Пеня за просрочку платежа по кредиту

Содержание

Начисление пени по налогам: бухгалтерские проводки

Пеня – неустойка, выставленная дебитору за каждый день просрочки платежа. Это метод штрафной санкции, который призван побудить должника скорее погасить свои долги. Чаще всего пеня начисляется за неуплату услуг ЖКХ и налогов. Для юридического лица особенно актуален второй случай. Бывает, что предприятие не имеет средств к уплате налогов или умышленно их скрывает. Начисление пени, как и увеличение любого другого обязательства, должно быть отражено в бухгалтерском учете. Проводки по начислению пени рассмотрим в статье.

Пеня – это обязательство, которое возрастает с каждым днем. Соответственно, ее величина должна быть показана в пассиве баланса. На основании чего составляется первая форма отчетности? Конечно же счетов бухгалтерского учета. Получается, как только возникнет обязательство такого рода, его необходимо занести в дебет и кредит двух разных счетов, т. е. составить проводки по налогам и санкциям. Бухгалтерские услуги, а точнее, лица, их оказывающие, без труда справятся с такой задачей.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Для отражения пени за неоплаченные вовремя налоги и сборы используется счет 99, который создан для сбора сумм прибыли и убытков предприятия. Именно сюда бухгалтер запишет сумму увеличенного вследствие штрафа налогового обязательства. В корреспонденцию вступит счет 68 «Начисление пени по налогам». Бухгалтерские проводки пока ограничатся одной записью: Дт 99 Кт 68.

Бухгалтерский учет признает пеню как прочий расход, который никаким образом не участвует в определении налоговой базы при расчете налога на прибыль. Убедиться в том, что обязательства такого рода действительно должны быть отражены на счете 99 позволяет п. 83 ПБУ и Инструкция по применению типового плана счетов.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Санкции за нарушение налогового законодательства РФ вносят в состав убытка предприятия, сюда же должны быть включены и пени за просроченные платежи по налогам и сборам. При внесении сумм в дебет 99 счета возникает необходимость указать сумму в финансовой отчетности: в строке 2460. Получается, что величина неустойки уменьшает чистую прибыль компании, при этом не изменяя показатель в строке 2300. Следовательно, проводки на штрафы и пени по налогам не влияют на данные налогового учета.

Счет «Прибыли и убытки» служит для сбора информации и выведения конечного результата о финансовой деятельности предприятия. Он имеет активно-пассивную структуру. В дебете указываются суммы потерь, а в кредите – доходов. Счет закрывают перед составлением годовой отчетности. Конечное сальдо по одной из сторон списывают на «Нераспределенную прибыль (непокрытый убыток)». Аналитический учет на счете создается таким образом, чтобы потом перенести все необходимые данные в финансовую отчетность.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Помимо 68 счета, 99-й корреспондирует со многими счетами. Например, 90, 91, 51, 01, 20, 41, 43 и другими. Сюда списывается общий результат как от положительно влияющих на экономическую деятельность факторов, так и отрицательных (пропажа, порча ТМЦ, результаты ЧП, просрочки по кредитам и займам, начисление пени по налогам).

Бухгалтерские проводки составляются по принципу: увеличение обязательств в кредите, увеличение средств в дебете. Всякий раз получая доход, его в конце месяца списывают контировкой Дт 99 Кт 91.1 (90). При возникновении потерь счет кредитуется.

Неустойки имеют достаточный размер в денежном выражении, чтобы поторопить дебитора поскорее оплатить счета. Отражения в бухгалтерском учете уплаты пеней происходит с записью Дт 68 «Пени» Кт 51. В роли кредитуемого может выступать и другой счет. Например, «Касса» или «Расчеты по краткосрочным займам», если неустойка была уплачена за счет полученных в долг средств. Как видно, начисление пени невыгодно предприятию: при ее погашении уменьшается обязательство по платежам, но убыток ничем не покрывается.

Для отражения обязательств по обязательным платежам в бюджет предусмотрен счет 68. Аналитический учет строится из субсчетов, описывающий каждый налог или сбор, которые должны быть оплачены предприятием в определенный срок. Счет активно-пассивный. Начисление налоговых и прочих платежей в бюджет происходит при помощи корреспонденции кредита 68 с дебетом того счета, к которому они относятся. Например, налог на прибыль отражается проводкой Дт 99 Кт 68 с использованием соответствующих субсчетов.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Для налога на имущество, транспортные средства, ресурсы, используемые в процессе экономической деятельности, применяют счета их учета (01, 20, 91). Если налоги взимаются с физических лиц, в корреспонденции участвуют счета расчетов с ними 70, 75.

Предприятие обязуется своевременно оплачивать счета, предъявляемые государством (налоговой инспекцией в частности). Все, чем владеет юридическое лицо и от использования чего получает доход, облагается налогом. НДС, налог на прибыль, акцизы – подобные суммы «уходят» в федеральный бюджет. Платежи за пользование землей, имуществом и природными ресурсами обычно поступают в местную или региональную копилку государства.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Каждый из существующих для юридического лица налогов должен быть оплачен в срок. Следовательно, неважно, по какому виду платежа произошло начисление пени по налогам. Проводки составляются идентичные. Одинаково строго карается каждый день просрочки по любому из обязательных взносов в бюджет.

К федеральным обязательным платежам относятся НДС, НДФЛ, налоги на прибыль, добычу полезных ископаемых, акцизы, государственные пошлины. Их величина порадует не каждого предпринимателя, а уж сумма начисленной неустойки тем более. Но ничего не остается после получения уведомления о санкции, кроме того как отразить увеличившееся обязательство в бухгалтерии и поскорее его оплатить.

В конце каждого года формируется бухгалтерская и налоговая отчетность, которая содержит информацию о доходах предприятия. Как проводкой начислить пеню по налогу на прибыль? Для этого применяют такую запись: Дт 99 Кт 68 «Пени». Для анализа прибыли до взыскания налогов можно дополнительно воспользоваться проводкой Дт 91.2 Кт 68 «Пени». На вычисление налогооблагаемой базы это никак не повлияет, а оценить общую величину полученных доходов от экономической деятельности в целях развития предприятия поможет.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Аналогичным образом происходит любое другое начисление пени по налогам. Бухгалтерские проводки по этой операции всегда состоят из кредитуемого 68 счета и дебетуемого 99 (возможно с одновременным отражением на счете 91.2).

К появлению штрафа перед налоговой службой может привести не только просрочка платежа, но и нарушения налогового законодательства. Административная ответственность предусматривает в ряду прочего санкции, которые могут быть возложены на предприятие. Рассмотрим основные проводки на штрафы и пени по налогам в таблице:

Источник

Что будет и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита

Наличие кредитных карт с одной стороны, и растущие потребности человека с другой привели к тому, что неуплата кредита банку стала обыденным явлением. Казалось бы, все просто: выплачиваешь кредитный взнос вовремя, и проблем нет. Отсрочка платежей превращает жизнь в бег по острию ножа. Вам звонят в неподходящее время, вежливо угрожают штрафами и другими последствиями, и следующую зарплату вы несете не в магазин, а к банковскому терминалу.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

То ли дело безответственные заемщики, которые не обременяют себя возвратом кредита, или мошенники с поддельными документами. Таких ждет правомерное и заслуженное наказание, возможно, даже отбывание срока в колонии. Но зачастую жизненные обстоятельства становятся препятствием для исполнения обязательств перед кредиторами. Череда стрессов может выбить из колеи и заставить позабыть о выплате взноса.

Какой бы ни был срок неуплаты, какими бы ни были условия кредитования, всех заемщиков интересует вопрос о последствиях неуплаты кредита банку. Давайте обсудим, какие права имеет кредитор и должник, поговорим об угрозах и возможности их реализации.

Кредитование набирает размах, потому что обилие бытовой техники, мебели и других потребительских товаров растет, а у человека не всегда найдется нужная сумма для оплаты всей покупки единовременно. Потребительские кредиты занимают основную долю среди всех кредитов, выдаваемых банком. Кредитование бизнеса предполагает заем более крупных сумм, которые выдают под имущественный залог. Ипотечные кредиты — самые долгосрочные, также выдаются заемщику под залог. В случае неуплаты наказание будет жестким: плательщик может оказаться на улице, если его залог продадут для возврата кредитных средств.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Заемщики, которые не выплачивают кредит, делятся на два вида: злостные и вынужденные неплательщики. Они существенно отличаются друг от друга.

Злостный неплательщик набирает долгов у финансовых учреждений и скрывается, игнорируя звонки, письма и другие предупреждения банка о последствиях неуплаты. Банк обязательно находит управу на злостных неплательщиков. Естественно, кредитование в другом банке даже через солидный промежуток времени для них будет проблематично – кредитная история является их «черной меткой». Хотя и существуют возможности оформить кредит с плохой кредитной историей, но большую сумму денег в этом случае получить не удастся. И в таком случае единственной возможностью, чтобы занять деньги в долг во время чрезвычайных ситуаций, будет получение частного займа под большие проценты.

Вынужденные неплательщики – заложники неблагоприятно сложившихся обстоятельств. Просроченные платежи связаны с несвоевременно выданными зарплатами, проблемами со здоровьем и другими уважительными причинами, о которых нужно предупреждать управителя банка. Не получается вовремя внести сумму – посетите банк, в котором получили ссуду, и вам пойдут навстречу. В другом случае вы превратитесь в злостного неплательщика с плохой кредитной историей и массой проблем.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Если вы уверены, что получите деньги в ближайшем будущем, а сейчас просто задерживается ваша большая гарантированная зарплата, чтобы избежать проблем с банком, можно получить быстрый займ под проценты. Вы расплатитесь с банком вовремя, а через несколько дней вернете займ. Но делать это стоит только тогда, когда вы полностью уверены, что через несколько дней получите серьезные финансовые поступления.

Сначала хотелось бы дать несколько советов. Если вы решились подать заявление на кредит, попросите банковского сотрудника подробно и внятно рассказать об условиях кредитования. Узнайте о кредитной ставке, комиссионных, попросите составить график регулярных выплат.

Учтите, что банковский сотрудник безразличен к доходности клиента, то есть к вашей доходности. Адекватно оцените свои силы. Будет ли вам удобно быстрое погашение кредита солидными платежами с небольшой процентной ставкой, или долгосрочное, с небольшими ежемесячными взносами. Желательно иметь время в запасе, чтобы узнать, на каких условиях предоставляются кредиты в разных банках.

Внимательно прочитайте кредитный договор. Не вызывают ли у вас вопросов некоторые пункты? Исследуйте внимательно каждый пункт, потому что некоторые банки вводят клиентов в заблуждение о реальной сумме кредита и других важных моментах.

Невыполнение обязательств кредитного договора со стороны клиента имеет разную форму. Соответственно, за неуплату кредита предусмотрены разные виды ответственности.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Законодательная база Российской Федерации, регулирующая отношения между должником и кредитором, представлена Уголовным кодексом и законом «О банках и банковской деятельности». В Украине это также Уголовный кодекс и закон «Про банки і банківську діяльність».

Незаметно подошел последний день вноса на счет банка регулярного платежа. Клиент, позабыв об этом или не имея нужной суммы, молчит и бездействует. Такая тактика не подходит должнику, но многие считают, что другого выхода нет.

В первый день после неуплаты кредитного взноса финансовое учреждение начисляет штраф или пеню должнику в размере, оговоренном в кредитном договоре. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных финансовых растрат. Банк должен сообщить клиенту о штрафном начислении.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Затем заемщику дается срок 60 дней для сбора необходимой суммы и внесения на счет финансового учреждения. Сумма платежа состоит из суммы ежемесячного кредитного взноса плюс штрафное начисление, плюс минимальный кредитный платеж за два пропущенных месяца (процентная ставка).

Во время оговоренного 60-дневного срока банк обычно не напоминает должнику о пропущенных взносах. Но в учреждениях разная политика контроля над возвратом потребительских кредитов, поэтому не исключены звонки банковских сотрудников, смс-сообщения, письма. Два месяца – достаточный промежуток для сбора необходимой денежной суммы. Добросовестный плательщик избавится от задолженности за это время.

По истечению 60 дней заемщик проявил безразличие к ситуации задолженности, и не ведает, чем грозит неуплата кредита. Это заведомо проигрышная позиция. Бегство от напоминаний, смена телефона, переезд в другой город или область не спасут от банковского долга. Безответственность влечет большие финансовые затраты, неприятные разговоры с сотрудниками банка и прочие последствия, которые могут подорвать психическое здоровье клиента.

Оптимальным решением будет визит в финансовое учреждение и беседа с представителем банка. Возможно, клиент договорится с ним об отсрочке платежа еще на месяц. Банковский сотрудник составит новое расписание выплат с учетом пожеланий заемщика.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Управляющий банка может продлить срок возврата кредита еще на год. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшится. При этом процентная ставка по кредиту останется в том же размере, поэтому за год отсрочки можно переплатить около 30% всей суммы кредита. Каждый выбирает тот путь, который соответствует реальному положению вещей и может осуществиться без особых трудностей.

В некоторых случаях в качестве наказания за невыплату на заемщика налагается обязательство по единовременной выплате кредита. Тогда придется титаническими усилиями доставать нужную сумму или попытаться прийти к консенсусу с банком.

На самом деле название категории неплательщиков соответствует действительности не всегда. У человека не получилось своевременно внести платеж, возможно, по уважительной причине, но он скрывается от банка. Понять психологические причины, побуждающие человека к бегству, понятны, однако, краткие рискованные «каникулы» не стоят того, что после них наступает.

Долг никуда и никем не списывается, но штраф растет, пеня набивается, обостряются отношения с банком. И вопрос, что будет потом, не исчерпывает себя. Придут ли люди, которые будут запугивать и угрожать, отнимут ли квартиру, насколько увеличилась сумма платежа после начисления штрафа, будут ли судить.

Это то, что мы уже обсуждали. Банк заинтересован не в преследовании и травле должника, а в возвращении своих денег. Если они будут возвращены на условиях плательщика, от этого ничего не изменится.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Реструктуризация долга – это пересмотр условий кредитного соглашения и их коррекция под интересы заемщика. Схема реструктуризации долга предполагает пролонгацию кредитного договора, чтобы увеличить и срок возврата долга. Сумма ежемесячного взноса заметно сократится, но должнику придется дольше нести бремя ежемесячных взносов. Общая переплата по кредиту вырастет до более солидной суммы, но другого выхода нет.

Нередки случаи, когда материальное положение плательщика настолько затруднительно, что даже сокращенный взнос ему не по карману. Срок давности по неуплате кредита может достигать нескольких месяцев, задолженность усугубляется штрафами и пеней. Для таких случаев существует другая схема реструктуризации – выплата основной суммы кредита откладывается, и заемщик выплачивает только сумму процентной ставки. Банк и должник заключают договор об отсрочке погашения основной суммы кредита на определенный срок, и в течение этого срока должник имеет возможность улучшить свое материальное состояние и приступить к погашению кредита непосредственно.

Наличие реструктуризации доказывает, что есть лучшие решения, чем пустить дело на самотек. Тем более, если «дело» может быть передано в суд. Единственное неудобство заключается в том, что выплаты процентных ставок не идут в счет погашения кредита, и итоговая переплата по кредиту возрастает.

Просроченные кредиты иногда передаются другим финансовым учреждениям. Для плательщика это ничего не меняет. По условиям кредитного договора, новый ссудодатель не имеет права повышать процентные ставки или менять условия кредитования.

Банк имеет право передать дело незадачливого плательщика в суд. Тогда иметь дело вы будете уже с приставами, а не с деликатными сотрудниками банка.

Пристав владеет полномочиями на запрет выезда неплательщика за границу, на регулярные визиты к нему домой и на работу. Судебный исполнитель может арестовать другие платежные счета, сделать запрос в налоговые органы, описать имущество, привлечь сотрудников коллекторской фирмы и свалить кучу других неприятностей на голову должника.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Если все предусмотренные меры носят превентивный характер, то судебное заседание налагает обязательства на неплательщика.

Он обязан выплатить долг, иначе ему грозит уголовная ответственность минимум по трем статьям Уголовного Кодекса Российской Федерации.

При этом желательно личное присутствие неплательщика в зале заседания суда. При нем выносится постановление о возврате долга, при отсутствии подписывается приказ, действие которого начинается с того же момента. Судебные исполнители имеют право взимать со счетов плательщика необходимую сумму, при отсутствии таковой они описывают и продают имущество.

Постановление суда об аресте имущества не оставляет должнику выбора. Прав у него в этой ситуации практически нет. Но права на арест и конфискацию имущества есть у судьи, и статья 27 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 закрепляет их.

Банк также имеет право досрочного взыскания задолженной суммы, что указано в статье 33 того же закона. Там сказано о том, что в случае нарушения условий кредитного договора банк может взыскать сумму кредита с процентами досрочно – здесь даже заседание суда необязательно.

Если эти меры оказались безрезультатными, и неплательщик надеется на свершение чуда, в ход идет статья 68 Федерального закона «Об исполнительном производстве», где указаны меры принудительного исполнения. В статье 9 пунктов, и все они закрепляют за банком права взимания долга, ареста имущества, обращения в органы регистрации перехода права на имущество и т. д. Да, наказание за неуплату кредита может обрести такие масштабы.

У некоторых вызывает панику мысль о том, что могут посадить за неуплату кредита. Действительно, могут ли? Наказание в виде отбывания срока за решеткой не предусмотрено даже за злостное уклонение от исполнения долговых обязательств. В тюрьму не посадят, но в Уголовном кодексе (ст.177) указана альтернативная мера наказания – принудительные работы на срок до двух лет.

Лишение свободы на срок до 6 месяцев предусмотрено, как крайняя мера для злостных неплательщиков с огромной задолженностью. Задолженность по потребительскому кредиту вряд ли повлечет такие последствия. Чтобы не убеждаться в обратном, лучше предотвратить развитие ситуации до этапа лишения свободы.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Если срок неуплаты превысил все допустимые нормы, и вы опасаетесь серьезных последствий, идите в банк и решайте свои проблемы с исполнителями, а не с приставами. Не думайте, что банк заинтересован во вмешательстве исполнительных органов. Судебные распри не нужны ни одной из сторон кофликта.

Один из самых жестоких методов взыскания задолженной суммы. Коллекторские фирмы зарабатывают до 50% от суммы кредита, поэтому их действия агрессивны, жестоки, порой неправомерны. Как правило, коллекторы применяют стратегию агрессивного давления на должника, а не пассивное ожидание.

Начиная действовать в рамках правил этикета, работники коллекторской фирмы начинают с регулярных напоминаний о долге в виде писем, смс, звонков. Если заемщик игнорирует эти действия, начинаются навязчивые звонки в любое время суток, и беседы о неприятных последствиях невыплаты кредита. Коллеторская фирма может явиться на работу к должнику или по адресу прописки, чтобы обнародовать сведения о непогашенной задолженности. В некоторых случаях это эффективнее, чем иск в суд, потому что ни один человек не выдерживает такого давления. Особенно когда оно переступает за границы дозволенного.

Если запугивание не принесло результатов, коллекторская фирма имеет право передать дело в суд. Но это крайний случай. Судебные разбирательства не выгодны подобным учреждениям, потому что стоят денег и отнимают время. Поэтому брутальные действия коллекторов направлены на взыскание долга без вмешательства судебных инстанций.

Если коллекторы явно перегибают палку, желательно обратиться в правоохранительные органы или антиколлекторские агентства, созданные в противовес незаконным силам возвращения кредита. К сожалению, не так просто получить помощь. Если человек не владеет средствами для погашения кредита, откуда он возьмет деньги на оплату услуг юриста?

В любом случае вам рано беспокоиться о том, посадят ли за неуплату кредита. Сначала должнику предстоит пережить череду неприятностей, которые предшествуют принятию решения на заседании суда.

В Российской Федерации и в Украине действует фактически одна и та же законодательная база: некоторые статьи Уголовного кодекса, закон «О банках и банковской деятельности», закон «Об исполнительном производстве». Эти документы в обеих странах идентичны по содержанию и никаких смысловых отличий не содержат. То есть наказание за неуплату кредита в Украине будет осуществляться на том же основании, что и в России.

Есть некоторые издержки, и они касаются экономического положения Украины в конце 2016 – начала 2017 года. Если украинские банки боролись в основном за крупные кредиты, то на сегодняшний день даже мелкие потребительские займы оказались под пристальным вниманием.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Процентные ставки растут, и не к каждому заемщику придет идея ознакомиться с кредитным договором еще раз, чтобы выявить, имеет ли банк право ставить клиента перед фактом. В порыве отчаяния некоторые должники бросают вносить ежемесячные взносы, и через год им приходит повестка из суда с подробным описанием всех негативных последствий дальнейшего уклонения от выплат.

В Украине, так же, как и в России, рост невыплаченного кредита невозможно остановить. Он подобен снежному кому, и продолжает расти за счет пеней и штрафов. Можно выпросить у банка каникулы, в течение которых пеня не будет начисляться. Но они недолговременны, и у неплательщика не появляется возможность справиться с финансовыми трудностями. Если должник не погашает кредит, а банк своевременно (не пропуская срок исковой давности) обращается в суд, штрафы начисляются бесконечно.

Согласно ст. 52 Закона Украины « Про виконавче впровадження», если сумма, которая подвергается взысканию, не превышает десяти минимальных зарплат, то арест недвижимости должника не осуществляется.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Неважно, гражданином какой страны вы являетесь. Помните, что кредит – это не только радость покупки или временная подстраховка финансового положения, но и ряд обязательств, которые вы соглашаетесь на себя взять. Загляните в какой-нибудь бизнес-форум и проанализируйте разные сложные ситуации, которыми люди делятся и просят совета. Это ценная информация, которая подскажет вам правильное решение и поможет предотвратить проблемы. «Философское» отношение к задолженности не подарит вам спокойствия, но прибавит проблем. Если попали в затруднительную ситуацию и просрочили платеж, отреагируйте на предупреждения банка должным образом. Не прячьтесь. Договаривайтесь и ищите выход из ситуации мирным путем.

