Платежи по ипотечному кредиту

Содержание

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте Calculator-Credit. ru, дает возможность расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т. е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1.Платежи по ипотечному кредиту, где
ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2.Платежи по ипотечному кредиту, где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3. Платежи по ипотечному кредиту, где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и На сайте Calculator-Credit. ru при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1. Платежи по ипотечному кредиту
! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Аннуитетными, т. е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4. Платежи по ипотечному кредиту, где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.
! Т. е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т. к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit. ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2. Платежи по ипотечному кредиту
! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Некоторые кредитные организации применяют Формулу, где первый платеж — не аннуитетный:

Формула 5.Платежи по ипотечному кредиту, где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Первый платеж предварительный — не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т. к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде — 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП-1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение Формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6.Платежи по ипотечному кредиту , где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый — только проценты за первый период, а последний — остатки, «хвосты» и т. д.
Оставшиеся (КП — 2) платежей — аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется «хвост», который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т. е. «хвост» может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах По формуле 4, наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому Необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

    Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и Постоянное убывание такого платежа при дифференцированной. Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме. Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т. к. Выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть Примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах. При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и Общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита. Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т. к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Данная статья защищена авторским правом. При использовании данного материала ссылка на источник обязательна.

Источник

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г

Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. N 172 в наименование внесены изменения

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373
«Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования»

17 июля, 7 декабря 2015 г., 24 ноября 2016 г., 10 февраля, 11 августа 2017 г.

В целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 27 января 2015 г. N 98-р, Правительство Российской Федерации постановляет:

1. Утвердить прилагаемые основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2015 г. N 1331 в пункт 2 внесены изменения

2. Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации направить акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в установленном порядке средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. рублей, предусматриваемые в Федеральном законе «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов», в качестве взноса в уставный капитал акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2015 г. N 1331 в пункт 3 внесены изменения

3. Федеральному агентству по управлению государственным имуществом обеспечить в установленном порядке увеличение уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на 4,5 млрд. рублей путем размещения дополнительных акций и осуществить действия, связанные с приобретением указанных акций и оформлением на них права собственности Российской Федерации, в соответствии с трехсторонним договором между Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, Федеральным агентством по управлению государственным имуществом и акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. N 172 в пункт 3.1 внесены изменения

3.1. Разрешить акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования»:

Использовать денежные средства, полученные в соответствии с пунктом 2 настоящего постановления, на цели возмещения недополученных доходов или убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, в случае, если указанные ипотечные жилищные кредиты (займы) реструктурированы в соответствии с утвержденными настоящим постановлением основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее — программа);

Размещать временно свободные денежные средства, полученные на цели реализации программы, в соответствии с законодательством Российской Федерации и использовать полученный от их размещения доход на финансирование программы и компенсацию своих операционных расходов, связанных с реализацией программы, перечень которых определяется наблюдательным советом акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Председатель Правительства
Российской Федерации

20 апреля 2015 г. N 373

Основные условия изменены с 22 августа 2017 г. — Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. N 961

Утверждены
Постановлением Правительства
Российской Федерации
От 20 апреля 2015 г. N 373

Основные условия
Реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации

7 декабря 2015 г., 24 ноября 2016 г., 10 февраля, 11 августа 2017 г.

1. Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее — программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно — кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

2. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования», опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

3. Возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «в» пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа.

4. Возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы.

5. Реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее — заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее — договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 10 настоящего документа.

6. Предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 7 настоящего документа.

7. В соответствии с решением межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы (далее — межведомственная комиссия), предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) на основании соответствующего обращения кредитора в межведомственную комиссию может быть увеличена, но не более чем в 2 раза, в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

8. Если иное не предусмотрено настоящим документом, по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

А) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

Граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

Граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

Граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

Граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

Б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) — среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта «а» настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);

В) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — договор участия в долевом строительстве);

Г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами;

Д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений;

Е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

9. В случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

10. Договором о реструктуризации должны быть предусмотрены одновременно следующие условия:

А) изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации по состоянию на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);

Б) установление размера ставки кредитования не выше 11,5 процента годовых (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в российских рублях);

В) снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа, за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) и (или) изменения валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);

Г) освобождение заемщика (солидарных должников) от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением неустойки, фактически уплаченной заемщиком (солидарными должниками) и (или) взысканной на основании вступившего в законную силу решения суда.

11. При заключении договора о реструктуризации не допускаются сокращение сроков ипотечных жилищных кредитов (займов) и (или) взимание кредитором с заемщика (солидарных должников) комиссии за действия, связанные с реструктуризацией.

12. Все расчеты в рамках программы осуществляются в российских рублях по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте).

Решено принять ряд мер, направленных на поддержку отдельных категорий заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Установлен перечень таких заемщиков. В их числе — граждане, имеющие 2 несовершеннолетних детей и более, ветераны боевых действий, инвалиды, работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Для данных лиц предусматривается возможность реструктуризации долга по ипотеке на основании заявки. Например, если их доходы снизились более чем на 30%. Кредит предоставлен в иностранной валюте, платежи по которому выросли более чем на 30% из-за снижения курса рубля (по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 г.).

Установлены требования к предмету ипотеки (в т. ч. к местонахождению, к площади жилого помещения, к стоимости), а также к самому займу. Цель последнего — участие в долевом строительстве, покупка жилья, капремонт и т. п. Просрочка платежей по состоянию на дату подачи заявки составляет не менее 30 и не более 120 дней. Кредит выдан не позднее 1 января 2015 г.

В рамках реструктуризации предусмотрено снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи до 12 месяцев, прощение части основного долга и изменение кредитором условий займа, а также установление процентной ставки на уровне не выше 12% годовых.

Кредитору предоставлено право получить возмещение части недополученных доходов в период оказания помощи, который составляет от 6 до 12 месяцев.

Предельная сумма возмещения по каждому займу части недополученных доходов либо убытка — 200 тыс. руб.

В целях реализации программы помощи уставный капитал ОАО «АИЖК» увеличен на 4,5 млрд руб.

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования»

Настоящее постановление вступает в силу по истечении 7 дней после дня его официального опубликования

Подпункт «в» пункта 2 основных условий реализации программы, утвержденных настоящим постановлением, вступает в силу с 1 июля 2015 г.

Текст постановления опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www. pravo. gov. ru) 22 апреля 2015 г., в «Российской газете» от 27 апреля 2015 г. N 89, в Собрании законодательства Российской Федерации от 27 апреля 2015 г. N 17 (часть IV) ст. 2567

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. N 961

Изменения вступают в силу с 22 августа 2017 г.

Постановление Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. N 172

Изменения вступают в силу по истечении 7 дней после дня официального опубликования названного постановления

Постановление Правительства РФ от 24 ноября 2016 г. N 1231

Изменения вступают в силу по истечении 7 дней после дня официального опубликования названного постановления

Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2015 г. N 1331

Изменения вступают в силу по истечении 7 дней после дня официального опубликования названного постановления

Постановление Правительства РФ от 17 июля 2015 г. N 720

Изменения вступают в силу по истечении 7 дней после дня официального опубликования названного постановления

Источник

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию — Кемеровской области (АИЖК КО)

Платежи по ипотечному кредиту

Агентство создано в 2003 году специально для становления и развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения в регионе, предоставления возможности любой платежеспособной категории граждан улучшать жилищные условия с оплатой приобретаемого жилья в рассрочку. Агентство — единственный в Кузбассе региональный оператор федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданного Правительством РФ.

Направления деятельности Агентства:

Всего с начала деятельности Агентства более пятнадцати тысяч кузбасских семей улучшили свои жилищные условия с помощью федеральной ипотечной программы.

    ипотечные кредиты (займы) предоставляются платежеспособным гражданам в возрасте от 21 до 65 лет, проживающим в Кемеровской области, на покупку готового или строящегося жилья; солидарными Заемщиками/Созаемщиками по кредитному договору (договору займа) помимо супругов могут являться другие лица, даже не состоящие в родственных отношениях с основным заемщиком. При расчете максимально возможной суммы кредита (займа) могут учитываться официально подтвержденные доходы 4-х созаемщиков; общий трудовой стаж – 12 месяцев; стаж по последнему месту работы – не менее полных 6 календарных месяцев; несовершеннолетние дети могут стать собственниками приобретаемого жилья с согласия органов опеки и попечительства. Данное согласие не требуется, если граждане приобретают жильё с использованием Материнского капитала, получили бюджетные субсидии на улучшение жилищных условий или есть судебное решение о включении несовершеннолетних в число собственников; ипотечная сделка по федеральной программе предполагает обязательное страхование приобретаемого жилья (предмета ипотеки). Личное страхование является добровольным. При оформлении кредита (займа) без личного страхования процентная ставка увеличивается на 0,7%. обязательное проведение оценки стоимости жилья, предоставляемого в обеспечение ипотечного кредита (займа), оценочными компаниями оценочными компаниями – партнерами АИЖК. погашение кредита (займа) — ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, включающими в себя погашение части основного долга по кредиту (займу) и проценты за пользование кредитом (займом), проценты начисляются на остаток долга. Таким образом, Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму, что позволяет планировать семейный бюджет. Платежи осуществляются в любой день с 1 по 25 число каждого месяца; частичное или полное досрочное погашение кредита (займа) возможно по предварительному заявлению в любое время.

Расходы на оформление ипотечного кредита (займа)

1. Получите консультацию по ипотечному кредитованию в АИЖК КО либо у партнеров Агентства в риэлторской компании.
На консультации Вам:

    разъяснят условия кредитования; подберут оптимальную ипотечную программу; предварительно оценят Вашу платежеспособность; рассчитают максимально возможную сумму кредита (займа); предоставят раздаточный материал, в том числе список документов, необходимых для оформления кредита (займа).

2. Соберите минимальный пакет документов, подтверждающих Вашу платежеспособность, руководствуясь полученным на консультации перечнем.

3. Подайте заявку на предоставление ипотечного кредита (займа). Срок рассмотрения заявки составляет 3 рабочих дня. В случае изменения параметров кредитования Вашу заявку рассмотрят повторно.

4. После принятия положительного решения у Вас будет три месяца, в течение которых можно подобрать подходящий вариант жилья и собрать на него необходимую документацию.

5. После проверки документов, закажите оценку приобретаемой недвижимости у независимой оценочной компании.

6. Вас пригласят на подписание документов по сделке (закладной, договоров купли-продажи, кредита (займа) и др.)

7. Осуществите подачу документов для государственной регистрации сделки.

8. После сдачи документов на регистрацию оформите страховку в выбранной Вами страховой компании.

9. Перечисление заемных средств производится в безналичном порядке в день подачи документов на государственную регистрацию при предъявлении расписки Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области.

10. Отметьте новоселье!

Почему ипотечный кредит (заем) по федеральной ипотечной программе — это удобно и выгодно!

Аргумент №1. Ежемесячные выплаты большинства Заемщиков по кредиту (займу) за собственное жилье сопоставимы с платежами за аренду съемных квартир, а через несколько лет сумма сегодняшних выплат покажется Вам малозначительной. Ведь цены на жилье постоянно растут, кроме того, не стоит забывать и об инфляции. На сегодняшний день АИЖК КО предлагает реальные процентные ставки – от 6,5 % годовых, а средний размер ежемесячного платежа Заемщика составляет 15 тыс. рублей.

Аргумент №2. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 60 % от совокупного дохода семьи. Однако даже если Ваши доходы сейчас не велики, Вы всегда сможете привлечь до трех Созаемщиков из числа родственников или друзей, чьи доходы учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита (займа). Поручительство для оформления займа по федеральной ипотечной программе – не требуется.

Аргумент № 3. Процентные ставки федеральной ипотечной программы не меняются в течение всего срока выплаты кредита (займа). Кроме того, если в течение срока выплат по кредиту (займу) процентная ставка будет снижена, Вы сможете перекредитоваться под более низкий процент. Частичное или полное досрочное погашение кредитов (займов) возможно без ограничений по срокам. После внесения досрочного платежа сократится срок кредитования либо уменьшится ежемесячный платёж.

Аргумент № 4. Вы сможете получить в налоговой инспекции имущественный налоговый вычет на всю стоимость квартиры (не более двух миллионов рублей) и сумму процентов по ипотечному кредиту (займу), предъявив свидетельство о праве собственности на приобретенную квартиру и кредитный договор (договор займа), заполнив налоговую декларацию и заявление.

Аргумент №5. Для оформления кредита (займа) по федеральной ипотечной программе жителям территорий области не нужно ехать в Кемерово. Представители АИЖК КО работают практически во всех городах и районах Кузбасса. Кроме того, на сегодняшний день Агентство принимает решение о возможности оформления кредита (займа) в течение 3 рабочих дней, на основании сканов документов, направленных по электронной почте.

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПО ФЕДЕРАЛЬНОЙ ИПОТЕЧНОЙ ПРОГРАММЕ

Источник

Продление договора ипотечного страхования (полиса по ипотечному страхованию)

Договор ипотечного страхования/полис по ипотечному страхованию (далее по тексту – Договор) заключается на весь срок действия кредитного договора. Если у Вас уже есть действующий Договор, не забывайте ежегодно его оплачивать.

Как оплатить (продлить) договор на очередной период страхования?

Если Вы знаете сумму очередного платежа:

Обратите внимание, дополнительные офисы «Ломоносовский», «Новый Арбат», «Университет», «Обручевский» и «Остоженка» Банка ВТБ (ПАО) обслуживают только держателей пакета «Привилегия».

Если Вам необходимо уточнить размер очередного платежа или задать дополнительный вопрос свяжитесь с нами по телефонам:

Если у Вас оформлен ипотечный кредит в Банке ВТБ: +7 (495) 644-44-40, 8 800 100-44-40 доб. 14-02 или отправьте своё сообщение на электронный адрес mosipoteka@VTBins. ru.

Если у Вас оформлен ипотечный кредит в другом банке: +7 (495) 644-44-40, 8 800 100-44-40 доб. 13-69, или отправьте своё сообщение на электронный адрес prodlenie_upp@VTBins. ru

Как застраховать квартиру в уже достроенном доме, если Вы её приобретали на этапе строительства?

309.89 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

405.88 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

402.3 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

223.31 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

298.43 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

326.08 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

Задать все интересующие вопросы по продлению договоров страхования (г. Москва)

Витальева Нина Андреевна
(пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2307,
Privezentseva@VTBins. ru

Фомина Елена Александровна
(пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1391,
FominaEA@VTBins. ru

Давыдкина Софья Александровна
(пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1583,
Davydkina@VTBins. ru

Котова Марина Андреевна
(пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2437,
Kotova@vtbins. ru

Сычёва Ольга Александровна
(пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2306,
Sychevaoa@vtbins. ru

Семененко Дмитрий Александрович
(работа с дебиторской задолженностью)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1394,
Semenenko@vtbins. ru

Данилов Максим Аркадьевич
(работа с дебиторской задолженностью)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1392,
DanilovMA@VTBins. ru

Носова Ирина Юрьевна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1273,
Nosova@VTBins. ru

Макеева Анна Михайловна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2125,
MakeevaAM@VTBins. ru

— Дягилева Екатерина Вадимовна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1958,
Dyagileva@VTBins. ru

— Проценко Мария Алексеевна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2495,
Protsenko@VTBins. ru

Санжи-Горяева Гиляна Цареновна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2469,
Sandji-Goryaeva@VTBins. ru

— Косенко Наталья Геннадьевна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2536,
Kosenko@VTBins. ru

Королева Анна Васильевна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1317,
Martynyuk@VTBins. ru

Абрамов Дмитрий Александрович
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1395,
Abramovd@vtbins. ru

Вайнонен Анастасия Сергеевна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(910) 402-86-12,
Vaynonen@vtbins. ru

Ли Максим Сергеевич
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2497,
Lims@vtbins. ru

Николаева Дарья Алексеевна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2190,
Nikolayeva@vtbins. ru

Иванова Светлана Игоревна
(Пролонгация договоров)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2597,
Ivanovas@vtbins. ru

— Семененко Дмитрий Александрович
(Работа с дебиторской задолженностью)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1394,
Semenenko@vtbins. ru

Гессе Денис Эрнестович
(работа с дебиторской задолженностью)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1388,
Siau-avua@vtbins. ru

Тоцкая Оксана Викторовна
(Работа с дебиторской задолженностью)
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1958,
Totskaya@vtbins. ru

Задать все интересующие вопросы по продлению договоров страхования (Московская область)

—г. Балашиха
Дорофеева Наталья Владимировна
Моб. +7 (910) 496-33-28,
Dorofeeva@VTBins. ru

— г. Одинцово
Горелухин Сергей Анатольевич
Тел. +7 (916) 905-08-56,
Gorelukhin@VTBins. ru

— г. Подольск
Школьняк Наталья Ивановна
Тел. +7 (915) 242-70-34,
Shkolnyak@vtbins. ru

— г. Пушкино
Быкова Мария Андреевна
Тел. +7 (985) 849-71-22,
Bykova@VTBins. ru

— г. Зеленоград
Дюмина Ольга Александровна
Тел. +7 (985) 143-45-23,
Dyumina@vtbins. ru

— г. Ногинск, г. Жуковский
Морозова Наталья Евгеньевна
Тел. +7 (916) 619-26-78,
MorozovaNE@VTBins. ru

— г. Троицк
Горелухин Сергей Анатольевич
Тел. +7 (916) 905-08-56,
Gorelukhin@VTBins. ru

— г. Красногорск
Усанова Анастасия Владимировна
Тел. +7 (915) 133-98-79,
Usanova@VTBins. ru

— г. Химки
Чудаева Елена Николаевна
Тел. +7 (916) 619-26-78,
MorozovaNE@VTBins. ru

Задать вопросы по продлению договоров страхования (г. Москва), другие рыночные Банки (кроме банков группы ВТБ)

— Щербакова Елена Викторовна
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2481,
Моб. +7(915) 412-37-13,
Scherbakovae@VTBins. ru

— Камбулатова Маргарита Исагаджиевна
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2556,
Моб. +7(916) 319-35-81,
Kambulatova@VTBins. ru

— Мелихов Алексей Васильевич
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-1369,
Моб. +7(916) 901-16-55,
Melikhov@VTBins. ru

— Ефименко Юлия Алексеевна
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2268,
Моб. +7(915) 049-47-50,
EfimenkoY@VTBins. ru

— Магомета Дарья Николаевна
Тел. +7(495) 644-44-40 доб. 077-2457,
Моб. +7(916) 068-55-69,
Magometa@VTBins. ru
.

Как оплатить (продлить) договор на очередной период страхования?

Если Вы знаете сумму очередного платежа:

Обратите внимание, дополнительные офисы «Ломоносовский», «Новый Арбат», «Университет», «Обручевский» и «Остоженка» Банка ВТБ (ПАО) обслуживают только держателей пакета «Привилегия».

Если Вам необходимо уточнить размер очередного платежа или задать дополнительный вопрос:

Свяжитесь с нами по телефонам +7 (495) 644-44-40, 8 800 100-44-40 доб. 14-02 или отправьте своё сообщение на электронный адрес mosipoteka@VTBins. ru

Платежи по ипотечному кредиту

Больше преимуществ для Вас

Базовые программы ипотечного страхования обеспечивают финансовую защиту в пределах размера Вашей задолженности по ипотечному кредиту.

Продукт «Преимущество для ипотеки 2.0» позволяет Вам сформировать денежный резерв на полную стоимость объекта недвижимости. В случае происшествия Вы получите возможность приобрести аналогичное жилье, провести восстановительный ремонт в своей квартире и квартире соседей, получить денежные средства при травме и даже потере работы!

Полис «Преимущество для ипотеки 2.0» стал еще лучше и представляет надежную страховую защиту со следующим покрытием:

Страхование имущества на случай:

Страхование гражданской ответственности на случай:

Личное страхование на случай:

Потеря работы — страхование на случай:

Страхование титула — страхование на случай:

Сумма в 2 000 000 руб. будет выплачена Вам по условиям программы «Преимущество для ипотеки 2.0»*.

При этом данная программа обойдется Вам всего в 3 000 руб. в год.**

Источник

Ипотечное страхование

Оформление договора комплексного ипотечного страхования — правильный и важный шаг для получения ипотечного кредита. Мы рады, что вы доверяете нам свою страховую защиту. ВТБ Страхование является самой надёжной компанией на российском страховом рынке, которую рекомендуют ведущие банки-кредиторы.

ВТБ Страхование дает максимальную гарантию надежности:

Для чего оформлять договор комплексного ипотечного страхования (полис по ипотечному страхованию)?

Страхование – это обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору. Оно предусматривает и устраняет возможные риски – а это выгодно и банку, и клиенту.

Какую защиту Вы получаете?

Страхование заемщика/поручителя на случай:

Для оформления договора вам необходимо:

Мы все делаем для Вашего удобства:

И многое другое!

309.89 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

405.88 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

402.3 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

223.31 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

298.43 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

326.08 КБ, 21 Ноября 2017 10:00

Задать все интересующие вопросы по заключению договоров страхования (г. Москва)

Банки-партнеры, кроме банков группы ВТБ:

Лихачева Екатерина Евгеньевна
Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771365,
Моб. 8 (915)382-12-19
Likhacheva@vtbins. ru

— Бавина Татьяна Владимировна
Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771366,
Моб. 8 (916)974-59-84
Bavina@vtbins. ru

— Барковский Анатолий Леонидович
Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771356,
Моб. 8 (915)283-02-11
Barkovskiy@vtbins. ru

— Толокнова Олеся Александровна
Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0772554,
Моб. 8 (916)577-81-99
Toloknova@vtbins. ru

Пронкевич Елена Юрьевна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-917-580-12-87,
Pronkevich@VTBins. ru

Журавлёва Людмила Владимировна
(первичная консультация, прием документов)
Моб.8-916-447-30-15,
Zhuravleva@VTBins. ru

Ванеканев Максим Андреевич
(первичная консультация, прием документов)
Моб.8-916-427-30-91,
Vanekanev@VTBins. ru

Широкова Марина Владимировна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-985-143-45-65,
ShirokovaM@VTBins. ru

Мокеев Сергей Александрович
(первичная консультация, прием документов)
Моб.: 8-910-457-83-18
MokeevSA@VTBins. ru
51@VTBins. ru

Рациборская Анастасия Васильевна
(первичная консультация, прием документов)
Моб.: 8-916-682-06-11
Ratsiborskaya@VTBins. ru

Максимова Юлия Сергеевна
(первичная консультация, прием документов)
Моб.: 8-916-037-61-16
MaksimovaYS@VTBins. ru

Тунаков Павел Александрович
(первичная консультация, прием документов)
Моб.: 8-910-013-37-81
Tunakov@VTBins. ru

Коковина Анна Андреевна
(первичная консультация, прием документов)
Моб.: 8-915-276-76-29
KokovinaAA@VTBins. ru

Гуськова Юлия Александровна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-916-447-27-17,
SemenovaY@VTBins. ru

Пичугин Денис Викторович
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-917-580-11-70,
PichuginD@VTBins. ru

Бондарцева Олеся Викторовна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-915-242-70-78,
Ratnova@VTBins. ru

Ижерский Александр Викторович
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-916-210-10-89,
Izherskiy@VTBins. ru

Волкова Елена Леонидовна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-916-093-96-49,
VolkovaE@VTBins. ru

Матушкина Ирина Александровна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-916-815-47-37,
Matushkina@VTBins. ru

Степанчук Олеся Викторовна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-985-143-44-89,
Stepanchuk@VTBins. ru

Малынина Марина Сергеевна
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-916-427-30-91,
Malynina@vtbins. ru

Кирюханцев Максим Игоревич
(первичная консультация, прием документов)
Моб. 8-910-000-34-72,
Kiruhantsev@vtbins. ru

Шагжина Динара Дамбаевна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771273,
Shagzhina@vtbins. ru

Ниточкин Юрий Олегович
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0772562,
Nitochkin@vtbins. ru

Саблукова Екатерина Николаевна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (916) 049-46-97,
Sablukova@vtbins. ru

Яковлева Алина Ивановна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (915) 382-12-48,
Ivaschenkoai@vtbins. ru

Морозова Мария Михайловна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (915) 350-24-57,
Elizarovaes@vtbins. ru

Елизарова Евгения Сергеевна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (916) 447-26-80,
Morozovam@vtbins. ru

Мансурова Светлана Александровна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (910) 402-86-12,
Mansurovas@vtbins. ru

Чопорова Мария Владимировна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (916) 593-01-19,
Choporova@vtbins. ru

Шамсуллина Альбина Ленаровна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (910) 402-78-50,
Shamsullina@vtbins. ru

Фёдорова Диана Владимировна
(первичная консультация, прием документов)
Телефон: 8 (924) 212-84-14,
Fedorovad@vtbins. ru

Задать все интересующие вопросы по заключению договоров страхования (Московская область)

Г. Балашиха
Дорофеева Наталья Владимировна
Моб. +7 (910) 496-33-28,
Dorofeeva@VTBins. ru

Г. Щелково
Дроздова Гузель Ильшатовна
Тел. +7 (910) 488-75-19,
Drozdova@VTBins. ru

Г. Одинцово
Горелухин Сергей Анатольевич
Тел. +7 (916) 905-08-56,
Gorelukhin@VTBins. ru
Александрова Оксана Олеговна
Тел. +7 (915) 217-54-19,
AleksandrovaOO@VTBins. ru

Г. Люберцы
Филимонова Мария Вячеславовна
Тел. +7 (910) 447-28-16,
FilimonovaMV@VTBins. ru

Г. Раменское
Александрова Ольга Витальевна
Тел. +7 (916)-555-45-21,
AleksandrovaO@VTBins. ru

Г. Подольск
Школьняк Наталья Ивановна
Тел. +7 (915) 242-70-34,
Shkolnyak@vtbins. ru

Г. Пушкино
Быкова Мария Андреевна
Тел. +7 (985) 849-71-22,
Bykova@VTBins. ru

Г. Химки
Яворская Анна Александровна
Тел. +7 (916) 447-26-80,
Yavorskaya@vtbins. ru
Хорошилова Татьяна Евгеньевна
Тел. +7 (977) 502-96-44,
HoroshilovaT@VTBins. ru

Г. Зеленоград
Дюмина Ольга Александровна
Тел. +7 (985) 143-45-23,
Dyumina@vtbins. ru

Г. Ногинск
Морозова Наталья Евгеньевна
Тел. +7 (916) 619-26-78,
MorozovaNE@VTBins. ru

Г. Красногорск
Усанова Анастасия Владимировна
Тел. +7 (915) 133-98-79,
Usanova@VTBins. ru

Специальная программа по ипотечному страхованию с единовременной оплатой страховки на 3 или 5 лет

Условия подключения к программе:

Ваши преимущества:

Как работает специальная программа по ипотечному страхованию с единовременной оплатой взносов на 3 или 5 лет:

*Стоимость зависит от индивидуальных условий страхования

Платежи по ипотечному кредиту

Платежи по ипотечному кредиту

Больше преимуществ для Вас

Базовые программы ипотечного страхования обеспечивают финансовую защиту в пределах размера Вашей задолженности по ипотечному кредиту.

Продукт «Преимущество для ипотеки 2.0» позволяет Вам сформировать денежный резерв на полную стоимость объекта недвижимости. В случае происшествия Вы получите возможность приобрести аналогичное жилье, провести восстановительный ремонт в своей квартире и квартире соседей, получить денежные средства при травме и даже потере работы!

Полис «Преимущество для ипотеки 2.0» стал еще лучше и представляет надежную страховую защиту со следующим покрытием:

Страхование имущества на случай:

Страхование гражданской ответственности на случай:

Личное страхование на случай:

Потеря работы — страхование на случай:

Страхование титула — страхование на случай:

Сумма в 2 000 000 руб. будет выплачена Вам по условиям программы «Преимущество для ипотеки 2.0»*.

При этом данная программа обойдется Вам всего в 3 000 руб. в год.**

Источник

Платежи по ипотечному кредиту

Кредит «Пенсионный» — специальные условия для пенсионеров!

Рефинансирование ипотеки других банков — от 8,9% годовых!

Для уточнения наличия конкретной валюты в конкретном офисе банка необходимо выбрать ваш город и интересующий вас офис.

Воспользуйтесь online-заявкой — получите предварительное одобрение по кредиту.

Online калькулятор — удобный способ рассчитать размер ежемесячных платежей по кредиту или начисленных процентов по вкладу.

Мгновенный перевод с карты на карту любого банка

Ставки по рублёвым и валютным вкладам Примсоцбанка стали выше

Примсоцбанк повысил ставки по 5 самым востребованным вкладам. Максимальная ставка по рублёвым депозитам составила 7,2%, по валютным – 1,5% годовых.

Примсоцбанк в очередной раз подтвердил право выдавать банковские гарантии

Примсоцбанк попал в список банков, соответствующих новым требованиям для выдачи банковских гарантий по 44-ФЗ.

Источник

Вход в личный кабинет заемщика АИЖК и регистрация в Дом РФ на

Акционерное общество АИЖК было создано по распоряжения Правительства РФ в 1997 году. Ключевая функция АО с полным государственным участием — комплексная поддержка жилищного сектора в стране. Деятельность организации направлена на повышение доступности жилья для граждан. В частности, россияне получают сниженную ставку по ипотечному займу.

Пользователи могут войти в личный кабинет заемщика для управления своим ипотечным кредитом через интернет и своевременного получения необходимой поддержки. Из кабинета можно оперативно направлять в АИЖК необходимые обращения и сообщения:

    Заявления о перерасчете размера платежей по Договору (например, в связи с досрочным возвратом ипотеки). Уведомления об изменении своих персональных данных. Сообщать любую информацию, которая имеет значение для исполнение обязательство по договору займа.

Платежи по ипотечному кредиту

АИЖК — это агентство ипотечного жилищного кредитования, федеральная организация, которая поддерживает развитие ипотечного рынка в стране и отслеживает финансовые риски в этой сфере. В частности, работа агентства направлена на оказание финансовой поддержки банкам, страхование убыточных кредитных сделок, запуск льготных ипотечных программ, а также создание условий для более доступных и безопасных сделок с залоговой недвижимостью для россиян.

Агентство предлагает целый ряд кредитных продуктов, на которые можно подать заявку в личном кабинете. Выбор подходящей программы позволяет получить современное жилье на выгодных условиях. Подходящие решения предусмотрены для различных категорий граждан:

Кроме того, АИЖК предлагает целый ряд льготных программ. Сотрудники социальной сферы и другие граждане могут приобрести жилье в кредит на специальных условиях:Платежи по ипотечному кредиту

Перекредитование по сниженной ставке является действенным способом снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. В личном кабинете АИЖК можно получить детальную информацию по доступным программам для россиян. Рефинансирование ипотеки в 2018 году доступно для заемщиков при соответствии определенным условиям. Сводная информация по требованиям и условиям рефинансирования АИЖК в 2018 приведена в таблице:

Если граждане потеряли доход или оказались в сложном финансовом положении по другим причинам, то можно обратиться за государственной поддержкой. Воспользоваться программой помощи по ипотечному займу могут такие граждане:

Родители, опекуны или попечители несовершеннолетних детей. Ветераны боевых действий. Инвалиды и родители детей-инвалидов. Граждане, на иждивении которые есть учащиеся на стационаре в возрасте до 24 лет.

Платежи по ипотечному кредиту

Госпрограмма не освобождает заемщика от уплаты ежемесячных платежей и исполнения обязательств по оплате страхования в соответствие с кредитным договором. Перед тем, как получить доступ к личному кабинету заемщика АИЖК, необходимо выполнить 4 шага:

Обратитесь в свой банк и узнайте, участвует ли он в программе. Подготовьте заявку и предоставьте в банк для рассмотрения. Предоставьте необходимые документы (список документации определяет кредитор). Получите решение по своей заявке.

Зарегистрироваться в личном кабинете заемщика АИЖК на ahml ru

Новые пользователи могут подключить личный кабинет через интернет, без необходимости посещать отделения агентства или обслуживающего банка. Регистрация осуществляется на странице входа в ЛК. В онлайн-форме нажмите кнопку «Зарегистрироваться».

Платежи по ипотечному кредиту

Вы будете перенаправлены на новую страницу. Прочитайте условия оферты и перейдите к заполнению формы регистрации:

Подтвердите свое согласие на использование личного кабинета. Укажите ФИО. Укажите дату рождения. Введите номер закладной (13 цифр). Напишите свой телефонный номер. Отправьте данные для обработки системой.

Платежи по ипотечному кредиту

После этого на телефон придет временный пароль в СМС. При первом входе в личный кабинет пользователь попадает на страницу изменения пароля. В поле «Старый пароль» введите комбинацию букв и цифр из СМС. В поле «Новый пароль» укажите произвольное сочетание символов и повторите ввод. После нажатия кнопки «Сохранить» вы перейдете на страницу ввода СНИЛС.

Регистрация в персональном кабинете АИЖК возможна для заемщиков по договору, закладная по которому принадлежит агентству. Уточнить свой статус можно по бесплатному телефону 8 800 505 11 11.

Личный кабинет заемщика – это онлайн-сервис, который предоставляет заемщикам и созаемщикам удобный доступ к информации по своему ипотечному кредиту. Для входа необходимо использовать пароль, который Вы самостоятельно задали при регистрации в системе. Вашим логином для входа в личный кабинет является номер закладной.

На случай потери личных данных для входа предусмотрены сразу несколько вариантов восстановления. В частности, Вы можете войти в кабинет, обратившись к своему агенту сопровождения. Сбросить забытый пароль можно по телефону, обратившись в Контакт-центр. Кроме того, просто и быстро восстановить пароль АИЖК можно через интернет:

На странице личного кабинета нажмите ссылку «Забыли пароль?». В новом окне введите свой логин и E-mail, указанный при регистрации. Нажмите «Восстановить», чтобы получить инструкции для сброса пароля на E-mail.

Платежи по ипотечному кредиту

Ипотечный калькулятор АИЖК в личном кабинете на Дом РФ

Удобный онлайн-калькулятор для расчета платежей по ипотеке доступен даже без входа в личный кабинет АИЖК. Вы можете быстро и легко рассчитать все параметры займа по одной из программ агентства. Расчеты с помощью ипотечного калькулятора выполняются на одной странице и позволяют сразу получить полное представление об условиях ипотеки. Для получения предварительной информации по ежемесячным платежам, заполните форму:

Выберите из выпадающего меню целевую программу. Укажите стоимость жилья в рублях РФ. Если для первоначального взноса планируется использовать материнский капитал, укажите это. Введите сумму первого взноса (минимальное значение зависит от выбранном ипотечной программы). Введите срок кредита. Получите всю информацию по расчету с текущими настройками.

Платежи по ипотечному кредиту

Граждане могут зайти в личный кабинет с помощью любого веб-обозревателя на компьютере. Рекомендуется устанавливать последние обновления браузеров для корректной работы официального сайта АИЖК. По сути, сервис представляет собой интернет-банкинг для управления ипотечными договорами. При входе Вы увидите меню навигации:

Кредиты. Договоры страхования. Обращения. Сообщения. Профиль.

Платежи по ипотечному кредиту

Страница «Кредиты» является ключевой в личном кабинете заемщика. Именно в этом разделе сосредоточены наиболее востребованные функции. Например, Вы можете:

    Узнать реквизиты для оплаты. Подать заявление на досрочное погашение. Сформировать квитанцию для внесения планового платежа. Пересчитать график платежей при досрочном погашении. Заказать справку в Пенсионный Фонд или Налоговую. Получить информацию о предстоящих платежах и остатке на счете. Ознакомиться с графиком платежей. Просмотреть историю погашений по ипотечному договору.

Страница «Договоры страхования» в личном кабинете содержит информацию о Ваших договорах и графике страховых взносов. Вкладка «Обращения» — это направленные Вами обращения в АИЖК, а «Сообщения» — ответы от специалистов, направленные Вам. В меню «Профиль» можно настроить личный кабинет: изменить контактные данные, поменять пароль для входа, включить или отключить уведомления.

Обычная длительного межбанковского перевода — 1-3 рабочих дня. Из-за этого в личном кабинете информация о внесенном платеже может появиться только на четвертый рабочий день после оплаты ипотеки. Это следует учитывать при просмотре информации. Чтобы узнать остаток средств на своем счете, перейдите в «Кредиты» — на странице будет отображаться информация о текущем состоянии счета и дате ближайшего платежа.

Платежи по ипотечному кредиту

Как узнать дату и сумму ближайшего платежа по ипотеке?

Необходимо войти в личный кабинет и перейти к обзору «Кредиты». Общую информацию Вы увидите на основной странице. При нажатии на сумму предстоящего платежа Вы перейдите к детализации.

Платежи по ипотечному кредиту

Как просмотреть и распечатать график платежей в ЛК АИЖК?

Перейдите в личном кабинете в раздел «Кредиты»-«График плановых платежей». Там будет представлена подробная информация по обслуживанию договора займа. Чтобы распечатать документ, нажмите соответствующую кнопку в меню. В новом окне будет представлен адаптированный график и стандартное диалоговое окно для выбора параметров печати. Платежи по ипотечному кредиту

Чтобы получить консультацию у специалистов АИЖК через интернет, нужно войти в личный кабинет и ввести свой запрос на странице «Обращения». Кроме того, любые вопросы можно уточнить у специалистов по телефону. Для этого позвоните по бесплатному номеру 8 800 505 11 11.

Платежи по ипотечному кредиту

Отзывы о АИЖК по программам: ипотека, рефинансирование, перекредитование

Федеральное агентство по жилищным займам более 20 лет помогает россиянам получить комфортное жилье по сниженной процентной ставке. Большинство заемщиков с благодарностью принимают государственную помощь и активно пользуются возможностями личного кабинета АИЖК. В частности на форуме drom. ru пользователь Kykysia из Владивостока делится своим опытом рефинансирования ипотечного кредита. Женщине удалось перекредитоваться под 9,75% вместо первоначальной ставки 13,65%. При этом страховка оказалась в 2,3 раза дешевле. Это обеспечило ощутимую экономию.

Платежи по ипотечному кредиту

Serega-JZS на Дром ру при обсуждении АИЖК приводит собственные примерные расчеты. По словам мужчины, при рефинансировании на тот же срок можно сэкономить в месяц 3-4 тысячи рублей. А если сократить срок кредитования в 2 раза, то платеж увеличиться всего на несколько тысяч. В результате заемщик оказывается в серьезном выигрыше.

Платежи по ипотечному кредиту

К сожалению, не все остаются довольны качеством сервиса и поддержкой АИЖК. Большинство негативных отзывов связано с медлительностью принятия решений и предоставления документов. Люди рассчитывают на определенные даты, но из-за длительного рассмотрения своих заявлений попадают в сложные ситуации. В частности, Наталья на сайте banki. ru пишет, что писала заявление на реструктуризацию ипотеки. Женщина надеялась на скорое снижение размера ежемесячных выплат, но прошло больше месяца, а ответ от АИЖК так и не пришел.

Платежи по ипотечному кредиту

Пользователь с ником olga2204 на сайте Банки ру возмущается, что агентство задерживает выдачу закладной. Женщина полностью выплатила долг и планировала продать квартиру, но сделка срывается из-за отсутствия закладной.

Платежи по ипотечному кредиту

А как Вы относитесь к оформлению ипотеки через федеральное ипотечное агентство? Насколько удобен личный кабинет АИЖК для обслуживания кредитных договоров? Пожалуйста, напишите свои мнения, предложения и претензии в комментариях.

Источник

Платежи по ипотечному кредиту

19.02.2016 (63278 )

1.1. Квартира частично оплачена средствами одного из супругов (полученными в дар или от продажи имущества)

Ситуация 1: В период брака супруги приобрели квартиру по договору ипотечного кредитования. При разделе квартиры после развода супруг утверждал, что оплатил ее частично за счет личных средств, полученных от продажи квартиры, принадлежавшей ему до вступления в брак, и поэтому его доля должна быть увеличена.

Вопрос: Являются ли личными средствами супруга деньги, вырученные им от продажи квартиры, принадлежавшей ему до вступления в брак, и увеличивается ли доля супруга в квартире, приобретенной частично на эти деньги в период брака?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Деньги от продажи квартиры не являются личными средствами, принадлежавшими супругу до вступления в брак, полученными в дар или в порядке наследования. Деньги получены во время брака по возмездной сделке, и супруг по своему усмотрению распорядился ими, передав для покупки совместной с супругой квартиры. Оплата квартиры этими деньгами не является основанием для увеличения доли супруга в праве собственности на квартиру.

Подход суда 2: Поскольку квартира приобретена супругом до брака, то денежные средства, полученные от ее продажи, также являются принадлежащими только ему и не могут быть признаны совместными средствами супругов. Доля супруга в спорной квартире, приобретенной частично на указанные средства, подлежит увеличению.

Ситуация 2: В период брака на имя супруга была приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. Частично квартира была оплачена за счет средств, вырученных супругом от продажи акций, принадлежавших ему до заключения брака. Указанное обстоятельство было признано супругой.

Вопрос: Являются ли личными средствами супруга деньги, вырученные им от продажи акций, принадлежавших ему до вступления в брак, и увеличивается ли доля супруга в квартире, приобретенной частично на эти деньги в период брака?

Подход суда: Часть денежных средств, потраченных на приобретение квартиры, принадлежала лично супругу, так как была получена им от продажи акций, приобретенных им до заключения брака. Оплата части стоимости квартиры этими средствами является основанием для увеличения доли супруга в праве собственности на подлежащую разделу квартиру, так как они являются стоимостным эквивалентом имущества, принадлежавшего супругу до брака.

Ситуация 3: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. При разделе имущества после расторжения брака один из супругов утверждал, что оплата квартиры была осуществлена частично за счет подаренных ему средств, что является основанием для увеличения его доли в квартире.

Вопрос 1: Являются ли договор дарения, в котором указана цель «на покупку квартиры», а также показания дарителя доказательствами, позволяющими увеличить размер доли супруга в праве собственности на квартиру?

Подход суда: Договор дарения денежных средств, а также показания свидетеля-дарителя не являются доказательствами, которые позволяли бы увеличить долю супруга в спорной квартире, если суду не представлено доказательств того, что полученные в дар денежные средства были потрачены именно на приобретение спорного домовладения. Цель дарения, указанная в договоре ( «на приобретение квартиры»), таким доказательством не является.

Вопрос 2: Является ли нотариально удостоверенный договор дарения, в котором указана цель «на покупку квартиры», заключенный накануне приобретения спорной квартиры, доказательством, позволяющим увеличить размер доли супруга в праве собственности на квартиру?

Подход суда: Нотариально удостоверенный договор дарения, в котором указана цель «на покупку квартиры», заключенный накануне приобретения спорной квартиры, свидетельствует о том, что подаренные средства были направлены на приобретение спорной квартиры, в связи с чем доля супруга в приобретенной квартире подлежит увеличению.

Вопрос 3: Является ли расписка о получении в дар денежных средств доказательством, позволяющим увеличить размер доли супруга в праве собственности на подлежащую разделу квартиру?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Расписка, подписанная дарителем и супругом, и показания дарителя и супруга не являются допустимыми доказательствами, позволяющими установить, что денежные средства были переданы в дар лично одному из супругов, а не всей семье, в связи с чем не являются основанием для увеличения доли супруга в подлежащей разделу квартире.

Подход суда 2: Расписка о получении в дар денежных средств является основанием для увеличения доли супруга в спорной квартире, если представленные супругами справки о доходах свидетельствуют об отсутствии у них достаточных доходов, позволяющих скопить средства на приобретение квартиры.

1.2. Супруг единолично производил платежи по ипотечному кредиту (договору купли-продажи квартиры)

Ситуация 4: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. При разделе имущества после расторжения брака супруга просила признать за ней право собственности на квартиру на том основании, что после расторжения брака она за счет собственных средств производила платежи по кредитному договору, в то время как супруг отказался исполнять перед банком обязательства.

Вопрос: Является ли тот факт, что после расторжения брака супруга самостоятельно производила платежи по кредитному договору, основанием для увеличения ее доли в праве собственности на квартиру, подлежащую разделу?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Тот факт, что супруга в период брака и после его расторжения самостоятельно производила платежи по кредитному договору, не является основанием для увеличения ее доли в праве собственности на квартиру. Денежные средства, выплаченные супругами в период брака, считаются их совместной собственностью, а платежи супруги по кредитному договору после расторжения брака являются долговыми обязательствами и не могут быть основанием для приращения ее доли в общем имуществе.

Подход суда 3: Тот факт, что все платежи по кредиту были внесены супругой после фактического прекращения семейных отношений, является основанием для признания за ней права собственности на квартиру, несмотря на то, что в период брака квартира была оформлена в общую собственность супругов.

Подход суда 4: Квартира подлежит передаче в собственность супруге, так как в случае раздела спорной квартиры в долях возникнут предпосылки для неисполнения условий кредитного договора. В пользу супруга подлежит взысканию денежная компенсация. Кредитные и залоговые обязательства супруга по кредитному договору в полном объеме возлагаются на супругу.

Ситуация 5: В период брака супруги приобрели квартиру по договору ипотечного кредитования, выступив созаемщиками. После расторжения брака бывшая супруга за собственный счет погасила кредит досрочно. При разделе квартиры супруга просила суд отступить от начала равенства долей супругов, признав за ней право собственности на квартиру.

Вопрос: Если супруга после прекращения брака погасила задолженность по договору ипотечного кредитования за счет собственных средств, является ли это основанием для отступления от начала равенства долей супругов в квартире?

Подход суда: Тот факт, что супруга после расторжения брака досрочно погасила задолженность перед банком по кредитному договору за счет собственных средств, не является основанием для отступления в ее пользу от начала равенства долей супругов в квартире.

Ситуация 6: В период брака на имя супруги была приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, по которому супруги выступили созаемщиками. При разделе имущества супруга просила признать квартиру ее собственностью на том основании, что погашение долга по договору ипотечного кредитования производилось супругой от ее имени с ее банковской карты.

Вопрос: Является ли тот факт, что в период брака погашение долга по договору ипотечного кредитования производила супруга от своего имени со своей банковской карты, основанием для отступления в ее пользу от начала равенства долей супругов в совместно нажитой квартире?

Подход суда: То обстоятельство, что погашение кредита в период брака производилось от имени супруги с ее банковской карты, не может являться основанием для признания квартиры ее личной собственностью, поскольку при совместном проживании и ведении общего хозяйства не имеет юридического значения, кто из супругов погашал кредит.

Ситуация 7: В период брака супруг приобрел квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. После покупки квартиры супруг не проживал в семье, не предоставлял материального содержания, выплаты по кредиту производила супруга. При разделе имущества в связи с расторжением брака супруга, учитывая данное обстоятельство, а также исходя из интересов несовершеннолетнего ребенка, проживающего с ней, просила суд отступить в ее пользу от начала равенства долей супругов в квартире.

Вопрос: Является ли тот факт, что после приобретения квартиры супруг не проживал в семье, не предоставлял материального содержания, выплаты по кредиту производила супруга, основанием для отступления в ее пользу от начала равенства долей супругов при разделе квартиры, если при этом с супругой проживает несовершеннолетний ребенок?

Подход суда: За супругой признано право собственности на ⅔ доли, а за супругом 1/3 доли в праве собственности на жилое помещение, так как ответчик без уважительных причин не получал доход в ущерб интересам семьи, поскольку супруг в семье не проживает, материального содержания не предоставлял, его местонахождение неизвестно. Суд также принял во внимание интересы несовершеннолетнего ребенка, который проживает с супругой.

Ситуация 8: В период брака супруг на свое имя приобрел у предприятия, на котором работал, квартиру на условиях рассрочки платежа. На момент расторжения брака большая часть стоимости квартиры оставалась непогашенной. После расторжения брака супруга самостоятельно погасила задолженность по договору купли-продажи, оформленному на супруга. В связи с этим она просила увеличить ее долю в праве собственности на квартиру, подлежащую разделу в связи с расторжением брака.

Вопрос: Является ли тот факт, что супруга самостоятельно погасила задолженность по договору купли-продажи квартиры после расторжения брака, основанием для увеличения ее доли в спорной квартире?

1.3. Иные обстоятельства, которые являются (не являются) основанием для увеличения доли супруга в подлежащей разделу квартире

Ситуация 9: При разделе квартиры супруга просила суд учесть интересы несовершеннолетних детей, проживающих с ней, и отступить от начала равенства долей супругов.

Вопрос: Является ли проживание несовершеннолетних детей с одним из супругов основанием для увеличения доли этого супруга в подлежащей разделу квартире?

Подход суда: Проживание несовершеннолетних детей с одним из супругов не является основанием для увеличения его доли в подлежащей разделу квартире.

Ситуация 10: В период брака на имя супруги была приобретена квартира с привлечением заемных средств банка. После расторжения брака при разделе имущества супруга просила суд отступить от начала равенства долей супругов, ссылаясь на то, что на момент приобретения квартиры супруг не работал без уважительных причин и на момент рассмотрения спора имеет задолженность по алиментам.

Вопрос: Является ли основанием для отступления от начала равенства долей супругов при разделе имущества то обстоятельство, что на момент приобретения квартиры в кредит супруг не работал без уважительных причин и на момент рассмотрения спора имеет задолженность по алиментам?

Ситуация 11: В результате раздела имущества определенная судом доля супруга в квартире оказалась незначительной (1 , 765%). На этом основании супруга просила признать за ней право собственности на всю квартиру с присуждением в пользу супруга денежной компенсации его доли.

Вопрос: Является ли тот факт, что определенная судом доля супруга в квартире оказалась слишком малой, чтобы супруг имел возможность пользоваться квартирой, основанием для признания за вторым супругом права собственности на всю квартиру с выплатой первому супругу компенсации?

Подход суда: В связи с тем, что доля супруга в праве собственности на спорное жилое помещение слишком мала и пользование ею невозможно, за супругой признано право собственности на всю квартиру со взысканием с нее компенсации стоимости доли супруга в праве собственности на данный объект недвижимого имущества на основании отчета оценки.

Ситуация 12: В период брака супруги приобрели в долевую собственность квартиру с привлечением кредитных средств. После расторжения брака супруга просила осуществить раздел квартиры не с учетом долей, определенных за каждым из супругов договором купли-продажи, а по общим правилам Семейного кодекса РФ о режиме общей совместной собственности супругов.

Вопрос: Свидетельствует ли указание на размер долей супругов в договоре купли-продажи квартиры об изменении режима общей совместной собственности, установленного Семейным кодексом РФ?

Подход суда: Указание в договоре купли-продажи квартиры на размер долей супругов в праве собственности на квартиру свидетельствует об изменении супругами режима общей совместной собственности, установленного Семейным кодексом РФ. При наличии такого неоспоренного договора требования супруги о признании за ней иного размера доли в общей собственности, чем тот, который указан в договоре, не подлежат удовлетворению.

2. Признание квартиры, приобретенной на имя одного из супругов, общей собственностью супругов

2.1. Квартира приобретена в период брака на имя супруга по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих

Ситуация 13: В период брака супруг-военнослужащий приобрел квартиру по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

Вопрос: Является ли совместно нажитым имуществом и подлежит ли разделу при разводе квартира, приобретенная супругом по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих?

Подход суда: Иск о разделе квартиры не может быть удовлетворен, так как согласно ст. 34 СК РФ целевые выплаты, полученные одним из членов семьи, не являются совместно нажитым имуществом. Однако супруга вправе претендовать на раздел денежных средств, внесенных супругом как личные денежные средства при покупке спорного объекта недвижимости.

2.2. Квартира приобретена в период брака на имя супруга по ипотечному кредиту, также оформленному на его имя. На момент расторжения брака кредит не был погашен

Ситуация 14: В период брака на имя супруга была приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. На момент расторжения брака кредит еще не был погашен. Супруга обратилась в суд с иском о разделе квартиры как совместно нажитого имущества.

Вопрос: Является ли квартира, приобретенная в браке на имя супруга за счет полученного им ипотечного кредита, совместной собственностью супругов, с учетом того, что на момент ее раздела в суде кредит не погашен?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 2: Тот факт, что квартира обременена залогом, а обязательства по кредитному договору еще не исполнены, не является основанием для исключения квартиры из состава совместно нажитого имущества и совместной собственности супругов.

2.3. Квартира приобретена на имя супруга за счет ипотечного кредита, полученного им до брака

Ситуация 15: До брака будущий супруг приобрел квартиру за счет кредита, частичное погашение которого осуществлялось в период брака. При разделе имущества в связи с расторжением брака супруга просила признать за ней долю в праве собственности на квартиру.

Вопрос: Является ли общей совместной собственностью супругов квартира, приобретенная супругом в кредит до брака, если погашение кредита осуществлялось частично в период брака?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Общей совместной собственностью супругов является часть квартиры, соответствующая части ее стоимости, выплаченной за счет общих совместных средств супругов в период брака.

Подход суда 2: При заключении договора купли-продажи недвижимости будущая супруга стороной этого договора не являлась, в связи с чем данное имущество может быть признано общей собственностью лишь в том случае, если будет доказано, что между супругами была достигнута договоренность о совместной покупке имущества и в этих целях она вкладывала свои средства в его приобретение, а равно несла расходы по оплате кредитных платежей в период брака.

Подход суда 4: Внесение в период брака денежных средств в погашение кредита на приобретение квартиры не является основанием для признания доли в праве на квартиру за супругой. То обстоятельство, что кредит погашался в период брака, не означает возникновения у истицы права требования половины внесенных средств. Незначительное вложение в период брака денежных средств в оплату квартиры не увеличило ее стоимость.

Подход суда 5: Квартира, приобретенная супругом до вступления в брак, является его собственностью, несмотря на то, что погашение ипотечного кредита частично осуществлялось в период брака. Супруге должна быть компенсирована половина денежных средств, выплаченных по кредитному договору в период брака.

Ситуация 16: После подачи заявления о вступлении в брак, но до заключения брака будущий супруг приобрел квартиру за счет полученного им ипотечного кредита. При разделе имущества бывшая супруга утверждала, что имеет право на долю в квартире, так как еще до брака супруги вели совместное хозяйство, а она выступила поручителем по кредиту, который погашался в период брака. Супруга просила признать квартиру общей собственностью.

Вопрос: Является ли совместной собственностью супругов квартира, приобретенная одним из супругов до брака с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, если заявление о вступлении в брак было подано до заключения договора купли-продажи и до получения кредита, а погашение кредита осуществлялось в период брака?

Подход суда: Режим совместной собственности распространяется только на имущество, нажитое в период брака. Само по себе то, что стороны подали заявление о вступлении в брак, после чего ответчик заключил ипотечный договор, без иных допустимых доказательств не может свидетельствовать о намерении сторон создать общую собственность до заключения брака.

Ситуация 17: В период брака на имя супруга была приобретена квартира за счет кредита, полученного им до брака.

Вопрос: Является ли общим имуществом супругов квартира, приобретенная в период брака за счет кредита, полученного одним из супругов до брака?

Подход суда: Квартира приобретена ответчиком (супругом ) на средства, полученные им в кредит до брака, следовательно, не является общим имуществом супругов и разделу между ними не подлежит. Не имеет правового значения дата заключения договора купли-продажи квартиры и дата регистрации права собственности на квартиру, как и дата фактического перечисления денежных средств за квартиру. Юридическое значение имеет только факт того, за счет совместных средств или средств ответчика, полученных им до брака, была приобретена эта квартира.

3. Обстоятельства, которые являются (не являются) препятствием для раздела квартиры или основанием для признания соглашения о разделе квартиры (брачного договора) недействительным

3.1. Банк-залогодержатель не выразил согласия на раздел квартиры между супругами

Ситуация 18: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. На момент расторжения брака долг по кредитному договору не был погашен. При разделе имущества супругов банк-залогодержатель возражал против раздела между супругами приобретенной в период брака квартиры, так как полагал, что этим будут нарушены права кредитора.

Вопрос: Являются ли возражения банка-залогодержателя основанием для отказа в разделе между супругами квартиры, приобретенной во время брака?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Возражения банка-залогодержателя не являются основанием для отказа в разделе совместно нажитой квартиры. При разделе квартиры, находящейся в залоге у банка, права кредитора не нарушаются, так как согласно ст. 39 ФЗ N 102-ФЗ „Об ипотеке (залоге недвижимости)“, вследствие отчуждения заложенного имущества без согласия кредитора, приобретатель несет в пределах стоимости указанного имущества ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства солидарно с должником по этому обязательству. Данный объект не выбывает из залога, а залогодержатель по-прежнему может осуществлять принадлежащее ему залоговое право.

Подход суда 2: Возражения банка являются основанием для отказа в разделе между супругами квартиры, являющейся предметом ипотеки.

Ситуация 19: Между супругами было заключено соглашение о разделе имущества, по которому супруг передает супруге недвижимое имущество, находящееся в ипотеке. Регистрация перехода права собственности супруги была приостановлена государственным регистратором в связи с непредоставлением согласия залогодержателя.

Вопрос: Вправе ли регистратор приостановить государственную регистрацию перехода права собственности на заложенное недвижимое имущество на основании соглашения о разделе имущества между супругами, если отсутствует согласие залогодержателя?

Подход суда: Решение государственного регистратора о приостановлении государственной регистрации права собственности на объекты недвижимости по причине отсутствия согласия банка как залогодержателя является правомерным.

Ситуация 20: В период брака супруги в общую долевую собственность приобрели квартиру с привлечением заемных средств на условиях ипотеки. Кредитор одного из супругов по другому обязательству, ссылаясь на решение суда о взыскании в его пользу долга, предъявил требование о разделе квартиры между супругами с целью обращения взыскания на долю супруга-должника. Залогодержатель возражал против удовлетворения иска.

Вопрос: Допускается ли раздел находящейся в залоге квартиры, принадлежащей супругам на праве долевой собственности, по требованию кредитора, не являющегося залогодержателем, без согласия залогодержателя?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Квартира не подлежит разделу, поскольку без согласия залогодержателя квартиры взыскание по другим долгам залогодателя обращено быть не может.

Подход суда 2: Раздел квартиры по требованию кредитора, не являющегося залогодержателем, допускается. Из положений действующего законодательства нельзя сделать вывод о том, что на заложенное имущество взыскание может быть обращено только по требованию залогодержателя, а другие кредиторы лишены права на удовлетворение их требований за счет стоимости этого имущества.

3.2. На квартиру, приобретенную в период брака на имя одного из супругов, был наложен арест по обязательствам этого супруга

Ситуация 21: Бывшая супруга обратилась в суд с заявлением об освобождении от ареста квартиры, указав, что она приобретена на имя бывшего супруга в период брака на кредитные средства, брак расторгнут, заключен договор о разделе общего имущества, по условиям которого квартира переходит в собственность бывшей супруги. Однако регистрации перехода права собственности препятствует арест, наложенный по исполнительному производству в отношении бывшего супруга.

Вопрос: Является ли соглашение супругов о разделе совместно нажитого имущества основанием для снятия ареста с квартиры, подлежащей передаче супруге по условиям соглашения, если раздел имущества был произведен без уведомления кредиторов?

Подход суда: Соглашение супругов о разделе общего имущества, нажитого в период брака, не дает оснований для снятия ареста с квартиры. Произведенный раздел имущества нарушает права кредиторов супруга, поскольку его обязательства возникли и предъявлены к принудительному исполнению в период брака, а раздел имущества произведен без уведомления кредиторов. Супруг должен отвечать по обязательствам независимо от содержания соглашения о разделе общего имущества.

Ситуация 22: В период брака на имя одного из супругов была приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. В последующем по решению суда на квартиру было обращено взыскание по обязательствам супруга и наложен арест. Супруга обратилась в суд с заявлением о разделе квартиры как совместно нажитого имущества, освобождении ее от ареста и исключении из описи.

Вопрос: Возможен ли раздел между супругами находящейся в залоге квартиры, если решением суда на квартиру обращено взыскание и наложен арест, а раздел долгов между супругами не производился?

Подход суда: Поскольку заявленная к разделу супругой квартира находится в залоге, на основании решений суда была изъята у собственника (на нее обращено взыскание, наложен арест), раздел такого имущества между супругами противоречит закону, так как нарушает права взыскателей, кредиторов, залогодержателей этого имущества и делает неисполнимыми решения суда, которыми имущество было изъято у собственника.

3.3. Квартира приобретена в ипотеку с использованием средств материнского капитала

Ситуация 23: В период брака супруги приобрели квартиру за счет ипотечного кредита, погашенного частично за счет материнского капитала. Соглашением между супругами об определении долей в приобретенной квартире доли детей установлены не были.

Вопрос: Правомерно ли заключение между супругами соглашения об определении долей в квартире без установления доли детей, если ипотечный кредит на квартиру частично был погашен за счет материнского капитала?

Подход суда: Соглашение супругов об определении долей в приобретенной квартире ничтожно, так как в нарушение требований ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ в праве собственности на квартиру не были определены доли детей. В связи с признанием соглашения ничтожным права супругов и детей на квартиру подлежат распределению в равных долях.

Ситуация 24: В период брака супругами была приобретена квартира, частично оплаченная за счет кредита и средств материнского капитала. На момент раздела квартиры в связи с расторжением брака доля детей в квартире не была определена.

Вопрос: Каким образом учитываются интересы несовершеннолетних детей при разделе квартиры между супругами в ситуации, когда квартира частично оплачена за счет средств материнского капитала, а доли детей в квартире не определены?

Подход суда: Квартира должна быть разделена в равных долях между супругами и несовершеннолетними детьми.

3.4. Супруги заключили брачный договор, по которому квартира является собственностью супруга, на которого оформлен ипотечный кредит

Ситуация 25: В период брака супруги заключили брачный договор, по условиям которого квартира, приобретаемая с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, является собственностью супруга, на которого оформлен кредит. Заключение брачного договора было условием банка для выдачи ипотечного кредита. Ссылаясь на указанное обстоятельство, второй супруг просил признать брачный договор недействительным.

Вопрос: Является ли тот факт, что заключение брачного договора было условием банка для выдачи ипотечного кредита, основанием для признания брачного договора недействительным?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Стороны согласились, что заключение брачного договора с их стороны было вызвано исключительно требованием банка, преследующего свой коммерческий интерес. Учитывая данное обстоятельство, а также то, что заключение такого договора не было вызвано материальным положением супругов, принимая во внимание намерение молодой семьи решить важный для нее вопрос о жилье, суд пришел к выводу о том, что при заключении данного контракта имел место порок воли участников сделки, которые действовали под давлением банка, но в интересах семьи и без намерения защитить свои личные материальные интересы в случае расторжения брака. Данный брачный контракт нарушает положения ст. 42 СК РФ, то есть противоречит закону, что в силу ст. 168 ГК РФ влечет его недействительность.

Подход суда 2: Даже если заключение брачного договора было условием выдачи ипотечного кредита, данное обстоятельство не является основанием для признания данного договора недействительным. Истец не мог не осознавать, что в случае заключения брачного договора он не приобретет никаких прав на покупаемую за счет кредитных средств квартиру, в связи с чем действия истца не могут быть признаны вынужденными, так как отказ от заключения такого договора не вызвал бы у истца имущественных потерь.

4. Раздел долга по ипотечному кредиту и изменение кредитного договора при разделе ипотечной квартиры

4.1. Между супругами разделена квартира, приобретенная ими по ипотечному кредиту как созаемщиками

Ситуация 26: В период брака супруги выступили солидарными заемщиками по ипотечному кредиту на приобретение квартиры. При разделе имущества один из супругов заявил требование о разделе долга по кредитному договору.

Вопрос: Возможен ли раздел долга по кредитному договору, если супруги-заемщики выступают в договоре солидарными должниками?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Поскольку супруги заключили кредитный договор в период брака для приобретения жилья в интересах семьи, долг по кредитному договору у них равный и подлежит разделу в равных долях.

Подход суда 2: Если банк-кредитор не выразил согласия на раздел долга, при удовлетворении требований о разделе кредитного долга нарушаются права банка требовать исполнения обязательств по договору в полном объеме от любого солидарного заемщика. Раздел долга требует внесения изменений в кредитный договор, в то время как по решению суда договор изменяется в случаях, установленных ст. 450 ГК РФ.

Подход суда 3: Долг подлежит разделу, но при этом не происходит изменения кредитного договора и обязательств супругов перед банком.

4.2. Между супругами разделена квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, заемщиком по которому выступил один из супругов

Ситуация 27: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. Заемщиком по договору выступил один из супругов. При разделе имущества в связи с расторжением брака права на квартиру были разделены между супругами. В суде было заявлено требование о разделе долга по кредитному договору, оформленному на одного из супругов.

Вопрос: Является ли раздел квартиры основанием для признания долга по договору ипотечного кредитования общим долгом супругов и возложения на второго супруга обязательств по кредитному договору в соответствующей части?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 2: С учетом того, что кредит был взят на общие цели семьи для покупки квартиры, следует признать обязательства, возникшие у супруга по кредитному договору, общим совместным долгом. Обязательства по кредитному договору распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям в квартире. Данное распределение долга не влияет на обязательства заемщика перед банком и не нарушает его права, поскольку направлено на установление обязательств только между супругами, не касается обязанностей заемщика перед банком.

Подход суда 3: Раздел квартиры является основанием для признания долга супруга по ипотечному кредиту общим долгом супругов и для перевода на супругу прав и обязанностей заемщика по кредитному договору в отношении части остатка задолженности, независимо от возражений банка-кредитора.

Подход суда 4: Раздел квартиры, приобретенной на имя одного из супругов, не является основанием для раздела долга по договору ипотечного кредитования, оформленному на этого супруга, если банк не дал согласия на перевод долга. Распределение долгов при разделе совместно нажитого имущества путем признания обязательства по погашению ссудной задолженности по кредитным договорам одного из супругов их общими обязательствами, тем самым отнесение обязательства по погашению ссудной задолженности на супруга, не являющегося стороной обязательства, противоречит ст. 391 ГК РФ.

Ситуация 28: В период брака супругами в общую совместную собственность была приобретена квартира с использованием средств по договору ипотечного кредитования. В дальнейшем совместный ипотечный кредит супругов был погашен за счет средств, полученных супругой по договору рефинансирования кредита, оформленному в другом банке. При расторжении брака и разделе имущества суд разделил права на квартиру поровну между супругами.

Вопрос: Является ли общим долгом супругов и подлежит ли разделу задолженность супруги по договору рефинансирования кредита?

Подход суда: Задолженность супруги по договору рефинансирования кредита является общим долгом супругов. Поскольку квартира подлежит разделу в равных долях, по 1/2, с бывшего супруга в пользу бывшей супруги подлежит взысканию ½ суммы задолженности бывшей супруги по кредитному договору. Сам кредитный договор не подлежит изменению.

4.3. После расторжения брака к одному из супругов в полном объеме перешли права на квартиру, приобретенную по ипотечному кредиту, по которому супруги выступили созаемщиками

Ситуация 29: В период брака супруги в общую собственность приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. Супруги выступили солидарными заемщиками. При разделе имущества после расторжения брака к одному из супругов по их обоюдному согласию в полном объеме перешли права на квартиру, второй супруг был исключен из числа сособственников. Супруг — приобретатель права собственности потребовал перевести на него права и обязанности по кредитному договору.

Вопрос: Является ли переход к одному из супругов права собственности на квартиру в полном объеме основанием для перевода на него в полном объеме обязательств по договору ипотечного кредитования и исключения второго супруга из числа должников (созаемщиков )?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Переход к одному из супругов права собственности на квартиру в полном объеме не является основанием для перевода на него в полном объеме обязательств по договору ипотечного кредитования, если банк-кредитор не дал согласия на перевод долга.

Подход суда 2: Переход к одному из супругов права собственности на квартиру в полном объеме является основанием для перевода на него в полном объеме обязательств по договору ипотечного кредитования.

Подход суда 3: Переход к одному из супругов права собственности на квартиру в полном объеме является основанием для перевода на него в полном объеме обязательств по договору ипотечного кредитования, если банк-кредитор выразил согласие на перевод долга.

Ситуация 30: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, по которому супруги выступили созаемщиками. При разделе имущества супруга просила признать за ней право собственности на всю квартиру и возложить на нее обязанность единоличного погашения долга по ипотечному кредиту. Супруг иск признал.

Вопрос: Является ли тот факт, что за супругой признано право собственности на квартиру, основанием для возложения на нее обязанности по погашению задолженности по кредитному договору?

Подход суда: На супругу возлагается обязанность по погашению задолженности, имеющейся на дату принятия судебного решения. При этом кредитный договор не подлежит изменению, если соответствующее исковое требование не заявлялось.

Ситуация 31: В период брака супругами приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного займа. Оба супруга выступили солидарными заемщиками. После развода бывшими супругами было подписано соглашение о разделе имущества. По соглашению доля супруга в квартире переходит к супруге, которая становится единственным должником по договору займа (ипотеке ). Супруга требовала внести изменения в договор займа и исключить супруга из состава созаемщиков. Кредитор против внесения изменений возражал.

Вопрос: Является ли признание за супругой права собственности на всю квартиру основанием для исключения супруга из состава созаемщиков и внесения изменений в договор ипотечного займа по решению суда, если кредитор возражает против внесения изменений?

Подход суда: Соглашение бывших супругов о разделе имущества и признание супруги единоличным собственником квартиры не является основанием для внесения изменений в договор ипотечного займа и исключения супруга из числа созаемщиков, если кредитор возражает против внесения изменений.

4.4. После расторжения брака к одному из супругов в полном объеме перешли права на квартиру, приобретенную по ипотечному кредиту, по которому другой супруг выступил заемщиком

Ситуация 32: В период брака супруг на свое имя приобрел квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. В последующем между супругами было заключено соглашение о разделе имущества, по условиям которого в случае расторжения брака квартира переходит в собственность супруге с одновременным переходом к ней обязательств по обслуживанию долга по кредитному договору. При рассмотрении спора о разделе имущества банк не возражал против перевода долга по кредитному договору на супругу.

Вопрос: Является ли тот факт, что супруга получает право собственности на квартиру в соответствии с соглашением о разделе имущества, основанием для возложения на нее обязанности по погашению ипотечного кредита, если кредитор (банк ) не возражает против перевода долга?

Подход суда: Суд признал за супругой право собственности на квартиру с возложением на нее обязанности по выплате кредита со всеми правами и обязанностями, предусмотренными кредитным договором.

Ситуация 33: В период брака супруги приобрели в общую собственность квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, заемщиком по которому выступил один из супругов. После прекращения брака супруги заключили в нотариальной форме соглашение о разделе имущества, по которому квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, вместе с долгом по кредиту перешла к супругу, который не являлся заемщиком. Данное лицо обратилось в суд с требованием к банку об обязании заменить заемщика по кредитному договору.

Вопрос: Является ли соглашение супругов о передаче в собственность одному из них совместно нажитой квартиры с возложением обязательств по кредитному договору основанием для внесения изменений в кредитный договор и замены заемщика?

Подход суда: Нотариально удостоверенное соглашение супругов о разделе имущества с отнесением кредитных обязательств на супруга, не являющегося стороной по кредитному договору, само по себе не является основанием для замены заемщика по кредитному договору, если банк-кредитор не выразил согласия на замену должника.

Ситуация 34: В период брака супругами в общую собственность с привлечением кредитных средств была приобретена квартира. В дальнейшем супруг заключил договор рефинансирования кредита, по которому выступил единственным заемщиком. При разделе имущества суд удовлетворил иск бывшей супруги (признанный ответчиком) о признании за ней права собственности на квартиру. Супруга просила возложить на нее обязанности должника по кредитному договору.

Вопрос: Является ли признание за супругой права собственности на квартиру основанием для возложения на нее обязанностей должника по кредитному договору, по которому супруг выступил единственным заемщиком?

Подход суда: Признание за супругой права собственности на квартиру является основанием для возложения на нее обязанностей должника по кредитному договору, по которому супруг выступил единоличным заемщиком.

4.5. Между супругами разделена квартира, приобретенная в период брака одним из супругов у предприятия-работодателя

Ситуация 35: В период брака супруг на свое имя приобрел квартиру у предприятия, на котором работал, с рассрочкой платежа на 10 лет на условиях ипотеки. Предоставление рассрочки было обусловлено наличием трудовых отношений между супругом и предприятием-залогодержателем. После развода суд признал за бывшей супругой право на ½ доли в квартире, в то время как у бывшего супруга остался непогашенный долг перед предприятием.

Вопрос: Является ли признание за супругой права на ½ доли в правах на квартиру основанием для возникновения у нее обязательства перед предприятием по погашению половины оставшейся задолженности?

Подход суда: Признание права супруги на ½ доли в правах на квартиру является основанием для возникновения у нее обязательства перед предприятием по погашению половины оставшейся задолженности. Суд обязал бывшую супругу в течение 45 дней после вступления решения в законную силу заключить с залогодержателем дополнительное соглашение к договору купли-продажи о смене залогодателя ½ доли квартиры. При этом залогодержатель не лишен возможности в случае неисполнения бывшей супругой обязанностей по внесению половины оставшейся суммы долга разрешить спор в судебном порядке.

5. Взыскание с супруга платежей по ипотечному кредиту, произведенных другим супругом после прекращения семейных отношений

5.1. Супруги являлись созаемщиками по ипотечному кредиту. При разделе имущества права на ипотечную квартиру были разделены между супругами

Ситуация 36: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, по которому они выступили солидарными заемщиками. После расторжения брака супруг единолично вносил платежи по кредитному договору. При разделе общего имущества за супругами были признаны права на квартиру в равных долях.

Вопрос: Обязана ли супруга компенсировать супругу половину произведенных им после расторжения брака платежей по кредитному договору?

Подход суда: Поскольку обязательства супругов по возврату денежных средств в соответствии с кредитным договором возникли в период брака, а после расторжения брака истец один вносил платежи по кредитному договору, следовательно, понес убытки, то он вправе требовать полного их возмещения с бывшей супруги.

Ситуация 37: В период брака супруги приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, по которому выступили солидарными заемщиками. При разделе имущества в связи с расторжением брака один из супругов требовал взыскать с другого супруга половину платежей по кредитному договору, произведенных им после фактического прекращения семейных отношений.

Вопрос 1: Вправе ли супруг, единолично производивший платежи по кредитному договору с момента фактического прекращения семейных отношений до расторжения брака, взыскать со второго супруга половину указанных платежей?

Подход суда: Супруг, единолично производивший выплаты по кредитному договору с момента фактического прекращения семейных отношений, вправе взыскать со второго супруга половину указанных платежей.

Вопрос 2: Могут ли свидетельские показания подтверждать факт прекращения семейных отношений для целей признания средств, выплаченных в погашение ипотечного кредита, личными средствами одного из супругов?

Подход суда: Факт прекращения семейных отношений может подтверждаться свидетельскими показаниями.

Ситуация 38: В период брака супруги-созаемщики приобрели квартиру с привлечением средств по договору ипотечного кредитования. После прекращения брака один из супругов досрочно погасил часть общего долга.

Вопрос: Порождает ли досрочное исполнение обязательства по кредитному договору одним из супругов-созаемщиков регрессную обязанность у другого супруга-созаемщика по компенсации выплаченных сумм пропорционально части своего долга?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 1: Право регрессного требования по платежам, уплаченным бывшим супругом с опережением согласованного сторонами графика, не наступило, поскольку досрочное погашение кредита является правом, а не обязанностью заемщика. Досрочное исполнение обязательства одним из созаемщиков не порождает регрессной обязанности у другого созаемщика, поскольку является односторонним изменением условий, на которые рассчитывал другой созаемщик, заключая с банком кредитный договор.

Подход суда 2: Компенсация подлежит взысканию, так как из содержания кредитного договора не следует обязанность одного из заемщиков предупреждать другого заемщика о намерении досрочно погасить кредитную задолженность. Между солидарными должниками ни устной, ни письменной договоренности, исключающей возможность досрочного погашения кредита одним из них, не достигалось.

5.2. Супруг является единственным заемщиком по ипотечному кредиту. При разделе имущества права на ипотечную квартиру были разделены между супругами

Ситуация 39: В период брака супругами была приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, оформленному на одного из супругов. В связи с расторжением брака права на квартиру были разделены между супругами. Супруг — заемщик по непогашенному ипотечному кредиту обратился в суд с требованием о признании долга по кредитному договору общим долгом супругов и о взыскании с бывшего супруга части долга по кредитному договору в связи с тем, что на супруге лежит обязанность по внесению кредитных платежей.

Вопрос: С какого момента у бывшего супруга — заемщика по ипотечному кредиту возникает право требовать взыскания части долга со второго супруга?

По данному вопросу в судебной практике встречается несколько подходов судов.

Подход суда 2: Право супруга-заемщика на взыскание части долга по кредитному договору после расторжения брака возникает с момента фактического несения соответствующих расходов. Супруг, единолично производящий ежемесячные выплаты по кредитному договору после расторжения брака, вправе взыскать со второго супруга половину фактически произведенных им платежей.

Ситуация 40: После прекращения брака и до момента раздела имущества супругов бывший супруг осуществлял платежи по договору ипотечного кредитования, обязательства по которому впоследствии были признаны общим долгом супругов. Супруг потребовал от бывшей супруги, имеющей несовершеннолетних детей, компенсации расходов за период с момента расторжения брака до рассмотрения спора о разделе имущества.

Вопрос: Может ли супруга в интересах несовершеннолетних детей быть освобождена от компенсации супругу части платежей по кредитному договору, произведенных им с момента расторжения брака до даты рассмотрения спора о разделе имущества супругов?

Подход суда: В интересах несовершеннолетних детей супруга может быть освобождена от погашения задолженности по кредитному договору с момента расторжения брака по день рассмотрения дела о разделе совместно нажитого имущества.

6. Порядок расчета компенсации, выплачиваемой одним супругом другому в счет его доли в совместно нажитой квартире, приобретенной с использованием ипотечного кредита

6.1. На момент раздела между супругами имущества ипотечный кредит еще не был погашен. Права на ипотечную квартиру перешли к одному из супругов с присуждением второму компенсации

Ситуация 41: В период брака на имя супруга была приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного кредитования, по которому супруг выступил единственным заемщиком. При разделе имущества в связи с расторжением брака бывшая супруга просила признать за супругом право собственности на квартиру с выплатой ей компенсации стоимости ее доли (в размере 1/2) в совместно нажитом имуществе (квартире ), рассчитав компенсацию как половину разницы между рыночной стоимостью квартиры и остатком обязательств по кредиту.

Вопрос: Каким образом рассчитывается размер денежной компенсации доли супруги в праве собственности на квартиру (1 /2), приобретенную по ипотечному кредиту, если на момент расторжения брака задолженность по кредитному договору еще не погашена?

Подход суда: Размер компенсации определяется как половина разницы между рыночной стоимостью квартиры и остатком задолженности по ипотечному кредиту.

Источник

Платежи по ипотечному кредиту

ФИЛИАЛ ОПЕРУ ОАО БАНК ВТБ В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ

Справочник банков — информация о всех банках на территории РФ (адрес, телефоны, БИК, предоставляемые услуги), удобный поиск по множеству параметров, актуальная информация по закрытым и заблокированным для платежей банкам (отозванные и приостановленные лицензии). Кредиты, открытие расчетных счетов, вклады, пластиковые карты и другие банковские продукты и услуги.

По всем вопросам обращаться к администрации | Вы — представитель банка?
Если Вы хотите разместить Дополнительную информацию о Вашем банке, обращайтесь по электронной почте

Источник

Платежи по ипотечному кредиту

Банковский ипотечный кредит, как и любой другой кредитный договор всегда возмезден.

Согласно п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) Обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

За то, что вы берете на некоторый срок чужие денежные средства, на вас возлагают обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном договором, т. е. эти проценты представляют собой возмещение кредитной организации ее расходов, а также ее вознаграждение. На эти денежные средства банки и существуют. Из них выплачиваются проценты по вкладам физических лиц. Ведь фактически, этими денежными средствами вы и пользуетесь.

Часто случается, что кредитная организация применяет такую уловку, которую можно назвать «нечестный» процент: банком дается реклама, о том, что предоставляется кредит под 10 % годовых. Когда же вы приходите в этот банк и общаетесь с менеджером, он вам сообщает, что у вас ситуация непростая, кредит вы получите, но риск большой, а значит, и ставка будет не 10, а минимум 12–13 %.

Когда вы приносите документы и заполняете анкету ставка возрастает уже до 14–15 %. Но вас уже убедили, что в вашем случае любая кредитная оранизация вам в предоставлении кредита либо откажет, либо предоставит его, но под проценты, превышающие те, на которых вам дадут кредит здесь. Когда же через два месяца решение будет принято, то окажется, что банк готов вам выдать кредит, но не под 14 %, о которых говорил начальник кредитного отдела, а под 20.

В результате вы потратили время, у вас острая необходимость в деньгах, проходить всю процедуру заново в другом месте, да еще и без гарантий, вы не можете. Поэтому вы вынуждены согласиться даже на такие проценты.

Сам порядок начисления процентов, их размер, сроки выплаты, так и другие существенные условия, связанные с этим порядком определяется непосредственно в договоре.

Однако если даже предположить такой невероятный факт, что в договоре условия о процентах по какой-либо причине отсутствуют, то не спешите радоваться: согласно ГК РФ, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца (а если займодавец – юридическое лицо, в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Сроки же выплаты процентов должны быть конкретно указаны в договоре, так как вариантов очень много (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т. п.).

По мнению специалистов, различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов рынка ссудных капиталов: официальная учетная ставка, ставки рынка ценных бумаг, ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами.

Процентные ставки подразделяются также:

1) на долгосрочные и краткосрочные;

2) на основные и второстепенные (меняются вслед за основными);

3) на рыночные (величина и колебания которых зависят от экономической конъюнктуры) и регулируемые (центральным банком, банковским консорциумом, другими кредитными институтами);

Помимо них существуют ставки, применяемые исключительно на национальных кредитных рынках, в отличие от ставок, используемых одновременно в сфере внутреннего и международного кредита (их уровень зависит от изменения валютных курсов и других факторов).

Мы подошли к экономической стороне вопроса. А размер процентной ставки сам по себе еще не позволяет сказать, сколько вы заплатите банку. Обычно ипотечный кредит предоставляется на срок 10, 15 или 20 лет, и от него, как правило, зависит процентная ставка. При самых щадящих условиях при 10-летнем сроке она может составлять 10,5 %, при 15-летнем – 11 %, при 20-летнем – 11,5 %. Любопытно, что на сегодняшний день так называемый средний срок жизни ипотечного кредита – 5 лет. Объясняется это тем, что услугами ипотечного банка могут пользоваться пока только весьма небедные граждане, которые в состоянии погасить кредит досрочно. У банков, конечно же, есть свои методы, чтобы не терять при этом деньги. Срок кредита, скажем, на 10 лет, составляет не 120 месяцев, а 122. К тому же в первый месяц банк соглашается взять с вас только проценты за месяц, без доли основного долга. Маленькая хитрость дает возможность лишние 30 дней не уменьшать остаток долга, с которого рассчитываются процентные платежи. Для того, чтобы не запутаться во всех тонкостях расчета ипотечного процента, необходимо взяться за калькулятор. Ведь заемщику нужно понимать, как именно начисляются и уплачиваются проценты: порой сумма уплаченных процентов составляет до 50 % от суммы, данной в кредит!

Для начала необходимо вспомнить про инфляцию, ведь и она является причиной переплаты по процентной ставке. Рубли, хранимые в матрасе, дешевеют каждый день – если положить туда 1000 рублей, то, сколько будут реально стоить эти деньги через три месяца, или сколько Вам придется доложить, чтобы тысяча осталась тысячей?

Для справки, по данным статистики инфляция в России в 2005 г. достигла 10,9 %, тогда как поитогам 2004 г. – 11,7 %.

Итоговые данные оказались ниже последних прогнозов Правительства РФ. Первоначальный прогноз поинфляции на 2005 г. составлял 8,5 %, однако в марте Минфин России и Минэкономразвития России повысили его до 10 %, потом планка была поднята до 10 %-11 %. Затем МЭРТ спрогнозировал инфляцию на уровне 11 %-11,5 %, а 20 декабря статс-секретарь, заместитель главы МЭРТ России Андрей Шаронов заявил, что ожидает инфляцию по итогам года на уровне 11 %-11,2 %.

В связи с этим заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы Анатолий Аксаков считает, что планы по снижению банковской ставки по ипотечным кредитам до 7–8% к 2010 году вполне реальны, «поскольку к 2010 году инфляция, по прогнозам Правительства РФ, будет не больше 4 %». «А поскольку инфляция ниже, то, соответственно, и ставки по кредитам снизятся», – пояснил Аксаков ситуацию на рынке РИА «Новости». За счет того, что АИЖК, по его словам, сможет благодаря государственным гарантиям привлекать с рынка капиталов относительно дешевые ресурсы, планка, намеченная правительством, может даже оказаться завышенной. «Я думаю, даже высоковато планируют ставку, если прогнозы по инфляции будут выполнены», – заключил Аксаков.

Если вернуться к вопросу расчета, то нужно помнить, что за три месяца цены вырастают примерно на 20 %, тогда за три месяца Ваша тысяча подешевеет примерно на 170 руб. А если вы решили оставить «заначку» нетронутой еще на три месяца? Тогда инфляция рассчитывается из суммы (1000-170=830), оставшейся после первого «набега» инфляции. Такая операция называется начислением сложного процента и многие банки ее активно используют. Общая формула для ее вычисления:

Как видим, придется доложить 440 руб. к своей тысяче, чтобы через полгода она стоила столько же, сколько и сейчас.

Сделанные нами расчеты наглядно показывают, что в сумму процентов, декларированных к уплате ипотечного процента, входит, помимо банковских наценок, еще и инфляционные изменения ценности денег.

Но инфляция – не единственная причина существования процентов. Ведь даже в условиях стабильной экономики при отсутствии инфляции займодавцы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга.

Главное правило – проценты начисляются только на основную сумму долга (а в «сложной» формуле – еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива.

В нашем примере

Иногда встает обратная задача: понять, сколько стоит сегодня некоторая «завтрашняя» сумма денег. Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10 000 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова:

Полученное число PV называется текущей или приведенной стоимостью будущей суммы денег, а процентная ставка R– коэффициентом дисконтирования. (Правда, в качестве R чаще берут не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам.)

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 лет 20 тыс. долл. США, а ставка – 10 % годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты? Они будут простыми или сложными?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный.

Самый простой путь – Равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогичен регулярному снятию процентов с банковского вклада. Тут разницы между простыми и сложными процентами нет. В конце первого года будут возвращены:

4000 долл. = 2000 долл. (1/10 суммы) + 2000 долл. (10 % годовых), и сумма долга уменьшится до 18 000 долл. В конце второго года платим:

3800 долл. = 2000 долл. (1/10 суммы) + 1800 долл. (10 % годовых).

Сумма долга – 16 000 долл.; и т. д. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали всего лишь 2200 долл. (последние 2000 долл. + 200 долл. процентов).

В общем виде получаются следующие формулы:

(Для удобства считаем, что проценты платятся ежегодно, хотя чаще встречаются ежемесячные выплаты. Формула станет более громоздкой, но принципиальных отличий не будет.)

Банку этот вариант выгоден: он быстрее получает деньги назад, но вот заемщику обычно хочется сдвинуть выплаты подальше в будущее и платить равными долями (а лучше – с постепенным увеличением выплат). Как будет устроен такой расчет?

Вариант 2: простой, но грабительский.

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 20000 долл. + (0,1х20000 долл.)х10 = 40000 долл. Теперь делим все это на 10 лет – выходит по 4000 в год. Позвольте! Почему по 4000 долл. в год? По первой формуле выходило заметно меньше!

А по второму варианту мы Платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!

Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко, по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь. Сравните: вы заплатите за весь период 40 000 долл., а в первом случае все расходы составят 31 000 долл.!

Вариант 3: сложный, но честный.

Чтобы понять, какие суммы выплачиваются при равных регулярных платежах, вернемся к понятию дисконтирования, ведь выплаты разделены временем, и просто складывать их – не вполне корректно. Правильнее найти их суммарную приведенную стоимость, а потом в формулу подставить сумму кредита и определить, чему равен разовый платеж. Исходный момент – выдача кредита в «нулевом году».

Пусть выплаты составляют А рублей в год на протяжении N лет при годовой процентной ставке R. Дисконтированная выплата рублей в конце первого года равна А/(1+r). Дисконтированная выплата второго года составит А/(1+r) 2 и т. д. Получается геометрическая прогрессия с первым членом А/(1+r) и знаменателем 1/(1+R). Первоначальная сумма кредита (дисконтированная) составит:

Разделив величину кредита (в нашем случае 20 000 долл.) на выражение (1+r) N r (аннуитетный множитель), получим искомую сумму разового платежа.

Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в Специальных таблицах. Для срока 10 лет и ставки 10 % он равен 6,144567, так что годовой платеж составит 20000 долл.: 6,14 = 3255 долл. В этой сумме уже есть и проценты, и постепенное погашение основного кредита. Год от года доля процентов снижается.

При третьем способе общая сумма выплат за десять лет будет больше, чем при первом: 32550 долл., а не 31000 долл. Но это справедливо: ведь при третьей схеме выплаты больше смещены к концу срока. Приведенная же стоимость всех выплат оказывается одинаковой и в первой, и в третьей схеме, – 20000 долл. (если дисконтировать по ставке 10 %). А вот при второй схеме ее величина равна 24578 долл., что, явно невыгодно для потребителя.

Вариант 4: непростой, но привлекательный.

Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика. Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в России, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.

Но заемщику это не очень-то удобно. И некоторые банки устанавливают определенную сумму регулярных отчислений в счет погашения кредита, а на оставшуюся сумму начисляют проценты. При такой схеме образуется некоторый «хвост», погашаемый в конце срока. Например, при сумме кредита в те же 20000 долл. заемщик погашает в течение 9 лет по 1500 долл. (плюс проценты на остаток), а в десятый год платит последние 6500 долл. (плюс годовые проценты по ним). Общая формула:

В этом случае общая сумма выплат будет большей, чем в первой и третьей схемах (при той же приведенной стоимости). Но взамен банк принимает на себя дополнительные риски, связанные как с невозвратом, так и с возможным ростом инфляции: «хвост», погашение которого отложено, обесценится сильнее, чем это было бы при равномерных выплатах.

Что выгоднее заемщику

Первая проблема – соотношение «декларируемой» и реальной ставок.

Банк может манипулировать порядком расчета процентов и получать разные результаты. Для оценки привлекательности нескольких схем посчитаем их приведенные стоимости – при любом осмысленном коэффициенте дисконтирования. В первом приближении выгоднее будет тот вариант, у которого PV ниже.

Вторая проблема – риск изменения процентных ставок (если угодно, риск инфляции). При дисконтировании мы исходим из постоянства процентных ставок на весь период выплат. Но ведь они могут измениться. Если ставки вырастут (деньги начнут обесцениваться сильнее), для вас выгоднее вариант № 4 – с «хвостом»: вам легче уплатить крупную сумму в конце срока, когда она обесценится. Если ставки будут падать, интереснее вариант № 1, где выплаты смещены к началу: их общая сумма при этой схеме оказывается меньше.

Для банка, понятно, выгодность схем формулируется «с точностью до наоборот». Может ли он подстраховаться от невыгодных для себя изменений ставки процента?

Возможен кредитный договор с «плавающей ставкой» – с правом ее пересмотра при изменении уровня инфляции или ставки рефинансирования Банка России. Это опасная для заемщика схема, поскольку влиять на изменения ставки он, видимо, не сможет.

(При рассмотрении схем мы исходили из того, что суммы выплат, предусмотренные договором, не подлежат пересмотру.)

Таким образом, обобщая все сказанное, подведем итоги:

1) приняв решение о необходимости получить ипотечный кредит, подавайте документы не в один банк, а сразу в несколько;

2) учтите, что бывают банки, условия кредитования которых вас не устроят, они не соответствуют вашим возможностям заемщика.

Конечно, ипотека – не дешевое удовольствие. Как видно из вариантов расчетов процентов по кредиту, по мере погашения долга сумма выплат постепенно уменьшается (если только у вас не используется схема с фиксированным размером выплат).

Кроме того, помимо выплаты ежемесячного взноса, оплаты страховки и процентов по кредиту, возникает необходимость в различных дополнительных выплатах – за выдачу кредита, открытие счета, оценку квартиры, и т. п.

Не исключено, что по требованию банка не исключено, что придется заверять нотариально и договор купли-продажи жилья, и договор ипотеки (хотя в данном случае их нужно зарегистрировать).

Однако, несмотря на все те трудности, через которые нужно пройти потенциальному клиенту ипотечного кредитования, намечаются и заметны положительные сдвиги, своеобразный прогресс в сфере ипотечного кредитования. Поэтому количество заемщиков должно возрастать с течением времени.

Ныне в кредитных организациях действует несколько схем ипотечного кредитования:

1. Заключается трехсторонний договор, стороны которого – продавец, покупатель и банк. Между покупателем и банком существует кредитный договор, по которому банк предоставляет покупателю необходимые денежные средства. В качестве залога возвращения денег выступает приобретаемая недвижимость. Если заемные деньги с начисленными процентами заемщиком не возвращаются, банк вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость. Неудобство для покупателя состоит в том, что при приобретении квартиры нельзя использовать «цепочки», т. е. сложные сделки, где участвуют много продавцов и покупателей (на которых настаивают риэлтеры). А квартиры, предназначенная для «чистой» продажи, встречаются очень редко, и стоимость ее бывает выше подобных на рынке недвижимости.

2. Для приобретения новой квартиры покупатель передает в залог банку имеющуюся у него недвижимость, т. е. банк дает ипотечный кредит заемщику под залог именно этой недвижимости, при этом никак не завися от того, какую новую квартиру приобретет заемщик на кредитные средства. Большой плюс в том, что в заложенной квартире можно продолжать жить. За нарушения в оплате кредита или процентов по нему банк также вправе воспользоваться своими правами и забрать у заемщика заложенную квартиру (т. е. старую), но не новую.

3. Схема с оформлением договора кредитования участия в долевом строительстве жилья с последующим заключением ипотечного договора начинает применяться на практике, но пока не очень активно. В договоре участия в долевом строительстве делается указание на то, что он заключается под условием заключения договора ипотеки.

После сдачи дома в эксплуатацию банк оформляет с заемщиком и регистрирует в надлежащем порядке договор ипотечного кредитования под залог новой квартиры. Но, применяя данный вариант, банк рискует, так как строительство представляет собой деятельность, сопряженную с некоторым риском. Нет никаких гарантий, что заложенный объект не окажется долгостроем, тогда отпадает возможность обращения взыскания на предмет залога. Поэтому банки очень осторожно внедряют эту схему. Риски строительства первичного рынка жилья реально оценить очень сложно. Однако не исключено, что с учетом всех тех изменений в правовом обеспечении строительной деятельности, которые произошли в законодательстве за последнее время, банки все-таки начнут осваивать и эту схему.

4. В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ также предлагается стимулировать инвестиции в строительство на основе предоставления застройщикам (а не физическим лицам, как говорилось в прежнем варианте) банковских Кредитов на строительство жилья (строительных кредитов). Они выдаются банком-кредитором по частям на оплату выполненных строительно-монтажных работ при строгом контроле за ходом строительства, сроками и качеством работ. Застройщики – получатели кредитов имеют возможность погашать полученные кредиты в соответствии с графиком их погашения после завершения строительства и реализации объекта.

Основная проблема для коммерческого банка, выдающего строительный кредит, – точно оценить вероятность реализации проекта, в частности уровень риска незавершения строительства в срок и риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Банк совместно с застройщиком должен тщательно проанализировать комплекс факторов, включая спрос на данный тип жилья, емкость рынка, способность застройщика контролировать сроки и смету затрат в ходе строительства, чтобы при его завершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержать предложенные первоначальные условия продажи жилья.

Строительный кредит выдается застройщику при условии, что он располагает (предпочтительно на правах собственности или долгосрочной аренды) отведенным участком под строительство жилья и местными органами власти предоставлены необходимые разрешения на осуществление строительства. Застройщик может использовать свою долю вложений не только на приобретение земли под застройку, но и на финансирование других необходимых первоначальных затрат. Степень риска для банка значительно снижается, если застройщик берет на себя значительную часть финансирования разработки проекта застройки. Риск также может быть снижен, если до начала строительства существует предварительная договоренность между застройщиком и банком о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальным покупателям для приобретения построенных домов или квартир.

Этот механизм эффективно сопрягается с ипотечным кредитованием физических лиц – покупателей жилья в построенных таким способом домах: получаемые ипотечные кредиты и собственные средства граждан используются для оплаты жилья, а владельцы продаваемого жилья (застройщики) получают возможность погасить ранее полученный строительный кредит.

Согласно ст. 76 Закона об ипотеке при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. По завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. № 90 проведен обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке. В нем ВАС РФ обобщил споры, связанные с договорами ипотеки.

В частности, в п.1 Обзора рассмотрена ситуация, когда предметом ипотеки являлся объект незавершенного строительства. ВАС РФ сделан вывод о том, что по окончании его строительства ипотека сохраняет силу и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства.

Основанием для вынесения указанного решения послужило следующее.

Предметом договора об ипотеке являлся объект незавершенного строительства, т. е. на момент его подписания в наличие имелся только объект строительства, по окончании которого и будет зарегистрирован объект недвижимости.

К моменту предъявления требования об обращении взыскания на предмет ипотеки данный объект был достроен и согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним залогодателю (должнику по основному обязательству) на праве собственности принадлежит законченный строительством объект (офисное здание), принятый и введенный в эксплуатацию в установленном законом порядке. Таким образом, предмет ипотеки, названный в договоре об ипотеке (объект строительства), отсутствует, а следовательно, ипотека должна прекратиться.

Но изменение предмета ипотеки в период действия договора об ипотеке не означает ни физической, ни юридической гибели предмета залога, которая по смыслу подп. 3 п. 1 ст. 352 ГК РФ влечет прекращение залога.

Ни ГК, ни Закон об ипотеке не требуют для сохранения силы договора об ипотеке внесения в него изменений, касающихся описания предмета ипотеки и его оценки, и регистрации этих изменений. Так, согласно ст. 76 Закона об ипотеке при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства не завершенным строительством объектом и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. По смыслу указанной статьи договор об ипотеке, предметом которого являлось строящееся жилое здание, без внесения в него каких-либо изменений и дополнений в части описания предмета ипотеки и его оценки и без регистрации таких изменений и дополнений распространяется на построенное жилое здание.

Кроме того, действующее законодательство не предусматривает погашение органом по регистрации прав на объекты недвижимости и сделок с ним сделанной им в Едином реестре записи о регистрации договора об ипотеке объекта незавершенного строительства в случае завершения его строительства.

Выход ипотеки на рынок новостроек затруднен: пока дом полностью не построен, на него нет документов, по которым можно оформить залог, – соответственно, нет и возможности оформить ипотечный кредит. А если бы ипотека начала работать на первичный рынок, это неизбежно привело бы к росту объемов строительства. Кроме того, по его мнению, конкуренция между строительными фирмами привела бы к борьбе за потребителя, а в перспективе – и к возможному снижению цен.

Но привлечение ипотечных средств на первичный рынок еще не увеличит покупательские возможности для населения. Ведь от этого не увеличатся непосредственные доходы людей, желающих приобрести жилье в новостройках. Оно станет доступным для широких слоев общества только тогда, когда под выдачу ипотечных кредитов будет строиться более дешевое жилье. Сейчас строительный рынок сориентирован на элитные квартиры с большой площадью, соответственно, их стоимость непосильна для большинства населения.

Если говорить о реальных ставках по ипотечным программам, рассчитанным на новостройки, то при покупке квартир по участию в долевом строительстве, обычно, действуют ипотечные схемы с более высоким первоначальным взносом – например, программа «Инвестор» «ВИП-банка» предполагает 40 %-ный взнос, а «Индивидуальный инвестиционный» кредитный продукт Московского ипотечного агентства —50 %-ный.

Чтобы понять различие первичных условий различных ипотечных программ у отдельно взятых кредитных организаций, обратимся к тем условиям, которые они предлагают. Вот, например, преимущества, о которых говорят специалисты «Абсолют Банка».

1. Отсутствие ограничений при выборе квартиры или выборе риэлтерской компании, через которую осуществляется сделка.

2. Возможность сразу вселиться в собственное жилье, за которое вы будете постепенно расплачиваться в течение 20 лет, и постоянно зарегистрироваться в приобретенном жилье членам вашей семьи.

Основные условия для получения ипотечного кредита в этом банке:

1) работа в Москве, Московской области, Петербурге, Ленинградской области.

2) достаточный совокупный доход семьи для погашения кредита.

3) собственные денежные средства, необходимые для внесения первоначального взноса: при покупке квартиры в кредит – не менее 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости при покупке индивидуального жилого дома – не менее 40 %.

Другой пример: банк DeltaCredit предлагает несколько вариантов ипотечного кредитования: например, по ипотечной программе «Delta25» со сроком на 25 лет, предоставляет возможность приобретения квартиры в доме в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в Нижнем Новгороде.

Кредит выдается на цели покупки квартиры:

А) на вторичном рынке (готовое жилье с зарегистрированным правом собственности);

Б) на первичном рынке (на этапе строительства) под залог уже имеющейся в собственности квартиры.

Условия ипотечного кредита в данном случае следующие:

1) срок кредита:25 лет;

2) минимальная сумма кредита – 20 000 долларов США.

3) процентная ставка:

11,5 %– если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме НДФЛ;

12,5 %– если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме банка.

Процентная ставка фиксируется в момент выдачи кредита, на весь срок действия кредитного договора.

Первоначальный взнос составляет 20 % стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита. В случае если покупка осуществляется для целей сдачи квартиры в аренду, первоначальный взнос будет составлять 40 %.

Требования по страхованию:

1) страхование приобретаемой (для вторичного рынка) или имеющейся (для первичного рынка) квартиры от рисков повреждения;

2) страхование жизни и постоянной потери трудоспособности заемщика.

3) страхование утраты права собственности на квартиру;

В рекламном материале говорится о следующих преимуществах для заемщиков:

1) длительный срок кредитования, позволяющий снизить размер ежемесячных выплат;

2) возможность приобрести квартиру соответствующей Вашим устремлениям и желаниям, за счет максимальной суммы кредита;

3) равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования;

4) возможность досрочно погасить кредит уже через 1 год после его выдачи.

На основании вышесказанного вы можете обратить внимание на два существенных момента:

Во-первых, на возможность досрочного погашения всего кредита, тем самым, сэкономив на процентах за весь период времени;

Во-вторых, на способ расчета процентов. Они выплачиваются равными регулярными платежами, а формулой расчета можно поинтересоваться у специалистов банка.

Другая ипотечная программа этого банка называется «DeltaВариант». В отличие от первой рассмотренной выше программы процентная ставка уже иная и зависит от процентной ставки на международном межбанковском рынке депозитов (LIBOR 12 месяцев). Срок кредитования по этой программе составляет 20 лет.

Максимальный размер кредита – 300 000 долл. США.

Минимальный – от 20 000 долл. США– в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Нижнем Новгороде.

Первоначальный взнос составляет:

1) от 20 % стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита, если кредит берется под покупку жилья на вторичном рынке;

2) если покупка осуществляется на первичном рынке, размер кредита не может составлять более 80 % стоимости квартиры, под залог которой берется кредит, первоначальный взнос в этом случае– 10 %.

Требования по страхованию не отличаются от рассмотренных ранее.

Ради интереса обратим внимание еще на одну программу этого банка – «DeltaСтандарт». Она отличается от программы «DeltaВариант» тем, что процентная ставка фиксируется в момент получения кредита и не меняется в течение всего срока действия кредита.

Первоначальный взнос, как и по программе «DeltaВариант» составляет от 20 % стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита, если кредит берется под покупку жилья на вторичном рынке. В случае если покупка осуществляется на первичном рынке, размер кредита не может составлять более 80 % стоимости квартиры, под залог которой берется кредит, первоначальный взнос в этом случае– 10 %.

Преимущества этой ипотечной программы состоят в следующем:

1) равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования;

2) возможность долгосрочного планирования Вашего бюджета на несколько лет;

3) возможность сдавать приобретаемое жилье в аренду, покрывая тем самым расходы на ежемесячные выплаты;

4) возможность досрочного погашения кредита после одного года пользования ипотекой.

Рассмотренные нами варианты позволяют сделать вывод о том, что у каждого банка есть в наличие несколько вариантов ипотечных программ, условия которых пусть незначительно, но отличаются друг от друга. Вы же теперь вооружены теоретическими знаниями о возможных их достоинствах и недостатках, поэтому можете самостоятельно сделать вывод, насколько выгодно именно для вас вступление в эту программу, будет ли она доступна вам. Именно из этих размышлений и нужно исходить, принимая серьезное решение, так как исполнению обязанностей по ипотечному договору будет подчинен значительный период вашей жизни.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector