средства в расчетах. Банк, открывая счета клиентам, использует кредитовые остатки по счетам для проведения активных кредитных операций.

Вклады до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента.

С точки зрения управления банковской ликвидностью, более выгодными для банков являются текущие счета и бюджетные, счета по финансированию капитальных вложений, счета специального назначения, поскольку характер движения средств по ним (суммы, сроки, периодичность осуществления платежей или поступления переводов) могут быть заранее известны банку. Кроме того, владельцы текущих и бюджетных счетов в силу своего статуса (отсутствие прав юридического лица) не претендует на кредиты, что позволяет банкам активно использовать эти средства для кредитования хозяйства. Однако в настоящее время возможности коммерческих банков в этом направлении ограничен, т. к. Центральный банк взял на себя функции по кассовому использованию бюджета, а также по использованию средства на счетах по финансированию капитальных вложений.

К числу депозитов до востребования следует отнести так называемый контокоррентный счет.

Контокоррент, текущий счет — это единый счет, на котором учитываются все операции банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой — средства, поступающие на счет в виде переводов, вкладов, возврата ссуд и пр.

Таким образом это активно — пассивный счет, представляющий собой соединение расчетного и ссудного счетов. Кредитное сальдо означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовые, что в оборот включены заемные средства и владелец счета является должником банка по кредиту. По кредитовому сальдо банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому — взыскивает проценты в свою пользу, как за предоставленную ссуду. Причем проценты в пользу банка начисляются по более высокой ставке, чем в пользу владельца счета. Контокоррентные счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам, как знак особого доверия. Владелец счета при превышении расходов над поступлением средств имеет возможность без специального оформления в каждом конкретном случае получать кредит в определенной договором с банком сумме.

Определенное сходство с контокоррентным счетом имеет текущий счет с овердрафтом. Это счет, по которому на основании соглашения между банком и клиентом допускается в определенном размере превышение суммы списания по счету, над величиной остатков средств, что означает по заимствование кредита. Однако, следует видеть различие между этими счетами. При овердрафте в отличие от контокоррента, такие взаимодействия осуществляются от случая к случаю, носят нерегулярный характер. Соответственно для этого счета более характерен пассивный (кредитовый) остаток.

Наличие текущего счета с овердрафтом не исключает открытие клиенту для проведения определенных операций дополнительно депозитных или ссудных счетов, в то же время, как на контокоррентном счете сосредотачиваются все операции, осуществляемые банком в отношении клиента. Кроме того, контокоррентные счета открываются в адрес хозяйственных организаций — юридических лиц, в то время, как счет с овердрафтом может быть открыт неюридическому лицу, а также физическому, для покрытия временных разрывов в поступлении расходных средств.

К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открытых в РКЦ или банках — корреспондентах с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Как известно, корреспондентские счета, открытые в других банках — корреспондентах носят название ностро — счетов (наш счет) наоборот, корреспондентские счета открытые банками — корреспондентами в данном банке, называются лоро — счета (их счет).

Как правило, при установлении корреспондентских отношений между банками стороны предусматривают возможность образования овердрафта по этим счетам. Предельный размер овердрафта, сроки, процентные ставки по дебетовому или кредитовому остатку наряду с прочими условиями определяется договором о корреспондентских отношениях между банками. Образование на счете — лоро пассивного (кредитного) сальдо, означает наличие в банке дополнительных ресурсов, т. е. предоставление банку — корреспонденту кредита. Напротив на счету — ностро кредитный остаток означает вовлечение в оборот в соответствии с договором об овердрафте средства другого банка, а дебетовый — размещение части своих средств в этом банке — корреспонденте.

Важно отметить, что следует различать дебетовое сальдо по счету, как форму краткосрочного кредита (овердрафт), предусмотренного соглашением между клиентом и банком, и дебетовое сальдо (отрицательное) по счету. Возникшее в результате нарушение клиентом платежной дисциплины, невыполнение обязательств, т. е. негативное явление в хозяйственной деятельности владельца счета.

В последнем случае банк применяет к клиенту жестокие санкции-взыскание по дебетовому сальдо пени, штрафов или отнесение этой суммы на счет просроченной ссуды, с взысканием повышенных процентов; приостановление платежей по счету и направление всех поступлений на счет клиента на погашение, образовавшейся задолженности перед банком.

Такая реакция банка правомерна и оправдана угрозой ухудшения его собственной ликвидности и платежеспособности.

У большинства коммерческих банков вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских средств. В связи с высокой мобильностью средств в остаток на счетах до востребования непостоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличие на обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов. (остатка средств в кассе, на корреспондентском счете, за счет сохранения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов). В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую можно перевести на «срочные» депозитные счета ( с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле:

Д= Оср.: К об. х 100%.

Д — доля средств, хранящихся в течении года на различных текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета. Оср — средний остаток средства на расчетном или текущем счете за год.

К об. — кредитный оборот по расчетному или текущему счету за год.

Срочные вклады — это вклады на депозитных счетах, от права на распоряжение которым вкладчик отказывается на определенный период.

Срочные вклады — это вклады, относящиеся к привлеченному капиталу банков. Они принимаются только в круглых суммах. Часто требуется и минимальный вклад. В некоторых учреждениях обычно разрешается делать срочные вклады только деловым клиентам, в то время как частным клиентам рекомендуются сберегательные вклады, как форму помещения капитала.

Срочные вклады делаются вкладчиками для любых целей, однако вкладчик не может в любое время распорядиться им, поскольку вкладчик не может в любой момент потребовать от банка возврата срочных вкладов. Существуют две формы срочных вкладов: срочный вклад с фиксированным сроком и срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Правом уведомления обладает клиент и кредитное учреждение.

Срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчикам условий договора. Чем длиннее сроки (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1,3,6,9, 12 месяцев или более длительные сроки.

Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению их во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств, означает, что об изъятии вклада клиент должен уведомить заранее, оповестить банк в определенный по договору срок. (как правило, от 1-3, от 3-6, от 6-12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления устанавливается и процентная ставка по вкладам, но банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. Это необходимо, поскольку нельзя предусмотреть, как долго будет лежать вклад, т. е. когда клиент сделает уведомление. Преимущество всех срочных вкладов заключается в том, что они не зависят от курса (колебаний), как ценные бумаги. Срочные вклады создаются только за счет одновременного взноса клиента или перечисления.

После наступления срока платежа денежная сумма должна быть вложена в другой сумме на другой срок или введена в платежный оборот в качестве вклада до востребования. Иногда срочные вклады продлеваются (пролонгируются), если вкладчику пока не нужна денежная сумма. Причем пролонгация может осуществляться несколько раз.

Срочные вклады имеют преимущество в том, что их можно выгоднее разместить в кредитных операциях, чем вклады до востребования.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по отдельному типу вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: и хранится один у вкладчика, а другой в банке, в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа). В договоре предусматривается сумма вклада, срок его действия, проценты, которые получит вкладчик после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение договора, порядок разрешения споров. Многие банки устанавливают минимальную величину вклада, величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего или крупного клиента.

Со своей стороны банк обязуется своевременно исполнять все условия договора и нести ответственность за их нарушения, что может выражаться в установлении пени или штрафов за несвоевременную выдачу средств владельцам депозита или выплату процентов. Споры, возникающие между банком и клиентом, должны решаться в Арбитражном или судебном порядке (если вкладчиком является физическое лицо).

Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Традиционно эти операции осуществлял сбербанк, однако, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать этот рынок ссудных капиталов.

Зарубежная практика рассматривает сберегательные операции обособленно от депозитных, акцентируя внимания на том, что отличительной особенностью сберегательного вклада является то, что владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего это сберегательная книжка.

Сберегательные депозиты служат для накопления или вложения денежных сбережений. При этом. денежные суммы, помещенные на счета, которые предназначены для осуществления платежей или с самого начала, вложенные на определенный срок, относятся к сберегательным вкладам.

К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивизация возникновения — поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

В отечественной практике под сберегательными вкладами подразумевают прежде всего операции с начислением, причем к сберегательным относятся и срочные вклады населения и счета граждан до востребования. Коммерческие банки взяли на вооружение опыт сберегательного банка и существенно разнообразили условия обслуживания клиентуры. В балансе банков сберегательные вклады учитываются на тех же балансовых счетах, что и срочные вклады. Оформление вклада может быть аналогично срочному вкладу или иметь свою специфику в зависимости от условий конкретного вида вклада. Так, сберегательный счет до востребования может быть оформлен сберегательной книжкой, в которой отражаются все операции по вкладу.

Современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью. Инфляционные процессы в экономике, снижающие заинтересованность хозяйства и населения в накоплении средств, с одной стороны, повышенные нормы обязательных резервов, как одно из проявлений жесткой регистрационной политики ЦБР — с другой, привело в 1992 -1993 г. г. к резкому сокращению объема кредитных ресурсов коммерческих банков. Эти обстоятельства заставляют банки изменить политику в области пассивных операций посредством диверсикации (разнообразия) депозитных операций. К примеру, широкое распространение в банковской практике получил депозит на срок обслуживания, который открывается клиентам при оформлении им расчетного счета.

Этот депозит имеет черты, свойственные различным видам вкладов и в то же время свои специфические особенности. К примеру, сумма вклада четко определена и фиксирована банком.

Он носит обязательный характер, т. к. сумма депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета или в течении согласованного с банком срока (от 1 до 3 месяцев), в противном случае банк вправе прекратить обслуживание клиента. Этот депозит можно отнести к условным депозитам, ибо изъятие с него средств возможно лишь в случае закрытия клиентам расчетного счета. Он считается бессрочным, что позволяет банку использовать его в качестве досрочного кредита. Его характеризует низкая доходность и даже полное отсутствие начисления процентов по аналогии со счетами до востребования.

Некоторые банки придают этому депозиту характер залогового, т. е. предусматривает право самого вкладчика на получение кредита в сумме депозита без дополнительного обеспечения, т. к. вклад выступает в этом случае гарантией возврата ссуды. Таким образом, за счет депозита, на срок депозита на срок обслуживания коммерческие банки получают стабильный долгосрочный дешевый кредитный ресурс, позволяющий им формировать высокую прибыль. Однако, с позиции клиента данный депозит носит «принудительный» характер, т. к. отвлечение средств из оборота на неопределенно длительный срок не приносит ему дохода. В условиях конкурентной борьбы за клиентуру такой депозит становится позволительным лишь для тех банков, которые имеют возможность предложить клиенту удобные и льготные условия расчетно — кассового обслуживания или набор иных услуг, компенсирующих прямо или косвенно указанные выше потери. В противном случае банк может потерять не только будущих, но уже существующих клиентов.

Определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту при условии накопления и хранения последним в течении определенного срока некоторой денежной суммы средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможности клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т. е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, т. к. снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и проценты по нему могут быть зачтены на погашение ссуды и уплату процентов за кредит.

Важным направлением в деятельности коммерческих банков становится работа по привлечению средств населения, причем им удается успешно конкурировать с крупнейшим монополистом в этой области — со Сберегательным банком.

Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг из практики Сбербанка, предлагая клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.

Например, перечисление заработной платы работников предприятий, учредителей или других клиентов на счета в банке позволило организовать новый вид банковской деятельности — самокредитование клиентов. Т. е. за счет сумм, хранящихся на текущих счетах рабочих и служащих, предприятия получают возможность удовлетворить свою потребность в заемных средствах по льготной ставке процента по ссуде. В выгоде остаются и частные вкладчики, поскольку банки стараются выплачивать более высокие проценты по текущим счетам, чем Сбербанк, производить индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляют возможность воспользоваться овердрафтным кредитом.

Московский коммерческий «Торибанк» в 1992 году одним из первых начал кампанию по привлечению вкладов физических лиц. Минимальный размер вклада был определен в 10 тысяч рублей, минимальный срок хранения один год. Уровень депозитного процента устанавливался в зависимости от величины вклада и срока хранения, предусматривалась ежемесячная индексация вкладов, исходя из среднего коэффициента изменения розничных цен магазинов Москвы. Вскоре этот банк начал кредитование своих вкладчиков. В дальнейшем «Торибанк» начал открывать своим клиентам специальные счета для создания личных пенсионных фондов. Фонд формируется в течении 2-х лет за счет внесения фиксированных сумм. По истечении этого срока владельцу фонда ежемесячно начисляются проценты в виде своеобразной пенсии. При этом банк индексирует размеры процентной ставки с учетом инфляции. Умело проведенная кампания по привлечению вкладов физических лиц вывела Торибанк на второе место после Сбербанка

России по сумме остатков средств на счетах.

Интересен опыт совместной деятельности Московского акционерного коммерческого Элексбанка и Московского почтового почтамбанка. Согласно договора в отделениях Московского регионального почтамбанка открыты пункты обслуживания клиентов Элексбанка, что позволяет последнему использовать в своей деятельности невостребованные средства, поступившие в отделения связи в виде пенсий и переводов.

Прибыль, полученная от использования этих средств делится поровну между банком и Моспочтамбанком. С целью привлечения средств и новых клиентов Элексбанк предложил владельцам этих счетов; привлекательные условия обслуживания: выплата процентов по остаткам на счетах, предоставление овердфратного кредита (посредством выплаты пенсии за три месяца вперед, перечисление со счета платежей за коммунальные услуги и пр. В результате этого сотрудничества Элексбанк стал обслуживать 75% пенсионного Фонда Москвы.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Центрального банка, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчет и выплата по вкладу.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент)). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.

Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе.

Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Некоторые банки, с целью компенсации инфляционных потерь, предлагают вклад процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход.

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения гарантии надежности и защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банков под эгидой Центрального Банка России создается страховой фонд. Норматив начисления в этот фонд установлен 1% от дохода коммерческого банка. Участие в формировании страхового фонда дает банку в случае его неплатежеспособности право на компенсацию вкладов своих клиентов. Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Источник

Бесполезная льгота: почему проваливается программа «детской» ипотеки

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

За два месяца по программе льготной ипотеки для семей с родившимся вторым или третьим ребенком выдано всего восемь кредитов. Это выглядит провалом на фоне многочисленных заявлений руководителей различного уровня о важности программы и о ее положительном влиянии на демографическую политику и рост рынка ипотеки.

У любого проекта есть период раскачки, но для программы с таким политическим вниманием и расчетным ориентиром выдачи в 300 000 кредитов такой старт выглядит чрезмерно затянувшимся.

На настоящий момент к программе присоединилось 47 банков-кредиторов, часть из них заявила о приеме кредитных заявок в самом начале января. За два месяца в стране родилось около 150 000 вторых и последующих детей. Для заемщиков с детьми можно было бы ожидать иного результата, особенно с учетом возможности рефинансировать действующий кредит. Рефинансирование — это сделка, не привязанная к покупке жилья, не связана с хлопотами выбора и первоначальным взносом. Для рефинансирования достаточно просто переоформить документы в новом банке.

Первый результат подтверждает интерес к рефинансированию, по которому выдали пять кредитов. Оставшиеся три относятся к приобретению новостроек в кредит. Практических результатов успели добиться только три участника: ДОМ. РФ (государственная структура, также известная как Агентство ипотечного жилищного кредитования АИЖК) выдал пять кредитов, Сбербанк — два, Абсолют банк — один. Семь родителей получили льготу при рождении второго ребенка, а одна семья при рождении третьего ребенка. В чем причина такого вялого старта программы «детской» ипотеки и чего ждут банки?

На льготу могут претендовать родители в случае рождения у них второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Льгота заключается в возможности получить ипотечный кредит по ставке 6% годовых. В феврале средняя ставка по выданным кредитам составила 9,75%, то есть государственное стимулирование в теории позволяет снизить нагрузку почти на 4 процентных пункта. Льгота действует в течение трех лет при рождении второго ребенка и в течение пяти лет при рождении третьего ребенка с возможностью суммирования сроков.

После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта. На сегодняшний день это 9,25%. Таким образом, предельный срок сниженной процентной ставки не превысит восемь лет.

Еще одно ограничение — фактический запрет пользоваться «детской» ипотекой при покупке вторичного жилья. Льготный кредит может быть направлен на приобретения жилья в новостройке или на рефинансирование действующего кредита, также выданного на приобретение жилья в новом доме. Это сразу отрезает существенный сегмент россиян, не доверяющих жилью от застройщиков.

В программе определены и другие ограничения. Сумма кредита не должна превышать 8 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для прочих регионов предельная стоимость жилья по программе «детской» ипотеки составляет 3 млн рублей. Собственные средства заемщика должны составлять не менее 20% от стоимости квартиры и могут включать в себя различные субсидии. Таким образом, программа отсекает квартиры с ценником выше среднего, а также заемщиков, рассчитывающих на ипотеку без первого взноса.

В то же время критерии госпрограммы соответствуют средним значениям по выдаваемым кредитам в наиболее массовых сегментах заемщиков. Это значит, что у «детской» ипотеки все же должны были появиться желающие воспользоваться льготными условиями. По программе определен лимит кредитования в 600 млрд рублей, что при статистике рождений и ипотечного кредитования позволяет говорить о реальности количества льготных кредитов в 300 000.

По факту получен более чем скромный результат в виде восьми кредитов. Справедливости ради стоит отметить, что после принятия программы эксперты утверждали, что о количественном анализе результатов можно будет говорить только летом. А вот о несовпадении темпов и ожиданий можно поговорить уже сейчас.

Программа «детской» ипотеки принималась настолько быстро, что в итоге был утвержден неработоспособный текст. 28 ноября 2017 года президент России Владимир Путин на заседании координационного совета по реализации национальной стратегии действий в интересах детей на 2012–2017 годы предложил «детскую» ипотеку в качестве одного из мероприятий по усилению демографической политики. 2 декабря 2017 года президент утвердил перечень поручений по итогам заседания с целью принять до 31 декабря 2017 года необходимые нормативные акты. Поручение было очень лаконичным и отражало только идею программы, что поставило разработчиков в сложное положение: не нарушить рамки президентского поручения и соблюсти аккуратность при расходовании бюджетных средств.

В предпоследний день года, 30 декабря, правила «детской» ипотеки утвердили, а 19 февраля 2018 года участники программы получили лимит кредитования. К этому моменту государственная структура ДОМ. РФ успела выдать первые кредиты с хорошим упоминанием в СМИ, а информация о начале работы по программе активно распространялась банками.

Подробное описание неработоспособности программы составит не меньше десяти стандартных машинописных страниц и может вызвать нелицеприятную реакцию читателя. Не уходя в детали, приведем только часть сложностей, возникающих при реализации программы «детской» ипотеки.

Во-первых, невозможно четко предусмотреть и описать все варианты изменения гражданского состояния родителей и детей. В реальной жизни возможно многое: разводы, повторные браки, изменения гражданства, несчастные случаи, рождение двойни, тройни и так далее. Самая простая иллюстрация: у семьи сразу родилась тройня. Казалось бы, нужно предоставить льготу на восемь лет сразу. Однако текст правил содержит множество предложений размером в полстраницы, из которых это совсем не следует.

Во-вторых, отлаженная банками гибкая кредитная политика и жесткие условия предоставления льготы (выплаты компенсаций кредиторам) несовместимы друг с другом. Банки научились разными способами, включая финансовые санкции (то есть за счет повышений ставки и штрафов), управлять различными нарушениями исполнения заемщиком своих обязанностей. Главным образом это касается вопросов заключения и продления договоров страхования и просрочки во всех ее вариантах. Проще говоря, программа предусматривает выплату субсидии по кредиту со ставкой 6% или невыплату такой субсидии. Такая жесткость ставит крест на любых маневрах при просрочках, отказах от страхования и других реальных ситуациях.