Давайте представим, что вы взяли потребительский кредит, и по каким либо причинам не можете его вернуть. Ну во-первых, к вам будут повестки в суд, наведываться судебные приставы, которые составят протокол и заставят вас явиться в суд. Также за просрочку кредита с вас будут взиматься различные штрафы. Также должника, могут заставить отрабатывать свои кредиты общественными работами, например, подметать улицу.
Пеня за просрочку платежа по кредиту
Если должник отказывается отрабатывать за неуплату кредита, то его могут арестовать, и насильно заставят отрабатывать долг. Также у должника могут изъять его имущество, которое он имеет, мебель, бытовая техника, машина, гараж. Вот только квартиру не могут изъять.

Так что друзья, лучше отдавать вовремя свои долги, а лучше пробовать жить без кредитов, потому что кредиты, взятые не под развитие бизнеса — это зло и долговая яма!

Источник

Советы клиентам банков

Мы решили дополнить один из ранее написанных материалов о том, что делать, если к вам в дом пришли судовые приставы из-за непогашенного кредита и перенестись на этап ранее — этап вынесения судебного решения.

Пеня за просрочку платежа по кредитуСудом пугают всех без исключения заемщиков как «высшей мерой наказания» за невыполнение своих кредитных обязательств.

Страшное слово «суд», скорее всего, упомянет кредитный менеджер еще на стадии оформления кредитного договора (так, на всякий случай).

На передачу дела в суд намекнет сотрудник банка в первом же телефонном звонке по поводу возникшей трехнедельной просрочки.

У коллекторов жуткие рассказы о судебных разбирательствах вообще считаются самым эффективным способом добиться от должника нужного результата (мы уже писали подробно о том, Как именно действуют коллекторские агентства, выбивая долги клиентов банков).

Но так ли уж на самом деле страшен для заемщика этот самый суд?

Да, принятое решение суда по кредиту – это последняя и «жирная» точка во всей Вашей кредитной эпопее. Но это совсем не означает, что суд «вобьет последний гвоздь в крышку гроба»!

Скорее всего, постановление суда сможет даже облегчить Вашу участь!

Хитрые банки прекрасно это понимают, поэтому всегда стараются выбить из должника максимально возможную сумму до момента их обращения в суд.

Итак, каким образом можно с помощью суда избавиться от приличного куска «наросших» за время просрочки процентов, штрафов и пени?

Используем в свою пользу комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Дело в том, что 2 марта 2010 было принято Постановление Президиума высшего арбитражного суда, в котором взимание банками комиссии за открытие и Ведение ссудного счета было принято незаконным.

Учитывая, что кредиты подавляющим большинством россиян оформлялись задолго до весны 2010 и такие комиссии взимались наверняка, можно направить в свой банк «Претензию». И в этом документе просто вежливо попросить убрать из графика погашения незаконные комиссии, а те суммы, что были уплачены по ним ранее – засчитать как погашение части кредита.

Такую претензию также можно включать в свой «отзыв на исковое заявление» в суде.

Уменьшаем сумму неустойки

Суть в том, что на помощь заемщикам-должникам приходит спасительная статья Гражданского кодекса РФ ст.333. Переведя ее на человеческий язык, получаем: «суд имеет право уменьшить сумму насчитанной банком неустойки, если она несоизмерима больше суммы основного долга с процентами».

Очень полезная для заемщика статья! Ведь в моменту обращения в суд Ваша задолженность в 10 000 рублей уже вполне может превратиться в устрашающие 100 000. Если грамотно составить отзыв на Исковое заявление, то можно уменьшить общую сумму до первоначальных 10 000 плюс положенные по графику проценты и немного штрафных санкций.

Пеня за просрочку платежа по кредитуКстати, искусственное затягивание банками даты обращения в суд тоже, как ни странно, играет должнику на руку.

В ст.304 п.1 ГК РФ, которая называется «Вина кредитора», сказано, что ответственность заемщика может быть уменьшена, если кредитор своими действиями увеличивал сумму неустойки.

Если по кредиту Вы перестали платить два года назад, а банк обратился в суд только сейчас – это яркий пример «вины кредитора». Ведь своими действиями банк увеличил размер Вашей задолженности в несколько раз!

Важно!

Имейте в виду, что решение суда по кредиту в любом случае не отменит Вашей обязанности выплатить банку основную сумму задолженности и начисленные по графику проценты.

Вы добровольно приняли когда-то эти обязательства и по закону обязаны их выполнить!

Что потребуется от Вас, чтобы суд встал на Вашу сторону и максимально сократил размер неустойки?

1) Постарайтесь воспользоваться услугами опытных юристов, которые специализируются именно на подобных делах.

Конечно, помогать Вам они будут не бесплатно, но выиграете Вы от такой помощи намного больше (особенно, если речь идет об ипотеке или автокредите).

2) Суду нужно будет предоставить доказательства того, что Вы перестали платить по кредиту по весьма уважительной причине: увольнение с работы, болезнь одного из членов семьи и т. д.

Заранее запаситесь документальными подтверждениями: записями из трудовой книжки, справками из больницы, чеками на покупку дорогостоящих лекарств.

3) Не отказывайтесь от выполнения взятых на себя обязательств по погашению основного долга и процентов по нему.

Несколько слов о наложении судом взыскания на залоговое имущество должника

1. Суд вполне может отказать банку во взыскании на залоговое имущество должника, если стоимость залога намного больше общего размера Ваших обязательств перед банком.

Естественно, это в первую очередь касается ипотеки.

2. Каждую ситуацию возможного выселения суд рассматривает индивидуально. Например, у Вас есть неплохие шансы избежать этой неприятной ситуации, если ипотечная квартира – единственное место проживания семьи и в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Да, и еще один положительный момент, касающийся судебного разбирательства. С момента, когда банк подал на Вас в суд, все штрафные санкции перестают начисляться. Другими словами, «счетчик» отключается.

Суд может обязать Вас выплачивать часть заработной платы в счет погашения кредита, наложить взыскание на какое-нибудь другой имущество или предоставить полную отсрочку на год.

Причем, решение суда по кредиту должно приниматься к исполнению безоговорочно обеими сторонами. Даже, если принятое судом решение категорически не устраивает Вас или банк.

Отменить решение суда можно, подав жалобу в вышестоящую инстанцию (кассационную, надзорную, апелляционную). Сделать это нужно в течение 10 дней с момента принятия решения суда в окончательной форме!

По истечении этого срока принятое решение подлежит принудительному исполнению!

Марина Дунаева,

Специалист по кредитованию физических лиц,

Специально для NeBankir. Ru

Решение Высшего арбитражного суда по кредиту привело к росту числа обращений заемщиков с исками к банкам
2 марта 2010 года газета «Коммерсант» сообщила решение Высшего арбитражного суда по кредиту, согласно которому банки теперь не имеют право в одностороннем порядке повышать.

Банк подал в суд пришло письмо что надо явиться в суд что надо делать?

АВ Reply:
Апрель 11th, 2012 at

Готовиться к судебному процессу.. Только правильно выстраивать позицию защиты. Сумма большая ко взысканию?

Александр Reply:
Апрель 11th, 2012 at

Нужно внимательно читать кредитный договор, искать «косяки» банка. По статье 333 ГК РФ ссылаясь на несоразмерность неустойки в процессе просить суд уменьшить штрафы, неустойки. Часто суд идет навстречу. Но чаще всего тело кредита не уменьшить. Но и такое случается — это уж как повезет с юристом и его креативом в работе с документами банка и ситуацией.

Извините, оказалось, что ранее первое мое письмо не опубликовалось. Видимо, из-за того, что я указал свой эл. адрес.

Здравствуйте, У банк прислал сообщение по смс (банк начал подготовку к судебному разбирательству. В случае не оплаты долга 128944,11р, в течении 5 дней дело будет передано в суд)дословно. При этом сумма кредита составляла 60т. р. Просрочка небольшая около 6 месяцев. В собственности недвижимости у меня нет живу на квартире. У меня несколько вопросов: обязательно ли мне нужен юрист для рассмотрения дела, как правильно выстроить защиту в суде, максимально суровое решение суда. Ко всему этому недавно потерял работу. С обращением в банк приходил по отсрочке на энный период времени на что мне поступил отказ. В связи с потерей работы в других банках кредит не дают. Заранее спасибо.

Уважаемый Илья. Если суда не избежать, то возьмите в банке справку о том, что они оказали Вам с предоставлении отсрочки. В суде слова не имеют значение, играют роль только факты и документы.
В суде можете защищать себя сами, но помощь Юриста Вам не помешает.
Самое суровое наказание – это выплата всего указанного долга банка в течение трех месяцев без каких-либо поблажек.
Как выстроить свою защиту. Это т вопрос лучше задать на юридическом форуме. В общем, придерживайтесь тактики, не отказываться от своих долгов, показывайте желание и стремление вернуть долг как можно скорее. Просить уменьшить сумму долга на размер штрафов и комиссий банка. Просите отсрочку в полгода, пока не станете на ноги, по причине отсутствия дохода на данное время.

Прошло 3 года с момента просрочки платежа. Пришло извещение в суд. Мы подали ходатайство о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности. Однако суд постановил выплатить всю сумму с учетом неустоек, процентов и т. д., наше ходатайство отклонил. Мы подали апелляционную жалобу, однако суд убрал только те месяцы что попали под 3 года. Что можно сделать дальше? Есть ли шанс выиграть дело в нашу пользу.

Natalya Reply:
Май 17th, 2012 at

Уважаемый Алексей. Ваши шансы очень малы. Можно попробовать подать апелляцию по статье 333 ГК, про несоизмеримый размер неустоек и основного долга, если это уместно, т. е. когда проценты и комиссии намного больше основного долга. Или найти смягчающие обстоятельства, по которым не смогли платить. Но на этот счет лучше проконсультироваться с адвокатом.

Здравствуйте, взял в организации «Деньги напрокат» микрозайм в размере 10000 рублей в сроком на две недели. Во время выплатить не успел, и по договору за неуплату назаначается штраф в 4000 рублей единовременно и каждый день начисляетя по 4% (400 рублей)
Сейчас сумма задолженности составляет приблизительно 50000 рублей, судом не пугают, лишь постоянно связываются с просьбой вернуть деньги. Соответственно сумма штрафных начислений существенно превышает сумму займа, однако, я слышал, что суд может снизить процент в связи с тем, что сумму штрафных начислений значительно превышает сумму займа. Так ли это и возможно ли вообще каким либо образом снизить столь огромную сумму начисленного процента?

Natalya Reply:
Июнь 18th, 2012 at

Уважаемый Никита. Рассчитывать на снижение процентов по суду Вы можете только в случае, если организация подаст на вас первой в суд.
По суду могут уменьшить проценты, а могут и не уменьшать. Но микрозаймовые организации не связываются чаще всего с судами. Будут Вам докучать звонками, либо потом ваш долг коллекторам продадут.
Можете подождать, пока им надоест вам докучать, и предложите им заплатить меньшую сумму, думаю должны согласиться.

Ольга Reply:
Июнь 19th, 2012 at

Дорогой друг! На самом деле все не совсем так как описал предыдущий оратор! В суд на вас обязательно подадут! Только, примерно, через 9-12 месяцев, когда, сумма долга будет уже для них более-менее привлекательна, ну согласитесь, не за два ж рублика им работать! Так вот в перспективе, по судебной правктике скажу, что долг Ваш вырастит до… , вобщем сами посчитайте, умножив 400 рублей на 360дней! Еще обязательно приплюсуют % по ст. 395 ГПК РФ, но там, конечно, будет сумма поменьше. Суд взыщет все, т. к. эти проценты у вас идут по договору и не соразмерности их по ст. 333 ГК РФ Вы не примените. Единстевнное, можно будет попробывать по ст. 404 ГК РФ, но сразу скажу, надо это юудет еще доказать, т. к. срок исковой давности 3 года и в принципе они просто будут говорить, что у них работы много, много должников, вот и добрались до Вас тока через год. Совет: идите первым на встречу, ссылайтесь на тяжелое материальное положение, просите у кредитора новвый график.

Михаил Reply:
Июнь 20th, 2014 at

Сомнительный совет, особенно по поводу неприменения ст.333 ГК РФ. При надлежащей стратегии в суде, присудят 10000 основного долга+ 4000 или 5000 сверху процентов. Потом подать на рассрочку. Итого 2,5 — 3 т. р. в месяц и за 5-6 мес. выплатите.

У вас описка в тексте! «Понятие «Вина кредитора» ст. 404 ГК РФ, а не, как у вас написано, 304 ГК РФ.

У меня достаточно сложная ситуация, сумма задолженности не большая, всего 24000, но выплачивать её просто нечем. Итак, в 2007 году взяла кредит в 20000.руб, т. и не вносила ни одного взноса, в 2008 банк уступил долг ка. Они связались со мной в 10 году, предложили оплачивать 39600.руб. Т. к на тот момент я находилась в декрете, оплачивала сколько могла. За пол. года внесла около 4000. Сегодня мне пришло письмо от мирового суда нашего района о взыскании задолженности. На данн8й момент ещё не работаю, слышала о статье 196, скажите, как мне сейчас поступить, никаких договоров с ка не подписывала, всё общение. с ними было только через телефон.

Natalya Reply:
Июнь 24th, 2012 at

Уважаемая Елена. Скорее всего, банк подал на вас в суд, и суд вынес решение о погашении задолженности. Поскольку с КА не было никаких договоров, то доказать, что выплатили часть долга никак нельзя.
Ст. 196 имеется очень много нюансов, в частности, срок исковой давности берет свой отсчет не с момента когда ВЫ взяли кредит, а с момента вашего последнего контакта с банком. И причем есть такое понятие как прерывание срока давности, т. е. банк послал вам письмо, вы его получили, и уже срок давности пошел заново.
По решению суда, у Вас могут снимать с карты деньги в счет уплаты долга, либо описать все имущество и забрать в счет долга

Здравствуйте. У меня такая проблема, а именно: в 2008 году я взял потребительский кредит в Банке Москвы 220000 рублей. Год я исправно платил и в 2009 году решил полностью погасить кредит. Я проплатил сумму которую мне сказал оператор банка и написал заявление на досрочное погашение кредита. В 2011 году мне позвонили с банка и сказали, что я им еще должен. Я пояснил им, что с ними расчетался, но мне сказали что моего заявления на досрочное погашения нет и деньги которые я внес 170254 рубля все это время гасили только процент кредита. В итоги я еще должен 94000 руб. Копии заявления у меня нет, понадеялся на честность банка. Что мне делать в таком случае?

Natalya Reply:
Июнь 26th, 2012 at

Уважаемый Андрей. Если у Вас нет копии заявления на досрочное погашение, то вопрос решается проблематично. Вы не сможете в суде доказать документально, что делали запрос. Если общались с оператором, то все разговоры должны записываться. Срок хранения записей в банке нужно уточнить. Возможно, что и записи уже не сохранилось.
Тогда доказать вообще будет нельзя, что ВЫ делали запрос на досрочное погашение.

Здравствуйте, на меня подал в суд банк, за неуплату кредита. Получив повестку, я пошла, и всё оплатила вместе с процентами. В данный момент я больше ничего не должна банку. Суд состоится 9 августа, как мне себя вести? Заранее спасибо.

Natalya Reply:
Июль 27th, 2012 at

Уважаемая Екатерина Возьмите в банке справку о закрытии ссудного счета. В суде, можете копию справки приложить к делу. Если банк не имеет больше претензий, то дело закроют с первого же заседания.

Здравствуйте, по решению суда дочь должна выплатить 98 000 руб. банк требует выплаты 120000 руб-да еще указал под 87% годовых. думаю-что это незаконно. сумма решения суда фиксируется?

Natalya Reply:
Ноябрь 5th, 2012 at

Уважаемая Елена. В исполнительном листе фиксируется сумма основного долга и все комиссии, которые заемщик должен выплатить банку в определенный срок. Больше определенного судом банк не имеет права требовать. Если банк не согласен с решением суда он может подать апелляция, но самовольно менять решение суда не имеет права.

В 2006 году взял кредит для друга и напрочь забыл о нем. В мае 2012 года на мою электронную почту пришло заявление от коллекторов (!) о том, что уменя имеется задолженность по кредиту в непечатной форме. Я послал товарища вдоль забора, но в августе были заблокированы мои счета и карты сбербанка. Пришел в службу судебных приставов и узнал, что имеется решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 32695.87 рублей. деньги я оплатил в полном объеме, но со стороны банки возникли претензи на сумму 51623.54 рублей. В декабре 2012 года судебный приказ был отменен и деньги мне были возвращены. Банк подал исковое завещание и решением суда с меня будет взыскано всего 91147.70 копеек. Да здравствует российский суд, самый справедливый суд в мире!

У МЕНЯ ПЯТЬ КРЕДИТНЫХ КАРТ В БАНКЕ РУССКИЙ СТАНДАРТ. ДО АПРЕЛЯ МЕСЯЦА 2014 ГОДА СОТРУДНИЧАЛ С НИМ, ВСЁ БЫЛО ХОРОШО. ПОТОМ НАЧАЛСЯ СПАД ОБЪЁМОВ ПРОДАЖ НА РАБОТЕ И ПЛАТИТЬ ПО КАРТАМ НЕ ПОЛУЧАЛОСЬ-НЕЧЕМ…..НА ДАННЫЙ МОМЕНТ НЕ ПЛАЧУ ЭТОМУ БАНКУ-ХОТЕЛ РЕШИТЬ ВОПРОСЫ ДРУГИМ ПУТЁМ, НО ДРУГИЕ БАНКИ, КАК ТО:СБЕРБАНК И МКБ ОТКАЗАЛИ МНЕ В РЕФИНАНСИРОВАНИИ…СЕЙЧАС СОТРУДНИКИ РУССКОГО СТАНДАРТА ГОВОРЯТ ЧТО ПРИДУТ ПРИСТАВЫ ОПИСЫВАТЬ ИМУЩЕСТВО, ПРИЧЁМ МОЁ ПРИСУТСТВИЕ В СУДЕ ВОВСЕ НЕОБЯЗАТЕЛЬНО. ИМУЩЕСТВА КАК ТАКОВОГО У МЕНЯ НЕТ, ПРОСТО ПРОПИСАН В КВАРТИРЕ РОДИТЕЛЕЙ. СУММА ОБЩЕГО ДОЛГА ВЫРОСЛА УЖЕ С 600 ДО 980 ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ…КАКИМ ОБРАЗОМ?…ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ В СЛОЖИВШЕЙСЯ СИТУАЦИИ И ЧЕМ ВСЁ ЭТО МОЖЕТ ОБЕРНУТЬСЯ?

Здравствуйте, у меня очень сложная ситуация по кредитам. Взяла кредит в банке ЕВРОПА БАНК. По карточке и по договору. Имеется еще и ипотечный кредит. Всего очень приличная сумма — в месяц 60 000 руб. Я потеряла работу. Работодатель не вернул трудовую.
Я судом добиваюсь возврата трудовой и потери по зарплате. Не могу устоится на приличную работу. Что делать посоветуйте.

Здравствуйте! в ноябре 2012 года делала заявку лично в ооо икб совкомбанк. мне отказали. но при этом все подписи с бумагами оставили у себя, мне на руки ничего не отдали. а сейчас мне пришла повестка в суд, якобы я брала кредит наличными 14.02.2013 года в этом банке 250000. что делать?

Здравствуйте! у меня суд 15 января по кредиту совкомбанк. взяла кредит праплатила 1 год. больше не магу платить. не плачу 6 месяцев. не работаю. на инвалидности 3 групы. проблема не магу устроиться на работу. имущества нет. могут конфисковать инвалидную пенсию? что говорить в суде не знаю. подскажите очень страшно ити в суд. что будет?

Доброго времени суток. у меня такой вопрос. уже прошло 4 года с того момента как я взяла микрозайм на 5000р. займ оплатила…все документы были утеряны в связи с обстоятельствами…а сейчас приходит повестка в суд от этой организации….подскажите что делать? ведь без бумажки как говориться я ни кто…

Обращалась в суд о снижении неустойки, судебных расходов по взысканию кредитной задолженности, но суд счел удовлетворить требования банка. Не привели к пониманию ни моя тяжелая жизненная ситуация, ни отсутствие дохода, ни мое ухудшение состояния здоровья. никакая 333статья гк не помогла. Каким образом человек может защитить самого себя если кругом злоцарствует бюрократизм и деньги? даже подать на аппеляцию ничего не выйдет — везде куплено-продано. такое ощущение, что в своей стране топят своих же сограждан, которые действительно попали в такую круговерть, а помощи негде попросить.

Здравствуйте! У меня неоплаченный долг в Альфа-банке по кредитной карте. Банк периодически присылает СМС. По просьбе в СМС созвонилась с отделом по взысканию долгов и вдруг узнаю что есть решение суда, который состоялся еще весной 2016 г. С решением суда ознакомилась на сайте. Меня не известили о намечающемся суде, тк возможно повестка была отправлена на старый адрес, хотя я банку сообщала новый адрес своего проживания и когда у меня появились просрочки я отправляла письмо в головной офис с просьбой рефинансировать мой кредит, я указывала новый адрес.
По решению суда взыскать — сумма основного долга+% и неустойки+расходы по оплате гос/пошлины.

Разговор о том, чтобы банк подавал на меня в суд состоялся в конце лета 2015 г.

Я бы и с радостью частями оплачивала долг, тем более сумма долга была зафиксирована еще весной 2015 г., но есть кредиты в других банках.
Пожалуйста, подскажите, что мне делать в этой ситуации. Если по решению суда судебные приставы наложат на зарплату взыскание в размере 50%, я не смогу оплачивать кредит в другом банке.
Спасибо.

Здравствуйте!
Банк подал в суд на неуплату по кредиту. В иске указана сумма основного долга, процентов и пени за просрочку. Суд вынес решение о выплате нами долга и процентов, а плени не принял. Судебное решение нами выполнено. Всю сумму мы оплатили, но теперь звонят коллекторы с требованием вернуть пени, которые увеличились в 2 раза. Банк справку о закрытии кредита не даёт. Что делать? Разве это законно?

После решения суда о взыскании с меня долга прошло 8 лет узнал только сейчас от коллекторов как не платить

Здравствуйте! Банк подал на меня в суд за просрочку платежей, судебный приказ вступил в законную силу 21 декабря 2015года, я узнала об этом только в мае 2016 года. На данный момент (1 ноября 2016 года) сумму задолженности так и не выплатила. Сумма фиксированная 55000т. р., но сейчас я узнала что проценты на эту сумму в банке так и продолжают капать и уже сумма к выплате составляет 72000т. р. В какой максимальный срок я должна оплатить 55000 т. р. и что делать с суммой 72000т. р. стоит ли мне бояться?

Закрыла кредит полностью, но когда брала кредит мне дали карту, но ей не пользовалась и она даже была не активированнаякогда закрывала кредит сказала финансовому консльтанку чтобы блокировали карту, она сначала эти деньги сняла а потом заблокировала карту, а теперь мне банк выставил комиссии за пользование картой, написала 2 претензии, рассказала всю ситуацию что финансовый консультант не правильно произвела операцию по блокировке карты, а они мне названивают и требуют оплатить, Что мне делать? и на какую статью операться что бы от меня отстали и закрыли все это?

Добрый день, у меня была кредитная карта в теперь уже банке банкроте Пробизнесбанк, сумма долга 36000, банк закрылся, платить в никуда не хотелось, а сейчас пришел приказ с суда о взыскании задолженности и вот на эту сумму штрафные санкции в размере 370000р, что делать? от оплаты я не отказываюсь, но пени накручены слишком уж!

Добрый день! Подскажите, пожалуйста. После судебного решения, я обязуюсь выплатить задолженность Сбербанку. На суде я не была, решение пришло по почте. Я хочу вернуть весь долг с процентами и возврат пошлины. Кому его возвращать? Просто идти в банк и говорить что хочу выплатить по судебному решению? Кому предъявлять квитанцию об оплате?

Здравствуйте! суд вынес решение о взыскании задолженности основного долга по кредиту, задолженность по процентам, неустойка за нарушение сроков возрата, неустойка за нарушение сроков оплаты процентов, а также расходы по оплате гос пошлины.( в размере 55180 руб., в то числе: основной долг по кредиту -49996 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 4311 руб., неустойка (штраф) – 689 руб., неустойка (пеня) – 184 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме )При это на судебном заседании должника не было (лежал в стационаре).-повестку не получал. Должник не имеет средств оплатить кредит (инвалид, пенсионерка, не работает). на что следует опираться в жалобе, как попросить оплаты равномерно по месяцам и как избежать штрафов

Здравствуйте! суд вынес решение о взыскании задолженности основного долга по кредиту, задолженность по процентам, неустойка за нарушение сроков возрата, неустойка за нарушение сроков оплаты процентов, а также расходы по оплате гос пошлины (в размере 55180 руб., в тоv числе: основной долг по кредиту -49996 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 4311 руб., неустойка (штраф) – 689 руб., неустойка (пеня) – 184 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме ). При это на судебном заседании должника не было (лежал в стационаре).-повестку не получал. Должник не имеет средств оплатить кредит (инвалид, пенсионерка, не работает). на что следует опираться в жалобе, как попросить оплаты равномерно по месяцам и как избежать штрафов

Здравствуйте. у нас был кредит в банке уралсиб. состоялся суд и вынесли решение оплатить определенную сумму. Мы заплатили, судебные приставы дали письмо что задолженности нету. Но уралсиб твердит что нам надо еще платить основную сумму. и арестовывает счета. как нам поступить

Здравствуйте, меня зовут Татьяна, у меня такой вопрос, в 2015году банк подал на меня в суд, суд присудил мне выплатить 54000,но не взял в расчёт что я три года платила этот кредит по 3500 ежемесячно, сумма взятого кредита 50000,как мне можно вернуть деньги которые я выплатила уже банку’?

Здравствуйте! Я 3,5 года исправно, без просрочек, платила кредит. Но случилось так, что я заболела и мне дали 2 группу 3 степень (нерабочая) и я больше не могу выполнять свои долговые обязательства в срок и в полном объеме. Банк подал на меня в суд. Суд присудил мне выплатить остаток основного долга + все штрафы и неустойки. Я все понимаю и принимаю, но банк увеличил вдвое проценты на оставшуюся сумму. Правомерно это или нет? Могу ли я это оспорить в суде? В какие сроки:

Добрый день, наложили арест на счёт с долгом в 50 000р судебными приставами по кредитной задолженности, хочу узнать есть ли % ежедневные? не увеличится ли сумма, если продолжу выплачивать этот долг на счёте своей карты, подскажите как быть?

Добрый вечер!! У меня проспочка на четыре месяца банк подал в суд!! Что мне делать и могут ли они описать имущесство по прописки если я там не проживаю

Источник

Начисление пени по налогам — бухгалтерские проводки: прибыль, НДС, НДФЛ

Пеня или, привычнее, пени – денежные средства, которые взыскиваются как штраф с плательщика за просрочку платежа в установленные законодательством сроки. Они могут взиматься по налогам и страховым взносам. Их начисляют за каждый день, прошедший с даты, когда нужно было перечислить платеж, до дня погашения задолженности. Рассчитываются исходя из ставки рефинансирования. В этой статье мы рассмотрим нюансы их учета и основные проводки по начислению и выплате пеней по налогам.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня – это процентное соотношение 1/300 к ставке рефинансирования ЦБ РФ Плательщик перечисляет суммы пеней в добровольном или принудительном порядке (без согласия плательщика деньги списывают с его расчетного счета), одновременно или после погашения задолженности по налогам или страховым сборам.

При отражении пени в учете возникает вопрос, можно ли учесть их в составе расходов. Ведь, по сути, при перечислении этих сумм организация несет затраты. Согласно ПБУ 10/99 они признаются прочими расходами в бухгалтерском учете и отражаются по дебету счета 99 «Прибыли и убытки» и кредиту счетов 68 и 69. В налоговом учете эти расходы не могут быть признаны. Другими словами, эти штрафы не уменьшают налогооблагаемую прибыль фирмы.

Мнение о том, что суммы перечисленных пеней нужно отражать по дебету счета 91 «Прочие расходы» и кредиту 68 и 69, получило широкое распространение в бухгалтерской практике. Если учитывать пени именно по этому счету, возникает постоянное налоговое обязательство (ПНО), что усложняет учет.

Основным аргументом для отражения пени по 91 счету является определение санкций в Налоговом Кодексе, в котором фигурирует понятие «штраф». А на 99 счете можно отразить именно налоговые санкции. В отчетности по налогу на прибыль такие суммы объединяют в одну категорию.

Еще одно «за» в пользу учета пеней на 99 счете – достоверность отчетности. Если сумма попадает на 91, происходит занижение налогооблагаемой базы прибыли, так как прочие расходы учитываются в затратах. В то же время суммы санкций на 99 счете не формируют расходы. Это не противоречит основной задаче бухгалтерского учета – представление безусловной и подлинной информации о финансовых показателях организации.

Проводки по начислению и уплаты пени по налогам: на прибыль, НДС, НДФЛ

Как говорилось выше, пени не должны уменьшать налог на прибыль. Поэтому лучше использовать проводку Д99 «Налоговые санкции» К 68.4 «Налог на прибыль». Если же организацией принято решение учитывать их на 91 счете, проводка будет выглядеть: Д91 «Прочие расходы» К 68.4.

«Альфа» не перечислила вовремя налог на прибыль в размере 78540 руб.. Срок уплаты был 28 апреля. Фирма погасила свою задолженность 20 мая. Вместе с налогом были перечислены штрафа. Ставка рефинансирования 8,25%.

78540 х (1/300 х 8,25%) х 22 = 475,17 руб.

Источник

Обзор судебной практики Нижегородского областного суда — quot; Обобщение судебной практики по гражданским делам, связанным с ответственностью сторон за неисполнение договорных обязательств (неустойка, штраф, пени) — quot

Обзор судебной практики Нижегородского областного суда
«Обобщение судебной практики по гражданским делам, связанным с ответственностью сторон за неисполнение договорных обязательств (неустойка, штраф, пени)»

Неустойкой (штрафом, пеней) является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства ( п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Неустойка имеет двойственную природу, являясь одновременно как мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, так и способом обеспечения обязательств ( определение Конституционного Суда РФ N 11-о от 10.01.2002 г., определение Конституционного Суда РФ N 263-о от 21.12.2000 г.). Обеспечительное действие неустойки заключается в том, что необходимость ее уплаты побуждает должника к надлежащему исполнению обязательства. После того как обязательство нарушено, неустойка утрачивает свой обеспечительный характер.

Сфера применения неустойки

Неустойка обеспечивает обязательство между должником и кредитором, т. е. гражданско-правовое обязательство независимо от того, на основании чего оно возникает — из договора, вследствие причинения вреда или иных оснований, указанных в ГК РФ ( п. 1 ст. 307 , п. 1 ст. 329 , п. 1 ст. 330 ГК РФ). Поэтому не могут рассматриваться как неустойка различного рода штрафы, устанавливаемые в качестве санкции за неисполнение обязанностей, вытекающих из правоотношений, которые не являются гражданско-правовыми, налоговых и других финансовых или административных отношений ( п. 3 ст. 2 ГК РФ). Так, правила о неустойке не могут автоматически применяться к санкциям за просрочку в выплате заработной платы, предусмотренным в трудовом договоре или законодательстве ( ст. 236 Трудового кодекса РФ). Такая же ситуация и с пени, содержащимися в налоговом законодательстве, — к ним гражданско-правовой режим неустойки не применим.

Не применимы положения ст. 395 ГК РФ как ответственности за нарушение обязательств при неисполнении или несвоевременном исполнении решения суда о взыскании с государства в лице соответствующего органа (например, в лице Управления социальной защиты населения) за счет средств федерального бюджета денежных средств в возмещение вреда здоровью (в том числе по правоотношениям в рамках Закона РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»): в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Частью 3 ст. 2 ГК РФ предусмотрено, что к имущественным отношениям, основанным на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе к налоговым и другим финансовым и административным отношениям, гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством.

Согласно п. 1 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», положения ст. 395 ГК РФ не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.

Данная норма предусматривает ответственность за нарушение денежного обязательства гражданско-правового характера и определяет последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, вернуть долг.

В силу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в данном Кодексе.

Правоотношения по выплате сумм в возмещение вреда здоровью на основании Закона РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» не носят гражданско-правовой характер и возникли не в силу договорных отношений.

Кроме того, предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию лишь при наличии полного состава правонарушения, закрепленного в этой статье. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства. Во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.

Однако в правоотношении по возмещению вреда в рамках Закона РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» отсутствует сам факт пользования чужими денежными средствами. Кроме того, в соответствии со ст. 5 указанного закона возмещение вреда и меры социальной поддержки граждан являются расходными обязательствами РФ и финансируются соответственно за счет средств федерального бюджета в пределах объемов, предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете на очередной финансовый год.

Таким образом, применение положений ст. 395 ГК РФ к правоотношениям, возникшим между государством и гражданином, нельзя признать правомерным, так как в данном случае задолженность по выплате сумм возмещения вреда здоровью является расходным обязательством государства и не может быть признана денежными средствами его органа как юридического лица, финансируемого из федерального бюджета (определения Верховного Суда РФ N 78-В10-41 от 21.01.2011 г. , N 78-В11-24 от 19.08.2011 г. , N 78-В10-42 от 21.01.2011 г. ).

Термин «неустойка» использован в Гражданском кодексе как родовое понятие.

В зависимости от способа начисления неустойки различают штраф и пени. Штраф обычно определяется в твердой денежной сумме и начисляется однократно. Пеня применяется при просрочке исполнения обязательства и начисляется непрерывно за каждый день просрочки в течение определенного времени или всего периода просрочки. Обычно она устанавливается в процентах по отношению к сумме обязательства.

И штраф, и пеня могут исчисляться в твердой (например, штраф в размере 5000 руб.) или пропорциональной сумме (например, пеня в размере 0,1% суммы просроченной задолженности).

В зависимости от основания установления неустойки различают договорную и законную неустойку. Законной (нормативной) является неустойка, размер и основания уплаты которой определены федеральным законом ( ст. 332 ГК РФ).

Пример законной неустойки: ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» — за просрочку исполнения требований потребителя, связанных с некачественными товарами, ст. 115 СК — за просрочку уплаты алиментов.

Стороны своим соглашением не вправе исключить применение законной неустойки или снизить ее размер. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон ( п. 1 ст. 332 ГК). Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает ( п. 2 ст. 332 ГК). Поэтому включение в текст договора условия об освобождении какой-либо стороны, а равно всех сторон от уплаты неустойки, указанной в законе или ином правовом акте, в том числе и об уменьшении такой неустойки, является ничтожным.

Притязание на законную неустойку кредитор осуществляет по своему усмотрению ( п. 1 ст. 9 ГК). Он может отказаться от осуществления этого притязания ( п. 2 ст. 9 ГК), равно как и от самого притязания (путем прощения долга по уплате неустойки — ст. 415 ГК).

Применение законной неустойки в предписанном размере зависит от того, в какой правовой норме она содержится — диспозитивной или императивной. Если неустойка предусмотрена императивной нормой, то кредитор вправе требовать ее уплаты лишь в размере, указанном в законе. Примером законной неустойки, установленной в императивной норме, является правило п. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей, согласно которому за просрочку выполнения требований покупателя с продавца за каждый день просрочки взыскивается неустойка (пеня) в размере 1% цены товара. Когда же положение о законной неустойке содержится в диспозитивной норме, неустойка применяется в указанном в законе размере только в случае, если стороны своим соглашением не предусмотрели иной ее размер. Примером законной неустойки, установленной в диспозитивной норме, служит правило п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, согласно которому за нарушение исполнителем сроков выполнения работ с него взыскивается неустойка (пеня) в размере 3% цены выполненных работ, если более высокий размер неустойки не установлен договором.

Договорная неустойка — неустойка, которая устанавливается исключительно по усмотрению сторон. Размер такой неустойки, порядок исчисления, условия применения и срок уплаты также определяются по соглашению сторон. В зависимости от соотношения уплачиваемой неустойки и взыскиваемых убытков различают зачетную, штрафную, исключительную и альтернативную неустойку.

При исключительной неустойке допускается взыскание только неустойки, но не убытков.

Исключительная неустойка в виде штрафов применяется в транспортных уставах и кодексах. При штрафной неустойке убытки возмещаются в полном объеме наряду с неустойкой (например, ст. 622 ГК, ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Альтернативная неустойка предполагает вариант выбора. Кредитор может взыскать либо неустойку, либо только одни убытки. Данный вид неустойки предусматривается сторонами, как правило, в самом тексте договора. В зависимости от вида неисправности должника различают неустойку за неисполнение обязательства и неустойку за его ненадлежащее исполнение.

Соглашение о неустойке

Соглашение о неустойке представляет собой договор, направленный на установление обязанности должника к уплате неустойки. Такое соглашение может быть заключено как до, так и после совершения сделки, порождающей основное обязательство. Существенными условиями соглашения являются размер неустойки (при установлении пени согласовывается также периодичность ее начисления), указание на основное обязательство.

Соглашение о неустойке может быть включено в текст основного договора, или же оформлено отдельным соглашением (договором). В силу абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно совершаться в простой письменной форме независимо от формы сделки, порождающей основное обязательство. Стороны могут удостоверить соглашение о неустойке в нотариальном порядке ( подп. 2 п. 2 ст. 163 ГК).

Если соглашение о неустойке заключено в устной форме, то оно является ничтожным ( п. 2 ст. 162 , ст. 168 , абз. 2 ст. 331 ГК).

Соглашение о неустойке носит акцессорный характер и следует судьбе основного обязательства ( п. 3 ст. 329 ГК). Признание недействительным или расторжение договора, обязательство по которому было обеспечено неустойкой, влечет прекращение соглашения о неустойке. Истечение срока исковой давности по основному обязательству прекращает срок давности и по требованию о взыскании неустойки ( ст. 207 ).

Основания для применения неустойки

Право требовать уплаты неустойки возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного неустойкой обязательства.

Уплата неустойки исключается, если должник не несет ответственности за нарушение обязательства ( ст. 401 ГК).

По общему правилу гражданско-правовая ответственность наступает при одновременном наличии следующих условий:

А) противоправность поведения должника (может быть в двух формах — противоправное действие и противоправное бездействие.

Противоправное действие — такое действие, которое прямо запрещено законом (правовым актом), или противоречит закону (иному правовому акту), или противоречит также договору, а равно односторонней сделке или обязательству.

Противоправное бездействие может стать противоправным только тогда, когда на лицо может быть возложена правовая обязанность действовать соответствующим образом в определенной ситуации. Такая же обязанность может вытекать из условий заключенного договора (например, поставщик, не поставил в срок товар покупателю). Эта же обязанность (действовать) может также прямо вытекать из закона. Например, нашедший утраченную вещь (находка) обязан возвратить потерянную вещь лицу, потерявшему ее, или собственнику вещи ( ст. 227 ГК РФ);

Б) наличие отрицательных последствий в имущественной сфере кредитора (убытков);

В) причинная связь между противоправным поведением должника и убытками;

Г) вина должника.

Обстоятельства, освобождающие от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств

Непреодолимая сила — чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства ( п. 3 ст. 401 ГК РФ). Законодатель не дает характеристики понятия непреодолимой силы. В теории и практике таких отраслей права, как уголовное и гражданское, к обстоятельствам непреодолимой силы относятся как природные явления (ураганы, наводнения, землетрясения, штормы, снежные заносы и т. д.), так и общественные явления (войны, забастовки, моратории Правительства и т. п.). Однако для того, чтобы обстоятельство считалось действительно препятствующим исполнению обязательства, оно должно обладать всегда двумя признаками: чрезвычайности и непреодолимости.

Невозможность исполнения обязательства — когда невозможность исполнения такого обязательства имеет место в результате издания акта государственного органа.

Обычно взыскание неустойки производится при наличии двух условий:

1) нарушение обязательства в результате противоправных действий (бездействия) должника;

2) наличие вины должника в нарушении обязательства.

Если в том или ином случае ответственность наступает независимо от вины, то для взыскания неустойки достаточно лишь противоправного действия (бездействия) должника. Если должник не исполняет обязательство или исполняет его ненадлежащим образом, но его действия правомерны, то взыскание неустойки не производится. Так, в соответствии с п. 2 ст. 328 ГК РФ в случае непредоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. Если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.

В этом случае не может быть взыскана неустойка со стороны, которая приостановила исполнение обязательства либо отказалась от исполнения обязательства (более того, она (эта сторона) может привлечь к ответственности другую сторону).

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки ( пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается ( п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. N 81).

Уменьшение неустойки (статья 333 ГК РФ)

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе ( статья 1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, если возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, при изменении процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, при колебаниях валютных курсов и т. д.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения; о неисполнении обязательств контрагентами; о наличии задолженности перед другими кредиторами; о наложении ареста на денежные средства или иное имущество ответчика; о непоступлении денежных средств из бюджета; о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора; о выполнении ответчиком социально значимых функций; о наличии у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ ( Постановление Пленума ВАС РФ N 81 от 22.12.2011 г. «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ»).

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не может расцениваться как согласие ответчика с наличием долга перед истцом либо фактом нарушения обязательства.

Если кредитором заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пеней за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, исходя из общей суммы штрафа и пеней.

Суд вправе уменьшить как договорную, так и законную неустойку, но уменьшена может быть лишь «подлежащая уплате», т. е. еще не уплаченная неустойка. Закон защищает интересы должника только в случае судебного взыскания неустойки. Если неустойка списана с банковского счета должника в безакцептном порядке в пользу кредитора ( п. 2 ст. 847 , п. 2 ст. 854 ГК), то ст. 333 не применяется. Однако это не исключает использования общих способов защиты гражданских прав, в частности восстановления положения, существовавшего до нарушения права ( абз. 3 ст. 12 ГК), т. е. права должника на списанную денежную сумму, в том числе и с использованием механизма, определенного ст. 1102 ГК РФ.

Основания для снижения размера неустойки:

1. Механизм снижения неустойки противодействует неосновательному обогащению одной из сторон за счет разорения другой.

2. Это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон.

3. Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствие с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания.

4. Возможность снижения неустойки отвечает ее компенсационной природе как меры ответственности.

5. Возможность снижения неустойки направлена на защиту слабой стороны договора, которая в силу особой заинтересованности в заключении договора, монополистического положения контрагента на рынке, отсутствия времени или других причин не имеет возможности оспорить включение в договор завышенных санкций.

Критерии несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства:

А) чрезмерно высокий процент неустойки;

Б) незначительная сумма убытков, понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательства;

В) непродолжительность периода просрочки, за которую начислены пеня и особенно штраф;

Г) определенное соотношение размера неустойки с суммой задолженности, от величины которой исчисляется неустойка.

Особое внимание следует обратить на применение ст. 333 ГК РФ к правоотношениям, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно преамбуле закона он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В соответствии с п. п. 1 — 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указанным законом (в части, не урегулированной специальным законом) регулируются правоотношения с участием гражданина-потребителя по договорам участия в долевом строительстве, договорам страхования, как личного, так и имущественного, договорам банковского вклада, договорам перевозки, договорам энергоснабжения.

В указанном Постановлении ( п. 34 ) особо обращено внимание на то, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Суд должен обязательно указать, в чем заключается несоразмерность последствиям нарушения обязательства. Как установлено в ст. 2 ГПК РФ, задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых и иных правоотношений. Невосстановление в процессе рассмотрения гражданского дела гарантированных законом прав одной стороны в связи с возможной угрозой в дальнейшем неправомерного поведения другой стороны противоречит основным задачам и принципам гражданского судопроизводства ( Определение ВС РФ N 18-КГ12-33 от 07.08.2012 г.).

Следует учитывать, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Мотивы, которые приведены в судебных решениях для снижения неустойки (при снижении неустойки судами принимаются во внимание):

— срок нарушения обязательства;

— стоимость товаров, работ, услуг;

— размер задолженности (по сумме основного долга и по сумме процентов — по кредитным договорам и договорам займа);

— правовой принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение мер карательного характера за нарушение договорных обязательств;

— наличие негативных последствий для истца;

— соразмерность суммы неустойки тяжести нарушения обязательства;

— общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности;

— невыполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца о надлежащем исполнении договора;

— значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательства;

— чрезмерно большой срок, в течение которого экспертным учреждением проводилась экспертиза.

В отношении ст. 333 ГК РФ правовая позиция изложена в определениях Конституционного Суда РФ от 16.12.2010 г. N 1636-о-о, от 26.05.2011 г. N 683-о-о, от 29.09.2011 г. N 1075-о-о, от 25.01.2012 г. N 185-о-о.

Применение ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ)

Правовое регулирование: ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», п. п. 50 , 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон ( п. 2 Постановления Пленума N 13/14, п. 51 Постановления N 6/8).

В соответствии с п. 51 Постановления N 6/8 проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения решения, в решении суда указываются подлежащие взысканию с должника проценты за пользование чужими денежными средствами.

Пунктом 3 ст. 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, что само по себе не означает, что при взыскании денежных средств в судебном порядке в связи с нарушением ответчиком обязательства суд может применить ответственность за ненадлежащее исполнение денежного обязательства в виде процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее. Поскольку в ст. 395 ГК РФ речь идет об ответственности за неисполнение денежного обязательства, суд может определить эту ответственность на момент вынесения решения, в том числе и с применением положений ст. 333 ГК РФ. Неисполнение же должником денежного обязательства, в том числе и судебного решения, может служить основанием к обращению кредитора в суд с иском о применении ответственности по ст. 395 ГК РФ.

Порядок применения ст. 333 ГК РФ к положениям ст. 395 ГК РФ

В ходе изучения судебных постановлений, принятых как мировыми судьями, так и районными судами, установлено, что при применении ст. 333 ГК РФ к положениям ст. 395 ГК РФ суды уменьшают сумму рассчитанных на день принятия судебных постановлений процентов за пользование чужими денежными средствами.

Вместе с тем пунктом 7 Постановления Пленума N 13/14 определено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Обобщение судебной практики показало, что ст. 333 ГК РФ применяется судами области по двум вариантам.

Первый вариант : При разрешении вопроса о соразмерности ответственности за незаконное пользование чужими денежными средствами ( ст. 395 ГК РФ) и применении ст. 333 ГК РФ суду следует учитывать изменение ставки рефинансирования Центрального банка РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок, и производить уменьшение именно ставки процентов, производя расчет по ст. 395 ГК РФ без ограничения этой суммы.

В отношении неустойки, установленной договором, положения ст. 333 ГК РФ следует применять к рассчитанной сумме, а не к процентной ставке.

Второй вариант : Поскольку ст. 333 ГК РФ не установлено, что суд вправе уменьшить только процентную ставку, а ст. 395 ГК РФ определен механизм расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, суд при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства вправе уменьшить суммы рассчитанных на день принятия решения процентов за пользование чужими денежными средствами, не разрешая вопрос об уменьшении процентной ставки (такая позиция изложена в 98% судебных постановлений, поступивших для обобщения судебной практики).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, носят зачетный характер по отношению к возмещению убытков. Убытки подлежат возмещению лишь тогда, когда они превышают сумму процентов, и только в части, превышающей эту сумму.

Начисление неустойки на неустойку

Если за нарушение какого-либо обязательства установлена неустойка, то обязанность ее уплаты в случае его нарушения не может быть обеспечена еще одной неустойкой, поскольку в данном случае возникает «двойная ответственность» — «ответственность за ответственность», что противоречит общим нормам об установлении одного вида ответственности за допущенное нарушение.

Неустойка и ст. 319 ГК РФ

Статьей 319 ГК РФ определено, что сумма произведенного платежа, не достаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Обобщение практики показало, что споры, связанные с применением ст. 319 ГК РФ, имели место при рассмотрении дел по кредитным правоотношениям.

Практика рассмотрения споров, связанных с размером задолженности и возражений должников в части несоответствия закону условия кредитного договора об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа ( ст. 319 ГК РФ), противоречива. Анализ дел, представленных для обобщения судебной практики, выявил наличие разных правовых позиций по применению положений ст. 319 ГК РФ.

Предметом спора или возражений заемщиков при взыскании суммы долга по кредитному договору являлся пункт кредитного договора, согласно которому при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств клиент банка направляет денежные средства в погашение начисленной неустойки и штрафа вперед погашения процентов по договору и суммы основного долга по кредиту.

При удовлетворении требований заемщиков о признании вышеуказанного условия кредитного договора незаконным или признании возражений должников в части применения ст. 319 ГК РФ обоснованными суды исходили из того, что данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства ( глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа ( ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным ( статья 168 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Буквальный смысл приведенной выше нормы состоит в том, что суд вправе, но не обязан применять последствия ничтожности сделки, в том числе в виде реституции. Применение последствий недействительности сделки является субъективным правом, принадлежащим лицам, права и законные интересы которых защищаются путем реализации этого права. Участники гражданских правоотношений свободны в осуществлении своих прав, поэтому по общему правилу (в силу принципа диспозитивности) суд не должен иметь права применять последствия ничтожной сделки по собственной инициативе (при отсутствии соответствующего иска заинтересованного лица).

Ответы на вопросы

1. Можно ли снижать неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ?

Суд вправе на основании ст. 333 ГК РФ разрешить вопрос об уменьшении как договорной, так и законной неустойки.

2. Отвечают ли поручители по долгам должника в случае его смерти при наличии наследственного имущества? И в случае, если стоимость наследственного имущества меньше размера долга?

Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества ( п. 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»).

При определении размера ответственности поручителей в случае смерти наследодателя следует учитывать также разъяснения, изложенные в п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума, а именно, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При разрешении споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что, исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 365 Кодекса поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. В этом случае проценты на основании статьи 395 Кодекса начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и так далее, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой.

Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора ( п. п. 17 , 18 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ по ст. 395 ГК РФ).

3. Имеет ли право суд применить ст. ст. 333 и 404 ГК РФ по своей инициативе без ходатайства ответчика?

В отношении ст. 333 ГК РФ: Буквальный смысл положений ст. 333 ГК РФ состоит в том, что суд вправе, но не обязан уменьшать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Участники гражданских правоотношений свободны в осуществлении своих прав, поэтому по общему правилу (в силу принципа диспозитивности) суд вправе разрешить вопрос об уменьшении размера неустойки только при наличии заявления стороны в споре и при представлении ею доказательств, подтверждающих наличие оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ (такую позицию сейчас занимает арбитражный суд, наша практика идет по пути того, что суд вправе сам по собственной инициативе разрешить вопрос о применении ст. 333 ГК РФ).

В отношении ст. 404 ГК РФ: ( п. 1 . Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. 2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств независимо от своей вины).

Поскольку факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, имевшего место по вине обеих сторон или вине кредитора (в форме умысла или неосторожности), подлежит доказыванию в процессе судебного разбирательства, и учитывая принцип диспозитивности, суд может разрешить вопрос об уменьшении ответственности должника только при наличии соответствующего заявления с его стороны.

Решений, связанных с применением ст. 404 ГК РФ, для проведения обобщения судебной практики не поступило.

4. В случае смешанного договора как определяется ответственность за его неисполнение полностью или в части?

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора. Согласно п. 3 данной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

5. Если имеются противоречия в применении ответственности, предусмотренной законом и договором, чем должен руководствоваться суд: договором или законом?

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения ( п. 1 ).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров ( п. 2 ).

Таким образом, если имеются противоречия в применении ответственности, предусмотренной законом и договором, по правилам ст. 422 ГК РФ действует закон, за исключением случаев, установленных п. 2 данной нормы.

6. Могут ли служить основанием для применения ст. 333 ГК РФ такие обстоятельства, как трудное материальное положение должника (физическое лицо), низкая заработная плата, отсутствие работы, наличие иждивенцев?

Поскольку императивной нормы, устанавливающей перечень оснований для уменьшения неустойки, в законе не содержится, указанные обстоятельства могут служить основанием для применения ст. 333 ГК РФ.

7. При рассмотрении исков кредитных организаций к физическим лицам о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме возможно ли выйти за пределы иска, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, и принять решение о прекращении (расторжении) кредитного договора (в целях прекращения взыскания процентов на будущее время)?

Нет, таких полномочий у суда не имеется.

Нормы закона ( ГК РФ), регулирующие правоотношения по договору займа и кредита, такого права суду не предоставляют.

8. Подлежит ли взысканию неустойка за неоплату стоимости квартиры в установленный договором срок по договору о долевом участии в строительстве, если дольщиком оплата была произведена позже установленного срока; по цене, действующей в момент оплаты, то есть в повышенном размере; взыскание неустойки договором не предусмотрено, при подписании договора приема-передачи квартиры претензий по оплате не было?

В соответствии с п. 6 ст. 5 ФЗ от 30.12.2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», в случае нарушения установленного договором срока внесения платежа участник долевого строительства уплачивает застройщику неустойку (пени) в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день исполнения обязательства, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

9. Подлежит ли взысканию с покупателя неустойка, размер которой установлен договором о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа, в случае нарушения покупателем сроков платежей по договору, в силу положений п. 3 ст. 489 ГК РФ?

В денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы. Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом ( пункт 4 статьи 488 Кодекса). Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит ( статья 823 Кодекса).

Пример: ИП Я-ва обратилась в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по договору продажи товара в кредит в сумме 71 875 руб., процентов в сумме 4 308,76 руб., пени за просрочку исполнения денежного обязательства в сумме 69 550,72 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением Ардатовского районного суда Нижегородской области от 17.01.2012 г. во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано, поскольку в силу п. 3 ст. 500 ГК РФ к договорам розничной купли-продажи товаров в кредит, в том числе с условием оплаты покупателем товаров в рассрочку, не подлежат применению правила, предусмотренные абз. 1 п. 4 ст. 488 ГК РФ (о выплате процентов по ст. 395 ГК РФ).

10. Ряд банков в договорах потребительного кредитования, в том числе по кредитным картам, предусматривают штрафы за просрочку уплаты ежемесячного платежа в виде фиксированных сумм (например, 500 руб. за каждый платеж) наряду с пенями за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Возникает вопрос, имеют ли место в данном случае два разных вида договорной ответственности за разные нарушения либо двойная ответственность за одно и то же нарушение, учитывая, что состав правонарушения идентичен. В последнем случае, вероятно, необходимо применять один из видов ответственности, поскольку штраф и пени в рассматриваемой ситуации выступают разновидностями договорной неустойки ( ст. 330 ГК РФ).

В данном случае имеют место два разных вида договорной ответственности, которые могут быть применены судом к должнику, нарушившему обязательство. Однако при определении размера этой ответственности суд вправе, определив общую сумму денежных средств, подлежащих выплате в качестве штрафа и пени, решить вопрос о снижении размера ответственности в рамках ст. 333 ГК РФ.

11. В связи с разъяснениями, данными Верховным Судом РФ в постановлении Пленума от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым потребительское законодательство применяется к страховым спорам с участием граждан-потребителей, возникает вопрос, подлежит ли взысканию в пользу потребителя штраф за неудовлетворение в добровольном порядке его законных требований к страховщику о выплате страхового возмещения?

Поскольку на правоотношения по договорам страхования с участием граждан распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» в части общих норм, в том числе положений ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае незаконного отказа страховщика в выплате потребителю страхового возмещения суд обязан взыскать со страховщика штраф в порядке и размерах, определенных указанной нормой закона.

Источник

Начисление пени или пеней

Говорим и пишем по-русски грамотно.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредитуОтвечает Есения Павлоцки, лингвист-морфолог, эксперт института филологии, массовой информации и психологии Новосибирского государственного педагогического университета.

Кто-то пропустил срок платежа по кредиту, кто-то задержал книжку из библиотеки, а кто-то квартплату – почти каждый хотя бы раз имел дело со штрафом, начисленным за просрочку. Но кому-то начислили пеню, кому-то пеня, а кому-то пеней. Что же это за слово и какова все-таки его правильная форма?

Для начала разберемся с формой Пе́ни. Это начальная форма слова или пеня во множественном числе? Сбивает с толку в основном двоякая грамматическая интерпретация слова: неясно, что представляет форма пени – множественное число или неизменяемое существительное в форме единственного числа. Что такое двоякая грамматическая интерпретация: например, фамилии Чаплин и Дарвин часто неверно интерпретируют, употребляя их как русские. Но речь идет об иностранной фамилии, и ее ошибочно изменяют – Чаплиным, Дарвиным, будто это русские фамилии Чапли́н и Дарви́н. Верно – Чаплином, Дарвином. Этим же объясняются шутки о существительном фондю как о глаголе в настоящем времени.

Именно поэтому в контексте «Сколько тебе начислили пени?» форму употребляют неправильно, воспринимая ее как неизменяемое слово вроде штата Теннесси, хачапури. Кстати, в том числе под влиянием английского пенни. В этой логике правильная форма Пеней невозможна, поскольку не существует нескольких Теннесей, десяти пенней, двух хачапурей и так далее. Но слово пени к неизменяемым не относится, потому что оно представляет форму множественного числа.

Итак, употреблять слово Пени как неизменяемое – ошибка. Это форма слова Пеня (женский род), соответственно, много – Пеней.

Этимологический словарь М. Фасмера сообщает нам, что слово Пе́ня родственно слову Пеня́ (пенять на кого-либо) и пришло к нам из латинского роеnа — наказание, от греческого ποινή.

Это история, а вот современные процессы: употребление слова пеня в форме единственного числа стало устаревшим — такова и его помета в словарях. Произошла трансформация, из-за которой слово Пени застыло во множественном числе вошло в группу, называемую лингвистами pluralia tantum (с лат. — «множественное только»). Это разряд имён существительных, употребляемых только во множественном числе: выборы, брюки, часы, шашки, дрожжи и так далее.

Этот процесс стал возможным из-за употребления слова в определенном смысле: предполагается, что с момента, когда человек выйдет на просрочку, ему будут начисляться пени – не единожды, а за каждый просроченный день. Это и закрепило в слове микрозначение множественности и повлияло на его актуальный грамматический статус.

Таким образом: начислена пе́ня, выплатить пе́ню – устаревшее.

Правильный вариант в норме: выплатить Пе́ни, начисление Пе́ней.

Источник

Оплачиваем кредит в Сбербанк Онлайн

Самый простой, удобный и быстрый способ оплаты кредита в Сбербанке — это оплата через Сбербанк Онлайн. Вам просто нужно перевести деньги с одного счета на другой, это происходит моментально и без всяких комиссий. Естественно, для этого вам помимо кредитного, нужно иметь и другой счет в Сбербанке (зарплатный, например).

В Сбербанк Онлайн счета, с которых происходит списание на погашение кредита, отображаются на главной странице под заголовком «Вклады», также их можно посмотреть в меню по ссылке «Вклады и счета».

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Дело в том, что при оформлении любого кредита в Сбербанке, открывается вклад для расчетов «До востребования», он нужен именно для расчетов, а не для накопления (ставка у такого вклада 0,01%). Именно на этот счет вам нужно будет переводить сумму ежемесячного платежа, которая будет списываться на погашение кредита.

В случае, если у вас несколько кредитов или есть другие, «настоящие» вклады, вам нужно точно узнать на какой именно счет нужно перевести деньги за кредит. Сделать это несложно. Во-первых, номер счета всегда указывается в кредитном договоре. Во-вторых, его можно узнать в Сбербанк Онлайн.

Выбираете в главном меню пункт «Кредиты», где будут видны все ваши действующие кредиты.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Где и по названию, и по сумме платежа, вы выбираете нужный, кликаете на него и в описании видите «Номер ссудного счета».

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Именно на этот номер счета и нужно будет переводить деньги.

Если у вас кредит с аннуитетными платежами (равными суммами), то через стандартную возможность Сбербанк Онлайн «Погашение кредита» сделать ежемесячный взнос не получится.

По кредитам с аннуитетным способом погашения списание осуществляется автоматически с вклада или карты, указанной в длительном поручении на списание средств по погашению кредита. Более подробную информацию можно уточнить в отделении банка, в котором Вы заключили кредитный договор.

Для успешного списания денежных средств необходимо иметь достаточную сумму на счете до даты списания.

Выбираете пункт «Перевод между своими счетами и картами», выбираете с какого счета хотите перевести деньги и на какой счет (кредит) они должны зачислиться и вводите нужную сумму (на вкладе до востребования всегда должно оставаться минимум 10 рублей, иначе он автоматически закроется, поэтому сумму переводите, учитывая этот факт).

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Жмете «Перевести», далее «Подтвердить» и все, вы сделали успешно сделали ежемесячный взнос. На последнем шаге, вы сможете распечатать квитанцию о переводе (если она вам нужна), а также сохранить ваш платеж, как шаблон.

Вот это лучше сразу сделать, дабы потом в пару кликов вы могли быстро оплатить кредит, в том числе и с помощью мобильного приложения Сбербанк Онлайн.

Если что-то непонятно, задавайте вопросы в комментариях.

Пеня за просрочку платежа по кредитуПеня за просрочку платежа по кредитуПеня за просрочку платежа по кредитуПеня за просрочку платежа по кредитуПеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Оплата аннуитетного кредита, я понял что списывается автоматически со счёта, но не понял то что можно ли добавить сумму выше? И не понял того что могу ли я заранее уплатить числа которое указано? А также разбивать платежи нна мне удобные сумы не ниже указанного платежа

Со счета будет списываться именно та сумма, которая указана у вас графике платежей. И именно в указанную дату. Если вы хотите, чтобы списалась бОльшая сумма, то это уже будет частично-досрочное погашение и необходимо обратиться в банк с заявлением на списание конкретной суммы. После чего будет выдан новый график платежей.

Можно ли изменить вид оплаты в банке, чтобы оплачивать без проблем различными суммами удобными для меня, а не фиксированными?

Нельзя, поскольку в Сбербанке не поддерживается дифференцированная (разными суммами) система оплаты.

Это что мне надо ежемесячно ходить в банк писать заявление чтобы кинуть на счёт больше суммой на 500 или 1000 рублей? Я правильно понимаю? И ещё если я захочу произвести оплату через терминал у меня это получится и если я оплачу большей суммой мне не будет сделан перерасчёт?

Перерасчет делается только по заявлению через кассу банка и не зависит от суммы, хоть вы хотите на 100 руб. больше заплатить, хоть погасить половину кредита.

Понятно спасибо, но не удобно, темболее, что произвели обман, говоря что можете платить через сбербанк как удобно, тоесть шла речь о деференцированном платеже, лишь бы завлечь клиента, я не виню вас, просто высказываю своё наболевшее мнение, извините, спасибо за разяснение, придётся ходить в банк.

Я тоже уточняла этот вопрос-можно вносить денег больше-но что бы зачислили эти деньги =в банк можно придти раз в полгода==каждый месяц необязательно,

Скажите пожалуйста, муж взял сбер кредит. как я могу через онлайн положить с карточки деньги на номер счёта.

Если у вас карта Сбербанка, то можете сделать обычный перевод с карты на счет кредита, это также можно сделать в Сбербанк Онлайн.

Добрый день. Потребкредит всегда погашался путем внесения ДС на карту, которая привязана к счету вклада, с которого затем уже производится списание. Сейчас живу в другом регионе, заканчивается срок действия этой карты. Ехать за 1000 км перевыпускать возможности нет
В сбербанк онлайн я вклада не вижу. В разделе перевод между своими счетами предлагает перевести только непосредственно на карту, а не на счет вклада. Там так же вклад не отображается
Каким образом возможно погашать кредит в дальнейшем. Можно ли просто переводить ДС на ссудный счет через банкомат-терминал? Помогите разобраться, чтобы не оказаться должником

Здравствуйте, попробуйте зайти в настройки Сбербанк Онлайн (иконка шестеренки в верхнем меню), там нужно выбрать Настройку видимости продуктов и поставить галочку Отображать напротив того вклада, который вам нужен.

Здравствуйте. взяла потребительский кредит тип погашения аннуитетный. деньги на карте есть всегда. зашла в сбербанк онлайн посмотрела детальную информацию а там написано что сумма задолжности 357р …как она могла образоваться

Добрый день, сложно сказать, не знаю деталей, обратитесь на горячую линию Сбербанка.

Подскажите как происходит списание, на счету лежала сумма меньше ежемесячного платежа по кредиту, утром списали часть долго, не хватало 500 рублей, сходил закинул на счет а оставшуюся часть не списывают почему-то

Должны списать в ближайшее время.

Добрый день! Подскажите пожалуйста: у нас ипотечный кредит в сбербанке с аннуитетными платежами. Был открыт сбер. счет и выдана социальная карта. Правильно ли я понимаю, что нам нужно пополнять карту и делать зачисление на сбер. счет, с которого непосредственно будет автоматическое списание в дату погашения?

Здравствуйте, да, важно, чтобы на дату ежемесячного платежа была необходимая сумма на счете, с которого идет погашение кредита. Пополнять этот счет можно любым удобным вам способом, в том числе и переводом с социальной карты.

Здравствуйте, номер счета на договоре отличается от номера счета в личном кабинете, там и там по 20 цифр!! При переводе через другой банк какой указывать номер счета, какой в договоре?

Здравствуйте, не очень понятен ваш вопрос. Если вы гасите кредит в Сбербанк посредством денежного перевода из другого банка, то нужно переводить деньги на счет, который указан в кредитном договоре.

Добрый вечер.
1. В «Горячей линии сбербанка» объяснили, что невозможно выполнять операцию перевода денежных средств с дебетовой карты на ссудный счет, что можно только через сотрудника банка через кассу. Скажите пожалуйста, так ли это?
2. Сберегательный счет, отображаемый в личном кабинете, совпадает с № счета, указанного в кредитном договоре. Необходимо переводить средства по погашению кредита (долг) на этот счет?
3. В день снятия средств по кредиту деньги не снялись системой, а остались на счету сберегательного счета. Скажите пожалуйста, почему так? Деньги должны списываться системой автоматически?
Заранее спасибо.

1. Не так, в Сбербанк можно совершать переводы между своими счетами, в том числе между счетом дебетовой карты и сберегательным счетом.
2. Да, необходимо переводить деньги на этот счет.
3. Деньги списываются автоматически в дату ежемесячного платежа. Если у вас они по какой-то причине не списались, то необходимо обратиться в банк.

Здравствуйте! Взяли ипотеку в Сбербанке, главный заемщик выступает муж. Так как кредитный договор по стечению обстоятельств находится не на руках, как я могу пополнить счет с которого будет происходить списание? Можно ли просто продиктовать счет в кассиру и оплатить или договор обязателен?

Здравствуйте, договор необязателен, достаточно просто зачислить любым удобным для вас способом необходимую сумму на счет, с которого идет погашение кредита.

Добрый день. Подскажите, если день выплаты ежемесячного платежа по кредиту, к примеру 14 числа по договору. То 14 до скольки часов идёт списание ДС? Могу я 14 днём пополнить счёт допустим?

Здравствуйте, да, вы можете пополнить счет днем. Главное, чтобы деньги на счете оказались не позже 14-го.

Здравствуйте. Как привязать (ввести) номер счета ипотечного кредита к зарплатной карте? Для ежемесячного пополнения.

Добрый день, вы имеете ввиду автоматический платеж с зарплатного счета на счет погашения ипотеки?

Здравствуйте. Ну и автоплатеж и любой доступный способ.

У меня кредит с аннуитетными платежами (равными суммами), почему через стандартную возможность Сбербанк Онлайн «Погашение кредита» сделать ежемесячный взнос не получается?

Скажите пожалуйста как посмотреть сколько денег на счету по ипотечному кредиту?

В Сбербанк Онлайн отображается баланс всех счетов, просто выберите тот, с которого осуществляется погашение кредита.

Здравствуйте!
Взяла кредит, тип погашения аннуитетный, скажи пожалуйста, я могу погасить его досрочно в Сбербанк Онлайн. Нахожусь очень далеко от, нет возможности лично обратиться в офис. Или может могут родные заплатить?

Добрый день! У меня ипотечный кредит с диференцированными платежами (Сбербанк).
Я хотела бы уточнить несколько вопросов. К сожалению, сотрудники Сбербанка по горячей линии внятно так и не ответили. На сайте тоже нет информации.
1.В какие сроки поступает платеж через Сбербанк он-лайн? Деньги поступают день в день или только на следующие сутки (как сказали, что не гарантируют)? Получается, если я оплачу рекомендованную сумму на текущий день, а деньги поступят только на следующий, то на следующий день и сумма для погашения будет другая, а значит, просрочка. Как же тогда платить? Через кассу день в день можно осуществить, а через Сбербанк он-лайн — нет?
2.Можно ли оплачивать в воскресенье, поступят ли деньги день в день день или только в понедельник?
3. Если кредит взят в Москве, могу ли я оплчивать его через Сбербанк он-лайн из Подмосковья или любого другого города? Будет ли задержка в поступлении денег и будет ли комиссия?
4.Снимается ли вообще комиссия при оплате кредита (Сбер) через Сбербанк он-лайн с карты Сбер?

Хочу понять выгодно ли будет пользоваться и надежно Сбербанком он-лайн?

1. Сроки переводов зависят от многих параметров. Если перевод осуществляется между своими картами/счетами, то обычно день в день. Но опять же, могут быть технические задержки. Поэтому чтобы застраховать себя от такого рода задержек (они редки, но все таки случаются), лучше делать перевод заранее — за 2-3 рабочих дня.
2. В воскресенье платить можно. Срок прохождения платежа также будет зависеть от его способа. Если перевод между картами одного клиента, то деньги могут поступить также в воскресенье.
3. Можно платить из другого города. Про сроки смотрите ответы выше.
4. При переводе между своими счетами комиссия не взымается.

Источник

Списание долга по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредиту

К сожалению, многие из нас при оформлении кредита на довольно приличную сумму не способны правильно оценить свои финансовые возможности.

Часто мы забываем о том, что даже один день просрочки может обернуться огромными штрафами и пенями. Согласно имеющимся статистическим данным, две трети от общего количества заемщиков имеют задолженность.

Поэтому вовсе не удивительно, что многих из них интересует, возможно ли законное списание банковских долгов.

Если заемщик на протяжении длительного периода не вносит обязательные ежемесячные платежи, то представители банка вынуждены идти на крайние меры. Единственное, что они могут сделать в таком случае, это инициировать начало судебного разбирательства.

После того как суд вынесет постановление о взыскании задолженности, соответственное решение будет передано в руки судебных приставов. Отныне именно им предстоит тормошить нерадивого заемщика. Но, к счастью, их полномочия не слишком широки.

Согласно действующему законодательству, судебные приставы имеют право:

    через налоговую инспекцию узнать официальное место работы заемщика и ежемесячно высчитывать половину его заработка; арестовать счета должника, если таковые имеются, и уже с них списывать сумму долга; арестовать оформленный на заемщика автомобиль.

По закону, приставы не имеют права забирать квартиру, которая является единственным жильем. Если заемщик нигде официально не трудоустроен и не имеет банковских счетов и ценного имущества, то единственное, что могут предпринять судебные исполнители, это закрыть выезд за рубеж.

Пристав, убедившийся в безнадежности взыскания, направляет в банк документ, подтверждающий этот факт. В такой ситуации банку приходится соглашаться на законное списание кредитов. Однако не стоит думать, что это широко распространенная практика.

Как правило, подобное происходит в исключительно редких случаях.

Наиболее реалистичные причины запуска такой процедуры

Как правило, банки крайне неохотно идут на законное списание просроченных кредитов. Чтобы запустить эту процедуру, нужны очень веские аргументы. Банки соглашаются на столь невыгодный для себя шаг лишь в тех случаях, если:

    Заем был оформлен на основании поддельных документов. В таких ситуациях делом о мошенничестве начинают заниматься правоохранительные органы. В финансовом учреждении имеется колоссальное количество проблемных кредитов и сотрудники пропустили сроки давности. Банк проиграл суд, который обязал его осуществить законное списание долга по кредиту.

К другим распространенным поводам для начала данной процедуры является смерть или пропажа заемщика.

Если после погибшего не осталось наследства, которое могло бы быть разделено между его родственниками, то никто не будет погашать его задолженность, а банку придется начать законное списание кредитных долгов.

То же самое касается и без вести пропавших заемщиков. Если на протяжении определенного срока органы правопорядка не могут разыскать его, то они выдают банку документ, подтверждающий его исчезновение.

Отечественным законодательством предусмотрено такое понятие, как сроки давности. Именно оно позволяет заемщикам надеяться на законное списание кредитных долгов.

Так, время, на протяжении которого финансовое учреждение вправе в судебном порядке взыскать задолженность с недобросовестного заемщика, составляет три года.

Однако в процессе определения этого периода необходимо учитывать целый ряд важнейших нюансов.

Прежде всего следует уяснить, что точкой отсчета является дата внесения последнего платежа. Кроме того, представители банка начинают работать с проблемными заемщиками по истечении 30-дневного срока после просрочки.

Спустя три месяца к этому процессу подключается юридический отдел. Если через 90 дней должник не произвел необходимые платежи, то банк подает в суд. Вследствие этого происходит обнуление точки отсчета.

С этого момента начинается новый отсчет срока давности.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что законное списание кредитных долгов – это простая процедура. На практике ей предшествует целый ряд определенных мероприятий.

Не стоит забывать, что банк может начать взыскание, воспользовавшись услугами особых отделов, специализирующихся на работе с проблемными активами.

Кроме того, он имеет право избавиться от финансового балласта, продав его коллекторской конторе.

Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний.

Поэтому должнику следует быть готовым к новой встрече с коллекторами. Как правило, последние пытаются договориться мирным путем, не оказывая на заемщика чрезмерного давления. Они могут предложить реструктуризацию на довольно выгодных условиях или даже простить какую-то часть долга.

Но если заемщик и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то происходит окончательное и законное списание кредитных долгов.

Оформляя кредит, нужно правильно оценивать собственные возможности. Прежде чем отправиться в банк, нужно хорошенько проанализировать ситуацию и реально обдумать, какая сумма не превратится для вас в непосильную ношу.

Тем, кто все же попал в затруднительное положение, можно порекомендовать обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который подскажет выход из создавшейся ситуации. Надеясь на списание долга, нельзя забывать о возможных последствиях.

Как правило, недобросовестных заемщиков заносят в так называемый черный список, вследствие чего портится не только его кредитная история, но и репутация.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году в банках или у судебных приставов

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя.

Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году и что для этого потребуется.

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина.

Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность.

Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции.

Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя.

Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход.

Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

    потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта; продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем; инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности; нецелевое использование заемных средств.

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

    спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству); при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение; при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек; если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2018-2019 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

    величина задолженности превышает 500 000 рублей; невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

    если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось; при невозможности установить, где находится должник; при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности; по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд.

Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания.

Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени.

Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда.

Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом.

Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки.

Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту.

Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость.

Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально.

Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль.

Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке.

Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд.

Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности.

В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

    полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется; надо доказывать свою неплатежеспособность документально; для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях.

Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

Вы взяли кредит в банке, но просрочили внесение очередного платежа или вообще оказались в таком финансовом состоянии, что, в принципе, лишились возможности погашать кредит? Чего следует ожидать в сложившейся ситуации, и существуют ли законные способы списать долги по кредитам? Поясняет руководитель Юридического Центра «ЗаконЪ» Олег Рукавицын:

Если у вас возник кредитный долг, к вам, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и требованиями законодательства, начинает применяться ответственность за несвоевременное выполнение обязательств в виде начисления неустойки (штрафов и пени). Это означает, что сумма задолженности до момента ее погашения будет постоянно увеличиваться.

Помимо этого, просрочка кредита дает банку право требовать досрочного погашения займа, а также инициировать процедуру взыскания задолженности.

Взыскивать долг банк может как в несудебном, так и в судебном порядке.

В каждом банке существуют специальные отделы, работающие с должниками, так называемые «отделы взыскания», которые будут постоянно тормошить вас на предмет уплаты задолженности или возврата заемных средств.

Банк также может уступить свое право требования долга третьему лицу. Таким третьим лицом чаще всего выступают работающие с финансовыми учреждениями коллекторские компании. Как действуют такие компании – общеизвестно. Всего лишь небольшое их количество работает в правовом поле. Остальные зачастую используют незаконные методы: шантаж, давление, физические угрозы и даже насилие.

Обратите внимание: Контактировать с коллекторами, по крайней мере, до тех пор, пока вы не получите официального, отправленного заказной корреспонденцией, уведомления от банка об уступке им вашего долга по кредиту, совершенно не стоит. Если действия коллекторов выходят за рамки разрешенных действующим законодательством, реагируйте на любые нарушения путем составления и подачи жалоб в полицию или службу судебных приставов.

Если банк или лицо, которому был уступлен долг, в судебном порядке взыскивают кредит, должник рискует получить арест имущества, своих счетов, обращение взыскания на них или половину зарплаты.

Начнем с того, что списать долг по кредиту в большинстве случаев невозможно. Даже если будут списаны проценты и неустойка, тело кредита погашать все равно придется.

Полное списание долгов возможно только в случаях, если:

    в течение трех лет с момента, когда у банка или того, кому уступлен долг, возникло право требовать погашения задолженности, первоначальный или новый кредитор не предприняли никаких действий по ее взысканию через суд. По истечении данного срока (срока исковой давности) долг по кредиту переходит в разряд безнадежных и подлежит списанию в полном объеме; в процессе выполнения решения суда о взыскании долга служба судебных приставов не выявит у должника ликвидных активов; заемщик умер, и у него не осталось наследников.

Надеяться на то, что кредиторы станут бездействовать и пропустят срок исковой давности не стоит.

Кроме этого, сам факт невозможности взыскать с должника кредитную задолженность в течение срока исковой давности является основанием для внесения информации о таком должнике как о злостном неплательщике в базу данных БКИ, что практически означает, что на протяжении следующих трех пятилеток должник не сможет получить новый кредит в банковских учреждениях РФ.

Как видно из сказанного, списать задолженность вряд ли удастся, но вот минимизировать ее вполне возможно, и для этого существует масса законных способов.

Первый способ легально уменьшить (списать) кредитный долг – попытаться реструктуризировать его.

Этот вопрос решается по согласованию с банком, который в рамках реструктуризации может предоставить новый график погашения задолженности (уменьшить размер периодических платежей и продлить срок выплаты займа) и самостоятельно списать ее часть (как правило, начисленные штрафы и пени) в случае неукоснительного соблюдения должником графика погашения.

Еще одна возможность минимизировать выплаты – с помощью квалифицированного юриста внимательно проанализировать содержание договора кредита на предмет его соответствия закону.

Часто случается так, что положения стандартных, разработанных банками договоров, идут вразрез с требованиями законодательства о защите заемщиков, выступающих в роли потребителей финансовых услуг. Несоответствие договора положениям закона является основанием для обращения в суд с требованием о расторжении такого договора.

Если подобное требование будет удовлетворено судом, то часть кредитной задолженности (кроме основной) может быть списана по ходатайству должника.

Также, в процессе принудительного взыскания банковским учреждением долга по кредиту в суде, можно списать часть задолженности, предоставив суду доказательства добросовестности должника и наличия у него объективной невозможности погашать кредит.

Еще один способ частично избавиться от долгов – попытаться выкупить его у банка. Сделать это могут близкие должнику люди или организации. Продажа банком такого долга в случае достижения соответствующего соглашения будет проводиться с дисконтом (как правило, до 50%), что фактически будет являться частичным списанием задолженности.

Хорошим инструментом частичного списания задолженности является и мировое соглашение.

Его можно заключить как во время рассмотрения дела о взыскании кредитного долга в суде, так и непосредственно с банковским учреждением.

Такое мировое соглашение может содержать условия о рассрочке, отсрочке и частичном списании долга, или погашении и частичном списании долгов в обмен на ликвидные активы должника.

К перечню уже указанных способов списания долгов можно отнести и рефинансирование, смысл которого заключается в том, чтобы погасить проблемный заем за счет кредита, полученного в другом банковском учреждении на более выгодных условиях.

Внимание! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по списанию кредитной задолженности, проконсультируйтесь с квалифицированным юристом. Он тщательно изучит ваши документы и ситуацию и подскажет наиболее приемлемый для вас путь. Более того, грамотное юридическое сопровождение значительно упростит процесс урегулирования проблем с банком.

Обращаясь в банк за кредитом, большинство людей планирует исправно вносить ежемесячные платежи. Но иногда обстоятельства работают против нас: финансовое положение меняется, за первой просрочкой следует вторая, потом третья. Сумма задолженности растет; для покрытия старых кредитов берутся новые, и в какой-то момент ситуация выходит из-под контроля.

Не стоит надеяться, что банк решит добровольно списать долги заемщика. Без действий со стороны такой исход возможен всего в двух случаях. Случай первый – истечение срока исковой давности: если заемщику каким-то образом удается скрываться от кредиторов больше трех лет с момента последней выплаты, банк не сможет взыскать долги через суд.

Смоделировать эту ситуацию практически невозможно, поскольку коллекторы, которым банк обязательно передаст дело, с высокой долей вероятности найдут неплательщика, попутно испортив немало крови его друзьям и близким. Второй случай, в котором долги будут списаны – смерть заемщика, да и то при условии отсутствия у него наследников.

Согласитесь, приятного мало.

В ситуации, когда общая сумма ваших долгов превышает 500 тысяч рублей, выплаты задержаны больше чем на три месяца и нет надежды на скорое исправление положения, есть смысл провести процедуру банкротства, тем самым официально признав неспособность должника исполнить обязанности перед кредиторами. Именно процедура банкротства позволяет объединить в одно дело всех кредиторов (банки, микрофинансовые организации, физических лиц), вне зависимости от их количества. Соответственно, решение, вынесенное судом, будет работать в отношении каждого из них.

Процедура списания долгов путем банкротства имеет множество «подводных камней», поэтому она должна проходить под четким контролем специалистов с высокой квалификацией. Процесс требует времени, но результат, поверьте, стоит того.

У вас есть долги, справиться с которыми вы не в силах? Получите бесплатную консультацию нашего эксперта и узнайте, насколько процедура банкротства подходит именно вам.

Подробнее о самой процедуре банкротства можно узнать в разделе «Банкротство физических лиц». Сейчас же рассмотрим, что представляет собой срок исковой давности, а также другие варианты списания долгов физических лиц.

В целом, как показывает практика, около 10% судебных исков против должников решаются не в пользу банка. А если не доводить дело до подачи иска и воспользоваться профессиональной юридической помощью – шансы должника на успех значительно увеличиваются.

Исковая давность – это период, в течение которого истец может защитить свои права в суде, в общих случаях он составляет 3 года. По истечении этого срока пострадавшая сторона уже не может подать иск, чтобы начать судебные разбирательства.

Применительно к ситуации с банковским кредитом срок исковой давности начинает отчитываться с момента первого пропуска платежа. Спустя 3 года после этого банк уже не сможет подать в суд на должника или продать его залоговое имущество – он будет вынужден списать долги по кредитам.

Важно: срок, в течение которого банк может взыскать долг по суду, не зависит от даты заключения кредитного договора или других событий – он отчитывается исключительно с момента, когда должник обязан был внести очередной платеж, но не внес его.

Обратите внимание: нередко банки прописывают в кредитном договоре пункт о продлении срока исковой давности. Таким образом, вместо 3 лет он по договору может составлять 5 лет и больше, чем банк не преминет воспользоваться в случае необходимости. Однако согласно ст. 198 ГК РФ исковая давность не может быть изменена, поэтому такие пункты договора изначально незаконны.

Важно: чтобы добиться списания кредитных долгов по истечению исковой давности, должник должен сам указать на этот факт судье в письменном виде. В противном случае суд может не принять во внимание, что все сроки для подачи банком иска и взыскания задолженности уже прошли.

На данный срок не влияют и такие обстоятельства, как продажа вашего долга коллекторам – в этом случае он по-прежнему будет составлять 3 года с момента последней выплаты. В случае кончины заемщика, если его долги переходят к наследникам, исковая давность также не меняется.

В каких ситуациях срок исковой давности по кредиту может прерваться:

    Должник и кредитор пытаются прийти к соглашению с помощью посредника – медиатора. При этом обе стороны решают не обращаться в суд, а выработать некое совместное решение по дальнейшей выплате кредита. На время переговоров срок исковой давности прерывается, и длительность этого периода указывается в договоре. Должник оказался в зоне стихийных бедствий, вооруженных конфликтов и т. д. Здесь важно, кто именно указал на действие форс-мажорных обстоятельств – если сам банк, срок исковой давности продлиться. Если же заемщик заявил об ущербе вследствие форс-мажора, это повышает его шансы на частичное списание долгов. Заемщик является военнослужащим и в определенный период выплаты кредита находился на сборах, учениях, боевом дежурстве. На это время срок исковой давности прерывается, поскольку должник не имеет возможности совершать какие-либо финансовые операции.

В любом случае заемщику не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности как на способ списания долга по кредиту. Во-первых, крайне редко удается избежать судебных разбирательств с банком и коллекторами на протяжении 3 лет, а во-вторых – попытка скрыться от заимодавца безнадежно испортит кредитную историю.

Что же делать, если нет возможности платить ежемесячный взнос по кредиту и начала расти неустойка? Есть несколько способов договориться с банком о смягчении условий кредитного договора.

У вас нет возможности оплачивать платежи по кредиту и сумма долга растет с каждым днем? Нет возможности жить нормальной человеческой жизнью и развиваться в финансовом и моральном плане? Тогда для вас оптимальный выход — списание долгов, не прибегая к банкротству с помощью компании «Нет-долгофф. рф». Списание долга, независимо от того, что Вы хотите списать: задолженность, кредит или долг по ипотеке, позволит начать новую жизнь. Нашей командой отработаны все юридические механизмы, позволяющие списать долг быстро и с минимальными затратами.

Полное списание долга перед банком происходит редко и только если:

— истек срок подачи искового заявления банком в суд

— невозможно взыскать долг по объективным причинам(смерть, инвалидность и прочие)

— судебные приставы не смогли обнаружить заемщика и имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Если кредитор не обратится в суд в течение 3 лет, а этот срок зафиксирован в законе, то вряд ли кредитор сможет вернуть долг через суд. Важно знать, с какого числа начинается исчисление данного срока.

Любой кредитный договор имеет определенный срок исполнения, соответственно течение исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения.

Продажа долга банком коллекторам не влияет на отсчет срока исковой давности, но этот период может сдвигаться:

— при заключении соглашений с банком;

— при частичной оплате своего долга;

— при письменном признании своих долгов.

Даже если срок в три года и вышел, банк может подать иск в суд, тогда заемщик может подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности по кредиту.

В любом случае заемщику не стоит надеяться на то, что банк о нем забудет, или умышленно уклоняться от контактов с финучреждением. Важно отметить, если списание задолженности произошло по сроку давности, банк уведомляет «Бюро Кредитных Историй», которое заносит должника в черный список.

Это испортит кредитную историю заемщика и надолго исключит возможность получения займов и кредитов.

Частичное списание долга или изменение условий выплат

В сложной ситуации не стоит сразу же искать варианты полного списания своих долгов. Полное списание долга возможно в редких случаях, поэтому следует искать более оптимальные варианты.

Лучше самостоятельно, не дожидаясь обращения кредитора в суд, проконсультироваться с юристом и уведомить кредитора о возникших затруднениях с выплатами.

Тогда будет проще договориться об отсрочке или уменьшении выплат — реструктуризации долга перед банком. Подробнее о процедуре реструктуризации можно узнать здесь.

Не придя к соглашению с заемщиком, банк или другая кредитная организация подает на него в суд.

Можно ли списать долг по кредиту через судебное разбирательство? Если должник участвует в судебных разбирательствах, не скрывается и представляет объективные доказательства своей неплатежеспособности, шансы на уменьшение долга велики. Часто судья решает, что заемщик должен выплатить только сам кредит, а штрафы и пени списываются.

Если суд признает долг безнадежным, банк отказывается от претензий. Эта процедура может быть полезна и банку, так как банк освобождается от необходимости держать нужные резервы, освобождая свои средства для доходных активов.

Списать долги заемщику можно через процедуру банкротства. Инициировать процедуру банкротства может гражданин, задолжавший официальным организациям (и это подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трёх месяцев. Начать процесс банкротства может как сам заемщик, так и кредитная организация и даже налоговая инспекция.

В процедуре банкротства физического лица и ее последствиях есть много подводных камней, разобраться в которых поможет грамотный юрист. Без правовой поддержки можно попасть в различные неприятные ситуации.

Более подробно о процедуре банкротства можно узнать тут.

— вас перестают беспокоить судебные приставы и коллекторы

— снимаются аресты с вашего имущества

— снимаются аресты с зарплаты и пенсии

— отменяются ограничения на выезд из страны

— можно применять неограниченное количество раз

— ваши данные не внесут в реестр граждан признанных банкротами

— доступна каждому, даже при совершении сделок по отчуждению имущества

Финансовые проблемы каждого застают врасплох. Но если Ваши ежемесячные траты включают не только еду и проживание, а так же выплату кредита или ипотеки, нехватка средств может привести к очень серьезным последствиям:

    телефонным угрозам; порче имущества; постоянному наблюдению коллекторов; оказанию психологического давления; обращение в суд кредитором; росту суммы долга.

Столкнувшись с такой проблемой, немедленно обращайтесь к юристам узкого профиля, специализирующимся на вопросах списания долга по кредиту, ипотеки, кредиторской задолженности. Стоит обратить внимание именно на специализацию Вашего юриста во избежание появления дополнительных трудностей и усугубления ситуации.
[/attention]

Через сколько лет списывается кредитная задолженность

Человек может остаться без источников дохода, например, при потере трудоспособности или работы. В таких обстоятельствах приходиться искать законный способ не погашать кредит. Из этой статьи вы узнаете, через сколько лет списывается долг по кредиту и с какого момента начинается отсчет.

Банки не спешат списывать долги своих клиентов. Прежде чем аннулировать задолженность, они сделают все возможное, чтоб вернуть долг, получить проценты и заставить выплатить штраф.

И методов воздействия на неплательщика достаточно: подача искового заявления в суд, продажа имущества должника, удержание части долга из зарплаты, перепродажа долга коллекторским агентствам, требование погашения займа от поручителей.

В течение какого времени банк может подать в суд на должника

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

Через сколько лет банки списывают задолженности по кредитам? Трехгодичный срок считается с момента, когда кредитная организация узнала о несоблюдении заемщиком своих обязательств по погашению долга или с последнего контакта с должником. Если очередной платеж не внесен вовремя, то банк узнает это на следующий день и начинает доступными способами напоминать о необходимости возмещения долга.

Если юристам удалось дозвониться и поговорить с должником или уведомить заказным письмом, то начинается новый отсчет времени. Хотя доказать в суде будет сложно, что по телефону разговаривал заемщик или он прочитал письмо. То есть факт донесения информации ставится под сомнение.

Срок исковой давности не начинается заново, если произошла смена кредитора или заемщика. Если заемщик умирает, а долг переходит к наследникам, или банк переоформил право на взыскание долга на коллекторское агентство, то отсчет давности все равно идет с того момента, как был последний платеж или подтвержденный контакт с заемщиком.

Теоретически можно ходить в должниках у банка десятки лет. Если в течение трех месяцев кредитному учреждению не удается договориться о выплатах, то оно подает исковое заявление в суд. Каждый контакт должника и банка будет обнулять отсчет срока давности.

Приказ о взыскании долга банк чаще получает от мирового судьи (при этом присутствие должника необязательно). На основании исполнительного листа работают судебные приставы.

Они придут в дом к должнику и опишут его имущество.

Если у заемщика нет имущества и дохода, а квартира, где он проживает, — его единственная недвижимость, то приставы выносят постановление о приостановлении судебного производства в связи с невозможностью взыскать долг.

Банк может предъявить исполнительный лист к исполнению в течение трех лет после получения этого постановления. И так может продолжаться до тех пор, пока не появится у заемщика доход или имущество, которое можно арестовать и продать в счет долга.

Со дня просрочки или неполного погашения выплаты банк начисляет неустойку, которая существенно выше процентной ставки. Поэтому если не напоминает банк о долгах, то это не говорит, что он не проинформирован, возможно, бездействие умышленно. С момента подачи искового заявления начисление штрафных санкций приостанавливается.

В суде ответчик имеет право предоставить дополнительную информацию о финансовом положении или другие имеющие значения сведения.

Можно обратиться с ходатайством об уменьшении пени и штрафа, которое будет частично или полностью выполнено.

Если в ходе судебного разбирательства не будет обнаружено мошенничество, а обстоятельства, ввиду которых долг перестал погашаться, будут признаны уважительными, то банк все же обяжут списать долг.

Долг по кредиту аннулируется, если:

    заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства; заем был взят по поддельному паспорту (это преступление); есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании кредитного договора.

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга — это прохождение процедуры банкротства.

Какова возможность списания долга по банковскому кредиту

Действительно, банки могут прощать долги своим клиентам, причем это может быть как полное прощение долга, так и прощение части суммы за штрафные санкции. К примеру, банк может предоставить возможность своему клиенту выплатить не всю сумму штрафных начислений, а только половину их или четверть.

В банковской сфере данный процесс называется списыванием плохих долгов.

К примеру, банк может подавать на своего должника в суд, и даже выиграть дело по взысканию задолженности, но если у клиента нет имущества, то и погашать долг ему нечем.

Согласно закону, единственное жилье человека продать не могут, а от продажи мебели необходимую сумму не выручить, а должник, к тому же, еще и не работает. В такой ситуации сотрудникам банка ничего не остается делать, как списать плохой долг.

Такие списания банки проводят для того, чтобы не портить себе отчетность. Сейчас все банки занимаются расширением кредитных портфелей, но при таком списании им грозит стопроцентный убыток.

И для того, чтобы вернуть себе хоть немного денег, такие долги могут продаваться банками с уценкой в 90%. Но если у клиента действительно нечем погашать долг, то и покупатели таких кредитов ничего сделать не смогут, чтобы вернуть деньги.

Даже коллекторы могут влиять на клиента только психологически. Других методов у них нет.

Случается, что работа по долгам затягивается слишком надолго, и банки могут в суд обратиться очень поздно, когда уже прошло 3 года с момента начала периода исковой давности. В таком случае клиент в суде заявит, что исковая давность давно прошла, и закон в таком случает, будет на его стороне. Эта ситуация освобождает должника от необходимости отдавать долг по кредиту.

Можно сказать, что рассмотренные две ситуации и являются наиболее популярными. Долг могут простить только в том случае, когда пройдет срок его давности или же если кредит действительно признают «плохим».

Но, перед тем как банк пойдет на такие уступки, его сотрудники и сотрудники коллекторов успеют изрядно подпортить жизнь должнику. Должник, которого простили, не сможет взять кредит в дальнейшем в этом банке.

И, скорее всего, в других кредитных организациях также рассчитывать будет не на что, ведь все отобразиться в кредитной истории.

Таким образом, от момента возникновения задолженности до момента списания долга может пройти слишком много времени. Если ранее взыскивать долги могли несколько лет, то сейчас этот процесс может затянуться и на целых три года. Но слишком рассчитывать на списание долга не стоит, так как чаще всего банки просто продают право востребование денег коллкторским фирмам.

Чтобы добиться списания долга, должнику придется много ждать и еще больше терпеть. За время ожидания ему придется вынести на себе все «прелести» взыскания задолженности.

С должником работают не только сотрудники банка, но еще коллекторы и судебные приставы, когда дело переходит в суд.

При этом нельзя делать никаких действий для погашения долга, раз уже поставлена такая цель, чтобы кредит был списан.

О прощении долга не может быть и речи в том случае, если вносить хотя бы небольшие суммы для погашения задолженности.

Этих выплат не хватит для покрытия задолженности, и она все время будет расти за счет пени и штрафных санкций. Только при прекращении выплат банк может признать, что кредит безнадежен.

Коллекторам же следует говорить, чтобы они обращались в суд, так как у вас нет возможности погашать долг даже частично.

Списать долг смогут только после того, как пройдет судебное разбирательство.

Прощение кредита может произойти по различным причинам. В этом случае каждый из таких случаев является индивидуальным. Назовем основные причина списания долгов:

    Проблемная, но небольшая задолженность по кредиту. Потеряв эти деньги, банк не понесет больших убытков, вместе с тем, чтобы заставить должника погасить кредит, придется немало повозиться. Смерть должника. Если должник пропал без вести. Отсутствие имущества, которым можно было бы погасить задолженность по кредиту. Если продать мебель, то на этом много не заработаешь, а единственную квартиру заемщику реализовать с молотка не удастся. Такие кредиты сильно портят отчетность банку, вися мертвым грузом, поэтому их лучше списать. Окончание сроков исковой давности.

В связи с тем, что долг может быть списан из-за сроков исковой давности, банки иногда закрывают задолженность клиента именно по этой причине. Это может случиться, когда кредитор ведет работу по взысканию долга очень долго.

Если этот срок превышает 3 года с момента последней оплаты, то можно считать, что исковая давность прошла. И даже если банк подаст на своего должника в суд, то не сможет ничего добиться, поскольку суд не будет рассматривать дело с прошедшей исковой давностью.

Сотрудникам банка в таком случае остается только закрывать долг, прощая его должнику.

Для того чтобы избавиться от долга по кредиту, клиенты могут прибегать к рефинансированию. При этом не стоит рассчитывать, что долг будет полностью прощен, и платить не придется.

Долг будет переброшен в другой банк, с которым в дальнейшем и придется решать финансовые вопросы.

С одной стороны, рефинансирование поможет взять деньги на более выгодных условиях, и оградить себя от претензий банка, но, с другой стороны, долг все равно придется возвращать. И при работе с другим банком также могут возникать спорные ситуации.

Рефинансирование – это оформление нового займа для того, чтобы получить деньги, и закрыть старый кредит. Пользоваться рефинансированием можно в том случае, когда новый банк-кредитор предлагает своему клиенту лучшие условия кредитования, к примеру, низкие ставки по процентам, отсутствие страховых взносов и комиссионных платежей.

Преимущества рефинансирования могут быть следующими:

    выплата займа становиться проще; кредит получают на более выгодных условиях; избежание просрочек по погашению кредита; длительный срок кредитования за счет уменьшения размера платежей; возможность объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование может применяться к любым видам кредитования. И в некоторых случаях это может помочь сэкономить заемщику немало денег.

Таким образом, банковский кредит действительно может быть списан. Но для его списания нужны веские причины. Но не следует надеяться на то, что банки будут прощать долги своим должникам, это случается только в крайних случаях, когда у должника совсем нечем платить и нечего продать в счет погашения кредитной задолженности.

Существует лишь один законный способ, как списать долги по кредитным картам. Это можно сделать через применение процедуры банкротства физического лица. Разберем ниже, в каких случаях списывают долги по кредитам.

Когда человек оформляет кредитную карту и начинает пользоваться денежными средствами по ней, то он принимает на себя обязанность соблюдать установленный банком график платежей за пользование кредитными средствами.

При нарушении условий погашения кредита банк начисляет штрафы и пени за просрочку платежей. Позже банк подает в суд, и суд поддерживает его сторону.

Должника обязывают выплатить всю сумму задолженности, накладывая арест на все банковские счета и списывая половину поступлений в счет расчета с банком.

В случае когда должнику нечем платить за кредит даже под страхом судебного ареста счетов, есть только один законный способ списать долг по кредитной карте – через применение процедуры банкротства физического лица.

Чтобы Списать долги по кредитам стало возможным, необходимо соответствовать обязательным критериям человека, неспособного погасить образовавшуюся задолженность. Разберем, в каких случаях списывают долги по кредитам.

Критерии, позволяющие списать кредит в банке физическому лицу

Низкий уровень дохода.
Доход не позволяет совершать ежемесячные платежи. Чтобы узнать, можно ли списать ваши долги полностью, нужна консультация с юристом.

Размер задолженности более 500 тысяч рублей.
Должник может обратиться с заявлением о признании его банкротом при любой сумме долга, однако при задолженности более 500 тысяч рублей, подать заявление о банкротстве становится обязанностью.

Еще добавим, что если у вас несколько кредитных карт и по одной карте вы рассчитываетесь, а по другим – нет, то так нельзя делать. Банк, не получающий выплату за пользование кредитной картой, подаст в суд, и вас накажут либо штрафом, либо лишением свободы. Лучше не рисковать и списать долги по всем банкам.

Отсутствие имущества и недвижимости.
Если у должника нет в собственности имущества или недвижимости, продав которую можно было бы рассчитаться с долгами, то рекомендуем заемщику обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании его несостоятельным.

Сделать это самостоятельно выгоднее, чем ждать обращения в суд банка. Если подать на банкротство самостоятельно, то суд спишет все долги и возвращать банку ничего не нужно будет. Если банк подаст в суд, то должника обяжут выплатить долг и проценты.

Может быть и такое, что сумма задолженности станет значительно больше.
Напомним, что вы можете списать следующие виды долгов:

    по кредитной карте, по кредиту наличными, по онлайн-займу, по квартплате, по налогам, штрафам, пеням, по займам денег у частного лица.

Все эти долги можно списать с помощью процедуры банкротства физического лица.

Нельзя списать задолженность по алиментам, по возмещению морального или материального вреда. Индивидуальные предприниматели не могут списать долги по невыплаченной сотрудникам зарплате, а директора компаний не могут списать долги по субсидиарной ответственности контролирующего органа.

Следует отметить, что можно списать долги, которые возникли ДО принятия судом заявления о банкротстве. Все другие платежи, возникающие во время процедуры банкротства, не попадают под списание и должны быть оплачены.

Проще говоря, долг по квартплате можно списать, но с момента начала банкротства вы обязаны платить в срок полную стоимость по квитанции. Старый долг будет списан, требовать вас его оплатить не могут.

Но новые платежи вы платить обязаны.

Существует мнение, что банки могут списать долг по кредитной карте. Это не совсем так. Рассмотрим частые вопросы на эту тему.
Вопрос: Списывают ли банки кредиты?
Ни один банк или микрофинансовая организация не прощает должника и не перестаёт желать вернуть деньги, выданные в виде кредита наличными или по кредитной карте и обросшие сверху процентами.

Если заемщик допускает просрочку, теряется и всячески игнорирует банк, банк все равно не отстанет: будет искать должника, звонить поручителям, обращаться по указанному месту работы. Всё это делается ради того, чтобы найти заемщика и предъявить ему требования.

Если гражданин продолжает уклоняться от выплаты кредита, то банки обращаются в суды или продают безнадежные долги, но не списывают.
Вопрос: Через сколько лет спишут кредит?
Задавая этот вопрос, люди часто имеют в виду положение об исковой давности, который они трактуют так: если три года не платить банку за кредит, то он спишет долг.

На самом деле, ситуация выглядит иначе. Срок исковой давности считается с момента невнесения заемщиком обязательного ежемесячного платежа по кредиту.

Однако случаются ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

    если банк потребовал единовременное погашение всей суммы задолженности, то есть должник, согласно этого требования, должен оплатить одним платежом всю оставшуюся сумму долга. Обычно такое решение банк принимает до того, как соберется обратится в суд. Чаще всего, заемщика ждет такое требование, если он допустил просрочку более 90 дней; если банк обратился в суд. Отсчет трехлетнего срока исковой давности начинается с этого момента; если банк продал право требовать возврат долга другой организации и уведомил об этом должника. Отсчет срока давности начинается с момента переуступки прав истребовать задолженность.

Учитывая факт, что все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, надеяться на этот вариант избавления от долгов не стоит.
Вопрос: Как можно списать кредит по закону?
Законный способ списать кредит только один – подать заявление на банкротство физического лица.

В заявлении должник должен указать все кредитные организации и точную сумму задолженностей, предоставить информацию о своем финансовом состоянии, указав все источники дохода и его размер, наличие имущества и недвижимости, и предоставить другие сведения. Процедура банкротства проходит в суде и только суд решает списать долг или нет.
Что делать?
Если вы чувствуете себя в ситуации, когда оплатить кредиты становится невозможным ввиду отсутствия или нехватки денег, то рекомендуем рассмотреть вариант списать долг по кредитам через банкротство физического лица.
Источник: https://samobankrot. ru/poleznie-materialy/kak-spisat-dolgi-po-kreditnym-kartam. html

По каким причинам может банк списать долг по кредиту

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов.

Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал.

Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

    взял займ без залоговой выплаты;
    после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.
Списываются ли долги по кредитам
После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

    направит запрос во внутреннюю службу;
    продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
    направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

    Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
    Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
    У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
    Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
    Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

    Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
    Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
    Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами.

Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр.

Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит.

Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду.

Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

    Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
    В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
    Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Источник

Обеспечение обязательств

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Для удобства изучения материала, статью разбиваем на темы:

Обязательственные отношения, возникшие между сторонами, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности, должны выполняться на основе добросовестности, разумности и справедливости. Однако участники хозяйственного, предпринимательского оборота не всегда выполняют эти положения гражданского права, что влечет применение специальных мер имущественного характера. Институт обеспечения исполнения обязательств пришел к нам из римского права и с развитием товарного рынка потребовал дальнейшего своего совершенствования. В Гражданском кодексе уже существовали многие положения, связанные с обеспечением исполнения обязательств, а формирование новых экономических отношений в России повлекло появление новых способов защиты интересов сторон.

Способы обеспечения исполнения обязательств представляют собой специальные меры имущественного характера, направленные на надлежащее исполнение сторонами заключенного договора. Действующее гражданское законодательство в главе 23 ГК РФ обозначило шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Некоторые из них были известны ранее, а новыми являются банковская гарантия и удержание. Кроме того, Гражданский кодекс Российской Федерации содержит много общих положений, которые подлежат применению в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств, например понуждение должника к исполнению в натуре или взыскание с должника за неисполнение денежного обязательства.

В основе применения обеспечения исполнения обязательств лежит специальная имущественная ответственность должника, которая стимулирует и побуждает его к выполнению договорных отношений. Правовой механизм действия указанных способов направлен на возникновение негативных имущественных последствий для должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении, а для кредитора — создание определенных гарантий по предотвращению негативных последствий, которые возникают или могут возникнуть в дальнейшем.

Перечень способов обеспечения исполнения обязательств в ГК РФ носит открытый характер, что говорит о возможностях сторон самостоятельно вырабатывать и применять другие меры, позволяющие добиться конкретного результата в данном договоре.

В зависимости от специфики и важности заключенного обязательства кредитор выбирает наиболее оптимальный способ обеспечения его исполнения, который закрепляется в договоре (например, хранение денежных сумм на депозите нотариуса или применение в безналичных расчетах аккредитивной формы, если должник допускает просрочку в оплате поставленной продукции). Данный способ обеспечения исполнения обязательств позволяет кредитору гарантированно получить оплату при выполнении договорных отношений.

Специфика применения способов обеспечения исполнения обязательств, указанных в Гражданском кодексе РФ, заключается в том, что они носят дополнительный характер к основному обязательственному правоотношению. Дополнительный (акцессорный) характер обеспечивающего обязательства заключается в том, что способы обеспечения исполнения обязательств автоматически прекращаются с прекращением основных договорных отношений между сторонами. Данное положение не распространяется на банковскую гарантию, которая независимо от основного обязательства при его прекращении не освобождает гаранта от исполнения по договору банковской гарантии.

Кроме того, недействительность основного обязательства, установленная в судебном порядке или в силу закона, влечет за собой недействительность обеспечивающего обязательства.

В статье 324 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что переход прав кредитора к другому субъекту гражданского права производится в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение основного обязательства.

Под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства — в пользу третьего лица.

Характер совершаемых должником действий зависит от вида обязательства. Так, в обязательствах, возникающих из договоров, направленных на передачу имущества в собственность, хозяйственное ведение, в оперативное управление (например, купля-продажа, мена, заем), исполнение состоит в передаче имущества приобретателю, а равно сдаче перевозчику для отправки приобретателю или сдаче организации связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки вещей и приравненных к ней действий.

Совершением полезных действий (по договорам поручения, комиссии, хранения и другим), не связанных с созданием вещей или внесением в них изменений, исполняются обязательства по оказанию услуг.

Обеспечение исполнения обязательств

Обеспечение исполнения обязательств является традиционным институтом гражданского права.

Особенностью Гражданского кодекса РСФСР явилось отступление законодателя от принципа императивного регулирования способов обеспечения обязательства и расширение диспозитивного начала. Установлен открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательства. Помимо традиционных способов Гражданский кодекс был дополнен новыми — удержание имущества должника и банковская гарантия.

Способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены законом или договором сторон. Таким образом, стороны сами могут использовать иные правовые конструкции.

Традиционно основное назначение данного института связано с заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Существенным признаком правоотношений по обеспечению исполнения обязательств является их дополнительный (акцессорный) характер. Исключение составляет лишь банковская гарантия, которая признается самостоятельным обязательством. Условия, содержащиеся в обеспечительных обязательствах, не могут влиять на содержание и действительность основного обязательства. Недействительность соглашения об обеспечении обязательства, например несоблюдение простой письменной формы для неустойки, не влечет недействительность основного обязательства.

В обязательствах, возникающих из причинения вреда имуществу гражданина или юридического лица, исполнение заключается в действиях по возмещению вреда в натуре (предоставление вещи такого же рода и качества, исправление повреждения вещи и так далее) или возмещению убытков в полном объеме.

Реже самостоятельным объектом обязательства бывает воздержание от действия. Чаще всего оно входит наряду с действиями в пользу кредитора в качестве элементов исполнения в содержание сложных обязательств. Например, по договору аренды арендатор обязуется в течение срока аренды не осуществлять перепланировки объекта для своих нужд, не сдавать имущества в субаренду.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Предмет исполнения — вещь, результат работы, в том числе интеллектуальной деятельности (о вещах как предмете исполнения). Должник обязан передать кредитору предметы исполнения надлежащего качества в установленном количестве.

Если отчуждается предприятие в целом как имущественный комплекс, в состав такого предмета исполнения, как предприятие, входят все виды имущества, предназначенные для его деятельности, включая не только здания, сооружения, оборудование, сырье, готовую продукцию, но также права требования, долги (кроме прав и обязанностей, которые продавец не вправе передавать другим лицам). Предприятие в целом как имущественный комплекс признается недвижимостью.

Если обязательство исполнено частично (например, не передана принадлежность к главной вещи), должник, несмотря на уплату неустойки, возмещение убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательства, обязан исполнить обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если обязательство не исполнено даже частично (например, вещь не передана), то должник, возместивший кредитору убытки и уплативший неустойку, освобождается от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условия обязательства, которым должно соответствовать его исполнение, определяются законом, договором, односторонней сделкой. В свою очередь, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения договора.

Если обязательное требование, предусмотренное законом, не включено сторонами в договор, оно, тем не менее, входит в содержание обязательств и обязательно для сторон. Так, в силу Закона о техническом регулировании для сторон договоров поставки, об оказании услуг, выполнении работ являются обязательными требования государственных стандартов, предъявляемых к безопасности продукции и услуг для жизни, здоровья потребителей, окружающей среды.

Если условия исполнения обязательства законом не определены, а договором не урегулированы, либо определены недостаточно или нечетко, исполнение обязательств в сфере предпринимательской деятельности должно осуществляться в соответствии с обычаями делового оборота, а в иных случаях — в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями, т. е. деловыми обыкновениями, сложившимися в гражданском обороте.

Если, например, качество вещи в договоре, заключаемом между гражданами, не определено, вещь должна быть пригодна в соответствии с ее назначением к использованию (на музыкальном инструменте можно играть, программа для ЭВМ решает задачи поиска информации и тому подобное).

Изменились экономические условия, субъекты рынка реализуют частные интересы. Их цель — получение прибыли. В условиях конкуренции предпринимателей не надо понуждать к режиму экономии. На рынке выигрывает тот, кто не завышает цен, снижает затраты на производство товаров, то есть без ущерба для их качества, действует наиболее экономичным образом и рационально.

Что касается товарищеского сотрудничества, законом или договором может предусматриваться оказание содействия сторонами друг другу в исполнении обязательств.

Исполнение обязательства, произведенное надлежащим образом, прекращает обязательство. В литературе утвердилось мнение, что исполнение обязательства — разновидность сделки. Представляется, что этот тезис нуждается в уточнении. Далеко не любые действия лица, совершаемые в осуществление субъективного права или во исполнение обязанности, можно отнести к сделкам, например, если обязательство исполняется путем воздержания от совершения определенных действий, совершения фактического действия (например, перевозка пассажиров).

Кредитор, принимая исполнение, основанное на сделке, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или частично или вернуть ему долговой документ. Должнику, не позаботившемуся о фиксации факта исполнения обязательства, будет сложно доказать, что обязательство уже исполнено (при возникновении спора). Вместе с тем должник не обязан требовать от кредитора выдачи расписки. Он может, например, исполнить денежное обязательство, послав сумму долга по почте, телеграфным переводом, исполнить обязательство внесением долга в депозит нотариуса, а в случаях, предусмотренных законом, — в депозит суда.

Способы обеспечения исполнения обязательства — это предусмотренные законодательством или договором специальные правовые средства имущественного характера, стимулирующие должника к надлежащему исполнению обязательства путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований (интересов) кредитора.

Во-первых, способы обеспечения исполнения договора должны быть предусмотрены законом или договором.

Во-вторых, они применяются, как правило, лишь по инициативе сторон договора. Договор, таким образом, служит юридическим фактом, «запускающим» данные правовые средства.

В-третьих, данные способы носят исключительно имущественный характер.

В-четвертых, они направлены на побуждение должника к исполнению своего долга.

В-пятых, они носят дополнительный характер по отношению к основному обязательству, которое они обеспечивают. Это проявляется в том, что они следуют судьбе основного обязательства (передаются и прекращаются вместе с ним).

Законодательством предусмотрены следующие способы обеспечения исполнения договора:

1. Неустойка (штраф, пеня). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Таким образом, привлекательность неустойки по сравнению с возмещением убытков обусловливается тем, что в случае взыскания неустойки кредитор освобождается от обязанности доказывать наличие и размер убытков: размер неустойки заранее определяется в договоре или законе и не зависит от размера убытков.

Из этого правила существует одно исключение: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить и неустойку. В остальном же неустойке свойственны те же недостатки, что и возмещению убытков. Именно поэтому многие правоведы признают неустойку не способом обеспечения исполнения договора, а особой мерой гражданской ответственности.

Штраф и пеня являются разновидностями неустойки. Штраф обычно представляет собой сумму, размер которой заранее определен и взыскивается однократно, а пеня — определенный процент от суммы долга, установленный на случай просрочки его исполнения и подлежащий периодической уплате (например, 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки).

2. Залог. Нестабильность положения кредитора заключается в том, что к моменту исполнения обязательства у должника может не оказаться вообще никакого имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Другое дело, если бы в имуществе должника, существующем в наличии на момент заключения договора, можно было бы выделить какую-то его часть, права должника, на которую бы временно ограничивались и на которую кредитор в случае неисправности должника мог бы обратить взыскание преимущественно перед другими кредиторами.

Именно такую возможность предоставляет залог. Суть залога заключается в обособлении имущества должника (называемого залогодателем), обычно переходящего во владение кредитора (называемого залогодержателем), для обеспечения первоочередного удовлетворения его требований. Другими словами, кредитор действует по принципу «верю не лицу, а вещи».

Однако при нарушении обязательства должником кредитор вовсе не становится собственником заложенного имущества. Он вправе лишь требовать его реализации (обычно продажи с публичных торгов), с тем, чтобы за счет вырученных от продажи сумм удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

Залог может как сопровождаться передачей вещи залогодержателю (заклад), так и осуществляться без такой передачи. В самом деле, некоторые вещи просто физически трудно передать кредитору (например, земельный участок, квартиру).

С другой стороны, кредитор зачастую не заинтересован в лишении должника права владения вещью. Так, если предметом залога является средство производства (например, земля, на которой фермер ведет свое хозяйство), залогодатель тем скорее исполнит свое обязательство, чем эффективней будет использовать предмет залога. В том случае, если предмет залога остается у залогодателя, на него возлагается обязанность обеспечивать его сохранность. И, естественно, кредитор и в этом случае обладает правом удовлетворения своих требований из заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

3. Удержание. Имущество должника может находиться у кредитора не только в качестве предмета залога, но и по другому основанию, например на основании договора о выполнении работ, об оказании услуг. Например, прачечная не может не обладать бельем своего клиента, а подрядчик, как правило, имеет результат работ, подлежащий передаче заказчику.

В том случае, если должник не исполняет обязанности по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков, кредитор в соответствии с ГК РФ имеет право удерживать такую вещь до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Если должник, тем не менее, упорствует в своем нежелании исполнить обязательство, требования кредитора могут быть удовлетворены в порядке, предусмотренном для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

4. Поручительство. Кредитор может поверить не только вещи, как в случае с залогом, но и обещанию лица, в платежеспособности которого он уверен. Как правило, такое обещание дается в форме поручительства. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства кредитор получает возможность предъявить свои требования как первоначальному должнику, так и поручителю. Поручитель, исполнивший за должника его обязанность, приобретает по отношению к нему права кредитора, т. е., проще говоря, может потребовать от должника вернуть те суммы, которые поручителю пришлось заплатить.

5. Задаток. В большинстве обязательств одна из сторон должна уплатить другой стороне определенную сумму денег, т. е. обязана произвести платеж. Однако части платежа можно придать другой правовой режим, превратив ее в задаток.

В момент заключения договора или несколько позже одна сторона, обязанная произвести платеж, выплачивает другой стороне часть подлежащей выплате суммы, оговаривая при этом, что данная выплата является задатком. Соглашение о том, что эта сумма является задатком, должно быть оформлено письменно и может содержаться либо в основном договоре, либо в отдельном документе.

Впоследствии, если за неисполнение договора окажется ответственной сторона, давшая задаток, он останется у другой стороны. Если же за неисполнение договора ответственность несет сторона, принявшая задаток, она должна будет уплатить другой стороне двойную сумму задатка.

Как видим, неисполнение договора одинаково невыгодно как той, так и другой стороне договора.

Задаток нужно отличать от аванса, также представляющего собой передачу стороне договора суммы в счет причитающихся платежей, однако не являющейся задатком и соответственно не влекущей применение указанных выше правил. Аванс вообще не является способом обеспечения исполнения договора, а представляет собой просто предоплату. Кстати, при несоблюдении требования в письменной форме соглашения о задатке такой «задаток» признается авансом.

Законодательством предусмотрены и другие способы обеспечения исполнения договора, например банковская гарантия и др. Кроме того, не следует забывать, что стороны в договоре могут предусмотреть способ обеспечения обязательства, неизвестный законодательству.

Согласно п.1 ст.361 ГК РФ «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем».

Анализ положений ст. ст. 361, 365 и 387 ГК РФ говорит, что вследствие исполнения поручительства происходит не только замена кредитора, но и возникает новое обязательство с самостоятельными требованиями: уплаченная сумма перелагается на основного должника, по вине которого был произведен платеж.

Согласно ст. ст. 154 и 361 ГК РФ договор поручительства является консенсуальной сделкой, сторонами которой являются поручитель и кредитор, а в отдельных случаях и должник (возможность участия должника предусмотрена п. 3 ст. 365 ГК РФ). Подписание договора всеми его сторонами является необходимым условием его заключения (ст. 432 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 432 и ст. 361 ГК РФ содержанием обязательства по договору поручительства является обязанность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства нести ответственность перед кредитором наряду с должником.

Размер денежного обязательства поручителя перед кредитором определяется объемом ответственности должника перед кредитором. Стороны вправе по договору поручительства предусмотреть иной порядок и размер ответственности. В договоре поручительства должны содержаться сведения, позволяющие точно установить, кто является кредитором, по какому именно будущему обязательству предоставляется обеспечение, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство. Ответственность поручителя не может быть предположительной, договор поручительства должен содержать четкое указание на обязательство, которое обеспечено поручителем.

Поручительство представляет собой охранительное, акцессорное обязательство, в рамках которого на поручителе лежит обязанность уплатить кредитору полностью или в части денежные суммы, которые обязан уплатить должник, отвечающий за нарушение обязательства.

Существенными условиями договора поручительства являются наименование поручителя; наименование кредитора, перед которым поручитель ручается за должника; наименование должника, за которого ручается поручитель; описание обязательства, обеспечиваемого поручительством; объем ответственности поручителя и условия этой ответственности.

Поручительство как акцессорное обязательство не может существовать без основного обязательства, судьбе которого оно следует. Поэтому сроки исполнения обязательств поручителя определяются сроками исполнения обязательств должника.

По смыслу статей 361, 363 ГК РФ договором поручительства должен быть определен объем ответственности поручителя, который обязан нести ответственность только на известных ему условиях, ответственность поручителя не может быть предположительной.

В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство» — Информационное письмо ВАС РФ N 28.

Обязательства поручительства состоит в ответственности поручителя за должника, что и принимается во внимание при определении характера поручительства как одностороннего обязательства. Возможность заключения договора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем, не исключает необходимости согласования с поручителем существенных условий обеспечиваемого обязательства.

Истечение срока исполнения основного обязательства само по себе не влечет за собой его прекращения исходя из положений главы 26 ГК РФ. Соответственно, обязательство продолжает свое действие до полного его исполнения или наступления тех обстоятельств, которые в силу закона являются основаниями прекращения обязательств. Поскольку поручительство отнесено законом к способам обеспечения исполнения обязательств, т. е. неисполненных обязательств независимо от срока их возникновения, предоставление поручительства после наступления или истечения срока исполнения основного обязательства, не исполненного должником, не может служить основанием для признания обеспечительной сделки недействительной.

В соответствии с положениями ст. 361, п. 1 ст. 365 ГК РФ действительность договора поручительства, а также возможность перехода к поручителю прав кредитора в основном обязательстве не ставятся в зависимость от наличия согласия должника на заключение и исполнение договора поручительства.

Отношения между поручителем и должником, являвшиеся основанием для заключения договора поручительства, не влияют на отношения по договору поручительства между кредитором и поручителем. Действующее законодательство не содержит запрета на заключение кредитором обеспечительных договоров при наличии иных обеспечительных договоров. При этом согласия должника на заключение таких сделок не требуется. Суть обязательства поручительства состоит в ответственности поручителя за должника, что и принимается во внимание при определении характера поручительства как одностороннего обязательства.

«Судам следует иметь в виду, что обязательство поручителя по общему правилу исполняется им в денежной форме. Однако это не препятствует обеспечению поручительством обязательств по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг, воздержанию от совершения определенных действий и т. п., поскольку у кредитора по этим обязательствам при определенных обстоятельствах (например, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства) могут возникать денежные требования к должнику: о возмещении убытков, взыскании неустойки, возврате аванса и т. п.» — Постановление Пленума ВАС РФ N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»

Банковская гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств компании поставщика товаров или услуг перед заказчиком.

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства». Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства. Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима, от обязательства, которое обеспечивает. Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать. Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т. е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств. Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров. Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии Принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Преимущества банковской гарантии

Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.

Плюсы банковской гарантии для Заемщика:

— банковская гарантия дает возможность участия в поставке товаров и оказании услуг для государственных и муниципальных заказчиков,
— банковская гарантия дает возможность получения от контрагента товарного кредита, обеспечением которого выступает банковская гарантия,
— возможна отсрочка оплаты суммы по контракту за предоставление товаров или услуг на срок, на который выдана гарантия,
— плата за гарантию, как правило, ниже, чем проценты по кредиту,
— существуют программы предоставления банковской гарантии без дополнительного обеспечения,
— при упрощении процедуры оформления банковской гарантии, разница в стоимости услуг банка возрастает,

Гарантии (средства обеспечения) обязательств: задаток, неустойка.

В классическую эпоху задаток имел целью подтвердить, подкрепить факт заключения договора. Это была денежная сумма или ценность, например кольцо, которое одна сторона, чаще всего покупатель, иногда наниматель, вручал другой стороне в момент заключения договора. Стороны могут договориться, чтобы ответственность лица, отступающего от договора, исчерпывалась размером, равным сумме задатка. В таком случае говорят о задатке, играющем роль отступного. Если же сделка развивалась нормально и договор исполнялся сторонами, то сумма задатка зачислялась в счет причитающегося платежа.

Неустойкой называется принимаемое на себя должником обязательство уплатить определенную сумму в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В отличие от задатка, неустойка выражалась только в виде денег, к тому же, неустойка помимо обеспечительной функции выполняла роль санкции за неисполнения обязательства. Если основное обязательство недействительно, как противоречащее добрым нравам, то и условие о неустойке недействительно.

Гарантии (средства обеспечения) обязательств: фидуция, пигнус, ипотека.

Фидуция – это форма залога, при которой должник передаёт кредитору вещь в собственность с обязательством последнего вернуть вещь при исполнении обязательства. Данная форма залога была порождением цивильного права и являлась довольно рискованной для должника, поскольку кредитор, выступая собственником вещи, мог ею полностью распоряжаться, а значит, и возврат вещи зависел от добросовестности кредитора (отсюда и название фидуции «добрая совесть»).

Пигнус – это форма залога, при которой вещь передавалась не в собственность, а во владение кредитора. Эта форма залога в меньшей степени закабаляла должника чем фидуция.

Ипотека – форма залога, при которой вещь оставалась во владении должника. Римское ипотечное право не устанавливало регистрации ипотек в каком – либо государственном органе, вследствие чего ипотечный кредитор не знал, является ли он первым залоговым кредитором или имеется другой, а может быть, и еще один, старший по времени и более сильный по праву. Чтобы избежать опасности, которую приходится терпеть, когда одно и то же имущество закладывается несколько раз, обыкновенно оговаривают, что вещь никому другому не заложена.

Следует обратить внимание, что вещь, переданная в залог при неисполнении обязательства должником не становилась собственностью кредитора (именно этим залог отличается от задатка. При неисполнении обязательства кредитор должен был трижды уведомить должника, а затем продать публично вещь, при этом кредитор не имел права приобрести вещь ни сам, ни через подставных лиц. И только в случае договорённости между сторонами кредитор мог оставить вещь себе, без её реализации.

Наибольшее распространение в международной коммерческой практике получили следующие способы обеспечения исполнения обязательств:

1. неустойка;
2. залог;
3. поручительство;
4. гарантия;
5. страхование риска непогашения кредита;
6. уступка права требования и перевод долга;
7. факторинг и форфейтинг;
8. оговорки в контрактах о резервировании права собственности, задатке и авансе, форме расчета;
9. страхование валютных рисков;
10. принудительный порядок выполнения обязательств.

Исполнение обязательства согласно ГК Республики Беларусь может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

Неустойка (штраф, пеня) – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (например, при просрочке исполнения).

Неустойка может быть установлена как в процентном отношении к сумме обязательств, так и в твердой сумме. Так, пеня начисляется по дням или неделям: например, 1 % просроченного платежа за каждый день просрочки поставки (платежа).

Соглашение о неустойке должно оформляться письменно, устное не имеет силы.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств возникает вопрос о соотношении неустойки и убытков.

Законом или договором предусматриваются следующие случаи:

1. взыскивается только неустойка, но не убытки;
2. убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
3. по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают должника от исполнения договора.

Неустойка может быть нормативной, договорной, зачетной (кумулятивной), исключительной и альтернативной.

Нормативная неустойка – это неустойка, предусмотренная законом или подзаконным актом. Она отличается от договорной, которая определяется сторонами договора.

Зачетная неустойка (кумулятивная) предусматривает зачет убытков в сумму неустойки и право требования исполнения договора. Сумма подлежащей взысканию неустойки компенсирует убытки полностью или частично.

При исключительной неустойке взыскивается штраф или пеня, а убытки не возмещаются.

Альтернативной неустойка признается тогда, когда потерпевшая от нарушения договора сторона вправе выбирать между возмещением ущерба и взысканием неустойки.

В правовых системах большинства зарубежных стран неустойка носит альтернативный характер. Однако если она установлена на случай ненадлежащего исполнения обязательств (например, при просрочке поставки), а не на случай полного их неисполнения, то является кумулятивной.

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств, по которому кредитор (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога может быть любое имущество: предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое, а также имущественные права, земельный участок.

В соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 317).

Залог движимого имущества может осуществляться как с передачей имущества во владение залогодержателя или третьего лица, так и без такой передачи и выдачи кредитору соответствующего документа о переуступке права на заложенную вещь.

Залог недвижимого имущества (зданий, сооружений, оборудования, земли) в форме ипотеки означает, что недвижимое имущество считается обеспечением долга, но при этом оно не передается во владение кредитору и собственник имущества имеет право пользования им.

Ипотечный залог неделим, закладная оформляется на всю заложенную недвижимость, даже если должник освобожден от уплаты части долга.

В Республике Беларусь предусмотрены следующие виды залога:

1. залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю (ст. 319 ГК);
2. ипотека – залог земли и недвижимого имущества, непосредственно связанного с землей (ст. 321 ГК);
3. залог товара в обороте, при котором предметом залога являются товары определенной стоимости, включая сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. Залогодатель имеет право заменить предмет залога, но общая стоимость товаров не должна быть меньше, чем определенная в договоре о залоге. Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товаросопроводительных документов;
4. залог вещей в ломбарде – вид залога, по условиям которого от граждан принимается движимое имущество, предназначенное для личного, семейного или домашнего использования, специализированными организациями, осуществляющими обеспечение краткосрочных кредитов в качестве предпринимательской деятельности, – ломбардами, имеющими соответствующую лицензию. При этом ломбард не в праве пользоваться и распоряжаться заложенными вещами;
5. залог имущественных прав и ценных бумаг предполагает определение их стоимости соглашением сторон, если иное не предусмотрено законодательными актами, нормативно-правовыми документами. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы залогодержателю либо в депозит нотариуса.

Удержание – это способ обеспечения исполнения обязательств, предполагающий, что кредитор, у которого находится пещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному им, вправе удерживать ее до тех пор, пока кредитор не оплатит эту вещь или не возместит кредитору связанных с ней издержек.

По договору поручительства поручитель несет обязанность перед кредитором другого лица отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично.

Различают простое и солидарное поручительство.

При простом поручительстве поручитель в случае предъявления к нему требования кредитора имеет право требовать, чтобы кредитор первоначально обратился за взысканием долга к главному должнику, а затем, при невозможности такого взыскания, – к поручителю.

При солидарном поручительстве в случае неисполнения обязательства должника кредитор вправе требовать его исполнения непосредственно у поручителя или у поручителя и должника одновременно.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора. Каждый поручитель имеет право обратного требования к должнику в размере суммы, уплаченной данным поручителем.

Основным видом поручительства, которое применяется в мировой коммерческой практике, является гарантия. Выделяют следующие виды гарантий:

1. Банковская гарантия представляет собой поручительство банка, принимаемое по отношению к какому-либо лицу (бенефициару) по поручению другого лица (принципала) в обеспечение выполнения последним своих обязательств.

Банковские гарантии бывают безусловными и условными.

Безусловная гарантия предполагает, что поручитель выполняет свои обязательства перед бенефициаром по его первому простому требованию, даже если оно ничем не обусловлено и не подтверждено предоставлением дополнительных документов.

Реализация условной гарантии зависит от выполнения бенефициаром определенных более или менее выгодных для него условий, таких как:

1. указание причины заявления своего требования по гарантии;
2. приложение к требованию на платеж в счет гарантии документов (транспортных, страховых и др.), подтверждающих выполнение бенефициаром его обязательств по контракту. Гарантии, предполагающие предоставление комплекта отгрузочных документов, называются документарными;
3. подтверждение им своего требования в счет гарантии специальным документом полномочного третьего лица (например, торгово-промышленной палаты или арбитража), свидетельствующим о невыполнении принципалом своих обязательств.

Гарантии могут быть также отзывными и безотзывными. Безотзывная гарантия, в отличие от отзывной, представляет собой твердое обязательство банка-гаранта и не может быть изменена или аннулирована без согласия бенефициара или его банка.

Различают также платежные и договорные (контрактные) гарантии.

Платежные гарантии выставляются в обеспечение платежных обязательств покупателей по отношению к кредиторам. Они выдаются чаще всего при выполнении расчетов по коммерческому кредиту на полную сумму кредитной части сделки и на весь срок погашения кредита. Как правило, они являются безусловными.

К договорным (контрактным) относятся гарантии возврата аванса, надлежащего исполнения контракта, а также тендерные.

2. Фирменная гарантия считается достаточно надежным способом обеспечения платежа. Она выдается солидными фирмами, имеющими хорошую, стабильную финансовую репутацию, и в дальнейшем подтверждается банком.

3. Личная гарантия оформляется как поручительство конкретного лица, имеющего солидное имущество или крупный счет в банке и хорошо известного в деловых кругах.

4. Правительственная гарантия является особым видом поручительства и обеспечивает погашение кредитов, предоставленных государству на основе межправительственных кредитных соглашений. Такая гарантия выдается от имени правительства страны.

5. Уступка требования и перевод долга.

Уступка требования кредитора другому лицу подразумевает, что к приобретателю требования переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Данный способ обеспечения выполнения обязательств предусмотрен статьями 353–363 ГК Республики Беларусь.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования. При этом первоначальный кредитор отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение данного требования должником, за исключением случаев, когда первый выступает поручителем должника перед новым кредитором.

Если должник не был поставлен в известность о состоявшейся уступке требования и исполнил свое обязательство первоначальному кредитору, то считается, что он выполнил его надлежащему кредитору. При получении уведомления об уступке требования должник вправе выдвигать все возражения против требования нового кредитора, которые имел против первоначального кредитора.

В законодательстве некоторых стран (Германии, США, Великобритании и др.) уступка требования трактуется как цессия и означает договор, по которому кредитор (цедент) передает свое право требования к должнику третьему лицу (цессионарию). Значительная часть операций такого рода реализуется с помощью передачи ценных бумаг (факторинг, форфейтинг). Цессия обычно связана с реализацией договоров купли-продажи. Для передачи права требования согласие должника не требуется, достаточно соглашения между цедентом и цессионарием. Для должника цессия становится действительной с момента уведомления его о том, что она состоялась, после чего он становится обязанным по отношению к новому кредитору; при этом должник может потребовать от цессионария выдачи ему документа о цессии.

Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем

Цель подпрограммы ясна уже из ее названия: есть ряд категорий граждан, которым государство гарантировало бесплатное жилье, и оно эти обязательства выполняет. Действует при этом двумя способами: либо выделяет жилые помещения, либо предоставляет целевые социальные выплаты на приобретение жилья, для чего используется такая форма как государственные жилищные сертификаты. Механизм их выдачи и применения в рамках ФЦП «Жилище» отрабатывается уже не первый год.

Разработка нынешнего этапа подпрограммы началась после принятия распоряжения № 1996-р Правительства Российской Федерации. Государственным заказчиком и основным разработчиком подпрограммы выступает Министерство регионального развития РФ.

За период реализации нынешнего этапа подпрограммы из федерального бюджета на нее планируется выделить 175,2 млрд. руб. и обеспечить жильем свыше 86 тысяч семей.

Кто может воспользоваться подпрограммой?

Сразу уточним, что речь идет только о гражданах России. Перечислим категории тех, кто в рамках данной подпрограммы имеет право на улучшение жилищных условий за счет госбюджета.

Группа 1. Это военнослужащие (а также сотрудники органов внутренних дел, МЧС, Государственной противопожарной службы, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы), которые подлежат увольнению со службы и в установленном порядке признаны нуждающимися в жилых помещениях. Причины увольнения: предельный возраст пребывания на военной службе (или иной службе), состояние здоровья, организационно-штатные мероприятия. Необходимое условие: общая продолжительность военной или иной приравненной к ней службы должна быть не менее 10 лет. В данную категорию также входят граждане, уже уволенные по перечисленным выше причинам из Вооруженных сил (также отслужившие не менее 10 лет и состоящие на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий).

Также сюда относятся военнослужащие, которые подлежат увольнению в связи с истечением срока контракта или же по семейным обстоятельствам, предусмотренным в ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», а также те, кто ранее был по этим основаниям уволен с военной службы. Для данной категории участников подпрограммы необходимо, чтобы общая продолжительность военной службы была не менее 20 лет. Кроме того, им необходимо стоять в очереди на улучшение жилищных условий.

В подпрограмме также участвуют сотрудники федеральных органов налоговой полиции, которые были уволены со службы с правом на пенсию и состоят на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту их пенсионного обеспечения.

Кроме того, участвовать в подпрограмме могут граждане, которых переселяют из закрытых военных городков и поселков учреждений с особыми условиями хозяйствования (перечень этих населенных пунктов утверждает Правительство РФ).

Также право на получение социальной выплаты имеют члены семей военнослужащих, служивших по контракту (как и сотрудников органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, МЧС, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы), которые погибли (умерли) в период своей службы. Для участия в подпрограмме члены семьи погибшего должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Право вдов (вдовцов) на получение жилищного сертификата за покойного супруга (супругу) действует только до повторного вступления в брак.

Группа 2. Уволенные с военной службы и те, кто приравнен к ним (те, кто служил в Министерстве внутренних дел, МЧС, Государственной противопожарной службе, в органах уголовно-исполнительной системы), принятые органами местного самоуправления на учет в качестве нуждающихся в жилых помещениях. Сюда относятся те, кто был уволен по причинам достижения предельного возраста пребывания на службе, по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями. При этом общая продолжительность службы не может быть менее 10 лет. Также в эту группу входят члены семей тех, кто служил по контракту и погиб во время службы или умер после увольнения с нее (причины увольнения и срок службы такие же, как в предыдущем случае). Только надо учитывать, что у вдов погибших (умерших) военнослужащих право на социальную выплату сохраняется только до того момента пока они повторно не вступят в брак (аналогичное право есть и у мужчин-вдовцов, в случае если речь идет о служившей в Вооруженных силах женщине). И наконец, право на социальную выплату имеют те, кто жил в военных городках, которые утратили этот свой статус. В данном случае условием вашего участия в подпрограмме является то, что в субъекте РФ, где планируете проживать, вы должны были встать на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий до момента исключения вашего закрытого военного городка из официального перечня подобных населенных пунктов.

Группа 3. Те, кто прибыл на постоянную работу по контракту в организации, расположенные на территории комплекса «Байконур» (речь идет об организациях, которые финансируются федеральным бюджетом), и кто увольняется (или уже уволен) с работы на «Байконуре», в связи с выходом на пенсию по возрасту, либо из-за ликвидации предприятия (учреждения, организации), сокращения штатов, или же по состоянию здоровья. При этом для участия в подпрограмме вам надо быть зарегистрированным в качестве нуждающегося в улучшении жилищных условий администрацией Байконура и не иметь жилья на территории России.

Группа 4. Граждане, которые подверглись радиационному воздействию из-за аварий на Чернобыльской АЭС и производственном объединении «Маяк» (а также лица, приравненные к ним), которые встали на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Группа 5. Те, кто в установленном порядке был признан вынужденными переселенцами (и включен в сводные списки вынужденных переселенцев территориальными органами Федеральной миграционной службы) и состоит на учете в органах местного самоуправления в качестве нуждающихся в жилых помещениях.

Группа 6. Те, кто выезжает из районов Крайнего Севера (КС) и местностей, приравненных к ним. Сюда относятся те, кто прибыл в районы Крайнего Севера и приравненные к ним местности, имеет стаж работы в этих краях не менее 15 лет, не имеет в других регионах России жилья или нуждается в улучшении жилищных условий, а субсидии от государства на эти цели пока не получал. Также сюда относятся те, кто работал на Крайнем Севере и в приравненных к нему местностях не менее 10 лет и приобрел право на жилищную субсидию в соответствии с действовавшими ранее нормами закона. Кроме того, сюда входят инвалиды I и II групп, причиной инвалидности которых стало трудовое увечье при работе в районах КС и приравненных к ним (стаж работы в этих местностях также должен быть не менее 15 лет). И наконец, в эту группу входят те, кто выезжает с полярных станций, из городов, поселков и других населенных пунктов в районах КС и приравненных к ним местностей, если они закрываются органами власти субъектов РФ по согласованию с Правительством России. В данном случае продолжительность стажа работы в этих местностях значения не имеет.

В рамках подпрограммы определено, кто из граждан считается не имеющими жилых помещений: во-первых, те, у кого нет помещений, в которых можно проживать постоянно; во-вторых, те, кто, не имя жилья для постоянного проживания, пользуется помещением из специализированного жилого фонда; в-третьих, те, кто, не имея своего постоянного жилья, живет где-то временно или на условиях поднайма.

Участие в подпрограмме — дело добровольное. Те граждане, которые приняли решение в ней участвовать, могут по своему выбору получить либо жилое помещение, либо единовременную денежную выплату на строительство или покупку жилья. Воспользоваться своим правом на улучшение жилищных условий можно только один раз.

Каким образом помогает государство?

Государство предоставляет участникам подпрограммы жилищные сертификаты. Они удостоверяют право конкретного лица получить из федерального бюджета социальную выплату и приобрести с ее помощью жилое помещение.

Варианты тут могут быть разными: жилье можно купить как у юридических, так и у физических лиц. Приобретенных жилых помещений может быть одно или несколько. Это может быть квартира, индивидуальный жилой дом или его часть. Главное, чтобы жилье отвечало техническим и санитарным нормам и требованиям по благоустройству для того населенного пункта, где оно находится. Если средств социальной выплаты не хватает для приобретения выбранного объекта недвижимости, то участник подпрограммы может привлечь имеющиеся у него средства или взять кредит.

Жилье, которое покупается в рамках подпрограммы, оформляют в общую собственность владельца сертификата и всех членов его семьи. Если приобретается не одно, а два или несколько жилых помещений, то члены семьи сами договариваются между собой, как распределить право собственности на них.

Если жилье покупается с привлечением кредитных средств, то деньги, положенные участнику подпрограммы по жилищному сертификату, можно использовать на погашение кредита (займа). Кроме того, из средств данной социальной выплаты могут быть оплачены услуги по подбору жилья и оформлению правоустанавливающих документов на него (в том случае, когда подобное условие прописано в договоре на приобретение жилья).

Человеку, получившему жилищный сертификат, дается два месяца на то, чтобы предоставить его в банк, участвующий в реализации подпрограммы. Датой выдачи сертификата считается день его подписания сотрудником государственного органа, выдающего сертификаты. Участник подпрограммы сдает сертификат в банк либо по месту своего пребывания, либо по месту покупки жилья. Банк проверяет, нет ли расхождений в предоставленных документах и не истек ли срок действия сертификата, затем на имя владельца сертификата открывается банковский счет.

После того, как деньги (социальная выплата) переведены с банковского счета на оплату покупаемого жилья, участника подпрограммы исключают из списка очередников, которым положено жилье за счет средств федерального бюджета.

Если же участник подпрограммы, получивший сертификат, по какой-либо причине не воспользовался социальной выплатой, то право на улучшение жилищных условий за ним сохранятся и он может повторно обратиться за сертификатом в соответствующий орган исполнительной власти. С учета нуждающихся в жилых помещениях его не снимают, и в дальнейшем он может вновь принять участие в данной подпрограмме.

Поскольку объем средств, которые предусмотрены по жилищным сертификатам, соответствует ценам на жилье эконом-класса, то государство в принципе заинтересовано, чтобы участники подпрограммы приобретали жилье эконом-класса на первичном рынке, стимулируя тем самым строительную отрасль. С этой целью госзаказчик программы (Минрегион РФ) отбирает ряд уполномоченных организаций, которые помогают гражданам в подборе доступного по ценам жилья на первичном рынке. Список уполномоченных организаций участник подпрограммы может узнать в местных органах власти.

В рамках подпрограммы государство совершенствует нормативно-правовую базу и систему оказания конкретной помощи участникам подпрограммы в регионах. Формируется единая база данных участников подпрограммы, ведется единый реестр сертификатов, которые были выданы и оплачены, реестр граждан, которые были обеспечены жильем в рамках подпрограммы.

Пеня за просрочку платежа по кредиту

Пеня за просрочку платежа по кредитуДоговор займа
Пеня за просрочку платежа по кредитуДоговор ренты
Пеня за просрочку платежа по кредитуЗадаток
Пеня за просрочку платежа по кредитуДоговор цессии

Пеня за просрочку платежа по кредитуНазад | Пеня за просрочку платежа по кредиту | Пеня за просрочку платежа по кредитуВверх

Источник

Что бывает за неуплату по кредиту?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

Трудно не согласиться с утверждением о том, что кредит лучше выплачивать вовремя и в полном объеме. Это понимают все. Но в жизни любого человека может возникнуть такая ситуация, которая исключает возможность платить по своим долговым обязательствам.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

Бывают и такие случаи, когда человек осознанно игнорирует свои обязательства перед банком, надеясь на то, что «как-то оно будет» и «может, пронесет».

Все заемщики, которые допускают просрочки, делятся на 2 типа: вынужденные и злостные неплательщики. Между ними есть значительное различие.

Злостный нарушитель набирает ссуды в многочисленных кредитно-финансовых учреждениях, а затем скрывается от кредитора, игнорирует звонки, не идет на контакт.

Банки принимают различные меры для борьбы с такими людьми и, в первую очередь, вносят неплательщиков в черные списки. Даже если пройдет довольно продолжительный промежуток времени, получить ссуду в банковской организации уже будет трудно, а вернее практически невозможно. Может быть, и найдется «лазейка», но удастся взять лишь небольшую сумму.

Вынужденные должники — это те, кто оказался в ловушке у неблагоприятных обстоятельств. Просрочки обычно связаны с задержками заработной платы, проблемами со здоровьем, другими проблемами, о которых следует обязательно сообщить кредитору. В таких случаях банки идут навстречу и могут предложить, например, услугу реструктуризации, подробнее о ней здесь.

Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора и их изменение, чтобы максимально удовлетворить интересы заемщика. Обычно процедура предполагает увеличение срока, чтобы снизить ежемесячный платеж. Однако, итоговые затраты на выплату ссуды значительно увеличиваются. С другой стороны, для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, это один из лучших выходов.

Иногда могут предоставляться кредитные каникулы, то есть, отсрочка платежей по основному долгу, а только внесение процентов. В течение периода отсрочки у плательщика появляется возможность улучшить свое материальное положение.

Что бывает за неуплату

Заемщики часто интересуются, что бывает за длительные пропущенные платежи? Конечно же, банк не прощает таких клиентов, и чем дольше длится просрочка, тем больше будет ответственность.

Меры могут быть разными, смотря на размер долга и время просрочки. Например:

    повестки в суд, арест счета вашей зарплатной карты и списание средств оттуда, визиты коллекторов — как они работают с должниками, рассказываем здесь, запрет на выезд за границу в том случае, если банк выигрывает в суде, судебные приставы имеют право провести конфискацию залогового имущества, а также того имущества, которым вы владеете. В ход может пойти бытовая техника и электроника, драгоценности, предметы роскоши, автотранспорт, недвижимость и т. д.

Так или иначе, напоминания со стороны банка со временем не прекратятся, а станут более жесткими, к тому же, штрафы и пеня тоже будут возрастать.

Если должник не платит по займу и не выходит на связь с банком более, чем 90 календарных дней, последний имеет полное право подать на него в суд с заявлением о принудительном взыскании всей суммы долга с заемщика. Появление у человека задолженности по кредитному договору не является виной, несущей уголовную ответственность.

Так как для этого нужно доказать, что должник — злостный неплательщик, которые не совершает каких-либо действий для возврата денег, уклоняется от обязательств более полугода, имеет возможность платить, но сознательно не делает этого. Доказать, что клиент умышленно уклоняется от выплат можно только, если он сам признает свою вину.

Как узнать, что банк подал в суд

Чем больше и дольше ваша просрочка, тем больше вероятность, что банк подаст в суд для возврата своих денег. Обычно клиент узнает об этом через судебную повестку, которую получает по почте.

Можно проверить подлинность данного документа. Для этого нужно зайти на сайт суда, приславшего повестку и воспользоваться поиском по фамилии в соответствующем разделе.

В некоторых случаях вместо повестки могут позвонить. Но иногда такие звонки совершают и из банковской компании, и из коллекторских агентств, чтобы оказать давление на должника.

Случается, что звонят из банковской организации и сообщают о том, что был подан иск, но у вас еще есть возможность все уладить. Если о факте наличия искового заявления вы узнаете по телефону, то выясните название суда, дату и время заседания, чтобы проверить эту информацию на сайте.

Если вы не уточнили название, то поиск информации займет намного больше времени. Сначала определите, куда относится ваше место жительства и нахождение кредитора. Затем можно обратиться к интернет-порталу. Если вы не нашли своей фамилии, то иск не был подан.

Итак, банк подал в суд. Что дальше?

Конечно, нужно изо всех сил стараться не допускать подобных ситуаций, так как это отразится не только на ваших нервах, но и на вашей кредитной истории. Хотя судебное разюирательство — это не самое страшное, куда хуже иметь дело с коллекторами.

А на слушании у вас есть все шансы списать лишние штрафы и пени. Выработать правильную стратегию поведения и не наломать дров вам помогут рекомендации, приведенные ниже.

1. Первое, чего не стоит допускать ни в коем случае, это панику или депрессивные состояния. Помните, в любой, даже самой сложной ситуации можно найти свои положительные моменты – это раз; даже из самого, казалось бы, безнадежного положения всегда есть выход – это два. Так что, соблюдаем первое (спокойствие и психологическое равновесие) и ищем возможность второго – оптимального варианта решения вопроса в свою пользу. Кстати, положительным моментом является прекращение начисления по вашему долгу пени и применения прочих штрафных санкций. Детальнее об отмене штрафов читайте на этой странице

2. Не стоит скрываться от суда. Даже если заявление от финансового учреждения уже находится на рассмотрении, можно попробовать договорится с кредитором о «полюбовном» решении вопроса, можно написать заявление на реструктуризацию или предоставлении услуги «кредитные каникулы». Как правило, начав судебное разбирательство, компании отказывают в подобных просьбах (как говориться: «раньше надо было думать»), но, попытаться стоит!
3. Если банковская организация не отреагировала положительно
на ваши просьбы реструктуризовать долг или предоставить отсрочку, встречи с его представителем в суде уже не избежать. Ни в коем случае не нужно игнорировать повестки! Вы должны показать себя с самой лучшей стороны, проявив такие качества, как ответственность, педантичность, исполнительность и так далее. Это даст больше шансов, что судья услышит ваши доводы, которые вы будете предоставлять, чтобы объяснить, почему на протяжении такого длительного периода времени вы не платили, и примет по вашему делу положительное решение (для вас).Как судиться с банковскими учреждениями, читайте здесь

4. Не следует тянуть с обращением к опытному юристу. Предоставьте ему кредитный договор и сопутствующие документы. Если в договоре будет обнаружен хоть один факт нарушения российского законодательства со стороны банка, у вас будут существенные шансы законным путем уйти от оплаты долга или его части. Кроме этого, опытный специалист, повидавший не один десяток аналогичных дел, обладает ценными практическими знаниями в этой области и может найти какую-нибудь лазейку, которая поможет признать вас банкротом, добиться реструктуризации, а то и вовсе выиграть дело полностью в вашу пользу.

Так что, этот пункт (обращение за помощью к квалифицированному специалисту) особенно важен! Детальнее о банкротстве физлиц — на этой странице.

Если у вас нет юридического образования, то вы не сможете самостоятельно противостоять юристам из банка-кредитора, которые занимаются такими делами ежедневно. Рассказывать о тяжелом материальном положении и пытаться давить на жалость — бесполезно, так как будут рассматриваться только четкие аргументы со ссылками на статьи закона.

5. Если все же будет вынесено решение в пользу банка, судебные приставы начнут исполнять свои обязанности, в которые входит продажа ценного имущества должника (если таковое имеется) с целью погашения всей суммы долга или ее части. Можно не ждать приставов и реализовать свое ценное имущество самостоятельно. Существует возможность, что вынесут и более мягкое решение, просто назначив отчисление в пользу кредитора определенного процента от вашей заработной платы принудительно.

6. Следует знать, что есть определенные категории имущества, которое отнять не могут! Это государственные награды, памятные знаки, продукты питания, предметы обихода, одежда, обувь. Оставлять должника без суммы минимального прожиточного минимума тоже противозаконно.

По закону у человека не могут отобрать единственное жилье, причем не важно, старая ли это хрущевка или шикарная квартира в элитном доме. Однако иногда суды выносят решение по отчуждению части недвижимости. То есть, если у вас пятикомнатная квартира, то долг может быть покрыт за счет продажи ее части.

Стоит также заметить, если иск был подан за ипотеку, то жилье списывается в первую очередь, независимо от того, есть ли у вас альтернативное.

Ну и напоследок, два важных нюанса:
— разбирательства между должником и кредитором могут длиться месяцами и даже годами, на протяжении этого времени можно найти возможность не только повернуть ход дела в свою пользу, но и финансовые ресурсы для оплаты долга;
— есть такое понятие, как «срок давности», по кредитам он составляет 3 года. Не забывайте об этом!

Как проходит заседание

Процесс по взысканию проходит в 2 этапа:

    Первый: предварительное заседание, на котором стороны знакомятся с материалами дела, подают дополнительные документы, узнают о дате второго заседания. Второй: основное слушание, в рамках которого проходит несколько заседаний. Ответчику необходимо серьезно подготовиться: возражения на исковые требования банка со ссылками на закон, детальные таблицы с расчетами выплат, документы, подтверждающие неспособность возвращать долг (например, справка об увольнении) и т. д.

Что будет с должником после

После того, как суд вынес решение, заемщик может подать аппеляцию, но практика показывает, что это бесполезное дело и ничего не изменит. Аппеляция нужна, если вы хотите потянуть время, процесс затянется на 2 месяца. Также можно попросить предоставить рассрочку на несколько месяцев.

В течение этого времени вы сможете найти покупателей на ваше имущество и продать его выгодно. Если вы этого не сделаете, то оно все равно будет изъято судебными приставами и продано дешево.

Если вы захотите переписать свое имущество на родственников, то сделать это нужно было еще до решения. Иначе такие сделки будут оспорены, а кроме того, вас могут обвинить в мошенничестве.

Если после продажи всего у вас все равно не хватит денег на полную выплату долга, то скорее всего приставы свяжутся с вашим работодателем, после чего с вашей зарплаты ежемесячно начнут удерживать определенный суммы на погашение задолженности.

Бывает ли решенин в пользу заемщика

Выиграть дело при просроченном долге нельзя, но можно добиться уменьшения суммы. Обычно банки начисляют большие проценты и штрафы за нарушения, которые порой превышают сумму займа, выданного изначально.

Если вы не воспользуетесь помощью квалифицированного специалиста, то есть кредитного адвоката, то скорее всего в конечном итоге укажут всю сумму к оплате. Грамотный юрист поможет уменьшить ее в несколько раз.

Могут ли посадить?

Наказание даже за самое злостное уклонение от выплат не предусматривает заключения под стражу. Однако, в УК РФ есть соответствующая статья о принудительных работах на срок до 2 лет.

Самые злостные неплательщики с просто огромными задолженностями все же могут лишиться свободы на полгода, если будет доказан факт мошенничество. Это не касается потребительских кредитов, которые не предполагают больших сумм.

Часто банки предпочитают обращаться в коллекторские агентства, что может быть более неприятно для заемщика, чем суд. Подробнее о деятельности таких компаний читайте здесь.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector