Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Содержание

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

М. Белорусская (кольцевая)
125047 Москва, 4-й лесной переулок д.4
Бизнес-центр «White Stone»

+7 (495) 22-585-23
+7 (499) 7-5353-77

Предлагаем Вам ознакомиться с нашими
Инвестиционными программами.

Выберите оптимальное решение для приумножения Ваших средств.
Мы не спрашиваем, зачем вам нужны деньги! Мы даем возможность их приумножить!

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

% выплачиваются раз в месяц, а основная сумма в конце договора

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

% выплачиваются раз в квартал, а основная сумма в конце договора

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

% и основная сумма выплачиваются в конце договора

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

    Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Кредитно-потребительский кооператив «Развитие» — это большая команда, включающая в себя серьезных специалистов.

Честная работа – залог стабильности и уверенности в любых экономических условиях. Мы работаем максимально прозрачно и честно – наши клиенты получают внятный договор без подводных камней. Мы обеспечиваем своевременное исполнение обязательств и проведение выплат. Абсолютно все вклады клиентов застрахованы, наша работа регламентируется и контролируется Центральным Банком России.

Мы консервативны и считаем это самой верной стратегией в управлении финансами. Необоснованный риск недопустим, а все финансовые инструменты, которые мы используем, многократно протестированы, проверены и признаны надежными лучшими экспертами отрасли. Конечно, мы не предлагаем сногсшибательных процентов – в современных рыночных условиях доходность выше 50% может быть получена только нечестным путем. За время работы КПК «Развитие» мы доказали и показали, что инвестиции могут прибыльными, а управление финансами – настоящей работой по приумножению капитала.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

«Цель на­ше­го кре­дит­но­го Ко­опе­ра­ти­ва — по­вы­ше­ние ма­те­ри­аль­но­го бла­го­по­лу­чия и со­ци­аль­но­го ста­ту­са эко­но­ми­че­ски ак­тив­ных групп на­се­ле­ния с раз­ны­ми до­хо­да­ми пу­тём во­вле­че­ния пай­щи­ков в сов­мест­ное управ­ле­ние и при­ня­тие управ­лен­че­ских ре­ше­ний. Уста­нов­ле­ние дол­го­сроч­ных от­но­ше­ний, ос­но­ван­ных на до­ве­рии и вза­и­мо­по­мо­щи, к то­му же под­креп­лён­ных на­деж­ны­ми га­ран­ти­я­ми, бу­дет спо­соб­ство­вать боль­шей за­ин­те­ре­со­ван­но­сти чле­нов-пай­щи­ков в успеш­ной ра­бо­те ор­га­ни­за­ции.»

Прежде всего ознакомьтесь с нашими программами. Мы предлагаем три варианта, если по какому-либо из них возникли дополнительные вопросы – смело звоните или приходите в офис, мы проясним все сложные моменты. Для заключения договора необходим паспорт.

В на­сто­я­щий мо­мент ин­ве­сти­ро­вать мож­но толь­ко в руб­лях.

КПК «Развитие» осуществляется под контролем Центрального Банка России, «Саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные финансы». Мы ведем соответствующую всем нормам документацию, соблюдаем действующее законодательство и являемся полноценными участниками инвестиционного рынка.

Пе­ри­о­дич­ность вы­плат на­чис­лен­ных % за­ви­сит от сро­ка раз­ме­ще­ния. При сро­ке от 12 ме­ся­цев вы­пла­та % мо­жет осу­ществ­лять­ся, как еже­ме­сяч­но и еже­квар­таль­но, так и в кон­це сро­ка. При сро­ке до 12 ме­ся­цев толь­ко еже­квар­таль­но и в кон­це сро­ка зай­ма.

Ком­па­ния «Развитие» яв­ля­ет­ся на­ло­го­вым аген­том, по­это­му са­мо­сто­я­тель­но упла­чи­ва­ет за Вас на­ло­ги в со­от­вет­ствии с на­ло­го­вым ко­дек­сом РФ. По за­про­су предо­став­ля­ет­ся справ­ка 2-НДФЛ.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Максимальная ставка по вкладам достигла исторического минимума

Исторический минимум максимальной процентной ставки по вкладам в рублях десяти российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, достиг 7,075%. Такие данные приводит Банк России за третью декаду января 2018 года. Во второй максимальная процентная ставка составила 7,115%. В топ-10 кредитных организаций, чьи ставки учитываются при вычислении максимальной, входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-банк, […]

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Большое количество торговых организаций будет подключено к программе лояльности по карте «Мир» до середины июля, сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в ходе встречи руководства ЦБ с банкирами в пансионате «Бор», сообщает Коммерсант. «Программа лояльности, которая дает кэшбэк сразу в виде перечисления денег, а не баллов, запущена также в 2017 году. Она будет очень активно […]

Инвестиционные программы со ставкой от 10% до 13.05% годовых

Страхование всех сбережений. 100% возврат вложений

Действует на годовую инвестиционную программу

Возможно пополнение депозита во время действия договора

Чистый процент сбережений. 13% подоходный налог платим Мы

Каждому клиенту согласно правилам акции

Я пенсионерка, надо было помочь дочери с покупкой квартиры. В банках проценты крошечные, просто курам на смех. Начали искать другие вклады, дочь предложила развитие. Ездили с ней вдвоем в офис, нам все показали, объяснили, предложили. Взяли пенсионный на год, в ноябре получили деньги. Квартиру ей сейчас оформляем, как закончим, остатки накоплений переведу в развитие, очень понравилось. Спасибо ребятам, этот год я спала спокойно.

Рекламирую вашу компанию всей родне и друзьям — в банке процент меньше, да и еще сейчас есть банк, а завтра уже не стало. Развитие — молодцы, ответственности больше, люди хорошие, договор без мелких шрифтов. Проценты свои получаю третий год, прибавка к пенсии хорошая. Детей еще не уговорил, ну они молодые еще, не понимают.

В ноябре истек срок моего первого вклада, получил и деньги, и проценты, остался доволен. Заключил новый договор, других искать не стал — здесь уже все проверил. Маленький совет — делайте вклады осенью, чтобы к Новому году деньги были.

Спасибо всем сотрудникам. На телефоне, лично в офисе, всем-всем — вы большие профессионалы и чуткие люди. Я звонила по пять раз в день, задавала много вопросов, очень довольна обслуживанием. Проценты всегда вовремя, все как по договору. Советую!

Я на пенсии, но работаю. У зарубежных коллег узнал, что у них есть такая штука, кредитные кооперативы называется. Вступаешь и хочешь — вкладывай под процент, хочешь — займ возьми. Начал искать у нас, нашел не сразу. Остановился на Развитии — официальный кредитный кооператив (проверьте данные в Центробанке, я проверял), отзывы хорошие, процент хороший. Сначала вложил немного, просто посмотреть, как что. Посмотрел, доволен, в октябре продлили договор еще на год, увеличил сумму. Потихоньку закрываю вклады в банках — они нормальной прибыли не дают. Приведу еще друзей пенсиоенров, я все проверил на себе, не пирамида.

Спасибо менеджеру Развития Елене! Ни разу не забыла перезвонить, все понятно объяснила. Кредитный кооператив — это когда вкладываешь деньги и получаешь свой процент, все честно и по договору. Договор на вклад подписывала с юристом, он не нашел обмана — все для клиента. Вложила деньги на год, сумма для меня ощутимая, но недавно прошла первая выплата и я успокоилась. Как все своим проценты получу, напишу еще отзыв.

Смотрел несколько финансовых организаций, куда бы вложиться, везде оставлял заявку на сайтах. Развитие перезвонили первыми, доступно все объяснили, рассказали, куда приезжать. Был приятно удивлен офисом — чисто, светло, серьезно и красиво. Обычно редко совпадает реальный и юридический адрес, а тут прямо все прозрачно. Договор заключил, сумму пока внес пробную, жду свои проценты. Если что-то не понравится, заберу деньги раньше, по договору я это могу.

Когда сын сказал, что вложил свои накопления, меня чуть удар не хватил, сами знаете, как у нас с вкладами. Ох, как я его ругала, обзвонила всех знакомых, все сочувствовали. А сын через месяц показал справку со счета, что вот — проценты пришли. И еще через месяц. Полгода прошло, выплаты идут, проценты больше, чем в банке. Взяла у него его договор, изучала чуть не под микроскопом, юристу знакомому показывала, он сказал хороший договор. В общем, через полгода вложила и свои накопления туда же, сын смеется, а я все равно переживаю. Звоню им часто, всегда успокаивают, вежливые.

Пользовалась услугами Кредитного Кооператива «Финансовая Группа Развитие»! Положила деньги на год под 21% и планировала получить проценты по истечении срока. Но увы произошли непредвиденные обстоятельства и мне срочно понадобились мои средства. Пришла в офис, написала заявление и в течении нескольких дней все деньги получила, правда проценты сгорели, так как не дождалась окончания договора. Хочу сказать хоть проценты и сгорели, но деньги свои я получила в полном размере. Отношение сотрудников достаточно доброжелательное!

Долго искал, куда можно прибыльно вложить деньги, оставшиеся от продажи дачи. Банки не привлекали совсем – процент копеечный, ни о какой прибыли речи не идет – окупить бы инфляцию, да и то не везде получится. Выбор пал на инвестиционные компании, но какую выбрать – долго думал. КПК «Развитие» предоставило самый лучший сервис – объяснили, показали, не давили и спокойно приняли первый отказ. Да, сначала решил не связываться. Потом еще подумал, почитал и заключил договор по пенсионной программе. Процент получил вместе со вложенными средствами, а у Развития он немаленький – 21%. Жена обрадовалась, внукам помогли и опять решили инвестировать. Повторный договор заключал с той же суммой, по той же программе – я работаю, деньги работают. Заключал на 20 месяцев, планирую автоматически продлить договор – все меньше бумажек, а прибыль никуда не денется.

Никогда раньше не пользовалась ничем подобным, Развитие было первым, подруга посоветовала два года назад. Сразу вложила немного, опасалась подвоха, но когда в первый месяц пришли проценты, немножко успокоилась. Для нас, параноиков, это важно. Через полгода своевременных выплат успокоилась совсем и увеличила сумму, потом еще несколько раз добавляла. В результате и прибыль выросла, и свои деньги вернулись в полном объеме.

Когда закончился первый договор, сразу же открыла второй, с увеличенными процентами, но уже на большую сумму и больший срок. Очень вежливые менеджеры – и по телефону, и в офисе, все расскажут и объяснят. Я теперь знаю, чем капитализация отличается от процентной ставки, как работает механизм инвестирования и могу гарантированно получить свою прибыль с помощью Развития.

Спасибо коллективу КПК «Финансовая группа Развитие»! Во-первых, за налаженную работу, во-вторых, за внятный договор без подводных камней и мелких шрифтов. Поверьте, мне было с чем сравнивать – я выбирал, куда вложить деньги, достаточно долго. Форексы и им подобные не рассматривал сразу, искал более надежные варианты.

Брал «Доходный» — 15% годовых, срок – от 12 месяцев. Что приятно – проценты ежемесячные, а в конце срока получил назад свои деньги. Брал на 13 месяцев, остался очень доволен. Возьму теперь «Новогодний», проценты больше, плюс капитализация. Летом пришлось забрать 15% от денег, срочно нужно было для семьи – никаких проблем – написал заявление, получил. Кооператив четко соблюдает договор и в положенный срок делает выплаты. На нашем мутном рынке инвестиций это реально круто.

Обратилась в Кредитный Кооператив «Финансовая Группа Развитие»,чтобы разместить вклад на 6 месяцев. Офис находится недалеко от метро, добираться удобно. Встретили и рассказали всё достаточно подробно и понятно, я решила сделать вклад. Хотя до этого были небольшие сомнения. Пришла потом через полгода, забрала свои проценты, а вклад решила продлить ещё на 6 месяцев. Жду теперь когда подойдёт срок, возможно продлю ещё. Всё мне понравилось и условия приятные!

М. Белорусская (кольцевая)
125047 Москва, 4-ый Лесной переулок д.4
Бизнес-центр “White Stone”

+7 (495) 22-585-23
+7 (499) 7-5353-77
Info@finrazvitie. ru общие вопросы
Vklad@finrazvitie. ru – инвестиции
Заказать звонок

+7 (495) 22-585-23
+7 (499) 7-5353-77

М. Белорусская (кольцевая) 125047 Москва, 4-ый Лесной переулок д.4 Бизнес-центр “White Stone”

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Центральный банк России осуществляет контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций. Так называемый банк над банками наделен полномочиями, позволяющими выносить решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдавать кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливать их действие и отзывать их.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Кредитно-потребительский кооператив «Развитие» прошел все необходимые регистрационные процедуры и получил лицензию ЦБ РФ на осуществление своей деятельности.

Саморегулируемая организация «Кооперативные Финансы» функционирует с 2011 года и призвана оказывать содействие кредитным потребительским кооперативам, являющимся её членами, в организации ими финансовой взаимопомощи и осуществлению иных видов деятельности, предусмотренных Федеральным законом «О кредитной кооперации», регулирование и контроль за их деятельностью, а также представление и защиту их интересов.

СРО имеет штат инспекторов, имеющих большой опыт работы в сфере кредитной кооперации, обеспечивает проведение плановых и внеплановых проверок кредитных кооперативов — членов СРО. Ежегодно СРО проводит в среднем 80 выездных инспекторских проверок кредитных кооперативов. Документальные проверки деятельности кредитных кооперативов ежеквартально осуществляются путем анализа предоставляемой квартальной отчетности по форме, утвержденной Советом СРО «Кооперативные Финансы».

Внеплановые проверки, как выездные, так и документальные, проводятся на основании решения Совета СРО, в целях подтверждения(опровержения) сведений, изложенных в жалобах и обращениях пайщиков, в предписаниях и запросах Банка России.

В СРО сформирован компенсационный фонд в размере 50 млн. рублей, средства которого находятся в доверительном управлении Управляющей компании — ЗАО «Газпромбанк – Управление активами» и размещены в соответствии с требованиями федерального закона «О кредитной кооперации».

Кредитно-потребительский кооператив «Развитие» страхует гражданскую ответственность кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) в «Акционерная страховая компания «РОСМЕД».

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива.

В соответствии с лицензиями СЛ № 3451 от 26.05.2015, СИ № 3451 от 26.05.2015 , выданными ЦБ РФ, «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» оказывает страховые услуги по всем основным видам страхования, охватывая практически все направления деятельности на отечественном страховом рынке.

В России растет число сомнительных заявок на кредиты

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Мошеннические заявки на займы в сентябре-октябре 2016 года поступают по всей России, преимущественно из крупных городов. По итогам 9 месяцев этого года банки выявили 372 тыс. подобных заявок. Среди банковских продуктов у мошенников лидируют автомобильные кредиты, кредиты наличными и кредитные карты.
По сравнению с тем же периодом 2015 года зафиксирован рост мошеннических попыток получения кредита аж на 53%.
Подсчеты проводило Объединенное кредитное бюро (ОКБ) По его данным, общий рост попыток получения кредита составил всего 30%.
Потенциальные заемщики увеличивают свои зарплаты в несколько раз, указывают недостоверные данные о работодателе в заявках на кредит, после чего закономерно получают отказ.
Эксперты предполагают, что на подобные схемы россияне идут из-за сокращающихся доходов и ужесточения условий получения ссуд. Общий же объем розничного кредитования в 2016 году увеличился только на 0,4%, сообщают Известия.

Трансформация сбережений в инвестиции: в Госдуме обсуждают денежно — кредитную политику

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Банк России подготовил проект, в рамках которого будет определяться российская денежно-кредитная политика на ближайшие три года. Ее основные цели — замедление инфляции, последующее ее сохранение на уровне 4%, а также создание условий для трансформации сбережений россиян в инвестиции.
Центральный Банк считает, что именно эти направления — успешная модель будущего роста экономики. Для достижения поставленных целей ЦБ призывает применять умеренно жесткую денежно-кредитную политику, обеспечивающую положительный уровень реальных процентных ставок.
Рассмотрение проекта «Основных направлений единой государственной денежно — кредитной политики на 2017 год и на период 2018 и 2019 годов» началось 14 ноября. Документ содержит три варианта макроэкономического развития страны. Первый можно условно обозначить, как “без изменений” — мировые сырьевые рынки не претерпят значительных изменений, а цена на нефть марки Urals будет держаться на уровне 40 долларов за баррель.
Два других варианта подразумевают более быстрое и более медленное восстановление мировой экономики и включают в себя более высокую и более низкую цену на нефть — 25 и 55 долларов за баррель соответственно.

Источник

Ответственность за неуплату кредита, чем грозит конфликт с банком

Когда вы берете кредит, на вас возлагаются обязательства по его возврату. Любые обязательства подразумевают наличие санкций, которые могут быть применены в случае их невыполнения. Не будут являться исключением и кредитные. В нашей статье мы в полном объеме ответим на конкретный вопрос, чем грозит неуплата кредита.

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

    Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита); Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке); Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т. д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

    предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т. д.); реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков); меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность); обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Остановимся подробнее на конкретных примерах.

Каковы будут действия банка, если задержать выплаты временно

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится. Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными. Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку. Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом. Это может быть:Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

    звонок по телефону напоминание «о себе» в виде смс-сообщений рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

Совет: если вы знаете, что не сможете оплатить кредит несколько месяцев, лучше добровольно явиться в банк и заявить об этом. Многие банки идут на уступки таким клиентам, особенно если ваши финансовые трудности вызваны временной потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, предоставить отсрочку, изменить процентную ставку и т. д.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности. Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т. д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

    ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т. д.); данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально; ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется). банк обращается с исковым заявлением в суд.

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы — должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

    звонить и писать смс ; являться по месту жительства; совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Уг рожать, запугивать, шантажировать они не имеют право, звонить и писать с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные – тоже. Такие действия расцениваются как злоупотребление правами. На них можно обратиться с заявлением в полицию или с жалобой в прокуратуру. Если же коллекторы не превышают дозволенные меры воздействия, отвечайте на их звонки, общайтесь спокойной и уверенным тоном.

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Все, на что могут рассчитывать коллекторы, — это добровольная выплата кредита с вашей стороны. Наказание за неуплату кредита компетентен назначать только суд, но никак не коллекторская компания. А пока дело дойдет до суда – может пройти еще очень много времени.

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

    штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес); обязательные работы от 60 до 480 часов; принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет; арест от 1 до 6 месяцев; лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита. Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера). Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

    В случае если это ваше единственное место для проживания – нет Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

    подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%); сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат); по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т. д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды). также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, — это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

    уведомить его о возможной задержке очередного платежа; если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга; попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.

Как вести себя, если с вас требуют кредиты, взятые родственниками?

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

    Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности. Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется. Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут. Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

    если у вас с ними есть совместное имущество; если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Скажите, пожалуйста, а если у меня нет движимого и недвижимого имущества, а проживаю вместе с семьей у своей мамы, что могут у меня забрать? Спасибо.

Здравствуйте, Лариса! Если нет имущества, в том числе находящегося в общей собственности, то реализации не будет. Нужно иметь в виду, что те вещи, которые находятся в распоряжении членов семьи и не имеют четкого разграничения собственности могут быть включены в конкурсною массу либо как принадлежащие на праве совместной собственности, либо как не имеющие подтверждения того, что они не принадлежат должнику.

Сестра взяла кредит 3 года назад. По началу платила потом ушла в декрет платить кредит денег не стало. Начали звонить с банка предлогать снизить платеж. снизили. платила минимально. Когда пошла в банк оказалось что осноаная сумма долга у неё не отбавляеться. Перестала платить. На сестру оформлен пвтомобиль. Как могут дальше обстоять с сестрой дела после подачи банка на неё в суд.

Трудно ответить на ваш вопрос не видя договора, но совершенно точно, что кредит отдавать придется или приставы заберут в счет долга автомобиль.

Здравствуйте, Галина!
В случае вынесения решения суда в пользу банка, исполнительный лист будет передан в службу судебных приставов. Затем судебные приставы будут искать имущество сестры, на которое может быть обращено взыскание. Обычно банки тесно работают с судебными приставами (контролируют ход исполнения решения, содействуют поиску имущества и пр.). Вполне вероятно, что на машину наложат арест, будут арестовывать также имущество в квартире и т. д. Также могут принудительно снять денежные средства с банковской карточки или лицевого счета в кредитной организации.

Добры день! У меня кредиты в разных банках. На общую сумму 1500000 рублей. Платила исправно, но заболела и пошли пиосрочки. В данный момент начались суды с банками. У меня нет ничего в собственности. Живу в доме бывшей свекрови, с мужем 7 лет в разводе. Сейчас работаю. Могут ли приставы наложить арест на имущество свекрови или будет удержание из моей зарплаты?

Здравствуйте, Татьяна. Взыскать задолженность возможно только с вас из вашего дохода или за счет вашей собственности. Если собственности нет, то удерживать долги будут из вашего дохода. Что касается свекрови или мужа, вы в разводе и арест на их имущество наложить невозможно.

Здравствуйте. У моей сёстры кредит который она не может оплачивать, т.к. потеряла работу,. Ей сказали что передают дело в РУВД. Потом звонили якобы следователь и сказала что если она не оплатить завтра сумму в семь тысяч, то ее орестуют на 15 суток. Возможно ли это? Спасибо заранее.

Да просто на нервы давят.

День добрый,
Вопрос в следующем:
Имеется задолженность оп кредиту, имеется определение суда на жалобу поданную банком с одной суммой выплат и тут названивает банк с совершенно другой суммой выплат..
Что в данном случае первично и на что ориентироваться. Не платить я не собираюсь в любом случае, но сума отличается в разы.

Здравствуйте, Алексей. Суммы могут отличаться по причине временной разницы. Когда банк подает в суд на должника сумма задолженности определяется на то время, когда был подан иск. За это время, как правило, подходит очередной срок уплаты, более того, в договоре с банком всегда указано, что начисляется при просрочке платежа. Как правило, это штраф, пени, или даже оплата взноса в двойном размере. Читайте свой договор и примерно можно посчитать. На сегодняшний день вам можно уплатить только сумму, определенную по решению суда, но вы должны понимать, что если не оплатите штрафы и пени, банк будет подавать в суд постоянно и суммы будут увеличиваться. Лучше обратиться непосредственно в банк (лично или позвонить) и попросить распечатку начисленных пени, штрафов и пр. на сегодняшний день, тогда все станет понятно.

У меня есть исполнительное производство на сумму 336000 рублей. Имущества не имею, постоянной работы тоже, приходили приставы по месту моей регистрации, но я там не проживаю. Самостоятельно по мере возможности ежемесячно перевожу на счёт судебных приставов различные суммы в погашение долга. Что в данном случае будут делать судебные приставы? или мне следует предпринять что-то ещё?

Скажите. пожалуйста, а если у меня долг 11700руб., грозят повесткой в суд, что будет? ареста не будет, у меня маленький ребёнок, 1,5 года?

В статье написано в каких случаях должник несет уголовную ответственность за неуплату кредита http://juresovet. ru/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita-chem-grozit-konflikt-s-bankom/#h_5
Если кратко — долг должен превышать 1,5 миллиона рублей и уклонение от уплаты должно быть злостным. И даже в этом случае шансы попасть за решетку за долги очень малы. Так что по этому поводу не переживайте.

Здравствуйте, скажите пожалуйста, у моего папы взят кредит в банке 300000 руб. На данный момент он не может платить за кредит, звонят из банка и говорят его дело передано в суд. Могут ли его посадить? Если да, то на сколько? Просрочка за кредит два месяца. Снижать сумму ежемесячного взноса отказываются. На уступки не идут. Если он заплатит хотя бы пару тысяч, можно ли изменить эту ситуацию?

Читайте ответ на предыдущий комментарий.

Здравствуйте! скажите пожалуйста у меня долг по кредиту 39 тысяч банк требует погасить весь долг сразу потому что были просрочки у меня а коллекторы звонят говорят что меня посадят на два года если я завтра не погашу долг весь все тридцать девять тысяч как мне быть? что мне грозит тюрьма за 39 тысяч?

Не обращайте на коллекторов внимания, тюрьма Вам не грозит.

В 2007 году всентябре взял кредит в банке. Банк был реорганизован. Я об этом не уведомлен. Я понял что банк распался. Я потерял работу и не работаю досих пор. Правоприемник ООО «Комн Сенс»в марте 2010 года приобрел мой долг у Райфайзен банка который я брал на 60 месяцев. сумма долга с 70000 руб стала с процентами и штрафами 120 тыс. В сентябре 20015 года ООО подали иск в суд. Суд мня в судебное заседание не вызвал и принял решение в пользу ООО без моего участия. Так же роассмотрен был в другом районном суде города не в том где я проживаю. Так же у меня возник вопрос о сроке давности. прошло более 3х лет с 2010 года когда ООО приобрел мой долг. Разьясните действует ли в моем случае срок давности и имел ли суд право посылать повестки на адрес гдея не зарегистрирован и не проживаю для вызова в судебное заседание а потом обьявить, что я был должным образом уведомлун. Законно ли рассмотрение не по месту моей регистрации.

Здравствуйте!
А у меня немного иная ситуация. Я попала в историю с дешели, оформили на меня кредит, мой муж указан как поручитель, хотя в салоне красоты, где все происходило, его и близко не было. Косметики на руках нет, кредит оформлен на косметические услуги, которые я отказалась принимать. Салон прикрыли, на его сотрудников завели уголовное дело. Я в банк звонила на след. день после того, как был подписан договор. Объяснила ситуацию, что я не работаю, что меня ввели в заблуждение и о том, что на меня через интернет оформили кредит, узнала только дома, посмотрев в спокойной обстановке документы. Выплачивать кредит оформленный мошенниками, у меня нет ни средств ни желания. Деньги, насколько мне известно, находятся на счету ИП Козулина ДН в Ростове. Обращение в полицию ничем не помогло, следователь Григорян не указал в заявление отсутствие косметики и то, что кредит был оформлен на косметические услуги, поэтому, в прокуратуре отказали в возбуждении уголовного дела. И хотя у меня нет вообще никакого имущества, эта ситация давит на психику. Подскажите пожалуйста, как можно из нее выбраться, учитывая тот факт, что я не работаю и работать не могу из-за проблем со здоровьем. хотя справки такой у меня и нет?
Заранее спасибо.

Добрый день! У меня ситуация такая. Я являюсь должником в банк. Сумма приличная. Платить далее больше возможности нет. Мой сын хочет приобрести автомобиль. Может ли в случае ареста моего имущества пострадать и его ТС?

Здравствуйте, Наталья. Каждый заемщик несет личную ответственность за свои долговые обязательства собственным имуществом. Если ваш сын не был поручителем или созаемщиком, его транспортного средства это не коснется. Только вы ответственны за выплату кредита и рискуете своим имуществом.

Здравствуйте у меня такая ситуация: я взяла подруге кредит 170000 на 5лет, проплатив 2 года она отказалась платить, исчезла. С апреля 2015г никаких оплат не производилось, что мне делать в этой ситуации?

Здравствуйте, Марина. Если кредит оформлен на ваше имя, банк будет взимать задолженность только с вас. К сожалению, на вопрос, что вам делать, ответ следующий:
1. Вам следует либо искать вашу «подругу» и требовать погасить кредит.
2. Либо оплачивать кредит самой.
Никакого другого выхода в вашей ситуации нет.

Здравствуйте! У нас просроченные оплаты по кредиту. На данный момент от банка поступают звонки и смс-сообщения. Мы временно не платежеспособны. Если банк подаст в суд и выиграет его, что могут конфисковать судебные привставы, у нас двое малолетних детей? Могут ли наложить арест на жильё (жильё находится под обременением в регистрационной палате, т. к. мы производим реконструкцию за счёт материнского капитала)?

Здравствуйте, Елена. Судебные приставы в первую очередь выяснят в ИФНС (налоговой), где вы работаете, ваши доходы и взыскание будет до 50% вашей заработной платы. Что касается недвижимости, в статье все понятно и подробно написано «Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита» http://juresovet. ru/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita-chem-grozit-konflikt-s-bankom/?preview=true#h_6
Если это единственное ваше жилье — то арест недвижимости не возможен. И вообще, если у вас временные финансовые проблемы, лучше обратиться в банк (см. в статье все написано) с просьбой об отсрочке платежа в связи с тяжелым финансовом положением.

Спасибо. Мы официально не работаем, я получаю от соцзащиты по уходу за ребёнком. А банк не даёт отсрочку платежа.

Здравствуйте. Кредит не плачу 4ый месяц, остаток 65000.Прописана и живу в доме матери(инвалида 2ой группы0имею ребенка в возрасте 1 и 10месяцев. Имущества своего не имею, а на имеющиеся в доме есть подтверждающие документы, на то чье это. Работать как Вы понимаете не могу т. к. место в садик не предоставлено пока. Какие могут быть последствия? Пугают выездом приставов для описи имущества.

Здравствуйте, Надежда!
Если кроме Вас в доме прописана Ваша мама и другие лица и при наличии документов о праве собственности на имущество в доме (на других лиц), то судебные приставы не смогут произвести арест имущества по месту прописки. Если же в опись будет включено такое имущество, то это действие может быть оспорено в суде и из описи имущество будет исключено.
Таким образом, приставы должны осуществлять поиск имущества, денежных средств или имущественных прав, которые принадлежат Вам и находятся вне места проживания. При безуспешном поиске исполнительное производство по истечению 2 месяцев должно быть прекращено по основанию — отсутствие имущества, на которое может быть обращено взыскание.
Однако ими будет вынесено постановление в отношении Вас о запрете выезда за границу. По сути это единственное, что в такой ситуации могут приставы предпринять.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, у меня такая ситуация, сижу в декретном отпуске, у меня трое детей, сумма кредитов очень большая, просрочила платеж по кредиту, на 7 дней, до этого просила у этого банка кредитные каникулы, они мне их дали на 3 месяца, сейчас говорят что, больше не хотят предоставлять мне кредитные каникулы, в связи с чем я не могу оплатить кредит в полном объеме, звонят из банка угрожают, что занесут меня в «черный список» и я не смогу устроиться на работу в течение 15 лет, хамят, говорят, что позвонят на работу и сделают так чтобы меня уволили, я пыталась с ними договориться но они и слушать не хотят, говорят что декретный отпуск это не повод не платить долги, офиса данного банка нет в нашем регионе, чтобы обратиться к руководству, телефонов сейчас данного банка нет, т. к. на номере только меню, по которому не возможно дозвониться до их начальства, что делать?

Здравствуйте, Елена! Просрочка кредита не является основанием для увольнения в соответствии с трудовым законодательством. С теми сотрудниками, которые обещали Вам кредитные каникулы попробуйте решить вопрос о закреплении такой договоренности в письменном виде (если возможно).
У звонящих (кто угрожает) интересуйтесь Ф. И.О., должностью и предупреждайте, что Вы записываете разговор и при наличии угроз будете обращаться в правоохранительные органы. Если не помогает, следует писать заявление в прокуратуру и полицию об угрозах и вторжении в частную жизнь. В заявлении опишите ситуацию в свободной форме, подробно укажите кто, с каких телефонов, когда угрожает, как это влияет на Ваше состояние и пр. Просите провести проверку и привлечь виновных за досушенные нарушения закона.

Здравствуйте. У меня такая проблема: месяца три назад обратился в отделение банка за кредитом. Кредит отказали, но предоставили кредит в рамах программы ‘кредитный доктор’. Оформили договор на потребительский кредит, суммой на 5 тысяч. Я ждал денег, на карту они так и не пришли. В итоге к концу месяца выяснилось что денег мне не предоставят, и отказаться от этой программы можно было в течении двух недель. Про срок отказа в договоре не указано… Так как банк не выполнил свои обязательства, не дал суммы взятой в кредит, котора прописанна в договоре. Я не стал им платить. Банк часто звонит, просит оплатить задолженности, не идет на уступки…уже три месяца не плачу, что мне за это грозит? При уточнении вопроса, почему не предоставили денег, банк ссылается на то, что программа для восстановления кредитной истории, и денег не выдают. Хотя договор на потребительский кредит, там указано что сумма должна перечислиться на мое пользование. Про подробности этой программы там не указано, и про срок отказа от неё. Сотрудник в банке также не уведомил. Получается я остался должником и обязан просто так платить им?

Здравствуйте, Алексей!
Для начала закажите выписку по карте, что быть уверенным, что действительно денежных средств не поступало. Могут быть ситуации, когда люди этого не замечают, например, имеется обязательство, по которому работают судебные приставы и при поступлении денег на счет (на карточку) их автоматически снимают приставы.
Если Вы выясните, что денег точно не было, то кредит Вы не получали. Соответственно возвращать его не нужно. Тогда возникает вопрос об услугах банка. Вам следует написать письмо в банк с просьбой предоставить полный и детальный отчет об оказанных услугах. Далее разберитесь имели ли место такие услуги в действительности. В любом случае Вам следует предъявить претензию банку об ошибочном истребовании денег, указав, что договор на оказание услуг не заключался, актов об оказанных услуг Вы не подписывали и требование банка неправомерно. Кроме того, Вы можете требовать надлежащего исполнения обязательств банка по кредитному договору, который до сих пор не исполнен.
Отношения, которые складываются между Вами и банком носят сугубо гражданско-правовой характер и разрешаются либо мирным путем, либо в порядке гражданского судопроизводства. Административная и уголовная ответственность не предусмотрена.

Здраствуйте. В уфссп находится исполнительное производство в отношении меня на сумму 120000 руб. С зарплаты удерживают 50% могут ли приставы описать и арестовать ещё и имущество?

Добрый день, вопрос такой: взял кредит 200000, купил дачу на эти деньги, дача оформлена на меня, живем с семьей там, а прописан я в городе, и я решил тупо не платить кредит, могут забрать дачу? т. к это единственное место проживания?

Здравствуйте, Максим!
В соответствии с законодательством подтверждением места проживания является регистрация (прописка) гражданина. Так как Вы прописаны в другом месте, то предполагается, что у Вас есть жилье, на которое имеется право проживания. Кроме того, факт проживания в каком-либо месте не указывает на то, что это объект исключается из объектов взыскания, так как он должен быть признан жильем, да и еще пригодным к проживанию. Если прописаться на даче не представляется возможным, по различным причинам:
— не зарегистрированы строения;
— домик не соответствует минимальным нормам для жилого помещения;
— и т. д.,
То дачу нельзя считать единственным жильем и на нее может быть обращено взыскание.
Поэтому неисполнение кредитных обязательств в Вашей ситуации не исключает изъятие дачи из Вашей собственности в счет погашения задолженности.

Добрый день.
Кредит 7500 в месяц. Задолженность по просрочке 23 000 р. 70 дней просрочки.
Пришло письмо, что напишут в прокуратуру о злостном уклонении. Собираюсь до 90 дней просрочки оплатить все долги и следующий платеж. Имеет ли силу это письмо?
Вышел на контакт с дочерним агенством банка по взысканию. Сказали, что могут попросить полного погашения долга по кредиту. Это как? Сразу вся сумма или пени просто будут идти на всю сумму?
Спасибо.

Здравствуйте, Андрей!
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности исключается, так как речь о преступлении может зайти лишь при условии если задолженность превышает 1 000 000 рублей и есть судебное решение по этому поводу.
Относительно досрочной оплаты кредита, то гражданским кодексом предусматривается, что если заемщик нарушает срок возврата кредита, банк вправе обратится в суд с требованием о досрочном возврате кредита и процентов, то есть могут потребовать единовременную уплату основного долга (сумму самого кредита) процентов из расчета на дату возврата кредита и неустойку.
В этой ситуации Вам лучше написать гарантийное письмо в банк, в котором укажите на причину пропуска срока оплаты и точно укажите когда закроете сумму задолженности. Это будет упредительным жестом для банка, кредитор, по идее, не должен принимать жестких мер. Это также следует из суммы просрочки. Обычно банки требует досрочного погашения, когда задолженность является значительной и промедление может привести к потере контроля над ситуацией.
В Вашем случае не все так плачевно. Главное вести открытый диалог с банком и подтверждать это конкретными правдивыми действиями.

Добрый день!
Роман, у меня такой вопрос к вам. В отношении меня было вынесен судебный приказ о взыскании 155 000 руб в пользу банка. Судебное решение находится у судебных приставов. Погасить всю сумму долга единоразово у меня нет возможности. Будут ли начисляться пени на остаточную сумму долга, если я буду выплачивать долг частями?

Здравствуйте, Оксана!
Все зависит от действий банка. Дело в том, что по судебному приказу долг зафиксирован (заморожен) и подлежит принудительному взысканию через судебных приставов. Соответственно с Вас могут взыскать только проценты за неисполнение или несвоевременное исполнение постановления о возбуждении исполнительного производства (исполнительский сбор) в размере 7 процентов от суммы долга.

Но в то же время банк может обратится в суд с дополнительным требованием о взыскании неустойки, процентов и пр. за период с момента вынесения судебного приказа и по дату повторного обращения, то есть за тот период когда начисление процентов и пени было заморожено. Правда, эти суммы будут меньше, так как размер задолженности уменьшиться (в виду частичной оплаты долга).

Тем не менее, Ваша позиция будет для банка приемлема и, вероятно, что он не будет предпринимать дополнительные меры реагирования (дополнительно обращаться в суд), так сказать успокоится. Но для этого нужно что бы платежи поступали систематически и их размер был относительно разумным к сумме задолженности.

Здравствуйте меня зовут Ольга! У меня является задолжность по кредиту 160.000т. р. Сказали что завели уголовное дело, могут ли меня посадить? У меня двое маленьких детей.

Здравствуйте, Ольга!
Обычно по данным фактам могут возбудить дело по двум статьям: или по 159 УК РФ (мошенничество) или по 177 УК РФ (уклонение от погашение задолженности).
Если Вы получали кредит, представив недостоверные сведения о себе или сфальсифицировали документы, либо не имели намерения его вернуть, а преследовали цель завладеть кредитными средствами безвозмездно, то можно усматривать признаки мошенничества. Если таких фактов не было, то речи не может идти о преступлении.
Злостное уклонение от погашении задолженности предполагает наличие судебного акта по гражданскому делу и размер неуплаты свыше 1 000 000 руб. В Вашем случае сумма 160 000 руб. и отсутствует судебный акт.
Исходя из имеющейся информации, на Вас оказывают психическое воздействие. Привлечь к уголовной ответственности нет оснований.

Здравствуйте, меня зовут Анна.
3года назад брала кредит на 100 000, т. к. Не хватало на покупку автомобиля. Кредит выплатила. Сейчас пришла повестка в суд о задолженности и вообще о том что я изначально брала кредит на 400 000. Такого не было. Как быть в такой ситуации? откуда такие суммы?? Может ли обманывать банк? Брала в Сбербанке. Требуют взыскать автомобиль, который я уже давно продала и его нет в моей собственности. И если бы была задолженность то я бы наверное не смогла его продать?

Здравствуйте, Анна!
Я так понимаю, что Вам пришла повестка с копией искового заявления от банка, в котором и указана вся информация.
Но исковое заявление — это всего лишь позиция банка и она обосновывается следующим:
— такая сумма, возможно, результат сложения всех штрафных санкций, госпошлины, основного долга и пр.;
— представители банка могли банально ошибиться с данными о первоначальном размере кредита, состоянии расчетов по нему при оформлении иска.
Ваша позиция должна быть предельно проста. Все свои доводы Вам следует обосновывать письменными документами, а именно, предъявить суду кредитный договор, график платежей и платежные документы, подтверждающие уплату кредита своевременно и в полном объеме. При таком положении дел в иске откажут и не важно, что написано в иске. Главное, что будет представлено суду при рассмотрении дела в качестве доказательств.
Так как автомобиль продан, то его арестовать как применение обеспечительных мер и в дальнейшем обратить взыскание в счет исполнения судебного акта не могут. Для этого Вам следует представить в суд договор купли-продажи и документы по оплате за автомобиль, то есть подтвердить факт совершения сделки по отчуждению.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, что мне грозит если банк передал моё дело в суд о невыплате мною по кредиту, брал 100 тысяч рублей и полтора года выплачивал по 5600 рублей, я имею 2-ю группу инвалидности, не работаю — живу на пенсию, признан малоимущим, в собственности ничего нет, разведён, но прописан у бывшей жены, чего мне ожидать?! Заранее спасибо.

Здравствуйте, Дмитрий!
В судебном порядке с Вас могут взыскать сумму оставшегося основного долга, не уплаченных процентов и неустойки. Их размер Вы сможете узнать из искового заявления и расчета к нему.
В судебном процессе можно существенно снизить размер штрафов и откорректировать сумму основного долга и процентов, если имеются неточности или недостоверные данные в расчете банка.
Ваше социальное и имущественное положение суд во внимание принимать не будет.
После вынесения решения суда и вступления его в законную силу (примерно через 3-4 месяца) дело (исполнительный лист) передадут судебным приставам для принудительного исполнения судебного акта. Приставы осуществят стандартные процедуры поиска имущества и после безуспешных попыток долг будет взыскиваться за счет пенсии.
Оснований для административной или уголовной ответственности не имеется.

Здравствуйте. У меня кредиты в нескольких банках. Один из банков подал в суд, в следствии чего с зарплаты удерживают 50 %. Вопрос: что будет, когда остальные банки подадут в суд?, будут удерживать остальные 50% процентов из зарплаты?
Заранее благодарен за ответ.

Здравствуйте, Алексей!
Нет, 50 процентов так и останется. Просто взыскиваемые 50 процентов будут распределяться между банками-взыскателями.

Добрый вечер. у меня общая сумма кредита в районе миллиона рублей. по началу платила исправно, просрочек не было. потеряла работу,4 месяца уже не плачу. чем может это грозить?

Ваша ситуация говорит о том, что Вы перестали платить не то что по уважительным причинам, но по объективным обстоятельствам, то есть без умысла на совершение правонарушения.

Поэтому к Вам могут применить только меры гражданско-правового характера. Обратиться в суд с требованием досрочного погашения кредита, соответственно, начислять причитающиеся проценты и неустойку. Суд будет длиться примерно 3-5 месяцев.

Далее в порядке исполнительного производства обратиться взыскание на имеющиеся имущество. Если Вы в браке произвести выдел из общего имущества супругов (также в рамках отдельного судопроизводства).

Возможно, что долг банк передаст для взыскания коллекторам. Если их действия будут грубые и некорректные, то следует обращаться в полицию и прокуратуру.

Если Вы в течение 3 месяцев после получения исполнительного листа не будете ничего уплачивать и судебные приставы прекратят исполнительное производство в виду отсутствия у Вас имущества, то банк может обратиться в арбитраж о признании Вас банкротом.

Уголовной ответственности Вы не подлежите, если не будете пытаться скрывать имущество, подделывать какие-либо документы в целях уменьшения суммы долга и пр.

Добрый день! Прислали по почте две кредитные карты из одного и того же банка в разное время около 4 — х лет назад всё это время платила исравно без просрочек, но с октября месяца з/п сократили в двое, звонила в банк просила снизить сумму платежа или перевести обе карты в потребительский кредит мне отказали, сейчас являюсь «злостным не плательщиком» пытаюсь найти дополнительный зароботок но пока не получается живу с несовершеннолетним сыном на съемной квартире посоветуйте как поступит в такой ситуации не хочется чтобы дело дошло до суда

Здравствуйте, Ирина!
Относительно страхования. Полномочия банка определяются зависимости от того кто был выгодоприобретателем по страховке. Если это был банк, то вся страховая сумма будет причитаться ему напрямую без каких либо притязаний родственников умершего. Если получатели страховой суммы родственники (наследники), то банк также имеет право на деньги по страховке в связи с наличием долга. То есть наследник, принимая наследство, принимает и долг в сумме, не превышающей размер наследственного имущества.

Относительно действий наследника по получению наследства. Теоретически наследник может получить имущество, продать его и не рассчитаться с банком. Но практика показывает, что банки активно участвуют в наследственном деле, то есть сразу заявляют свои претензии нотариусу, ведущему дело, еще до получения наследства наследниками. Порой к моменту выдачи свидетельства о праве на наследство уже имеется судебное дело. В рамках иска банки накладывают запрет на отчуждение имущества наследником. Такой запрет может адресовываться и к страховой компании — о замораживании выплат страховой суммы. После вынесения решения в пользу банка, по которому наследник становится правопреемником, если долг не гасится, то наследственное имущество может быть обращено в пользу банка (произведена выплата в пользу банка — если речь идет о страховке, реализовано иное имущество (автомобиль, недвижимость) с торгов судебными приставами).

Добрый вечер! Взят кредит на 1 500 000 руб, заемщик умер, кредит не платится. Наследник есть, совершеннолетний сын, но платить кредит он не намерен, так как ведет разгульный образ жизни, не работает, даже не имеет паспорта (вроде бы в процессе получения). За несколько лет до смерти заемщик застраховал свою жизнь. Может ли банк каким-либо образом забрать эту страховку в счет погашения кредита? Сможет ли наследник без ведома банка продать имущество, чтобы скрыться с деньгами?

Здравствуйте, Ирина!
Относительно страхования. Полномочия банка определяются зависимости от того кто был выгодоприобретателем по страховке. Если это был банк, то вся страховая сумма будет причитаться ему напрямую без каких либо притязаний родственников умершего. Если получатели страховой суммы родственники (наследники), то банк также имеет право на деньги по страховке в связи с наличием долга. То есть наследник, принимая наследство, принимает и долг в сумме, не превышающей размер наследственного имущества.

Относительно действий наследника по получению наследства. Теоретически наследник может получить имущество, продать его и не рассчитаться с банком. Но практика показывает, что банки активно участвуют в наследственном деле, то есть сразу заявляют свои претензии нотариусу, ведущему дело, еще до получения наследства наследниками. Порой к моменту выдачи свидетельства о праве на наследство уже имеется судебное дело. В рамках иска банки накладывают запрет на отчуждение имущества наследником. Такой запрет может адресовываться и к страховой компании — о замораживании выплат страховой суммы. После вынесения решения в пользу банка, по которому наследник становится правопреемником, если долг не гасится, то наследственное имущество может быть обращено в пользу банка (произведена выплата в пользу банка — если речь идет о страховке, реализовано иное имущество (автомобиль, недвижимость) с торгов судебными приставами).

Спасибо большое Роман.

Могут ли лешить родительских прав за не уплату кредита??

Здравствуйте, Ната!
Нет, не лишат.
Лишение родительских прав это крайняя мера, когда родители не заинтересованны в судьбе своих детей и их дальнейшее совместное нахождение может быть опасно для них.
Семейным кодексом установлен четкий перечень оснований для лишения родительских прав, среди них нет ни одного более ли менее подходящее под Вашу ситуацию.
Если Ваша неплатежеспособность не отразиться на состоянии здоровья детей (они будут сыты, одеты, обеспечены уходом, в том числе медицинским (в случаи надобности) и пр.) и их социальной жизни (посещение детсадиков, школ и пр.), то беспокоиться не о чем. Законодательство разработано таким образом, что любой должник может иметь возможность прожить самому и обеспечивать прожиточный уровень своим детям (ограничение во взыскании с зарплаты по исполнительным документа до 50%, неприкасаемость пособий, запрет за арест детских игрушек, одежды, питания и пр.).

Здравствуйте. В в конце 2007 г. взяла кредит в Урса банке 118 000 (затем его переименовали в МДМ банк), до февраля 2011 г. вносила оплату, потом вносить не смогла об этом банк оповестила, после до сегодняшнего числа никак звонков и требований от банка и коллекторов не было. ,банк знал где я проживаю, и номер тоже знал,. сам договор с банком закончился в 2012 г. Теперь начали звонить из МБА финансы о выплате долга, который теперь возрос аж 972 970 р. запугали… я внесла сумму 1500 тыс. но пока она не пришла на счет. Потом мне знакомые объяснили, что делать этого нельзя было, ситечение срока давности, а теперь все заново. Коллекторам, я сказала, что платить не буду и все вопросы решать буду через банк, и пусть подают в суд. Мне начали говорить, что в суде будет подано как о мошейничестве, и будет уголовная отвественность, потому что теперь сумма превышает 250 000 р., , и как злостное уклонение от погашения кредиторской задолжности, потому что время уже прошло много. Я была в банке, там вариантов мне никаких толком не предложили, только как платить начать минимальными суммами, при это сумма то долга огромная, и фактически даже я если буду платить по 3 тыс в месяц это вообще ни о чем, больше это суммы платить не могу, у меня ипотека есть… Я сказала, что пусть банк подает в суд. Что мне делать? Что будет в суде? могут ли меня действительно посадить по ст. 177 УК РФ, как злостного уклониста? Как поступить?

Привлечь Вас к ответственности по ст. 159 УК РФ (мошенничество) или 177 УК РФ (злостное уклонение от погашение кредиторской задолженности) не могут, так как в Ваших действиях должен быть преступный умысле, то есть Вы должны иметь намерение обмануть банк, причинить ему вред и получить наживу. В Вашей ситуации подобного нет. Вы жертва обстоятельств.

Про суд. В суде могут установить размер задолженности, подлежащей взысканию. В ходе разбирательства, можно значительно понизить штрафы, неустойки и пени, останутся неизменными лишь основной долг и проценты за пользование кредитом. Так что итоговая сумма будет более или менее адекватной. Следует обратить внимание, что в связи с переводом прав и обязанностей по договору займа могли быть различные юридические нюансы (например, Ваш кредитный договор запрещал такой перевод прав), которые могут вообще признать требования коллекторов неправомочными. Поэтому в случае судебного спора необходимо привлекать юриста/адвоката, специализирующегося на подобных делах.

Относительно срока давности. Вам правильно сказали знакомые — это возможность снять с себя обязательства. Вам можно попробовать проанализировать ситуацию с перечислением денег в сумме 1500 руб. А именно, выяснить обстоятельства ее внесения (если Вы лично не вносили, а например, родственники и т. п.) и установить насколько возможно от этого платежа отказаться и настаивать на том, что срок давности к иску уже нарушен. Также можно попробовать обратиться в суд с заявлением о возврате этого внесенного платежа, как ошибочно направленной суммы. Если в судебном порядке эта сумма будет признана ошибочной и деньги Вам вернут, то Вы сможете спокойно ссылаться на срок давности. Но это тоже необходимо делать с помощью юриста/адвоката, так как имеется множество правовых тонкостей, которые следует учесть в этом деле, прежде чем обращаться в суд.

Как Вам действовать дальше в общем плане. У Вас ипотечный кредит и если спор по злосчастному кредиту приведет к тому, что у Вас не будет возможности платить по ипотеке, то у Вас возникнут проблемы и с этим ипотечным кредитом, а на кону недвижимость.
Но следует учитывать, что, возможно, Ваш долг как безнадежный спишут, возможно, имеются обстоятельства, по которым новый кредитор не может обращаться в суд и пр. Поэтому Ваша позиция о решении вопроса в суде — лучший вариант. Пусть судебным вопросом озадачивается новый кредитор.
Кроме того, если Ваши затеи с оспариванием платежа как ошибочного окажутся претворяемыми в жизнь, то вопрос для Вас будет разрешен в упрощенном порядке.

Добрый день! стали поступать звонки о том что моя дочь взяла кредит в 2013 году, Предлагают оплатить его за нее, угрожая что если в недельный срок не погасим ей грозит 2 года тюрьмы, Объясняя это тем что так как она не разу не платила ей через суд грозит только срок и не каких других мер. Так же она прописана у моего гражданского мужа мы даже не расписаны, говорят что все имущество, если мы не докажем документально, что оно принадлежит другому человеку, заберут. Я им предложила обратиться в суд и только по решению суда я буду ей помогать выплачивать долг, т к раньше я добровольно гасила ее просроченые долги, и не смотря на то, что у нее уже были просрочки, они ей ту же после того как я закрою долги, предлагали новые кредиты, мне надоело платить. Хочу узнать правда ли ей грозит срок, или все таки суд пойдет на согласия, что мы будем вносить обязательный платеж и постепенно погасим долг, и второе могут ли имущество моё или моего супруга забрать если мы не найдем чеки о покупках.

По поводу уголовной ответственности. Кредитные отношения в основной своей массе это гражданские отношения и за них предусмотрена гражданская ответственность. Речь об уголовной ответственности может идти в тех случаях, когда совершается мошенничество. Обычно это представление ложных сведений о себе, о целях на кредит и пр. Если долг возник только в связи с тем, что нет возможности его погасить (отсутствует доход, нет имущества и пр.), то об уголовном деле не следует беспокоиться. Работники банков и коллекторских организаций часто использует этот психологический прием (запугивают родственников уголовной ответственностью заемщика), но не всегда это правда.

По поводу ареста имущества. Да, действительно судебные приставы могут приходить по месту прописке должника и арестовывать находящееся там имущество. И чеки на имущество могут расставить все на свои места. Но если в квартире прописаны и другие люди, если собственником не является должник, то судебный пристав не будет столь неразборчив. При его визите следует указать, что дочь не проживает в этом адресе, все вещи принадлежат Вам и гражданскому мужу. Нужно пригласить соседей, которые подтвердят, что дочь не проживает по адресу, никто ее не видел и пр. Если пристав не будет внимать Вашим словам, то его действия успешно оспариваются в суде.

Вообще Вы правильно приняли решение и ответили работникам банка. Лучше дождаться решения суда, а потом можно будет разбираться с долгом. Так как платить «вслепую» — неправильный выбор действий.
Вам следует переговорить с дочерью о кредите, узнать у нее информацию о том какой размер задолженности, что она собирается предпринимать и т. п. Это Вам поможет сориентироваться в ситуации и убедительнее беседовать с банкирами.
Если кредиторы обратятся в суд, то необходимо что бы дочь участвовала в суде или пусть выдаст доверенность Вам, так как в суде, действительно, можно уменьшить размер долга (срезать штрафы, пени и неправильно начисленные проценты и т. д.). На стадии судебных разбирательств можно заключить мировое соглашение, предусматривающее фиксацию долга, другой график его погашения и пр.

Здравствуйте. подскажите пожалуйста какой минимальный платёж можно вносить по кредитам, что бы банк не смог подать в суд. спасибо.

Источник

Займ под материнский капитал

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата До исполнения 3 лет ребенку, давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых в 2017 году составляет 453026 рублей, перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих Кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы — КПК, иные организации):

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены на приобретение или строительство жилья (т. е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом — все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие обналичить маткапитал, не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена Уголовная ответственность.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают Выдачу денежных средств на возмездной основе, и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако Кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при распоряжении средствами материнского капитала, несколько отличается от Договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

    отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским; начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа — с момента передачи денег; договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот — проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику — соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками); в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Чтобы погасить займ материнским капиталом, владельцу сертификата или его супругу можно брать средства на покупку жилья только в тех организациях, которые предусмотрены законом о маткапитале (например, из-за многочисленных злоупотреблений с 2015 года Пенсионный фонд больше вообще не перечисляет деньги в широко представленные на рынке Микрофинансовые организации — МФО).

При этом, как и в случае с традиционной ипотекой, обязательным условием после выплаты всей суммы займа является оформление в течение 6 месяцев приобретенного жилья В собственность всех членов семьи, включая супруга и детей (о чем при оформлении сделки в ПФР подается соответствующее нотариальное обязательство).

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По сути, при покупке жилья с использованием целевого займа под маткапитал мы имеем дело с Четырьмя сторонами совершаемой сделки:

    продавец; покупатель — заемщик; финансовая организация — займодавец; Пенсионный фонд России (ПФР).

Пенсионный фонд стороной договора не является, а только переводит средства материнского капитала по заявлению о распоряжении. Однако он играет едва ли не решающую роль в возможности совершения такой сделки — в том числе со стороны ПФР в силу сроков, предусмотренных законодательством, заметно растягивается во времени проведение сделки (на что готовы идти далеко не все продавцы). Дополнительное время (сейчас это не более 1 месяца и 10 рабочих дней) необходимо ПФР для:

    проверки соответствия заключаемого договора нормам законодательства о материнском капитале (ст. 10 закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г.); непосредственно перечисления денег из госбюджета.

Однако существуют Несколько важных нюансов, которые необходимо знать при составлении такого договора:

    более долгий и трудоемкий процесс оформления документов, чем при покупке жилья без привлечения маткапитала; сам покупатель не информирован о том, когда ПФР переведет деньги в счет приобретаемого жилого помещения (в лучшем случае он информируется только о том, что его заявление было рассмотрено и по нему было принято положительное решение); жилье до момента перевода денег из Пенсионного фонда будет находиться в залоге у организации, предоставившей жилищный займ (продавец при этом права собственности уже лишается, а покупатель полноценным собственником еще не становится).

Если на любом из этапов не будут соблюдены все требования закона, то в будущем, став совершеннолетними собственниками, дети имеют право еще в течение трех лет оспорить данную сделку и признать ее недействительной.

Что и на какой срок остается под залогом при получении займа?

    При оформлении договоров займа и купли-продажи жилого помещения Займодатель (финансовая организация) становится залогодержателем.

      Его право залога (ипотеки) подтверждается составлением закладной. Предметом залога является приобретаемый объект недвижимости.

    При этом при составлении договора купли-продажи необходимо включить пункт об Отсутствии права залога у продавца, которое может у него возникнуть в соответствии с п. 5 ст. 488 ГК РФ (в общем случае если товар продается в кредит, то с момента его передачи покупателю до полного погашения задолженности неоплаченный товар по нормам гражданского законодательства признается находящимся в залоге у продавца, если иное не предусмотрено договором). По завершении сделки Новый собственник жилья (покупатель) после выполнения условий договора займа и погашения задолженности из материнского капитала Пенсионным фондом может получить в Росреестре новую выписку из ЕГРН, в которой отметка о наличии обременения прав в виде ипотеки уже будет отсутствовать.

Согласно п. 3(1) Правил направления мат. капитала на улучшение жилищных условий к организациям, имеющим право выдавать такие займы, относятся:

    Кредитные организации (банки), действующие в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие не менее трех лет после государственной регистрации в соответствии с федеральным законом «О кредитной кооперации»; Иные организации, выдающие займ под обеспечение ипотекой на основании договора займа.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя Могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка.

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются Под обеспечение ипотекой — то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все Общие требования к заемщику относительно:

    возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа); платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю); наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере От 300 тыс. рублей. Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, ежемесячный платеж на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

При этом Не нужно опасаться, что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только За фактическое время пользования кредитом. Сбербанк сам обязывает заемщика Не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для перечисления средств материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема — Сбербанк Не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т. е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году — это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал», однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации». Согласно ему, кредитный кооператив Является некоммерческой организацией, деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

    привлечение денежных средств участников кооператива — пайщиков; размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения — а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья Только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих сертификаты на маткапитал.

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

    тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал); тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

Написать заявление на вступление в кооператив. Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации. Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья. Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив Будет начислять проценты за их использования, которые также Будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала», правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются на приобретение жилья, то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев сертификата на маткапитал (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала — 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК для улучшения жилищных условий. Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

    минимальные требования к заемщику, в том числе:

      отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал); лояльность по отношению к возрасту и стажу;

    быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

    более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами; даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного ипотечного кредита (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре); меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к обналичиванию государственной субсидии. Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников — правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются Только безналичным способом.

Первый канал, программа «Доброе утро» от 02.09.2015

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата Необходимо предпринять следующее:

Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания. Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы — КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант. В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией — о том, что:

    покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене; в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией; после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала, которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

    заявление-анкета; сертификат на материнский капитал; справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней); паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг; свидетельство о браке или о его расторжении; документы, свидетельствующие о рождении детей; документы на приобретаемый объект недвижимости:

      договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу; выписка из ЕГРН на приобретаемое жилое помещение; справка о лицах, зарегистрированных на данной жилплощади или отсутствии таковых (срок ее действия — 30 дней).

При обращении в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении для погашения займа:

    страховое пенсионное свидетельство (СНИЛС); копия договора займа, заключенного с финансовой организацией; копия договора об ипотеке, если условия предоставления займа предполагают оформление жилья в залог до полного погашения основного долга и уплаты процентов; нотариальное обязательство в течение 6 месяцев после перечисления средств материнского капитала или снятия обременения финансовой организацией выделить доли в собственности на приобретаемое жилье второму супругу и детям.

Источник

Инструкция: как правильно сдавать квартиру в аренду, образец договора найма расторжение, налог

Иметь в собственности сразу несколько жилых помещений – для их владельца не только роскошь, но и нередко головная боль. «Лишнюю» жилплощадь чаще всего собственники стараются сдать внаём: это и дополнительная прибыль, и постоянный присмотр за квартирой.

Попробуем разобраться, как правильно сдать квартиру в аренду, и избежать при этом проблем с недобросовестными жильцами и налоговой инспекцией, сохранить своё имущество.

Право сдавать свою квартиру в аренду имеет только ее собственник, то есть тот, у кого на руках имеется свидетельство регистрации прав собственности на нее. Никакие родственники или очень близкие друзья не вправе заключать арендный договор с жильцами по просьбе владельца квартиры. Этот вариант возможен лишь в том случае, если есть нотариально заверенная доверенность, в которой прописано право доверенного лица сдавать внаём жилье его доверителя.

Если хозяин квартиры пользуется ею по договору социального найма, то есть фактически она принадлежит государству или муниципалитету, то он не вправе сдавать ее в аренду. В исключительных случаях это возможно, но для этого необходимо получить официальное письменное разрешение от соответствующего государственного или муниципального органа.Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Если в сдаваемом в аренду жилье зарегистрированы, помимо собственника, иные лица, то нужно получить их письменное согласие на заключение сделки (при условии заключения долгосрочного договора). То же самое требуется, если сдается часть квартиры (например, комната в коммунальной квартире, в которой общая кухня, туалет, ванная на нескольких хозяев), согласие нужно получить от всех проживающих в ней лиц.

Если в таком жилье зарегистрирован еще и несовершеннолетний ребенок, то разрешение сдавать квартиру в аренду нужно будет получить еще и из органов опеки.

В том случае, если собственниками квартиры являются несколько лиц, то каждый из сособственников должен участвовать в сделке на стороне наймодателя или выразить свое письменное согласие на заключение сделки и доверить заниматься ее оформлением одному из собственников. Такое согласие и доверенность подлежит нотариальному удостоверению.

Если такими процедурами пренебречь, то договор найма квартиры (сроком более 1 года) в росреестре зарегистрировать не удастся.

На практике часто квартиры сдаются «в серую», без государственной регистрации договора в росреестре, поэтому такие формальности не соблюдаются. Но нужно иметь в виду, что в случае судебного спора с нанимателем (по каким-либо вопросам относительно сдачи квартиры) ссылаться на такой договор как на доказательство будет нельзя, так как он без регистрации является ничтожным.

Человека, впервые столкнувшегося со сдачей квартиры в аренду, нередко приводит в панику даже такой простой вопрос, где найти жильцов. Можно посоветовать четыре варианта:

    Обратиться в агентство недвижимости. Здесь вам предложат массу вариантов, а также предоставят некоторые гарантии, но за такие услуги придется заплатить. Подать объявление о сдаче квартиры в газету, на интернет-сайты либо в «бегущую строку» на телевидении. Или найти объявление человека, желающего арендовать жилье, на этих же ресурсах. Здесь существует риск нарваться на недобросовестного квартиросъемщика, который либо не оплатит предоставленную ему квартиру, либо испортит (похитит) имеющееся в ней имущество. Найти жильца через друзей, знакомых, родственников. Это, пожалуй, самый наилучший вариант. Вряд ли квартиросъемщик по протекции рискнет навредить хозяину квартиры. А в случае возникновения спорных вопросов его всегда можно будет найти. Сдавать жилье родственникам или друзьям. Скорее всего, такая аренда будет безвозмездной, никакой материальной выгоды вы не получите. Зато можете смело поручать им оплачивать коммунальные счета за квартиру.

В любом случае нужно периодически проверять сдаваемую квартиру, общаться с квартиросъемщиками и контролировать коммунальные платежи, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Если квартира сдается незнакомому человеку, то договор найма не может гарантировать полной имущественной безопасности собственнику. Нужно по возможности проверить будущего жильца на предмет его законопослушности. Для этого можно обратиться к знакомым сотрудникам полиции или другим представителям правоохранительных органов для проверки нанимателя на предмет судимости, привлечения его к административной ответственности и пр. Не лишним будет проверить наличие негативной информации о человеке в интернете и из иных открытых источников.

Сдать квартиру в аренду без посредников, конечно, дешевле, но тогда все заботы о жилье ложатся только на ваши плечи.

О юридических моментах оформления сделки поговорим позже. Сейчас коснемся бытовых моментов.

Квартиру нужно передавать непосредственно нанимателю, рассказывая о всех особенностях и важных технических моментах жилья во избежание случайных поломок и причинения иного ущерба.

При передаче квартиры следует совместно зафиксировать показания приборов учета энергоресурсов (воды, электричества, газа и пр.), что бы в дальнейшем не разбираться кем допущена коммунальная задолженность.

Перед передачей ключей общую и детальную обстановку в квартире следует сфотографировать. Это будет дисциплинировать нанимателя, так как он будет видеть трепетное отношения хозяина к своему имуществу, кроме того, фотоснимки могут служить доказательством в суде, если возникнет конфликт о существенном ухудшении состоянии квартиры после ее сдачи.

Если на лестничной площадке у Вас дружные соседи, то хорошо бы познакомить новых жильцов с ними. И оставить соседу свой номер телефона на экстренные случаи. Это также будет дисциплинирующим фактором для нанимателя.

Даже если вы решили сдать квартиру лучшим друзьям или дальним родственникам, лучше оформить эту сделку документально. В этом случае составляется договор найма жилого помещения (его нужно отличать от договора аренды, который заключается в основном между юридическими лицами). Оформить его несложно, в интернете имеется множество образцов и вариантов на разные случаи. Можно составить его самостоятельно, обратиться за помощью к юристу или скачать образец договора аренды квартиры у нас.

Подписывается документ обеими сторонами. Нотариальное его заверение не требуется, но и не воспрещается. При желании можно обратиться за помощью в его составлении и удостоверении в нотариальную контору. Но такой документ не будет иметь большей юридической силы, чем обычный письменный договор, заключенный сторонами.

В дополнение к договору найма нужно обязательно составить акт приема-передачи сдаваемой квартиры.

В акте указывается подробно техническое состояние всего жилого помещения – наличие ремонта, сантехники, а также имеющаяся в квартире мебель, бытовая техника, иные предметы обихода. Желательно не только перечислить их, но и указать, в каком состоянии они находятся, на каких местах стоят, наименование (модель, марка и пр.), определить ориентировочную стоимость (хотя бы наиболее дорогостоящих предметов). Это поможет в дальнейшем собственнику жилья оценить состояние своего имущества и взыскать ущерб за его порчу с недобросовестных жильцов. Акт тоже подписывается обеими сторонами после осмотра квартиры, после чего нанимателю вручаются ключи от нее.

Если вы решили сдать квартиру и оформить соответствующий договор самостоятельно, то нужно знать основные правила его составления. Главное, в нем четко должны быть прописаны основные условия – срок и размер арендной платы, остальное – по желанию сторон. Можно составить очень подробный документ на нескольких страницах, в котором предусмотреть все нюансы, а можно отразить всё необходимое на одном листе. Но в любом договоре должны содержаться основные пункты:

Дата и место его составления. Подробные персональные данные наймодателя и нанимателя: имя, фамилия, отчество, дата рождения, место прописки и проживания, номер и серия паспорта или другого удостоверяющего документа. Предмет договора: сдаваемая квартира, находящаяся в собственности у наймодателя, ее адрес, метраж, техническое состояние, наличие мебели, сантехники, оценка пригодности для проживания (отопление, водоснабжение), подключение телефонной сети, и сети интернет, кабельного телевидения. Подробное описание может быть изложено как в самом договоре, так и в прилагаемом к нему передаточном акте. Ссылка на документ, подтверждающий, что наймодатель является собственником жилья, и оно не состоит в обременении третьими лицами (долевая собственность, ипотека, залог и т. д.). Стоимость ежемесячной арендной платы, в том числе указание, на кого ложится обязанность по уплате коммунальных расходов. Форма расчета: наличными денежными средствами, почтовым переводом или на банковскую карту (вклад), безвозмездно и т. д.. Сроки оплаты: единовременно за весь период аренды или ежемесячно (ежеквартально) с указанием, до какой даты должен быть внесен платеж. Кто из сторон обязан производить текущий, капитальный или срочный ремонт квартиры. Срок, на который арендуется жилое помещение. Указание всех лиц, которые будут проживать с нанимателем вместе (если договор долгосрочный). Права и обязанности, возлагаемые на нанимателя и наймодателя, с которыми они должны быть согласны. Причины и условия, по которым договор найма может быть расторгнут в одностороннем порядке.

Желательно в договоре также прописать и особые условия, так называемые «житейские хитрости»:

О запрете нанимателя и членов его семьи (или тех лиц, кто с ним будет проживать) прописываться по месту жительства (в арендованной квартире). Хоть законодатель и не допускает прописку без разрешения собственника, однако «предприимчивые умельцы» изредка умудряются обойти эти ограничения, затуманив голову работникам УФМС якобы имеющимся у них правом жильца. Подобное условие не позволит схитрить при регистрации, а если незаконная прописка все же была допущена, то ее легко будет оспорить в суде (сам договор будет неоспоримым доказательством неправомерности действий нанимателя). Распределить обязанности страхования квартиры от несчастных случаев межу наймодателем и нанимателем. Лучше, конечно, самому заняться этим вопросом, так как, застраховав квартиру от затопления, пожаров, гражданской ответственности и пр., собственник снимает с себя риски за халатное поведение нанимателя. Ведь если произойдет подобный случай перед потерпевшими (соседи и иные лица) будет отвечать собственник. С виновника (нанимателя) можно взыскать ущерб только в порядке регресса, то есть сначала собственник возмещает ущерб пострадавшим и лишь потом он имеет право требовать материальную компенсацию с нанимателя, что может оказаться невыполнимой задачей (например, наниматель не имеет имущества, официально не работает или платить алименты и т. д.). Об ограничении возможности сдавать квартиру в поднайм (субаренду) третьим лицам без письменного согласия собственника. Иначе можно столкнуться с тем, что квартиру превратят в гостиный двор.

О периодической возможности собственника проверять состояние квартиры. Это условие предусматривает права собственника в присутствии нанимателя приходить в квартиру для осмотра на предмет ее сохранности, надлежащего санитарного состояния и пр. Если такой пункт не предусмотреть наниматель попросту может не пустить наймодателя в виду отсутствия у него таких полномочий.

Максимальный срок, на который вы способны заключить договор найма — это 5 лет. И даже если в документе нет ссылки на то, на какой срок сдается квартира, он будет ограничен указанным временем.

Опытные юристы всё же советуют не сдавать квартиру в долгосрочную аренду, потому что заключить другой договор на новый срок всегда проще, чем расторгнуть уже имеющийся. Особенно, когда одна из сторон с его расторжением не согласна.

Договор найма квартиры (или аренды жилого помещения) не требует обязательной регистрации в органах Росреестра, если он заключен сроком до одного года (например, на 11-ть месяцев или на полгода).

Если же он заключается на более длительный срок, то такую сделку придется регистрировать. Минус в том, что это обязывает арендодателя готовить пакет документов и платить государственную пошлину за регистрацию, затрачивая собственные время и средства. К тому же почти неизбежно сведения о сдаче жилья в аренду и получении наймодателем прибыли попадут в налоговый орган. Но, с другой стороны, регистрируя данную сделку, он получает дополнительные гарантии. Скачать договор аренды квартиры с регистрацией в органах Росреестра.

Выгоднее всего заключить договор о найме квартиры с правом последующей его пролонгации и перезаключать его каждый год.

Преимущества и особенности сдачи квартиры на срок, не превышающий 11-ти месяцев, о которой мы уже говорили

    договор найма можно не регистрировать в Росреестре, значит нет необходимости тратить время на сбор документов, бюрократические проволочки, нести расходы на оплату госпошлины. А по истечению договора погашать запись в государственном реестре об обременении (найме) наниматель не сможет рассчитывать на предоставление отсрочки устранения нарушений, влекущих расторжение договора

В основном краткосрочным договором пользуются собственники, уклоняющиеся от уплаты налогов с доходов от найма, так как о таком договоре в налоговой инспекции не знают (договор не регистрируется в росреестре и от туда сведения не поступают налоговикам), соответственно, им не известен и факт получения доходов.

Сама регистрация договора в росреестре дело не сложное

Обратиться за регистрацией договора можно в течение 1 месяца с момента его заключения. В противном случае ожидает штраф в размере 5000 рублей Заявителями должны быть две стороны договора (и наймодатель и наниматель или их представители по нотариально удостоверенной доверенности) Пакет документов представляет собой:

    договор найма с актами передачи квартиры от собственника нанимателю в трех экземплярах паспорта заявителей квитанция об уплате государственной пошлины (размер госпошлины 2000 рублей (по 1000 рублей с каждой стороны)) копии документов, подтверждающих права собственности на квартиру (договор-основание, свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт). Хоть эти документы не являются обязательными к сдаче, но их предоставление ускоряет процесс приемки заявлений и регистрации договора согласия заинтересованных лиц (других дольщиков, залогодержателя и пр.)

Регистрация осуществляется в течение 5 рабочих дней Сдать документы можно непосредственно в территориальный отдел росреестра или в отдел МФЦ

В регистрации может быть оказано по следующим причинам

    квартира, сдаваемая в найм, не состоит на кадастровом учете действует ранее заключенный договор аренды на туже площадь не представлен полный перечень необходимых документов для регистрации договор найма имеет грубые несоответствия требованиям закона другие нарушения законодательства

Условия оплаты за наём квартиры, а также бремя внесения коммунальных платежей должны быть подробно расписаны в договоре.

Часто собственники жилья требуют внесения залога за аренду жилья, то есть оплату сразу за несколько месяцев. Это гарантирует, что жильцы будут проживать в квартире весь оплаченный ими период. Для нанимателя же это уверенность в том, что он не останется без крыши над головой в течение того времени, за которое уже внес оплату.

Сведения о том, что за наём квартиры требуется внесение залога за несколько месяцев, могут быть указаны непосредственно в договоре либо оговорены сторонами устно.

Лучше выбрать первый вариант, а также письменно зафиксировать в арендном договоре условия возврата (или невозврата) залога, если, допустим, жилец решил съехать с квартиры раньше, в пределах того срока, за который уже внёс плату.

Любую передачу денежных средств за аренду квартиры, будь то залог или ежемесячная плата, желательно фиксировать расписками. Для удобства можно подготовить единый бланк, в который останется лишь вносить сумму платежа, дату и подписи сторон. Для подтверждения факта передачи лучше можно привлечь свидетеля, о чем также внести сведения в расписку и поставить его подпись.

Также желательно выполнять расписку в 2-ух экземплярах, чтобы один оставался у нанимателя, а второй – у наймодателя.

Если плата за наём жилья производится в безналичной форме, то плательщику обязательно нужно сохранять чеки, квитанции, свидетельствующие о переводе денежных средств хозяину квартиры.

Основания и условия расторжения договора найма должны быть прописаны в самом документе.

Наниматель жилья вправе расторгнуть его по собственному желанию при соблюдении двух условий:

    все проживающие с ним лица согласны с таким решением наймодатель предупрежден не позже чем за три месяца

По желанию лица, сдающего квартиру внаём, расторжение договора допустимо в одностороннем порядке по следующим основаниям:

    наниматель не вносит арендную плату в течение полугода при долгосрочном найме либо пропускает два платежа подряд при краткосрочном повреждение или разрушение нанимателем и проживающими с ним лицами жилого помещения или находящегося в нем имущества, принадлежащего наймодателю наниматель и проживающие с ним лица используют квартиру не по её назначению, постоянно нарушают порядок и мешают спокойному проживанию соседей (в случае, если он был предупрежден наймодателем, но нарушения не устранил)

Договор найма может быть расторгнут также и в судебном порядке. Причем инициатором иска может выступать как наймодатель, так и наниматель. Причиной может послужить то, что жилье пришло в негодное для проживания состояние либо было признано соответствующими органами аварийным.

Если наниматель не согласен с расторжением договора по инициативе наймодателя по указанным выше трем причинам, то может обжаловать его действия в суд. Если договор найма жилья заключался на длительный срок, то суд может предоставить истцу отсрочку для устранения допущенных нарушений и выплате долга по оплате сроком до одного года.

Даже если квартира сдается в аренду на короткий срок, это не освобождает наймодателя, получающего за это выручку, от налоговых платежей.

Если договор аренды заключен на длительный срок и зарегистрирован в Росреестре, то соответствующая информация, скорее всего, будет направлена ими в налоговый орган. И этот факт скрыть вряд ли получится.

При заключении краткосрочного договора скрыть факт получения прибыли от аренды значительно легче, но законодатели делать этого не советуют. При выявлении этого нарушения придется выплачивать не только налог от прибыли за весь срок, но и штраф и пени в размере от 20 до 40 процентов от неуплаченной налоговой суммы. В случае неуплаты налогов на крупную сумму виновный может быть даже привлечен к уголовной ответственности, максимальное наказание, которое может ему грозить – лишние свободы.

Заключенный между сторонами договор найма жилого помещения является для налогового органа поводом взыскать налог с суммы за сдачу квартиры. А предоставить его налоговикам может любой недоброжелатель.

По закону наймодатель обязан в срок с 1-ого января до 2-ого мая представить в налоговый орган по месту своего проживания декларацию о своих доходах за прошлый год, в которой указать сумму полученной им прибыли, в том числе прибыли от сдачи в аренду квартиры.

Затем ему должны выслать квитанцию, в которой будет указана сумма налога, необходимого к уплате. Либо оплатить его нужно самостоятельно из расчета 13 процентов от суммы полученной прибыли от сдачи квартиры за год.

Наймодатель может быть освобожден от уплаты налога лишь в том случае, если он длительное время не получал с нанимателя арендную плату за квартиру и способен доказать этот факт.

Бывают случаи, когда граждане сдают в аренду сразу несколько принадлежащих им квартир. Законом такая деятельность рассматривается как предпринимательская. Такой собственник, прежде чем сдавать квартиры, должен Получить статус индивидуального предпринимателя, иначе его ждет ответственность по административному (ст. 14.1 КоАП РФ) или уголовному (ст. 171 УК РФ) законодательству (в зависимости от размера вырученного дохода) за незаконную предпринимательскую деятельность.

Уточним, если речь идет об одной квартире в практике считается, что это деятельность не относится к коммерческой.

Источник

Какие требуются документы для признания семьи малоимущей в 2017 и 2018 годах?

Признание семьи малоимущей в 2017-2018 годах требует подтверждения в виде официального договора, участники которого с одной стороны — семья, с другой — органы социальной защиты. Семьи, средний уровень дохода которых меньше прожиточного минимума, признаются малоимущими и, согласно действующему законодательству, вправе рассчитывать на материальную помощь от государства.

Чтобы семью признали малоимущей, необходимо обратиться в местное отделение органов социальной защиты. На получение соответствующего статуса вправе рассчитывать и полные, и неполные семьи. При этом в каждом регионе свой уровень прожиточного минимума, а значит, в разных регионах к малоимущим могут быть причислены семьи с различным уровнем доходов. Например, в Москве прожиточный минимум в начале 2017 года на душу населения составлял 15 477 руб. Таким образом, если на одного члена семьи приходится меньшая сумма, можно обращаться в органы социальной защиты.

Наравне с заработной платой к доходам семьи относят все социальные выплаты на ее членов. Из-за периодического перерасчета уровня прожиточного минимума необходимо ежеквартально подтверждать уровень семейного дохода.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Если семью признали малоимущей, то можно рассчитывать на льготы и субсидии. В частности, государство компенсирует разницу между стандартом стоимости услуг ЖКХ на каждого члена малоимущей семьи и существующими коммунальными расходами. Для каждого региона свои стандарты, а соответственно, и размер этой компенсации будет различным. Согласно действующему законодательству максимальный размер коммунальных платежей не должен превышать 22% от уровня доходов семьи. Если уровень выплат по счетам выше, то малоимущая семья может рассчитывать на жилищные субсидии.

В столице размер ежемесячного пособия на ребенка из малоимущей семьи зависит от его возраста и статуса родителей. Так, в соответствии с Приложением № 1 к постановлению Правительства Москвы от 06.12.2016 № 816-ПП, дети в возрасте до 1,5, а также от 3 до 18 лет получают по 1 500 руб. в месяц. Для их ровесников, воспитывающихся одним родителем, выплаты увеличены до 2 500 руб. Для детей, чьи отцы проходят срочную службу по призыву или один из родителей находится в розыске — до 1 900 руб. Пособие на ребенка в возрасте от 1,5 до 3 лет составляет 2 500 руб., при этом ребенку одинокого отца или матери положено 4 500 руб. в месяц, ребенку солдата-срочника — 3 300 руб.

Кроме того, малоимущая семья может рассчитывать на получение единоразового материального пособия каждый год в случае написания соответствующего заявления в местные органы социальных служб. Наравне с этим в разных регионах можно рассчитывать и на другую помощь — в виде, например, бесплатного питания детей в школе или обеспечения их школьной формой, а также бесплатного проезда в общественном транспорте.

В первую очередь необходимо написать соответствующее заявление в органы социальной защиты. Для жителей Москвы, например, принят бланк данного заявления. В местном отделении соцзащиты можно получить образец его заполнения. При подаче заявления к нему необходимо приложить ксерокопии ряда документов и представить также их оригиналы. В частности, потребуются:

    Паспорт или же другой документ, который служит удостоверением личности и свидетельствует о гражданстве РФ, а также о конкретном месте жительства заявителя. Кроме того, необходимы такие же документы всех остальных членов семьи. Наравне с ними должны быть предоставлены свидетельства о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста. Уведомление или свидетельство о получении идентификационного номера налогоплательщика. Если его нет, то получать не надо, т. к. это необязательный документ. Справки и документы, свидетельствующие о составе семьи, включая свидетельства о заключении брака и рождении ребенка, а кроме того, единый жилищный документ на квартиру или дом, в котором проживает семья заявителя. Необходимо также представить решение суда, согласно которому семья была вселена в целевое жилое помещение. Если в одной квартире или доме живет несколько семей, то в таком случае должен быть предоставлен договор, служащий основанием для вселения данной семьи. В частности, это может быть договор соцнайма или договор безвозмездного пользования (либо какие-нибудь другие подобные документы). Также необходимо предоставить все необходимые справки о доходах каждого из членов семьи за предшествующие подаче заявления 2 календарных года. В частности, должна быть предоставлена справка формы 2-НДФЛ (выдается работодателем по запросу работника). Военнослужащие должны предъявить справку с места службы. Студенты и пенсионеры — справки о размерах стипендий и пенсий соответственно. Безработные получают в службах занятости справку о размере получаемого пособия по безработице и т. д. Необходимо предоставить все документы, которые служат подтверждением стоимости и состава подлежащего налогообложению имущества каждого из членов семьи. В частности, речь идет о документах на владение любыми объектами недвижимости, включая квартиры, дачи и земельные участки, а также на автомобили. Сюда входит выданная местным уполномоченным органом выписка из Единого госреестра, свидетельствующая о праве на владение объектом недвижимого имущества и возможности совершения сделок с ним. Кроме того, необходимо предоставить документы, свидетельствующие о праве собственности на транспортное средство или любой объект недвижимости. Сюда же относятся подтверждающие паенакопления документы участников разного рода кооперативов, включая дачные, гаражные и т. д. При этом кооперативом должна быть выдана справка об уровне стоимости имеющихся паенакоплений. Свидетельствующая об оценочной стоимости дачи или гаража справка, получаемая в Бюро техинвентаризации. В местном управлении Росреестра (для жителей столицы — в Департаменте земельных ресурсов) необходимо получить справку о нормативной стоимости имеющегося в собственности земельного участка. Независимый оценщик также должен составить отчет, свидетельствующий о стоимости имущества, которым владеет заявитель.

Источник

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

СНТ:Cтраница посвящена вопросам и ответам о повседневной жизни и деятельности садовых некоммерческих товариществ.

Cтраница посвящена вопросам и ответам о повседневной жизни и деятельности садовых некоммерческих товариществ.

Материал разбит на темы по страничкам, в которых удобно расположены вопросы и ответы на них. При подготовке ответов использованы различные источники: акты законодательства, нормативные документы Правительства РФ, областного правительства, СНиПы и другие документы, а также материалы Интернета. Кроме того, в ответах активно разъясняются положения основного Федерального закона № 66 «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан», принятого Государственной Думой и подписанного Президентом РФ 15.04.1998 г.

Вы можете задавать свои вопросы по представленным темам или даже образовать новую тему на странице через » Контакты» , связавшись с администрацией сайта. Ниже на страницу после тем c расположенными в них вопросами и ответами выведена форма, через которую Вы можете связаться с профессиональными адвокатами и юристами, задав им свой вопрос.

Страница 1. Строительство в садовом (дачном) товариществе

Страница 2. О членских, целевых, вступительных и других взносах в СНТ

Страница 3. О собственности на землю в садовом (дачном) товариществе

Страница 4. О работе правления в садовом (дачном) товариществе

Страница 5. Финансовая и хозяйственная деятельность в садовом (дачном) товариществе

Страница 6. О правилах пользования земельным участком в садовом (дачном) товариществе

Страница 7. Защита прав собственности в садовом (дачном) товариществе

Страница 8. Льготы по выплатам налогов, получению земельных участков в СНТ

Страница 9. Организационно-правовые вопросы в СНТ

Важно: используя такую виртуальную консультацию, нельзя на 100% быть уверенным в том, что юрист даст Вам полный ответ. Скорее он будет коротким и односложным. А деньги уже ушли! Решайте сами. Если повезёт, то нарвётесь на добросовестного юриста, а на «нет» и суда нет.

Материал страницы основывается на обновлённых ответах на вопросы садоводов, касающихся планировки и застройки садовых участков. Дело в том, что 20 мая 2011 года вышла новая редакция строительных правил СП 53.13330.2011, которые по своей сути являются слегка переделанной версией СНиП 30-02-97. Считаю совершенно необходимым оставить прежние правила доступными для изучения и просмотра на сайте. Если Вы уже что-то сделали, соорудили, воздвигли согласно старым правилам, то это нечто останется законным при условии того, что Вы можете доказать дату окончания своей грандиозной стройки до 20 мая 2011 года. Закон не имеет обратной силы. А если не можете, то Ваше строение рискует оказаться незаконным и подлежит сносу. Исходя из сказанного, следует иметь возможность сравнить обе версии документов, тем более, что новые требования фактически не ужесточают требований, а в некоторых местах даже, наоборот, облегчают их.

Страница 1. Строительство в садовом (дачном) товариществе

Могу ли я построить Жилой дом На садовом участке?

Некоторые члены садоводческого товарищества на своих приватизированных земельных участках осуществляют строительство садовых домов и других построек без согласованных проектов по своему усмотрению. Несут ли они за это какую–либо ответственность?

Хочу построить на своем участке баню. Как это сделать, чтобы не нарушить действующее законодательство и не иметь конфликтов с соседями?

Какие минимальные расстояния необходимо выдерживать от вспомогательных построек до границы соседнего участка?

В нашем садоводческом товариществе имеется Территория общего пользования , на которой правление намерено выкопать котлованы и заполнить их водой. Каково должно быть расстояние от этих водоемов до садовых участков и дороги и куда жаловаться, если нормы размещения таких сооружений будут нарушены?

Хозблок можно построить на расстоянии одного метра от границы соседнего участка, но хотелось бы знать, какие размеры, а главное, высоту, может иметь такое строение?

Я являюсь членом садоводческого товарищества и у меня возникло желание осуществить строительство дачного домика. Председатель правления говорит, что я могу строить только в том месте участка, как это предусмотрено утвержденным планом, для всех одинаковым. Меня это не устраивает. Кто из нас прав?

Какой высоты забор из досок я могу поставить на границе с соседом? Я заготовил доски высотой 1,6 м, однако сосед угрожает его сломать, так как забор будет затенять его грядки.

Наше правление садоводческого товарищества без моего согласия собирается протянуть линию электропередачи через середину моих шести соток. Я против. Кто из нас прав?

На нашем садовом участке правление намерено установить столбы для снабжения электроэнергией соседних участков. Мы возражаем против этого, но в правлении говорят, что мы не правы. Так ли это?

Купил участок в СНТ, собираюсь построить дом. Где можно прочитать о строительных нормах и правилах для использования в своей практической деятельности по обустройству своего участка и в целом для СНТ?

1. Могу ли я построить жилой дом на садовом участке?

Ответ будет один: можете! Для этого надо, как минимум, иметь все документы о регистрации земельного участка, и участок должен быть в Вашей личной собственности. Без этого Ваша стройка рискует превратиться, в конечном итоге, в незаконное строение. Необходимо также знать определенные нормативы. Строительные нормы и правила, утвержденные Постановлением Госстроя РФ от 10 сентября 1997 г. №18-51, распространяются на проектирование застройки территорий садоводческих (дачных) объединений граждан. Перед строительством дома и во избежание возможных конфликтов с соотвествующими гос. учреждениями и ведомствами, а также соседями следует соблюдать указанные ниже нормативы и правила. Эти правила обязывает соблюдать и Градостроительный кодекс РФ. Основой таких правил служит Свод правил — СП 53.13330.2011, издание 2011 г.

При этом, Вам необходимо заранее определиться со следующими двумя терминами: Жилое строение и жилой дом:

Жилое строение — это дом, возводимый на садовом земельном участке, без права регистрации проживания в нём. Жилой дом — это дом, возводимый на садовом земельном участке, с правом регистрации проживания в нём.

Вам нужен дом, а не строение. Запомним это.

Теперь перейдем к организации СНТ. Организация территории осуществляется в соответствии с утвержденным администрацией местного самоуправления Планом генеральной застройки и планировки территории садоводческого объединения, являющимся юридическим документом, обязательным для исполнения всеми участниками освоения и застройки территории садоводческого товарищества. Все изменения и отклонения от проекта должны быть утверждены администрацией местного самоуправления. Если такого документа нет, то каждый владелец участка в таком обществе руководствуется нормами Градостроительного Кодекса РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ и соответствующими СНиП. Но об этом ниже. Сейчас остановимся на общих требованиях к садовым товариществам, которые следует учитывать при строительстве дома на своем индивидуальном участке.

На территории садоводческого (дачного) объединения ширина улиц и проездов должна быть: для улиц — не менее 7 м; для проездов — не менее 3,5 м.

Минимальный радиус закругления края проезжей части — 6,0 м. Максимальная протяженность тупикового проезда согласно требованиям СП 53.13330.2011 не должна превышать 150 м.

Для обеспечения пожаротушения на территории общего пользования садоводческого (дачного) объединения должны предусматриваться противопожарные водоёмы или резервуары вместимостью, в м 3 ; при числе участков: до 300 — не менее 25, более 300 — не менее 60 (каждый с площадками для установки пожарной техники, с возможностью забора воды насосами и организацией подъезда не менее двух пожарных автомобилей). Здания и сооружения общего пользования (здание правления, сторожка для охранника и др.) должны отстоять от границ садовых (дачных) участков не менее чем на 4 м.

На территории садоводческих (дачных) объединений и за её пределами запрещается организовывать свалки отходов. Бытовые отходы, как правило, должны утилизироваться на садовых (дачных) участках. Для неутилизируемых отходов (стекло, металл, полиэтилен и др.) на территории общего пользования должны быть предусмотрены площадки контейнеров для мусора. Площадки для мусорных контейнеров размещаются на расстоянии не менее 20 и не более 500 м от границ участков.

Теперь перейдём к обустройству своего участка, где будет расположен дом. Площадь индивидуального садового участка принимается не менее 0,06 га (6 соток). Индивидуальные садовые (дачные) участки, как правило, должны быть огорожены. Ограждения с целью минимального затенения территории соседних участков должны быть сетчатые или решетчатые. По обоюдному согласию владельцев участков, согласованному с правлением возможно устройство заграждений других типов.

Допускается по решению общего собрания членов садоводческого объединения устройство глухих ограждений со стороны улиц и проездов.

На садовом (дачном) участке следует предусматривать устройство компостной площадки, ямы или ящика, а при отсутствии канализации — и уборной.

На садовом участке могут возводиться жилое строение (или жилой дом), хозяйственные постройки и сооружения, в том числе: постройки для содержания мелкого скота и птицы, теплицы и другие сооружения с утеплённым грунтом, хозпостройка для хранения инвентаря, летняя кухня, баня, душ, навес или гараж для автомобиля. Противопожарные расстояния между строениями и сооружениями в пределах одного участка не нормируются. Противопожарные расстояния между жилыми строениями (или домами), расположенными на соседних участках, в зависимости от материала несущих и ограждающих конструкций должны быть не менее указанных в таблице.

Противопожарные расстояния между домами в СНТ

Материал несущих и ограждающих конструкций строения

Камень, бетон, железобетон и др. негорючие материалы

То же, с деревянными перекрытиями и покрытиями, защищенными негорючими и трудногорючими материалами

Древесина, каркасные ограждающие конструкции из негорючих, трудногорючих и горючих материалов

Допускается группировать и блокировать жилые строения (или дома) на двух соседних участках при однорядной застройке и на четырёх соседних участках при двухрядной застройке. При этом противопожарные расстояния между жилыми строениями (или домами) в каждой группе не нормируются, а минимальные расстояния между крайними жилыми строениями (или домами) групп принимаются по строке 2 таблицы. Жилое строение (или дом) должны отстоять от красной линии улиц не менее чем на 5 м, от красной линии проездов не менее чем на 3 м. При этом между домами, расположенными на противоположных сторонах проезда, должны быть учтены противопожарные расстояния, указанные в таблице. Расстояние от хозяйственных построек до красных линий улиц и проездов должно быть не менее 5 м.

Минимальные расстояния до границы соседнего участка по санитарно-бытовым условиям должны быть (в метрах):

От жилого строения (или дома) — 3;

От постройки для содержания мелкого скота и птицы — 4;

От других построек — 1;

От стволов высокорослых деревьев — 4, среднерослых — 2;

От кустарника — 1.

Расстояние между жилым строением (или жилым домом) и границей соседнего участка измеряется от цоколя дома или от стены дома (при отсутствии цоколя), если элементы дома (крыльцо, навес, свес крыши и др.) выступают не более чем на 50 см от плоскости стены. Если элементы выступают более чем на 50 см, расстояние измеряется от выступающих частей или от проекции их на землю (консольный навес крыши, элементы второго этажа, расположенные на столбах и др.)

При возведении на садовом (дачном) участке хозяйственных построек, располагаемых на расстоянии 1 м от границы соседнего садового участка, следует скат крыши ориентировать на свой участок.

Минимальные расстояния между постройками по санитарно-бытовым условиям должны быть (в метрах):

От жилого строения (или жилого дома) до душа, бани (сауны), уборной — 8;

От колодца до уборной и компостного устройства — 8.

Указанные расстояния должны соблюдаться как между постройками на одном участке, так и между постройками, расположенными на смежных участках. В случае примыкания хозяйственных построек к жилому строению (или дому) расстояние до границы с соседним участком измеряется отдельно от каждого объекта блокировки, например: дом-гараж (от дома не менее 3 м, от гаража не менее 1 м); дом-постройка для скота и птицы (от дома не менее 3 м, от постройки для скота и птицы не менее 4 м). Гаражи для автомобилей могут быть отдельно стоящими, встроенными или пристроенными к дому и хозяйственным постройкам.

Члены садоводческих (дачных) объединений, имеющие на своем участке мелкий скот и птицу, должны соблюдать санитарные и ветеринарные правила по их содержанию. При освоении садового (дачного) участка площадью 0,06 — 0,12 га под строения, дорожки и площадки следует отводить не более 30% площади.

Что касается объёмно-планировочных и конструктивных решений зданий и сооружений, то:

Под жилым строением (или домом) и хозяйственными постройками допускается устройство подвала и погреба. Под помещениями для мелкого скота и птицы устройство погреба не допускается. Высота жилых помещений принимается от пола до потолка не менее 2,2 м. Высоту хозяйственных помещений, в том числе, расположенных в подвале, следует принимать не менее 2 м, высоту погреба — не менее 1,6 м до низа выступающих конструкций (балок, прогонов).

При проектировании домов для круглогодичного проживания следует учитывать требования СП 53.13330.2011. Не допускается организация стока дождевой воды с крыш на соседний участок.

И, наконец, Инженерное обустройство:

Территория садоводческого (дачного) объединения должна быть оборудована системой водоснабжения, отвечающей требованиям СП 31.13330. Снабжение хозяйственно-питьевой водой может производиться как от централизованной системы водоснабжения, так и автономно — от шахтных и мелкотрубчатых колодцев, каптажей родников с соблюдением требований, изложенных в СанПиН 2.1.4.1110. Устройство ввода водопровода в дома согласно СП 30.13330 допускается при наличии местной канализации или при подключении к централизованной системе канализации. Свободный напор воды в сети водопровода на территории садоводческого объединения должен быть не менее 0,1 МПа.

На территории общего пользования садоводческого (дачного) объединения должны быть предусмотрены источники питьевой воды. Вокруг каждого источника организуется санитарно-защитная зона.

Расчёт систем водоснабжения производится исходя из следующих норм среднесуточного водопотребления на хозяйственно-питьевые нужды:

При водопользовании из водоразборных колонок, скважин, шахтных колодцев — 30 — 50 л/сут на 1 жителя;

При обеспечении внутренним водопроводом и канализацией (без ванн) — 125 — 160 л/сут на 1 жителя.

Для полива посадок на приусадебных участках:

Овощных культур — 3 — 15 л/м2 в сутки;

Плодовых деревьев — 10 — 15 л/м2 в сутки (полив предусматривается 1 — 2 раза в сутки.

Сбор, удаление и обезвреживание нечистот могут быть неканализованными, с помощью местных очистных сооружений, размещение и устройство которых осуществляется с соблюдением соответствующих норм и согласованием в установленном порядке. Возможно также подключение к централизованным системам канализации при соблюдении требований СП 32.13330. При неканализованном удалении фекалий надлежит обеспечивать устройства с местным компостированием — пудр-клозеты, биотуалеты. Допускается использование выгребных устройств типа люфт-клозет и надворная уборная. Применение выгребных устройств должно быть согласовано в каждом отдельном случае на стадии разработки проекта с местными органами охраны природы по регулированию, использованию и охране подземных вод, с учреждениями санитарно-эпидемиологической службы. Не допускается устройство люфт-клозетов в IV климатическом районе и III Б подрайоне.

Сбор и обработку стоков душа, бани, сауны и хозяйственных сточных вод следует производить в фильтровальной траншее с гравийно-песчаной засыпкой или в других очистных сооружениях, расположенных на расстоянии не ближе 1 м от границы соседнего участка. Допускается хозяйственные сточные воды сбрасывать в наружный кювет по специально организованной канаве при согласовании в каждом отдельном случае с органами санэпиднадзора.

В отапливаемых домах обогрев и горячее водоснабжение следует предусматривать от автономных систем, к которым относятся: источники теплоснабжения (котел, печь и др. Газоснабжение домов может быть от газобаллонных установок сжиженного газа, от резервуарных установок со сжиженным газом или от газовых сетей. Проектирование газовых систем, установку газовых плит и приборов учёта расхода газа следует осуществлять в соответствии с требованиями «Правил безопасности в газовом хозяйстве» и СП 62.13330.

Баллоны со сжиженным газом следует хранить на промежуточном складе газовых баллонов, расположенном на территории общего пользования. Хранение баллонов на садовых (дачных) участках не допускается. Баллоны емкостью более 12 л для снабжения газом кухонных и других плит должны располагаться в пристройке из негорючего материала или в металлическом ящике у глухого участка наружной стены не ближе 5 м от входа в здание. На кухне согласно требованиям допускается устанавливать баллон с горючим газом емкостью не более 12 л.

Сети электроснабжения на территории садоводческого (дачного) объединения следует предусматривать, как правило, воздушными линиями. Запрещается проведение воздушных линий непосредственно над участками, кроме индивидуальной подводки. Электрооборудование и молниезащиту домов и хозяйственных построек следует проектировать в соответствии с требованиями Правил устройства электроустановок (ПУЭ).

2. Некоторые члены садоводческого товарищества на своих приватизированных земельных участках осуществляют строительство садовых домов и других построек без согласованных проектов по своему усмотрению. Несут ли они за это какую–либо ответственность?

Жилой дом, другое строение, сооружение или иное недвижимое имущество, созданное на земельном участке, не отведенном для этих целей, либо созданное без получения на это необходимых разрешений или с существенным нарушением градостроительных и строительных норм и правил является самовольной постройкой. Лицо, осуществившее возведение таких объектов недвижимости, не приобретает на них право собственности и не может распоряжаться ею. Члены товарищества вправе возводить на своем участке строения и сооружения в соответствии с планом организации и застройки территории садоводческого объединения с соблюдением градостроительных, строительных, экологических, санитарно–гигиенических, противопожарных и иных установленных требований, если таковой план имеется. До начала освоения садового участка рекомендуется получить в органах архитектуры и градостроительcтва фрагмент генерального плана с нанесением земельного участка со всеми его элементами постройками. Создание строений и сооружений, превышающих размеры, установленные проектом, допускается после утверждения органом местной администрации проектов строительства данных строений и сооружений. Строительство объектов недвижимости без разрешения на строительство, или без согласованного проекта, либо с отступлением от норм влечёт административную ответственность в виде штрафа (см. ст. Ст. 19, главы VII Закона РФ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан», 62 Градостроительного кодекса РФ, 222 ГК РФ,143, 143–1 КоАП РСФСР, п. 4.7 СП 11–106–97). Следует, тем не менее, заметить, что на основании ст. 3.25.3, ст. 9 ФЗ-93 от 30 июня 2006 г. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ по вопросу оформления в упрощённом порядке прав граждан на отдельные объекты недвижимого имущества» ( Закон о «дачной амнистии») , срок его действия продлен до 1 марта 2015 г. ФЗ-174 от 17 июля 2009 г., если садоводы не нарушают строительных норм и правил (см. предыдущий вопрос), а генерального плана организации и застройки СНТ нет, то никакой ответственности они нести не будут.

3. Хочу построить на своем участке баню. Как это сделать, чтобы не нарушить действующее законодательство и не иметь конфликтов с соседями?

Прежде всего необходимо согласовать проект бани и её расположение на участке с органами архитектуры и градостроительства местного самоуправления, чтобы это не было самовольным строительством. При этом следует учесть, что минимальные расстояния от бани до садового дома должно быть не менее 8 метров (п. 6.8 СП 53.13330.2011). Указанное расстояние должно соблюдаться как на одном, так и на смежных участках. Однако, если плана организации и застройки садового товарищества нет, то следует соблюдать только указанные СП требования.

4. Какие минимальные расстояния необходимо выдерживать от вспомогательных построек до границы соседнего участка?

Расстояние до границы соседнего участка от постройки для содержания мелкого скота и птицы составляет не менее 4, а от других построек не менее 1 метра. Минимальные расстояния между постройками как на одном, так и на смежных участках по санитарно–бытовым условиям должны быть от садового дома и погреба до уборной — 12; до душа, бани сауны — 8; от колодца до уборной и компостного устройства — 8; до постройки для содержания мелкого скота и птицы, душа, бани, сауны — 12; от погреба до компостного устройства и постройки для содержания мелкого скота и птицы — 7 метров (п. п. 6.7, 6.8 СП 53.13330.2011).

5. В нашем садоводческом товариществе имеется территория общего пользования, на которой правление намерено выкопать котлованы и заполнить их водой. Каково должно быть расстояние от этих водоемов до садовых участков и дороги и куда жаловаться, если нормы размещения таких сооружений будут нарушены?

Прежде всего нужно установить, имеется ли соответствующее решение общего собрания товарищества на этот счёт и предусмотрены ли такие сооружения генеральным планом застройки территории товарищества. Если нет, то прежде чем приступать к возведению водоёмов, необходимо согласовать их проект и размещение с районным архитектором, пожарными и санитарными службами, которые и определяют размеры прибрежных защитных полос. В противном случае это будет незаконным, самовольным строительством и обжаловать такие действия товарищества можно в администрации района. Те садоводы, права и интересы которых нарушаются, могут защитить их в суде. Минимальная ширина прибрежной защитной полосы в зависимости от крутизны склонов прилегающих территорий составляет величину от 15 до 100 метров. В защитных полосах запрещается размещение садово–огородных участков (см. Положение о водоохранных зонах водных объектов и их прибрежных защитных полосах от 23.11.96 г. № 1404).

6. Хозблок можно построить на расстоянии одного метра от границы соседнего участка, но хотелось бы знать, какие размеры, а главное, высоту, может иметь такое строение?

Размеры хозблока должны соответствовать размерам, указанным в Генеральном плане застройки территории. Если застройщик намерен отступить от этих размеров, то он согласовывает свой проект в районных органах архитектуры. Минимальное расстояние от границы соседнего участка до хозяйственных построек, если они не предназначены для содержания мелкого скота и птицы, действительно составляет не менее одного метра. При этом во избежание подтопления скат крыши хозблока следует ориентировать на свой участок или отводить воду от границы участка с помощью желобов. В целях наименьшего затенения расстояние до соседнего участка, расположенного с востока, севера, запада или промежуточных положений, рекомендуется принимать не менее высоты хозблока, измеренной от планировочной отметки земли до конька крыши. (п. 6.7 СП 53.13330.2011). Высота хозблока не регламентируется, однако её следует определять с учетом приведённых замечаний.

7. Я являюсь членом садоводческого товарищества и у меня возникло желание осуществить строительство дачного домика. Председатель правления говорит, что я могу строить только в том месте участка, как это предусмотрено утвержденным планом, для всех одинаковым. Меня это не устраивает. Кто из нас прав?

Председатель правления прав в той части, что при застройке садовых участков следует руководствоваться генеральным планом организации территории товарищества. Возведение гражданами на садовых участках строений и сооружений, превышающих размеры, установленные проектом организации и застройки территории садоводческого товарищества для данных строений и сооружений, допускается после утверждения органом местного самоуправления проектов строительства данных строений и сооружений в порядке, установленном градостроительным законодательством.

8. Какой высоты забор из досок я могу поставить на границе с соседом? Я заготовил доски высотой 1,6 м, однако сосед угрожает его сломать, так как забор будет затенять его грядки.

В целях минимального затенения территории соседних участков ограждения должны быть сетчатые или решётчатые и высоту их рекомендуется не превышать 1,5 метра ( П. 6.2 СП 53.13330.2011). По решению общего собрания садоводов допускается устройство глухих ограждений со стороны улиц и проездов. Пока забор ещё не воздвигнут, спор могут разрешить органы по делам строительства и архитектуры, поскольку именно они занимаются согласованием проектов застройки земельных участков (см. п. 2.14. Инструкции о порядке застройки и благоустройства районов индивидуального жилищного строительства от 23.12.82 г. № 154). В нормативных актах субъектов Российской Федерации могут быть приведены иные рекомендации. Например, в Московской области допускается устанавливать ограждение земельного участка высотой до 1,8 метра. Кроме того, см. ответ на первый вопрос страницы, где подробно изложены требования к заборам.

9. Наше правление садоводческого товарищества без моего согласия собирается протянуть линию электропередачи через середину моих шести соток. Я против. Кто из нас прав?

Без согласия землепользователя нельзя проложить линию электропередачи через участок. Схема таких линий должна быть отражена на генеральном плане застройки территории товарищества. Разрешается протягивание линии электропередачи через участок только для индивидуальной подводки.

10. На нашем садовом участке правление намерено установить столбы для снабжения электроэнергией соседних участков. Мы возражаем против этого, но в правлении говорят, что мы не правы. Так ли это?

Без согласия собственника или владельца земельного участка невозможно проведение каких–либо работ на его земле в том числе и установка столбов электропередачи. Согласно П. 8.13 СП 53.13330.2011 «Планировка и застройка территорий садоводческих ( дачных) объединений граждан, здания и сооружения» запрещается проведение воздушных линий сетей электроснабжения непосредственно над садовыми участками, кроме индивидуальной подводки.

11. Купил участок в СНТ, собираюсь построить дом. Где можно прочитать о строительных нормах и правилах для использования в своей практической деятельности по обустройству своего участка и в целом для СНТ?

Про общие требования со ссылками на СП можно прочитать материал ответа на Вопрос № 1 на этой странице. Если этих сведений недостаточно, то пройдите по ссылке на страницу: СП 53.13330.2011 «Планировка и застройка территорий садоводческих (дачных) объединений граждан, здания и сооружения». Здесь расписано всё, что касается СНТ.

Страница 2. О членских, целевых, вступительных
И других взносах в СНТ

Обязательно ли возвращать целевые взносы выбывшему из товарищества садоводу, если у нашего товарищества нет средств, из которых можно было бы выплатить эти взносы?

С учетом положений Закона РФ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» представляется архисложным подсчёт доли члена товарищества, внесённой в качестве целевых взносов на приобретение общего имущества или на его ремонт при выходе из членов товарищества. Может быть при этом воспользоваться специальной формулой?

Как правильно установить размер членских и целевых взносов, уплачиваемых членами садоводческого товарищества?

На общем собрании нашего садоводческого товарищества решили с тех садоводов, которые выплачивали целевые взносы позже установленных сроков, взимать индексацию в размере 30% за период 1994–95 г. г., чтобы компенсировать рост цен на услуги. Правомочно ли было общее собрание принимать такое решение?

Суд взыскал с нашего садоводческого товарищества в пользу выбывшего садовода уплаченные им ранее целевые взносы, а у нас нет средств, чтобы исполнить решение суда. Как нам теперь быть по закону и как строить свои отношения с бывшими членами товарищества, которые продолжают пользоваться своими приватизированными участками?

Три года назад приобрел 2 участка по 9 соток, при этом пришлось заплатить 44 тыс. р. целевых и членских (СНТ) взносов от имени прежнего владельца. Два года назад уже от своего имени заплатил на счет СНТ половину целевого взноса на электричество (с одного участка) — 25 тыс., договорившись с председателем, что от электрификации второго участка можно отказаться. Потом председатель «передумал» и 25 тыс. «зависли» — их не возвращают, электричество не подводят и даже препятствуют пользованию дорогой. Требуют, чтобы мы заплатили все целевые и членские взносы. При этом в члены СНТ нас не принимают, «пока не будут уплачены все членские взносы». Готов заплатить целевые взносы с обоих участков и взнос на электричество с одного участка (ну не нужно нам «два электричества» и, вероятно, второй участок продадим) — но смущает отсутствие договора или членства в СНТ, без этого оплата на руки председателю кажется незаконной. Как быть?

1. Обязательно ли возвращать целевые взносы выбывшему из товарищества садоводу, если у нашего товарищества нет средств, из которых можно было бы выплатить эти взносы?

В соответствии с Законом РФ № 66 от 19.04.1998 г. «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» Целевые взносы — это материальные вложения долговременного характера, направленные на приобретение и создание объектов общего пользования: водопровода, строительство дорог, электрификации территории объединения, возведение дома для сторожа, правления и т. д. Созданное за счёт целевых взносов имущество является общей (долевой) собственностью всех членов товарищества. Доля члена товарищества в общем имуществе определяется размером внесённого им целевого взноса. Согласно статье 252 ГК РФ участник долевой собственности вправе потребовать выдела его доли из общего имущества. При недостижении участниками долевой собственности соглашения о способе и условиях раздела общего имущества или выдела доли одного из них участник долевой собственности вправе в судебном порядке требовать выдела в натуре своей доли из общего имущества. Если выдел доли в натуре не допускается законом или невозможен без несоразмерного ущерба имуществу, находящемуся в общей собственности, выделяющийся собственник имеет право на выплату ему стоимости его доли другими участниками долевой собственности. В своем постановлении от 2 августа 1972 г. № 3 «О применении судами РСФСР законодательства при разрешении споров, связанных с деятельностью садоводческих товариществ», действующим поныне, Пленум Верховного суда РСФСР в пункте 2 указал, что судам подведомственны споры по искам лиц, выбывших из товарищества о возврате правлением целевых взносов, внесённых членом товарищества на строительство, водоснабжение, электрификацию и т. д. в тех случаях, когда правление отказывает в их возврате. Исполнение судебных решений в таких случаях производится в порядке, установленным законом РФ «Об исполнительном производстве».

2. С учётом положений Закона РФ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» представляется архисложным подсчёт доли члена товарищества, внесённой в качестве целевых взносов на приобретение общего имущества или на его ремонт при выходе из членов товарищества. Может быть, при этом воспользоваться специальной формулой?

В соответствии с Законом ФЗ-66 от 19 апреля 1998 г. «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан», положениями Гражданского кодекса РФ о собственности доли членов садоводческого товарищества в совместной собственности предполагаются равными. Например, при ликвидации товарищества и продаже имущества, находящегося в собственности товарищества как юридического лица, и имущества, являющегося совместной собственностью, вырученные средства делятся между членами товарищества поровну. В связи с этим лицу, выбывшему из членов садоводческого товарищества (а в случае его смерти, его наследникам) возвращаются целевые взносы, внесённые на возведение хозяйственных строений и сооружений общего пользования (за вычетом износа), на водоснабжение, электрификацию, строительство дорог, мостов, ограждений территории коллективного сада, проведение мероприятий на освоение земельного участка товарищества (планировка территории, мелиоративные работы, завоз плодородного грунта и другие). Эти суммы будут равны его доле и внесённым им ранее целевым взносам. Однако, товарищество может и не возвращать целевые взносы при условии передачи всех прав на пользование объектами, созданными на эти взносы, новому владельцу участка. Этот вариант решения возможен при условии достижения соглашения между старым и новым владельцами участка и общим собранием товарищества.

Следует также учитывать, что платежи на ремонт имущества общего пользования являются по сути содержанием имущества и не входят в состав целевых взносов, т. е. тех, к-е участвуют в создании общей долевой собственности. Другими словами платежи на ремонт, как составная часть членских взносов, при выходе из членов товарищества не возвращаются.

3. Как правильно установить размер членских и целевых взносов, уплачиваемых членами садоводческого товарищества?

В соответствии с Уставом садоводческого некоммерческого товарищества размер, порядок и сроки уплаты Членских и целевых взносов устанавливается общим собранием его членов. Каких–либо конкретных нормативных указаний по этому вопросу действующим законодательством не предусмотрено. До известного времени, когда каждый садовод имел по одному участку размером 6 соток, существовал порядок — все члены товарищества платят взносы в равных долях. В настоящее время появилась возможность иметь в одном товариществе одному садоводу два и более участка разных размеров. При этом количество освободившихся (свободных) земельных участков, которые могли быть переданы в пользование или в собственность новым садоводам, уменьшается, и товарищество лишается возможности в полной мере компенсировать затраты на содержание объектов инфраструктуры и другого имущества общего пользования. С другой стороны, справедливости ради, собственники неравноценных земельных долей должны компенсировать общественные затраты пропорционально имеющейся доле. В связи с этим некоторые товарищества определяют размеры взносов дифференцированно, в зависимости от размера имеющегося в собственности земельного участка. Таким образом, при расчете размера взносов в складывающейся ситуации правильнее будет исходить из совокупности общественных затрат, приходящейся на единицу земельной площади товарищества, включая и индивидуальные участки. Кроме того, при расчёте суммы взносов общему собранию товарищества следует чётко придерживаться целей, на которые они расходуются, соответствующим положениям Ст.1 ФЗ-66 от 19 апреля 1998 г. Несколько странно выглядит решение общего собрания в одном из СНТ, установившее размер вступительного взноса для садоводов равный 20 000 руб. (действует и сейчас). Какие, интересно, организационные расходы по оформлению документации на нового члена несёт Правление СНТ в этом товариществе? Хотелось бы увидеть обоснованные расчёты.

4. На общем собрании нашего садоводческого товарищества решили с тех садоводов, которые выплачивали целевые взносы позже установленных сроков, взимать индексацию в размере 30% за период 1994–95 гг., чтобы компенсировать рост цен на услуги. Правомочно ли было общее собрание принимать такое решение?

Индексация целевых взносов никакими нормативными актами не предусмотрена. Размер целевых взносов устанавливается общим собранием. В том случае, если какие–либо работы не выполнены, или недостаточно средств для их выполнения, то общее собрание может постановить о сборе дополнительных взносов. Такое решение подлежит исполнению всеми членами товарищества.

5. Суд взыскал с нашего садоводческого товарищества в пользу выбывшего садовода уплаченные им ранее целевые взносы, а у нас нет средств, чтобы исполнить решение суда. Как нам теперь быть по закону и как строить свои отношения с бывшими членами товарищества, которые продолжают пользоваться своими приватизированными участками?

В соответствии с Уставом товарищества лицу, выбывшему из членов садоводческого товарищества, возвращаются целевые взносы, внесенные на возведение хозяйственных строений и сооружений общего пользования (за вычетом износа), на водоснабжение, электрификацию, строительство дорог, мостов, ограждений территории коллективного сада, проведение мероприятий на освоение земельного участка товарищества (планировка территории, мелиоративные работы, завоз плодородного грунта и другие), поэтому суд обоснованно удовлетворил предъявленный иск. Потери товарищества в выплатах целевых взносов должны возмещаться новым членом, получившего по каким–либо основаниям освободившийся участок. При отсутствии необходимых средств у товарищества они должны компенсироваться за счет реализации имущества, иных источников, а если таковых не имеется, то за счёт других членов товарищества. Что касается тех бывших членов, которые продолжают владеть участками на праве собственности, то они обязаны уплатить товариществу свою долю целевых взносов, затраченных на создание объектов инфраструктуры (водоснабжение, дороги, электроснабжение и т. д.) и, кроме того, по письменному договору с товариществом регулярно оплачивать свою долю расходов по содержанию созданных объектов общего пользования, их ремонту, участвовать своими средствами в возведении новых объектов, поскольку их участки расположены в границах территории садоводческого товарищества и они продолжают пользоваться всеми объектами общего пользования. В случае отказа от заключения договора и неуплаты указанных расходов, товарищество вправе взыскать эти средства с бывших членов товарищества в судебном порядке.

6. Три года назад приобрел 2 участка по 9 соток, при этом пришлось заплатить 44 тыс. рублей целевых и членских (СНТ) взносов от имени прежнего владельца. Два года назад уже от своего имени заплатил на счёт СНТ половину целевого взноса на электричество (с одного участка) — 25 тыс., договорившись с председателем, что от электрификации второго участка можно отказаться. Потом председатель «передумал» и 25 тыс. «зависли» — их не возвращают, электричество не подводят и даже препятствуют пользованию дорогой. Требуют, чтобы мы заплатили все целевые и членские взносы. При этом в члены СНТ нас не принимают, «пока не будут уплачены все членские взносы». Готов заплатить целевые взносы с обоих участков и взнос на электричество с одного участка (ну не нужно нам «два электричества» и, вероятно, второй участок продадим) — но смущает отсутствие договора или членства в СНТ, без этого оплата на руки председателю кажется незаконной. Как быть?

Надеюсь, что квитанции об оплате указанных взносов у Вас есть. Желательно ещё иметь документ, подтверждающий Ваше правопреемство от прежнего члена СНТ, т. е. свидетельства о праве собственности на данные участки. Вам необходимо обратиться с письменным заявлением в правление СНТ о постановке вопроса о принятии Вас в члены СНТ на общем собрании членов СНТ, т. к. приём и исключение из членов СНТ находится в исключительной компетенции общего собрания ( Ст. 21 п. 2 «Компетенция общего собрания» ФЗ-66 «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан»), а не единолично председателя. Если по каким-то причинам решение будет отрицательным, обращайтесь в суд. В соответствии со ст.18 названного ФЗ Вы должны быть приняты в члены СНТ только на основании того, что являетесь собственником или пользователем земельного участка (участков) в границах СНТ, а не на основании оплаты членских взносов. Более того, обязанность по оплате всех предусмотренных взносов возникает уже у члена СНТ ( Ст. 19 ФЗ-66) , но не раньше. До приёма в члены СНТ с Вами могут заключить Договор о пользовании инфраструктурой и другим имуществом общего пользования, в сумме не больше той, которую платят члены СНТ согласно утверждённой общим собранием смете. Если бывшие собственники двух Ваших участков забирали свои доли из общей собственности, то Вам надо будет внести эти доли обратно в СНТ, если Вы хотите пользоваться этим общим имуществом.

Страница 3. О собственности на землю
В садовом (дачном) товариществе

В сделках с землёй сегодня следует в обязательном порядке учитывать положения ФЗ № 93 от 30.06.2006 г. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ по вопросу оформления в упрощённом порядке прав граждан на отдельные объекты недвижимого имущества» и ФЗ № 174 от 17.07.2009 г «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», продлевающего срок действия ФЗ-93 до 1 марта 2015 г. Это, так называемый, закон о » Дачной амнистии» , значительно упрощающий государственную регистрацию прав собственности на садовые, дачные участки и недвижимость, возведённую на таких участках ( Подробнее текст законов см. >>>) . Наиболее интересна в этом законе ст. 3, определяющая порядок регистрации прав собственности. Вполне возможно, что ознакомившись с содержанием этого законодательного акта Вы снимите все свои вопросы и решите проблемы «малой кровью».

Какие документы нужны для оформления Земельного участка ?

Я хочу отказаться от своего приватизированного земельного участка и подарить его садоводческому товариществу, но от меня в земельном комитете требуют составления нового плана участка, хотя старый план у меня уже есть. Зачем нужен новый план?

Я намерена переоформить принадлежащий мне на праве собственности земельный участок на мужа. Как дешевле это сделать?

У меня есть садовый участок, а мы с женой не молоды и хотим переписать участок на дочь. Как это сделать с минимальными затратами: у всех у нас небольшие доходы?

Я не могу продать земельный участок, поскольку председатель садоводческого товарищества отказывает мне выдать справку об отсутствии задолженности и требует ликвидировать долг по членским взносам, хотя я членом товарищества не являюсь, а участок получила по завещанию. Как мне быть?

В нашем садоводческом товариществе мой участок крайний и до общего забора остается две сотки «ничейной» земли. Председатель правления предложил мне купить у товарищества эту землю. Каков порядок оформления такой сделки?

Мне принадлежит на праве собственности Земельный участок , расположенный в другой области. Я хочу подарить его нашему родственнику, проживающему там же. Как это сделать по доверенности?

Мой зять имеет в собственности два приватизированных участка земли, расположенные в разных районах. Может ли он продать их без согласия жены и как узнать о совершенной сделке?

Построил на садовом участке капитальный жилой дом, живу в нём круглый год. Могу ли я и члены моей семьи прописаться на садовом участке?

В соответствии с законом «о дачной амнистии» хотел зарегистрировать жилой дом, построенный на садовом участке, чтобы потом в нём получить регистрацию по месту постоянного проживания. Однако в декларации об объекте недвижимого имущества нет пункта «Жилой дом с правом регистрации проживания, расположенный на садовом земельном участке. Как быть?

Садовое товарищество выделило мне в пользование участок два года назад, есть собственник, но его местонахождение определить невозможно. До того, как я обратился в общество с просьбой о выделении участка, он был фактически заброшен уже много лет. Я выплатил все взносы и исправно их плачу, как член общества и по сей день. Подскажите, как мне лучше действовать, если я хочу оформить участок в собственность. Может, нужно попытаться признать в судебном порядке участок безхозным, если получится, он перейдёт в район, потом обратиться в администрацию с просьбой о выделении мне этого участка? Если всё же судом будет признано право муниципальной собственности, то буду ли я иметь преимущественное право на его покупку или может мне его и бесплатно в собственность может администрация выделить? Какой в подобных случаях существует оптимальный вариант получения участка, если собственника не найти?

Подскажите пожалуйста, у моей свекрови имеется в собственности земельный участок. Мы с мужем планируем построить на нем дом. Этот дом будет автоматически являться собственностью свекрови или его нужно будет оформлять как постройку? Сможет ли муж оформить его на себя, оставив участок собственностью свекрови?

Приобрела земельный участок в 1995 году по договору купли–продажи, оформленному нотариально. Но после совершения сделки свидетельство о праве собственности на землю не получила. Спустя 13 лет решила получить свидетельство. Какие документы для этого необходимы? У меня имеется: договор купли–продажи 1995 г, нотариально заверенный; свидетельство о праве собственности на землю 1992 г.(на имя прежнего хозяина). Участок имеет кадастровый номер. В кадастровой палате мне посоветовали разыскать продавца земли и заключить эту же сделку с ним ещё раз, но уже в Регистрационном центре, по новым правилам. Но я сомневаюсь, что это правомерно, т. к. в 1995 году продавец уже потерял право собственности на этот участок, и это нотариально удостоверено. Посоветуйте, как можно решить эту проблему, без участия продавца?

Я покупаю дачный участок 6 соток с постройками, у владельца 2 наследника один из наследников продает мне участок. После оформления сделки и вступлении в собственность нового хозяина, второй наследник может заявить о своих правах на участок. Как поступить правильно и какие нужны документы, чтобы избежать подобной ситуации?

Подскажите, пожалуйста, является ли правоустанавливающим документом мировое соглашение или справка из дачного кооператива, что я являюсь его членом? И еще вопрос: наша семья живет на даче более 30 лет, гарантирует ли это наличие кадастрового плана или, если никто никогда специально не вставал на кадастровый учет, плана не существует?

Покупаю участок у садового товарищества, но столкнулась с проблемами:
1. Покупаемый участок со дня образования садового товарищества пустовал и владельцы соседних участков совершили самозахват данной земли, поставив на ней сложные постройки, не получив согласия членов правления товарищества. Теперь как–то необходимо выселить их с продаваемой мне земли. Как это сделать?
2. Со временем, так называемые, метки о границах садового товарищества ушли под землю (столбики). Участок как раз находится на границе. Кто должен восстанавливать эти метки и платить за вызов замерщика?

Хочу зарегистрировать право собственности на землю. Начал разбираться с документами и выяснил, что у меня есть только книжка садовода. Что делать?

При регистрации права собственности на земельный участок обязательно ли проводить межевание?

Какие объекты собственности не попадают под «дачную амнистию»?

1. Какие документы нужны для оформления земельного участка?

Существуют различные механизмы приобретения земельного участка, в зависимости от того, у кого он приобретается: из государственной или муниципальной собственности (приватизации), личной собственности гражданина.

Заявление о переоформлении права постоянного пользования, пожизненного наследуемого владения на земельный участок — на право аренды или собственности направляется в органы государственной власти или органы местного самоуправления.

Документ, удостоверяющий личность гражданина (нотариально заверенную копию);

Доверенность представителя на право действовать от имени заявителя с указанием даты её выдачи. (если заявитель передал свои права представителю);

Нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации или иного документа в соответствии с законодательством о праве собственности на здание, строение, сооружение, расположенное на оформляемом земельном участке (при наличии таких объектов);

Нотариально заверенная копия документа о праве на земельный участок;

Кадастровый план земельного участка;

Решение соответствующего органа управления хозяйственного общества о приобретении земельного участка в собственность в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии с действующим законодательством и учредительными документами хозяйственного общества.

Данный перечень не является полным. Местные органы власти могут потребовать устав садоводческого, огороднического, дачного некоммерческого объединения, списки членов объединения.

В течение месяца органы власти должны принять решение о переоформлении права постоянного пользования, пожизненного владения — на Право аренды или собственности.

2. Я хочу отказаться от своего приватизированного земельного участка и подарить его садоводческому некоммерческому товариществу, но от меня в земельном комитете требуют составления нового плана участка, хотя старый план у меня уже есть. Зачем нужен новый план?

При осуществлении сделок по отчуждению Земельного участка, в частности при передаче его в дар, помимо свидетельства о праве собственности на участок (акта о праве собственности), договора дарения, письменного подтверждения соседей об отсутствии претензий к границам участка, необходимо иметь план этого участка. В том случае, если план уже имеется и он соответствует фактическим границам участка на местности, то дополнительно составлять план не нужно.

Переоформить участок на другое лицо, в данном случае на мужа, можно путем его продажи или дарения. Причем затраты по этим сделкам будут одинаковы. Если соответствующий договор удостоверяется у нотариуса, необходимо оплатить госпошлину в размере 0,5 процента от суммы договора (стоимости участка земли), но не менее 50 процентов от минимального размера оплаты труда, и нотариальные услуги. В соответствии с Законом «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» обязательным приложением к документам, необходимым для государственной регистрации прав на земельный участок, являются план земельного участка, участка недр и (или) план объекта недвижимости с указанием его кадастрового номера. Если такой план отсутствует, то его составление с замерами на местности является платной услугой. Размер платы определяется расценками специализированной фирмы, занимающейся такого рода работой. За государственную регистрации прав на недвижимое имущество Правительством РФ установлен максимальный размер платы для физических лиц 3–х кратный размер минимальной оплаты труда.

4. У меня есть садовый участок, а мы с женой не молоды и хотим переписать участок на дочь. Как это сделать с минимальными затратами: у всех у нас небольшие доходы?

С наименьшими затратами оставить участок на будущее в собственности дочери можно, составив завещание у нотариуса, или вообще не составлять завещания, если нет иных наследников по закону.

5. Я не могу продать земельный участок, поскольку председатель садоводческого товарищества отказывает мне выдать справку об отсутствии задолженности и требует ликвидировать долг по членским взносам, хотя я членом товарищества не являюсь, а участок получила по завещанию. Как мне быть?

В соответствии с законом РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. и рекомендациями Роскомзема от 22 июня 1993 г. при регистрации сделок купли–продажи земельного участка в земельный комитет необходимо представить договор купли–продажи (купчую), план участка и справку об отсутствии взаимных претензий по границам смежных земельных участков, удостоверенную их собственниками и пользователями и утвержденную печатью и подписью председателя товарищества (СНТ). Предоставления иных документов указанными нормативными актами не требуется. Если в утверждении справки о бесспорности границ смежных участков Председатель СНТ отказывает, то его действия можно обжаловать в суд по месту нахождения товарищества.

6. В нашем садоводческом товариществе мой участок крайний и до общего забора остается две сотки «ничейной» земли. Председатель правления предложил мне купить у товарищества эту землю. Каков порядок

Если земли общего пользования находятся в собственности товарищества, что должно подтверждаться свидетельством, то с разрешения общего собрания указанные две сотки земли могут быть выделены под садовый участок для дальнейшей его продажи. Такое решение собрания нужно согласовать с органами архитектуры и районной администрацией, поскольку необходимо внести в Генеральный план застройки СНТ соответствующие изменения. После того, как эти две сотки будут обозначены на плане как участок индивидуального пользования, можно составлять купчую на землю, удостоверять ее у нотариуса с приложением плана участка и регистрировать в органах по регистрации сделок с недвижимостью, где выдается акт на право собственности на землю.

7. Мне принадлежит на праве собственности земельный участок, расположенный в другой области. Я хочу подарить его нашему родственнику, проживающему там же. Как это сделать по доверенности?

Договор дарения может заключить представитель по доверенности на совершение дарения. Такая доверенность удостоверяется нотариально. При этом в доверенности обязательно должен быть указан предмет дарения, т. е. земельный участок, и назван сам одаряемый (п. 5 ст. 576 ГК РФ). Поскольку даритель в данном случае не будет присутствовать при регистрации договора в регистрационной палате по месту нахождения объекта, представитель и одаряемый должны составить договор и удостоверить его у нотариуса. Следует иметь в виду, что представитель не может заключить договор дарения в отношении себя лично (п. 3 ст. 182 ГК РФ). Затем одаряемый подает заявление о государственной регистрации права собственности на земельный участок. К договору дарения прилагаются документы, удостоверяющие право собственности на земельный участок, план участка, удостоверенный органом, ответственным за проведение кадастровых работ. Все документы для регистрации представляются не менее чем в двух экземплярах, один из которых должен быть подлинником.

8. Мой зять имеет в собственности два приватизированных участка земли, расположенные в разных районах. Может ли он продать их без согласия жены и как узнать о совершенной сделке?

Имущество, нажитое супругами в период брака (в том числе и земельные участки), является их совместной собственностью независимо от того, на чье имя оно зарегистрировано, поэтому без согласия другого супруга продать его нельзя. В противном случае такая сделка может быть признана судом недействительной (см. ст. ст. 34, 37 СК РФ, 256 ГК РФ). Информация о сделках с землей имеется в соответствующих районных земельных комитетах и органах, осуществляющих регистрацию сделок с недвижимостью.

9. Построил на садовом участке капитальный жилой дом, живу в нём круглый год. Могу ли я и члены моей семьи прописаться на садовом участке?

Ответ можно дать утвердительный, но есть целый ряд ньюансов, без решения которых Прописка на садовом участке в настоящее время невозможна. Надо, правда, добавить, что запретить Вам жить в доме на садовом участке никто не сможет, но и не зарегистрирует. Итак, разберёмся с ньюансами:

Конституционный Суд РФ признал неконституционным ограничение прав граждан на регистрацию по месту жительства в жилых строениях на садовых земельных участках. Благодаря такому решению многим людям, постоянно проживающим на садовых участках, и не имеющих другого жилья, появилась реальная возможность не быть «бомжами». Однако не всякий владелец садового домика может прописаться в своём доме на территории садового товарищества.

Постановлением № 7-П от 14.04.2008 г. Конституционный Суд РФ признал не соответствующим Конституции РФ абзац второй ст. 1 ФЗ-66 от 15.04.1998 г. «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» в той части, в какой им ограничивается право граждан на регистрацию по месту жительства в пригодном для постоянного проживания жилом строении, расположенном на садовом земельном участке, который относится к землям населённых пунктов. Неконституционной признана норма, ограничивающая регистрацию по месту жительства в жилом строении, которое пригодно для постоянного проживания, расположенное на садовом земельном участке, относящемся к землям населённых пунктов. Чтобы это узнать посмотрите в свою кадастровую выписку о земельном участке (выписка из государственного кадастра недвижимости). В ней в обязательном порядке указана категория земель, отведённая для Вашего садового товарищества.

Жилое строение пригодно для постоянного проживания граждан, когда оно отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, другим требованиям законодательства. Это означает, что в таком строении должна быть возможность проживания в течение всех сезонов года (не только летом). Не могут быть признаны жилыми капитальные строения, не предназначенные для круглогодичного проживания, а также помещения, не обеспечивающие по своим санитарно-эпидемиологическим характеристикам безопасные и безвредные условия проживания независимо от его срока.

В настоящее время процедура признания помещения жилым определена в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, утверждённым Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 г. № 47. Но это Положение не распространяется на жилые строения, видимо, поэтому Конституционный Суд в своём постановлении № 7-П от 14.04.2008 г. указал, что субъекты РФ вправе определить порядок признания жилых строений на садовых земельных участках пригодными для постоянного проживания. До принятия соответствующих нормативных актов признание жилых строений пригодными для постоянного проживания может осуществляться судами общей юрисдикции в порядке установления фактов, имеющих юридическое значение.

ФЗ-66 от 15.04.1998 г. «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» в ст. 1 прямо указывает на право граждан возводить на данном участке «жилого строения». Одновременно с этим закон использует и такой термин как «жилой дом». Статья 15 Жилищного кодекса РФ в качестве единственного объекта жилищных прав называет жилые помещения. А к жилым помещениям согласно статье 16 Жилищного кодекса РФ относятся: 1). жилой дом, часть жилого дома; 2). квартира, часть квартиры; 3). комната. Т. о. закон прямо не относит жилое строение к жилым помещениям. В то же время Конституционный суд РФ указал, что жилое строение, расположенное на садовом участке, фактически может являться жилым домом. Значит регистрация по месту жительства возможна в жилом строении, которое, кроме пригодности для постоянного проживания, должно отвечать и другим требованиям, предъявляемым к жилому помещению.

Согласно этой же статье 15 Жилищного кодекса РФ жилым помещением признаётся изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства). Определение жилого помещения может быть проанализировано на основе его признаков, указанных в законе.

Обязательное условие признания помещения жилым — это его изолированность. Т. е. помещение не может быть жилым, расположенное в зале ожидания вокзала. Другим признаком является отнесение помещения к недвижимому имуществу. Понятие недвижимого имущества нашло своё закрепление в статье 130 Гражданского кодекса РФ, согласно которой к недвижимым вещам относятся земельные участки, участки недр и всё, что прочно связано с землёй, то есть объекты, перемещение которых невозможно без нанесения им несоразмерного ущерба, в том числе здания, сооружения, объекты незавершённого строительства. На практике признание конкретного строения недвижымым имуществом подтверждается проведением технической инвентаризации и изготовлением по её результатам технического паспорта. Однако, техническая инвентаризация носит учётный характер, и орган, регистрирующий права на недвижимое имущество и сделки с ним (Федеральной регистрирующей службы), может не согласиться с отнесением строения к недвижимому имуществу.

Конституционный Суд также определил, что жилое строение должно быть расположено на садовом земельном участке, который относится к землям населённых пунктов. В соответствии со статьёй 83 Земельного кодекса РФ землями населенных пунктов признаются земли, используемые и предназначенные для застройки и развития неселённых пунктов. Земли неселённых пунктов отделяют от земель иных категорий границы городских и сельских населённых пунктов. Следовательно, Регистрация по месту жительства возможна в жилом строении, расположенном на садовом земельном участке, который находится в границах населённого пункта.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 30.06.2011 г. № 13-П отменено ограничение права граждан на регистрацию по месту постоянного проживания в СНТ, расположенных на землях, относящихся органами государственного кадастра к сельскохозяйственным землям. Разрешение на регистрацию граждан в жилых строениях на садовых, дачных участках внесено и в проект новой редакции ФЗ-66 от 15.04.98 г. Проект находится на рассмотрении в ГД. Подробнее на странице » Общие положения Устава СНТ «Пищевик»

10. В соответствии с законом «о дачной амнистии» хотел зарегистрировать жилой дом, построенный на садовом участке, чтобы потом в нём получить регистраицию по месту постоянного проживания. Однако в декларации об объекте недвижимого имущества нет пункта «Жилой дом с правом регистрации проживания, расположенный на садовом земельном участке. Как быть?

На этот счёт существует Решение Верховного Суда РФ от 22 мая 2009 г. № ГКПИ 09-484 «О признании частично не действующим абзаца четвёртого, пункта 2 Декларации об объекте недвижимого имущества, утверждённого приказом Министерства экономического развития и торговли РФ от 15 августа 2006 г. № 232.

С 01.09.2006 г. Законом «о дачной амнистии» был введён упрощённый порядок оформления прав граждан на земельные участки, дома, дачи, гаражи. Госрегистрация права собственности на такие объекты недвижимости (для строительства (реконструкции) которых не требуется выдача разрешения) проводится на основании декларации о таком объекте недвижимого имущества. ВС РФ признал незаконной форму указанной декларации в той части, в которой она не позволяет гражданам зарегистрировать в упрощённом порядке права на расположенное на садовом участке жилое строение с правом регистрации проживания в нём. Как указал ВС РФ, это положение незаконно исключает возможность отнесения пригодного для проживания жилого строения, расположенного на садовом земельном участке (который относится к землям населённых пунктов), к индивидуальному жилищному фонду. Конституционный Суд РФ 14 апреля 2008 года, 30 июня 2011 г. признал неконституционным запрет на регистрацию граждан по месту жительства в пригодном для постоянного проживания жилом строении, расположенном на садовом земельном участке, который относится к землям населённых пунктов, сельскохозяйственным землям. Однако оспариваемая часть формы декларации об объекте недвижимого имущества это не учитывает. Выход один, вооружившись имеющимися документами ВС и КС РФ идти в суд общей практики и там отстаивать свои права. Решение однозначно будет принято в Вашу пользу.

11. Садовое товарищество выделило мне в пользование участок два года назад, есть собственник, но его местонахождение определить невозможно. До того, как я обратился в общество с просьбой о выделении участка, он был фактически заброшен уже много лет. Я выплатил все взносы и исправно их плачу, как член общества и по сей день. Подскажите, как мне лучше действовать, если я хочу оформить участок в собственность. Может, нужно попытаться признать в судебном порядке участок безхозным, если получится, он перейдёт в район, потом обратиться в администрацию с просьбой о выделении мне этого участка? Если всё же судом будет признано право муниципальной собственности, то буду ли я иметь преимущественное право на его покупку или может мне его и бесплатно в собственность может администрация выделить? Какой в подобных случаях существует оптимальный вариант получения участка, если собственника не найти?

У Вас достаточно запутанная ситуация. Будем исходить из того, что до того как собственник не отказался от своего права собственности, или его лишили этого права по основаниям, предусмотренным законом, он является собственником. И неважно, где он находится. В связи с тем, что участок много лет являлся бесхозным, СНТ может подать иск в суд о признании данного участка бесхозным, но гарантий, что иск будет удовлетворен нет, т. к. в Ст. 44 Земельного кодекса РФ нет оснований для лишения собственника прав собственности при условии неиспользования им участка по назначению. Правда такие основания есть в статье 285 ГК (подробнее см. страницу: » Ограничение, прекращение прав собственности на земельный участок в СНТ» ). Вы можете до принятия решения о признании участка бесхозным написать заявление в местные органы самоуправления (земельный комитет) с просьбой о выделении Вам неиспользуемого участка в аренду, приложив к заявлению справку от СНТ о том, что Вы в течение двух лет с разрешения товарищества обрабатываете этот садовый участок. Скорее всего органы самоуправления тоже Вам откажут, т. к. собственник все же есть, но через суд Вы можете решить вопрос по аренде, т. к. обрабатывая участок у Вас появляется право на его аренду. И не более того. Согласно ч. 3 ст. 218 ГК РФ лицо может приобрести право собственности на имущество, не имеющее собственника, на имущество, собственник которого неизвестен либо на имущество, от которого собственник отказался или на которое он утратил право собственности по иным основаниям, предусмотренным законом. В Вашей ситуации собственник есть, пока судом не будет установлено иное. Отсюда вытекает следующий момент: До оформления Вашего права собственности ( Ст. 18 ФЗ-66 от 19.04.1998 г.) садовое товарищество не может принять Вас в члены СНТ, тем более противозаконно будет требовать уплаты каких-либо членских взносов. Но товарищество может заключить с Вами Договор на пользование общим имуществом товарищества и установить соответствующую плату за него в тех же пределах, в которых платят члены СНТ.

12. Подскажите пожалуйста, у моей свекрови имеется в собственности земельный участок. Мы с мужем планируем построить на нем дом. Этот дом будет автоматически являться собственностью свекрови или его нужно будет оформлять как постройку? Сможет ли муж оформить его на себя, оставив участок собственностью свекрови?

Построенный дом на земельном участке, находящимся в собственности, не станет автоматически собственностью. Его обязательно нужно зарегистрировать в федеральной регистрационной службе. Перечень необходимых документов изложен в ст. 25.3 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и зависит от назначения Вашего земельного участка и назначения постройки.

Кроме того, в соответствии с пп. 5 п.1 ст.1 Земельного кодекса РФ одним из принципов земельного законодательства является единство судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов, согласно которому все прочно связанные с земельными участками объекты следуют судьбе земельных участков.

Таким образом, Ваш муж не сможет оформить в свою собственность дом, построенный на участке, принадлежащем Вашей свекрови. Необходимо сначала путём какой–то сделки (дарение) перевести земельный участок на Вашего мужа или на Вас, а потом начинать строительство. Либо строить дом и оформлять его в собственность свекрови.

13. Приобрела земельный участок в 1995 году по договору купли–продажи, оформленному нотариально. Но после совершения сделки свидетельство о праве собственности на землю не получила. Спустя 13 лет решила получить свидетельство. Какие документы для этого необходимы? У меня имеется: договор купли–продажи 1995 г, нотариально заверенный; свидетельство о праве собственности на землю 1992 г. (на имя прежнего хозяина). Участок имеет кадастровый номер. В кадастровой палате мне посоветовали разыскать продавца земли и заключить эту же сделку с ним ещё раз, но уже в Регистрационном центре, по новым правилам. Но я сомневаюсь, что это правомерно, т. к. в 1995 году продавец уже потерял право собственности на этот участок, и это нотариально удостоверено. Посоветуйте, как можно решить эту проблему, без участия продавца?

Вам действительно подсказали единственный вариант решения проблемы. В данной ситуации для регистрации перехода права собственности по заключенным ранее договорам (но не зарегистрированным) необходимо обратиться в регистрационную службу с заявлениями от покупателя и продавца. Это правомерно и является единственным вариантом. А право собственности продавец в 1995 году не потерял. Переход права подлежит обязательной регистрации. Т. е., юридически собственником участка до настоящего времени является продавец.

14. Я покупаю дачный участок 6 соток с постройками, у владельца 2 наследника один из наследников продает мне участок. После оформления сделки и вступлении в собственность нового хозяина, второй наследник может заявить о своих правах на участок. Как поступить правильно и какие нужны документы, чтобы избежать подобной ситуации?

В Вашем случае надо сначало разобраться с собственностью покупаемого участка. Продать Вам участок может только собственник, но никак не наследник. Если участком владеют три человека, то и подпись под договором надо ставить всем трём владельцам. Если же владелец умер, то наследникам надо оформить право на наследство, получить в регистрационной службе свидетельство о праве собственности на земельный участок, а затем решать вопрос о продаже участка.

15. Подскажите, пожалуйста, является ли правоустанавливающим документом мировое соглашение или справка из дачного кооператива, что я являюсь его членом? И еще вопрос: наша семья живет на даче более 30 лет, гарантирует ли это наличие кадастрового плана или, если никто никогда специально не вставал на кадастровый учет, плана не существует?

В соответствии с ч. 4 ст. 218 ГК РФ член жилищного, жилищно–строительного, дачного, гаражного или иного потребительского кооператива, другие лица, имеющие право на паевые накопления, полностью внёсшие свой паевой взнос за квартиру, дачу, гараж, иное помещение, предоставленное этим лицам кооперативом, приобретают право собственности на указанное имущество. Т. о., справка из дачного кооператива будет являться правоустанавливающим документом только при обязательном указании, что пай выплачен полностью. Что касается кадастрового паспорта (плана) на земельный участок, то Вы можете получить на земельный участок выписку из государственного кадастра недвижимости (на 1 листе без плана участка), в которой будет указан кадастровый номер и фраза «границы участка не установлены в соответствии с требованиями законодательства». Для того, чтобы поставить участок на кадастровый учёт с отображением его границ Вам необходимо лично вызвать геодезистов и провести межевание.

16. Покупаю участок у садового товарищества, но столкнулась с проблемами: 1. Покупаемый участок со дня образования садового товарищества пустовал и владельцы соседних участков совершили самозахват данной земли, поставив на ней сложные постройки, не получив согласия членов правления товарищества. Теперь как–то необходимо выселить их с продаваемой мне земли. Как это сделать? 2. Со временем, так называемые, метки о границах садового товарищества ушли под землю (столбики). Участок как раз находится на границе. Кто должен восстанавливать эти метки и платить за вызов замерщика?

По поводу самозахвата пустующего участка: если не удастся решить вопрос мирным путём, то СНТ должно обратиться в суд с иском о сносе самовольно возведённых строений. И только потом уже решать вопрос о выделении Вам действительно пустого участка. Скорее всего данный участок может быть: или в чьей-то собственности (конкретного гражданина), или быть в составе земли общего пользования, или неприватизирован. Поэтому, прежде всего, следует разобраться в чьей собственности находится участок. Этот вопрос можно выяснить в управлении кадастровой службы и подразделении Роснедвижимости, где регистрируются права собственности. Как бы не получилось так, что Вам изначально продадут то, что СНТ не принадлежит на праве собственности. Если же данный участок находится в составе земли общего пользования, то сначало надо получить решение общего собрания членов СНТ о выделении Вам участка в общее пользование, включая согласие не членов СНТ, (собственников, имеющих участки в пределах границ данного товарищества, и обладающих долей земли общего пользования). Следующим шагом будет ходатайство СНТ в земельный комитет о выведении участка из состава земли общего пользования и передаче его Вам. Далее вопрос о покупке или передаче участка Вам будете решать уже Вы в земельном комитете (подробнее см. статью 28 «Особенности предоставления в собственность земельных участков садоводам, огородникам, дачникам и их садоводческим, огородническим и дачным некоммерческим объединениям» ФЗ-66 от 15.04.1998 г.) Если же участок неприватизирован, но находится в границах товарищества, то принцип действий по передаче его Вам будет аналогичен за той лишь разницей, что после освобождения участка от самозахвата, СНТ должно подавать ходатайство в земельный комитет о выделении его Вам. Ваше заявление, поданное вместе с ходатайством или параллельно о выделении земли должно быть рассмотрено в течение 2-х недель. Если Вам его выделят, то после этого можно заниматься регистрацией и т. д. Последнее: членство в СНТ Вы сможете оформлять посредством подачи заявление о приёме, но не раньше момента получения участка в пользование. Что же касается границ садоводческого товарищества в целом, то Вам придется заниматься этим самой. Правлению СНТ можно потом предложить оплатить Вам работу по восстановлению внешних границ.

17. Хочу зарегистрировать право собственности на землю. Начал разбираться с документами и выяснил, что у меня есть только книжка садовода. Что делать?

Многие садоводы кроме членской книжки ничего не имеют на руках. Документы на право постоянного бессрочного пользования землёй должны храниться в администрации товариществ или дачных кооперативов. Допускаю момент, когда документов в администрации нет. К примеру в нашем СНТ таких документов нет. Тогда следует обратиться в органы местного самоуправления: орган власти, выделивший землю СНТ, обязательно имеет документ, на основании которого Вам и выделен земельный участок. Получив по запросу такой документ, можно регистрировать право собственности.

18. При регистрации права собственности на земельный участок обязательно ли проводить межевание?

Нет, не обязательно. С 1 марта 2008 года Государственная Дума отменила межевание участков, которые были предоставлены гражданам до 31.10.2001 г. Вы вправе решить: тратить деньги на межевание или регистрировать участок с указанием примерных границ. Однако Вы без проведения межевания наживаете себе в будущем проблемы. Сегодня соседи согласны с границами, которые сложились между вашими участками, а завтра они могут и не согласиться. Представьте себе, что Вам потом придётся переносить бетонный забор или постройку. Не получится ли так, «что скупой заплатит дважды»?

19. Какие объекты собственности не попадают под «дачную амнистию»?

Дачная амнистия не распространяется на земельные участки, полученные после 30.10.2001 г.; на участки, которые не могут быть переданы в собственность (участки земли, находящиеся в федеральной собственности, зарезервированные для государственных или муниципальных нужд, земель сельскохозяйственного назначения). Нельзя зарегистрировать права собственности также на участки, которые находятся в правах безвозмездного срочного пользования или аренды. Под амнистию попадают участки, которые находятся в собственности, постоянном (бессрочном) пользовании, пожизненном наследуемом владении.

Важно: Оформление земельного участка, дома в собственность — это не обязанность гражданина, а его право. Никто не отнимет Ваш участок. Но если он не прошел процедуру государственной регистрации, то Вы не сможете совершать сделки с землёй, домом: продать, подарить, сдать в аренду, заложить и т. д.

Источник

Ипотечное кредитование: состояние и перспективы

Министерство образования и науки Российской Федерации

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра банковского дела и страхования

Заведующий кафедрой д-р эконом. наук, проф.

«Допустить к защите»

В данной выпускной квалификационной работе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования, а так же проводится анализ ипотечного кредитования в России на сегодняшний день.

Структура данной дипломной работы выглядит следующим образом.

В первом разделе «Ипотечный кредит: теоретический аспект»

Рассмотрены экономическая сущность кредита и ипотечного кредитования, изучены факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. Так же рассмотрены существующие модели ипотечного кредитования. Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» проведен анализ ипотечного кредитования в дореволюционной России и состояния в современное время. В третьем разделе «Перспективы развития ипотечного кредитования в России» выявлены факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в России. Выделили основные задачи и рассмотрены направления в решении поставленных задач для дальнейшего становления и развития ипотечного кредитования в России.

В выпускной квалификационной работе объемом 108 страниц, включающей 4 рисунка, 2 таблицы, 56 источников, 21 приложение, изучается нынешнее состояние рынка ипотечного кредитования в России и актуальные проблемы данной сферы.

1 Ипотечный кредит: теоретический аспект. 9

1.1 Ипотечный кредит как форма кредита в экономике. 9

1.2 Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. 21

1.3 Модели ипотечного кредитования. 25

2 Анализ ипотечного кредитования в России. 31

2.1 Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России. 31

2.2 Анализ ипотечного кредитования в современной России. 40

3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России. 69

Список использованных источников. 84

Приложение А Система ипотечного кредитования. 88

Приложение Б Сбалансированная автономная модель ипотечного

Приложение В Усечено — открытая модель ипотечного кредитования. 90

Приложение Г Накопительно-ипотечная система для военнослужащих. 91

Приложение Д Динамика изменения процентных ставок по ипотечным

Приложение Е Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам в

Приложение Ж Структура выданных ипотечных кредитов по РФ. 94

Приложение И Объемы предоставленных ипотечных кредитов

Физическим лицам с 2005 по 2008гг. 95

Приложение К Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов

В 2005-2007гг. 96

Приложение Л Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2008гг. 97

Приложение М Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных

Кредитов в 2005-2008гг. 98

Приложение Н Динамика объемов и темпов роста ипотечных кредитов в

2006-2009г г. 199

Приложение П Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов

В 2006-2009гг. 100

Приложение Р Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Приложение С Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Регионах РФ. 102

Приложение Т Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг. 103

Приложение У Динамика средневзвешенной процентной ставки по

Выданным ипотечным кредитам. 104

Приложение Ф Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам. 105

Приложение Х Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Приложение Ц Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным

Приложение Ш Основные задачи, стоящие перед ипотечным кредитованием и пути их решения. 108

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было двумя годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору экономики придается большое значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотечному кредитованию отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее время, является ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние два года требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, а ряд банков отказался от данного вида кредитования. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Актуальность темы исследования «Ипотечное кредитование: состояние и перспективы» обусловлена современным развитием ипотечного кредитования в России, так же значимостью ипотечного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России — обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который реально помогает населению в нынешних условиях развития экономики.

Целью написания дипломной работы является ознакомление с теоретическими основами ипотечного кредитования, а так же анализ положения ипотечного кредитования на сегодняшний день в Российской практике, и выявление факторов, тормозящих развитие отечественного ипотечного кредитования.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

— изучить сущность ипотечного кредитования;

— рассмотреть модели ипотечного кредитования;

— изучить историю дореволюционного состояния ипотечного

— проанализировать современное состояние рынка ипотечного

Кредитования в России;

— исследовать проблемные вопросы становления ипотечного

Кредитования в России на и пути их преодоления.

Объектом исследования в данной работе является изучение состояния ипотечного кредитования в России начиная с 90-х годов и заканчивая 2010 годом.

Предметом дипломной работы являются экономические отношения в рамках системы ипотечного кредитование в России.

Методологической и теоретической основой дипломной работы является литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов — как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет.

Для решения поставленных задач, достижение цели использовались следующие методы исследования: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные

Дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. [11]

Кредит относят к числу важнейших категорий экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Термин кредит в переводе с латинского «creditum» означает «долг», «ссуда». Кроме того, он связан с иным близким по значению термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите можно видеть долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность или деньги. [18]

Кредит — это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В современных условиях практически все кредиты предоставляются в денежной форме, а кредитные отношения являются частью денежных отношений, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита. То есть кредит — особая форма движения денег. [1]

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Отсюда следует, что при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного

Или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Функциями кредита, как самостоятельной финансовой категории являются:

А) ккумуляция временно свободных денежных средств;

Б) перераспределительная функция;

В) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.

Содержанием функции аккумуляции временно свободных денежных средств является постепенное накопление денег в течение определенного периода для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в будущем. В основе данной функции кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение — инвестирование». Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы.

Содержанием перераспределительной функции кредита является осуществление перелива денежного капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие. Перелив всегда осуществляется из низкорентабельных сфер бизнеса в высокодоходные.

Функция замещения наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении проявляет себя в процессе осуществления платежей и расчетов не наличными деньгами (банкнотами, монетами), а различными платежными средствами (банковскими переводами, чеками и т. д.). Замещение денег в обороте способствует ускорению их оборачиваемости в экономике страны. [3]

Процесс движения кредита в отношениях между участниками кредитной сделки характеризуется специфическими принципами. Принципы кредитования

— это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования являются:

А) принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком;

Б) принцип срочности кредита отражает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре;

В) принцип платности кредита означает, что за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как заранее установленный процент от величины ссуды;

Г) принцип обеспеченности кредита выражает гарантию возврата кредита, т. е. необходимость обеспечения защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств; [11]

Д) принцип целевого характера кредита означает, что кредитор для оценки степени риска невозврата кредита должен быть ознакомлен с целью, на которую испрашивается заемщиком кредит.

Е) принцип дифференцированного характера кредита определяет особый подход со стороны кредитора к различным категориям заемщиков. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм.

Форма кредита представляет собой сегмент кредитных отношений, имеющих свою специфику выдачи ссуды, ее обеспечения и назначения. Структура кредитных отношений представлена на рисунке 1.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок 1 — Структура кредитных отношений

Форма кредита определяется рядом характерных признаков:

А) содержанием кредитных отношений;

Б) характером ссуженной стоимости (объект кредитной сделки);

В) составом участников (субъектов) кредитных отношений, то есть кредитора и кредитополучателя;

Г) целевым направлением кредита;

Д) способом обеспечения возврата кредита;

Е) методами формирования и уплаты процента;

Ж) особенностями формирования ресурсной базы для кредитования и др.

Выделяют следующие формы кредита:

Коммерческий кредит — это кредит, предоставленный одним юридическим лицом другому в виде товаров (работ, услуг) с отсрочкой платежа.

Банковский кредит — это кредит, предоставляемый юридическим лицам исключительно в денежной форме специализированными кредитнофинансовыми организациями (имеющими лицензию Центрального банка на осуществление кредитных операций). Банковский кредит оформляют кредитным договором. Плату за его предоставление взимают в виде ссудного процента, ставку которого определяют по соглашению сторон.

Государственный кредит — это кредит, который предоставляется государством. Он является особой формой государственного финансирования, при которой средства выделяются на возвратной основе и только в том случае, если возможности безвозмездного бюджетного финансирования уже исчерпаны или если в таковом нет крайней необходимости.

Международный кредит — это кредит, предоставленный заемщику кредитором из другой страны. Международный кредит может предоставляться на государственном уровне, на частном, а также в денежной и в товарной форме.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд. Он может быть предоставлен как в денежной форме, так и в форме продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг) на условиях отсрочки или рассрочки платежа. [20]

Еще одной формой кредит является ипотечный кредит.

С ипотечным кредитом мы ознакомимся более подробно. Но для начала необходимо понять, что означает термин «ипотека».

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. [40]

В экономической литературе можно встретить различные подходы к определению социально-экономической сущности ипотеки.

Российское законодательство определяет ипотеку как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение прав кредитора по возврату долга может осуществляться как за счет средств, вырученных от продажи заложенной недвижимости на торгах (норма, принятая в законодательстве России и ряда других стран), так и на основе соблюдения принятых процедур передачи титула собственности кредитору (подход, используемый в США).

В экономическом отношении ипотека — это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. [39]

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Ипотечный кредит распространен в странах, где существует частная собственность на землю, и является важным каналом финансирования, например, аграрного сектора экономики, так как собственных капиталов фермеров зачастую недостаточно для покупки современной техники, для мелиорации и для других нужд.

В России термин «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома). В английском языке есть специальное слово, передающее смысл этого вида кредита mortgage. То есть в эту категорию не попадают займы с другим целевым назначением, предоставленные под залог недвижимого имущества: например, на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели или на другие нужды.

Ипотечное кредитование представляет собой некую систему. Система ипотечного кредитования представлена в приложение А.

Система ипотечного кредитования — совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих между собой посредством определенного набора ипотечных инструментов под воздействием и с помощью ипотечных механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов.

Система ипотечного кредитования представлена следующими элементами:

А) земельные участки, находящиеся в частной собственности;

Б) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

В) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

Г) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

Д) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. [33]

Основные субъекты — участники ипотечного кредитования:

Б) кредитор (банк);

В) ипотечное агентство;

Заемщик — лицо, заключившее кредитный договор с банком или договор займа с юридическим лицом (некредитной организацией ) и берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему. [22]

Кредитор — банк (кредитная организация) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: предоставление

Ипотечного кредита на основе оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодатель. [14]

Ипотечное агентство — является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.

Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов.

Инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие.

Элементами подсистемы являются второстепенные субъекты ипотечной системы:

Риэлтерская компания — профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания — необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания — выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:

А) страхование риска повреждения и уничтожения объекта;

Б) страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;

В) страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.

Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.

Государственный регистратор — орган государственной регистрации прав

На недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус — согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и договор купли-продажи требуют нотариального заверения.

Паспортные службы — регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства — обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью. [31]

Надсистема будет рассмотрена нами в следующем пункте 1.2.

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения. Двумя основными типами ипотечных кредитов являются:

Постоянный ипотечный кредит, главной разновидностью которого является самоамортизирующийся кредит.

Кредит с переменными выплатами, разновидностями которого являются:

А) кредит с шаровым платежом, который подразделяется на кредит с замораживанием процентных выплат до истечения срока и кредит с выплатой только процентов;

Б) пружинный кредит или кредит с фиксированным платежом основной суммы;

В) кредит с участием в доходах и в приросте стоимости;

Г) кредит с нарастающими платежами;

Д) кредит с обратным аннуитетом;

Е) кредит с переменной ставкой;

Ж) канадский ролл-овер.

Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, т. е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся). Кредитор устанавливает:

А) максимальную величину основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности, которая рассчитывается по формуле (1):

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Где Кз — коэффициент ипотечной задолженности (обычно не более 75-80%, так как чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств); И — сумма ипотечного кредита;

С — стоимость объекта недвижимости.

Б) срок кредита (обычно предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);

В) процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий. Ипотечные кредиты с переменными выплатами предусматривают разную

Периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. [24]

Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.

Кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита не предусматривают каких-либо выплат; погашение долга и процентов по кредиту производится в конце срока. Использование таких кредитов ограничено: к ним прибегают земельные спекулянты, которые рассчитывают на продажу объекта в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи.

Кредиты с выплатой только процентов предусматривают регулярную выплату процентов в течение срока кредита, а в конце срока — «шаровой» платеж основной суммы долга.

«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.

Кредит с участием предполагает, что кредитор получает, кроме платежей по кредиту, определенную часть регулярного дохода или часть от суммы увеличения стоимости недвижимости, либо и то, и другое. Так кредитор страхует себя от возможных потерь при высоких темпах инфляции. Кредиты с участием имеют относительно низкую норму процента, следовательно, позволяют приобретать более дорогую недвижимость.

При предоставлении кредита с участием в доходах кредитор претендует на часть превышения чистого операционного дохода, приносимого объектом недвижимости.

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости. Эту долю кредитор получает, когда недвижимость продается или в другой обусловленный момент. Сумма увеличения стоимости недвижимости равна разнице между ценой продажи (или оцененной стоимости на текущий момент) и ценой покупки. Стоимость капиталовложений заемщика, сделанных в период владения, прибавляется к цене покупки.

Дополнительный доход, получаемый кредитором, носит название «крикер». В обмен на его получение кредитор снижает ставку за пользование денежными средствами.

Кредиты с нарастающими платежами предусматривают переменные выплаты в течение всего срока и используются владельцами сдаваемой в аренду недвижимости, в расчете, что платежи будут увеличиваться ежегодно или с другой периодичностью. Также подобные кредиты используются для кредитования молодых семей, имеющих в начале срока кредитования доход меньший, чем в конце.

Ипотека с обратным аннуитетом — финансовое соглашение, согласно которому кредитор периодически выплачивает заемщику заранее оговоренные суммы в зависимости от стоимости недвижимости, которая является обеспечением кредита.

Кредиты с переменной ставкой обычно «привязывают» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т. п. Данный кредит позволяет оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной величине ставки. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.

Канадский ролл-овер характеризуется переменными ставками процента через заранее оговоренные промежутки времени (например, каждые 5 лет).

Такие кредиты позволяют пополнить доходы пенсионерам, которые владеют собственностью. Пожилой человек получает пожизненную ренту в обмен на постепенную утрату прав на собственную квартиру. Предполагаемый временной период может быть ожидаемым оставшимся сроком жизни собственника (который постепенно становится пользователем) или же периодом, определенным контрактом. [5]

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

А) по объекту недвижимости:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского

5) воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

Б) по целям кредитования:

1) приобретение готового жилья в многоквартирном доме, либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

2) приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;

3) приобретение земельного участка под застройку.

В) по виду кредитора: банковские и небанковские;

Г) по виду заемщиков (как субъектов кредитования):

1) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

2) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу

3) по степени аффилированности заемщиков.

Д) по виду процентной ставки:

1) кредит с фиксированной процентной ставкой;

2) кредит с переменной процентной ставкой.

Е) по возможности досрочного погашения:

1) с правом досрочного погашения;

2) без права досрочного погашения;

3) с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

Ж) по степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

— обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

— субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности данного рода кредита.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием:

А) функция финансового механизма привлечения инвестиций в среду материального производства;

Б) функция обеспечения возврата заемных средств;

В) функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

Г) функция формирования капитала в виде закладных, производственных ипотечных ценных бумаг и др.

Особенности ипотечного кредитования:

А) ипотечный кредит — ссуда под строго определенный залог;

Б) большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение; они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилья, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. В ряде стран наибольшее распространение получили жилищные ипотечные кредиты;

В) ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10 — 30 лет. Оформляемая при получении ипотечной ссуды закладная является специальным кредитным соглашением, отличающимся от других его разновидностей. Закладные обращаются на вторичном рынке, задача которого состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции. [19]

Механизм ипотечного кредитования в России позволяет решить целый комплекс острейших социально-экономических задач, включая улучшение жилищных условий трудоспособного населения с помощью долгосрочных

Ипотечных кредитов банков; увеличение объемов жилищного строительства за счет возросшего платежеспособного спроса со стороны покупателей жилья; расширение и развитие услуг банковского сектора, развитие жилищного рынка

Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны:

— во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

— во-вторых, с помощью ипотечного кредитования программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики;

— в-третьих, с помощью ипотечного кредитования в систему рыночных

Кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения — собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономически субъектов: повышает уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы;

— в-четвертых, будучи дорогим товаром, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов;

— в-пятых, развитие ипотечного кредитования способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. [45]

Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности:

— во-первых, ипотечное кредитование положительно влияет на решение проблемы занятости. С одной стороны, развитие ипотечного кредита способно смягчить последствия безработицы: вследствие жесткой территориальной привязки строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости содействует мобильности трудовых ресурсов;

— во-вторых, человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он может создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.

Все это положительно сказывается на экономическом и социальном развитии страны. Таким образом, ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности.[40]

Итак, в первом пункте первой главы мы ознакомились с понятие «кредит».

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Кредит как самостоятельная финансовая категория выполняет свои специфические функции:

А) аккумуляция временно свободных денежных средств;

Б) перераспределительная функция;

В) замещение наличных денег безналичными деньгами.

Так же при кредитовании должны соблюдаться следующие принципы:

А) принцип возвратности;

Б) принцип срочности;

В) принцип платности;

Г) принцип обеспеченности;

Д) принцип целевого характера кредита;

Е) принцип дифференцированного характера кредита.

Так же мы отметили, что кредит имеет несколько форм:

А) коммерческий кредит;

Б) банковский кредит;

В) государственный кредит;

Г) международный кредит;

Д) потребительский кредит;

Е) ипотечный кредит.

Далее мы достаточно подробно изучили ипотечный кредит.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

Основными субъектами ипотечного кредита являются:

В) ипотечное агентство;

Помимо основных субъектов ипотечного кредита существую также и второстепенные:

А) риэлтерская компания;

Б) оценочная компания;

В) страховая компания;

Г) государственный регистратор;

Е) паспортные службы;

Ж) органы опеки и попечительства.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье

Таким образом, развитие ипотечного кредитования в России будет положительно сказываться и на экономическом, и на социальном развитии страны.

В следующем пункте мы рассмотрим основные факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования.

1.2 Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования

К наиболее существенным факторам, способствующих качественному развитию ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны. Решаясь на проект длиною в 15-20 лет, заемщик должен быть уверен в том, что и в будущем его платежеспособность позволит исполнять взятые на себя обязательства;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке. Увеличение игроков это всегда плюс для будущих заемщиков, так как позволяет выбрать наиболее выгодные условия. При высокой конкуренции на ипотечном рынке банкам, чтобы собирать достаточное количество ипотечных кредитов, необходимо делать более привлекательными условия их выдачи;

В) рост реальных доходов населения;

Г) увеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье. С одной стороны, это подстегивает большую часть самих заемщиков максимально быстрее зафиксировать цену приобретаемой недвижимости, ускоряя факт выдачи ипотечного кредита. С другой стороны — может быть и тормозящим фактором, в случае значительных скачков цен на недвижимость.

Как уже отмечалось в пункте 1. 1 система ипотечного кредитования имеет свою надсистему, т. е. регулируется государством.

Одним из основных условий создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере.

Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции.

Деятельность всех участников рынка ипотечного кредитования должна осуществляться на единых принципах, базироваться на коммерческих интересах и соблюдении основных законов ведения бизнеса.

Государственная политика в отношении банковского сектора распространяется и на область ипотечных операций. Воздействие государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирование рынка финансовых услуг, а также осуществление контроля исполнения требований законодательства и нормативных актов.

Государство объективно заинтересовано в развитии системы ипотечного кредитования. В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом. [21]

Рассмотрим основные методы проведения экономической политики в области формирования и развития системы ипотечного кредитования. На рисунке 2 приведена классификация данных методов.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок 2 — Методы экономической политики в области ипотечного кредитования

Методы денежно-кредитной политики направлены на изменения денежного предложения с целью регулирования совокупного объема производства, занятости и уровня цен:

А) регулирование ставки рефинансирования;

Б) проведение операций на открытом рынке с государственными ценными бумаги;

В) регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков.

Методы налоговой политики направлены на стимулирование проведения операций ипотечными заемщиками, кредиторами и инвесторами в ипотечные ценные бумаги и заключаются в снижении или отмене отдельных налогов.

К специальным методам относятся:

А) инициирование создания специальных организаций — операторов вторичного рынка, основными активами которых являются закладные банков, предоставляющих ипотечные кредиты (США, Канада). Определенная степень специализации для таких учреждений вполне оправдана, так как оценка закладных, связанных с жильем, а также эффективное управление ипотечными контрактами требуют от специалистов особой подготовки. Специальные агентства, использующие государственные гарантии и имеющие специальные статус, привлекают более дешевые фонды для рефинансирования ипотечных кредитов, чем частные. Кроме того, они могут использовать бюджетные средства.

Б) стимулирование специализированных кредитов (ипотечные банки) — разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений, основными активами которых являются закладные (Германия, Дания, Франция). Через правительственные агентства частые эмитенты ипотек могут получать путем федерального страхования банковских рисков дополнительные гарантии возмещения убытков от невыполнения заемщиками взятых на себя обязательств. Эти программы содержат в себе элементы скрытого субсидирования. Они существуют наряду с частным страхованием ипотечной задолженности;

В) государственная стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов, которая нацелена на повышение доверия к ипотечным ценным бумагам, выпущенным под обеспечение кредитов (США, Германия, Канада, Дания, Франция). Выпускаемые ипотечные облигации отвечают определенным стандартным характеристикам:

1) они выпускаются только ипотечными банками;

2) их оборот регулируется специальными органами надзора;

3) они имеют обеспечение в качестве жилой недвижимости.

Г) создание благоприятных условий для функционирования системы ипотечного кредитования. Речь идет о создании инфраструктуры ипотечного рынка, которая включает в себя:

1) создание и контроль исполнения законодательной базы, регулирующей отношения между участниками рынка;

2) разработка порядка лицензирования ипотечных банков;

3) развитие системы страхования сделок с недвижимой собственностью;

4) эффективно работающий рынок с недвижимостью;

5) единую систему регистрации не только недвижимости и прав на нее, но и всех сделок, связанных с куплей-продажей, арендой, залогом недвижимости;

6) обеспечение государственной гарантии по ипотечным ценным

7) создание системы учета и хранения ипотечных ценных бумаг;

8) создание служб информации о кредитоспособности возможных заемщиков (кредитные бюро);

9) развитие учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовки кадров для системы ипотечных кредитных институтов.

Д) прямое регулирование процентных ставок. В Великобритании, например, ипотечная ставка процента, взимаемая строительными компаниями, является одним из основных вопросов государственной политики. В США федеральное правительство пытается прямо не устанавливать ставки ссудного процента по закладным, однако во многих штатах устанавливается верхний ее предел;

Е) стимулирование заемщиков при получении кредита: субсидирование ставок по ипотечным кредитам, субсидии на оплату первого взноса, премии по накопленным средствам (Германия, Франция, Австрия);

Ж) осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета.[22]

Итак, опираясь на вышесказанное, мы можем сделать следующие выводы.

К основным факторам, влияющих на качественное развитие ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке;

В) рост реальных доходов населения;

Г) увеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье.

Так же важным условием создания эффективной системы ипотечного кредитования является грамотная политика государства в данной сфере.

В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Существуют методы формирования и развития системы ипотечного кредитования: методы общего регулирования и специальные методы.

К методам общего регулирования относятся методы денежно-кредитной политики и методы налоговой политики. К специальным методам относятся разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений; стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов; прямое регулирования процентных ставок; стимулирование заемщиков при получении ипотечного кредита.

Таким образом, видно, что роль государства в развитии ипотечного кредитования достаточно весомая.

Дальше нами будут изучены модели ипотечного кредитования.

Можно выделить два вида рынков ипотечного кредитования: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. В результате этого, с одной стороны, у кредиторов возникают, как правило, долгосрочные активы в виде имущественных прав требования, обеспеченных залогом недвижимости (далее — ипотечный кредит), а с другой стороны, возникновение подобных активов приводит к снижению объема денежных ресурсов кредитора. Поэтому у последнего возникает проблема привлечения свободных денежных ресурсов с рынков долгосрочного ссудного капитала, т. е. проблема рефинансирования механизма ипотечного кредитования с использованием в качестве обеспечения возвратности привлеченных долгосрочных денежных ресурсов имеющихся активов в виде прав требования, обеспеченных залогом недвижимости. Таким образом, возникает вторичный рынок ипотечного кредитования

Мировая практика показывает несколько вариантов организации системы ипотечного кредитования — моделей ипотечного кредитования в зависимости от развития первичного или вторичного рынков ипотечного кредитования.

В экономически развитых странах сложились высокоорганизованные системы ипотечного кредитования, которые имели свои особенности. В процессе изучения и анализа мирового опыта ипотечного кредитования становится очевидным, что принципиально различающихся моделей организации ипотечного кредитования как целостных систем, в сущности, всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования. Это — сбалансированная (автономная), усечено-открытая и расширенно открытая модели.

Сбалансированная автономная модель (Немецкая модель).

Отличительным признаком данной модели является сберегательно-ссудный принцип функционирования, при котором кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи.[2] Граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность. [16]

Схема работы сбалансированной автономной модели ипотечного кредитования представлена в приложении Б.

Кредитные институты, использующие эту модель, предоставляют заемщикам ряд преимуществ, по сравнению с заемщиками ипотечных банков. В отличие от ипотечных банков, процентные ставки по вкладам и ссудам в жилищных сберегательных контрактах значительно ниже рыночных и фиксируются на все время контракта по жилищному накопительному вкладу.

В силу своей автономности данная модель совершенно не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка, а также от колебаний

Рыночной цены заемных денег.

В настоящее время существуют три типа судно-сберегательных

А) полностью закрытого типа, при котором вклады являются единственным источником ресурсов (строительные сберегательные кассы в Германии);

Б) относительно закрытого типа, где кредиты предоставляются не только вкладчикам, а средства накапливать могут не только заемщики (строительные общества в Великобритании, сберегательные учреждения во Франции);

В) полностью открытого типа, при котором источником ресурсов

Являются как вклады, так и средства, привлекаемые на финансовом рынке

(ссудо-сберегательные ассоциации в США).

Усечено — открытая модель (Европейская модель). Совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Схема работы усечено-открытой модели ипотечного кредитования представленная в приложение В.

Существует прямая зависимость процентных ставок по ипотечным ссудам от общего состояния кредитно-финансового рынка в стране. Она оказывает существенное влияние на масштаб и активность банков по ипотечному кредитованию в отдельные благоприятные и неблагоприятные периоды.

Относительная простота организации ипотечного кредитования на базе этой модели обусловила достаточно широкое практическое распространение ее во многих странах мира и особенно в развивающихся странах с не полностью сформировавшейся инфраструктурой финансового рынка и рынка ценных бумаг. По той же причине она занимает нишу на рынке ипотечных услуг и в развитых странах, таких как Англия, Франция, Испания, Израиль и др.[2]

Расширенная открытая модель (Американская модель). Банк представляет ипотечный кредит конкретному гражданину исходя из уровня его доходов и кредитной истории. В этой модели источником финансовых ресурсов является вторичный рынок ценных бумаг, обеспечением которых выступают закладные на недвижимость. Государство при этом играет важную роль в

Формировании инфраструктуры рынка ценных бумаг, поддержании его устойчивости. Устанавливается баланс между ценой эмитированных ценных бумаг на вторичном рынке и ценой закладных, служащих обеспечением эмиссии. Расширенная открытая модель является более стабильной и универсальной.[12]

Данная модель может быть одноуровневой и двухуровневой. Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты. Осуществляется это за счет выпуска банком ценных бумаг. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством и отличаются от регулирования выпуска облигаций. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме перечисленных в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.

Данная модель действует в ряде европейских стран (Дания, Австрия, Г ермания, Норвегия, Франция, Швеция).

Механизм одноуровневой расширенной модели ипотечного кредитования представлен на рисунке 3.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок 3 — Одноуровневая модель ипотечного кредитования

В качестве инвесторов могут выступать другие кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации. В США это: Федеральная национальная ипотечная ассоциация, Корпорация жилищного кредитования, Правительственная национальная ипотечная ассоциация; в Канаде — Канадская ипотечная и жилищная корпорация; в России — Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Как свидетельствует мировой опыт, инициатива создания специализированной ипотечной структуры (кондуита) в большинстве стран принадлежит государству. Однако при дальнейшем развитии ипотеки государство, как правило, передает инициативу в частные руки.

Идея заключается в том, что первичный кредитор (ипотечный кредитный институт), выдав ипотечный кредит, тут же продает его специальной организации — кондуиту. Ипотечный кредит при этом уходит с баланса банка и переходит на баланс кондуита.

Кондуитом проводится так называемое укрепление кредита — дополнительное обеспечение эмиссии. Наиболее распространенным способом укрепления кредита является создание пула закладных (портфеля однородных кредитов). При этом положение должников по ипотечным ссудам не изменяется (характер и размер их обязательств сохраняется).

Кондуит, собрав купленные кредиты в пулы, продает их инвесторам в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. При этом кондуит дает инвестору гарантию своевременной выплаты основного долга и процентов по этим ценным бумагам, т. е. предоставляет страховку от кредитного риска.

Трансформация ипотечных займов в ценные бумаги называется секъюритизацией. Секъюритизации подлежат однотипные ипотечные ссуды.

При использовании этой системы роль и функции ипотечных банков меняются кардинальным образом. Поскольку ипотечный кредит, поступив на их баланс, сразу с него убывает, ипотечные банки из финансовых учреждений превращаются в своеобразных посредников. Развитие данной модели организации жилищного финансирования предполагает наличие вторичного ипотечного рынка, т. е. рынка, на котором продаются уже выданные ипотечные кредиты.

В общем виде механизм двухуровневой модели ипотечного кредитования представлен на рисунке 4.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок 4 — Двухуровневая модель ипотечного кредитования

Реализация расширенной открытой модели может быть обеспечена лишь при условии создания расширенной инфраструктуры ипотечного рынка, как правило, при определенном содействии государства и как минимум, при его частичном контроле эмиссии ценных бумаг, обращающихся на вторичном рынке.

Данная модель подвержена влиянию общего состояния финансовокредитного рынка, поэтому широкое применение такие модели могут иметь лишь в странах с очень устойчивой экономикой. Не случайно наибольшего распространения и совершенства эта модель достигла в США. [40]

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по американской модели.

Итак, в третьем пункте мы рассмотрели и изучили механизм действия моделей ипотечного кредитования. Таких моделей всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования.

А) сбалансированная (автономная), при использовании данной модели граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность.

Б) усечено-открытая модель — при ее использовании совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

В) расширенно открытая модели, где совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных

Источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модель ипотечного кредитования может быть одноуровневой и двухуровневой.

Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям.

Далее, во второй главе, нам необходимо изучить действующую практику ипотечного кредитования в дореволюционной России и проанализировать ипотечное кредитование в современной России.

2.1 Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России

В начале ХХв. в России существовала высокоразвитая и высокоорганизованная система ипотечного кредитования. Чтобы ипотечная система России достигла высокого уровня, понадобилось полтора века. До 1754г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали свои имения у частных ростовщиков под высокие проценты. Судебник 1596г. и закон 1626г. признавали нормальной ссудной ставкой 20% годовых. Однако такой сравнительно умеренный процент в условиях феодального общества платили только по более или менее обеспеченным ссудам. В практике, особенно торговой, применялись более высокие проценты. Обычно купцы брали ссуды из расчета 33% годовых и выше. В Судебнике отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимали 48 и даже 56% годовых, были случаи, когда ссуды выдавались из расчета 120% годовых. Основными носителями ростовщического капитала в России в ХУ-ХУ11вв. выступали: купцы, крупные землевладельцы, монастыри.

В середине ХУПв. Государство, пытаясь предотвратить переход дворянских земель в руки ростовщиков, представителей недворянского сословия, в законодательном порядке ликвидирует ростовщичество. В Указе от 23 июня 1754г. «О наказании ростовщиков» государство установило новую, предельно допустимую законом процентную ставку — 6% годовых. Кроме того, в данном Указе сообщалось об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». С этого момента и началась история ипотечного кредитования в России.

В развитии ипотечного кредитования в дореволюционной России можно выделить два этапа:

1 этап — «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2 этап — «Земский», от середины XIXв. до октября 1917г.

До отмены крепостного права в 1861г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков. Сферой из деятельности являлся поземельный кредит. Операции банков сводились к выдаче ссуд привилегированному сословию — дворянам, для выкупа своих имений у частных лиц (ростовщиков), предоставивших им ссуд под залог родовых имений и деревень. В отличие от других государств в России до отмены крепостного права размер ссуд определялся не количеством или качеством земли, не доходностью хозяйства, не наличием какого-то другого обеспечения, а количеством крепостных «душ», числившиеся за данным поместьем.

Основными государственными ипотечными дворянскими банками, существовавшие до отмены крепостного права, были:

А) Государственный банк для дворянства учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны. Им были основаны конторы в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе — для дворян, а также контора при Коммерц-коллегии в петербургском порту — для купцов. В 1786г. банк был преобразован в Государственный заемный банк, существовавший до 1860г.;

Б) Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от 18 декабря 1797г. Отличительной его чертой была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а особыми банковскими билетами, выпускаемыми на срок в 25 лет;

В) Приказы общественного призрения, учрежденные Указом от 17 ноября 1775г. во всех губернских городах для поддержки школ народного образования, сиротских приютов, богаделен для престарелых, больниц ит. д. Первоначально приказы имели право осуществлять краткосрочные кредитные операции, а в 1802г. приказы общественного призрения приобрели характер долгосрочных ипотечных учреждений.

При Государственном заемном банке в 1 786г. была образована страховая экспедиция — первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.

С 1842г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

Создание банковских учреждений должно было способствовать свободному обращению капиталов и развитию сельского хозяйства. Однако в России банковский кредит этих задач не решил. С самого начала он был направлен не на усиление капиталистических элементов в хозяйстве страны, а на укрепление крепостнического землевладения и отчасти крепостной промышленности. Банковский кредит стал составной частью огромного дореформенного казенного хозяйства, направленного на укрепление и консервацию крепостнических отношений. С другой стороны, именно средства государственных казенных банков являлись в России важным фактором первоначального накопления капитала.

Итак, вплоть до отмены крепостного права все кредитные учреждения в России практически были казенными. Значительная часть крупных казенных кредитных учреждений в России на первом этапе развития ипотечного кредитования специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом функционирования «казенных» банков явилась огромная растрата денежных капиталов страны. Во-первых, в виде непроизводительных ссуд крепостникам-помещикам было роздано 425 млн. р. под залог 7 млн. крепостных душ (66% общего количества крепостных). После реформы 1861г.

Указанные займы были «покрыты» на 75% выкупными ссудами, а в остальном ссудами пореформенных земельных банков. Во-вторых, 521млн. р. было «позаимствовано» в казначействе на покрытие бюджетных дефицитов и перешел в другие формы государственного долга.

Уменьшение объемов кредитования и снижения частнопредпринимательской активности в банковской сфере привело к полному финансовому застою и необходимости ликвидации в конце 50-х гг. старых кредитных учреждений. Назрела необходимость радикальных общественно-политических, экономических и правовых реформ, в том числе преобразования казенных кредитных учреждений в кредитно-банковскую систему страны, основанную на принципах частного кредита. Еще одной немаловажной причиной реорганизации кредитных учреждений в 1859г. была подготовка реформы по отмене крепостного права.

Такими неутешительными событиями закончился первый этап развития ипотечного кредитования в дореволюционной России. Итогом данного этапа является следующее.

На первом этапе развития ипотечного кредитования, т. е. с 1754 по 1861г., основными ипотечными банками были:

А) Государственный банк для дворянства;

Б) Вспомогательный банк для дворянства;

В) Приказы общественного призрения.

Все кредитные учреждения данного периода были казенными. Значительная их часть специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Банки выдавали ссуды дворянам для выкупа своих имений у ростовщиков. Итогом функционирования дворянских банков стала огромная растрата денежных средств казны.

В конце 50-х гг. уменьшились объемы кредитования, снизилась актив в банковской сфере и все это привело к финансовому застою. Наступила пора реформ. Казенные кредитные учреждения были ликвидированы.

С образованием новых кредитных институтов начинается второй этап развития ипотечного кредитовая, т. е. с 1882г.

Несмотря на уроки прошлого, государство продолжало всячески поддерживать дворян-землевладельцев. Поэтому и на втором этапе становления системы ипотечного кредитования в России наблюдалось параллельное развитие государственного ипотечного кредита, направленного на поддержку дворянского землевладения и частного ипотечного кредита, обусловленного развитием капиталистических отношений в стране.

В общем виде система ипотечного кредитования в России того периода представлена в таблице 1.

Таблица 1 — Виды ипотечных кредитных институтов на рубеже XIX — XX вв.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Государственный ипотечный банк был представлен: Крестьянским земельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.[40] Условия кредитования в данных кредитных учреждениях значительно отличались.

Крестьянский поземельный банк выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами у частных владельцев. Ссуды предоставлялись на срок 24,5 и 34,5 года в объеме 70% от покупной цены под 7,5 — 8,5% в год. В 1896г. условия кредитования улучшились: размер ссуд вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 — 4,5% годовых. В первоначальный период деятельности среди клиентов — заемщиков банка преобладали крестьянские товарищества и общества. С 1906г. в связи с проведением «столыпинской» аграрной реформы, предусматривавшей развитие крупных индивидуальных крестьянских хозяйств, банк изменил свою кредитную политику. Он стал отдавать предпочтение единоличным хозяйствам. К 1915г. банк выдал 398 тыс. ссуд на общую сумму 1,5 млрд. р. По объему и числу выданных ссуд банк занимал первое место в России среди учреждений ипотечного кредита. До 1906г. банк выдавал ссуды наличными деньгами, а в последующие годы — ценными ипотечными бумагами. Банк в период 1895 по 1905гг. ежегодно эмитировал ценные бумаги на сумму 5 млн. р., по которым выплачивал от 4 до 6% годовых. С 1906г. выпуск в обращение ценных бумаг производился без ограничений по мере появления залога.

Дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам-землевладельцам под залог земельной собственности. Банк предоставлял дворянам льготные условия кредитования — срок кредитования мог достигать 66 лет, размер ссуды составлял 60% от стоимости имения, процент по ссудам -5,75% в начале деятельности банка, а с 1897 года — 3,5%. Ссуды частично

Выдавались закладными листами. При этом их реализацией занимался Государственный банк России. Процент, выплачиваемый по закладным, был выше процента по выдаваемым ссудам. Это создавало у заемщиков заинтересованность в получении кредита в виде закладных. Банк по специальной оценке выкупал у заемщиков часть заложенной земли, а деньги направлял на уменьшение общей задолженности по кредиту и тем самым облегчал дворянам владение остальной частью земли.[8]

Основные результаты их деятельности заключаются в следующем. Организация государственных ипотечных банков в России, особенно Дворянского банка, привела к отвлечению огромных средств денежного рынка на непроизводственные расходы помещиков. Общая сумма гарантированных правительством займов Дворянского и Крестьянского поземельного банков на 1января 1915г. составила 2352 млн. р. Находясь в государственной собственности и под полным государственным контролем, банки мало заботились о рентабельности своих операций. Земли, переданные Крестьянскому банку, использовались неэффективно, не обрабатывались и прибыли банку не приносили. Убытки банку возмещал бюджет. Развитие операций дворянского банка на условиях льготного, почти благотворительного кредита приводило к отнесению на второй план акционерных земельных банков и городских кредитных обществ, которые добивались в основном производительного использования городских земель и строений, под которые они предоставляли долгосрочные ссуды.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное общество (устав был утвержден 4 июля 1861г. и послужил образцом для всех городских кредитных обществ);

Б) Московское городское кредитное общество, созданное в 1862г.;

В) Херсонский земский банк (устав утвержден 20 мая 1864г.);

Г) Общество взаимного поземельного кредита (устав утвержден 1 июня 1866г.).

Кредитные учреждения создавались на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности выдачи ссуд под залог городской недвижимости (городские кредитные общества) и под залог поземельной собственности (земельные банки и общества поземельного кредита).

Членами общества являлись владельцы заложенного в нем имущества, причем все они были связаны круговой солидарной ответственностью по всем произведенным ссудам пропорционально кредиту, полученному каждым. Долгосрочные ссуды выдавались закладными листами, приносившими определенный годовой доход и обеспеченными стоимостью всех заложенных объектов собственности.

Именно городские кредитные общества впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения. Заемщик, получив ссуду облигациями, затем продавал их на вторичном рынке. Надежность облигаций гарантировалась их «двойным» обеспечением: во-первых, это регулярные платежи заемщика в погашение задолженности по ипотечному кредиту и, во-вторых, заложенное имущество, которое общество могло продать при нарушении заемщиком условий кредитования. Чтобы повысить рыночный курс облигаций Министерство финансов по просьбе Санкт-Петербургского кредитного общества в 1862г. разрешило Государственному банку выдавать денежные ссуды под залог облигаций общества в размере 90% их биржевой цены и приобретать эти облигации за свой счет наравне с государственными бумагами. Позднее Московская контора Госбанка начала также выдавать ссуды под залог облигаций Московского городского кредитного общества. Таким образом, уже через несколько лет облигации кредитных обществ стали пользоваться устойчивым спросом, особенно со стороны людей среднего достатка, которые помещали в них свои сбережения, превратившись в надежные ценные бумаги, имевшие устойчивый курс и достаточно высокий процент дохода. Как и городские кредитные общества, акционерные земельные банки осуществляли эмиссию закладных листов под 4 — 6% в пределах суммы выданных под залог недвижимости ссуд, но не более, 10-кратной стоимости резервного и уставного капитала. В 1873г. был основан Центральный банк Российского поземельного кредита, который приобретал выпускаемые провинциальными банками закладные листы, выдавая взамен свои собственные (они считались высоконадежными ценными бумагами). Таким образом, появилось разделение функций участников финансового рынка, на структуры первичного рынка закладных и структуры вторичного рынка ценных бумаг. Это был первый шаг на пути создания технологий повышения ликвидности финансовых инструментов.[40]

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е гг. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

Первоначально деятельность частных ипотечных банков была связана с высоким риском, прежде всего кредитным. Ипотечные банки не располагали исчерпывающими сведениями о долгах заемщика, обременяющих закладываемые имения, о правах банков в ограничении залогодателей по распоряжению заложенными имуществами. Все это часто приводило к заключению сомнительных кредитных сделок, обесцениванию принятого залога. Отсутствие у банков права регулировать размещение выпускаемых ими закладных листов, неудовлетворительные условия производства публичных торгов затрудняли формирование кредитных ресурсов, подрывали ликвидность

Банков, что требовало образования необходимого резерва и поэтому повышало цену кредита.

К концу XIXв. система ипотечных банков России включила два государственных — Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.[18]

Из года в год росли кредитные вложения ипотечных банков, как государственных, так и частных. В абсолютных цифрах остатки кредитных вложений акционерных земельных банков за период с 1895 по 1908гг. возросли на 254,8 млн. р. (40%). Дворянского земельного банка — на 392, 2 млн. р. (53%), Крестьянский поземельного банка — на 542,3 млн. р.(90%).

В 1896г. в России был принят закон об организации учреждений мелкого кредита. С этого момента начался бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные и земские кассы, которым государство оказывало огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заемных средств, которые они затем погашали за счет своих прибылей, причем в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России. Массовый характер приняло возникновение ссудо-сберегательных товариществ. К 1905г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, в 1915г. — 15 450.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя,

Сертификаты, а также закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Итак, в 1882г. в стране образовывается Государственный крестьянский земельный банк, чуть позже в 1885 — Государственный дворянский земельный банк.

С образования данных ипотечных кредитных институтов и начинается второй этап становления ипотечного кредитования в России.

Следует отметить, что условия кредитования в данных банках значительно отличались.

Крестьянский банк земельный банк выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами. Ссуды предоставлялись на срок 24,5 и 34,5 лет в объеме до 100% от покупной цены земли под 3,5 — 4,5% в год.

Дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам под залог имений. Срок кредитования мог достигать до 66 лет, размер ссуды до 60% от стоимости имения, и размер процентной ставки был 3,5% годовых.

Деятельность данных банков так же привела к отвлечению огромных средств из бюджета.

Кроме Дворянского и Крестьянского банков на втором этапе развития ипотечного кредитования успешно функционировали и частные кредитные учреждения, которые выдавали ссуды закладными листами:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное общество;

Б) Московское городское кредитное общество;

В) Херсонский земский банк;

Г) Общество взаимного поземельного кредита.

К концу ХКв. система ипотечных банков России состояла из двух государственных банков, 10 акционерных земельных банков, а так же губернских и городских кредитных обществ.

Но революция 1917г. объявила монополию на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, слияние с Государственным банком, отмена частной собственности на землю, все стало причиной того, что понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

Российский опыт ипотечного кредитования, различные инструменты и технологии в области залога недвижимости, организация взаимодействия между субъектами ипотечного рынка сыграли огромную роль в развитии как американской, так и западноевропейской ипотечных систем, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация.[2]

Подробно изучив историю становления и развития ипотечного кредитования в дореволюционной России мы можем сказать следующее.

До 1754г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Единственным источником денежных средств для многих дворян, нуждавшихся в них, были ростовщики, у которых дворяне закладывали свои имения под высокие проценты.

История российской ипотечной истории начинается с 23 июня 1754г., с Указа об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег».

В развития ипотечного кредитования в дореволюционной России четко обозначены два этапа:

1) «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2) «Земский», от середины XIXв. до октября 1917.г

Первый этап развития характеризуется тем, что основными государственными ипотечными дворянскими банками были:

А) Государственный банк для дворянства;

Б) Вспомогательный для дворянства банк;

В) Приказы общественного призрения.

Все кредитные учреждения в России практически были казенными. Значительная часть крупных казенных кредитных учреждений специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом первого этапа развития ипотечного кредитования в дореволюционной России стали следующие события: растрата денежных средств страны «казенными» банками, уменьшением объемов кредитования, снижением предпринимательской активностью в банковской сфере, полным финансовым застоем и ликвидацией кредитных учреждений.

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начинается с образования Государственного ипотечного банка. Он был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения. Именно частные кредитные учреждения впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

Итогом второго этапа стало так же отвлечение денежных средств деятельностью государственных ипотечных банков в России; появление первых частных кредитных учреждений в сфере долгосрочного ипотечного кредитования; выдача кредитов ценными бумагами; учреждение акционерных коммерческих банков.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя,

Сертификаты, а также закладные. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Все это было перечеркнуто революцией 1917г. Была объявлена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, отмена частной собственности на землю. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация. И понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

2.2 Анализ ипотечного кредитования в современной России

В дореволюционной России ипотечное кредитование было отлично развито, и на Россию равнялась вся Европа. Однако в период революции все благие начинания были утрачены и в последствии забыты.

Достаточно длительный период после революции 1917г. частной собственности на недвижимость у граждан в СССР не было. Затеянное в СССР большое строительство в масштабах всех страны требовало больших капиталовложений, экономическая ситуация в стране складывалась не лучшим образом и поэтому привлечение денежных средств было решено производить за счет самих граждан.

Законодательным решением данной проблемы в 1988г. стало Постановление ЦК КПСС и СМ СССР от 31.03.1988 № 406 «О мерах по ускорению развития жилищной кооперации». Данным постановлением было разрешено получать в частную собственность жилые помещения, по которым выплачен пай.

Появившаяся собственность у граждан, моментально поставила вопрос о том, что делать с ней дальше? Как избавиться от одной квартиры и получить другую? Решением этих вопросов в 1989г. стало Постановление СМ РСФСР и ВЦСПС от 21.04.1989 №134 «Об утверждении Положения о продаже гражданам квартир в собственность и оплате расходов на их содержание и ремонт». Этот документ стал первым документом дающим разрешение на совершение сделок купли-продажи недвижимости гражданами.

В 1991г. в стране появляется Закон РФ №1541-1 от 04.07.1991 «О приватизации жилищного фонда в России». Приватизация позволила гражданам оформлять в собственность объекты недвижимости и, как следствие, распоряжаться ими по своему усмотрению.

Появившаяся свобода у граждан совершать сделки купли-продажи объектов недвижимости стала толчком для возрождения ипотечного кредитования в России.

Историю становления и дальнейшего развития ипотечного кредитования в современной России можно условно разделить на 4 этапа.

1 этап — начало 90-х гг. до 2003г;

2 этап — от 2004г до 2007г;

3 этап — от 2008г до середины 2009г;

4 этап — конец 2009г до 2010г.

Первый этап развития ипотечного кредитования в современной России начинается с 1992г., когда в стране появляется Федеральный закон «О залоге». На данном этапе деятельность органов государственной власти была сосредоточена на формирование нормативного правового поля для дальнейшего успешного функционирования ипотечного кредитования.

В 1994г. в России появляется «Гражданский кодекс» часть 1 от 21.10.94, который заложил общие принципы гражданских отношений и зафиксировал основные положения о сделках. В 1995г. появляется «Гражданский кодекс» часть 2 от 22.12.95, где детально описаны правоотношения по поводу недвижимости и проведение сделок с ними, требования к содержанию документов и многое другое. Именно момент введения второй части гражданского кодекса РФ можно считать появлением в России рабочего правового поля для проведения сделок с недвижимостью.

С момента формирования правового поля, государство встало перед выбором способа поддержки жилищного строительства. Разумеется, выбор мог пасть на любую из уже существующих систем.

В 1996г. Россией был сделан выбор в сторону американской модели ипотечного кредитования. Американская модель ставила задачу формирования двухуровневой модели ипотечного кредитования. Причем эта задача стояла перед страной, в которой более 70 лет ипотечного кредитования не было вообще. Предстоящая задача делилась на два этапа:

— первый уровень — формирование рынка ипотечного кредитования;

— второй уровень — формирование рынка ипотечных активов.

Так же в 1996г. была принята федеральная целевая программа «Свой дом». Указом Президента РФ была предусмотрена разработка механизмов долгосрочного кредитования застройщиков на срок от 10 до 25 лет, и уже постановлением Правительства РФ целью Программы было названо создание организационных, финансовых и правовых предпосылок для обеспечения доступным жильем граждан с привлечением их средств и долгосрочных банковских кредитов.

5 сентября 1997г. правительство учредило «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” для притока инвестиций в сферу ипотечного кредитования. Агентство создано в форме ОАО со 100% государственным капиталом и является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов. Основным уставным направлением деятельности АИЖК является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Конец 90-х характеризуется возникшим спросом на ипотечные кредиты и невозможностью его удовлетворить из-за отсутствия продуманной законодательной базы и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков. В 1998г. Государственная Дума РФ принимает основополагающие законы: «О государственной регистрации прав на движимое имущество и сделок с ним», «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «Об оценочной деятельности» от 29.07.98, сформировавший правовое поле для работы оценщиков, обеспечивающих оценку объекта недвижимости для проведения ипотечных сделок.

В результате у банков появилась реальная возможность кредитовать граждан, приобретающих жилье, под залог данного жилья. Однако кризис 1998г. значительно снизил деловую активность коммерческих структур, а также покупательную способность населения. Спрос на приобретение жилья в кредит снизился, а значит, уменьшилось и предложение.

В 1999-2000гг. ситуация начинает меняться. Наблюдается общий экономический рост (ВВП в 1999 г. почти на 9% по сравнению с 1998г., а в 2000-м еще на 1,5%), увеличивается покупательная способность населения.

В продолжение выбранного курса государством и развития федеральной целевой программы «Свой дом» формируется «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28). Данный документ заложил этапы развития ипотечного кредитования на длительный срок.

В Концепции отмечается, что жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или их накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья. Концепция учитывает применяемое в мировой практике большое многообразие моделей и форм взаимодействия участников первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов.

Определяя основные направления и подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы, Концепция предусматривает следующие формы жилищного финансирования:

А) долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения. Ипотечный кредит могут получить граждане как при приобретении нового жилья, так и на вторичном рынке;

Б) кредитование жилищного строительства. Застройщик может получить ипотечный кредит, если имеет, во-первых, в собственности или на праве аренды земельный участок, отведенный под строительство жилья; а во-вторых, необходимые разрешения на осуществление строительства от местных органов власти;

В) государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением. Она предусмотрена Концепцией в форме системы целевых адресных субсидий (как показала практика, данная форма жилищного финансирования не всегда в состоянии достичь поставленных перед ней целей. Специалисты отмечают появление при ее реализации проблемы — различные

Недобросовестные действия часто приводят к субсидированию тех граждан, которые могут взять кредит и на стандартных условиях). Кроме того, предусмотрено налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов.

Продолжается разработка и совершенствование законодательных и нормативных актов, регулирующих процессы ипотечного кредитования. Важный шаг был сделан Государственной Думой РФ в январе 2002г., когда был принят законопроект о внесении изменений и дополнений в закон «Об ипотеке». В результате принятия поправок уточнен порядок выдачи залога и передачи прав по закладной, а также обращения взыскания на заложенное имущество. Появились дополнительные гарантии обеспечения залога.

Работа системы ипотечного жилищного кредитования немыслима без привлечение финансовых ресурсов на длительное время. Именно на привлеченных ресурсах строят свою работу коммерческие банки. Но поскольку привлекаемые сейчас на рынке средства короткие и дорогие, то и выдаваемые кредиты соответственно короткие и дорогие. Необходимо поддерживать ликвидность банковского баланса. Банк не может из коротких денег выстраивать длинные цепочки.

Встает вопрос — где взять «длинные» деньги? Занять день на рынке крайне сложно, так как для большинства финансовых структур, имеющих в своей основе отечественный капитал, предоставление долгосрочных кредитов на приобретение жилья экономически невыгодно. А если деньги занять на рынке все-таки и удается, то стоимость их привлечения составляет никак не меньше ставки рефинансирования Банка России, которая находилась на уровне 55% годовых. При этом платежеспособный спрос населения неуклонно падал. Причины хорошо известны — доходы населения не индексировались. Инфляция, закладываемая в бюджет, выше предлагаемых ставок индексации доходов бюджетников, с которыми Правительство обращается в Парламент. В коммерческих структурах предприниматели также не сильно были озабочены индексацией доходов сотрудников.

Даже если привлекать деньги под 55%, то, с учетом маржи банка, выдавать их менее чем под 58% не получится. Тотчас возникают большие сомнения в том, что их удастся вернуть. Дело даже не в рисках, связанных с кредитованием, а в платежном потенциале заемщиков. Он не растет. Столь высокий процент с каждым годом будет удавкой затягиваться на его шее. А кредиты долгосрочные, поэтому планы надо выстраивать на 10 лет. Значит, дефолт по заемщику закладывается еще на первичном этапе выдачи кредита.

Так как привлечь дешевые «длинные» деньги невозможно, а выдавать дорогие короткие бессмысленно, надо искать альтернативные источники. Таковыми, по нашему мнению, являются: федеральный бюджет, бюджеты субъектов Федерации, кредиты Центрального банка.

Так же западные игроки всерьез задумались о выходе на российский рынок. В 1998г. Инвестиционный Фонд «США-Россия» приступил к реализации

Программы ипотечного жилищного кредитования «DeltaCredit». Начилась методологическая работа по формированию стандартов ипотечного кредитования в России и обучение персонала российских кредитных учреждений.

В конце 2001г. Фонд «США-Россия» приобрел коммерческий банк «Дж. П. Морган Банк», на основе которого был создал первый в России специализированный ипотечный коммерческий банк ЗАО КБ «ДельтаКредит». Включение собственной банковской структуры в процесс ипотечного кредитования позволило сделать процедуру предоставления кредитов конечному потребителю технологически более простой и эффективной.

В мае того же года Международная Финансовая Корпорация (МФК) и Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) предоставили КБ DeltaCredit 40 млн. долларов США в качестве целевого инвестиционного займа на развитие ипотеки в России.

Данная сделка была первый подобный опыт на российском рынке ипотеки. Ранее не было соглашений по предоставлению международных инвестиций российскому банку. Этот факт, пожалуй, говорит сам за себя. Решение иностранных инвесторов вложить в российский ипотечный рынок значительные денежные средства означало, что российская ипотека является реальным бизнесом.

Значимость ипотечного кредитования на государственном уровне была отмечена в послании Президента РФ Федеральному Собранию. В. В. Путин отметил, что развитие системы ипотеки должно стать сферой приоритетного внимания федерального правительства.

Обследование же ипотечного жилищного кредитования в 2001-2002гг. проведенное Центральным Банком Российской Федерации показали, что ипотечные кредиты занимают пока крайне незначительное место в структуре кредитования населения.

По итогам 2002г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь

3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. р. На долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Для сравнения в промышленно развитых странах и в большинстве государств с формирующимися рынками этот показатель не опускается ниже 10% и доходит до 110% ВВП.

И все же за эти годы имеется достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. По оценкам Российской гильдии риэлтеров в 2001г. 5% всех продаж жилья проходило с использованием заемных средств. Для сравнения в 2000г. этот показатель составлял одну десятую процента.

Таблица 2 — Масштабы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты

Предоставлено ипотечных кредитов — всего, млн. руб.

Средний размер предоставленного кредита, тыс. руб.

Средневзвешенная процентная ставка, %

Средневзвешенный срок предоставления кредита, месс.

Кредитование осуществлялось преимущественно в иностранной валюте. В структуре предоставленных ипотечных жилищных кредитов валютные кредиты составили 63,3% и 68,2% соответственно. Темпы роста объема предоставленных в 2002г. валютных кредитов в 1,24 раза опережали темпы роста объема кредитов, предоставленных в российских рублях. Такое соотношение сложилось за счет кредитных организаций Москвы и Санкт-Петербурга, предоставлявших кредиты в основном в иностранной валюте. Кредитные организации других регионов предоставляли ипотечные кредиты в основном в российских рублях. Доля кредитов в иностранной валюте, выданных кредитными организациями других регионов, в общем объеме кредитов, выданных в 2001г., составила 1,1%, а в 2002 — 2,6%.

Большая часть кредитов (81,5% в 2001г. и 82,9% в 2002г.) была предоставлена кредитными организациями Московского региона. Кроме Московского региона ипотечные жилищные кредиты предоставляли в основном кредитные организации Республик Башкортостан и Чувашия, а также Оренбургской, Самарской, Тюменской областей, г. Санкт-Петербурга, на долю которых пришлось 12,6% предоставленных в целом по Российской Федерации средств.

Условия кредитования для заемщиков различных регионов Российской Федерации существенно различались. Процентные ставки составляли от 5% в Хабаровском крае до 26—28% в Костромской, Тульской и Кемеровской областях. Объемы предоставленных отдельным заемщикам ипотечных жилищных кредитов колебались от 15—30 тыс. р. в Волгоградской и Белгородской областях до 20—30 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Сроки кредитования так же сильно варьировались от 3 до 25 лет.

Величина кредитных рисков, по оценкам кредитных организаций, была незначительной. Уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2002 составил 0,42% на 1.01.2003 — 0,33% к общей сумме задолженности. Количество случаев обращения кредитных

Организаций в судебные органы по вопросам взыскания выданных кредитов составило в среднем 1 случай на 132 кредита в 2001г. и 1 случай на 205 кредитов в 2002г.

Безусловно, можно сказать, что в стране есть все условия, для того, чтобы ипотечное жилищное кредитование стало реальностью, но отсутствуют условия для того, чтобы оно стало массовым. Основные сдерживающие факторы связаны с недостаточным уровнем доходов основной части потенциальных заемщиков, слабостью ресурсной базы большинства российских банков и несовершенством действующего законодательства.

К 2003г. принимается Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 14.10.2003г., этот закон сформировал правовое поле для второго уровня американской модели ипотечного кредитования. Данный закон устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним.

В 2003г. предоставлением кредитов преимущественно занимались несколько банков, которые выдали кредиты на сумму около 6,2 млн. рублей, а также региональные государственные ипотечные агентства, выдавшие порядка 7800 кредитов на сумму около 22,2 млн. рублей. Ипотечные кредиты выдавались в основном в нескольких крупных городах, большая часть кредитов была выдана в Москве. Финансовые учреждения финансируют ипотеку депозитами, привлекают средства из внешних источников, и все чаще и чаще используют средства, предоставляемые региональными агентствами и АИЖК, созданным федеральным правительством.

АИЖК разместило свои облигации среди коммерческих банков, создав таким образом один из важных элементов цепочки ипотечного кредитования. Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования.

Особенности андеррайтинга заемщика кредита и стандартов обслуживания банками являются приемлемыми, исходя из условий первичного рынка ипотек:

— максимальный срок — 15 лет для кредиторов-коммерческих банков,20 лет в случае покупки ипотек АИЖК. Что касается коммерческих банков, нет особого смысла в увеличении срока, принимая во внимание высокие процентные ставки на рынке и инфляционные ожидания;

— минимальный размер первоначального взноса составляет 30 процентов, что объясняется проблемами с обращением взыскания на имущество должника, ветхим состоянием многих жилых зданий, незначительным количеством

Сделок, которые могли бы служить ориентиром для установления рыночной цены;

— процентные ставки устанавливаются на уровне от 21 до 23 процентов, если кредит выдается в рублях, и на уровне от 12 до 15 процентов, если кредит деноминирован в долларах США. Региональные государственные ипотечные агентства выдают больше субсидированных ипотечных кредитов в рублях по ставке от 8 до 15 процентов, при этом, по оценкам, средняя взвешенная ставка составляет 13 процентов, а местные органы власти оказывают бюджетнофинансовую поддержку для возмещения разницы между использованной ставкой и рыночной ставкой.

Среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет около 3 млрд. рублей, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2001 и 2002 гг. этот банк выдал около 1500 кредитов на сумму 40 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Ипотечные кредиты были выданы Райффайзенбанком на сумму 12 млн. долларов США, есть еще несколько российских банков, которые выдают ипотечные кредиты, но такие кредиты составляют небольшую часть их программ кредитования строительства и розничных кредитов.

Возможность обращения взыскания на имущество должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования. Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования. Препятствия, мешающие выселению, по-прежнему вызывают сомнения относительно эффективности использования собственности в виде залога при получении ипотечных кредитов и в случае ипотечных ценных бумаг. Ряд законов, принятых после 1998г., улучшили положение с регистрацией прав собственности и их применением, нормализовали ситуацию с субсидиями и разрешили обращать взыскание на залог ипотеки. Хотя эти законы делают важный шаг, предоставляя кредиторам, имеющим право ареста имущества должника, обращать взыскание на это имущество, если заемщик перестает платить, действие этих законов ограничено, и в судах было рассмотрено мало дел для апробации их действия.

Итак, изучив первый этап становления ипотечного кредитования в России, мы можем сказать следующее.

Большое внимание уделялось формированию правового поля для развития ипотечного кредитования, так как в России после революции 1917г. ипотечного кредитования не было.

На протяжении первого этапа разрабатывались и совершенствовались законодательные и нормативные акты, регулирующие процессы ипотечного кредитования.

— в 1998г. свое правовое оформление ипотечное кредитование получает в виде Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

— в 2000г. Постановлением Правительства РФ формируется «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»;

— в 2002г. принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона», что существенно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства;

— в 2003г. принимается Федеральный «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним.

В целом рынок ипотечного кредитования развивался достаточно слабо и был незначительным по объему. На долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Предоставлением кредитов преимущественно занимались несколько банков. Ипотечные кредиты выдавались в основном в нескольких крупных городах, большая часть кредитов была выдана в Московском регионе.

Далее начинается второй этап развития ипотечного кредитования начинается.

В 2004г. российский банковский сектор находился в центре внимания. Темпы восстановления, роста и развития банковского сектора России после кризиса 1998г. были весьма впечатляющими, несмотря на фактическое отсутствие каких-либо серьезных мер, направленных на его реформирование или реструктуризацию. Рост банковского сектора в 2004г. опережал рост ВВП. За период с 1998 по 2003гг. совокупный объем активов банковского сектора увеличился с 31,5% до 42,2% ВВП, капитал банков — с 4,8% до 6,1%, кредиты нефинансовому сектору — с 8,2% до 19,6%, а вклады населения — с 8% до 11,9%. Все эти положительные тенденции способствовали дальнейшему развитию ипотечного кредитования. Начиная с 2004г., объем ипотечного рынка утраивался ежегодно.

Однако эти положительные тенденции были на некоторое время прерваны в первой половине 2004г. ухудшением ликвидности банковского сектора и кризисом доверия, что стало свидетельством остающейся неустойчивости банковской системы. Банковский кризис, разразившийся летом

2004г, вызвал беспокойство вкладчиков и отток капиталов из банков. На рынке недвижимости наступило затишье: и продавцы, и покупатели заняли

Выжидательную позицию. При этом на ипотечном кредитовании кризис

Отразился мало. И не случайно. Ипотечный продукт на рынке недвижимости был штучным товаром.

Несмотря на попытки властей преподнести ипотечное кредитование как механизм, способный помочь населению решить жилищный вопрос, ипотечное кредитование оставалось ориентированным на граждан с высоким доходом: цены на жилье постоянно растут, а значит, увеличивается планка дохода

Заемщиков для получения ипотечного кредита. Например, при стоимости квартиры до 25 тыс. долларов ипотечный кредит мог получить человек с доходом около 800 долларов. Когда цены выросли вдвое, пропорционально увеличились и сумма первого взноса, и требования к доходам потенциальных заемщиков.

На 2004г. собственные ипотечные программы имеют более двух десятков банков. В их числе Сбербанк, Райффайзенбанк, Собинбанк, Инвестсбербанк. О выходе на ипотечный рынок объявили Национальный резервный банк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Уралсиб, Международный московский банк.

Самые дешевые ипотечные кредиты предлагал ДельтаКредит банк (от 10% годовых в долларах), а также Городской ипотечный банк, банк Диалог-Оптим, Сбербанк, Банк Москвы, МИА (от 11% годовых в долларах). В рублях самый доступный ипотечный кредит можно получить в Банке Москвы (14% годовых), Внешторгбанке, банке Евротраст. МИА и АИЖК предлагают кредитование под 15% годовых в рублях.

Объем выдаваемых ипотечных кредитов постепенно растет, а портфель выданных кредитов в целом по России составляет около 300 млн. долларов США. По опубликованной информации, лидером в ипотечном кредитовании населения является Сбербанк, который на январь 2004г. выдал кредитов на сумму 313 млн. долларов США. У ДельтаКредит банка эта сумма составляет 127,8 млн. долларов США (на февраль 2004г.), у АИЖК 69,1 млн. долларов США (на июль 2004г.).

Необходимо отметить, что по данным, приводимым агентством «РосБизнесКонсалтинг», за период с 2001 по 2004гг. объем российского рынка ипотечного кредитования вырос более чем в 10 раз, и в 2004г. составил около 330 млн. долларов США.

Относительно объема рынка ипотечного кредитования в России в 2005г. участники рынка приводят следующие неоднозначные оценки. По данным Внешторгбанка, объем рынка ипотечного кредитования в 2005г. превысил 2 млрд. долларов США; специалисты Delta Credit утверждают, что 1 млрд. долларов США. Аналитики «РосБизнесКонсалтинг» полагают, что объем рынка ипотечного кредитования составил почти 3 млрд. долларов США. В целом оценки объема российского рынка ипотечного кредитования находятся в диапазоне 1 -3 млрд. долларов США.

В 2005г. произошло важное событие в развитии ипотечного кредитования. С 1 января 2005г. вступил в силу Федеральный Закон, принятый

20 августа 2004 года 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих — это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участниками накопительноипотечной системы являются военнослужащие — граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту.

Другими словами в России появилась военная ипотека.

Военная ипотека — это замена натуральных обязательств государства перед военнослужащими на финансовые, своеобразная монетизация льгот и компенсаций за службу во благо Отечества. Она заключается в том, чтобы организовать принципиально новую систему обеспечения военнослужащих жильем, которая бы отвечала существующим реалиям рыночной экономики. В качестве основы была взята накопительно-ипотечная система. В результате этого совершился переход государственных обязательств перед военнослужащими по обеспечению их жильем из сферы непосредственного предоставления квартиры в сферу денежных отношений. Это дало возможность военнослужащих самим принимать решения касаемо конкретного места проживания, а также качества и площади приобретаемого жилья. При этом переход к накопительно-ипотечной системе коснулся лишь тех военных, которые заключили контракт после 1 января 2005г., то есть после введения в действия данной программы военной ипотеки.

Следует заметить, что введение накопительно-ипотечной системы определяется Президентом РФ в качестве одного из основных направлений социальной политики. Это обусловлено, в том числе, тем, что переход к такой системе направлен на стабилизацию военных кадров, так как государственные гарантии по выплате накопленных денежных средств связываются именно с выслугой лет. Так, досрочное расторжение контракта, по общему правилу, влечет за собою потерю прав на получение накопленных к этому моменту денежных сумм, а при предоставлении таких средств, в форме ипотечного займа — обязанность по их возвращению.

В основу военной ипотеки был положен длительный характер воинской службы, которая в среднем составляет 15 — 25 лет. Кроме того, для реализации положений данной программы в бюджет закладываются целевые ассигнования, предназначенные для накопления денежных средств на счетах военнослужащих. При этом размеры накопительных взносов подлежат ежегодной индексации с учетом уровня предполагаемой инфляции. Предполагается, что программа накопительной ипотеки для военнослужащих способна обеспечить возможность приобретения квартиры площадью 54 квадратных метров за 17 лет участия в данной ипотечной системе. Все участники программы военной ипотеки заносятся в специальный реестр, обязанность по ведению которого накладывается на органы и учреждения Министерства обороны РФ.

Реестр участников — перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации.

Участников данной программы можно разделить на две группы: те, для которых она является обязательной, и те, для которых участие в ней добровольное. К первой группе относятся офицеры и прапорщики, которые заключили первый контракт с Вооруженными силами после появления этой программы. По своему желанию могут принимать участие в накопительноипотечной системе выпускники ВВУЗов, которые закончили учебное заведение после появления данной программы, но заключившие контракт до 1.01. 2005 г. Кроме того, право на участие в накопительно-ипотечной системе принадлежит прапорщикам и мичманам, заключившим своей первый контракт после 1.01.2002 г. Таким образом, трехлетний срок выслуги у них приходится на дату после 1 января 2005г. Также добровольно принять участие в данной программе могут сержанты и старшины, а также солдаты и матросы, которые заключили свой второй контракт после 1 января 2005г.

Военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы приобретает право воспользоваться денежными средствами, находящимися на его счете после достижения общей продолжительности срока военной службы 20 лет. Однако в этом случае накапливание денежных средств на счет продолжается.

В случае увольнения военнослужащего, общий срок службы которого превышает 10 лет, право пользования накопленными денежными средствами возникает при достижении им предельного возраста, предусмотренного для пребывания на службе, в случае увольнения по состоянию здоровья, что подтверждается заключением военно-врачебной комиссии, а также при увольнении по причине проведения организационно-штатных мероприятий или семейным обстоятельствам, исчерпывающий перечень которых законодательно закреплен.

Право пользования накопленными средствами возникает у членов семьи военнослужащего в случае его гибели или признания в судебном порядке безвестно отсутствующим либо объявлением его умершим.

Причем, при признании военнослужащего в установленном законом порядке нуждающимся в улучшении своих жилищных условий ему могут быть выплачены дополнительные денежные средства. Их размер определяется исходя из той суммы, которая могла бы быть им накоплена до момента выслуги двадцать лет. При этом важным условием в данном случае является выслуга лет, то есть право на данные выплаты имеют только военнослужащие, срок службы которых превышает десять лет. Данное правило не распространяется в случае гибели венослужащего.

Так же любой участник программы через 3 года после начал его участия в ней вправе заключить с уполномоченным федеральным органом ипотечный договор. В таком случае, средства, накопленные к этому моменту на счете военнослужащего, идут на погашение обязательно первоначального взноса. Далее обязательства, возникшие по ипотечному кредиту, будут погашаться каждый месяц в размере тех денежных средств, которые были перечислены на счет военнослужащего в течение данного месяца.

Стоит отметить, что жилье по договору ипотеки может приобретаться в любом регионе, выбор которого полностью зависит от военнослужащего. Недвижимость приобретается им с заключением договора купли-продажи, сторонами которого являются продавец жилья и военнослужащий-участник накопительно-ипотечной системы. При этом надо брать во внимание то, что квартира, приобретенная при помощи кредитных средств, оформляясь в собственность военнослужащего, будет находиться в залоге до полного погашения предоставленного кредита у банка, который представил его.

Схема действия накопительно-ипотечной системы для военнослужащих представлена в приложение Г.

Рынок ипотечного кредитования продолжает расти, в 2006г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года. За 2006г. объем ипотечного кредитования составил 13.5 млрд. долларов против порядка 3 млрд. долл. в 2005г. Ипотечное кредитование является одним из самых интенсивно развивающихся направлений банковского сектора.

Рост объемов ипотечного кредитования специалисты объясняют влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических показателей, снижение страновых рисков и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан.

Лидерами по объёмам выданных ипотечных кредитов в 2006г. были «Сбербанк», ВТБ 24, «Москоммерцбанк», «Банк Уралсиб», «Дельтакредит», «КИТ Финанс», «Транскредитбанк», «Городской Ипотечный Банк», «Газпромбанк», «УРСА банк» и «Росбанк». Наибольшие темпы роста объёмов выданных ипотечных кредитов среди крупнейших ипотечных банков показали «КИТ Финанс», «Московский Банк Реконструкции и Развития» и «Транскредитбанк»

В 2006г. в сфере ипотечного кредитования получили широкое распространение новые продукты, делающие ипотеку более доступной для широких слоев населения. Например, кредитование загородной недвижимости, различные вариации ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества, в том числе и с залогом от третьих лиц, ломбардные кредиты с возможностью последующего увеличения суммы кредита и ипотечные кредиты с зачетом уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Активно развивается рефинансирование ипотечных кредитов, стали возможными схемы по продаже недвижимости из-под залога по облегченным процедурам.

Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же претерпели изменения по сравнению с 2005г. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10 %, а в редких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2005г. на 1-2% в среднем. Динамику изменения процентных ставок по ипотечным кредитам можно увидеть в приложение Д.

Значительно изменился сам процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок. Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов. К концу 2006г. объем российского рынка ипотечного кредитования превысил 145 млрд. р. Тем не менее, объемы этого сегмента рынка по-прежнему остаются небольшими по сравнению со странами не только Западной, но и восточной Европы. Это, прежде всего, говорит о значительном потенциале роста рынка ипотечного кредитования. На сегодняшний день развитие ипотеки сдерживают медленные темпы строительства жилья и высокая динамика роста стоимости недвижимости, а темпы роста доходов населения пока еще отстают от динамики цен на жилье.

Следует отметить, что наибольший прирост сделок, более чем в 2 раза, был отмечен при сделках на первичном рынке, совершаемых между физическими и юридическими лицами. По-прежнему более 86% сделок совершается на вторичном рынке, из них более 80% — между физическими лицами. Долю ипотечных кредитов, представленных физическим лицам можно увидеть в приложение Е.

Рынок ипотеки в России по-прежнему сильно дифференцирован, структура выдачи ипотечных кредитов по федеральным округам крайне неоднородна. Так, наибольшая доля выданных кредитов в 2006г. приходится на Приволжский ФО — 26% (+4% в 2005г.), и на Сибирский ОФ — 22% (+11%). Структуру и количество выданных ипотечных кредитов в РФ можно увидеть в приложение Ж.

В 2006г. произошли выдающиеся события, придавшие системе ипотечного жилищного кредитования в России законченный вид, а именно, были совершены первые сделки по секьюритизации Городским ипотечным банком, Внешторгбанком (трансграничная секьюритизация), а также банком Совфинтрейд (размещение ипотечных облигаций в России). Этому предшествовали сделки по секьюритизации автомобильных (банк «Союз») и строительных (Банк жилищного финансирования) кредитов.

Впервые в России создан частный ипотечный кондуит ОАО «Русская ипотечная акцептная компания» (RuMAC). Это специализированная компания для формирования пула закладных с их последующей секьюритизацией (выпуском и размещением ипотечных ценных бумаг). Менеджмент компании составляют специалисты, принимавшие активное участие практически во всех вышеупомянутых сделках.

Также хотелось бы отметить еще один отличительный момент современного состояния рынка — его сегментация и появление специализации. Имеется в виду разделение риэлторской и консультационно-посреднических функций. С начала 2006 г. началось активное развитие услуг ипотечных брокеров.

В течение 2007г. рынок ипотечного кредитования в России был так же на взлете: появлялись новые игроки, снижались ставки, банки продвигались в регионы, удлинялись сроки кредитования, упрощались процедуры андеррайтинга, многие кредитные организации задумывались о проведении секьюритизации на внешних рынках.

Продолжилось расширение круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные жилищные кредиты (далее — ИЖК). По сравнению с 2006г. их количество возросло на 17,9% и составило 587 кредитных организаций, или 51,7% от общего количества действующих кредитных организаций. Регулярно в течение 2007г. осуществляли предоставление ИЖК в рублях около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте — около 100 кредитных организаций. Так же сохраняется тенденция увеличения объемов предоставляемых кредитными организациями ИЖК и роста их значения в розничном бизнесе кредитных организаций. По сравнению с 2006г. объем выданных за 2007г. ИЖК увеличился на 292,9 млрд. рублей, составив по итогам 2007г. 556,5 млрд. рублей. При этом наблюдался неуклонный рост доли ИЖК в общем объеме потребительских кредитов. Если в 2005г. доля ИЖК составляла 3,6% в объеме потребительских кредитов, то в 2006г. уже 11,1% и в 2007г. — 15,6%. Несмотря на относительное снижение в 2007г. темпов роста объемов ИЖК по сравнению с предыдущими годами вследствие нестабильности на международных финансовых рынках, данный сектор потребительского рынка по прежнему развивался опережающими темпами. При ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ИЖК за последние три года возрос более значительно

— в 3,1 раза в 2005г., 4,8 раза — в 2006г. и 2,1 раза в 2007 году. С динамикой предоставления ипотечных кредитов за данные году можно ознакомиться в приложение И.

Как и в предыдущие годы, рост объема ИЖК произошел в значительной степени за счет кредитов, предоставленных в национальной валюте. За 2007г. объем ИЖК, предоставленных в рублях, увеличился в 2,4 раза, составив 438,1 млрд. рублей. Доля предоставленных в рублях средств в структуре ИЖК повысилась на 10,6%, достигнув по итогам 2007г. 78,7%. Валютная структура ипотечного кредитования представлена в и с приложение К.

В течение 2007г. величина средневзвешенных процентных ставок по ИЖК, предоставленным в рублях, снизилась на 1,1 процента, в иностранной валюте — на 0,5 процента, составив по итогам года 12,6 и 10,9 процента соответственно.

Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует так же быстро, как и сам рынок недвижимости. Времена, когда ипотечный кредит была только столичным явлением, остались в прошлом. В ряде регионов, как показывает статистика, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице. Например, в таких отдаленных от столицы районах, как Тюменская область, Алтайский край, Ханты-Мансийский округ, доля сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. По данным статистики, наиболее динамично ипотечное кредитование развивается в таких городах, как Екатеринбург, Волгоград, Новосибирск, Красноярск, Мурманск, Уфа, и некоторых других. По динамике развития ипотечного кредитования со столицей могут поспорить не только крупные города, находящиеся в европейской части России, — Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Краснодар, но и региональные центры — Томск, Барнаул и др. Это, в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, с их растущей потребностью в улучшении жилищных условий, расширением рынка ипотечного кредитования и целенаправленной разъяснительной работой о преимуществах данного вида кредитования. Все это привело к тому, что рынок ипотеки становится все более и более региональным.

В целом 2007г. был неоднозначным для участников рынка ипотечного кредитования в России. С одной стороны — бурный рост первичного рынка, темпы которого не сдавали в течение трех лет. Активное наращивание объемов кредитования, появление новых участников рынка — оригинаторов кредитов, экспансия столичных банков в регионы, построение розничных сетей, вход на рынок иностранных участников путем поглощений успешных российских банков — так можно охарактеризовать банковский сегмент первичного рынка ипотеки. Росту рынка способствует благоприятная экономическая конъюнктура: высокие темпы роста экономики России, увеличение реальных доходов на душу населения и платежеспособного спроса, поддержка развития рынка ипотечного кредитования со стороны государства. С другой стороны — развитие кризисных процессов на мировых рынках капитала значительно осложнило жизнь прежде всего участников вторичного рынка, осуществляющих рефинансирование ипотечных кредитов. Первые кризисные явления наблюдались в сегменте высокорискованных ипотечных кредитов в США еще в начале 2007г., затем последовал кризис ликвидности на долговых рынках, который к концу года превратился в глобальный кризис финансовых рынков.

Кризис на ипотечном рынке США стал одной из главных обсуждаемых проблем в 3 квартале 2007г. Кризис на финансовом рынке, проблемы с ликвидностью частично оказали влияние и на российский финансовый сектор.

— в связи с повышением стоимости заимствований на мировом финансовом рынке повысилась стоимость привлечения и для российских банков. Для мелких и средних банков стоимость заимствований выросла на 1 -2% пункта;

— снижение уровня мгновенной ликвидности отразилось, прежде всего на банках, пассивы которых формировались за счет межбанковских и других кредитов с плавающими ставками, а также за счет заимствований на рынке капитала путем выпуска ценных бумаг;

— официально приостановили выдачу кредитов только два банка: Москоммерцбанк и Юниаструм (по валютным кредитам); повысил ставки по ипотечным кредитам крупнейший банк — Урса-Банк. Доля этих трех банков на рынке не превышала 4%;

— об отложенных планах по секьюритизации ипотечных кредитов было объявлено всеми крупнейшими игроками рынка — банками и специализированными ипотечными компаниями.

Но влияние кризисных факторов в 2007г. осталось почти незамеченным. Конечно, некоторых банков коснулась неоднозначная ситуация на финансовом рынке, но в большей степени это все-таки касается мелких или монопродуктовых банков. Крупные банки обладают достаточным «запасом прочности», чтобы позволить себе и дальше наращивать портфель ипотечных кредитов.

Второй этап развития ипотечного кредитования в России был более продуктивным.

В 2004г. ипотечные программы имели более двух десятков банков, на ипотечном рынке стали появляться новые игроки.

В 2005г. в силу вступает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», и тем самым в стране появляется военная ипотека.

С каждым годом объемы выдаваемых ипотечных кредитов постепенно стали расти. Если в 2004г. ипотечные кредит на рынке считался «штучным товаром», то в 2006 году наблюдался бум ипотечного кредитования. За 2006г. объем ипотечного кредитования составил 13,5 млрд. долларов США против порядка 3 млрд. долларов США в 2005г. Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов в 2006г. претерпели изменения — появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет, первоначальный взнос сократился до 10%, процентные ставки стали более лояльными.

В 2007г. так же продолжают появляться на рынке ипотечного кредитования новые игроки, снижаются ставки, удлиняются сроки кредитования и банк стали продвигаться в регионы. Времена, когда ипотечный кредит был только столичным явлением остался позади. Это в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, потребностью улучшения жилищных условия, расширением рынка ипотечного кредитования.

Несмотря на то, что в 2007г. кризис охватил ипотечные рынки США и Европы, Россию он затронул не сильно.

Негативное влияние мирового финансового кризиса стало ощутимым для российского ипотечного рынка в 2008г., и с этого момента начинается третий этап развития ипотечного кредитования в России.

Начиная с осени 2008г. российская ипотека стремительно откатывалась назад в своем развитии. Первые наметившиеся негативные тенденции развития ипотечного рынка были уже заметны по итогам 2 квартала 2008г., тогда объемы ипотечного кредитования впервые за период 2005 — 2008гг. снизились. Объемы выдачи ипотечных кредитов за указанный период можно увидеть в приложение Л. Замедление развития рынка ипотечного кредитования стало еще более очевидно по итогам 3 квартала 2008г., ежеквартальные темпы роста объемов выдачи ипотечных кредитов существенно сократились. В третьем квартале было выдано 198,2 млрд. р. ипотечных кредитов, что всего на 5% больше чем во 2 квартале. В 2007г. прирост за аналогичный период составил 33%. С ежеквартальными темпами прироста выдачи ипотечных кредитов можно ознакомиться в приложение М.

Банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ на проблемы, возникшие с ликвидностью в результате кризиса на российском фондовом рынке, который проявился в середине сентября. В течение октября — ноября не проходило и недели, чтобы хотя бы один банк не объявил о приостановке ипотечных программ. Так, по официальным заявлениям самих банков и данным ипотечного брокера Кредитмарт, ипотечные кредиты больше не выдавали: банк «Союз», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФ Банк), «Московский кредитный банк» (МКБ), «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», банк «ICICI», «КИТ Финанс», КБ «Московское ипотечное агентство», «Евротраст», «Банк Жилищного финансирования», «Росевробанк», «ОТП — Банк», «Собинбанк», «Русский ипотечный банк», Банк «Соотечественники», Банк «Русь», «Фора-Банк». Итого 17 банков. Доля этих банков в 1 полугодии 2008г. в выдаче ипотечных кредитов составляла порядка 18%.

Участники рынка ипотечного кредитования оказались в непростой ситуации. Практически все были вынуждены ужесточить условия кредитования, а кому-то вообще пришлось уйти с рынка. Обострилась ситуация с рефинансированием и доступам к финансовым ресурсам.

С начала года (февраль 2008г.) практически все банки пересмотрели подходы к ценообразованию, повысив процентные ставки по ипотечным кредитам, изменив ряд ипотечных программы кредитования или отказавшись от них, ужесточили требования к заемщикам.

По данным ЦБ РФ средневзвешенная ставка в рублях в 3 кв. 2008г. выросла незначительно — с 12,5 до 12,7%. Средневзвешенная ставка в иностранной валюте с 10,8 до 10,9%.

Помимо повышения ставок тенденцией года стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

Еще более существенно повысились требования банков к форме подтверждения дохода. Всесторонний анализ заемщика с точки зрения возможной потери работы становится все более значимым. При этом влияние этого фактора на ставку снижается, поскольку большинство банков отказываются от всех форм подтверждения доходов, кроме официальной.

Уменьшение доходов населения, девальвация рубля и рост безработицы привели к стремительному росту объема просроченной задолженности, особенно по кредитам в валюте. К концу 2008г. она выросла в 9,7 раз по сравнению с концом 2007г., а по кредитам, выданным в валюте и вовсе в 15,7 раз.

Глубина коррекции региональных рынков в сторону снижения объемов выдачи ипотечных кредитов стала также очевидна по итогам 3 квартала 2008г. Сокращение выдачи ипотеки региональными банками в некоторых регионах было очень существенным: Костромская область — 47%, Алтайский край — 43%, Томская область 32%, Астраханская область — 30%. Регионы, в которых отмечен значительный рост, это, прежде всего, регионы с недостаточным уровнем социально-экономического развития и низким уровнем ипотечной задолженности на душу населения: Республика Коми (+321%), Чукотский АО (+95%), Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Магаданская область, РСО Алания.

В результате повышения процентных ставок, ужесточения требований к заемщику объем выданных ипотечных кредитов в 2008 году сократился. Во втором квартале 2008г. рост замедлился до 55%, в третьем квартале он составил только 22% и, наконец, в четвертом квартале 2008г. жилищное кредитование «рухнуло». К концу года активную деятельность на рынке ипотечного кредитования вели 10-15 банков, а ставки по кредитам выросли в среднем на 57%.

В конце 2008г. Госдума РФ делает значительный шаг в поддержании населения, у которого возникли проблемы с выплатой платежей по ипотечному кредиту. 25 декабря 2008г. был принят закон 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Благодаря ему для погашения ипотечного кредита или уплаты процентов не нужно ждать три года со дня рождения ребенка, а можно использовать средства материнского капитала сразу. Материнский капитал на эти нужды можно будет потратить уже начиная с 1 января 2009г.

Под действие закона будут попадать те семьи, которые заключат ипотечные договоры до 31 декабря 2010г. Возможность использовать средства материнского капитала на погашение основного долга или уплату процентов по кредитам и займам будет предоставляться вне зависимости от срока, прошедшего со дня рождения или усыновления второго и последующих детей.

А 2009г. стал, пожалуй, самым тяжелым для России после кризиса 1998г.: в первом полугодии 2009г. ВВП упал на 10,4% и, по данным Росстата, на 7,9% в целом за год. Это падение отражает снижение инвестиций, спад производства и замедление экономической активности.

Сокращение доступа к (ре-)финансированию и снижению кредитных возможностей банков в совокупности с ростом их требований к заемщикам, с одной стороны, а также снижение платежеспособного спроса населения и переход выжидательно-сберегательной стратегии — с другой, привели к сокращению объемов выдачи ипотечных кредитов в 2009г.

В первом полугодии 2009г. рынок ипотечного кредитования характеризовался:

А) сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. По состоянию на 1 июля 2009г. число участников рынка ипотечного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5% — до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009г. только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов;

Б) снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов. В рассматриваемый период кредитными организациями предоставлено 44 045 ипотечных кредитов на общую сумму 55,4 млрд. руб., или 4,7% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов составил 1,3 млн. рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных в первом полугодии 2009г. года ипотечных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006г. Причем, если в первом полугодии 2006г. темпы прироста ипотечных кредитов в 2 раза превышали темпы прироста потребительских кредитов, а в соответствующие периоды 2007 и 2008гг. указанные показатели были почти одинаковыми, то в первом полугодии 2009 года темпы прироста потребительских кредитов в 3,6 раза превысили темпы прироста ипотечных кредитов. Динамика объемов и темпов роста потребительских и ипотечных кредитов представлена в приложение Н;

В) продолжающимся ростом доли ипотечных кредитов в рублях. Всего за первое полугодие 2009г. было выдано 43 339 рублевых кредитов на общую сумму 51,9 млрд. руб. против 706 ипотечных кредитов в иностранной валюте на 3,6 млрд. руб. Доля рублевых кредитов по сравнению с соответствующем периодом 2008г. увеличилась на 6,9 процентных пункта, составив 93,6%. Динамику валютной структуры ипотечного кредитования можно изучить в приложение П;

Г) повышением ставок по кредитам и ужесточением условий их предоставления. По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях, повысилась на 1,7 процентного пункта, в иностранной валюте — на 2,7 процентного пункта и составила за первое полугодие 14,6 и 13,5% соответственно. Средневзвешенные сроки предоставления кредитными организациями ипотечных кредитов за первое полугодие 2009 года сократились на 17,1 месяца по рублевым ипотечным кредитам и на 80,8 месяца по ипотечным кредитам, предоставленных в иностранной валюте;

Д) устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности и ее доли в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях возросла по сравнению с соответствующим периодом 2008г. в 6,3 раза, в иностранной валюте — в 14,7 раза, составив на 1 июля 2009г. 11,6 и 9,8

Млрд. руб. соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4% соответственно. Динамика изменения уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам представлена в приложение Р;

В региональной структуре просроченной задолженности по ипотечным кредитам наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 млрд. р., или 59,8% объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам по Российской Федерации в целом. В общем виде региональная структура просроченной задолженности по ипотечным кредитам указана в приложение С.

Основной причиной уменьшения объемов ипотечного кредитования как во второй половине 2008г., так и в аналогичном периоде 2009г. являлось удорожание кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ипотечных кредитов.

Такими неутешительными данными заканчивается рассматриваемый нами третий этап развития отечественного ипотечного кредитования.

В общем, мы можем сказать третий этап развития ипотечного кредитования начинается с проявления негативных тенденций, которые происходили на ипотечном рынке в связи с влиянием мирового финансового кризиса.

В 2008г. впервые с 2005г. объемы ипотечного кредитования снизились. А в первом полугодии 2009г. объем выданных ипотечных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006г. Многие банки стали приостанавливать ипотечные программы, повысили ставки по кредитам, сократили программы в иностранной валюте, повысили требования к первоначальному взносу и к форме подтверждения дохода.

Четвертый этап развития ипотечного кредитования начинается со второго полугодия 2009г.

Несмотря на снижение абсолютных и относительных показателей, характеризующих развитие ипотечного кредитования, которые были рассмотрены нами чуть выше, в общем, в течение 2009г. наблюдалась медленная, но устойчивая тенденция выдачи ипотечных кредитов, заметно ускорившаяся в IV квартале 2009г., особенно в декабре, когда только за один месяц было выдано 18% общего годового объема выдачи. Если в первом полугодии 2009г. было выдано лишь 55,4 млрд. рублей ипотечных кредитов, что в 6,1 раза меньше уровня сопоставимого периода 2008г., то уже во втором полугодии глубина падения рынка сократилась практически вдвое — объем выданных кредитов составил 96,6 млрд. рублей, что в 3,3 раза меньше объема выдачи во втором полугодии 2008г.. В количественном выражении во втором полугодии 2009г. было выдано 85,6 тыс. ипотечных кредитов, что в 1,9 раза больше уровня первого полугодия (44,4 тыс.). Динамика объема выдачи ипотечных кредитов можно ознакомиться в приложение Т.

Определенную роль в динамике рынка сыграл эффект сезонности, присущий ипотечному кредитованию. Тем не менее, существенный рост объемов выдачи в IV квартале 2009г. связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики. Помимо этого в IV квартале было отмечено возвращение на рынок части отложенного спроса, что объяснялось изменением настроений у части ипотечных заемщиков решивших, что цены на рынке недвижимости достигли «дна», а также выплатами бонусов по итогам года (в 2008г. многие компании отказались от таких выплат).

В течение 2009г. объем ипотечной задолженности на балансах банков также постепенно снижался, однако темпы падения показателя существенно замедлились во втором полугодии. Показатель задолженности снизился всего на 0,8%, составив, таким образом, 1,011 трлн. рублей.

Комплекс мер по улучшению ликвидности банковского сектора, предпринятый Банком России, позволил банкам стабилизировать ставки в начале второго полугодия 2009г., и постепенно перейти к их снижению в конце III квартала.

В IV квартале 2009г. тенденция к снижению ставок закрепилась. По итогам года средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 14,3%, снизившись на 0,3 п. п. по отношению к III кварталу. Средневзвешенная ставка по кредитам в иностранной валюте составила 12,7%, снизившись за квартал на 0,4 п. п. Тем не менее, это по-прежнему выше уровня конца 2008г. (12,9% и 10,8% соответственно, в рублях и иностранной валюте). Динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам представлена в приложение У.

В течение 2009г. наблюдалось изменение динамики средних сроков кредитования в сторону снижения по сравнению с показателем 2008г., особенно по кредитам в иностранной валюте. Это связано с более низкими процентными ставками по кредитам с меньшим сроком, что стимулировало заемщиков к их выбору, общим сокращением сроков кредитования банками ввиду возросших рисков, а также изменением структуры выдачи ипотечных кредитов в сторону снижения доли кредитов в иностранной валюте до 5%.

Во втором полугодии 2009г. динамика средневзвешенного срока ипотечных кредитов в рублях стабилизировалась, он составил 16,46 лет, снизившись, по сравнению с первым полугодием, меньше чем на месяц. Срок кредитов в иностранной валюте по итогам года составил 11,63 года, что на 13,6 месяца превышает уровень конца первого полугодия. Такая ситуация, по всей видимости, отражает снижение учитываемого валютного риска при выдаче ипотечных кредитов на фоне укрепления рубля во втором полугодии. Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам представлена в приложение Ф.

Положительной тенденцией последних месяцев 2009г. стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности, что может быть связано с замедлением темпов роста безработицы в этот период. Некоторый опережающий рост доли просрочки в декабре 2009г. может объясняться внесением Банком России изменений в нормативные документы, касающихся учета просроченных ссуд по форме 254-п. Согласно изменениям, при ухудшении финансового положения заемщика, кредитная организация вправе не переводить выданную ссуду из портфеля однородных ссуд соответствующего качества, что дает возможность не создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. Очевидно, такая либерализация требований могла стимулировать банки отражать реальный объем просроченной задолженности. Динамика просроченной задолженности по ипотечным кредитам изображена в приложение Х.

Вышеуказанные цифры подтверждают тяжелое финансовое положение, в котором оказались заемщики. И в декабре 2009г. Правительство России приняло решение о поддержке заемщиков, испытывающих из-за кризиса трудности с выплатой процентов по ипотечным кредитам. Заниматься поддержкой было поручено ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 18 декабря 2008г. наблюдательный совет АИЖК утвердил «Правила реструктуризации в 2009г. ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков».

Поддержку заемщикам было решено оказывать путем реструктуризация задолженности. График платежей по кредиту пересматривается таким образом, чтобы существенно снизить кредитную нагрузку на определенный срок.

Кредитным учреждениям реструктуризация так же стала выгодна, поскольку реструктурированный кредит может быть выведен из просроченной задолженности, соответственно необходимые коэффициенты, прежде всего достаточность капитала и уровень просроченной задолженности, будут выглядеть лучше.

Реструктуризация ипотечных кредитов осуществлялась через агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), включая партнеров АИЖК в регионах. Для этой цели было создано специальное юридическое лицо ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).

АРИЖК осуществляет реструктуризацию несколькими способами:

А) с помощью кредита на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;

Б) с помощью предоставления дополнительного кредита, изменяющего порядок внесения платежей.

В первом случае новый полученный кредит полностью погашает старый и заемщик остается должен такую же сумму, но на новых условиях, возможно, с отсрочкой платежа, увеличением срока или изменением других параметров. Во втором случае заемщик получает второй кредит, который позволяет ему не платить 12 месяцев по основному ипотечному кредиту. С 13-го месяца заемщику придется платить по двум кредитам сразу, разумеется, ежемесячный

Платеж будет складываться из двух сумм — суммы по первому кредиту и суммы по второму кредиту. При этом реструктуризация может осуществляться за счет средств кредиторов и средств АРИЖК или только за счет средств кредитора. Совместное осуществление реструктуризации и установление общих правил и принципов проведения таких операций являются реальной помощью государства, так как весь уставный капитал АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации.

Подобную помощь получали заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008г. и у которых заметно сократились доходы, в частности вследствие потери работы, а также заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. На государственную поддержку могли так же рассчитывать только те заемщики, которые до получения кредита не имели собственного жилья.

По данным Минэкономразвития России, реально обратившихся за реструктуризацией заемщиков оказалось в несколько раз меньше, чем прогнозировали в АРИЖК. За 2009г. было реструктурировано 28 450 тыс. кредитов, а не 100 тыс., как прогнозировалось в 2009г. Кроме того, за аналогичный период 2008г. эта сумма составила 26 662 тыс. кредитов. Сильно также отличаются активность заемщиков и объемы реструктуризации по федеральным округам. Лидерами в объемах рефинансирования ипотечных кредитов за последний квартал 2009г. стали Приволжский и Сибирский федеральные округа. В Дальневосточном федеральном округе за последних три месяца 2009г. было реструктуризировано 348 кредитов на сумму 441,89млн. р., это наименьший объём рефинансированных кредитов по всем округам.

Объемы выдачи ипотечных кредитов во втором полугодии 2009г., по сравнению с первым полугодием выросли во всех регионах, за исключением Пермского края и Ненецкого автономного округа. В целом по Российской Федерации объем ипотечного кредитования увеличился в на 75% — с 55,9 млрд. руб. в первом полугодии 2009г. до 96,6 млрд. рублей — во втором полугодии.

Существенно выше, чем в целом по России, объемы выдачи ипотечных кредитов выросли в Республике Ингушетия, Еврейской автономной области, Чукотском автономном округе и Чеченской Республике. Аномальный рост в этой группе (от 53 до 3 раз) объясняется крайне незначительными объемами кредитования в первом полугодии (кредитование в этот период практически отсутствовало) — наблюдается т. н. эффект «низкой базы». Рост в 2-3 раза произошел в 26 регионах, в том числе: в Ханты-Мансийском автономном округе-Югра — в 2,8 раза и Тюменской области — в 2,3 раза.

Рост объемов выдачи ипотеки в этих регионах происходил на фоне достаточно больших объемов ипотечного кредитования, что объясняется позитивным влиянием на экономику этих регионов динамики экспортных цен на топливно-энергетические товары.

Колебание на уровне +/-30% от среднего роста по Российской Федерации наблюдалось в 36 регионах, в том числе в Москве объем кредитования вырос на 65%, в Московской области — на 96%. Менее, чем на 70% от среднего по стране

Уровня, объемы ипотечного кредитования увеличились в 15 регионах, в том числе в Красноярском крае — на 34,35%, Ленинградской области — 27,3%, Санкт-Петербурге — 20,6%.

Во втором полугодии 2009г. суммарный объем выданных кредитов в Москве, Тюменской области, Московской области, Ханты-Мансийском автономном округе-Югра и Санкт-Петербурге составил 33,8 млрд. рублей — около 35% от общего объема кредитов, выданного за этот период в стране. Такой показатель концентрации рынка, в целом немного меньше данных за сопоставимый период 2008г. (40%), что свидетельствует о небольшом падении уровня региональной концентрации.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях во втором полугодии увеличилась в 21 регионе, уменьшилась в 56, и не изменилась — в 4 регионах, включая Москву.

Максимальное увеличение ставок произошло в Еврейской автономной области — 14,4%, Республике Мордовия — 4,3% и Вологодской области -3,8%. Максимальное снижение ставок произошло в Удмуртской республике — 25,7%, Кабардино-Балкарской Республике — 16,6% и Магаданская область — 8,1%.

По данным МИАНа, на рынке ипотеки в 2009г. реально продолжали работать 5 ведущих федеральных банков: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы, в совокупности выдающих до 60% от общего количества кредитов по РФ, а также еще около 15 крупных банков, среди которых Альфа-банк, Абсолют банк, Банк Жилфинанс, Городской ипотечный банк, Дельтакредит, Московский кредитный банк, ОТП Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Юникредитбанк. Некоторые из них — ВТБ-24, Абсолют банк, Дельтакредит, Хоум Кредит — помимо стандартного кредитования вторичного жилья реализуют программы покупки залоговой недвижимости. Начиная с середины лета ряд банков (ВТБ-24, Дельтакредит, Московский кредитный банк) возобновили кредитование новостроек. Основными условиями получения займа являются залог имеющейся недвижимости/прав на новую квартиру, готовность дома не ниже 60%, первоначальный взнос 30-50% и положительное кредитное досье.

В 2010г. восстановление рынка ипотечного кредитования, начавшееся во второй половине 2009г. продолжилось. Всего за 2010г. россияне, по данным Центрального Банка страны, получили 395 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 437 млрд рублей, что существенно превышает все дававшиеся ранее прогнозы. По сравнению с 2009г. число выданных кредитов выросло на 122%, а по объему рынок жилищного кредитования увеличился на 140%. Больший рост объемов связан с тем, что вырос средний размер кредита — на 8%, т. е. с 1,02 до 1,1 млн рублей в абсолютном выражении. Этот рост соответствует уровню инфляции. Средний размер кредита все еще остается существенно меньше докризисного (1,5 млн. рублей), что связано с консервативным поведением как потребителей, так и банкиров, более трезво оценивающих риски.

В целом восстановление рынка ипотечного кредитования в России было обусловлено некоторым восстановлением экономики, в том числе начавшимся ростом доходов и снижением безработицы.

Первое полугодие 2010г. характеризовалось постепенным снижением средневзвешенных ставок выдачи ипотечных кредитов на фоне насыщения ликвидностью и низкой инфляции. Так, ставки по кредитам в рублях за этот период снизились на 0,8 п. п., а по кредитам в иностранной валюте — на 1,6 п. п., и составили 13,5 и 11,1% годовых соответственно. Основное снижение ставок происходило в первом квартале 2010г. Во втором квартале уровень процентных ставок стабилизировался, а в третьем снижение возобновилось, однако более медленными, чем в начале года, темпами. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам представлена в приложение Ц.

Что касается снижения первоначального взноса, то можно сказать, что очень немногие банки решились опустить первоначальный взнос меньше знаковой планки в 30% от стоимости приобретаемого жилья. На это пошли банки, которые стремятся увеличить свою долю рынка любым способом. Но и те, кто все же рискнул отойти от стандартов, в большинстве своем снизили минимальную величину первоначального взноса только до 20%. Это Абсолют Банк, АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, банки «ДельтаКредит», «Еврофинанс», «ЖилФинанс» и «МИА», Нордеа Банк, банк «Открытие», Росбанк, Сбербанк, Связь-Банк, СМП Банк, ЮниКредит Банк. Ипотечные кредиты при первоначальном взносе от 15% предоставляют Газпромбанк и Райффайзенбанк.

До возврата к первоначальному взносу в 10% от стоимости жилья или того меньше — нулевого, на российском ипотечном рынке так и не дошло. Единичные заявки банков на выдачу кредитов с первоначальным взносом за жилье в размере 10% чаще всего являются либо ограниченными по сроку акциями, как «В десятку!» Сбербанка, либо подразумевают дополнительное обеспечение по кредиту в виде дополнительного залога недвижимости, как у Абсолют Банка, или же в виде страхования ответственности заемщика по кредиту, внедряемой Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Из крупных банков минимальный первоначальный взнос при выдаче ипотечных кредитов на приобретение готового жилья в размере 10% от стоимости залога установил только Банк «Россия».

Пример Сбербанка, и подхватившего его начинание Россельхозбанка, отменивших комиссии за выдачу кредитов пока не слишком вдохновляет ипотечные банки. Их единственным последователем из крупных банков стал Банк Интеза, который 27 июля 2010г. отменил комиссию за предоставление ипотечного кредита.

Одновременно со смягчением условий ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем, создавая или возрождая закрытые в кризис сети ипотечных центров. Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму платежей, оформить заявку на кредит. В Москве их количество планируется довести до 90. Очередной такой центр открылся в ноябре в Санкт-Петербурге, теперь в городе работают уже три ипотечных центра Сбербанка.

Примеру Сбербанка последовали Инвестрастбанк (ИТБ) и ЮниКредит Банк. Многие банки сохранили свои ипотечные центры еще с докризисных времен — Альфа-Банк, Банк Москвы, БСЖВ, банки «Возрождение» и «ДельтаКредит», Райффайзенбанк.

Помимо количественного увеличения точек соприкосновения с потребителем, банки повышают и лояльность по отношению к заемщикам. ВТБ24 расширил круг потенциальных заемщиков за счет покупателей гаражей и предпринимателей, включив в линейку своих ипотечных продуктов специальные предложения «Гаражная ипотека» и «Реальные доходы», которая позволяет получить кредит на основании не только официально подтвержденных поступлений, но и суммы реальных доходов индивидуального предпринимателя. Аналитический центр Русипотеки оценивает потенциал обеих программ очень высоко, поскольку дефицит гаражей в России превосходит дефицит жилья, а предпринимателей в подавляющем большинстве банков по сей день расценивают как ненадежных заемщиков и потому выдают ипотечные кредиты с большой неохотой и на очень невыгодных условиях.

Сбербанк и Юникредит Банк повышают доступность своих ипотечных кредитов, разрешив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта.

Устойчивое восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к форме подтверждения доходов ипотечных заемщиков. Уже большинство банков соглашается принимать справку в свободной форме, даже такие известные консерваторы, как Сбербанк, банк «Дельта-Кредит». В Сбербанке с начала 2010г. в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются справка по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. Банк «Дельта-Кредит», ранее категорично требовавший от заемщиков подтверждения всех доходов исключительно справкой по форме 2-НДФЛ, с этого года готовы рассматривать заявки на кредит и при невозможности подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

Перечень банков, возобновивших ипотечное кредитование в этом году, 9 августа пополнил собой Московский банк реконструкции и развития (МБРР), начавший выдавать кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке по собственным программам и по стандартам АИЖК. До этого в круг ипотечных игроков вернулись банки «Глобэкс», АМТ Банк (экс БТА-банк), МДМ-Банк, Собинбанк, Бинбанк, Банк «Союз». Характерно, что рисковать своими деньгами из этого списка готовы только АМТ Банк, МБРР и Банк «Союз». Все остальные рассчитывают на рефинансирование АИЖК. Возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка — банк «ГПБ-Ипотека» — крупнейшая после АИЖК рефинансирующая организация в стране снова предлагает через партнеров свои программы кредитования для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, в том числе, по условиям программы ВЭБ.

По-прежнему неохотно идет восстановление предложения рефинансирования (перекредитования) выданных кредитов на других, более выгодных условиях. Большинство действующих в данный момент программ с точки зрения привлекательности для заемщиков выглядят сомнительно, а в некоторых случаях просто бессмысленно, так как предлагаемые ставки выше среднерыночных. Впрочем, программы рефинансирования и до кризиса были не самым популярным продуктом. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

По итогам 2010г., по сравнению с 2009 наблюдался рост объемов выдачи кредитов во всех регионах России. В целом по Российской Федерации объем ипотечного кредитования вырос в 2,6 раза.

Существенно выше, чем в целом по России, объем выдачи ипотечных кредитов вырос в Республике Алтай (в 8,4 раза), Республике Калмыкия (в 6,3 раза). Рост более чем в 3,3 раза (т. е. более чем на 30% от среднероссийского темпа роста) наблюдался в семи регионах: в Татарстане (4,4 раза), Тамбовской области (3,8 раза), Бурятии (3,7 раза), Республике Ингушетия (в 3,7 раза), Новосибирской области (3,7 раза), Владимирской области (3,7 раза) и Чукотской АО (3,5 раза). Такой значительный рост в этих субъектах федерации, в основном, объясняется крайне небольшими объемами кредитования в аналогичном периоде 2009 года — так называемый эффект «низкой базы».

Рост в пределах 3,3 — 1,8 раза (+/- 30% от среднероссийского уровня) наблюдался в большинстве регионов страны (64), в том числе в Москве об ем ипотечного кредитования увеличился в 2,6 раза, в Московской области — в 3 раза, Санкт-Петербурге — в 2,1 раза, Тюменской области — в 2,6 раза, Свердловской области — в 3 раза. Менее чем в 1,8 раза объемы ипотечного кредитования увеличились в десяти регионах, в том числе в Краснодарском и Пермском краях.

События 2010г. демонстрируют положительную динамику в сфере ипотечного кредитования: банки снижают процентные ставки, улучшают условия кредитования, вводят новые программы.

Итак, восстановление ипотечного кредитования после кризисных явлений было замечено во втором полугодии 2009г. Установилась тенденция роста выдачи ипотечных кредитов, снижения процентных ставок, снижения требований к заемщикам. Так же положительной тенденцией последних месяцев 2009г. стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности.

В 2010г. данная волна восстановления ипотечного рынка продолжается, и это связано с тем, что российская экономика постепенно приходит в себя, наметился рост доходов населения, стала снижаться безработица.

Банки продолжают возобновляют деятельность по ипотечному кредитованию, уменьшаются ставки по кредитам, смягчаются требования к заемщикам, различными способами: кредитными программами, акциями пытаются привлечь клиентов.

Но, несмотря на впечатляющий рост рынка жилищного кредитования в 2010г. его параметры все еще далеки от докризисных. Так в 2008г. было выдано почти 500 тыс. жилищных кредитов на сумму в 736 млрд рублей. И если есть вероятность того, что уже в 2011г. ипотечный рынок по числу кредитов вернется к докризисному уровню, то по объемам это вряд ли произойдет ранее 2012г., даже при благоприятном развитии макроэкономической ситуации в стране и мире.

В следующей главе данной дипломной работы мы перспективы развития ипотечного кредитования.

3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

В последнее время ипотечное кредитование далеко продвинулось в своем развитии, но в 2008г. в стране стало ощущаться влияние мирового кризиса и многие банки мгновенно среагировали на это, отказавшись от ипотечного кредитования.

Различные аналитики, крупные банки, ипотечные брокеры утверждали, что перспективы отечественного ипотечного кредитования напрямую связаны со сценарием развития кризиса. Что новый виток развития в ипотечном кредитовании наступит года через два после выхода из кризисного состояния, когда восстановится экономическая ситуация в стране, когда банки будут в состоянии выдавать крупные кредиты и у заемщиков возникнет доверие к банкам.

Кризис остался в прошлом, деловая активность банков и заемщиков стабилизировалась, но ипотечное кредитование в России не делает следующего шага в своем развитии. В чем же дело?

Большинство экономистов считают, что ипотечный кризис США практически не затронул и не повлиял на ипотечное кредитование в России, и это, прежде всего, связано было с его «недоразвитостью». По мнению экономистов в стране существует достаточное количество факторов тормозящих развитие ипотечного кредитования в стране.

Мы вынуждены согласится с этой точкой зрения. Ипотечное кредитование в стране действительно не развито и достаточно факторов, препятствующих его развитию.

1) ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

Причина тому, в нынешней недоступности ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты — 17% и выше, короткий срок выплаты и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга — до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен;

2) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации, обуславливающие недостаточность предложений и высокую стоимостью квартир на рынке жилья. Как известно, существуют первичный и вторичный рынок жилья. Жилищный фонд РФ (вторичный рынки) катастрофически стареет, и даже достаточное количество ветхих и аварийных домов не может стать основой для ипотечного кредитования. К тому же при купле и продаже таких квартир часто возникают правовые споры о собственности на жилье. Значит, основной упор в развитии ипотеки нужно делать на новостройки. Но при малом, как сейчас, объеме строительства возникнет риск, что с развитием ипотечного кредитования и увеличением спроса населения на покупку жилья цены на квартиры резко возрастут. Ситуацию усложняют и неблагоприятная экономическая ситуация в стране, и растущая инфляция, и недостаточно совершенная законодательная база. Потому банки боятся долгосрочных кредитов и, страхуя себя, назначают высокие годовые проценты;

3) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.

Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2004 года Правительство Российской Федерации внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект «О переводе земель из одной категории в другую».

Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита;

4) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок;

5) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов. Для ипотечного кредитования банки в основном применяют вклады населения, депозиты предприятий и организаций, и собственные средства. Их используют более 90 процентов крупных (с капиталом более 30 миллионов евро) кредитных организаций. К сожалению, банки редко берут для этого займы или размещают облигационные займы. К таким формам прибегают исключительно средние финансовые структуры с капиталом от 5 до 30 миллионов евро. Это значит, что российский рынок долговых ценных бумаг не обеспечивает приемлемых условий для работы с ипотечными операциями и по срокам, и по ставкам;

6) психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, — а отдавать приходится свои»).

Решиться заемщику на ипотеку мешает также тот фактор, что, взяв ипотечный кредит на квартиру на 20 или 30 лет, они оказываются «привязанными» к ней и в течение всего срока погашения кредита не могут эту квартиру без разрешения банка ни продать, ни подарить. В связи с этим, банку предлагается отработать схемы, при которых у заемщика появится возможность продажи заложенной по ипотеке квартиры с кредитным остатком, то есть перенос залога с одного заемщика на другого. Некоторые разработки касательно этой проблемы банком уже ведутся;

7) большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек. [12]

Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В настоящее время только 5-7% семей являются потенциальными клиентами ипотечных банков.

Основными ориентирами Правительства РФ по развитию рынка жилья в России к 2011г. должны стать:

А) создание правовой основы рынка жилья;

Б) увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв. м. на человека до 21,7 кв. м. на человека;

В) увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн.

Г) увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза — с 9,5% до 30,5%.

Еще раз необходимо отметить, что сегодня ипотечное кредитование в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека — не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления и пр.

Учитывая комплексность проблемы развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, для ее решения требуется системный подход. Причем масштаб проблемы, ее значимость для социально экономического развития России требуют максимально быстрых действий, использования мирового опыта и международного сотрудничества.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья.

Уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию, значительная роль в решении данного вопроса должна отводиться Центральному Банку РФ.

Формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

2) создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

В целях поддержки заемщиков, уже взявших кредит и испытывающих проблемы с его погашением, необходимо:

А) продолжить программу реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, на постоянной основе (по ипотечным кредитам, по которым заложенное жилье является единственным для заемщика или залогодателя). Постоянно совершенствовать инструменты оказания помощи заемщикам, оказавшимися в трудной жизненной ситуации, в целях снижения социальной напряженности;

Б) обеспечить внедрение в практику банковского ипотечного кредитования обязательств кредиторов по предложению заемщикам изменений условий кредитного договора (пролонгации или реструктуризации) по согласию сторон до обращения в суд, что позволит снизить количественную нагрузку на суды и одновременно дать заемщикам возможность восстановить платежеспособность;

В) сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки, в целях предотвращения роста долговой нагрузки на заемщика в данный период;

Г) формировать в муниципалитетах маневренный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание, или развивать альтернативные механизмы поддержки заемщиков, в том числе целевые социальные выплаты на наем жилья. [27]

В России в 2011г. может быть принят закон по реабилитации граждан — должников, что установит в стране институт банкротства физических лиц. Законопроект внесен в правительство еще в прошлом году. Данный законопроект отработан со всеми заинтересованными ведомствами, и по его содержанию не существует важных разногласий, единственным нерешенным вопросом остается бюджетное ассигнование деятельности арбитражных судов, которые будут уполномочены после принятия закона признавать россиян банкротами.

Высшим арбитражным судом были проведен все необходимые расчеты. Арбитражным судам, которые займутся делами о несостоятельности граждан, понадобится 555 новых судей. На их деятельность по процедурам банкротства физлиц ежегодно будет требоваться от 1 до 5 млрд. рублей. Частично эти средства будут возмещены судебной пошлиной, но главное, считает глава департамента, «они будут покрыты эффектом для казны в виде работающего механизма банкротства».

В случае признания физлица банкротом, гражданин будет освобожден от выплаты долгов, в том числе через взыскание приставами. Как предполагает Минэкономразвития, статус банкрота не может помешать через некоторое время, на усмотрение банка, вновь воспользоваться финансовыми услугами.[28]

3) одним из ключевых требований следует отметить необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но также и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья. На рынке жилья низкое предложение, которое состоит в том, что застройщики опасаются снижения спроса на жилье, в результате которого они будут вынуждены затормаживать проекты, либо завершать их с неопределенной перспективой. Это так же является риском и для банков. Основной источник таких опасений это опережающий рост цен на жилье по сравнению с ростом доходов населения.

Добиться повышения доступности жилья только лишь расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует опять же росту цен на жилье.

В целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья эконом-класса, необходимо развивать не только классическое ипотечное кредитование, но и кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан; кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.

Банки могут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на специальных условиях на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости.

Кредитование на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции, капитального ремонта многоквартирных домов будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда, снижению уровня износа. То есть такое кредитование буде способствовать созданию условий для развития вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования и тем самым решение проблемы недостатка ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования.[25]

Так уже сейчас «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» совместно с Федеральным фондом содействия развитию жилищного строительства осуществляет разработку программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье.

Программа предусматривает формирование гарантированного уровня спроса по реализации жилья в завершенных строительных объектах, что позволит банкам возобновить кредитование застройщиков и физических лиц, приобретающих жилье на этапах строительства в условиях кризиса, в том числе за счет целевых займов, предоставляемых Агентством. Механизм Программы реализуется в 3 этапа:

1-ый этап — Отбор проектов незавершенного строительства по критериям жилья экономического класса, и согласование гарантий выкупа не реализованных жилых помещений по проекту по установленной цене, не превышающей 30 тыс. рублей за 1 кв. метр и иным критериям, определяемым при предоставлении гарантии на выкуп. Агентство формирует требования, которым должны отвечать кредитные организаций для участия в Программе;

2-ой этап — Агентство, предоставляет кредитной организации возможность во время строительства использовать целевые займы Агентства для выдачи кредитов физическим лицам для покупки жилья в строящемся объекте (участие в долевом строительстве) и/или поддержку кредитной линии по завершению строительства. Одновременно, заключенный форвардный договор купли-продажи закладных, гарантирует выкуп Агентством выданных кредитов на приобретение жилья сразу после завершения строительства.

Предоставленная гарантия (оферта) на покупку не реализованного жилья также поддерживается обязательствами Агентства через целевые займы и выкуп ипотечных кредитов.

Кредитная организация осуществляет финансирование и контроль строительства, а так же выдачу кредитов физическим лицам на приобретение жилых помещений, в том числе на этапе строительства. Кредитование физических лиц на этапе строительства подразумевает обязательную реализацию проекта в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;

3-ий этап — Кредитная организация после завершения строительства осуществляет погашение целевых займов Агентства перечислением денежных средств, или встречной поставкой закладных в рамках форвардного договора. В случае исполнения гарантии (оферты), не реализованное жилье приобретается гарантом, а Агентство рефинансирует закладные, оформленные на приобретенные жилые помещения.[26]

4) создаваемая система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета;

5) система жилищного ипотечного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

Кредитование граждан-заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов может стать действенным механизмом решения жилищных проблем, особенно в регионах, где исторически основная доля жилой застройки — частные индивидуальные дома;

6) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования.

Развитие системы бюро кредитных историй и накопление кредитных историй позволит значительно повысить информированность участников рынка относительно платежной дисциплины заемщиков. Агрегация баз данных бюро кредитных историй с иными базами данных с учетом действующего законодательства о персональных данных позволит собрать необходимый объем информации для разработки поведенческих моделей заемщиков, что будет способствовать более точной оценке кредитных рисков.

Так же необходимо повышать качество услуг оценщиков. В целях снижения рисков некорректной оценки следует создать единую электронную базу оценки объектов, которая будет доступна всем участникам рынка;

7) необходимо налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны.

Ипотечное кредитование в перспективе может быть одним из наиболее динамично развивающихся направлений кредитования физических лиц в России. Приоритетность данного вида кредитования подтверждается заметно возросшим интересом к нему со стороны государства.[21]

Итак, делая вывод по третьей главе нашей дипломной работы, мы можем сказать следующее.

Большинство экономистов считаю, что ипотечный кризис США практически не затронул и не повлиял на ипотечное кредитование в России. Так же экономисты отметил, что в стране существует множество факторов тормозящих развитие ипотечного кредитования в стране.

Этими факторами являются:

1) ограниченный платежеспособный спрос населения;

2) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в России;

3) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства;

4) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

5) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

6) психологические факторы — нежелания жить в долг;

7) большое количество административных барьеров.

Так же для дальнейшего развития отечественного ипотечного кредитования нами были предложены, для немедленного решения, определенные задачи.

Основные задачи и примерные пути их решения мы представили в виде таблицы в приложение Ш.

Вышеуказанные проблемы, приведенные задачи в той или иной степени решаются, однако существует и еще одна серьезная проблема — уже российской экономики в целом. Это низкий уровень доходов населения, делающий недоступными ипотечные кредиты для большинства граждан, в том числе из-за невозможности накопления первоначального взноса.

Подобная экономическая ситуация в стране поддерживает кредитные риски банков, предоставляющих кредиты населению, на достаточно высоком уровне. Как показывает анализ практики кредитования, одним из основных факторов кредитного риска в России является неустойчивое финансовое положение заемщика. Долгосрочный характер ипотечного жилищного кредитования делает кредитный риск банка еще выше.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного жилищного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут значительно повысить эффективность своего участия в укреплении банковской системы страны, развитии сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с момента приобретения кредита.

Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый оценивает самостоятельно. Важными преимуществами ипотечного кредита являются, во-первых, возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме без многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, а также то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Кроме того, заемщик и члены его семьи получают возможность сразу зарегистрироваться в новом жилье. При этом заемщик получает льготы по подоходному налогу (на сумму определенную государством — имущественный налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц).

Однако главным недостатком ипотечного кредита является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более (проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования), а также дополнительные расходы заемщика в процессе получения ипотечного кредита в виде оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, платы банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета. В зависимости от банка и объекта недвижимости, на покупку которого выдается ипотечный кредит, могут предъявляться дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т. д. Поэтому найти оптимальное соотношение между преимуществами и недостатками ипотеки каждому необходимо самостоятельно. Возможно, не лишним будет ознакомление с альтернативами ипотеки как способом решения жилищных проблем.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

К основным факторам, влияющих на качественное развитие ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке;

В) рост реальных доходов населения;

Г) уУвеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье.

Так же важным условием создания эффективной системы ипотечного кредитования является грамотная политика государства в данной сфере.

В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Существуют методы формирования и развития системы ипотечного кредитования: методы общего регулирования и специальные методы.

К методам общего регулирования относятся методы денежно-кредитной политики и методы налоговой политики. К специальным методам относятся разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений; стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов; прямое регулирования процентных ставок; стимулирование заемщиков при получении ипотечного кредита.

Таким образом, видно, что роль государства в развитии ипотечного кредитования достаточно весомая.

Ипотечное кредитование имеет следующие модели кредитования:

Сбалансированная (автономная), при использовании данной модели граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность.

Усечено-открытая модель — при ее использовании совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модели, где совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модель ипотечного кредитования может быть одноуровневой и двухуровневой.

Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям.

Ипотечное кредитование в России имеет достаточно долгую и непростую историю развития.

История российской ипотечной истории начинается с 23 июня 1754г., с Указа об организации Г осударственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег».

В развития ипотечного кредитования в дореволюционной России четко обозначены два этапа:

1) «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2) «Земский», от середины XIXв. до октября 1917г.

Первый этап развития характеризуется тем, что основными государственными ипотечными дворянскими банками были:

— Государственный банк для дворянства учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны;

— Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от

18 декабря 1797г.;

— Приказы общественного призрения, учрежденные Указом от 17 ноября

Значительная часть крупных кредитных учреждений специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом функционирования «казенных» банков явилась огромная растрата денежных капиталов страны. И в конце 50-х годов возникла необходимость ликвидации старых кредитных учреждений

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начинается с образования Государственного ипотечного банка. Он был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное;

Б) Московское городское кредитное общество;

В) Херсонский земский банк;

Г) Общество взаимного поземельного кредита.

Именно городские кредитные общества впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

К концу XIXв. система ипотечных банков России включила два государственных — Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк,

10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Все это было перечеркнуто революцией 1917г. Была объявлена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, отмена частной собственности на землю. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация. И понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

Ипотечное кредитования стало возрождаться в 90-е годы.

В современной истории отечественного ипотечного кредитования можно выделить 4 этапа в развития.

1 этап начало 90-х — 2003г. — это период характеризуется слабым развитием ипотечного кредитования. Коммерческие банки воздерживаются от долгосрочного кредитования. В эти году формируется нормативно-правовая база функционирования ипотечного кредитования в России:

Был принят Федеральный закон «О залоге» в 1992г.; появился Гражданский кодекс в 1994 1-я часть и в 1995 2-я; в 1998г. появляется Федеральный закон «Об ипотеке»; в 2003 году принимается Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах».

2 этап 2004 — 2007гг. — данный период характеризуется восстановлением банковской системы и стремительным развитием ипотечного кредитования. С каждым годом увеличивается число кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, разрабатываются различные ипотечные программы.

Также с 1 января 2005г. вступил в силу Федеральный Закон, принятый 20 августа 2004г. 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного

В 2006г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года.

Уменьшаются первоначальный взнос и процентные ставки по

Ипотечному кредиту, удлиняются сроки кредитования. Ипотечное

Кредитование продвигается в регионы.

3 этап 2008 — середина 2009г. — в 2008г. негативное влияние мирового финансового кризиса оказывает влияние на банковскую систему России. Наблюдается спад ипотечного кредитования, оно откатывается назад.

Объемы ипотечного кредитования впервые с 2005г. стали снижаться. Банки стали приостанавливать ипотечные программы. Банки ужесточают условия кредитования: повысились процентные ставки, ужесточились

Требования к заемщикам, а некоторым банкам и вовсе пришлось уйти с рынка.

Проблемы коснулись не только кредитных учреждений, но и многих заемщиков. Правительство РФ стремилось помочь людям, взявшим ипотечные кредит и оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

25 декабря 2008г. был принят закон 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Благодаря ему для погашения ипотечного кредита или уплаты процентов не нужно ждать три года со дня рождения ребенка, а можно использовать средства материнского капитала сразу. Материнский капитал на эти нужды можно было потратить уже начиная с 1 января 2009г.

4 этап конец 2009 — 2010г. — это период восстановление ипотечного кредитования. В конце 2009г. была замечена устойчивая тенденция роста выдачи ипотечных кредитов. Данный рост связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики, и изменением настроения у заемщиков.

В 2009г. Правительство продолжает оказывать поддержку заемщикам. Поддержка оказывалась путем реструктуризация задолженности.

На государственном уровне ипотечное кредитование находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств, в частности — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Ипотечное кредитование осуществляется различными банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.

Срок ипотечного кредита чаще всего составляет от 3 до 30 лет. Наиболее популярные сроки — 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика. Но существуют ипотечные программы, продлевающие срок кредитования на пенсионный период, максимально до 70 лет заемщика на момент погашения кредита. Для заемщика срок кредита определяется размером кредита и возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотечного кредита, тем меньше величина переплаты за приобретаемое жилье. При выборе размера и срока кредита заемщик исходит из своих потребностей в жилье и цены этого жилья. Первоначально размер ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Но фактический размер кредита, который получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Ставка по кредиту — ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На сегодня кредитные ставки имеют достаточно высокий уровень, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более.

Обычно банки утверждают процентную ставку в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как она зависит от объекта кредитования — квартира или дом — это одна ставка по кредиту, а если объект кредитования иной — иная ставка по кредиту. Также ставка зависит от рынка недвижимости — первичный или вторичный, так как по строящемуся жилью ставка выше из-за риска, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ставку на период строительства и понижение ставки после сдачи дома. Процентная ставка по кредиту зависит также от срока — чем длиннее срок ипотечного кредита, как правило, выше ставка по кредиту.

Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

А) ограниченный платежеспособный спрос населения;

Б) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в России;

В) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства;

Г) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

Д) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

Е) психологические факторы — нежелания жить в долг;

Ж) большое количество административных барьеров.

Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные

Финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное кредитование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.

1 Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ. 1995. — 211 с.;

2 Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2007, №4 — С. 21 — 29;

3 Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер,

2003. — 256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»);

4 Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 217с.;

5 Веремейкина В. Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги.

— 2010. — №5 — С. 4 — 9;

7 Гарипова З. Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2006, №6 — С. 21 — 26;

8 Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистики, 1999;

9 Грачев И. Д. Развитие законодательной базы ипотечного кредитования // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2008, № 1 — С. 23 — 26;

10 Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2007. — 560 с.;

11 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

12 Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2004. — 620 с.;

13 Дубовик И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — Иркутск: БГУЭП, 2009. — 227с.;

14 Жилье в ипотеку для военнослужащих на основе накопительноипотечной системы. Crednews. ru — Кредитование в России;

15 Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы,

Решения//Финансы. — 2010 г. — №6 — С. 17-30;

16 Захаров B. C. Кредит в системе управления экономикой. — М.: Финансы. 1999. — с. 91 ;

17 Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2007. — 204 с.;

18 Ильичева Е. Н. Неурегулированные вопросы в действующем законодательстве: влияние на банковские риски при ипотечном кредитовании / Ильичева Е. Н. // Банковский ритейл. — 2008. — № 4 — С. 12 — 15;

19 Ипотека для военнослужащих // газета Квартирный ряд, 2010г, №15 — С. 17- 21;

20 Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. 2008, №10 — С. 13 — 21;

21 Каурова Н. Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства/Каурова Н. Н.//Банковское кредитование. —

2009. — № 5 — С. 20 — 23;

22 Ким Л Г., Суетин С. Н., Шишкин М. И. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография. — Ижевск: Ассоциация «Научная книга», 2010. — 248 с.;

23 Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования — препятствие для развития массовой ипотеки в России// Открытая экономика, 2010, №4 — С.85 -96;

24 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

25 Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. — М.: Высшая Школа, 2009;

26 Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. — М.: Перспектива. 1993. — с. 235;

27 Логинов М. П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России / Логинов М. П. // Финансы и кредит. — 2005, -№4 — С. 12 — 16;

28 Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. — 2006, № 4 — С. 10-12;

29 Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — М.: Юридическийцентр Пресс, 2009;

30 Миронов А. М. Ипотчное кредитование: много денег мало жилья // Свое дело. — 2008, № 5 — С. 11-15;

31 Нечаев С. Ипотечные риски //Квадратный метр — 2010, 01 июня. — С. 46;

32 О залоге [Электронный ресурс]: закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

33 Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования — htpp: //www. ahml. ru.;

34 Официальный сайт Центрального банка РФ — http://www. cbr. ru.;

35 Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека» — htpp://www. rusipoteka. ru.;

36 Пономарев В. Н. Ипотечное жилищное кредитование — важнейшая часть государственной стратегии жилищной политики. Размышления об ипотеке // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010, № 2 — С. 6 — 9;

37 Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановления Правительства от 08.05.2002

№302) // Собрание законодательства РФ, 17.01.2000. — №3 — с. 278.;

38 Проценко С. Проблемы становление ипотеки в России // Финансы.

2004, № 5 — С. 7 — 13;

39 Разумова Н. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2008. — 352с.;

42 Рыкова И. Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И. Н. // Финансы и кредит. —

2010. — № 17 — С. 4 — 9;

43 Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе / Саркисянц А. // Бухгалтерия и банки. — 2008. — № 4 — С. 21 — 27;

44 Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка // Рынок ценных бумаг. 2009, №4 — С. 8 — 1;1

45 Слуцкий А. А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса / Слуцкий А. А. // Банковское кредитование. — 2009. — №1 — С. 5 — 13;

46 Смирнов Е. Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Смирнов Е. Е. // Банковское кредитование. — 2010. — № 1 — С. 32 — 39;

47 Смирнов Е. И. Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства // Банковское кредитование. — 2008. — №4 — С. 14 — 22;

48 Сошина В. Спасение ипотеки — дело рук АИЖК и банков / Сошина В. // Банковское обозрение. — 2010. — № 3 — С. 23 — 31;

49 Тофанюк Е. Шоковая терапия АИЖК: чтобы ипотечный рынок мог развиваться быстрее / Тофанюк Е. // Банковское обозрение. — 2008. — № 10 — С.

50 Шаккум М. Л. Проблемы ипотечного кредитования в России. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010, № 4 — С. 3 — 5;

51 Шапран В. С. Мировой ипотечный кризис: хроника катастроф / Шапран В. С. // Инвестиционный банкинг. — 2009. — № 2 — С. 15 — 22;

52 Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998, №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

53 Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №141-ФЗ) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

55 Федеральный закон от 25 декабря 2008г. № 288 — ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

56 Федеральный закон от 20 августа 2004г. № 117-ФЗ «О накопительноипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (с изменениями от 2 февраля 2006г.) 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант

Рисунок А.1 — Система ипотечного кредитования и ее элементы

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Б.1 — Схема работы сбалансированной автономной модели ипотечного

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок В.1 — Схема работы усечено — открытой модели ипотечного

Накопительно-ипотечная система для военнослужащих

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Г.1 — Накопление денежных средств для обеспечения жильем военнослужащих, включенных в накопительно-ипотечную системы.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Д.1 — Динамика изменения процентных ставок по ипотечным кредитам

В РФ с 2005 по 2007гг.

Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам в 2005-2006гг.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Е.1 — Динамика изменения доли ипотечных кредитов физических лиц в

2005 — 2006 годах

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Ж.1 — Структура выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2006 году

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Ж.2 — Количество выданных ипотечных кредитов в Федеральных

Округах РФ в 2006 году

Объемы предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам с 2005

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов в 2005-2007гг.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок К.1 — Валютная структура ипотечного кредитования

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Л.1 — Объем выдачи ипотечных кредитов, млн. руб/квартал

Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных кредитов в 20052008гг.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок М.1 — Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных кредитов, в %

Динамика объемов и темпов роста ипотечных кредитов в 2006-2009гг.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Н.1 — Динамика объемов и темпов роста потребительских и ипотечных кредитов

Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов в 2006-2009гг

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в регионах РФ

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок С.1 — Региональная структура просроченной задолженности по

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Т.1 — Динамика объема выдачи и доли ипотечных кредитов в 2005 —

Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок У.1 — Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2005-2009гг., поквартально

Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Ф.1 — Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным

Ипотечным кредитам в 2006 — 2009гг.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Х.1 — Динамика просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам

Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Рисунок Ц.1 — Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным

Ипотечным кредитам в 2006 -2010гг.

Основные задачи, стоящие перед ипотечным кредитованием и пути их

Таблица Ш.1 — Задачи, стоящие перед отечественным ипотечным

Кредитование, и пути их решения._

1 Совершенствование законодательной и нормативной базы.

— необходимо создать четкую процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья.

Большое внимание нужно уделить на процедуру выселения граждан с несовершеннолетними детьми.

2 Создать механизмы социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов, и при процедуре выселения.

— продолжать программу реструктизации ипотечных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию;

— необходимо обязать кредиторов предлагать заемщикам, попавших в трудную финансовую ситуацию, изменить условия кредитного договора (пролонгация/реструктизация) до обращения в суд;

— сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки, чтобы снизить рост долговой нагрузки на заемщика;

— формировать в муниципалитетах специальный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание.

3 Обеспечить доступность ипотечных кредитов для населения.

— увеличить жилищное строительство, а особенно строительство жилья эконом-класса;

— предоставлять застройщикам кредиты на специальных условиях на жилищное строительство.

Источник

Задайте вопрос, например: За — какой период кредитор может начислить проценты по — статье — 317

Журналы и книги Свежий номер «Юриста компании»NaN изданий

Здесь собраны и разбиты
На темы все рекомендации

Давайте откроем одну из них.
Выберите « Общие правила
Организации учета », чтобы посмотреть все рекомендации на эту тему.

С его помощью можно быстро находить документы по известным реквизитам.

Давайте попробуем им воспользоваться.
Для начала введите номер « 29 », чтобы искать документы только с этим номером.

Нажмите « Как хранить бухгалтерские документы », чтобы открыть эту рекомендацию.

В избранном можно собирать документы, которые часто нужны в работе.

Нажмите « Избранное », чтобы посмотреть все избранные документы.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Вы познакомились
С рубрикатором.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Вы узнали как добавлять
Статьи в избранное.

Источник

Какие требуются документы для признания семьи малоимущей в 2017 и 2018 годах?

Признание семьи малоимущей в 2017-2018 годах требует подтверждения в виде официального договора, участники которого с одной стороны — семья, с другой — органы социальной защиты. Семьи, средний уровень дохода которых меньше прожиточного минимума, признаются малоимущими и, согласно действующему законодательству, вправе рассчитывать на материальную помощь от государства.

Чтобы семью признали малоимущей, необходимо обратиться в местное отделение органов социальной защиты. На получение соответствующего статуса вправе рассчитывать и полные, и неполные семьи. При этом в каждом регионе свой уровень прожиточного минимума, а значит, в разных регионах к малоимущим могут быть причислены семьи с различным уровнем доходов. Например, в Москве прожиточный минимум в начале 2017 года на душу населения составлял 15 477 руб. Таким образом, если на одного члена семьи приходится меньшая сумма, можно обращаться в органы социальной защиты.

Наравне с заработной платой к доходам семьи относят все социальные выплаты на ее членов. Из-за периодического перерасчета уровня прожиточного минимума необходимо ежеквартально подтверждать уровень семейного дохода.

Кредит под залог дачи без подтверждения доходов

Если семью признали малоимущей, то можно рассчитывать на льготы и субсидии. В частности, государство компенсирует разницу между стандартом стоимости услуг ЖКХ на каждого члена малоимущей семьи и существующими коммунальными расходами. Для каждого региона свои стандарты, а соответственно, и размер этой компенсации будет различным. Согласно действующему законодательству максимальный размер коммунальных платежей не должен превышать 22% от уровня доходов семьи. Если уровень выплат по счетам выше, то малоимущая семья может рассчитывать на жилищные субсидии.

В столице размер ежемесячного пособия на ребенка из малоимущей семьи зависит от его возраста и статуса родителей. Так, в соответствии с Приложением № 1 к постановлению Правительства Москвы от 06.12.2016 № 816-ПП, дети в возрасте до 1,5, а также от 3 до 18 лет получают по 1 500 руб. в месяц. Для их ровесников, воспитывающихся одним родителем, выплаты увеличены до 2 500 руб. Для детей, чьи отцы проходят срочную службу по призыву или один из родителей находится в розыске — до 1 900 руб. Пособие на ребенка в возрасте от 1,5 до 3 лет составляет 2 500 руб., при этом ребенку одинокого отца или матери положено 4 500 руб. в месяц, ребенку солдата-срочника — 3 300 руб.

Кроме того, малоимущая семья может рассчитывать на получение единоразового материального пособия каждый год в случае написания соответствующего заявления в местные органы социальных служб. Наравне с этим в разных регионах можно рассчитывать и на другую помощь — в виде, например, бесплатного питания детей в школе или обеспечения их школьной формой, а также бесплатного проезда в общественном транспорте.

В первую очередь необходимо написать соответствующее заявление в органы социальной защиты. Для жителей Москвы, например, принят бланк данного заявления. В местном отделении соцзащиты можно получить образец его заполнения. При подаче заявления к нему необходимо приложить ксерокопии ряда документов и представить также их оригиналы. В частности, потребуются:

    Паспорт или же другой документ, который служит удостоверением личности и свидетельствует о гражданстве РФ, а также о конкретном месте жительства заявителя. Кроме того, необходимы такие же документы всех остальных членов семьи. Наравне с ними должны быть предоставлены свидетельства о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста. Уведомление или свидетельство о получении идентификационного номера налогоплательщика. Если его нет, то получать не надо, т. к. это необязательный документ. Справки и документы, свидетельствующие о составе семьи, включая свидетельства о заключении брака и рождении ребенка, а кроме того, единый жилищный документ на квартиру или дом, в котором проживает семья заявителя. Необходимо также представить решение суда, согласно которому семья была вселена в целевое жилое помещение. Если в одной квартире или доме живет несколько семей, то в таком случае должен быть предоставлен договор, служащий основанием для вселения данной семьи. В частности, это может быть договор соцнайма или договор безвозмездного пользования (либо какие-нибудь другие подобные документы). Также необходимо предоставить все необходимые справки о доходах каждого из членов семьи за предшествующие подаче заявления 2 календарных года. В частности, должна быть предоставлена справка формы 2-НДФЛ (выдается работодателем по запросу работника). Военнослужащие должны предъявить справку с места службы. Студенты и пенсионеры — справки о размерах стипендий и пенсий соответственно. Безработные получают в службах занятости справку о размере получаемого пособия по безработице и т. д. Необходимо предоставить все документы, которые служат подтверждением стоимости и состава подлежащего налогообложению имущества каждого из членов семьи. В частности, речь идет о документах на владение любыми объектами недвижимости, включая квартиры, дачи и земельные участки, а также на автомобили. Сюда входит выданная местным уполномоченным органом выписка из Единого госреестра, свидетельствующая о праве на владение объектом недвижимого имущества и возможности совершения сделок с ним. Кроме того, необходимо предоставить документы, свидетельствующие о праве собственности на транспортное средство или любой объект недвижимости. Сюда же относятся подтверждающие паенакопления документы участников разного рода кооперативов, включая дачные, гаражные и т. д. При этом кооперативом должна быть выдана справка об уровне стоимости имеющихся паенакоплений. Свидетельствующая об оценочной стоимости дачи или гаража справка, получаемая в Бюро техинвентаризации. В местном управлении Росреестра (для жителей столицы — в Департаменте земельных ресурсов) необходимо получить справку о нормативной стоимости имеющегося в собственности земельного участка. Независимый оценщик также должен составить отчет, свидетельствующий о стоимости имущества, которым владеет заявитель.

Источник

Расписка в получении денег за квартиру

Кредит под залог дачи без подтверждения доходовДенежные суммы в оплату квартиры могут передаваться как единовременно, так и по частям. При получении денег от покупателя продавец приступает к Написанию расписки (если вы занижаете стоимость квартиры — прочтите о занижении цены отдельную статью) о том, что им получены деньги за квартиру и отражает в ней наиболее существенные обстоятельства. Расписка за квартиру должна отражать следующие из них:

    1. ФИО, паспортные данные место регистрации (желательно и место фактического пребывания) продавца 2. ФИО, паспортные данные место регистрации (желательно и место фактического пребывания) покупателя 3. Подробная характеристика объекта (квартиры) на которую пишется расписка — при этом важно отразить, что деньги передаются покпателем именно за продажу квартиры (а не, например, аренду) 4. Другие обстоятельства, например, присутствие свидетелей, отсутствие дальнейших претензий по оплате (если сразу передается полная сумма в счет оплаты) и т. п. 5. Сумма расписки может быть указана соответствующая действительности, либо заниженная — юридическая сила расписки при указании заниженной суммы не пострадает.

Можно использовать следующий Образец расписки при получении денег за квартиру:

Расписка в получении денежных средств за квартиру (образец)

Город ______________________ день месяц год (прописью)
Я (Мы) _________________________________ (ФИО продавца(продавцов)), паспорт гражданина РФ ____________(серия номер) выдан ______________(кем и когда), зарегистрированный по адресу: ___________________ (область), ______________ (город), ______________________(улица), __________(номер дома), _____________ (номер квартиры) получил (получили) от (ФИО покупателя(покупателей)), паспорт гражданина РФ ____________(серия номер) выдан ______________(кем и когда), зарегистрированный по адресу: ___________________ (область), ______________ (город), ______________________ (улица), __________(номер дома), _____________(номер квартиры) по договору от __________ (день) _____________ (месяц), за проданную мной (нами) _____ комнатную квартиру по адресу: ___________________ (область), ______________ (город), ______________________ (улица), __________(номер дома), _____________ (номер квартиры), сумму 000 000 руб (числом) _______________________________________(сумму прописью) российских рублей.
Расчёт произведен полностью. Претензий к _______________________(ФИО покупателя (покупателей) квартиры) не имею.
Фамилия Имя Отчество (полностью) и подпись продавца (продавцов) квартиры

Нестандартные случаи написания расписок при покупке квартиры

451 комментарий на «Образец расписки в получении денег за квартиру»

Вашем образце не указан этаж квартиры. Это неважно?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:04 пп

Не обязательно, тем более что есть дом и номер квартиры. В целом советуем указывать сведения, пеерчисленные в Свидетельстве о регистрации права на квартиру. Эти реквизиты объективны.

Если надо дать задаток под расписку — можно воспользоваться этим же образцом?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:06 пп

Можно, но указывайте тогда, что это именно задаток, а не аванс

Как правильно составить расписку если, выкупается часть квартиры а именно доля у брата?

Как правильно составить расписку, если речь идет о доле квартиры, т. е. я выкупаю часть квартиры у брата?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:07 пп

В этом случае надо указать размер доли и желательно — документы, которыми подтверждается выделение долей или возникновение права собтсвенности брата на нее. Хочется обратить Ваше внимание, что для этого квартира должна быть именно в долевой собственности, поскольку иногда пытаются продавать доли в своместной собственности, что юридически невозможно.

Скажите, пожалуйста, уничтожается ли расписка в получении денежных средств при получении документов на недвижимость?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:10 пп

Здравствуйте, Покупателю уничтожать расписку нет никакого резона — она служит дополнительным доказательством оплаты им квартиры. А продавец требовать ее уничтожения не вправе, так как только покупатель, оплативший квартиру и получивший расписку, может в дальнейшем ею распоряжаться.

Подскажите, какую расписку спросить с покупателя, если мы подпишем предварительный договор купли-продажи (продавцы — собственник и его дочь) с указанием суммы допустим в 3 000 000 р. , а договорились на 3 100 000 р. , т. е. покупатель должен одному из продавцов 100 000 р. (по договоренности сторон). покупатель вносит залог 20 000 р. собственнику.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:10 пп

По поводу 100 тысяч. Важно привязать эту сумму к основному договору (на случай если договор не состоится, поэтому лучше всего оформить и на эту сумму отдельный предварительный договор, предметом которого будут, например, улучшения квартиры, которые Вы обязуетесь оплатить Продавцу в случае заключения основного договора — то есть защититься отлагательным условием). Что касается 20 000 (видимо имелся в виду задаток), то их получение достаточно оформить распиской Продавца. Поскольку Вы имеете юридически два обязательства (на 3 млн. и на 100 тыс.), то в расписке надо будет указать в обеспечение какого именно договора он дается.

Обязательно ли нужно заверить расписку у натариуса? или достаточно присутствие свидетелей Юриста и риэлтора?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:11 пп

День Добрый! Подскажите пожалуйста, в случае составления расписки между покупателем и продавцом( вместо соглашения об авансе) о внесении суммы как гаранта выхода на сделку! при отказе покупателя от совершения сделки, сумма возвращается продавцом покупателю??

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:11 пп

Здравствуйте, Евгений! Дело в том, что в законе не прдеусмотрен такой способ как «соглашение о внесении суммы как гаранта» и все будет зависеть от того, что именно записано в соглашении и как оно будет трактоваться по закону. Если же Вы имели в виду соглашение о задатке (но в этом случае оно именно так должно быть поименовано), то в этом случае сумма возвращается покупателю в двойном размере.

Скажите пожалуйста. Нарпимер, продаю дом за 100 рублей. Покупатель даёт сразу 80, а 20 потом. Как будет называться расписка в данном случае. В ссылке на «ответ 12» указано «соглашение о задатке». Так как в конечном итоге: задаток, аванс или другое?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:11 пп

Приветствуем Вас, Дмитрий! Дело не только в названии, но и в последствиях каждого из способов. Скорее всего в Вашем случае будут иметь место простые частичные платежи — то же самое, что и обычный платеж, но по частям. В этом случае никаких специальных соглашений не нужно — достаточно стандартных расписок о принятии денежных средств. Иное дело задаток и аванс. При подписании соглашения о задатке обе стороны обеспечивают исполнение своих обязательств друг перед другом в будущем и гарантируют, что никто из них не откажется от намерения исполнить договор, то есть функция задатка — обеспечительная и такое соглашение имеет смысл заключать, чтобы «привязать» сторону к сделке. В случае отказа от намерения купить дом в дальнейшем Покупатель теряет переданную Вам сумму. Если же от сделки отказываетесь Вы, то обязаны вернуть Покупателю переданный им задаток в двойном размере. Отдельный случай аванс — законом он назван также в качестве способа обеспечения обязательства, но последствия его иные — в частности при отказе от сделки он возвращается в однократном размере, то есть не имеет явно выраженных «штрафных» последствий.

Моя мама написала расписку о том, что она получила залог нв определенную сумму за продажу квартиры, причем квартиру она продает по доверенности, так как квартира оформлена на сестру, которая живет в другом городе. Сестра стала против продажи квартиры и теперь покупатели говорят, что мама должна им отдать вдвойном размере залог по закону. Расписка была написана от руки! Действительно ли это так?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:12 пп

Lenovo [ lenovo ] [ Каталог статей | Материал ]
В вашем случае речь идет не о залоге, а о задатке. Советуем прочитать маленькую статью о том, что такое задаток. С юридической точки зрения ваша ситуация такова: продавец и доверитель — сестра. Ваша мама действовала по доверенности в интересах сестры, в том числе и при получении задатка. То есть обязанным по договору задатка лицом является ваша сестра, именно она и должна возвратить сумму задатка в двойном размере, поскольку является стороной по договору задатка. Ваша мама ничего никому не должна. К сожалению при заключении соглашений по доверенности часто возникают похожие проблемы и связаны они с действиями доверителя, который сам принимает решения, а «крайним» делает поверенного (того кто действует по доверенности), но в практике юристов нашей компании все подобные дела были выиграны.

Оля38 Reply:
Февраль 21st, 2014 at 6:09 пп

Возможно мой ответ запоздал для KSUSHECHKA, но пригодится тем, кто зашел на сайт в поисках ответов на подобный вопрос.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации понятие задатка не применимо к предварительным договорам в отношении купли-продажи недвижимого имущества. ст.380-381.
Это означает, что сумма, переданная покупателем в качестве гаранта, может являться только авансом, а значит подлежит возврату в одинарном (!) размере при несостоявшейся сделке. Аванс вы обязаны (!) вернуть, но в одинарном размере!
Советую всем покупателям и продавцам читать и знать эти статьи, поскольку и риелторы, и юристы о них не знают.
Я уже 10 знакомым помогла решить ситуации с задатками. И без всяких судов, просто грамотным разговором!

Светлана Reply:
Апрель 4th, 2015 at 6:39 пп

Из чего вы сделали вывод что в гражданском кодексе не предусмотрен задаток для договора купли продажи. Откуда такой вывод. В ГК не написано что 380-381 не применяются к договорам купли продажи.

Здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, как правильно оформить расписку. Продавец хочет часть суммы за квартиру получить через банк, а остальную часть наличными.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:13 пп

Здравствуйте, если речь идет о продаже квартиры, то в части задатка этот вопрос освещен в этой статье. В вашем случае можно порекомендовать распиской оформить наличную часть суммы, а оплату безналичным путем будет удобнее прописать в договоре. Если же речь идет об иной сделке, то советуем оформить две расписки — на каждую часть денег. Причем при безнале лучше расписку оформить в банке в момент сдачи денег на перевод на счет. Собственно, видя, что Вы переводите деньги, продавцу не имеет смысла отказываться от составления расписки.

Роман. Продаю квартиру, покупатель берет ипотеку в банке. Банк ставит условие, что выдаст деньги покупателю, а он мне, только после оформления документов в Рег. палате и получения св-ва о праве собственности и это св-во возьмет в залог. А как мне подстраховаться? Взять расписку на сумму стоимости квартиры? Но он же у меня денег не брал, а купил квартиру с отсрочкой платежа.
Подскажите пожалуйста, в какой форме с покупателя взять расписку?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:13 пп

Расписка в данном случае действительно ничем не поможет, а ситуацию надо регулировать договорными условиями, то есть согласовать ряд условий и включить их в договор купли-продажи квартиры с обременением. Вы со своей стороны должны настоять на условии о том, что если в течение пяти-десяти дней после регистрации договора деньги Вы не получаете, то имеете право расторгнуть сделку в одностороннем порядке. Так Вы не останетесь без квартиры и денег. Еще лучше, если хотя бы часть денег Покупатель наличными (навернякау него естьк акие-то свои деньги, не обязательно большая сумма) Вам даст перед сделкой. Лучше это оформить задатком.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:15 пп

Спасибо, стараемся для вас, наших посетителей!

Здравствуйте.
У меня вот такая ситуация, какую сумму надо указывать в расписке. Если я квартиру продаю за 1500000, а в договоре пишем, что за 1000000. Я должен указать остаточную сумму 500000 ? или 1500000?

Добрый день, подскажите пжлста, оплата будет состоять из нескольких расписок, в договоре не указан порядок расчета. на каждую сумму будет расписка, обязательно прописывать «Расчёт произведен полностью. Претензий к _______________________ (ФИО покупателя квартиры) не имею.?» или что именно надо прописать, т. к. только при последней расписке будет окончательный расчет? часть денег была заложена в сейф в день подписания договора, расписка д. б. от дня когда деньги заложены были или когда взяты с сейфа, при этом была встречка и деньги получает др человек?
Спасибо

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:17 пп

Добрый день, Текст о том, что расчеты произведены и об отсутствии претензий, включается в расписку по желанию покупателя, поскольку он заинтересован в закреплении момента окончательного расчета. Те формулировки, которые Вы привели, вполне годятся.
Что касается расчетов через ячейку, то винтересах покупателя получить расписку в момент закладки. Продавцу же удобнее писать расписку только после получения «живых» денег в руки уде после ее вскрытия.

Т. е. в последней расписке можно указать, что с учетом ранее написанных расписок (допустим их перечень) Расчёт произведен полностью. Претензий не имею?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:18 пп

Да, такое возможно

Здравствуйте. Скажите пожалуйста, как правильно написать расписку, если я хочу приобрести недвижимость под ипотеку. План такой: продавцу деньги нужны, допустим, завтра, я эти деньги нахожу и отдаю ему под расписку. Потом, при получении ипотечного кредита оформляем договор купли-продажи и я расплачиваюсь этими деньгами со своими кредиторами. Заранее спасибо.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:19 пп

Здравствуйте, Алексей,
В Ващем случае главное, чтобы было зафиксировано, что Продавец получил деньги в полном объеме за квартиру и претензий по оплате не имеет. К такой расписке будут применимы и все остальные правила о расписках, указанные на данной странице. Собственно, можно не обходиться распиской, а составлять полноценный договор купли-продажи (при соответствующем согласовании с банком, конечно) — в этом случае можно будет сначала зарегистрировать Ваше право собственности, а уже потом оформлять ипотеку с регистрацией залога. И не забудьте получить расписки со своих кредиторов о том, что деньги Вы им вернули.

Здравствуйте. При получении возврата подоходного налога после покупки квартиры в налоговой инспекции спрашивают расписку о том, что я как покупатель передал сумму денег продавцу, а он их получил. Как её составить? Является ли эта «бумажка» распиской? Нужно ли её заверять нотариусом?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:20 пп

Здравствуйте, такая расписка должна быть составлена продавцом, подойдет форма, предложенная на нашем сайте. В принципе такое требование налоговой странно и сомнительно с точки зрения закона, поскольку права и обязанности сторон регулируются договором купли-продажи, а не распиской. За исключением того случая, если по условиям договора ваша обязанность по оплате не наступила.
О нотариальной форме расписки мы писали отдельную статью.
В Вашем случае ее делать не обязательно и затруднительно — нотариус не будет заверять ее задним числом, а делать ее текущей датой особого смысла нет.
Таким образом, Вам достаточно получить от продавца простую расписку, которую можно составить согласно приведенной в статье форме.

Добрый день. Я выкупила долю в квартире в ипотеку, но первый взнос выплатила в подтверждении сделки и получила расписку.,вторую часть выплатила покупателю и получила расписку и теретью часть за счёт ипотеки выплатила тоже и получала при передачи денег расписку. Нужно ли когда буду подавать документы на налоговый вычет предоставлять одну расписку на всю сумму или пойдут и эти три? Или расписка должна быть составлена одна и в ней расписано поэтапно, как передавались деньги?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 2:21 пп

Стоит, конечно, передавать раписки на всю сумму, обозначенную в договоре, но иногда налоговые органы имеют свои специфические требования на этот счет. Это, разумеется, если сумма квартиры не была занижена.

Здравствуйте. Мой покупатель настаивает на том, чтобы в расписке за проданную мною квартиру я дополнительно указала своё обязательство вернуть деньги в случае расторжения договора купли-продажи. Квартира продается по рыночной цене. Нужно ли мне просить у покупателя расписку с обязательством передать мне квартиру в случае расторжения договора.
С уважением, Татьяна

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:39 пп

Такая постановка вопроса неправильна по следующей причине. Расписка — не универсальный документ, в котором можно фиксировать что угодно, она лишь подтверждает факт принятия определенным лицом денег или иного имущества.
Обязательство вернуть деньги фиксируется в долговой расписке, поскольку она изначально предполагает возврат полученных денежных средств. В Вашем же случае такое обязательство является условием договора купли-продажи квартиры. Такой договор считается заключенным с момента его государственной регистрации, соответственно при отсутствии этого условия в договоре, оно не будет действительным, так как расписка на регистрацию перехода права собственности не подается.
Аналогичная ситуация и с «вашим» требованием о возврате квартиры — оно также должно быть записано в договоре.
Как Вы, наверное, уже поняли, строгой юридической силы указанное в расписке обязательство вернуть деньги при расторжении договора не имеет. Однако при возникновении спорных ситуаций оно может сыграть не в Вашу пользу, например при толковании условий договора судом (если до такого дойдет) будут изучаться и косвенные доказательства, такая формулировка в расписке может говорить о намерении вернуть деньги в любом случае, а ведь договор можете расторгнуть и Вы в связи с недобросовестностью покупателя и тогда ситуация становится не такой однозначной.

Добрый день! У меня не простая ситуация, пострадала по своей наивности от рук друзей-аферистов. 1,5 года назад с друзьями была устная договоренность купить одну половину дома, авансом отдала 150000 рублей, документы на дом у них были в разработке, а 100000 и дачу я им отдаю только после оформления документом на меня. Шло время документы почему-то не оформлялись, с их стороны исходили постоянные отговорки ( то жарко, то холодно, то денег нет). Поступает предложение мне продать дачу, я им отказываю, и с этого момента все началось. Я прописана у них, живу в той половине дома, которую они мне продали, и их дети мне выставляют срок в течении 2 дней выехать из дома. Посоветуйте что мне с них взять что-бы вернуть свои деньги, как правильно все оформить. Деньги отдала конечно-же без расписки, но свидетели были, что это аванс за дом, до оформления документов. Прошу Вас не оставить без внимания мое сообщение, т. к. 150000 рублей это для нас большие деньги.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:38 пп

Здравствуйте, Ольга. Без документов доказывание любых обстоятельств очень затрудняется. Чтобы хоть как-то исправить ситуацию, Вам следует по возможности сейчас начать формировать доказательную базу — это тонкая и кропотливая работа. Но иначе в суде Вам будет попросту нечего предъявить, так как истребование денег теперь возможно только через суд. Скорее всего, оформлять на Вас документы на недвижимость никто и не планировал и на настоящий момент Вы не зарегистрированы как правообладатель на 1/2 дома, а с учетом того, что у Вас на руках нет ни расписки, ни договора купли-продажи дома, то вовсе не понятно, для чего передавались деньги (это можно трактовать как угодно).
Ваша задача — добиться от них признания, что деньги они получили и должны вернуть (это может быть как письмо, так и диктофонная запись). Для начала можно послать телеграмму с абстрактной просьбой вернуть деньги. Но Вам повезет если Вы найдете грамотного юриста, так как работа предстоит долгая и все возможные способы в нашем ответе отписать не представляется возможным — это зависит от многих тонкостей, в том числе юридических.
Что касается прописки, то не очень понятно, на каком правовом основании Вы там зарегистрированы, а от этого зависит правомерность требований о выселении. В принципе съезжать Вы не обязаны, а дети Ваших соседей могут обратиться с иском в суд о выселении, а этой займет некоторое время.

Доброго Вам здоровья!
Такая ситуация — сын покупает квартиру. Кредит оформляем через страховую компанию «Форте-Лайф». Получение денег планируется в ноябре месяце. Продавцу деньги нужны сейчас. Мы взяли в займы сумму стоимости квартиры и хотим отдать продавцу с оформлением расписки. Как написать расписку мы уже знаем из Вашего блога. Продавец является жителем другой страны. И чтобы не приежать еще раз на оформление хочет написать доверенность на человека, который подходит нам. Вопрос-можно ли оформить эту доверенность на мать покупателя или на ближайших родственников? И еще вопрос — в случае смерти (не дай бог!) продавца сделку купли продажи может проводить доверенное лицо? А может быть можно как-то проще выйти из этой ситуации, чтобы все были довольны?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:38 пп

Спасибо за пожелание!
Это хорошо, что продавец готов выдать такую доверенность. В этом случае в нее надо записать все необходимые полномочия для заключения и исполнения договора купли-продажи, в том числе полномочия на представительство в регистрирующих органах. Наиболее благоприятно для Вас будет, если в доверенности будут все полномочия как если бы продавец действовал от своего имени. Это должна быть нотариальная доверенность.
Однако от всех рисков это не спасает — так, например, в случае смерти продавца доверенность утрачивает силу.
По правде говоря, в Вашей ситуации сделку купли-продажи лучше проводить сразу же. Мы, конечно, не в курсе всех мелочей ситуации, но если правильно поняли, то кредит Вами еще не получен. Может получиться, что в кредите будет отказано, и Вы останетесь без денег (при недоросовестности продавца даже при наличии расписки деньги будет вернуть непросто), без квартиры, да еще будете должны. Но это маленькое предостережние, осторожность не помешает.

Здравствуйте! Посоветуйте, как правильнее оформить расписку, если сделка проводится через ипотеку. То есть первоначально продавец получает 60% от стоимости, а через 5 дней — остаток суммы. Причем продавцы — долевые собственники. Правильно ли, чтобы каждый написал расписку о получении денег за свою ДОЛЮ или за квартиру ЦЕЛИКОМ?
Обязательна ли на расписке подпись покупателя?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:37 пп

Подписывать расписку покупателю не обязательно.
Правильность написания расписки зависит от того, как продавцы будут поименованы в договоре купли-продажи квартиры Скорее всего они выступают каждый как отдельная сторона (самостоятельный продавец), поэтому каждый должен написать расписку на свою сумму (которую он получает по договору). Распределение сумм также указывается в договоре.

Здравствуйте. Я покупаю квартиру по ипотеке. Квартира стоит 1 900 000 руб., внесли за нее задаток 50 000 руб., а по ипотеке берется 2 000 000 руб. Какую расписку надо взять с Продавца, чтобы после получения денег от банка он предал 150 000 руб. наличными на руки?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:35 пп

В этом случае расписка как таковая не очень поможет, хотя, конечно, можно включить в нее прямым текстом такое обязательство. Но расписка больше предназначена для зафиксирования факта передачи денег на определенных условиях. Вообще такому условию самое место в договоре купли-продажи. Самый удобный вариант для Вас — взять с продавца отдельную расписку (помимо расписки о задатке), что он получил 150 000 (якобы, разумеется). Можно в тексте расписки эту сумму никак не квалифицировать (ни как займ, ни как оплату). Деньги он обязутеся вернуть к такйо-то дате (вы ведь примерно знаете, когда он получит 2 000 000). Вопрос в том, когда получить такую расписку с продавца, так как он вряд ли согласится написать ее заранее, но об этом вполне можно договориться, например, взять ее в момент, когда менеджер банка сообщит о готовности провести операцию по перечислению денег продавцу.

Покупаю кв. у супругов, у них она в совместной собственности. Как они должны написать расписку о получении всей суммы за квартиру? Каждый из них должен отдельно писать расписку? И еще свидетели должны расписыватся на расписке?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:34 пп

Должны расписаться оба, так как оба являются стороной договора купли-продажи. Свидетелей вписывать необязательно, но если они есть и согласятся на это, то для Вас только плюс.

Добрый день!
Мы покупаем квартиру и отдаем предварительно задаток 200 000 рублей, если сделка не состоится по нашей вине вернут ли нам деньги или возьмут какой то процент?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:34 пп

Если Вы так и пишете, что переданная сумма — задаток, то в этом случае деньги Вам продавец возвращать не обязан

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, у меня три собственника-продавца (мать и двое сыновей). Мать сейчас находится в психоневрологическом диспансере на лечении от депрессии. Состояние адекватное, на сделке будет присутствовать (будут отпрашиваться у врачей). Есть ли нюансы по расписке и заключению договора купли-продажи квартиры?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:32 пп

Если она не признана недееспособной, то значения нахождение на лечении не имеет. Хотя для подстраховки, конечно, желательна справка, что на учете в диспансере она не состоит.

Добрый день!
Подскажите, при продаже квартиры с занижением цены, 3 млн. в договоре, собственность менее 3 лет, одна расписка на 3 млн. по договору-это понятно, а вот какая формулировка на оставшиеся 4млн. будет правильной, если квартира покупается без ремонта и какой-либо отделки, ведь фраза «за неотъемлемые улучшения» не соответствует действительности? А будет ли в этом случае правильным на остаток написать не расписку, а обязательство, что в случае признания судом договора недействительным или расторжения его по вине продавца (меня), я обязуюсь выплатить покупателю остаток 4 мл. в определенный срок с момента вступления в законную силу решения суда, прекращающего право собственности? Спасибо!

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:31 пп

Фраза о неотделимых улучшениях почти никогда не соответствует действительности, но зачастую других вариантов нет. Описанное Вами обязательство на 4 млн. не будет законным, так как при рассмотрение судом спора будет приниматься во внимание только сумма, непосредственно касающаяся недвижимости (уплаченные 3 млн.). Расписка на 4 млн. не будет рассматриваться как не имеющая отношения к делу. К тому же для судьи будет абсолютно очевидно, что она носит притворный характер и на самом деле прикрывает оставшуюся часть оплаты за квартиру. Строго говоря, такая расписка/обязательство на 4 млн. не будет иметь юридической силы, так как не соответствует требованиям закона.

Здравствуйте. Скажите пожалуйста, как нам лучше оформить расписку? Если мы хотим купить квартиру, которая у продавца находится в ипотеке, и он просит внести в форме задатка 700000 руб., чтобы погасить эту задолженность, а после уже оформить договор купли-продажи

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:31 пп

Слабое место этого варианта — продавец может и не оплатить остаток кредита банку, а потратить деньги на что-то еще. Конечно, Вы потом вправе будете потребовать возврата задатка в двойном размере, если он откажется от продажи, но если ни денег, ни другого имущества у продавца нет, то наличие квартиры Вам не очень поможет, ведь она уже в залоге у банка.
Вы гарантируете себе соблюдение своих интересов, если предложите трехстороннюю схему продажи квартиры при участии банка, при этом в таком соглашении должно содержаться основное условие: в счет оплаты части стоимости квартиры покупатель погашает долг продавца перед банком по ипотеке в размере 700 000 руб. Банк имеет смысл привлекать еще и потому, что он имеет свой интерес получить деньги с заемщика, а также является залогодержателем квартиры, его участие в сделке желательно.
В ином случае трудно увязать денежную сумму, которую Вы передадите по расписке, с обязанностью заемщика погасить ипотечный взнос.

Подскажте, пожалуйста, мы покупаем квартиру, в квартире 3 собственника. Договорились внести задаток 100000,присутствовать будет только 1 собственник. Этого будет достаточно, если вдруг сделка сорвется по вине продавца? Сможем ли мы получить обратно задаток? И еще. Можно ли в расписке указать стоимость квартиры за которую нам ее продают? Т.к. продавец выставил свою квартиру в интернете уже за большую цену.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:30 пп

Расписываться должны те лица, которые являются участниками сделки на стороне продавца. То есть лучше, если будут все три собственника, которые своместно получат этот задаток. Иначе бует считаться, что Вы оплатили задаток только одному из собственников, так как без специальных полномочий он не вправе принимать деньги за других лиц и получит эти деньги только за свою долю, остальные два собственника таким образом к совершению сделки не обяызваются.
Разумеется, в расписке должна быть указана сумма, о которой Вы договорились.

Здравствуйте! Покупаю квартиру по доверенности для дочери. Подскажите пожалуйста как правильно сформулировать текст доверенности, чтобы дочь смогла получить налоговый вычет. Заранее благодарю.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:29 пп

Собственно из самой сути доверенности понятно, что приобретателем является Ваша дочь, а не Вы сами, поэтому вопросов возникнуть не должно, в том числе и у налоговой инспекции.

Огромное Вам спасибо.

Вопрос: купила комнату в общежитии, оформила на несоврешеннолетнего сына, могу ли я получить налоговый вычет?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:29 пп

В Вашем случае вычет может получить только сам сын после достижения совершеннолетия и при наличии доходов, облагаемых НДФЛ

Купи квартиру с использованием ипотечного кредита. Оформили сделку в рег. палате, получили свидетельство о праве собственности. Осталось только получить деньги в банке и передать их продовцам(два собственника по 1/2). Один из продавцов не является в банк для полученя окончательного расчета за проданную им квартиру. Положить денежные средства на счет, открытый на имя продовца, банк отказывается. Как быть в такой ситуации, что бы не лешиться приобретенной квартиры?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:27 пп

Самый правильный вариант — произвести исполнение в депозит нотариусу. Нотариус Вам подробно объяснит, что это такое. Так и скажите — кредитор (продавец) отказывается принять исполнение. Этот вопрос регулируется статьей 327 Гражданского кодекса. Нотариус даст реквизиты счета, на который надо перевести деньги и номер этого счета Вы сообщите банку. Перечисление денег на этот счет будет Вашей надлежащей оплатой по договору.

Добрый вечер!
Собираюсь покупать квартиру для 1 собственник, у которой есть муж. Получается нам нужна нотариальна раверенная расписка о том, что муж не препятствует заключению договора купли-продажи. У собственника от мужа есть датированная расписка 7-летней давности и она утверждает, что такая расписка имеет неограниченный срок. Действительно ли это так или нужна новая расписка?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:26 пп

Поскольку квартира приобретается в браке, от мужа нужно нотариально удостоверенное согласие на ее приобретение.

Получается нотариально заверенная расписка 7-летней давности от мужа на его соглание на продажу квартиры не подойдет? Нужно новую расписку писать и заверять у натариуса?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:25 пп

Скорее всего семь лет назад Согласие супругом давалось на совершенно иную сделку. При каждом отчуждении совместного имущества требуется новое согласие. Тем более у Вас как у покупателя не должно быть никакого резона принимать документ семилетней давности.

Здравствуйте, подскажите как нам правильно оформить расписку мы покупаем квартиру за наличку. Сначала мы дали сто тысяч написали нам расписку, документы в регистрационную палату сдали и выдают документы с обременением так как потом продавец пишет расписку на всю сумму и сдаем документы на снятие обременения. Но вопрос в том что там 3 собственника и есть доверенность от двоих на продажу и как этих двоих указать в расписке?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:23 пп

Здравствуйте, в расписке так и следует написать, что ее подписант действует на основании доверенностей. Должны быть указаны реквизиты доверенностей и паспортные данные доверителей. Возможно, доверенности понадобятся в дальнейшем в регистрационной службе, поэтому имеет смысл взять их себе.

Здравствуйте. я собираюсь покупать комнату в общежитии — приватизирована. документы в порядке — я видел. продавцы хотят оформить договор дарения, а не купли продажи. как я могу обезопасить себя на предмет отзыва комнаты по данному договору в дальнейшем, и какой можно оформить документ для этого. а также какую форму расписки мне предоставить продавцам, о получении ими денежных средств за комнату. Спасибо.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:23 пп

Здравствуйте, в данном случае невозможно выдать распсику, которая была бы связана с договором дарения, так как дарение по определению безвозмездная сделка и при ее расторжении или признании недействительной деньги Вам не будут возвращены. В принципе для Вас, как для покупателя, нет смысла идти на такой риск. Если очень желаете оформить сделку таким образом, то можете также оформить расписку в дарении денег, но их, в отличие от квартиры, потом трудно будет взыскать.

То есть при завершении сделки по договору дарения они все равно могут каким то образом отозвать комнату себе?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:23 пп

Как и всякая сделка, договор дарения может быть приналичии оснований быть расторгнут, признан недействительным или ничтожным. И если в возмездном договоре (например, купли-продажи) Вы можете получить уплаченные деньги обратно, то с дарением это невозможно.

Добрый вечер!
Подскажите, пожалуйста, не является ли неоправданным риском для Продавца, не давать расписку в получении денежных средств за проведенные им неотделимые от квартиры улучшения, на сумму, например, 600тысяч рублей, а фактически по заключению, например, независимого оценщика ремонт не более 100тысяч рублей, что может быть в дальнейшем использовано Покупателем в суде с целью возврата 500тысяч рублей. Если «ДА», то какие могут быть ещё пути вместо таких расписок?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:23 пп

Здравствуйте, в данном случае уплачиваемая цена будет являться договорной суммой, к которой стороны пришли по соглашению. Стоимость улучшений по факту может быть десять рублей, но ничто не мешает Продавцу продать их за тысячу, если он того хочет, а Покупатель согласен. Оспаривание этой цены после заключения договора будет являться попыткой его одностороннего изменения Покупателем, что по закону недопустимо. Исключением являются случаи, когда Продавец намеренно ввел Покупателя в заблуждение относительно качества и объема таких улучшений. Для этого в Договоре продажи недвижимости стоит подробно описать в чем эти улучшения состоят, чтобы исключить возможность Покупателя ссылаться на свою неосведомленность в дальнейшем. Расписка тоже подойдет, но подпись на двустороннем Соглашении от Покупателя будет более убедительна.

В комментарии 55 от 22:25 подразумевалось « ВЫДАВАТЬ расписку», вместо « не давать расписку».

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:23 пп

Спасибо за уточнение

Здравствуйте! Мы покупаем квартиру с долгами за коммунальные услуги. С продавцом договорились уплатить сумму долгов и передать сумму стоимости квртиры за вычетом уплаченных долгов. Как правильно оформить расписку в получении денег за квартиру?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:20 пп

Лучше нигде не отражать, что Вы собираетесь оплатить долг и указать всю сумму как стоимость квартиры, поскольку, во-первых, при расторжении договора вам будет плагаться к возврату вся уплаченная сумма, во-вторых, это послужит подстраховкой, при которой обязанность оплаты услуг с хозяина не снимается и в случае конфликта это можно будет обернуть себе на пользу.

Здравствуйте, подскажите как поступить? У на с братом умерли родители, осталась 3-х комнатная квартира. Я хочу купить (правильнее сказать мой сын) брату однокомнатную квартиру, но по ипотеке. Т. е. квартира будет в залоге у банка и срок оплаты довольно длительный. Как мне поступить, чтобы брат отказался от доли наследства на родительскую квартиру? Какую я должна написать ему расписку?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:18 пп

Здравствуйте, в этом случае расписки недостаточно — требуется заключение договора, по которому брат приобретал бы право собственности на всю квартиру. Скорее всего, наиболеее правильным будет договор купли-продажи.

При оформлении договора обмена недвижимостью доплата была оформлена в виде распики о получении разницы в стоимости. В договоре обмена доплата не фигурирует. Имеет ли даная расписка юридическую силу при расторжении договора в суде.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:17 пп

Отношение расписки к договору будет зависеть от ее содержания и усмотрения суда, но в принципе при правильном подходе это возможно.

Здравствуйте! подскажите, пожалуйста, в такой ситуации. Я сирота и квартиру мне приобретает Администрация города, но на это она выделяет не полную сумму (800 тыс.). Квартира стоит 1 300 тыс. Остальные деньги буду вносить сама. Эту сумму мне оформить простой распиской или распиской в получении предоплаты за квартиру? и не возникнет ли у нас каких-то проблем, если собственник квартиры 19-летняя девочка и проживает далеко, а от нее действует женщина по доверенности (доверенность включает все полномочия). В данном случае расписку будет писать эта женщина просто как физ. лицо?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:13 пп

Здравствуйте, в Вашем случае надо действовать осторожно. Во-первых убедиться, что женщина действительно является представителем продавца. Ее доверенность должна быть нотариально удостоверена. Обратите внимание на нотариуса, который эту доверенность удостоверил. Убедитесь, что его лицензия не отозвана. Сделайте копию этой доверенности и позвоните этому нотариусу, по номеру доверенности в регистрационном журнале он скажет, выдавал ли он такую доверенность или нет. Если ответ положительный — доверенность действительна и в ней указано полномочие на получение денег в качестве оплаты за квартиру от имени проавца, то можно передавать деньги.
Второе. В расписке должно быть указано, что деньги передаются в счет оплаты за квартиру. Расписка должна быть составлена по всем правилам, многократно описанным на нашем сайте. Скорее всего деньги Вы будете передавать частями, поэтому можно оформлять отдельную расписку на каждую сумму. Возможен также вариант, когда в каждой расписке фиксируется сумма, передаваемая в данный момент, а также общий размер платежей, уплаченных на момент написания расписки.
Если же оставшаяся сумма будет вноситься единовременно, то в расписку также можно добавить фразу о том, что «Стоимость квартиры полностью оплачена и продавец претензий по оплате не имеет». Конечно, такую расписку желательно заверить нотариально.

Спасибо вам огромное. Обязательно проверим ее доверенность. А вот еще вопрос, когда мы будем передавать ей деньги, в расписке она будет как ФИО или ФИО, действующая по доверенности№… в интересах ФИО…?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:13 пп

Пожалуйста, в расписке надо будет указать паспортные данные и продавца (доверителя) и женщины-представителя по доверенности, а также указать реквизиты доверенности (дата, номер, ФИО удостоверившего нотариуса). То есть должно быть понятно, что она действует от имени продаца на основании конретного документа, а не выступает от своего имени.

Добрый день? Скажите пожалуйста, расписка составляется в двух экземплярах? или же в одном экземпляре на руки продаца.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:11 пп

Здравствуйте, как правило в одном — для того, кто передает деньги, чтобы иметь подтверждение такой передачи

Мы хотим приобрести квартиру там один собственник. Но там прописан сын он совершенно летний и у нас получается на момент сделки он еще не выписан но документы на выписку он уже отдал скажите как поступить правильно

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:09 пп

Всегда лучше подождать сначала выписки из квартиры. Когда квартира будет «чистая» можно проводить сделку купли-продажи.

А можно с них взять расписку а том что они обязуются выписаться втечении 7дней и на проданую квартиру притензий нет или такая расписка не имеет юридической силы. И можно какую нибудь справку взять с паспортного стола что он выписываетя.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:09 пп

Расписку взять можно. Хотя она будет иметь юридическую значимость, трудно ее применить на практике. Паспортный стол Вам может ничего не дать, так как Вы отношения к выписке другого человека не имеете. Вы можете только косвенно контролировать этот процесс, узнавая как идет сам процесс, чтобы понять, будет ли человек в конечном счете выписан или нет. Но лучше подождать.

Добрый день! Подскажите, пожалуйста. Мы купили квартиру. В день сдачи документов в ТОРЦ для оформления договора купли — продажи передали продавцам деньги за квартиру. Продавцы (их двое) написали расписку в получении денег. Теперь подходит срок получения документов в ТОРЦе и продавцы попросили в день получения документов на право собственности вернуть им расписку. Правильно ли это? А как мы потом докажем, что заплатили за квартиру. Ведь не останется ни одного документа, кроме договора купли-продажи?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:08 пп

Добрый день! Действительно, расписку лучше оставить у себя, так как вопрос об оплате квартиры может быть поднят в другой момент. Если в договоре указано, что квартира оплачена полностью на момент регистрации договора, то это, конечно, служит основанием для признания ее оплаченной. Но с распиской, конечно, намного надежнее.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, если квартира покупается частично наличными, частично ипотекой, как правильно написать расписку в получении денег за квартиру(для сдачи документов на возврат подоходного налога)

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:06 пп

В этом случае расписка долдна быть написана за налично полученные деньги, а получение ипотечной части денег будет подтверждаться платежными документами от банка (о том, что эта часть перечислена безналично), но также можно предложить написать расписку и за эту часть, так будет надежнее.

Здравствуйте ещё раз, забыла спросить, если продавца два (муж и жена) в расписке они должны оба расписываться или достаточно одного из продавцов? Заранее спасибо!

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:05 пп

Должны расписаться оба, так как каждый из них сторона договора.

Добрый день.
Купили квартиру. в ДКП прописано, что оплата после регистрации с помощью расписок. есть расписка. в расписке все написано как в вашем образце ( с него все списывали), но в адресе покупаемой квартиры номер дома и квартиры прописью не прописан. это критично?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:05 пп

Здравствуйте, в принципе это может стать проблемой, но фактически на деле не будет проблем доказать, что деньги передавались именно за ту квартиру, которая указана в договоре купли-продажи. Так что несмотря на это неудобство на деле серьезных проблем возникнуть не должно.

Здравствуйте! покупаю квартиру часть наличными, часть через жилищный сертификат. АН хочет, чтобы я оплатил их услуги, хотя договора на оказание услуг с АН я не заключал. Говорят, что эта оплата входит в стоимость жилья, но в расписке о задатке эта сумма не указывается. Это такая практика или отсебятина? Что будет с задатком, если юр. экспертиза банка ДКП не пропустит или банк затянет выплату, а сроки передачи денег продавцу истекут?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:05 пп

Здравствуйте,
Разумеется, услуги АН и оплата жилья — разные платежи, и «входить в стоимость жилья» такие услуги не могут. По правде говоря, не видно очевидного смысла в отсутствии договора с АН (они сами должны быть в этом заинтересованы, как и в подтверждении того, что оказали Вам услуги). Строго говоря, раз Вы не заключали договор, то можете ничего не оплачивать (нам, конечно, неизвестно, какие у Вас с АН были еформальные договоренности). В любом случае сумма жилищных сертификатов и сумма по расписке должна совпадать с суммой по договору купли-продажи квартиры.
Что касается задатка, то в расписке о нем можно предусмотреть, что затягивание банком срока экспертизы является не зависящих от сторон обстоятельством и не считается нарушением Покупателя. В этом случае задаток должен быть просто возвращен Покупателю в однократном размере.

Спасибо за ответ. Уточню, это у продавца квартиры договор с АН, разве не он должен оплачивать их услуги из денег вырученных с продажи?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:04 пп

Если так, то да, должен. Это не должно Вас касаться.

Подскажите как поступить.
Развелись с женой. Стали делить имущество:
1)машина
2)Ипотечная квартира (по 1/2 доли в собственности)
Договорились так, я ей отдаю 600тыс., а она оставляет мне все имущество (т. к. первоначальный взнос на кв дали мои родители).
Но пока переоформить ипотеку не можем, а бывшая супруга просит отдать ей деньги до нового года. Что надо прописать в расписке? Заранее спасибо.

Здравствуйте. Я хочу купить квартиру. Нехватающую сумму в размере 200 тыс рублей мне дает моя знакомая. Как правильно написать расписку?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 1:03 пп

Здравствуйте, достаточно стандартных форм, приведенных на нашем сайте.

Здравствуйте Уважаемые.
Помогите пожалуйста с проблемой!
Попал в ДТП. повредил машине бампер и фару.
Сейчас водитель предлагает мне заплатить полностью за ремонт, а страховку которую выплатят, он отдаст мне!
Это не развод?
Страховка выдается наличными, или ремонтом? не очень понимаю во всем этом

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:58 пп

Здравствуйте, всегда лучше действовать по закону — в данном случае вызвать ДПС.
Но в принципе, не правовое решение ситуации такое, что если деньги, которые он хочет отдать покрывают стоимость ремонта — берите. При этом лучше взять с него расписку, что он вину в ДТП признает и вред заглаживает передачей денег — чтобы через пару часов не выяснилось, что он считает виноватым в ДТП Вас, а Вы скрылись с места.
Страховка может быть выплачена как наличными, так и безналичными деньгами. Но, честно говоря, сомнительно, чтобы в будущем он отдал Вам «свою» страховку. Строго говоря или деньги все платятся сейчас, или ждите ДПС.

Просто мне сказали что некоторые страховые кампании, вроде бы ингосстрах, в такой ситуации просто ремонтирует авто и не выплачивает никакие деньги наличными. а некоторые выплачивают деньги наличными и там уже ремонтируешь. это так?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:58 пп

Если Вы виновник ДТП, то второму участнику скорее всего будет выплачена денежная компенсация. Если Вы пострадавший, то у своей компании Вы сможете либо взять деньги, либо получить деньги (зависит от правил компании — по ОСАГО скорее всего деньги)

Еще вопросик один. извините за то что не очень грамотно все выражаю и возможно глупые вопросы. где посмотреть кто виновник дтп? в той ситуации просто очень перенервничал и ничего не узнав уехал.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:58 пп

Сотрудник ДПС должен был выдать Вам копию постановления, в которым указаны участники, обстоятельства ДТП, виновник.

Так я и думал. Огромное спасибо Уважаемый. Вы в очередной раз очень помогаете мне!

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:58 пп

Всегда пожалуйста, удачи Вам!

Здравствуйте! у меня умер отец. он наследник 1/4 квартиры. в 1/2 по завещанию вступает мои родной брат. 1/4 я и мои брат делим пополам. брат сам продает квартиру. сказал что деньги мне отдаст. в деле меня нет. могу ли взять с брата расписку что он мне выплатит сумму половина 1/4 квартиры. и какую расписку мне нужно взять. спасибо большое!

Подскажите пожалуйста. Хотим подарить квартиру свекрови, квартира в собственности у меня, мужа и двоих несовершеннолетних детей (по1/4 доли и менее 3 лет) Будет ли облагаться налогом? Спасибо!

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:51 пп

Вы, разумеется, к родственникам не относитесь, а вот муж и дети — да.

Подскажите пожалуйста. Хотим подарить квартиру свекрови, квартира в собственности у меня, мужа и двоих несовершеннолетних детей (по1/4 доли и менее 3 лет) Будет ли облагаться налогом? Спасибо!
Ответ: Здравствуйте, дарение между родственниками налогом не облагается

Я, как невестка считаюсь тоже родственницей. Спасибо.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:51 пп

Да, по ставке 13%, но только с Вашей доли, либо первоначально можете подарить долю мужу, а он передарит ее своей матери.

Подскажите пожалуйста. Хотим подарить квартиру свекрови, квартира в собственности у меня, мужа и двоих несовершеннолетних детей (по1/4 доли и менее 3 лет) Будет ли облагаться налогом? Спасибо!
Ответ: Здравствуйте, дарение между родственниками налогом не облагается

Я, как невестка считаюсь тоже родственницей. Спасибо.
Ответ: Вы, разумеется, к родственникам не относитесь, а вот муж и дети — да.

Моя 1/4 часть квартиры будет облагаться налогом.
Ответ: Да, по ставке 13%, но только с Вашей доли, либо первоначально можете подарить долю мужу, а он передарит ее своей матери.

Получается если мы купили квартиру за 2500000 рублей, 1/4 на четыре человека, то высчитайте мне сколько я должна буду оплатить за себя. Спасибо!

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:51 пп

Составлением налоговых расчетов мвы не занимаемся, но, очевидно, по общему правилу размер налога должен составлять в вашем случае 81 250 руб.

Здравствуйте у нас такая ситуация, помогите разобраться.
У моего законного супруга в родительской квартире имеются две доли: его и ребенка. Да бы нам помочь, его родители оформляют покупку новой квартиры на его маму (за которую мы обязуемся выплатить определенную сумму+отдать доли в квартире т. е получится в итоге сделка купили-мены). Подскажите что можно заключить или оформить, чтобы быть уверенными в том что на самом деле платим за своё будущее жилье, переживания есть т. к есть ещё претенденты и веские причины не доверия. Заранее спасибо за помощь, мы будем признательны.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:49 пп

Здравствуйте, Екатерина,
К сожалению из Вашего сообщения многое непонятно — ребенок мужа — Ваш общий или от другого брака? Почему квартира счиатется «родительской», если в ней доли Вашего мужа и этого ребенка? Кто и что собирается менять? О каких «претендентах» идет речь?

Банк даёт мне ипотечный кредит для покупки квартиры. Продавец квартиры, частное лицо, покупал эту квартиру в ипотеку и не выплатил её до конца. Я передаю продавцу не достающую сумму, для погашения его ипотеки. Подскажите пожалуйста, как правильно составить расписку о передачи мною денег продавцу так, чтобы банк посчитал эту сумму, первоначальным взносом?

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:30 пп

Поскольку банки обычно довольно требовательны к документам, лучше все условия, касающиеся оплаты, включить непосредственно в договор при покупке квартиры. Кроме того, банк сам заинтересован в том, чтобы сделка «устояла», поэтому его сотрудники скорее всего и посоветуют Вам как лучше это сделать.

Здравствуйте! Я купила квартиру год назад, а сейчас приходит уведомление с Росреестра о том, что на квартиру наложен арест в связи с тем, что сделка до меня была произведена с претензиями. Могу ли я пострадать? Хочу добавить, что в договоре цена была занижена, а расписка имеется на фактическую сумму.

Raspiska Reply:
Август 2nd, 2013 at 12:29 пп

Здравствуйте, слишком многое зависит от того, по каким основаниям был наложен арест и с чем вообще связан, так как «претензии» по предыдущей сделке могут быть очень различными.

Здравствуйте! Покупаю квартиру на вторичном рынке, используя военную ипотеку и личные сбережения. Расписку писать на общую сумму? А потом эту расписку использовать для получения налоговых вычетов(с 2млн. руб.)?Правомерно брать расписку в момент подписи договора купли-продажи и закладки денег в банковскую ячейку? И ещё, если можно, напишите пожалуйста список документов для получения налоговых вычетов. Спасибо.

Raspiska Reply:
Август 12th, 2013 at 10:13 дп

Здравствуйте,
С точки зрения простоты получения вычета удобнее, чтобы была одна расписка на полную сумму. С другой стороны продавец вправе отказаться от написания расписки на полную сумму, написав ее только на полученную наличными от Вас сумму, потому что сумма, получаемая по ипотеке подтверждается платежными документами.
Да, можно расписку взять в момент закладки денег, особенно если вскрытие ячейки позднее предполагается только продавцом единолично.
Мы уже затрагивали тему налогового вычета. Документы для оформления вычета следующие:
— Заполненная налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (оригинал).
— Заявление на возврат налога с реквизитами банковского счета, на который Вам будут перечислены деньги (оригинал). Вот здесь образец заявления.
— Справка(и) 2-НДФЛ о доходах за тот год, за который Вы хотите вернуть налоги, выданная работодателем (оригинал). Бухгалтерия Вашего работодателя будет знать, что такое форма 2-НДФЛ.
По сумме, уплаченной за жилье
— Договор о приобретении (копия).
— Свидетельство о собственности (оно же «Свидетельство о государственной регистрации права») (в случае покупки или строительства жилья) или акт передачи квартиры (в случае инвестирования в строящуюся квартиру). Если у Вас есть оба документа, лучше на всякий случай приложить оба (копии).
— Документы, подтверждающие оплату: кассовые чеки, квитанции, платежные поручения, банковские выписки, расписка продавца (не обязательно заверенная нотариально), и тому подобное (копии).
По процентам по ипотечному кредиту
— Кредитный (ипотечный) договор (копия).
— График погашения кредита и уплаты процентов по кредитному (ипотечному) договору (копия). Такой график может быть пунктом или приложением договора, а может быть каким-нибудь отдельным документом. График погашения может быть описан и словами.
— Справка банка о фактически уплаченных за год процентах (оригинал). Сотрудники банка обычно знают, о чем речь. Каждый банк дает справку по своей форме. Главное, чтобы в справке была сумма выплаченных за год процентов в рублях и был указан год.
— Документы, подтверждающие оплату (кассовые чеки, квитанции, платежные поручения, банковские выписки и тому подобное) (оригиналы или копии). Несмотря на то, что Вы предоставляете справку об уплаченных процентах, нужно будет приложить документы, подтверждающие оплату. Таково формальное требование инспекции. Если таких документов не сохранилось, то нужно в банке взять (вместе со справкой об уплаченных процентах) выписку по счету, из которой видно погашение процентов. Такая выписка заменит платежные документы.
В случае совместной собственности или возврата за супруга
— Соглашение о распределении вычета (оригинал). В налоговой декларации этот документ упомянут как «Заявление о распределении имущественного налогового вычета». Не требуется ни нотариальное заверение этого документа, ни присутствие при подаче этого документа второго собственника (собственника, который не подает декларацию).
— Cвидетельство о браке (копия).
В случае долевой собственности с ребенком или возврата за ребенка
— Свидетельство о рождении ребенка (копия).
В случае подачи документов за другого человека
— Доверенность (копия).

Здравствуйте. мы берем квартиру по ипотеке и для банка нужна расписка о том, что мы отдали первый взнос. в расписке как указывать, что мы отдаем первый взнос или аак то по другому. и нужны ои эти пункты, что расчет произведен полностью, притензий ее имею, ведь мы только часть стоимости квартиры даем?

Raspiska Reply:
Август 15th, 2013 at 9:36 дп

Здравствуйте, Риима,
В расписке следует указать, что денежные средства передаются в качестве частичной оплаты квартиры. Скорее всего, банку также захочется увидеть в расписке характеристики квартиры и реквизиты заключенного между Вами и продавцом договора — дату и, если есть, номер. Об отсутствии претензий по оплате, конечно, речи идти не может, пока деньги не переданы полностью.
Также можно указать, что денежная сумма передается в качестве задатка, но это зависит от обстоятельств сдеки и только Вам решать — подойдет это или нет.

Здравствуйте! Пожалуйста подскажите как правильно оформить передачу денег за долю в собсвенности. Я с сестрой вступил в наследство, имеем на руках два свидетельства, теперь я хочу оформить квартиру на себя, а за долю в квартире отдать деньгами, но хотелось бы оформить передачу денег распиской и заверить натариусом, чтобы в дальнейшем небыло никаких вопросов со стороны сестры, возможно ли это? Пришлите образец расписки пожалуйста.

Первоначально не правильно указал почтовый ящик, примите исправление.

Здравствуйте! Подскажите как правильно оформить расписку на получение денег за квартиру по наследсту. Я с сестрой получили по наследсту квартиру, имеем на руках два свидетельства собственности, теперь я хочу с согласия сестры оформить квартиру полностью на себя, а за долю отдать деньгами и заверить натариусом, чтобы потом небыло никаких вопросов со стороны сестры. Пришлите образец расписки если это возможно. Спасибо.

Raspiska Reply:
Август 19th, 2013 at 9:15 дп

Здравствуйте, Петр,
В Вашем случае чтобы «оформить» на себя, необходимо совершение сделки по отчуждению квартиры, то есть заключить договор купли-продажи и заключить его в органах регистрирующей службы. Поэтому обойтись распиской не получится.

Петр Reply:
Август 25th, 2013 at 11:49 пп

Здравствуйте! Помогите советом! Покупаю квартиру в ипотеку, банк дал образец договора купли продажи, в котором порядок расчетов разбит на два этапа: при подписания договора я перечисляю продавцу аванс за счет собственных средств безналичным способом, а после регистрации права собственности банк перечисляет деньги мне, а я в свою очередь продавцу также безналичным способом, и отдельным пунктом прописано, что продавец обязан предоставить расписки в получении денежных средств. Но продавец попросил задаток 50 000, который я отдала под расписку и в расписке эта сумма звучит как задаток в счет оплаты квартиры (никакого предварительного договора не составляли), соответственно в основном договоре расчет за квартиру будет уже разбит на три части (задаток, аванс, окончательный расчет кредитными средствами). Вопрос: правильно ли я сделала указав в расписке что сумма передана в качестве задатка или все же надо было прописать что это аванс? И как составлять расписку если деньги продавцу за квартиру будут переведены на его счет (вклад) в банке с моего счета, т. е. безналичным способом? И так как я хочу получить впоследствии налоговый вычет за покупку квартиры надо ли с продавца еще потребовать выписки с его счета о том что я перевела ему деньги? Заранее спасибо!

Raspiska Reply:
Август 26th, 2013 at 11:30 дп

Здравствуйте,
В значительной степени это вопрос согласования своих действий с банком. Если Вы серьезно вознамерились приобрести квартиру у данного продавца, то для Вас даже лучше заплатить не аванс и задаток. Формально в этом присутствует некоторое нарушение договора с банком, но по сути Ваши действия ему соответствуют, поскольку банком рперечисление аванса рассматривается как вложение части собственных сердств покупателем и подтверждение серьезности его намерений — Ваши действия этим целям вполне соответствуют, тем более что поскольку деньги Вы платите свои собственные, для банка форма обеспечения исполнения обязательств (аванс или задаток) не должна иметь значения.
Для получения вычета как правило достаточно расписок, но, конечно, дополнительные документы не помешают.

Здравствуйте, если расписка в получении денег за квартиру написана по всем правилам, будет ли она являться доказательством в судебном производстве. Например, будет ли расписка подтверждать факт получения денег?

Raspiska Reply:
Сентябрь 10th, 2013 at 9:00 дп

Да, вы все правильно поняли, подтверждение факта получения денежных средств и является основной целью написания расписки. Косвенно расписка может свидетельствовать и о факте заключения договора между кредитором и должником.

Добрый день!
Я продаю земельный участок. Покупатель предлагает схему сделки: 1) я выдаю доверенность риэлтору, который заключает договор купли-продажи с покупателем, и вся дальнейшая процедура проходит без моего участия. 2) Одновременно я получаю деньги от Покупателя и выдаю ему расписку в получении. Просьба подсказать как должна быть составлена расписка, т. к. я считаю есть риск того, что риэлтор не исполнит своих обязательств перед Покупателем, а Покупатель может предъявить расписку мне.

Raspiska Reply:
Сентябрь 13th, 2013 at 12:22 пп

Здравствуйте, разумеется, Покупатель будет в таком случае предъявлять расписку именно Вам, так как Вы будете стороной по договору, а не риэлтор.
Более того, мы не видим никаких причин для предложенной риэлтором схемы — Вы должны быть максимально в курсе всей сделки. Не стоит доверять полномочия по подписанию договора риэлтору, поскольку именно Вы будете являться обязанным по нему лицом. Ваша задача — контролировать ход мделки, согласовать все условия, понять в чем они заключаются и согласовать наиболее выгодные для Вас. Риэлтор нужен для приискания покупателя и помощи в оформлении сделки в госорганах. Можете дать риэтору доверенность на подачу документов для регистрации права в регистрационных органах — стоять в очередях лично Вам необходимости нет.

Здравствуйте! Скажите пожалуйста, при покупке квартиры попросили продавца переписать расписку в получении денег, так как при написании были допущены ошибки, получив от продавцов новую расписку мы отдали им старую, в которой стоит подпись продавца и подписи двух свидетелей. Правильно ли мы сделали, что просто отдали им расписку или надо было её порвать? Для нас как покупателей могут ли быть какие либо неприятные последствия?

Raspiska Reply:
Сентябрь 18th, 2013 at 9:27 дп

Здравствуйте,
Конечно, уничтожение расписки в присутствии всех заинтересованных лиц помогло бы избедать недоразумений в дальнейшем. Но при этом наступление последствий для Вас сомнительно, так как расписка передается покупателю, чтобы он в дальнейшем мог основывать на ней свои требования или подтверждать ею какие-либо факты. Таким образом, использование расписки продавцом в своих интересах (каких?) затруднительно.

Здравствуйте. Банк мне даёт ипотеку 1000000. Квартира стоит 800000. Продавец согласился вернуть мне 200000 после перечисления денег. Как правильно мне это оформить? Распиской?

Raspiska Reply:
Октябрь 8th, 2013 at 3:00 пп

Здравствуйте, расписка в данном случае не подойдет, так как она удостоверяет обязательство, реже — какой-либо факт. В Вашей ситуации после получения денег продавец становится их полноправным собственником, поэтому сложно придумать такое обязательство, по которому бы мог состояться такой возврат. И при этом не противоречить заключаемому с банком договору ипотеки, это будет указывать на Вашу недобросовестность, что Вам не нужно. Тем более, что в договоре будет указана сумма миллион, а значит у продавца нет оснований их возвращать.
Косвенно можно воспользоваться схемой дарения, но если продавец не является Вашим родственником, то с суммы 200 000 придется заплатить налоги.

Татьяна Reply:
Октябрь 9th, 2013 at 7:20 дп

Может ещё какой-то вариант подойдет? Подскажите!

Raspiska Reply:
Октябрь 10th, 2013 at 4:42 пп

Зависит от того, как Вы определяете стоимость квартиры и почему банк дает 1 млн, а не 800 тыс. Лучший вариант был бы договориться с банком на перечисление денег на разные счета — 800 тыс. на счет продавца за квартиру и 200 — на Ваш счет, например, для производства «неотделимых улучшений» в квартире — это привязывает 200 тыс. к факту приобретения квартиры и позволяет Вам единолично распоряжаться деньгами.

Здравствуйте, продаю квартиру в собственности менее трех лет за 4,3 млн руб. С покупателем согласовали, что в договоре КП будет указана стоимость, по которой я ее приобрел (менее 2 млн руб). Буду писать две расписки: одну на сумму по договору, а во второй остаток. Покупатель ОЧЕНЬ настаивает на след. содержании второй расписки: «получил деньги в сумме …. как неотъемлемую часть к договору кп такому-то, тк фактическая цена квартиры составляет 4,3 млн руб. Деньги получил, претензий не имею.»
Чем грозит для меня вторая расписка, стоит ли ссоглашаться?

Raspiska Reply:
Октябрь 15th, 2013 at 6:40 пп

Здравствуйте, для начала неоднозначна правовая сила такой расписки, поскольку договор вступает в силу с момента его регистрации, в то время как расписка никогда на регистрацию не подается. Позиция покупателя понятна, так как он в случае оспаривания договора хочет быть уверенным, что сможет вернуть все деньги в полном объеме, если придется возвращать квартиру. Если деньги Вы фактически получаете, то расписку можно написать, но лучше написать дополнительное соглашение, которое на регистрацию не подавать, но оно будет по одному для Вас и покупателя. тем самым подстрахуетесь от изменения покупателем содержания расписки (подделывания) в одностороннем порядке. Правовой силы такое соглашения иметь не будет, но может использоваться как доказательство в суде.

А что он может подделать в расписке? На доп соглашение без регистрации не согласен покупатель категорично. Может ли впоследствии налоговая мне на основании этой второй расписки выставить пени, штрафы, уплату налога? Следует ли включить в расписка по одному свидетелю с каждой стороны?

Raspiska Reply:
Октябрь 16th, 2013 at 12:36 пп

Иногда происходят случаи, когда покупатель действительно корректировал данные расписки, поэтому рекомендуется составлять расписку в присутствии свидетелей с указанием их паспортных данных, себе оставлять копию. Налоговая инспекция вправе доначислить налог, если будет поставлена в известность о дополнительных выплатах в связи с продажей квартиры и если будет очевидно, что дополнительные документы — расписки соглашения, по сути, являются неотъемлемой частью договора продажи квартиры.

Подскажите, пожалуйста, если я хочу купить квартиру, одну половину сразу, а часть ежемесячно выплачивать (продавец согласен), как оформить правильно в таком случае расписку? Может стоит с какими-либо законами, кодексами ознакомиться, требуется указать такие сведения, чтобы и покупатель, и продавец были уверены в успешном завершении сделки и были на то юридические обоснования.

Raspiska Reply:
Октябрь 18th, 2013 at 10:01 дп

Здравствуйте, законодательством специальные способы в этом случае не предусмотрены. Для Вас в данном случае будет важно получать от продавца доказательства того, что деньги были оплачены, то есть при каждом получении денег продавец должен писать расписку. При завершении расчетов следует подписать соглашение о том, что квартира оплачена и претензий продавец не имеет. Данное соглашение следует отдать в регистрационные органы для снятия залога, в котором квартира будет находиться до момента полной оплаты. В результате Вы становитесь полноправным собственником.

Здравствуйте. Подскажите, я приобретаю квартиру. Продавец в договоре указывает заниженную стоимость, т. е. реально продает за 3 млн., а в договоре указано 2 млн. Какие расписки мне с продавца получить? 1). Одну на общую сумму 3 млн. или
2). Две расписки: одна на сумму договора, а другая на разницу? Если выбрать второй вариант, то расписка на разницу, как будет выглядеть?

Raspiska Reply:
Октябрь 21st, 2013 at 2:27 пп

Здравствуйте, в начале статьи приведена ссылка на соответствующий материал о занижении стоимости квартиры. Для Вас актуален особенно последний абзац. С одной стороны для Вас актуальна единая расписка на всю сумму, так как при двух расписках не всегда возможно связать основную сумму с «разницей» по второй расписке. Но вариант с двумя расписками удобен для продавца, поскольку он получает возможность не «засвечивать» вторую часть суммы перед налоговыми органами. В то же время Вы должны иметь на руках подтверждение о передаче продавцу всей суммы. Таким образом для Вас лучший вариант — составление единой расписки с указанием основания платежа — платеж за квартиру — в этом случае значительно повышается вероятность возврата всей суммы при, например, расторжении договора купли-продажи квартиры.

Елена Reply:
Октябрь 22nd, 2013 at 10:33 дп

Скажите пожалуйста мы покупаем 3- комнатную квартиру, продавец просит указать 1000 000, чтобы не платить налог, квартиру продает по генеральной доверенности, на остальные 1 550 000 напишет расписку, после зтого еще ждать 20 дней до получения документов из регистрационной, а если с документами что — то будет не в порядке, что делать и как мы сможем вернуть деньги? Только через суд? И имеет ли расписка юридическую силу?

Raspiska Reply:
Октябрь 22nd, 2013 at 9:43 пп

В Вашем случае все зависит от того, как написана вторая расписка и будет ли из обеих расписок следовать, что все они написаны в счет оплаты за квартиру, и по сути стоимость квартиры 2 550 000 рублей. Формально продавец обязан вернуть только ту сумму, которая указана в договоре продажи квартиры, поскольку такой договор вступает в силу с момента его государственной регистрации. Это в ситуации расторжения договора после его регистрации, например, он будет признан недействительным в судебном порядке. С другой стороны, до момента регистрации договора, если такая регистрация не будет произведена, продавец обязан вернуть сумму по обеим распискам.
Если продавец откажется возвращать сумму по второй расписке, то на усмотрение суда может быть возвращена и она. Но суд вправе отказать в ее взыскании после регистрации договора, поскольку формально на регистрацию были поданы условия договора на 1 000 000 рублей. Если же со стороны суда будет отказ во взыскании 1 550 000 рублей, то эту сумму можно попытаться вернуть по другим основаниям — например, неосновательное обогащение продавца, так как в любом случае расписка подтверждает факт получения денег.
Схемы с занижением цены квартиры и расписками на разные суммы не всегда однозначно оцениваются судебной практикой.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, покупаем комнату в долевую собственность, как правильно составить расписку, у продавцов тоже собственность долевая, в расписке указать, как в образце выше, т.е указываем всех собственников и передаем деньги всю сумму сразу в одной расписке, мы покупатели одна семья можно указать только одного мужа или как в договоре расписывать всех совершеннолетних, подоходный налог будет возвращать муж.

Raspiska Reply:
Октябрь 25th, 2013 at 6:10 пп

Здравствуйте, в расписке должны быть стороны договора купли-продажи комнаты. то есть со стороны продавца — каждый из долевых собственников, а с Вашей стороны — те, на кого будет оформляться право собственности и кто указан в договоре купли-продажи в качестве покупателя. Каждый из покупателей должен возвращать налог самостоятельно, поэтому для удобства, возможно, стоит составить две расписки на кажду из долей покупателей.

Подскажите пожалуйста, ситуация такая: мы с мужем хотим купить дом в деревне у знакомого, но он в свое время не оформил его в собственность. Сейчас мы по его доверенности получили бумаги из архива, что ему, в свое время выделили этот участок под строительство дома, дом признан жилым, провели межевание, подали бумаги на постановку на учет, как ранее не учтенное, пока на этой стадии. Все это, естественно, процесс долгий, а он, как пожилой человек, не хочет ждать, думает, что мы просто пытаемся его обмануть. Дело в том, что мы пришли к соглашению: он пишет генеральную доверенность у натариуса на меня, а мы выплачиваем ему полную стоимость под расписку. Как правильно оформить расписку, ведь собственность еще не оформлена даже на него? И, когда будем оформлять договор купли-продажи (я по доверенность продаю своему мужу) какие документы могут понадобиться (разрешение его жены, справка от врача о его дееспособности или что-то еще)? спасибо

Raspiska Reply:
Октябрь 29th, 2013 at 4:03 пп

Здравствуйте, желание поскорее оформить сделку понятно, особенно в ситуации с пожилым человеком — они часто бывают недоверчевы по самым разным поводам. Но на наш взгляд в данном случае риск слишком велик — сделка может быть признана незаключенной, так как не идентифицирован ее предмет. Само по себе оформление доверенности не решает проблему, так как сделка будет считаться заключенной только после ее регистрации. Кроме того, доверенность не гарантирует перехода права и предполагает, что деньги должны быть переданы доверителю. То есть, после того как Вы передадите деньги и оформите доверенность, доверитель может отозвать доверенность или заявить, что денег не получал, расписка в данном случае мало поможет. Иногда такое с пожилыми людьми тоже случается.
Опять же, надо помнить, что в доверенности нужно указать, под какую сделку она выдается, и, следовательно, указать в ней объект собственности, который пока не формализован. Поэтому нотариус вполне может отказаться удостоверять такую доверенность.
Обходные варианты также не лишены риска, поскольку самый важный вопрос — формальное определение объекта недвижимости — до его оформления остается неразрешенным. О документах, которые потребуются для сделки, можно узнать в отделении регистрационной службы.

Вечер добрый. мы с женой и детьми (в равные доли) покупаем квартиру через ипоттеку и жилищный сертификат, подскажите пожалуйста как правильно и сколько расписок брать с продавца. расчет : по ипотеке 5 дней после регистрации, а по сертификату (после ипотечных денег) перечисление в течении 15 дней с момента обращения в банк. спасибо!

Raspiska Reply:
Октябрь 30th, 2013 at 10:54 дп

Здравствуйте, Руслан, конечно, в первую очередь стоит взять расписку по ипотечной сумме. В ваших интересах, чтобы расписку продавец дал уже после того, как банк получит все подписанные документы для перечисления денег, но, возможно, сам продавец будет настаивать на расписке только после получения денег на его счет, поэтому зависит от договоренностей. Аналогично и с сертификатом. Преимуществом в Вашем случае является то, что расчеты производятся в безналичной форме и вне зависимости от порядка оформления расписок имеется подтверждение банковских операций по перечислению средств.
В качестве альтернативы изложенным вариантам после получения продавцом всех денег можно взять с него единую расписку, что им получены все деньги по договору и претензий по оплате он не имеет.

Здравствуйте!
Мы с мужем покупаем в долевую собственность часть квартиры у его родни (два продавца 1/2 и 1/4). Я приобретаю 1/2 доли в праве собственности и хочу получить налоговый вычет, т. к. муж уже свое право на вычет реализовал. Как правильно составить расписку от продавцов в нашем случае? Достаточно одной расписки от двух продавцов на всю сумму двоим покупателям, или они должны писать каждому отдельно? Для предоставления в фнс.

Raspiska Reply:
Ноябрь 13th, 2013 at 11:20 дп

Здравствуйте, лучше, чтобы на Вас была отдельная расписка, никак не связанная с мужем. Тем более так необходимо по условиям договора, поскольку каждый из Вас является самостоятельной стороной в договоре.

Здравствуйте.
Ситуация такая, бывший муж продал свою долю от квартиры бывшей жене за миллион рублей. Она должна была расплатиться следующим образом: часть денег наличкой( 640 тысяч), часть материнским капиталом(360 тысяч).Деньги от материнского капитала перечислили на расчетный счет, а из 640 тысяч она вернула только 140 тысяч. Объясните пожалуйста сколь ко должно быть расписок. И вообще пишется ли расписка на материнский капитал

Raspiska Reply:
Ноябрь 18th, 2013 at 2:39 пп

Здравствуйте,
В данном случае число расписок может быть по согласованию. Обязательно должна быть расписка на переданную сумму в 140 000, в то время как оплата материнским капиталом может быть подтверждена, скажем, банковскими документами, но и на эту сумму допустимо оформить расписку.

Я покупаю земельный участок с вновь построенным домом (в собственности менее 3-х лет). Продавец просит указать сумму 1 млн. рублей. Возможно ли мне воспользоваться имущественным налоговым вычетом на всю сумму, и как правильно оформить документально факт передачи бОльшей суммы? Нужно ли было прописывать неотъемлемые улучшения в ДКП?
Заранее благодарна.

Raspiska Reply:
Ноябрь 18th, 2013 at 2:33 пп

Здравствуйте, если улучшения указывать непосредственно в договоре, это будет означать удорожание предмета договора и, следовательно, увеличение цены договора и необходимость уплаты налогов. Поэтому превышающая один миллион сумма передается под расписку «за улучшения». Проблема в том, что отдельно расписка налоговой может не быть принята, поскольку действительным договор считается с момента госрегистрации, а расписка на регистрацию не подается. Таким образом, включение всей суммы в ДКП имеет смысл для Вас, но не являетсялучшим вариантом для продавца, в связи с чем он и просит о снижении суммы до 1 млн.
Здесь имеется и другой момент: если, например, договор будет оспорен и признан недействительным, то, скорее всего, вернуть Вы сможете только 1 млн.
Для Вас лучше включить в договор всю сумму.

Добрый День! Купили с мужем квартиру за 1600000 руб. и оформили полностью на него. После развода договорились, что муж выплачивает половину стоимости квартиры. Надо ли составлять договор купли-продажи и как правильно оформить эту сделку.

Raspiska Reply:
Ноябрь 19th, 2013 at 1:40 пп

Здравствуйте, в этом случае требуется подписание соглашения о разделе имущества, которое по соглашению супругов может быть заверено нотариально. Расписка в данном случае может быть не признана надлежащей формой соглашения, так как необходимо подписание документа обеими сторонами.

Здравствуйте. Подскажите, как правильно оформить договор купли-продажи дачи, если покупатель выплачивает мне при подписании договора часть суммы, а оставшуюся сумму отдаст через три недели. Нужно ли это указывать в договоре или можно в договоре указать, что мы рассчитались полностью, а с покупателя взять какую-то расписку в дальнейшем получении от него оставшейся суммы? Спасибо.

Raspiska Reply:
Ноябрь 21st, 2013 at 12:09 пп

В этом случае дача будет находиться в залоге в силу закона до момента полной оплаты, поэтому оформлений действий расписками имеет значение больше перед подачей документов на снятие залога. В договоре можно указать часть суммы, которая оплачена, а на последнюю часть подписать расписку.

Продаётся квартира за 3000000 руб. По договору купли-продажи проходит 1500000 руб. Какая сумма (1500000 или 3000000), должна быть указана в расписке. Чтобы стороны могли себя подстраховать и никто ничего не потерял.

Raspiska Reply:
Ноябрь 25th, 2013 at 7:09 пп

Для покупателя важно указать в расписках всю сумму, при этом следует учитывать, что если полная сумма не указана в договоре, подаваемом на регистрацию, то в случае расторжения сделки будет возвращено только 1 500 000 рублей.

Уточнение квартира в собственности менее 3 лет.

Raspiska Reply:
Ноябрь 25th, 2013 at 7:09 пп

Для указания стоимости квартиры срок владения правового значения не имеет.

Подскажите указывать детей в рассписке, если 2\3 в их собственности?

Raspiska Reply:
Декабрь 3rd, 2013 at 4:22 пп

Все зависит от того, как Вы проводите сделку и какие действия оформляете расписками.

Добрый День! Покупаю квартир, продают по генеральной доверенности, нужно это как-то отобразить в расписке?

Raspiska Reply:
Декабрь 6th, 2013 at 2:50 пп

Здравствуйте,
Да, следует указать все реквизиты доверенности для подтверждения в дальнейшем факта, что сделка совершена, а также деньги получены надлежащим лицом.

Здравствуйте. Ситуация такая:мама продала свою квартиру(в её собственности).Сын женился и они хотят купить квартиру больше по площади. Сумма за будущую квартиру будет состоять из проданной квартиры и оставшуюся часть — ИПОТЕКА, которую невестка будет оформлять на себя. Мама хочет отобразить в документах, что столько — то денег внесла именно она. В жизни всякое бывает(имею ввиду развод). Что правильно написать расписку? или что?

Raspiska Reply:
Декабрь 10th, 2013 at 8:58 дп

Здравствуйте, если мама хочет сохранить за собой право претендовать на часть квартиры в случае непредвиденных обстоятельств, то единственный вариант — оформление этой части (доли) в ее собственность. Расписка же может удостоверить факт того, что когда-то деньги были переданы сыну, но сама по себе прав на квартиру не гарантирует.

Любовь Reply:
Декабрь 10th, 2013 at 9:43 пп

Спасибо, за ответ. Ещё хотела уточнить. а в случае развода сына со своей женой они будут делить квартиру как совместно-нажитое имущество? Целиком? Какие есть варианты обезопасить свою долю денежных средств? Новую квартиру будут оформлять только на молодожёнов.

Raspiska Reply:
Декабрь 11th, 2013 at 2:11 пп

Имущество, полученное одним из супругов в период брака в дар, является собственностью этого супруга. Если подаренные деньги пойдут на приобретение квартиры, то в части оплаты подаренной суммой она будет считаться собственностью мужа и не будет включаться в общее имущество супругов.
Если мама хочет обезопасить свои деньги, то возможен такой вариант — с сыном она заключает договор займа, в обеспечение которого сын оформляет залог части квартиры. Тогда мама сможет обратить взыскание на залог (квартиру), поскольку возврат сыном займа не предполагается. В договоре залога следует специально указать, что взыскание мама вправе обратить во внесудебном порядке без проведения торгов.

Покупаем дом по ипотеке. Стоимость 1450000, в предварительном ДКП указали сумму 1162000(из-за налога 13%.152 000 тыс отдали по расписке, которую составили у юриста, остальные 1010000 переведет банк. Вопрос: нужно ли после перевода банком суммы, продавцу дать нам расписку по получении всей суммы по договору, т. е 1450000? И как сотавить расписку на разницу, которую так сказать он утаивает, на 298000 тыс?

Raspiska Reply:
Декабрь 10th, 2013 at 1:58 пп

Мы писали о занижении стоимости квартиры.
В любом случае для вас будет лучше получить расписку на 298 000 руб.

Добрый день, у меня вопрос, до какой суммы расписка в получении денежных средств за купленный дом является документом и и меет юридическую силу? Существует ли ограничение по расписке. где об этом написано, какая статья? мы с супркгой приобретали дом по субсидии, где продавцам заплатили свою часть денежных средств наличкой, получили от продавцов расписки (по 313 000 руб.), копии расписок дали в администрацию для перечисления нам субсидии. юристы администрации принимать расписки не стали, утверждая что на такую сумму расписки не пишут. Что нам делать? заранее спасибо

Таких ограничений в законе нет, расписка может быть написана на любую сумму. Поэтому утверждения администрации безосновательны и надуманны.
«Воевать» с администрацией путем подачи жалоб в вышестоящие органы или оспаривать действия в суде — в зависимости от условий вашей конкретной ситуации. Оцените, каким путем для вас лучше идти.
Или, может быть, проще выполнить выдвигаемые администрацией требования.

Квартира только три месяца назад приватизирована на мать ее взрослого сына на невестку и 16-ти летнюю внучку. У каждого свидетельство на 1/4 двухкомнатной квартиры. Квартиру продают за 2000000млн. руб.,но по документам хотят оформить два договора купли-продажи говоря покупателям, что сын и невестка разводятся, поэтому один договор хотят оформить на мать с сыном за 1000000 млн. руб, а второй договор купли-продажи на невестку и 16-ти летнюю ее дочь тоже на 1000000 млн. руб. Можно ли так мне купить и как должны выглядеть их рассписки? Их должно быть 2-ве по 1000000 млн. руб. или 4-ре от каждого на 500000 тыс. руб? И вообще на меня в этом случае сделают одно свидетельство на квартиру?

Raspiska Reply:
Декабрь 21st, 2013 at 6:20 пп

Поскольку, вне зависимости от количества договоров, каждый собственник выступает самостоятельно, то расписку должен дать каждый из них. Свидетельство будет выдано одно.

Покупаю квартиру в новостройке по договору цессии(уступка прав требования), по заниженной стоимости. Договор на одну сумму + расписка на неотделимые улучшения на другую сумму. Как себя обезопасить? Взять расписку на всю сумму, как неотемлемую часть договора, либо две расписки + обязательство продавца: В случае признания судом договора купли-продажи недействительным.

Raspiska Reply:
Декабрь 23rd, 2013 at 12:57 дп

В любом случае берите расписки на все переданные деньги за переуступленные Вам права, дальнейшая правовая квалификация полученных сверх заниженной стоимости сумм — прерогатива суда (если до него дойдет), но так Вы зафиксируете факт передачи денежных средств и их связь с правоотношением по цессии. «Неотделимые улучшения» в случае с цессией — проблемный вариант, так как на момент уступки еще физичски не существует объект недвижимости, не говоря уже об улучшениях, которые к тому же заранее объявляются неотделимыми.

Добрый день!
Подскажите пожалуйста-если в договоре купли-продажи прописано, что сначала получен задаток 200тр, а затем сумма 1800000 , то в налоговую для получения имущественного вычета за 2млн нужно 2 расписки (задаток+остальная сумма), а они сами там суммируют?
Или одну расписку на 2млн можно? Но не будет ли тогда разниться с договором купли-продажи?

Raspiska Reply:
Декабрь 25th, 2013 at 12:04 дп

Здравствуйте, главное, чтобы общая сумма по распискам совпадала с суммой в договоре покупки квартиры. Будет ли две расписки или одна — не принципиально.

Мы с бывшим супругом являемся собственниками квартиры в равных долях. Я его долю выкупаю, но постепенно. Мне нужно пердать ему первый взнос. То есть теперь я буду являться владельцем не 50ти %,а 70ти%. Как это правильно оформить?

Raspiska Reply:
Декабрь 25th, 2013 at 12:05 дп

По аналогии с обычным договором купи-продажи. Можете либо передать деньги до подписания договора и зафиксировать это в нем, либо под расписку позднее.

Здравствуйте! Проконсультируйте, пожалуйста по такому вопросу: Я собирался покупать дом, отдал хозяйке предоплату 30000 рублей и взял с неё расписку о получении с меня данной суммы в качестве предоплаты за покупку дома. Некоторое время спустя, я передумал покупать этот дом, а хозяйка умерла. Могу ли я получить назад свои деньги с сына умершей бабушки, если на него была оформлена генеральная доверенность по продаже дома? Спасибо.

Raspiska Reply:
Декабрь 26th, 2013 at 10:17 дп

Здравствуйте, смерть доверителя прекращает действие доверенности, поэтому получить деньги по расписке с сына нельзя.

Елена Reply:
Сентябрь 1st, 2014 at 1:04 дп

Да, но ведь у хозяйки остались наследники (возможно, что тот же сын). При вступлении в наследство они же наследуют и долги. Разве нельзя было стребовать эти 30 тысяч с наследника/наследников?

Raspiska Reply:
Сентябрь 2nd, 2014 at 11:51 дп

Здравствуйте, если Вам известно, кто является наследником, то к такому лицу требования предъявить можно.

Елена Reply:
Сентябрь 3rd, 2014 at 3:35 дп

Здравствуйте. Ситуация: покупаю квартиру в ипотеку с первоночальным взносом 10%, оговоренная стоимость 1500т. р. ипотека также на 1500, т. к. первоночального взноса нет в договоре указали сумму 1500+10%=1650, на 150 т. р. продавец дал расписку не получив как вы поняли денег, (расписка необходима была и в банк и в юстицию), далее после получения свидетельства и ипотеки продавец дает расписку что получил ( оговоренную) сумму 1500т. р., а расписку за несуществующие 150т. р. желает забрать. В договоре сумма 1650т. р. Возможно ли как то в последней расписке, не смотря что в ней сумма ниже чем в договоре, указать что расчет по договору проведен полностью. Опасаюсь что вслучае анулирования сделки мне

Raspiska Reply:
Декабрь 30th, 2013 at 4:05 пп

Здравствуйте, Ваши опасения понятны, но исправление расписки здесь мало поможет. Самым удобным представляется следующий способ: подписать к договору покупки квартиры дополнительное соглашение, в котором установить, что 1) цена квартиры — 1500 тыс. 2) расчеты произведены полностью и ни одна из сторон претензий не имеет. Это наиболее грамотный способ узаконить сложившуюся ситуацию. Банк в данной ситуации возражать не должен, так как ничего не теряет. Продавец тоже должен быть согласен, так как для него есть опасность по выплате 1 650 тыс. при расторжении или оспаривании договора.

Пишу с телефона сорвалось. Так вот опасаюсь что или продавец может расторгнуть сделку т. к. сумма выплачена не полностью или в случае расторжения сделки мне придется выплачивать полную сумму указанную в договоре

Добрый день. Хотим купить участок и домик. У продавца на данный момент нет права собственности так как он не вступил по каким то причинам в наследство. Решить вопрос хотим по следующей схеме: мы передаём в качестве задатка 50 т. р., на эти деньги продавец, через риэлторов, вступает в наследство. После чего мы составляем и подписываем договор купли-продажи. Так вот как оформить задаток чтобы не потерять деньги и возможность купить объект? Заранее спасибо.

Raspiska Reply:
Январь 27th, 2014 at 12:16 дп

Здравствуйте, в Вашем случае особенность составления расписки будет обусловлена отсутствием прав на недвижимость, а значит и свидетельства, что затрудняет идентификацию объекта. Лучше всего отразить в расписке все обстоятельства, связанные с передачей денег, отсутствие прав на недвижимость и идентифицировать объект на основании имеющихся технических документов, а также свидетельства о регистрации права, оставшегося от умершего, поскольку там тоже содержатся сведения об объекте. В ином случае расписка может быть оспорена из-за нечеткого указания объекта, а, следовательно, неопределенности ее предмета.

Здравствуйте. купили квартиру в ипотеку. на свои средства+заемные. расписка на получение наличных есть, как написать расписку на заемные средства, которые были получены продавцом после регистрации покупателем права собственности. хотела получить налоговый вычет, с меня требуют вторую расписку.

Raspiska Reply:
Январь 27th, 2014 at 9:21 дп

Здравствуйте, написать по той же схеме, суть остается прежней. Кстати, для подтверждения налогового вычета также возможно предоставление банковских документов о перечислении денег.

Здравствуйте! Я покупала квартиру в ипотеку, расписки о получение денег покупателем нет, что делать, как получить налоговый вычет?

Raspiska Reply:
Январь 26th, 2014 at 11:24 пп

Здравствуйте, можно предоставить иные документы, подтверждающие оплату, например, банковские. Или же ссылаться на условия договора, если, например, по ним оплата производится до регистрации сделки, а сделка уже успешно зарегистрирована и квартира не находится в залоге.

Добрый день. Покупаю квартиру у двух собственников (муж и жена в разводе по 1\2 доли у каждого) как правильно составить расписку в этом случае? Она должна быть одна или от каждого собственника только на половину суммы указанной в дкп? Примут такие две расписки для вычета? В дкп указан полученный ранее аванс, нужно ли указывать общую стоимость квартиры или можно указать сумму за вычетом аванса?

Raspiska Reply:
Январь 28th, 2014 at 10:26 пп

Здравствуйте, следует составить расписки от каждого из продавцов, так как каждый из собственников является самостоятельным отчуждателем и стороной в договоре. Расписки будут приняты для вычета, если указанные в них суммы совпадают с ценой в договоре на квартиру. В договоре должна быть указана общая сумма, с учетом аванса, то есть следует указывать всю получаемую по договору сумму.

Петр Reply:
Январь 29th, 2014 at 1:39 пп

В, банке был образец, по форме:

Расписка в получении денежных средств за квартиру (образец)
Город ______________________ день месяц год (прописью)
Я (Мы) _________________________________ (ФИО продавца(продавцов)), паспорт гражданина РФ ____________(серия номер) выдан ______________(кем и когда), зарегистрированный по адресу: ___________________ (область), ______________ (город), ______________________(улица), __________(номер дома), _____________ (номер квартиры) получил (получили) от (ФИО покупателя(покупателей)), паспорт гражданина РФ ____________(серия номер) выдан ______________(кем и когда), зарегистрированный по адресу: ___________________ (область), ______________ (город), ______________________ (улица), __________(номер дома), _____________(номер квартиры) по договору от __________ (день) _____________ (месяц), за проданную мной (нами) _____ комнатную квартиру (комнату) по адресу: ___________________ (область), ______________ (город), ______________________ (улица), __________(номер дома), _____________ (номер квартиры), сумму 000 000 руб (числом) _______________________________________(сумму прописью) российских рублей.
Расчёт произведен полностью. Претензий к _______________________(ФИО покупателя (покупателей) квартиры) не имею.
Фамилия Имя Отчество (полностью) и подпись продавца (продовцов) квартиры

Если использовать «Мы» (и далее множественное число где указано в шаблоне), будет ли такой вариант правомерным если расписку напишет один из продавцов, а оба внизу напишут ФИО полностью и распишутся? P. S. Была идея дополнить этот шаблон фразой в месте где написано «за проданную нами 2-х комнатную квартиру «»(принадлежавшую нам на праве общей долевой собственности — по 1/2 доли в праве у каждого)»» по адресу…» , чтобы обозначить долевой характер сделки. Уместен такой вариант?

Raspiska Reply:
Январь 29th, 2014 at 4:34 пп

Да, Петр, такой вариант уместен, вы правильно понимаете идею. Строго говоря, в приведенном образце нет ничего не законного, другое дело, что надо понимать некоторые правовые тонкости подобного совместного упоминания продавцов. Несмотря на указание «мы», каждый из них является самостоятельной стороной в договоре и наличествует два обязательства — по одному между Вами и каждым из продавцов, то есть целесообразно разделить эти правоотношения, особенно если условия по ним будут отличаться
Следует учесть и практические моменты. Например, к сожалению случается утрата расписки — понятно, что утратить две расписки сложнее, чем одну. Либо же один из подписантов по каким-то причинам попытается оспорить расписку — в случае, если она вдруг будет признана недействительной, это будет ставить под сомнение получение денег вторым продавцом, что тоже может причинить неудобства. То есть те или иные проблемы с одним из продавцов будут оказывать влияние на отношения со вторым.
Банковским сотрудникам вникать в эти особенности особого резона нет, поскольку их задачи иные, поэтому предоставлен самый практичный и очевидный образец расписки, но самим сторонам сделки, конечно, лучше быть вдумчивее в этих вопросах.
Но повторимся, что приведенный образец, в том числе и с Вашим уточнением, вполне допустим. Равно как и заключение, скажем, единого договора, когда оба продающих лица выступают на стороне продавца. Все вышеуказанное можно рассматривать как дополнительные меры предосторожности, особенно, если сделка идет не совсем гладко, но не как обязательное руководство.

Петр Reply:
Январь 29th, 2014 at 6:27 пп

Спасибо огромное за столь развернутый ответ, голова стала намного яснее! Но остался еще один вопрос — Должно ли быть в расписке упоминание самого ДКП? В рыбе, которую я привел он никак не фигурирует. Т. е. расписки привязывают к ДКП или нет?

Raspiska Reply:
Январь 30th, 2014 at 1:27 пп

Можно как упоминать ДКП, так и нет, особенно если в расписке указаны данные недвижимости. Но во избежание неудобств лучше, конечно, в тексте указать наименование договора, номер, дату и предмет.

Петр Reply:
Январь 29th, 2014 at 8:48 пп

И еще сразу вопрос :), правда ли, что расписка должна быть написана только от руки? Неужели машинописного текста, с написанными от руки полностью ФИО и росписью, в конце расписки, не достаточно?

Raspiska Reply:
Январь 30th, 2014 at 2:12 пп

Дело в том, что при напечатанной расписке повышается риск признания ее недействительной, если подписант затем откажется признавать ее написание. Если дело дойдет до экспертизы написанного, то желателен максимальный объем собственноручного текста.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, покупаем квартиру в ипотеку квартира стоит 1мил 940 тыс, наличными будем отдавать 570 тыс, остальное в ипотеку и внесли аванс 10 тыс, но стоимость квартиры надо завысить на 70 тыс, для банка. подскажите где и какими расписками надо это оформить и как юридически правильно это составить?

Raspiska Reply:
Январь 28th, 2014 at 11:04 пп

Здравствуйте, прежде всего будем исходить из того, что цена квартиры фиксируется в договоре и именно она является для банка определяющей, то есть для завышения стоимости в договоре будет указано 2 млн 010 тыс. Если Вы уже определились, на какую сумму будете брать ипотеку, то уплата этих денег будет подтверждаться банковскии документами, хотя и расписку отдельно для них тоже можно составить.
Что касается остальной части цены, то 570 тыс. вы реально платите, поэтому за них тоже следует составить расписку.
Для баланса рисков покупателя и продавца на завышенную стоимость в 70 тыс. стоит составить отдельную расписку для предъявления в банк, чтобы показать, что наличными свою часть вы предоплатили. Но продавец может быть не заинтересован в написании расписки на 70 тыс., потому что этих денег он реально не получил, а в случае оспаривания сделки на него будет возложена обязанность вернуть завышенную стоимость квартиры. Поэтому можно договориться с продавцом, что когда расписка на 70 тыс. будет показана в банке и станет не нужна, Вы ее вернете.
Либо, чтобы уравновесить «безденежную» расписку Вы можете дать также продавцу расписку на 70 тыс., что якобы взяли у него займ на эту сумму, а потом обменяться этими расписками. В этом случае у продавца не будет причин отказаться, но немного рискуете Вы, так как продавец может не потребовать назад свою расписку а предъявит вам написанную вами, хотя и вы реально денег не занимали.
Возможен и другой вариант, вы с продавцом задним числом составляете договор займа (что вы якобы дали продавцу взаймы 70 тыс.), а потом подписываете соглашение о прекращении займа взаимозачетом, что вы в качестве оплаты на 70 тыс. прощаете этот долг продавцу (в соглашении не стоит писать буквально про прощение, а указать, что деньги идут в зачет уплачиваемой цены договора) и тем самым как бы «уплачиваете» ему эту сумму, так как материально он получает выгоду на 70 тыс. Единственно, что неизвестно, как на такую, без реального «прогона» денег на 70 тыс. схему посмотрит банк. Но все законно.

Здравствуйте, скажите, пожалуйста, как правильно оформить расписку в таком случае:
Мы с братом продаем свои доли в доме и земельном участке, с покупателем общается наш дядя, который так же имеет долю в этой недвижимости. Дядя, покупатель и недвижимость находятся в другом городе. Договор еще не заключен, но покупатель согласен передать нашу часть денег через дядю, лично покупатель при передаче денег присутствовать не будет. Дядя привезет деньги нам домой.

Ольга Reply:
Январь 30th, 2014 at 2:11 пп

И еще уточнение: доверенностей никаких нет, и их оформление не предполагается.

Raspiska Reply:
Январь 30th, 2014 at 7:10 пп

Здравствуйте, можете составить договор поручения, тогда покупатель будет видеть, что он действует вместо Вас, в расках договора поручения можете указать условие о получении дядей денег и передаче их Вам, а также написании дядей расписки для продавца.

Огромное спасибо за ответ.
1)Подскажите пожалуйста, на днях узнала (от юриста), что расписка в настоящее время не имеет ни какой юридической силы, так ли это? Если это так, то каким документом надо зафиксировать получение денег.
2) Расписка имеет какую то определенную форму?
3) Можно ли в расписке указать присутствие свидетелей(например риэлторов)?
4) Какую сумму правильно указать в расписке(с учетом аванса)?
5) Какой срок по закону дается продавцу, для освобождения квартиры и выписки из квартиры?
6) Нужно ли от продавца требовать обязательство, на выписку его несовершеннолетнего ребенка(Нужен оригинал, или подойдет его копия)

Raspiska Reply:
Январь 31st, 2014 at 11:15 дп

1) если речь идет о какой-то конкретной расписке, то надо изучать именно ее, если имелась в виду расписка как тип документа, то юрист неправ, расписка законна.
2) строгой формы нет, приоритет отдается содержанию — в нем должны быть зафиксированы все факты, которые вы считаете имеющими значение.
3) указывать свидетелей имеет смысл, если они готовы расписаться в подтверждение своего присутствия.
4) зависит от того, к какому способу из указанных в предыдущем ответе Вы склоняетесь.
5) такого срока в законе нет, именно поэтому никто не рискнет покупать квартиру пока все прописанные там не выпишутся и не уедут. Срок совобождения квартиры от проживания можно указать в договоре. Выписаться проживающие должны до заключения договора, иначе потом их будет выселить практически нереально.
6) см. п.6, выписаны должны быть ВСЕ и ДО заключения договора, иначе приобретение такой квартиры принесет большие проблемы.

И Еще вопрос в квартире которую мы покупаем в ипотеку, Есть перепланировка и она не узаконена, чем это может грозить нам?

Raspiska Reply:
Январь 31st, 2014 at 11:22 дп

Возможным принуждением Службой техинвентаризации к приведению квартиры в нормальное техническое состояние, в том числе в судебном порядке. Учитывайте, что в связи с последними тенденциями появляются случаи выселения собственников из незаконно перепланированных квартир, причем даже в случаях незначительных перепланировок.

Здравствуйте как правильно написать расписку если действую по доверенности, и у меня квартиру приобретают по ипотеке( на сумму первоначального взноса).

Raspiska Reply:
Февраль 7th, 2014 at 9:22 дп

Здравствуйте, стоит указать в расписке, что действуете по доверенности и ее реквизиты (дата, номер и т. п.).

Здравствуйте! Приобретаю квартиру у дольщика в строящимся доме. Составили договор переуступки прав требования. Продавец хочет указать в договоре 3400тр, а за саму квартиру я отдаю 3900тр. Каким образом в расписке отобразить расчет, ведь как я понимаю разницу в 500тр нелогично приписывать к неотделимым улучшениям, так как это новостройка?

Raspiska Reply:
Февраль 10th, 2014 at 6:58 пп

Здравствуйте, если расписку Вы никому не показываете, то не так важно, что там написано, формулировка «доплата за квартиру» может подойти, но риск при расторжении сделки получить назад только 3400 т. р. сохраняется.

Александр Reply:
Февраль 12th, 2014 at 11:45 дп

Благодарю за информацию:)
Развития и процветания вашему проекту!

Raspiska Reply:
Февраль 12th, 2014 at 1:38 пп

Большое спасибо за добрые слова!

Эдравствуйте! При покупке квартиры у наследника, не вступившего еще в право собственности ( в квартире жил дедушка, который умер месяц назад) как правильно оформить расписку о даче задатка (без риска потерять деньги) в 25 тыс долл. ( стоимость квартиры 32 тыс), договорились остаточную сумму выплатить, когда наследник получит право собственности.. И повлияет ли на текст расписки то, что стоимость квартиры указанная в договоре купли-продажи, возможно будет уменьшена в половину? Спасибо.

Raspiska Reply:
Февраль 12th, 2014 at 3:40 пп

Здравствуйте, в этом случае имеет смысл оформить задаток за квартиру, о которо писалось в другой статье: http://raspiska-v-poluchenii. ru/zadatok_pri_pokupke_kvartiry/
Можно оформить эту сумму и как предоплату, но вообще договор купли-продажи недвижимости считается заключенным с момента его регистрации, практика по продаже квартиры в будущем пока неоднозначная, то есть даже при написании расписки за такую квартиру может признано незаключенным условие о ее продаже.
Кроме того, должны быть указаны все сведения о квартире, а до момента оформления права собственности наследником данные квартиры могут быть взяты только из старого свидетельства и технических документов, чтобы было возможно идентифицировать продаваемую квартиру.
Уменьшение же стоимости чревато тем, что в случае признания договора продажи квартиры недействительным или незаключенным Вы скорее всего получите только сумму, за которую продавец расписался.

Здравствуйте! Как правильно написать расписку на получение денег от продажи квартиры, если владельцы мать и сын и мать действует по доверенности от лица сына? Может ли расписка писаться только от доверенного лица, со ссылкой на доверенность?

Raspiska Reply:
Февраль 12th, 2014 at 1:46 пп

Здравствуйте, может, только в расписке надо указать реквизиты доверенности — дату, регистрационный номер у нотариуса, срок и от чего имени она выдана.

ДОБРОЕ УТРО. Я являюсь собственником квартиры. Мой родственник попросил разрешить ему пожить в моей квартире. Я не брал с него за проживание ни копейки, ком. услуги оплачивал сам, сочувствовая его якобы бедственному положению. Затем мне стало известно что бедный родственник сдавал в аренду мою квартиру. Люди которым он сдавал квартиру передали мне расписки подтверждающие передачу ему денег за аренду квартиры. Могу ли я потребовать вернуть мне эти деньги обратившись в суд и на какие статьи мне опираться подавая иск?

Raspiska Reply:
Февраль 13th, 2014 at 11:23 дп

Здравствуйте, на наш взгляд, подобный иск является малоперспективным, если же Вы решитесь на возбуждение судебного производства, то оптимально будет строить судебную стратегию с обоснованием на нормах ГК о введении в заблуждение при заключении договора, а также взыскании в связи с этим неосновательно полученного, для чего потребуется доказать как минимум несколько обстоятельств:
— вами была достигнута договоренность о безвозмездном проживании в квартире
— размер выгоды, полученной родственником
— наличие запрета на проживание в квартире третьих лиц
И т. п.
К сожалению, без грамотной правовой поддержки это дело имеет еще меньше шансов.

Добрый день. Я купила квартиру у двоюродной сестры. Договор есть, а расписку в получении денег сделать не успели(думали:свои люди-успеем), а сестра внезапно умерла. Как мне без расписки оформить налоговый вычет?? Налоговики жмут плечами, загадочно улыбаются, говорят без расписки никуда-что подделывать подпись?? Спасибо.

Raspiska Reply:
Февраль 19th, 2014 at 10:07 дп

Здравствуйте, налоговики видимо намекают, что происхождение расписки их не очень волнует, поскольку кто бы ее не написал, проверять подлинность никто не будет. Кроме того, в Вашем случае ключевое значение имеют обстоятельства сделки — если в договоре, например, написано, что квартира оплачена до его подписания, если в реестре не числится обременение в виде залога, которое в силу закона накладывается при неоплате недвижимости на момент заключения договора, то очевидно, что фактически квартира оплачена и причин усматривать иное не имеется.
Крайний метод в таком случае — обращение в суд с заявлением об утсановлении юридического факта (факта оплаты), но лучше до этого, разумеется, не доводить, хотя такое производство и ведется в упрощенном порядке.

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста! Я покупая 1/2 доли у свекрови, другую 1/2 она оформляет дарственную на сыну. Доли не выделены. В дальнейшем моя сделка будет являться ничтожной? Спасибо.

Raspiska Reply:
Февраль 26th, 2014 at 9:03 дп

Здравствуйте, сделка будет действительна

СОСТАВИТЬ ДОГОВОР О ТОМ ЧТО 1/12 ДОЛИ ОН ОБЯЗУЕТСЯ ПРОДАТЬ НАМ ЗА 100Т. Р

Детали вопроса: здравствуйте, подскажите пожалуйста!
Ситуация такая 4ая квартира делается перепланировка в две квартиры 2ую комн и 1комн квартиры.3собственника.
Когда сделалась перепланировка оказалось что на 3,9 кв. м больше и мне нужно заплатить 100тыс. руб
НО на данный момент у меня нет денег.
Приняли решение что 1/12доли остается 3собственнику, примерно через неделю получаем свидетельство о собственности уже на 2хкомн. квартиру.
ХОТЕЛОСЬ БЫ КАК ТО С ЮРИДИЧЕСКОЙ СТОРОНЫ ПРАВИЛЬНО СОСТАВИТЬ ДОГОВОР О ТОМ ЧТО 1/12 ДОЛИ 3собственник ОБЯЗУЕТСЯ ПРОДАТЬ НАМ ЗА 100Т. Р

Raspiska Reply:
Февраль 26th, 2014 at 4:21 пп

Такое условие является дополнительным условием договора купли-продажи, поэтому оно должно быть зафиксировано в дополнительном соглашении, которое должно быть зарегистрировано в регистрирующих органах, до момента регистрации условие не считается действительным.

Здравствуйте! подскажите, пожалуйста! Собираемся с мужем в равных долях приобрести квартиру, два гаража и участок земли, все объекты входят в одну общую стоимость. Со стороны продавца два собственника:
1. в авансовой расписке необходимо указывать меня и мужа, и обоих собственников?
2. в авансовой расписке необходимо указывать все приобретаемые объекты?
3. может лучше по все четыре объекта рассматривать как самостоятельные и заключать договора по отдельности?
Спасибо.

Raspiska Reply:
Март 2nd, 2014 at 11:10 пп

Здравствуйте,
1. да, в расписке должны быть указаны все лица, так как они самостоятельные участники договора;
2. да, поскольку каждый из них является самостоятельно идентифицируемым объектом, самостоятельным предметом договора;
3. да, лучше, хотя бы из соображений разделения рисков, например, если по одному из объектов возникнет вопрос об оспаривании продажи
Покупки, то это одновременно будет затрагивать и правовую судьбу других объектов, так как основание одно — договор. Или же, например, при регистрации договора у регистрационной службы возникнут замечания по одному из объектов, возможный отказ в регистрации будет произведен по всем объектам.

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, по моей ситуации. Вместе с мужем оформили договор участия в долевом строительстве квартиры (по 1/2) с Юридическим лицом Застройщиком. Первоначальный взнос чуть более 1 млн. р.
1. Я так понимаю, что вариантов основных 2 оплаты: Переводом с нашего счета в банке на счет Застройщика в банке (но комиссия при этом составит 2т. р.) либо наличкой с получением от Застройщика расписки (что выгоднее, т. к. комиссии нет)? Остальную часть суммы (порядка 300 т. р.) будем довносить ежемесячно в течение нескольких месяцев — судя по всему наличкой по распискам, т. к. при банковских переводах придется каждый месяц платить комиссию банку порядка 1 т. р.
2. Расскажите пож-ста, каким образом лучше осуществить оплаты как основной суммы, так и оставшихся платежей по долям с мужем для максимально быстрого получения налогового вычета (оба хотим получить, чтобы побыстрее, т. к. ЗП невысокие)? Первоначальную сумму обязательно ли двумя частями с моего счета и со счета мужа переводить (при этом комиссия банка будет уже не 2т. р. а 4 т. р. за 2 перевода Застройщику) или можно с одного счета сразу? И дальнейшие расписки на ежемесячные платежи как оформлять — на обоих или на одного?

Raspiska Reply:
Март 3rd, 2014 at 2:26 пп

Здравствуйте,
1. при внесении денег в кассу наличными застройщик обязан оформить все предусмотренные для такой ситуации документы, как минимум, квитанции и кассовые ордера. Выдача расписок не предусмотрена. Выбор оплаты в безналичной форме, как правило, имеет смысл при невозможности регулярно посещать офис, а также для защищенности платежа. Например, если застройщик поведет себя недобросовестно и в дальнейшем заявит что при наличном расчете ордера были подделаны, то в при безналичной оплате всегда есть подтверждающее третье лицо — банк — который способен подтвердить, что деньги были ему вами внесены и перечислены на счета застройщика. Конечно, отсутствие комиссии — серьезный аргумент, и, возможно, для вас лучший вариант, если вы уверены в фирме-продавце.
2. Каждый должен оплачивать свою долю, если договором не предусмотрено иное. Поскольку и Вы и Ваш муж — самостоятельные участники обязательств. Соответственно, расписки должны быть оформлены на каждого, чтобы было подтверждение того, что оба участника со своей стороны исполнили обязательства по оплате. Что касается перевода со счета, то это зависит от банка и от Застройщика, если и одним и вторым в качестве исполнения будут приняты единые платежи за обоих участников, то вариант возможен. Например, путем указания в графе «назначение платежа» договора и лиц, которые исполняют обязательство. В это случае, с чьего именно счета производится платеж не столь важно.

Ольга Reply:
Март 3rd, 2014 at 2:54 пп

Извините, но я не очень поняла — все-таки расписки уместны в наших расчетах с Застройщиком или он обязан давать минимум квитанцию+ордер при внесении денег? Во второй части своего ответа Вы пишете про расписки за ежемесячные платежи.

Raspiska Reply:
Март 4th, 2014 at 1:41 пп

Нет, раписки не предусматриваются, при внесении последующих платежей на каждую сумму для каждого участника должны оформляться квитанции и/или ордера при внесении наличных. Как было указано в первой части, такой формы как расписки в подтверждение принятия платежа в данном случае не предусматривается.

Ольга Reply:
Март 5th, 2014 at 11:42 дп

Спасибо! я все поняла!

Здравствуйте!
Подскажите пожалуйста, по завещанию моего мужа часть квартиры принадлежит его дочери, которая живет в другом городе. Она согласна продать свою часть, но по состоянию здоровья она не может приехать. Она согласна дать доверенность другому лицу на оформление документов, а как оформить расписку на получение денег, т.к. я тоже не могу выехатьк ней, это очень далеко. деньги можно только переслать. Ответьте. Заранее благодарна.

Raspiska Reply:
Март 4th, 2014 at 11:28 дп

Здравствуйте, в этом случае стоит определиться, будут ли полномочия у поверенного лица на получение денег. Если да, то оно имеет право написать расписку, указав от чьего имени действует и реквизиты нотариальной доверенности. Если же нет, то доверитель сам от своего лица должен собственноручно написать расписку, которую Вам передаст поверенный при получении от Вас денег.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, сейчас продаем по договору уступке квартиру в новостройке с ремонтом(сдача дома июнь 14г)за 2 500т. р. которую приобретали по ДДС за 1200т. р с черновой отделкой, а мы в свою очередь покупаем большую квартиру на стадии котлована за 2 800т. р.в этом же году. Дом обещают сдать в конце 2015 года. т. е. акт приема передачи мы скорее всего получим в 2016 году.
Вопрос, сможем ли мы воспользоваться вычетом и по какой формуле, если в юстиции одним годом (2014) будет зарегистрирована и продажа старой и покупка новой квартиры.

Raspiska Reply:
Март 5th, 2014 at 3:03 пп

Здравствуйте, этот вопрос лучше уточнить в вашей налоговой инспекции, так как подходы к его разрешению могут неодинаковыми в разных субъектах страны.

Здравствуйте, у нас квартира которую мы продаем была куплена по договору долевого строительства с черновой отделкой за 1200 мы в ней сделали хороший ремонт и сейчас продаем за 2..т. р по договору уступке. Риэлтор предлагает нам продать двумя договорами, т. е. в уступке указать 1200, а вторым договором неотдилм. улучшений оставшуюся сумму. Есть покупатель и он не против такой сделки. Скажите пожалуйста, что будет для продавца, если покупатель покажет второй договор в ИФНС. И выгодно ли это покупателю, он ведь тоже наверно поимеет проблемы. Покупатель оформляет необходимую сумму через ипотеку, раз банки согласны на такую схему законно это или нет? Как мне как продавцу подстраховаться и грамотно составить все расписки.
Подскажите пожалуйста очень нуждаюсь в Вашей помощи. Спасибо.

Raspiska Reply:
Март 6th, 2014 at 12:37 пп

Здравствуйте, с Вашей стороны рисков меньше, чем со стороны покупателя. Если, например, договор будет расторгнут, то возврату будет подлежать только сумма, уплаченная по первому договору, если Вы не захотите возвращать вторую часть добровольно, покупателю придется доказывать, что оба договора взаимосвязаны.
Для Вас тоже имеются риски. Такой предмет договора как «неотделимые улучшения» может быть признан неопределенным, то есть предмета договора как такового нет. Это значит, что нет и самого договора как правового основания, он считается незаключенным. Тем более, что его подавать на регистрацию не планируется. Если договора нет, то нет и оснований для получения Вами второй суммы, Вам должны заплатить только первую часть суммы. И тогда Вам в случае чего необходимо будет доказывать, что оба договора связаны. Но результаты таких доказываний неоднозначны, так как по сути обе стороны ведут себя заведомо неправомерно. Занижение стоимости квартиры всегда может быть чревато и вопрос о том, относятся ли дополнительные суммы за квартиру к ее цене, решается неоднозначно. Поэтому наиболее надежный способ — не пользоваться такими схемами, если выгода того не стоит.
Подстраховка может заключаться в указании в дополнительных расписках на основной договор, реквизитов квартиры, основных параметров сделки, чтобы из содержания и основного договора, и дополнительных расписок была явно видна их связь. Также о занижении стоимости имеется отдельная статья:
Http://raspiska-v-poluchenii. ru/stoit_li_zanizhat_stoimost_kvartiry/

Здравствуйте подскажите пожалуйста, а если мы покупаем 2 дома на одном земельном участке с социальной помощью. как правильно написать расписку что мы часть денег отдали, а часть продавец получит позже

Raspiska Reply:
Март 13th, 2014 at 10:26 дп

Здравствуйте, расчеты должны производиться в соответствии с зарегистрированным в ФРС договором купли-продажи. Если Вы передаете деньги до подписания договора, то в расписке следует указать, являются ли они авансом или задатком.

Здравствуйте я покупаю квартиру по ипотеки задаток отдали 30000т р банк ипотеку одобрил вы ходим на основную сделку во вторник а продавец просит деньги заранее в субботу подскажите как поступить

Raspiska Reply:
Март 25th, 2014 at 1:16 пп

Все зависит условий договора.
Как следует из Вашего вопроса, продавец просит основной, не ипотечный взнос. В отличие от задатка условия его оплаты всегда прописываются в договоре ипотеки, поэтому и действовать надо в соответствии с ним.

Добрый день нужна консультация!
Я приобретаю квартиру у родителей своего молодого человека, собственником которой является мой молодой человек. Квартиру мы приобретаем у родителей не через агенства и тп. Мой молодой человек выписываться из данной квартиры не будет, так как мы ждем ребенка и будем регистрировать брак. Какую мне надо взять расписку и с кого именно за получение денег с купли — продажи квартиры. Деньги будут переводиться на счет отца.

Raspiska Reply:
Март 27th, 2014 at 3:03 пп

Здравствуйте, поскольку собственником является Ваш молодой человек, то он и продавец, расписка нужна от него.

Здравствуйте! Знакомая продает квартиру(менее 3 лет в собственности) за 2800 000 рублей, в договоре указывается сумма 990 0000 рублей..Одну или две расписки взять c покупателя, чтоб не было проблем при возврате налогового вычета?

Raspiska Reply:
Март 27th, 2014 at 7:35 пп

Здравствуйте, для налоговой будет иметь значение сумма указанная в договоре, так как все части договора с описанием условий подаются на регистрацию и только после этого вступают в силу. Расписка не подается в регистрирующие органы и, следовательно, с этой точки зрения силы для налоговой не имеет.

Здравствуйте! Мы с соседкой продаём нашу коммунальную квартиру одному покупателю. В расписке на получение нами денег указана только общая сумма за всю квартиру. Нужно ли в этой расписке отражать какая сумма идёт на руки каждому из нас? Если это не будет отражено, на чём это может отразиться в последствии? Заранее спасибо.

Покупаем квартиру в ипотеку сумма в ипотечном договоре купли продаже 1080000 руб. мы отдаем наличными 120000 руб продавцу и берем расписку на эту же сумму. в налоговой говорят что нужно еще на 120000 руб договор купли продажи. это получается 2 договора нужно составлять?

Raspiska Reply:
Апрель 2nd, 2014 at 3:31 пп

Обычно достаточно расписки на эту же сумму. Два договора быть не должно.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, если квартира покупается частично наличными, частично ипотекой, и в договоре купли продажи, который оформляется банком указывается только сумма ипотеки, что меньше цены квартиры. В налоговой вернут только с суммы указанной в договоре, а какой документ предоставить им на сумму наличных, чтобы вернуть налоговый вычет?

Raspiska Reply:
Апрель 2nd, 2014 at 3:40 пп

В налоговой вправе отказать в вычете, поскольку вторая часть в договоре не фигурирует, а, следовательно, это условие не прошло регистрацию и не может считаться действительным. Хотя в некоторых инспекциях принимают расписки на дополнительные суммы.

Здравствуйте! Мы с соседкой продаём нашу коммунальную квартиру одному покупателю. В расписке на получение нами денег указана общая сумма за квартиру. Нужно ли в этой расписке отражать какая сумма идёт на руки каждому из нас? Если это не будет отражено, на чём это может отразиться в последствии? Заранее спасибо.

Raspiska Reply:
Апрель 2nd, 2014 at 3:43 пп

Здравствуйте, в такой расписке должны быть подписи обоих получателей денег, если их нет, то может считаться. что перед одним из продавцов обязательства надлежаще не исполнены.

Шерстнёва Нина Reply:
Апрель 2nd, 2014 at 7:35 пп

Спасибо за ответ. Но я спрашивала не про подписи, а про сумму, которая причитается каждому из продавцов. Обязательно ли это отражать в расписке? И какие могут быть неприятные последствия, если этого ре отразить в расписке?

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как правильно оформить расписку в получении денег, если я покупаю квартиру у собственника, который получил эту жилплощадь по наследству? Как оформить пункт, в котором будет указано, что при возникновении других наследников все материальные расходы по урегулированию всех вопросов по этой квартире будет нести тот наследник, который продает мне квартиру? Заранее, спасибо!

Raspiska Reply:
Апрель 2nd, 2014 at 3:38 пп

Здравствуйте, расписка составляется тем же правилам, в частности указываются реквизиты правоустанавливающих документов — Свидетельства о регистрации права наследника на квартиру. Запрошенный Вами пункт может быть сформулирован только после того, как будет понимание, как Вы планируете действовать в такой ситуации. Наследник несет гражданскую ответственность на общеправовых основаниях, на оснвоании закона.

Здравствуйте! Мы рассчитываемся с продавцами в три этапа: 1.наличные, 2.ипотечный займ, 3. жилищная субсидия. Вопрос в третьем пункте. Субсидия может быть перечислена в независимый от нас срок: от недели до двух месяцев, как перечислит администрация. Какую расписку нам нужно взять с продавца, если мы хотим расплатиться с ним сразу, заняв у знакомых, а субсидию использовать потом для оплаты долга.

Raspiska Reply:
Апрель 7th, 2014 at 10:50 дп

Здравствуйте, обычную расписку об оплате, если это последний этап, то можно в тексте расписки указать, что обязательства по оплате исполнены полностью и продавец претензий не имеет.

Здравствуйте, супруга хозяина покупаемой квартиры (приобретена в совместном браке) на данный момент имеет условную судимость за мошенничество сроком на 1 год (до мая т. г.), стоит ли из-за этого настораживаться? какие могут быть возникнуть последствия. Заранее спасибо!

Raspiska Reply:
Апрель 11th, 2014 at 1:10 пп

Здравствуйте, судимость не влияет на право распоряжения имуществом.

Добрый день! Я продаю квартиру, покупатель рассчитывается часть суммы переводом со сберкнижки, а часть суммы наличными. Подскажите пожалуйста, как прописать это в договоре, и как грамотно составить расписку? При этом в договоре будет указано, что расчет произведен до подписания договора полностью. и еще какая последовательность оплаты по договору и сдачи договора на регистрацию, ведь покупатель может потребовать сначала отдать договор на регистрацию, а потом расплатиться? Вдруг не получится с оплатой, можно ли аннулировать сделку? Договор купли продажи составляем и сдаем на регистрацию сами без привлечения нотариуса.

Raspiska Reply:
Апрель 15th, 2014 at 9:42 дп

Здравствуйте, если вы указываете в договоре, что расчеты по договору произведены до его подписания, значит так и должно быть — стоит убедиться в произведенной оплате. Если Вы, а точнее — покупатель, не хотите ждать, пока деньги придут на счет и сразу идти в Росреестр, то стоит сначала произвести все расчеты, вместе с покупателем зайти в банк, чтобы убедиться, что перевод сделан на нужный счет. Затем отправляться на подачу договора для регистрации. Если Вы не увидите денег на своем счете, чтобы подстраховаться можно подать заявление о приостановлении регистрации в связи с неоплатой объета, а далее действовать по ситуации, в том числе отказаться от регистрации в связи с невыполнением условий договора.

Александра Reply:
Апрель 15th, 2014 at 5:38 пп

,Подскажите пожалуйста еще, как написать в расписке, что покупатель рассчитывается часть денежной наличностью, а часть переводом. Заранее спасибо.

Здравствуйте.
Подскажите, пожалуйста, хочу взять в долг у друга половину денег на покупку квартиры. Каким образом составить расписку, чтобы он был уверен, что при невозможности, по той или иной причине с моей стороны отдавать долг, то он получит свои деньги? Часть беру у него — часть беру в ипотеку.

С уважением Ч. Смоков

Raspiska Reply:
Апрель 16th, 2014 at 7:35 дп

Здравствуйте, все зависит от того, что Вы готовы дополнительно предоставить. Если есть иное имущество — то на него можно составить договор залога. Если же Вы фактической возможности что-то предоставить при невозврате долга не имеете, то любые документы будут носить декларативный характер, реально не защищая ничьи интересы.

Здравствуйте. мы производим обмен комнаты в общежитии на 2х комнатную квартиру с комунальным долгом. долг 100 000. на ней лежит обременение из за этого мы не можем взять ипотеку. правельно сделать написать расписку то что мы даем в залог им эти деньги чтоб они оплатили долг. и как в полученнии ипотеки сделать мы берем 400 000. 200 000 надо им отдать и 200 000 на ремонт. это все будет перечисляться на счет продавца или можно чтоб и на наш счет перечислили?

Raspiska Reply:
Апрель 23rd, 2014 at 10:42 дп

Здравствуйте, залог в данном случае отношения к делу не имеет.
В Вашей ситуации может быть несколько вариантов, но не всегда возможно привязать получившучя сумму к квартире. Например, можно выдать заем на эту суммус указанием его целевого характера.
Либо можно предварительно подписать соглашение о задатке (подробно о задатке — в этой статье), при этом отдельно указав, что продаже подлежит квартира без обременений и продавец обязуется использовать задаток для погашения долга за квартиру, при невозврате задатка он будет подлежать возврату в двойном размере.
Что касается средств на ремонт и оплату квартиры, то вопрос об адресатах их перечисления должен быть решен при заключении договора ипотеки. Это стоит специально обговорить с банком.

Добрый день! мы с мужем покупаем квартиру по 1\2 доли на каждого, свидетельство о регистрации сделаем на каждого из нас. Продавец должен написать нам две расписки, что получил от каждого из нас по половине от стоимости квартиры или можно в одной расписке эти условия прописать? как будет правильно при подаче в налоговую для налогового вычета?

Raspiska Reply:
Апрель 27th, 2014 at 4:13 пп

Здравствуйте, поскольку каждый из Вас является самостоятельной стороной договора, расписки должны быть написаны на каждого из вас. Так же правильно и для налоговой, поскольку вычет получается на каждое физическое лицо.

Доброго времени суток! скажете если по предварительному договору: договор купли-продажи должен был быть заключен 15 января, а заключили 20 января (из за нарушения графика работы росреестра) по согласию сторон, то обязательства, предусмотренные предварительным договором прекращаются?

Raspiska Reply:
Апрель 26th, 2014 at 3:36 пп

Здравствуйте, обязательства, предусмотреные предварительным договором, прекращаются в момент заключения основного договора.

Подскажите, обязательно ли нужно отдавать расписку в получении денег после подписания договора если суммы в договоре и расписке разнятся?

Raspiska Reply:
Апрель 30th, 2014 at 12:49 пп

В данном случае выбор не принипиален, так как между распиской и договором приоритет будет иметь договор.

Если я правильно понимаю, то расписку в получении можно составить и при подписании предварительного договора и при получении всей суммы за продажу квартиры например. Но зачем мне расписка на всю сумму если в договоре и так будет указана стоимость?

Raspiska Reply:
Апрель 30th, 2014 at 3:26 пп

В некоторых случаях расчет по расписке может производиться частями, а кроме того подписание договора не свидетельствует о фактическом получении суммы, при передаче денег продавцу расписка составляется именно в подтверждение такого факта.

В день когда я планировал отдать займ кредитор не захотел отдавать мне расписку в получении но разве правильно оставлять у него долговую расписку и даже не подписать такую в которой он укажет что расчет получил?

Почему расписку в получении денег не подписывают свидетели? Мне кажется что в таком случае можно расписку оспорить и ссылаться на то что деньги по факту не передавались?

Если покупается квартира с мебелью, которая входит в стоимость нужно ли в расписке, в графе описания квартиры указывать и перечислять и всю мебель которая передается или нужно на мебель составить отдельную расписку?

Raspiska Reply:
Май 4th, 2014 at 6:47 пп

Здравствуйте, лучше это сделать не в расписке в получении денег за квартиру, а в самом договоре купли-проджи недвижимости. В этом случае перечень мебели обычно составляется в виде приложения к договору.

Скажите пожалуйста, можно ли писать расписку о задатке и передавать часть денег в счет оплаты покупки квартиры, если договор купли продажи не составлен, ждем выписки людей из этой квартиры никаких договоров не составляли. имеет ли она юридическую силу. спасибо.

Raspiska Reply:
Май 5th, 2014 at 4:36 пп

Здравствуйте, расписка о задатке составляется до подписания договора купли-продажи. Более подробно рекомендуем ознакомиться со статьями по теме задатка:
Http://raspiska-v-poluchenii. ru/zadatok_pri_pokupke_kvartiry/
Http://raspiska-v-poluchenii. ru/poluchenie_zadatka_za_kvartiru/
От себя применительно именно к Вашей ситуации добавим, что если Вы пока не можете заключить договор купли-продажи из-за необходимости выписки людей, то есть совершения действий продавцом, то пропишите это в расписке о задатке или договоре задатка. В этом случае Вы снимите с себя риск признания сделки несостоявшейся по Вашей вине. Если есть иные возможные риски со стороны продавца, их также стоит включить в расписку.

Ирина Reply:
Май 5th, 2014 at 9:33 пп

Огромное вам спасибо за помощь

Raspiska Reply:
Май 6th, 2014 at 8:56 дп

Скажите пожалуйста еще в чем разница задатка и аванса и что лучше написать в моей ситуации. спасибо

Raspiska Reply:
Май 6th, 2014 at 9:03 дп

Для Вас, конечно, лучше будет задаток, переданный в соответствии с переданными статьями.
Аванс все-таки обладает куда меньшей обеспечительной силой:
Http://raspiska-v-poluchenii. ru/avans/

Так кто пишет расписку, продавец или покупатель квартиры?

Raspiska Reply:
Май 12th, 2014 at 10:30 пп

Расписку пишет продавец, поскольку он получает деньги. Собственно расписка и называется «в получении денег за квартиру», то есть покупатель ее по определению писать не может.

Здравствуйте!
Для начала, хочу поблагодарить Вас за столь прекрасное освещение такой важной темы и подробные ответы на вопросы! Успехов и удачи!

Покупаю квартиру у двух собственников (по 1/2 доли). Оплата производится двумя частями: наличными до подписания договора (80% стоимости), и ипотечным кредитом после регистрации права собственности (20% стоимости). В договоре собственники представлены одной стороной «Продавцы», каким образом перераспределяются полученные денежных средств не указано. Какой вариант предпочесть?
1)Взять одну расписку с обоих о получении частичной оплаты в день подписания договора + одну после окончательной оплаты на остаток. Итого: две расписки.
2) Взять с каждого по расписке, условно разделив прибыль в соответствии с долями? Итого: четыре расписки.
3) Аналог п.2. Одного собственника «рассчитываем» сразу (одна расписка на 50% стоимости квартиры), а второго в два этапа по остаткам? Итого: три расписки).

Raspiska Reply:
Май 14th, 2014 at 3:27 пп

Спасибо за Ваши теплые слова благодарности! Они нам очень важны
Судя по всему, Вы довольно внимательно изучили все аспекты расчетов за квартиру, поэтому в Вашем перечне все варианты являются правильными и различия диктуются только соображениями удобства.
Между первым и вторым вариантом правовых различий как таковых нет. Если подходить к делу практически, то имеет смысл «связать» в одной расписке обоих продавцов. Например, если один из недобросовестных продавцов решит оспорить расписку и заявить, что денег не получал. Разрешение вопроса о том, получил ли он действительно деньги, невозможно без привлечения второго продавца, который, если и он не окажется недобросовестным, встанет на вашу сторону. Здесь имеется и судебно-процессуальный момент: если такая ситуация окажется на рассмотрении в суде, то суд обязан будет привлечь к рассмотрению второго продавца, возможно, даже в качестве участника разбирательства. В случае написания раздельных расписок, роль каждого из продавцов более самостоятельна.
Что касается третьего варианта, то он, разумеется, возможен, если второй продавец согласен получить оплату позднее, но при этом должен коррелировать с условиями договора ипотеки, который содержит указание на объект, который оплачивается: либо это 20% каждому из продавцов, либо вся ипотечная сумма банком переводится одному из продавцов.
Кстати, поскольку 20% оплачивает банк, если продавцы отказываются написать расписки, мотивируя отказ тем, что деньги перечислены банком, а не покупателем, в банке можно получить копию платежного поручения о перечислении ипотечного платежа. Хотя получать такое платежное поручение рекомендуется в любом случае в качестве подтверждения проведения всех окончательных расчетов и прекращения обязательства покупателя по оплате приобретаемой квартиры в связи с его надлежащим исполнением.

Добрый день!
Подскажите пожалуйста по данному вопросу. Собрались покупать квартиру в новостройке, но на данный момент у этого дома нет документов на то, что это многоквартирный дом, то есть сейчас можно купить долю в доме. Но у нас полной суммы сейчас нет и нам предложили сейчас внести часть денег и заключить предварительный договор долевого участия. Скажите, вместе с договором нужно составлять расписку?

Raspiska Reply:
Июнь 2nd, 2014 at 11:03 дп

Здравствуйте, расписка может быть составлена, но как правило фирма-продавец дает документы, подтверждающие платеж и таким образом факт платежа остается зафиксированным. Что же до условий сделки, которые обычно указываются в расписке, здесь эти функции выполняет предварительный договор.

Добрый день, покупаю квартиру в ипотеку (через АИЖК). Предварительно банком ипотека одобрена. Но у АИЖК особенные требования к жилому помещению. Намерен внести задаток за нее в размере 100 тыс. руб., чтобы быть уверенным, что сделка состоится. Однако, существует вероятность, что АИЖК по каким-либо причинам, может отказать в приобретении квартиры (после экспертной оценки, например). Как правильно оформить расписку в получении задатка, чтобы в таком случае мне деньги продавец вернул?

Raspiska Reply:
Июнь 4th, 2014 at 3:33 пп

Здравствуйте, в законе такого рода ситуации прямо не урегулированы и не всегда однозначно толкуются, но возможно оформить договор задатка, в котором указать, что отказ АИЖК не относится к числу действий ни одной из сторон, то есть не рассматривается как случай нарушения обязательств (отказа от заключения договора какой-либо стороны), поэтому сумма задатка будет подлежать возврату. В этом случае он не будет ни возвращен в двойном размере, ни удержан.

Здравствуйте, покупаю квартиру. Собственников 4. Один из них не совершенно летний. Как правильно оформить расписку для получения налогового вычета.

Raspiska Reply:
Июнь 26th, 2014 at 11:10 дп

Здравствуйте, за несовершеннолетнего расписку должен составлять его законный представитель, например, родитель.

Здравствуйте. Подскажите пожал