В-третьих, существует многообразие возможных состояний предмета залога, который мог перепродаваться. Аналогичное положение со статусом кредита для рефинансирования. Например, как действовать при перепродаже еще не построенной квартиры в доме, который не сдан в эксплуатацию? В смысловом плане все знают, что такое новостройка, но вариантов юридического описания ее статуса или сделки существует великое множество. Еще больше неясностей по вопросу о том, когда и какой кредит можно рефинансировать.

В-четвертых, следует учитывать временные разрывы между этапами кредитной сделки, регистрационных действий, получением сведений о рождении детей, особенно когда рождается третий ребенок.

В-пятых, необходимо помнить о многообразии прав и обязанностей родителей и детей в части распределения прав собственности, состава созаемщиков, застрахованных лиц и так далее. Вопрос о том, кто и какую роль может выполнять при кредитной сделке и оформлении квартиры, имеет большое разнообразие в ответах.

В-шестых, для усиления помощи родителям необходимо комбинировать механизмы из различных социальных программ, регламенты которых не совпадают. Самый характерный пример будет при попытке формального описания использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Суть ясна, но множество бюрократических проволочек при попытке «выбить» причитающийся материнский капитал от Пенсионного фонда в сочетании с правилами программы «детской» ипотеки могут сорвать всю сделку.

Список можно продолжить, но вывод от этого не изменится. Работа по действующей программе не оправдает никаких ожиданий, а значит, правила надо менять. Банки не захотят рисковать и принимать на себя риск потери субсидии за кредиты, выданные по ставке 6%.

Возможны два пути развития программы. Один из них — путь множественных и непрерывных правок. Второй — абсолютно новая редакция. Стоит учитывать и то, что программа применения «детской» ипотеки объективно сложна в силу ряда причин. Во-первых, в программе предусмотрены два продукта. Во-вторых, программа весьма продолжительна — до 31 декабря 2022 года. В-третьих, льготы предоставляются заемщикам только на часть срока действия кредита.

При этом программа должна одновременно соблюдать разумную социальную справедливость и коммерческие интересы кредиторов. Логика подсказывает, что такой баланс необходимо закладывать на период и после окончания действия льгот. Таким образом, основная причина вялой работы по программе это не плохой первоначальный текст, а отсутствие у программы хозяина. То, что текст программы получился неудачным, говорилось с первого дня публикации соответствующего постановления. В один голос эксперты говорили, что надо ждать исправлений.

Такая уверенность основывалась на опыте двух предыдущих программ: субсидирования кредитов на приобретение новостроек и помощи заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Программа субсидирования приобретения новостроек была принята в марте 2015 года. В первые четыре месяца она правилась три раза: 20 марта, 15 мая и 18 июля. Всего по программе было 11 постановлений правительства, включая стартовое, в том числе: в 2015 году шесть штук, в 2016 году три штуки, в 2017 году еще два постановления.

В итоге программа считается успешной и участниками, и экспертами. Принципиальное отличие предыдущей программы состоит в том, что она была выгодна застройщикам, банкам и гражданам, но ее главное целевое назначение заключалось в поддержке строительной отрасли. Активную позицию по развитию программы занимал Минстрой. Можно даже сказать, что министерство выступало идеологическим заказчиком программы.

В «детской» ипотеке на первом месте стоят интересы граждан, а интересы бизнеса только на втором. Складывается ощущение, что интерес к программе может быть у всех, но настоящего хозяина не видно. В противном случае у нас уже было бы не первое, а второе или даже третье исправление. Кстати, существовали прецеденты, когда неудачные правила полностью заменялись новой редакцией. Так случилось с программой помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Напомним, что первый год своего действия программа фактически не работала из-за неудачных условий, но в дальнейшем за несколько правок была приведена в работающее состояние. Можно провести параллели и задуматься про хозяина упомянутой программы. Исполнителем было АИЖК (сейчас известное под именем ДОМ. РФ).

Прошло больше четырех месяцев, а изменения в программу «детской» ипотеки до сих пор не приняты. Получается, что «детская» ипотека нужна всем и никому конкретно. Можно расслабиться и, как в случае с программой помощи заемщикам, подождать год. Ставки снизятся сами, бюджетные средства можно сэкономить. Но в этом случае влияние на демографию отложится. И это будет политический и управленческий провал действующей власти во главе с президентом. Все-таки при рождении детей снижение нагрузки по действующему кредиту и возможность улучшения жилищных условий на льготных условиях являются полезным предложением.

Остается надеяться, что в недрах государственного механизма уже определен настоящий хозяин программы, обладающий необходимыми компетенциями и мотивацией обеспечить успех программы. Такой хозяин программы должен обладать большой смелостью в поисках указанного баланса и методическим мастерством такой баланс формализовать и добиться принятия соответствующего нормативного документа. Если хозяин не определен, то начнется путь правок, а для такой сложной программы он будет бесконечным.

Настоящий хозяин программы может принять на себя ответственность и признать, что быстрее и проще правила «детской» ипотеки переписать полностью, а затем издать новую редакцию. Возможно, надо набраться смелости и сделать конструкцию с максимальным количеством свободы для банков, а получение субсидии максимально упростить, оставив только принципиальные моменты. Это может показаться сложным, смелым и непривычным, но именно этим отличается хозяин от исполнителя — способностью взять на себя ответственность за результат и способы его достижения.

Любой вариант приведения правил «детской» ипотеки в рабочее состояние должен основываться на понимании, что закрыть самыми подробными правилами все стороны жизни не удастся, а смелость будет требоваться постоянно.

Источник

Официальный сайт Сбербанка РФ(): обзор основных возможностей

Сбербанк России — самая первая кредитная организация страны. Клиентами финучреждения являются более 50% граждан РФ.

Банк имеет множество отделений и банкоматов по всей России. Услугами Сбербанка пользуются несколько миллионов человек

Ниже представлены условия по кредитам, картам и вкладм главного банка России. Вы можете посчитать кредит, вклад и воспользоваться онлайн сервисами банка — кредитным калькулятором, калькулятором вкладов

Есть много моментов в работе банка, которые печалят обычных людей. О них вы можете почитать в разделе Интересно

Сбербанк России — самая первая кредитная организация страны. Клиентами финучреждения являются более 50% граждан РФ. Как и другие кредитные организации, Сбер имеет собственный сайт.

Большинство клиентов банка пользуется его услугами в традиционной форме. Официальный сайт Сбербанка позволяет производить практически те же самые операции значительно быстрее, без очередей и задержек. Давайте узнаем, каким функционалом обладает сайт Сбербанка, как клиенту найти необходимые данные и т. д.

Консервативный подход к предоставлению услуг отразился и на дизайне официального сайта Сбербанка, который находится по адресу: www. sberbank. ru. Неброский дизайн страниц может дать фору любому другому банку. За внешней неказистостью скрывается простота использования. Официальный сайт Сбербанка является одним из самых простых, а главное — понятных для пользователя. Здесь просто найти интересующую информацию, будь то данные по предоставляемым продуктам или тарифные планы, которые на многих сайтах других банков днем с огнем не сыскать.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Главная страница официального сайта Сбербанка состоит из нескольких «шапок». Самая верхняя — это категории клиентов, для которых подготовлен весь перечень предоставляемых услуг.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Вкладка «Взять кредит» предназначена для потенциальных заемщиков, которые хотят получить информацию по займу или определиться с выбором подходящего банковского продукта. Если навести мышку на эту вкладку, пользователь увидит все доступные кредиты Сбербанка (потребзайм, ипотека и т. д.), а также кредитные карты.
См. также: Онлайн заявка на кредит в Сбербанке: условия и особенности получения

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

При выборе любого продукта открывается его подробное описание. Помимо стандартных условий, здесь же можно узнать, как получить кредит, какие документы принести в банк, какие выставляются требования к заемщикам и т. д.

Здесь можно ознакомиться с договором займа, прочитать конкретные условия в правилах предоставления, узнать о способах погашения задолженности и т. д. На одной странице содержится максимум информации по одному конкретному продукту, когда как на многих сайтах других банков все данные разбросаны по разным страницам и вкладкам. За это сайт получает однозначный плюс.

Для удобства можно рассчитать заем на специальном кредитном калькуляторе Сбербанка. Пользоваться им не так удобно, ведь обязательных полей для заполнения слишком много и половина из них абсурдна, например, указание пола. Этот фактор, возможно, повлияет на решение по заявке, но на стадии предварительного расчета он кажется абсурдным. Здесь можно увидеть только сумму ежемесячного платежа, минуя такие важные данные, как общая стоимость кредита.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Проще воспользоваться кредитным калькулятором Сбербанка на нашем сайте. По итогам расчета можно увидеть точный размер ежемесячного взноса, итоговую сумму к погашению за использование заемных средств.

Вкладка «Выбрать карту» предназначена для потенциальных клиентов банка, которые хотят оформить кредитную, дебетовую, виртуальную или подарочную карту. Достаточно навести мышку на вкладку и весь список предоставляемых банком продуктов отобразиться на экране монитора.

Выбрав один из продуктов, пользователь может ознакомиться с подробными условиями выпуска и обслуживания, тарифами, условиями. Здесь есть все необходимые документы по конкретной карточке, которые помогут клиенту определиться с выбором.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Вкладка «Накопить и сохранить» отвечает за вклады. Здесь потенциальные клиенты могут ознакомиться со всем перечнем накопительных продуктов, которые предлагает Сбербанк. Чтобы увидеть все предложения банка, достаточно навести мышку на вкладку «Накопить и сохранить».

Выбрав определенный депозит, клиент сразу видит краткое описание вклада, подробную таблицу с вариациями процентной ставки в зависимости от срока и суммы, условия открытия счета и прочую необходимую информацию. А рассчитать доходность депозита можно на калькуляторе вкладов от Сбербанка, который находится на этой же странице.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

И снова видны недоработки кредитной организации относительно полезных виджетов. Функциональность депозитного калькулятора Сбербанка очень низкая, вариативности практически нет.

Непонятно, как делать расчет с пополнениями или снятиями, неснижаемым остатком и прочими условиями. В этом случае на выручку придет депозитный калькулятор Сбербанка на нашем сайте. Сделать онлайн расчет с любыми параметрами можно здесь.

Вкладка «Оплатить и перевести» поможет клиентам узнать о способах оплаты услуг ЖКХ, сотовой связи, интернета, штрафов, платежей по кредитам и т. д. Тут представлены тарифы комиссий по каждой операции в зависимости от способа оплаты (интернет-банкинг, банкоматы, мобильное приложение и т. д.) В этой вкладке также находятся подробные условия по денежным переводам внутри страны и за границу.

Вкладка «Вложить и заработать» поможет клиенту разобраться в выборе подходящей услуги, которую может предоставить Сбербанк (брокерское обслуживание, ПИФы и т. д.) Здесь же представлена информация о монетах в продаже.

Вкладка «Застраховать себя и имущество» позволит действующему или потенциальному клиенту застраховать в онлайн режиме квартиру, дебетовую или кредитную карту, жизнь и здоровье.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

На главной странице сайта есть очень удобные виджеты. Например, конвертер валют, где в онлайн режиме можно подсчитать доллары в рублях или другой валюте по курсу банка; посмотреть текущий курс евро/доллара относительно рубля, драгметаллов.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Сбербанк одним из первых разработал спецпроект под названием «Финансы просто». Здесь каждый может подробнее узнать о стандартных банковских услугах и продуктах в простых инструкциях и красочных картинках.

Что самое полезное на сайте и почему? Чего не хватает?

На официальном сайте Сбербанка все в точку, все на своих местах. Пользователю будет просто найти необходимую информацию по любому продукту банка. Вход в интернет-банкинг находится на самом видном месте — вверху главной страницы. Внизу находится карта сайта, где найти нужный продукт будет еще быстрее.

Но самый большой плюс Сбербанку можно дать за то, что на каждой странице любого продукта есть конкретные документы по нему (точные условия, тарифный план, договор и т. д.) К сожалению, банки на своих сайтах красочно описывают те же кредиты, указывая лишь сводную информацию. А чтобы найти подробности, приходится долго искать соответствующие документы. Сбербанк же ничего не скрывает и не «прячет», наоборот, выставляет все на показ. Плюс за честность.

Найти контактную информацию Сбербанка на его официальном сайте достаточно просто. Номер телефона горячей линии для бесплатных звонков с любых телефонов указан в шапке главной страницы сайта. Тут же указан номер поддержки для Москвы и МО, можно найти все отделения в конкретном городе.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Внизу главной страницы есть специальный виджет, который автоматически находит ближайшее отделение, банкомат или терминал в вашем городе. Пользователю достаточно ввести улицу или станцию метро, выбрать пункт обслуживания и нажать кнопку «Найти».

Реквизиты банка (БИК, ИНН, коррсчет и т. д.) находятся в нижнем меню главной страницы во вкладке «О банке» — «Реквизиты».

Данная страница лишь предоставляет информация о услугах и продуктах Сбербанка и никак не связана с самим банком. Все логотипы принадлежат их правообладателям. Данная страница лишь информирует о услугах Сбербанка. Точные условия по продуктам, тарифы уточняйте в отделениях Сбербанка.

Поступил звонок из сбербанка в пятницу 13 апреля 2018 года с предложением о реструктуризации долга, вечером в отделении банка заполнили заявление, ответ ждала до четверга, те мне никто не позвонил. в четверг пришла в отделение сбербанка и сотрудник мне сообщила, что мне отказано «по прочим причинам». Прошу разъяснить, тк кредитная история положительная, по какой причине мне предложили реструктуризацию долга и отказали с непонятной формулировкой!

Подскажите в какие сроки рассматривается заявление на рекструризацию. Подавал заявку числа 15 апреля, , и никагого ответа дат досих пор нету. Куда можно обратиться?

Что такое мобильный банк?

Оставили заявку на ипотеку-одобрили, выбрали мы значит недвижемость частный дом и тут началось: сдали доки да дом, которые потребовал менеджер, сделали оценку дома, справки и тд. Менеджер проверяет их месяц, а потом из за каждой запятой и точки мы ездим в сбербанк исправлять их, а ездить приходится в другой город 100 км так как в нашем городе сб не работает с ипотеками. Неужели нельзя сразу проверить доки или самим потом скаректировать их. Требуют справки которые действительны короткий промежуток времени — заказываем их, но так как резина тянется они становятся недействительны-требуют снова их делать. Бесплатно никто ничего не делает, то есть мы просто так покупаем бумаги с набором букв приносим их в сб, а они их выкидывают и просят снова сделать. Я не пойму они так повышают экономику страны. Скоро истечет срок ипотеки отчет о стоимости объекта мы тоже выкинем, а он тоже стоит не мало. Вроде начнет все налаживаться — думаем ну наконецто дождались, а нет звонит или пишет менеджер, что нужно опять коректировать доки так как на участке земли есть иные постройки которые не зарегистрированны, не понимаю для чего я должен делать на них доки, если эти постройки не капитальные, не стоящие на фундаменте. Короче мне нужно чуть ли не на собачью будку проедоставить доки. Я может готов сделать такие доки только мне их ни где не дадут. Почему бы сразу не сказать сдайте доки на каждый колышек во дворе и на забор предоставьте кадастровый паспорт — он ведь на земельном участке дома нахадится. Итог хочешь взять ипотеку в сб — купи кучу ненужных бумаг, нервов и выкинь это все на мусорку.

Здравствуйте. Я являюсь сотрудником сбербанка. в данный момент я нахожусь в декретном отпуске по уходу за ребёнком. Могу я написать заявление на материальную помощь т. к
У меня ребёнок нуждается в оперативном лечении. я проживаю в ульяновской области а лечимся мы в городе Москва. за последний период мы неоднократно приезжаем в больницу и снова ложится на повторную операцию.

Обратилась в отделение в г. Назарово в 18:30, мне потребовалась карта моментум, сперва сказали что талоны уже не выдают, хотя было еще 30 минут до закрытия, подошла напрямую к специалисту. Марина Лунегова, специалист, уточнила в чем вопрос, сказала что карта будет выдана только с услугой дополнительного страхования, на что я согласилась, потому что срочно нужна карта, и сказала, что она ее сделать не успеет. На мой комментарий, что раньше этого времени я прийти не могу, было предложено прийти в субботу, а на комментарий, что карта мне нужна до субботы, также не было проявлено участия. Неужели настолько не нужны продажи.

Брали кредит выплатить не смогли, платим через приставов 50% , но банк ещё снимает 50% Товарищи богачи как жить 0000 рублей 00 коп.,это всё, что нам остаётся после вас. ДАЙ БОГ ВАМ ЗДОРОВЬЯ И НЕ ПОХУДЕТЬ.

Доброй ночи, вообщем, дело такое… на горячей линии Сбера говорят процентные ставки намного ниже, чем в самом банке. Сегодня туда пошла — на меня посмотрели как на дуру, мол откуда вы взяли такие цифры, я им говорю на вашей горячей линии, а они жмут плечами. Вот как так может быть? Или это сам филиал накручивает? Что делать то

Чтобы попасть в отделение Сбербанка в п. Сосново Приозерского р-на Ленинградской области работающему человеку необходимо либо брать отпуск за свой счет, либо увольняться, т. к отделение работает ТОЛЬКО в будние дни и только до 17:30.О том, чтобы продлить работу хотя бы до 18:30 или сделать рабочей субботу пусть даже со сдвинутым графиком работы речи не ведется. О нормальном обслуживании приходиться только мечтать. складывается впечатление, что банку кклиенты в тягость.

Здравствуйте, можно узнать статус моей заявки? Код заявки 41675554.

Источник

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Сбербанк-онлайн >

      Физическим лицам Юридическим лицам

    Банк >

      О банке История банка Руководство банка Филиалы банка Реквизиты банка Bank requisites Отчеты Финансовый мониторинг Социальная ответственность Линия жизни Вакансии

    Физическим лицам >

      Депозиты Кредиты Банковский счет Банковские карты Денежные переводы Валютные операции Cлитки Продажа монет Банковские сейфы Автострахование Платежи населения Тарифы

    Юридическим лицам >

      Корпоративная карта Кредитование Депозиты Зарплатный проект Эквайринг Расчетно-кассовое обслуживание Валютные операции Документарные операции Партнерская программа Услуги инкассации Банковские сейфы Тарифы

    Информация >

      НПС «Приднестровье» Реализация залогового имущества Проверка карточного счета ИнфоСистема Тарифы Справочник счетов налоговых инспекций Контактная информация Документы Об индексации вкладов Карта сайта

    Меню ☰

    Кредитование частных клиентов

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Выберите кредит:

    Кредитная карта
    Возобновляемая кредитная линия — выгодная и удобная альтернатива обычному потребительскому кредиту!

    Кредит на погашение действующих кредитов (рефинансирование)
    Уникальный кредит на выгодных условиях для погашения имеющихся кредитов, оформленных как в Приднестровском Сбербанке, так и в других банках ПМР

    ХИТ-кредит
    Популярный потребительский кредит на любые нужды

    Кредит под залог
    Низкие ставки под залог недвижимости или депозита

    Кредит «Пенсионный»
    Специальное ЛЬГОТНОЕ предложение для пенсионеров

    «Выручим до Зарплаты»,«Выручим до Пенсии»
    удобные краткосрочные кредиты-овердрафты в счет будущей зарплаты или пенсии

    Кредит «Бюджетный»
    Выгодный потребительский кредит для работников бюджетных организаций

    Кредит на покупку жилья «Свой Дом»
    На 10 лет от 60% до 75% от стоимости недвижимости!

    Товары и услуги в кредит и в рассрочку
    Приобретайте товары и услуги в кредит или в рассрочку у наших Партнеров

    Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Кредитная карта
    Новая выгодная и удобная альтернатива потребительским кредитам.

    Оплачивайте Кредитной картой покупки и получайте наличные в банкоматах!

    Преимущества кредитной карты:

      оплата картой покупок в кредит без обращения в Банк в около 500 торговых точках ПМР снятие заемных средств с карты при необходимости без обращения в Банк оплата процентов только за фактическое использование средств погашение частично или полностью без штрафных санкций
      оформление в любом отделении Сбербанка возобновляемая кредитная линия

    Лимит карты: до 40 000 рублей ПМР (до 20 000 для пенсионеров до 60 лет, до 10 000 для пенсионеров от 60 лет)

    Срок кредитной линии : 5 лет

    Валюта карты : рубли ПМР

    Процентная ставка: 23,0 — 25,0 % годовых 1

    Оформление : до 3-х рабочих дней с момента предоставления документов.

    Обеспечение : без залога и поручительств

    * Минимальная сумма снятия наличных или оплаты покупок

    Кто может получить Кредитную карту?

    Работающие частные лица и пенсионеры, прописанные в Приднестровье, в возрасте от 20 до 70 лет.

    Какие документы необходимо предоставить?

    Где оформить и получить Кредитную карту?

    В Офисах и Отделениях Приднестровского Сбербанка.

    Или оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    К редит на погашение действующих кредитов (рефинансирование)
    Уникальный кредит на выгодных условиях для погашения имеющихся кредитов оформленных как в Приднестровском Сбербанке, так и в других банках ПМР.

    Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

      возможность объединить несколько кредитов в один снижение ежемесячного платежа по кредитам без обеспечения, поручительства и комиссий досрочное погашение без ограничений возможность получения дополнительных денежных средств на любые цели

    Сумма: от 2 000 до 60 000 рублей ПМР (для ИП до 40 000 рублей ПМР).

    Срок : от 6 до 36 месяцев.

    Комиссия: 0 % без комиссии.

    Стоимость кредита 2 :

    16,2 % в год от суммы кредита при максимальном сроке (процентная ставка 28 % годовых 1 ).

    Стоимость кредита для участников Зарплатного проекта Приднестровского Сбербанка:

    14,9 % в год от суммы кредита при максимальном сроке (процентная ставка 26 % годовых 1 ).

    Оформление : в течение 1 часа.

    Валюта : рубли ПМР.

    Обеспечение : без залога и поручительств.

    Выдача: зачислением на текущий счет Заемщика, открытый в Банке/

    Погашение : ежемесячно в виде фиксированных выплат. Возможно досрочное погашение кредита в полном объеме, либо частично в части основного долга по кредиту, но не ранее, чем через 2 месяца/

    Кто может получить кредит?

    Работающие частные лица, прописанные в Приднестровье, в возрасте от 20 до 65 лет. Необходимо наличие стажа трудовой деятельности потенциального Заёмщика на последнем месте работы не менее 6 месяцев или ведение предпринимательской деятельности/выполнение работ (услуг) не менее 6 месяцев подряд.

    Какие требования к действующим кредитам?

      Срок обслуживания действующего кредита: не менее 6 месяцев. Отсутствие текущей просроченной задолженности. Своевременность платежей по действующему кредиту (кредитам): Допускается наличие просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 дней (6 месяцев) общей продолжительностью не более 15 календарных дней.

    Какие документы необходимо предоставить?

    Какие доходы учитываются при оформлении кредита?

      Ваша заработная плата; Оплата за выполненную работу (оказанную услугу); Любой другой, подтвержденный документами, доход;

    Где оформить и получить кредит?

    В офисах Приднестровского Сбербанка.

    Или оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

    ХИТ — кредит
    Популярный потребительский кредит на любые нужды!

    Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

      Без комиссии выгодный ежемесячный платеж без залога и поручителей

    Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Сумма: от 2 000 до 60 000 рублей ПМР / от 100 до 3 000 долларов США.

    Срок : от 6 до 36 месяцев.

    Стоимость кредита 2 :

    13,7 % в год в долл. США от суммы кредита при максимальном сроке (процентная ставка без учета программы лояльности 24 % годовых 1 )

    16,8 % в год в руб. ПМР от суммы кредита при максимальном сроке (процентная ставка без учета программы лояльности 29 % годовых 1 )

    Комиссия: 0 % — без комиссии.

    Оформление : в течение 1 часа.

    Валюта : рубли ПМР (без привязки к официальному курсу доллара США), доллары США.

    Обеспечение : без залога и поручительств.

    Выдача: зачислением на текущий счет Заемщика, открытый в Банке.

    Погашение : Ежемесячно в виде фиксированных выплат. Возможно досрочное погашение кредита в полном объеме, либо частично в части основного долга по кредиту (подробнее в условиях) без взимания штрафных санкций с оплатой процентов за фактическое количество дней пользования кредитом.

    Кто может получить кредит?

    Работающие частные лица, прописанные в Приднестровье, в возрасте от 18 до 65 лет.

    Какие документы необходимо предоставить?

    Если Вы работающий гражданин: Справка о заработной плате с места работы/службы Заемщика; Акт выполненных работ (за последние 3/6 месяцев) + договор личного найма; Выписка по текущему счету Заемщика, на который зачисляется заработная плата в рамках «Зарплатного проекта»; Копия трудовой книжки, заверенной работодателем/договор личного найма с прежнего места работы (при кредитовании физических лиц, у которых непрерывный стаж на последнем месте работы составляет не менее 3 месяцев и не более 6 месяцев).

Если Вы частный нотариус:

    действующая лицензия на право осуществления частной нотариальной деятельности, выписка по счету (подтверждающая поступление денежных средств в оплату нотариальных действий за последние 6 месяцев).

Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Банк вправе потребовать иные документы (копию трудовой книжки, заверенной работодателем, свидетельство о браке, и т. д.) и сведения, получаемые в целях идентификации клиента и оценки рисков, связанных с несвоевременным возвратом либо невозвратом кредита.

Какие доходы учитываются при оформлении кредита?

    Ваша заработная плата; Оплата за выполненную работу (оказанную услугу); Любой другой, подтвержденный документами, доход;

Где оформить и получить кредит?

В офисах по обслуживанию физических лиц Приднестровского Сбербанка.

Оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

Кредит под залог
Выгодные условия под залог недвижимости или депозита.

Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Под залог недвижимости
Теперь и в рублях ПМР без привязки к курсу доллара США

Сумма: не более 50% от стоимости предоставляемого обеспечения.

Срок: от 6 месяцев до 5 лет.

Процентная ставка 1 В рублях ПМР:

Процентная ставка 1 В рублях РФ, Евро и долларах США:

Получение: в течение 5-7 дней с момента предоставления документов.

Валюта : рубли ПМР (без привязки к курсу доллара) или доллары США, Евро, рубли РФ (при наличии ресурсов)

Обеспечение: жилая* и нежилая недвижимость.
*Жилая недвижимость рассматривается в качестве обеспечения при отсутствии прописанных в ней лиц.

Предоставление : единовременно или в виде кредитной линии.

Погашение : по выбору Заёмщика возможно по аннуитетному либо дифференцированному графику платежей. По кредитной линии – график уменьшения лимита задолженности.

Возможно досрочное погашение как части кредита, так и полное его погашение без взимания штрафных санкций.

Кто может получить кредит?

Работающие частные лица и индивидуальные предприниматели, прописанные в Приднестровье в возрасте от 20 до 65 лет.

Какие документы необходимо предоставить?

Если Вы работающий гражданин:

    паспорт + ксерокопия; справка о заработной плате с места работы/службы Заемщика с указанием получаемого дохода за последние 6 месяцев.

Если Вы частный предприниматель:

    паспорт + ксерокопия; патент, квитанции об оплате патента (подтверждающие осуществление предпринимательской деятельности за последние 12 месяцев) + ксерокопии; свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя +ксерокопия.

    Документы на недвижимость, предоставляемую в залог:
    Технический паспорт на предоставляемую в залог недвижимость + ксерокопия, свидетельство регистрации недвижимости, справка из регистрационной палаты об отсутствии обременения, копия лицевого счета; При залоге частного дома, дополнительно представляются правоустанавливающие документы на земельный участок, выписка из регистрационной палаты об отсутствии обременения на земельный участок, домовая книга (выписка из хозяйственной книги); Справка из МБТИ предоставляется после принятия Банком решения о выдаче кредита при оформлении договора залога; Перечень документов может быть увеличен или сокращен в зависимости от качества предоставляемого обеспечения.

Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

При залоге нежилой недвижимости дополнительно представляется свидетельство о государственной регистрации права долгосрочного пользования земельным участком.

Банк вправе потребовать иные документы (копию трудовой книжки, заверенной работодателем, свидетельство о браке, и т. д.) и сведения, получаемые в целях идентификации клиента и оценки рисков, связанных с несвоевременным возвратом либо невозвратом кредита.

Под залог депозита:

Сумма :

— не более 80% от суммы депозита при кредитовании сроком до 1 года;

— не более 70% от суммы депозита при кредитовании сроком до 2-х лет;

— не более 60% от суммы депозита при кредитовании сроком до 3-х лет.

Срок : до 3 лет, но не более срока действия депозита.

Процентная ставка годовых равна процентная ставка по депозиту, предлагаемого в качестве обеспечения увеличенная на 8%, но не менее 13% и не более 16% годовых, по кредитам, оформленным в валюте, не менее 14% и не более 17% годовых по кредитам, оформленным в рублях ПМР.

Получение: в течение 1 дня с момента предоставления документов.

Валюта : рубли ПМР, без привязки к официальному курсу доллара США; Рубли РФ, доллары США, Евро.

Обеспечение:

— имущественные права на денежные средства по депозиту физического лица, размещенного в ЗАО «Приднестровский Сбербанк»
— имущественные права на денежные средства по депозиту юридического лица, размещенного в любом другом банке ПМР.

Предоставление: единовременно.

Погашение по выбору Заёмщика:

— дифференцированный график погашения;

— аннуитетный график погашения;

— индивидуальный график погашения;

— погашение тела кредита по окончании срока действия кредитного договора с условием ежемесячного погашения процентов.

Возможно досрочное погашение как части кредита, так и полное его погашение без взимания штрафных санкций.

Кто может получить кредит?

Частные лица, прописанные в Приднестровье в возрасте от 18 до 70 лет.

Какие документы необходимо предоставить?

    паспорт + ксерокопия; договор депозитного вклада, сберегательная книжка + ксерокопии.

В случае если процентных доходов по вкладу недостаточно для погашения ежемесячного платежа по кредиту, дополнительно представляются документы, подтверждающие доход:

Если Вы работающий гражданин:

    справка о заработной плате с места работы/службы Заемщика с указанием получаемого дохода за последние 6 месяцев.

Если Вы частный предприниматель:

    патент, квитанции об оплате патента (подтверждающие осуществление предпринимательской деятельности за последние 6 месяцев) + ксерокопии; свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя +ксерокопия.

Если Вы неработающий пенсионер:

    пенсионное удостоверение + ксерокопия; справка о размере пенсии и иных выплатах банковского образца либо по форме организации осуществляющей выплаты, заверенная управлением социальной защиты, либо справка о наличии счета в Банке и о зачислении пенсий, доплат к ней, пособий и компенсаций (с отражением ФИО Заёмщика, сумм, назначения и источников поступления денежных средств за предыдущий месяц).

Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Банк вправе потребовать иные документы (копию трудовой книжки, заверенной работодателем, свидетельство о браке, и т. д.) и сведения, получаемые в целях идентификации клиента и оценки рисков, связанных с несвоевременным возвратом либо невозвратом кредита.

Где оформить и получить кредит?

В офисах по обслуживанию физических лиц Приднестровского Сбербанка.

Оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

Кредит « Пенсионный »
Специальное ЛЬГОТНОЕ кредитное предложение Для пенсионеров (работающих и неработающих), получающих пенсии и иные социальные выплаты в рублях ПМР или пенсии в рублях РФ с выгодной процентной ставкой и гибкими условиями кредита.

Для тех, кто получает пенсию в Приднестровском Сбербанке, предусмотрены Еще более выгодные условия!

Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Без поручительств без комиссий на любые потребительские цели
    низкая стоимость

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Сумма : от 1 000 до 20 000 рублей ПМР ( в рублях РФ в эквиваленте)

Для пенсионеров старше 60 лет – не более 10 000 рублей ПМР (в рублях РФ в эквиваленте)

Срок : от 6 до 30 месяцев.

Комиссия: 0 % — без комиссии

Стоимость кредита 2 Для получающих пенсию на счет в Приднестровском Сбербанке:

11,7 % в год в руб. РФ от суммы кредита при макимальном сроке (процентная ставка без учета программы лояльности 22 % годовых 1 )

12,4 % в год в руб. ПМР от суммы кредита при макимальном сроке (процентная ставка без учета программы лояльности 24 % годовых 1 )

Стоимость кредита Для получающих пенсию в других банках ПМР:

14,8 % в год в руб. ПМР от суммы кредита при макимальном сроке (процентная ставка 26 % годовых 1 )

> В случае перехода пенсионера в период кредитования на обслуживание в ЗАО «Приднестровский Сбербанк» для получения пенсии, с момента зачисления первой пенсии на счет и письменного обращения пенсионера в кредитное подразделение банка, процентная ставка годовых в рублях ПМР будет снижена до 24 % 1 : 30,0 % годовых в рублях ПМР, 25,0 % годовых в долларах США.

Комиссия: 0 % — без комиссии

Оформление : в течение 1 часа.

Валюта : рубли ПМР (без привязки к официальному курсу доллара США), доллары США

Обеспечение : без залога и поручительств.

Выдача: зачислением на текущий счет Заемщика, открытый в Банке.

Погашение : Ежемесячно в виде фиксированных выплат. Возможно досрочное погашение кредита в полном объеме, либо частично в части основного долга по кредиту без взимания штрафных санкций с оплатой процентов за фактическое количество дней пользования кредитом.

Кто может получить кредит?

Работающие частные лица в возрасте от 18 до 65 лет, прописанные в Приднестровье, чей стаж работы составляет от 3 до 6 месяцев.

Какие документы необходимо предоставить?

    паспорт заемщика + ксерокопия

Для работающих граждан: Справка о заработной плате с места работы/службы Заемщика с указанием полученного дохода за последние 3 месяца (форма Банка); Акт выполненных работ (за последние 3 месяца) + договор личного найма (не менее срока кредитного договора) (для работающих по договору личного найма); Выписка по текущему счету Заемщика, на который зачисляется заработная плата в рамках «Зарплатного проекта» (при условии получения заработной платы на указанный счет не менее 3 месяцев)

Для частных нотариусов:

    действующая лицензия на право осуществления частной нотариальной деятельности, выписка по счету (подтверждающая поступление денежных средств в оплату нотариальных действий за последние 3 месяца).

Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Банк вправе потребовать иные документы (копию трудовой книжки, заверенной работодателем, свидетельство о браке, и т. д.) и сведения, получаемые в целях идентификации клиента и оценки рисков, связанных с несвоевременным возвратом либо невозвратом кредита.

Где оформить и получить кредит?

В офисах по обслуживанию физических лиц Приднестровского Сбербанка.

Оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

К редит для индивидуальных предпринимателей
Новый потребительский кредит для своего дела

Сумма кредита: от 2 000 до 60 000 руб. ПМР / от 100 до 3 000 долларов США.

Срок : от 6 до 36 месяцев.

Комиссия: 0 % — без комиссии.

Стоимость кредита 2 :

От 17,0 % в год от суммы кредита (процентная ставка 30 % годовых 1 ) в рублях ПМР

От 15,6 % в год от суммы кредита (процентная ставка 27 % годовых 1 ) в долларах США

Оформление : в течение 3 дней

Обеспечение : без залога и поручительств.

Выдача: зачислением на текущий счет Заемщика, открытый в Банке.

Погашение : Ежемесячно в виде фиксированных выплат. Возможно предоставление отсрочки по погашению тела кредита. Возможно досрочное погашение кредита в полном объеме, либо частично в части основного долга по кредиту

Кто может получить кредит?

Индивидуальные предприниматели, ведущие деятельность не менее 6 месяцев.
Допускается перерыв в осуществлении предпринимательской деятельности на срок не более одного месяца при условии, что указанный месяц не является последним в анализируемом периоде.

Какие документы необходимо предоставить?

    Для подтверждения, что физическое лицо является собственником бизнеса, предоставляются следующие документы, подтверждающие наличие в собственности/ аренде торговых, складских помещений, земельных участков и т. п. (Свидетельство о праве собственности, договор (ы) аренды, заключенный (ые) на срок не менее 1 года и действующий (ие) не менее 6 месяцев до даты обращения в Банк для получения кредита.) Паспорт Заемщика/документ, удостоверяющий личность (в соответствии с внутренними нормативными документами Банка); Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя, индивидуальный предпринимательский патент + квитанции об оплате (подтверждающие осуществление предпринимательской деятельности за последние 6 месяцев). Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Где оформить и получить кредит?

В офисах по обслуживанию физических лиц Приднестровского Сбербанка.

Оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

«Выручим до Зарплаты », «Выручим до Пенсии »

Удобные краткосрочные кредиты-овердрафты в счет будущей зарплаты или пенсии

Овердрафт — удобный краткосрочный кредит, который предоставляет Приднестровский Сбербанк сверх суммы, доступной на карточном счете, в пределах установленного лимита. Проще говоря, — «аванс» В счет будущей заработной платы или пенсии, которым Вы всегда можете воспользоваться в случае необходимости.

Воспользоваться овердрафтом смогут клиенты, получающие зарплату на карты НПС «Приднестровье», выпущенные Приднестровским Сбербанком в рамках зарплатных проектов, и пенсионеры, получающие социальные выплаты на пенсионные карты Приднестровского Сбербанка.

    Вы можете оплатить в счет овердрафта товары и услуги в торговых точках в любой момент без обращения в банк, без оформления каких-либо документов на получение кредита; Вы можете снимать наличные деньги в рамках установленного лимита овердрафта как в банкоматах Приднестровского Сбербанка бесплатно, так и в банкоматах других банков-участников НПС; Вы можете использовать овердрафт полностью или частями в пределах установленного лимита по мере необходимости по своему усмотрению; Вам не нужно беспокоиться о погашении овердрафта – погашение производится автоматически при поступлении заработной платы, пенсии либо других перечислений на Вашу карту; Лимит овердрафта является возобновляемым, т. е. как только Вы погашаете даже часть овердрафта, Вы получаете возможность использовать овердрафт в размере погашенной суммы повторно; Вы не платите каких-либо комиссий за предоставление овердрафта, только за фактическое время пользования кредитом.

Для работников, получающих зарплату на карту Приднестровского Сбербанка в рамках зарплатного проекта — 30 % от заработной платы.

(на первые три месяца 30% от размера оклада, начиная с четвертого месяца –30 % от среднемесячных сумм поступлений за три предшествующих месяца в виде зарплаты и иных выплат).

Для пенсионеров, получающий пенсию на карту НПС Приднестровского Сбербанка — 35 % от поступлений социальных выплат на карту.

(На первые три месяца 35% от размера пенсии, зачисленной на счет в ЗАО «Приднестровский Сбербанк», начиная с четвертого месяца 35% от среднемесячных сумм поступлений в виде пенсии за три предшествующих месяца).

Стоимость пользования овердрафтом

В рамках зарплатного проекта ставка по кредиту составит 11 копеек со 100 рублей в день (40,00 % годовых).

Для пенсионеров, получающий пенсию на карту ставка по кредиту составит 09 копеек Со 100 рублей в день или (32,85 % годовых).

Воспользоваться овердрафтом очень просто

Для работников, получающих зарплату на карту НПС Приднестровского Сбербанка в рамках «Зарплатного проекта» возможность воспользоваться овердрафтом предоставляется автоматически после открытия текущего счета для зачисления зарплаты и получения карты НПС.

Пенсионерам, получающим пенсию на карту НПС Приднестровского Сбербанка* достаточно подойти в любое отделение Приднестровского Сбербанка и заполнить заявление на подключение.

* Если Вы получаете пенсию в Приднестровском Сбербанке, но пока не являетесь Держателем пенсионной карты – оформите ее в любом отделении Приднестровского Сбербанка, заполните заявление на подключение и начните пользоваться всеми преимуществами овердрафта для пенсионеров сразу после получения карты.

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

Кредит « Бюджетный »

Специально для сотрудников бюджетной сферы, а также для работников предприятий (организации) государственной и муниципальной формы собственности, которые заключили ДОГОВОР О СОТРУДНИЧЕСТВЕ с Приднестровским Сбербанком, разработана программа кредитования с выгодной процентной ставкой и гибкими условиями кредита.

Для тех, кто получает зарплату на карты, выпущенные Приднестровским Сбербанком в рамках Зарплатного проекта, предусмотрены осо Бые выгодные условия.

Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

    Низкая стоимость возможность выбора даты погашения; без комиссий; без залога и поручителей; на любые потребительские цели; погашение путем удержаний из заработной платы (у вас всегда будет вовремя оплачен кредит).

Сумма: до 55 000 рублей ПМР.

Срок: от 6 до 36 месяцев.

Комиссия: 0 % — без комиссии

Стоимость кредита 2 Для получающих зарплату на счет в Приднестровском Сбербанке в рамках Зарплатного проекта:

13,1 % в год от суммы кредита при макимальном сроке (процентная ставка 23 % годовых 1 ),

Стоимость для работников организаций, заключивших с Приднестровским Сбербанком соглашение о сотрудничестве:

14,4 % в год от суммы кредита при макимальном сроке (процентная ставка 25 % годовых 1 ),

Получение: в течение 1 дня с момента предоставления документов.

Валюта: рубли ПМР (без привязки к официальному курсу доллара США).

Обеспечение: без залога и поручительств.

Погашение: ежемесячно в виде фиксированных выплат,

— автоматически, при наличии средств на текущем счете на момент погашения — для получающих зарплату на карты, выпущенные Приднестровским Сбербанком;

— путем удержания из зарплаты организацией и перечислением для погашения кредита — для получающих зарплату другим способом.

Возможно досрочное погашение кредита в полном объеме, либо частично в части основного долга по кредиту (подробнее в условиях).

Кто может получить кредит?

Частные лица в возрасте от 18 до 60 лет (женщины до 55 лет), прописанные в Приднестровье и работающие На предприятии или в организации, с которыми заключен соответсвующий Договор о сотрудничестве в Приднестровском Сбербанке.

Какие документы необходимо предоставить?

    Заявка на получение кредита; Паспорт Заемщика/документ, удостоверяющий личность и его ксерокс (в соответствии с внутренними нормативными документами Банка); Справка о заработной плате с места работы/службы Заемщика с указанием полученного дохода за последние 6 месяцев (форма Банка);
    Письмо-ходатайство от организации (место работы). Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Где оформить и получить кредит?

В офисах по обслуживанию физических лиц Приднестровского Сбербанка.

Оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Кредит « Свой Дом »

Отличная возможность улучшить жилищные условия для себя или своих детей!

Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

На приобретение готового жилья На территории Приднестровья.

Сумма: от 5 000 долларов США до 75 % от стоимости жилья.

Срок: от 6 месяцев до 10 лет.

Комиссия: 0 % — без комиссии.

Процентная ставка 1 :

16,0 % годовых — для физических лиц, 15,0 % годовых — для работников бюджетных организаций (совокупный семейный доход рассматривается при условии, что оба супруга являются работниками бюджетных организаций).

Первоначальный Взнос: 25 % от рыночной стоимости приобретаемого жилья.

Оформление: в течение 7 дней с момента предоставления документов.

Валюта: доллары США.

Обеспечение: залог приобретаемого жилья.

Погашение: ежемесячно в виде фиксированных выплат. Возможно досрочное погашение кредита в полном объеме, либо частично в части основного долга по кредиту по письменному заявлению Заемщика. При досрочном погашении кредита в полном объеме, проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком одновременно с возвратом кредита. Проценты начисляются за фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

При досрочном погашении части кредита Заемщику предоставляется возможность выбора: Сократить срок кредита (без изменения размера аннуитетного платежа) или Уменьшить сумму ежемесячного платежа (при условии, что до окончания срока кредитного договора не менее 3 месяцев).

Узнайте больше о досрочном погашении в подробных условиях кредита «Свой Дом».

Кто может получить кредит?

Резиденты/нерезиденты ПМР, имеющие постоянную/временную прописку в ПМР на срок кредитования в возрасте от 25 до 60 лет (до 55 для женщин). Наличие стажа трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев или ведение предпринимательской деятельности/выполнение работ (услуг) не менее 6 месяцев подряд.

Необходимые документы: Скачать список документов Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк в формате. doc Скачать список документов Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк в формате. pdf

Требования к объекту приобретения: Скачать список документов и требований Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк в формате. doc Скачать список документов и требований Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк в формате. pdf

На приобретение строящегося жилья На территории Приднестровья.

Сумма: от 5 000 долларов США до 60 % от стоимости жилья.

Срок: от 6 месяцев до 10 лет.

Комиссия: 0 % — без комиссии.

Процентная ставка 1 До момента ввода в эксплуатацию жилья:

18,0 % годовых — для физических лиц,
17,0 % годовых — для работников бюджетных организаций*

Процентная ставка после момента ввода в эксплуатацию жилья:
16,0 % годовых — для физических лиц,
15,0 % годовых — для работников бюджетных организаций*

*совокупный семейный доход рассматривается при условии, что оба супруга являются работниками бюджетных организаций

Первоначальный Взнос: 40 % от рыночной стоимости приобретаемого жилья.

Оформление: в течение 7 дней с момента предоставления документов.

Валюта: доллары США.

Обеспечение: залог прав требования по договору инвестирования; залог приобретаемого жилья с момента ег ввода в эксплуатацию.

Погашение : ежемесячно в виде фиксированных выплат. Возможно досрочное погашение единовременным платежом остатка задолженности без взимания штрафных санкций с оплатой процентов за фактическое количество дней пользования кредитом.

Кто может получить кредит?

Резиденты/нерезиденты ПМР, имеющие постоянную/временную прописку в ПМР на срок кредитования в возрасте от 25 до 60 лет (до 55 для женщин). Наличие стажа трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев или ведение предпринимательской деятельности/выполнение работ (услуг) не менее 6 месяцев подряд.

Скачать список документов Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк в формате. doc Скачать список документов Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк в формате. pdf

Требования к объекту приобретения:

Не менее 70% готовности объекта (подтверждается документами в соответствии с Соглашением о сотрудничестве с организацией).

Какие доходы учитываются при оформлении кредита?

    заработная плата иной, подтвержденный документами доход совокупный доход семьи

Где оформить и получить кредит?

В офисах по обслуживанию физических лиц Приднестровского Сбербанка.

Оформите онлайн-заявку прямо сейчас!

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Ответим на ваши вопросы по телефону 16-11 (контакт-центр).

Товары и услуги в кредит и рассрочку

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

В рамках партнерской программы «Время покупать» Вы можете приобретать товары и услуги в кредит или в рассрочку у наших партнеров.

Если у Вас возникли вопросы, мы с удовольствием ответим на них по телефону 16-11 (контакт-центр).

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

* Действующая процентная ставка уменьшается на 1 % при оформлении кредитов за исключением, «Свой Дом», «Бюджетный», «Выручим до зарплаты», «Выручим до пенсии».

Условия снижения процентной ставки:

1. Наличие одного или нескольких своевременно либо досрочно погашенных кредитов в Приднестровском Сбербанке (за исключением кредитных продуктов «Выручим до зарплаты», «Выручим до пенсии»).

2. Обслуживание одного или нескольких кредитов в совокупности не менее 12 месяцев.

3. Платежи по кредитам осуществлялись своевременно и в полном объеме или имелись случаи просроченных платежей за последние 12 месяцев обслуживания кредита общей продолжительностью не более 30 календарных дней.

1 Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на 1 год. Т. к. график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (аннуитетный способ погашения), после очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата (стоимость кредита) будет ниже заявленной ставки годовых.

2 Для удобства расчетов и спользуется понятие Стоимость кредита — сумма, которую заемщик уплачивает за год пользование кредитом. Например, 15,7 % в год от суммы кредита в 1 000 рублей составит 157 рублей. Т. е. за 1 год пользования 1 000 рублей заемщик оплатит 157 рублей. Понятие используется для удобства расчетов.

Рассчитайте возможную сумму кредита и ежемесячный платеж с помощью понятного калькулятора.

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

Банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Источник

Бесполезная льгота: почему проваливается программа «детской» ипотеки

Снижение ставки по действующему кредиту сбербанк

За два месяца по программе льготной ипотеки для семей с родившимся вторым или третьим ребенком выдано всего восемь кредитов. Это выглядит провалом на фоне многочисленных заявлений руководителей различного уровня о важности программы и о ее положительном влиянии на демографическую политику и рост рынка ипотеки.

У любого проекта есть период раскачки, но для программы с таким политическим вниманием и расчетным ориентиром выдачи в 300 000 кредитов такой старт выглядит чрезмерно затянувшимся.

На настоящий момент к программе присоединилось 47 банков-кредиторов, часть из них заявила о приеме кредитных заявок в самом начале января. За два месяца в стране родилось около 150 000 вторых и последующих детей. Для заемщиков с детьми можно было бы ожидать иного результата, особенно с учетом возможности рефинансировать действующий кредит. Рефинансирование — это сделка, не привязанная к покупке жилья, не связана с хлопотами выбора и первоначальным взносом. Для рефинансирования достаточно просто переоформить документы в новом банке.

Первый результат подтверждает интерес к рефинансированию, по которому выдали пять кредитов. Оставшиеся три относятся к приобретению новостроек в кредит. Практических результатов успели добиться только три участника: ДОМ. РФ (государственная структура, также известная как Агентство ипотечного жилищного кредитования АИЖК) выдал пять кредитов, Сбербанк — два, Абсолют банк — один. Семь родителей получили льготу при рождении второго ребенка, а одна семья при рождении третьего ребенка. В чем причина такого вялого старта программы «детской» ипотеки и чего ждут банки?

На льготу могут претендовать родители в случае рождения у них второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Льгота заключается в возможности получить ипотечный кредит по ставке 6% годовых. В феврале средняя ставка по выданным кредитам составила 9,75%, то есть государственное стимулирование в теории позволяет снизить нагрузку почти на 4 процентных пункта. Льгота действует в течение трех лет при рождении второго ребенка и в течение пяти лет при рождении третьего ребенка с возможностью суммирования сроков.

После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта. На сегодняшний день это 9,25%. Таким образом, предельный срок сниженной процентной ставки не превысит восемь лет.

Еще одно ограничение — фактический запрет пользоваться «детской» ипотекой при покупке вторичного жилья. Льготный кредит может быть направлен на приобретения жилья в новостройке или на рефинансирование действующего кредита, также выданного на приобретение жилья в новом доме. Это сразу отрезает существенный сегмент россиян, не доверяющих жилью от застройщиков.

В программе определены и другие ограничения. Сумма кредита не должна превышать 8 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для прочих регионов предельная стоимость жилья по программе «детской» ипотеки составляет 3 млн рублей. Собственные средства заемщика должны составлять не менее 20% от стоимости квартиры и могут включать в себя различные субсидии. Таким образом, программа отсекает квартиры с ценником выше среднего, а также заемщиков, рассчитывающих на ипотеку без первого взноса.

В то же время критерии госпрограммы соответствуют средним значениям по выдаваемым кредитам в наиболее массовых сегментах заемщиков. Это значит, что у «детской» ипотеки все же должны были появиться желающие воспользоваться льготными условиями. По программе определен лимит кредитования в 600 млрд рублей, что при статистике рождений и ипотечного кредитования позволяет говорить о реальности количества льготных кредитов в 300 000.

По факту получен более чем скромный результат в виде восьми кредитов. Справедливости ради стоит отметить, что после принятия программы эксперты утверждали, что о количественном анализе результатов можно будет говорить только летом. А вот о несовпадении темпов и ожиданий можно поговорить уже сейчас.

Программа «детской» ипотеки принималась настолько быстро, что в итоге был утвержден неработоспособный текст. 28 ноября 2017 года президент России Владимир Путин на заседании координационного совета по реализации национальной стратегии действий в интересах детей на 2012–2017 годы предложил «детскую» ипотеку в качестве одного из мероприятий по усилению демографической политики. 2 декабря 2017 года президент утвердил перечень поручений по итогам заседания с целью принять до 31 декабря 2017 года необходимые нормативные акты. Поручение было очень лаконичным и отражало только идею программы, что поставило разработчиков в сложное положение: не нарушить рамки президентского поручения и соблюсти аккуратность при расходовании бюджетных средств.

В предпоследний день года, 30 декабря, правила «детской» ипотеки утвердили, а 19 февраля 2018 года участники программы получили лимит кредитования. К этому моменту государственная структура ДОМ. РФ успела выдать первые кредиты с хорошим упоминанием в СМИ, а информация о начале работы по программе активно распространялась банками.

Подробное описание неработоспособности программы составит не меньше десяти стандартных машинописных страниц и может вызвать нелицеприятную реакцию читателя. Не уходя в детали, приведем только часть сложностей, возникающих при реализации программы «детской» ипотеки.

Во-первых, невозможно четко предусмотреть и описать все варианты изменения гражданского состояния родителей и детей. В реальной жизни возможно многое: разводы, повторные браки, изменения гражданства, несчастные случаи, рождение двойни, тройни и так далее. Самая простая иллюстрация: у семьи сразу родилась тройня. Казалось бы, нужно предоставить льготу на восемь лет сразу. Однако текст правил содержит множество предложений размером в полстраницы, из которых это совсем не следует.

Во-вторых, отлаженная банками гибкая кредитная политика и жесткие условия предоставления льготы (выплаты компенсаций кредиторам) несовместимы друг с другом. Банки научились разными способами, включая финансовые санкции (то есть за счет повышений ставки и штрафов), управлять различными нарушениями исполнения заемщиком своих обязанностей. Главным образом это касается вопросов заключения и продления договоров страхования и просрочки во всех ее вариантах. Проще говоря, программа предусматривает выплату субсидии по кредиту со ставкой 6% или невыплату такой субсидии. Такая жесткость ставит крест на любых маневрах при просрочках, отказах от страхования и других реальных ситуациях.

В-третьих, существует многообразие возможных состояний предмета залога, который мог перепродаваться. Аналогичное положение со статусом кредита для рефинансирования. Например, как действовать при перепродаже еще не построенной квартиры в доме, который не сдан в эксплуатацию? В смысловом плане все знают, что такое новостройка, но вариантов юридического описания ее статуса или сделки существует великое множество. Еще больше неясностей по вопросу о том, когда и какой кредит можно рефинансировать.

В-четвертых, следует учитывать временные разрывы между этапами кредитной сделки, регистрационных действий, получением сведений о рождении детей, особенно когда рождается третий ребенок.

В-пятых, необходимо помнить о многообразии прав и обязанностей родителей и детей в части распределения прав собственности, состава созаемщиков, застрахованных лиц и так далее. Вопрос о том, кто и какую роль может выполнять при кредитной сделке и оформлении квартиры, имеет большое разнообразие в ответах.

В-шестых, для усиления помощи родителям необходимо комбинировать механизмы из различных социальных программ, регламенты которых не совпадают. Самый характерный пример будет при попытке формального описания использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Суть ясна, но множество бюрократических проволочек при попытке «выбить» причитающийся материнский капитал от Пенсионного фонда в сочетании с правилами программы «детской» ипотеки могут сорвать всю сделку.

Список можно продолжить, но вывод от этого не изменится. Работа по действующей программе не оправдает никаких ожиданий, а значит, правила надо менять. Банки не захотят рисковать и принимать на себя риск потери субсидии за кредиты, выданные по ставке 6%.

Возможны два пути развития программы. Один из них — путь множественных и непрерывных правок. Второй — абсолютно новая редакция. Стоит учитывать и то, что программа применения «детской» ипотеки объективно сложна в силу ряда причин. Во-первых, в программе предусмотрены два продукта. Во-вторых, программа весьма продолжительна — до 31 декабря 2022 года. В-третьих, льготы предоставляются заемщикам только на часть срока действия кредита.

При этом программа должна одновременно соблюдать разумную социальную справедливость и коммерческие интересы кредиторов. Логика подсказывает, что такой баланс необходимо закладывать на период и после окончания действия льгот. Таким образом, основная причина вялой работы по программе это не плохой первоначальный текст, а отсутствие у программы хозяина. То, что текст программы получился неудачным, говорилось с первого дня публикации соответствующего постановления. В один голос эксперты говорили, что надо ждать исправлений.

Такая уверенность основывалась на опыте двух предыдущих программ: субсидирования кредитов на приобретение новостроек и помощи заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Программа субсидирования приобретения новостроек была принята в марте 2015 года. В первые четыре месяца она правилась три раза: 20 марта, 15 мая и 18 июля. Всего по программе было 11 постановлений правительства, включая стартовое, в том числе: в 2015 году шесть штук, в 2016 году три штуки, в 2017 году еще два постановления.

В итоге программа считается успешной и участниками, и экспертами. Принципиальное отличие предыдущей программы состоит в том, что она была выгодна застройщикам, банкам и гражданам, но ее главное целевое назначение заключалось в поддержке строительной отрасли. Активную позицию по развитию программы занимал Минстрой. Можно даже сказать, что министерство выступало идеологическим заказчиком программы.

В «детской» ипотеке на первом месте стоят интересы граждан, а интересы бизнеса только на втором. Складывается ощущение, что интерес к программе может быть у всех, но настоящего хозяина не видно. В противном случае у нас уже было бы не первое, а второе или даже третье исправление. Кстати, существовали прецеденты, когда неудачные правила полностью заменялись новой редакцией. Так случилось с программой помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Напомним, что первый год своего действия программа фактически не работала из-за неудачных условий, но в дальнейшем за несколько правок была приведена в работающее состояние. Можно провести параллели и задуматься про хозяина упомянутой программы. Исполнителем было АИЖК (сейчас известное под именем ДОМ. РФ).

Прошло больше четырех месяцев, а изменения в программу «детской» ипотеки до сих пор не приняты. Получается, что «детская» ипотека нужна всем и никому конкретно. Можно расслабиться и, как в случае с программой помощи заемщикам, подождать год. Ставки снизятся сами, бюджетные средства можно сэкономить. Но в этом случае влияние на демографию отложится. И это будет политический и управленческий провал действующей власти во главе с президентом. Все-таки при рождении детей снижение нагрузки по действующему кредиту и возможность улучшения жилищных условий на льготных условиях являются полезным предложением.

Остается надеяться, что в недрах государственного механизма уже определен настоящий хозяин программы, обладающий необходимыми компетенциями и мотивацией обеспечить успех программы. Такой хозяин программы должен обладать большой смелостью в поисках указанного баланса и методическим мастерством такой баланс формализовать и добиться принятия соответствующего нормативного документа. Если хозяин не определен, то начнется путь правок, а для такой сложной программы он будет бесконечным.

Настоящий хозяин программы может принять на себя ответственность и признать, что быстрее и проще правила «детской» ипотеки переписать полностью, а затем издать новую редакцию. Возможно, надо набраться смелости и сделать конструкцию с максимальным количеством свободы для банков, а получение субсидии максимально упростить, оставив только принципиальные моменты. Это может показаться сложным, смелым и непривычным, но именно этим отличается хозяин от исполнителя — способностью взять на себя ответственность за результат и способы его достижения.

Любой вариант приведения правил «детской» ипотеки в рабочее состояние должен основываться на понимании, что закрыть самыми подробными правилами все стороны жизни не удастся, а смелость будет требоваться постоянно.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector