Кредит без подтверждения дохода спб

Содержание

Возможно ли рефинансирование кредита без подтверждения дохода?

Возможно ли рефинансирование кредита без подтверждения дохода?

Кредитование является очень популярной услугой среди населения. Однако в некоторых ситуациях погасить заем в оговоренный срок у человека не получается, либо он приходит к выводу, что за взятые денежные средства в долг можно переплачивать не такую большую комиссию.

Кредит без подтверждения дохода спб

Для того чтобы снизить ставку по кредитованию, многие приходят к решению обратиться в другой банк и получить рефинансирование уже имеющегося займа. Это также может позволить значительно сэкономить денежные средства. Также многих интересуют банки с рефинансированием кредитов без подтверждения дохода. Существуют ли такие? Как происходит процедура перекредитования?

Принцип перекредитования довольно прост. По большому счету, клиент просто оформляет новый потребительский кредит, благодаря которому производится погашение прежнего займа в автоматическом режиме. Данная процедура возможна в том же финансовом учреждении, в котором был оформлен первоначальный заем, либо в другом банке. Однако взять такую же сумму денег не всегда возможно.

В ситуациях, когда объем нового займа превышает необходимую сумму для погашения старого кредита, оставшаяся часть денежных средств может быть использована клиентом на свое усмотрение. По большому счету, в данной процедуре нет абсолютно ничего сложного.

Даже при условии, что заем был оформлен с учетом использования обеспечения, залогового имущества или в присутствии доверителя, в любом случае возможно произвести рефинансирование. Единственные проблемы могут возникнуть у обладателей плохой долговой истории или у тех, кто хочет произвести рефинансирование кредитов других банков без подтверждения доходов. Однако даже в этом случае не все потеряно.

Кредит без подтверждения дохода спб

Многих интересует, для чего вообще производить рефинансирование. На это существует несколько причин. В первую очередь благодаря финансированию становится возможным частично снизить процентную ставку по выплате первичного займа. Кроме этого, благодаря данной процедуре значительно увеличивается срок, который предоставляется заемщику на погашение долга.

Однако прежде чем начать оформлять подобные документы, необходимо побольше узнать обо всех нюансах подобной банковской услуги.

Перекредитование – это процесс выдачи кредитных денежных средств на погашение предыдущей задолженности. Данный тип кредита считается целевым, соответственно, клиент обязательно должен точно указать, на что именно пойдут финансы.

Если говорить о рефинансировании кредита без доходов, то сделать это можно, но далеко не во всех учреждениях. Сегодня можно найти организации, в которых к клиентам более лояльное отношение. Однако это не означает, что гражданин и вовсе может быть неработающим.

Когда речь идет о рефинансировании кредита без подтверждения дохода, то имеется в виду, что клиент просто не должен предоставлять справку по форме 2-НДФЛ или любые другие документы, которые будут подтверждать его постоянный доход.

Кредит без подтверждения дохода спб

Тем не менее в большинстве кредитных организаций в любом случае будет проверен факт трудоустройства заемщика. Для этого не нужно никаких дополнительных бумаг, достаточно указать рабочий номер телефона. После этого сотрудник банка обязательно позвонит в организацию и уточнит у работодателя, действительно ли тот или иной человек оформлен у него официально. Однако при этом никто не будет, да и не имеет права уточнять сумму заработной платы.

Требования для рефинансирования кредита без справки о доходах

В этом случае действуют стандартные условия большинства банков. В первую очередь, за перекредитованием может обратиться только гражданин РФ в возрасте не младше 21 года. При этом он должен быть трудоустроен на протяжении периода, который составляет не менее полугода.

Также стоит учитывать, что при рассмотрении заявки менеджер банка обязательно уточнит кредитную историю потенциального клиента. Если в какой-либо период времени он несвоевременно погашал кредитную задолженность или вовсе отказывался от ее выплаты, то в этом случае рассчитывать на рефинансирование не придется. В такой ситуации ни один банк не будет предоставлять денежные средства. Единственный вариант в этом случае – обратиться в службу микрозаймов.

В первую очередь заемщик должен принести свой внутренний паспорт РФ. Если у финансовой организации есть такое требование, то он должен также подготовить справку о доходах за период от 3 до 6 месяцев.

Помимо этого, большая часть серьезных банков требует копию трудовой книжки. Также необходимо взять с собой кредитный договор с описанием предыдущего займа, на который клиент хочет пустить деньги. Также потребуются справки из банков, где будут указаны актуальные данные, то есть сумма выданного кредита, остаток по платежам, задолженности, процентные ставки и прочая информация. Помимо этого, необходимы реквизиты, на которые будут перечисляться полученные средства.

Кредит без подтверждения дохода спб

В зависимости от конкретного банка данный перечень документов может быть пересмотрен. Как уже говорилось ранее, в некоторых организациях есть возможность получить рефинансирование кредита без подтверждения дохода. Стоит сказать, что если гражданин не может предоставить 2-НДФЛ или подтвердить место своей работы, либо он просто не хочет, чтобы его начальнику звонили, то в этом случае он может уточнить в финансовой организации, есть ли возможность оформить кредит под залог. В этом случае он может подтвердить свою платежеспособность, заложив свой личный автомобиль, жилье или другие ценности.

Есть ли смысл соглашаться на рефинансирование потребительского кредита без постоянного дохода

В первую очередь, если у гражданина нет постоянного места работы или его заработная плата не превышает прожиточный минимум, то ему стоит подумать о том, сможет ли он погасить новый кредит. Если по тем или иным причинам клиент не сможет производить ежемесячные платежи так, как это было указано в договоре, то в этом случае проблемы у него могут возникнуть не с 1 кредитной организацией, а сразу с двумя. Стоит лишний раз подумать.

Если денежные средства были взяты в компании по микрокредитованию, то в этом случае проблемы появляются очень быстро. В конечном счете по судебному решению финансовая организация даже имеет право продать имущество клиента через судебных приставов. Поэтому стоит внимательно изучить все условия потенциальной сделки, договор и другие документы, прежде чем давать окончательное согласие. Обязательно нужно обращать внимание на размеры процентных ставок не только по действующему займу, но и по новой ссуде.

Кредит без подтверждения дохода спб

Также в некоторых финансовых учреждениях присутствуют комиссии за выдачу и погашение кредита. В большинстве банков обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика. Если он отказывается от данной процедуры, то процентная ставка по кредиту будет увеличиваться. Кроме этого, стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения долга. Дело в том, что по закону устанавливать моратории на данную операцию банки не имеют права. Однако большинство организаций в принудительном порядке требуют от своих клиентов предупреждать о подобных намерениях не позже чем за 30 дней.

Если у клиента, который не хочет предъявлять справки о доходах, есть полная уверенность в том, что он сможет погасить задолженность, то можно перейти к непосредственному оформлению самого нового кредита. Данная процедура происходит в несколько этапов.

Сперва заемщик готовит все необходимые документы, заполняет анкету и приносит бумаги в отделение банка. Сотрудник финансовой организации проверяет их и пересылает заявку в головной офис на рассмотрение. Если ответ положительный, то клиент повторно приходит в банк и подписывает новый кредитный договор. Также он изучает новый график выплаты долгов и подтверждает свою готовность к сотрудничеству. На следующем этапе происходит перевод денег на предоставленные клиентом реквизиты банка, в котором уже была взята ссуда.

Кредит без подтверждения дохода спб

Благодаря этому происходит полное погашение задолженности в другой финансовой организации.

Также стоит обратить внимание на те фирмы, в которых можно оформить рефинансирование кредита без залога или справок о доходах.

В данной финансовой организации возможно оформить перекредитование тем, кто уже является клиентами данного банка. В этом случае от граждан РФ не требуется никаких залогов, а страховка заключается по желанию самого клиента. Самое главное преимущество заключается в том, что не нужно предоставлять никаких справок. Заявки рассматриваются в течение 3 дней. При этом срок кредитования может составлять 60 месяцев, а сумма займа — 3 млн рублей. Процентная ставка по переплате в этом случае составит 11,9%.

Также при рефинансировании кредита без подтверждения дохода можно чуть снизить переплату — на 1,2%. Это становится возможным, если клиент будет готов присоединиться к программе финансовой защиты.

Кредит без подтверждения дохода спб

В данной финансовой организации также можно оформить рефинансирование кредитов без справок и поручителей. При этом клиент сам выбирает любую страховую компанию, в которой он хочет оформить полис. Заявки в этом случае рассматривается порядка 10 рабочих дней, а денежные средства выдаются на 1 год. Сумма займа может составлять до 3 млн рублей. Процентная ставка составит 12%.

Программа от данной финансовой организации довольно интересная. В этом случае рефинансирование кредита без подтверждения дохода могут оформить даже те клиенты, которые обзавелись плохой долговой историей. Денежную сумму в размере от 50 тыс. рублей до 1 млн можно получить, если оформить в качестве залога свой личный автомобиль. Процентная ставка по переплате составит 17%, а срок кредитования — от 1 года до 5 лет. Однако при этом клиенты обязательно должны трудиться на одном месте не менее 4 месяцев.

Источник

10 банков, выдающих кредиты без справки о доходах

Кредит для потребителя иногда является единственным выходом из сложной финансовой ситуации. Индивидуальные заемщики при недостаточности собственных накоплений (на строительство, оплату обучения, лечение, приобретение предметов длительного пользования, жилья) за получением кредита обращаются в банк. Но как выбрать из огромного количества предложений наиболее выгодное?

Банк при оценке потенциального заемщика ориентируется на такие параметры, как его кредитная история и доход, часто для снижения собственных рисков требует от клиентов поручительство третьих лиц либо обеспечение в виде залога имущества. Достоверная информация о себе, доходах, трудовой деятельности, членах семьи, имуществе, подтвержденная документально, является обязательным условием получения денежных средств.

Но не всегда заемщик желает собирать массивный пакет бумаг, поэтому отдает предпочтение учреждениям, готовым выдать потребительский кредит без подтверждения дохода и поручительства. К тому же подобных предложений на российском рынке предостаточно.

Ниже представлен рейтинг банков, дающих кредит наличными без справки о доходах на самых выгодных для физического лица условиях.

См. также – лучшие кредиты наличными без справки о доходахи с онлайн-заявкой на сайте «Нужен кредит!»

Заемщику предлагается кредит без подтверждения дохода в сумме от 50 тыс. до 1 млн рублей на срок от 1 года до 5 лет. Для идентификации личности требуется предоставить только свой паспорт и номер СНИЛС (страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования). Оформить заявку на получение наличных можно на стойке продаж, в клиентском центре, торговой точке. Время ожидания предварительного решения – не более суток. При заполнении заявки на сайте «Почта Банк» данный срок сокращается до нескольких минут. Первоначальная ставка по кредиту стартует от 12,9% годовых.

Кредит без подтверждения дохода спб

Со своей стороны банк выдвигает к заемщику следующие требования:

    возраст – от 18 лет; паспорт гражданина России с регистрацией в любом субъекте; наличие мобильного телефона; номер СНИЛС и ИНН работодателя.

Финансовое учреждение кредитует физических лиц без подтверждения ними дохода. Достаточно предъявить паспорт, СНИЛС и сведения о работодателе. Сотрудникам банка следует убедиться, что заемщик имеет постоянный доход и сможет своевременно погасить сумму задолженности. Возрастной критерий — 22-64 года.

Для получения кредита следует оформить заявку. Можно это сделать в онлайн-режиме, что ускорит процесс принятия решения. Следующим этапом является подписание Договора потребительского кредита и зачисление суммы на счет заемщика. Последний сразу же может воспользоваться полученными наличными по назначению.

Что предлагает банк «Хоум Кредит» своим клиентам?

    оформление кредита в сумме от 10000 до 850000 рублей; время рассмотрения заявки – не более 120 минут; срок кредита – 12-84 месяца; ставка – от 14,9%.

Новые клиенты могут оформить кредит в сумме от 30 тыс. до 500 тыс. рублей на срок от 1 до 5 лет.

Преимуществами сотрудничества с банком «Хоум Кредит» являются:

    моментальное оформление кредита; отсутствие комиссии за выдачу денежных средств; возможность самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа; минимальное количество документов при оформлении; полная информация по кредиту в режиме онлайн; разнообразие способов погашения.

Заемщиком может быть клиент банка в возрасте 20-70 лет. Для остальных нижний порог возрастного ограничения 24 года.

Кредит без подтверждения дохода спб

«Ренессанс Кредит» предлагает различные программы кредитования. На срочные цели и значительные вложения доступны суммы от 30 тысяч до 700 тысяч рублей. Процентная ставка начинается от 12,9. Срок погашения 24-60 месяцев.

Для получения денежного займа требуется на сайте заполнить заявку. В случае положительного решения – получить заявленную и согласованную банком сумму наличных в это же день. Выгодные условия кредита делают переплаты по нему абсолютно незаметными для кошелька.

Политика данного учреждения разработана с целью помочь потребителю выбрать самый комфортный кредит по таким параметрам, как:

    сумма; процентная ставка; длительность срока выплаты.

Достаточно 15 минут для оформления кредита без справки о доходах и поручителей, при предъявлении паспорта. Доступная к получению сумма — до 200000 рублей. Минимальный показатель процентной ставки – 14,9.

    Кредит «Доступный». Сумма от 50 тыс. до 600 тыс. рублей. Срок – до 84 месяцев. Ставка годовая – 23%. Сумму до 300 тыс. рублей можно оформить при предъявлении одного лишь паспорта. Кредит перечисляется на банковскую карту, обналичивается в банкомате ПАО КБ «УБРиР». Кредит «Пенсионный». Также можно оформить только по паспорту. Выдается под 21% годовых в сумме до 600 тыс. рублей. Кредит «Минутное дело». Сумма от 5 тыс. до 200 тыс. рублей. Срок – до 5 лет. Ставка – 13%. Оформление занимает 15 минут. При досрочном погашении комиссия не предусмотрена.

Это неполный список актуальных предложений. ПАО КБ «УБРиР» предлагает множество вариантов, из которых каждый заемщик может выбрать наиболее удобный и выгодный.

Вниманию физических лиц предлагается несколько видов кредитов, в том числе:

    «Стандартный плюс». До 299999 рублей на любые цели! «Экспресс плюс». 5000-40000 рублей при предъявлении только паспорта. «Пенсионный плюс». Доступен пенсионерам по возрасту и инвалидности, работающим и неработающим гражданам.

Самая выгодная ставка – 12% — предлагается при оформлении кредита до 100000 рублей.

Преимущества обслуживания в МКБ-банке:

    Минимальный пакет документов при оформлении. Определение размера процентной ставки в индивидуальном порядке с возможностью ее понижения. Отсутствие комиссий при досрочном погашении кредита. Отсутствие необходимости в залоге и поручителях.

Для оформления в банке кредита наличными следует заполнить заявку-анкету и предъявить паспорт.

Предлагает получить потребительский кредит без справки о доходах под выгодный процент и удобные сроки погашения. По всей России расположено более 180 офисов этого финансового учреждения, пользующегося высоким доверием своих клиентов.

Предлагает широкий спектр кредитов для лиц любого возраста и социального статуса. Отличное предложение для молодых семей. Множество бюджетных вариантов. Привлекательные условия для пенсионеров. Для уменьшения финансовой нагрузки на семейный бюджет предусмотрены увеличенные сроки погашения. Минимальная ставка 13,9%.

Рассмотрение заявки займет 30 минут. Из документов требуется предъявить только паспорт.

Выдает кредит на любые цели под выгодный процент. Требуется предъявить паспорт гражданина РФ с адресом регистрации и информацию о последнем месте работы. Рассмотрение кредитного вопроса занимает не более суток. Для зарплатных клиентов, пенсионеров, бюджетников, военнослужащих имеются особо выгодные условия.

В данной статье представлен список банков, выдающих кредиты без подтверждения доходов и занятости. Каждая из перечисленных организаций имеет высокий уровень надежности и огромное число выгодных предложений для своих клиентов.

Источник

АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2017 году: пакет документов

АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2017 году: пакет документов

Кредит без подтверждения дохода спбУвеличение уровня проблемной задолженности по ипотечной ссуде, которое было вызвано внезапным падением курса российской валюты, привели к потребности создания Госдумой РФ Особого проекта поддержки заемщиков. Используемый в настоящее время законопроект принят в 2015 г. и функционирует посредством АИЖК.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как Решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Это быстро и Бесплатно!

Кредит без подтверждения дохода спбДля того чтобы приобрести экономическую поддержку, заемщик обязан соответствовать целому ряду критериев:

Относится к группам людей, на которых распространяется действие проекта: лица, у которых есть дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, либо дети-инвалиды, а кроме того те, кто участвовал в боевых действиях Cокращение уровня заработка на треть при какой-либо ипотечной ссуде жилищного типа или повышение платежей по ипотечной ссуде валютного типа на 30%. Для сопоставления принимаются Трехмесячные периоды, которые предшествовали моменту взятия кредита (1 период) и времени обращения в отношении проведения реструктуризации (2-ой относительный период). Для сопоставления платежей по валютной ипотеке в расчет принимаются платежи на момент обращения за экономической поддержкой и на момент получения ссуды, при этом тот и другой платежи для расчета переводят в национальную валюту по курсу ЦБ на надлежащую дату. Для предоставления поддержки кроме того учитываются сведения за минувшие три месяца о величине семейного заработка, который приходится на каждого члена семьи, отталкиваясь от минимального уровня дохода по области. В случае, если Размер заработка будет больше двукратного объема минимального уровня дохода, тогда помощь оказываться не будет. Получение ипотеки Не менее чем за год до момента подачи заявки о приобретении экономической поддержки. Валюта ссуды значимости не имеет. Обращение с заявкой и определенным пакетом бумаг в банк, в котором оформлялась ссуда, при том что банк обязан участвовать в проекте.

Требования предъявляются к находящейся в залоге жилой собственности

Кредит без подтверждения дохода спбНедвижимость должна отвечать ряду условий:

Под действие проекта подпадают всевозможные жилые здания, приобретенные по ипотеке, объекты, на какие расширяется право собственности по соглашению долевого участия в постройке. Жилище по ипотеке обязано обладать статусом Только одного для заемщика жилища. Надлежащей данному обстоятельству считается ситуация, при которой лицо, взявшее кредит, имеет общую часть в собственности на иное жилище, не превышающую пятидесяти процентов в любом жилом объекте. Цена на квадратный метр жилой собственности, которая находится в ипотеке, не может превышать цену на квадратный метр стандартной квартиры вторичного или первичного рынка (все зависит от надлежащего статуса залогового жилища) больше чем на 50%. В расчет принимаются региональный рынок жилья и сведения о стоимости по сведениям Росстата на момент получения ипотечной ссуды. К многодетным семьям С 3-мя и более детьми условия насчет цены и площади ипотечного жилища не относятся.

Куда нужно обратиться для получения денежной поддержки

Кредит без подтверждения дохода спбНесмотря на то, что проект реализуется посредством ЕИРЖС, и он же гарантирует субсидирование, взаимодействие с заемщиком происходит только посредством банка-кредитора.

Обращаться с заявкой о получении денежной поддержки следует в банк, в котором была получена ссуда, или к банку-правопреемнику, который получил все необходимые права заимодавца.

Последнее возможно в случае, если, к примеру, банк, где была получена ипотечная ссуда, лишился лицензии, и его полномочия перешли к иному банку. Неотъемлемым обстоятельством считается участие банка-заемодателя в проекте.

Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.

Обязательный перечень бумаг предназначается для доказательства полномочия заемщика на участие в проекте, соответствие ее условиям и обретение экономической поддержки в конкретном размере.

Кредит без подтверждения дохода спб

Бланк заявления о реструктуризации кредита

В общий комплект бумаг входят:

Заявка, которая была подготовлена в соответствии с определенной формой. Форму и образец заявки возможно взять в банке, однако зачастую оно там же и оформляется менеджером. Документы, удостоверяющие соответствие заемщика группе лиц, обладающих возможностью получения поддержки (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности) Бумаги, которые подтверждают экономические условия приобретения поддержки: копия трудовой книжки, справка работодателя, акт о постановке на учет в качестве нетрудоустроенного, документ о заработках по сведеньям налоговой организации, ПФР либо соцстрахования, налоговые декларации либо всевозможные другие бумаги, которые имеют все шансы формально доказать уровень прибыли на момент получения кредита, на момент обращения за тем, чтобы провести реструктуризацию, и в общем засвидетельствовать уменьшения уровня прибыли на 30%. Бумаги по ссуде и залогу – копия соглашения, справка от заимодателя, график, в соответствии с которым происходит ежемесячная оплата, отчет по оценке залога на момент получения ссуды и т. д.

Кредит без подтверждения дохода спб

Договор участия в долевом строительстве

Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать Абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными До 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц. Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа. Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.

Конкретный список бумаг следует уточнять в банке-займодателе и ориентироваться на согласованные требования реструктуризации. Основную проверку документов реализует банк, и он официально отвечает за то, чтобы такой пакет бумаг был полон.

Кредит без подтверждения дохода спбИтоговые требования реструктуризации ипотеки в условиях участия в проекте господдержки определяются кредитной организацией и заемщиком.

Весьма важно, что заемщику предоставляется шанс самому выбрать форму предоставления ему экономической поддержки – списание конкретной суммы ссуды единым платежом, либо снижение объема ежемесячного обязательного платежа по займу примерно на 50% и на протяжении периода до полутора лет.

Предельно возможный объем экономической поддержки – Сокращение суммы по займу на 10% от оставшегося долга, но при этом назначенный объем поддержки на 1-го заемщика Не может быть выше 600 тыс. руб. Помимо этого, проект учитывает уменьшение ставки по проценту в отношении ипотечной ссуды валютного типа минимально до 12% годовых на целый оставшийся период действия договора по займу, а по рублевой ипотеке – вплоть до ставки, которая действует на момент проведения реструктуризации. Изменение ставки в сторону повышения разрешается только при значительных нарушениях заемщиком условий соглашения.

Взимание с заемщика денежных средств за содействие в проекте экономической поддержки, в качестве комиссионных сборов и других банковских платежей не учтено. Официально все без исключения осуществляется на бесплатной основе.

На видео ниже аналитический материал о деятельности Агентства.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник

Кредит под залог авто

Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Информацию о конкретных подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, можно получить в офисах банка или по телефонам его справочной службы.

Автокредит под залог автомобиля – отличная возможность получить деньги по низкой процентной ставке. По данным Банки. ру, ставки по таким займам в среднем на 5–8 процентных пунктов ниже, чем по необеспеченным кредитам на аналогичную сумму и на такой же срок.

Заемщику, который планирует оформить кредит наличными под залог авто, прежде всего необходимо ознакомиться с требованиями, которые кредитная организация предъявляет к данному виду обеспечения. Некоторые банки принимают в качестве залога только иномарки. Как правило, устанавливаются ограничения по предельному возрасту транспортного средства на момент выдачи кредита или дату окончания кредитного договора.

Сумма, на которую выдается кредит под авто, обычно зависит от стоимости транспортного средства. В разных банках максимально доступный размер кредита может достигать 50–100% от оценочной стоимости залога. Некоторые банки производят оценку автомобиля самостоятельно, другие – требуют предоставить заключение независимого оценщика, что повлечет дополнительные расходы заемщика.

Кроме того, чтобы взять кредит под залог авто, заемщику, скорее всего, придется застраховать транспортное средство по рискам «Угон» и «Ущерб». Наличие полиса КАСКО, покрывающего эти риски, является обязательным условием оформления кредита в большинстве банков. Некоторые кредитные организации соглашаются выдать кредит без полиса, но при условии повышения процентной ставки.

На портале Банки. ру можно не только найти наиболее подходящий кредит под залог авто, но и оформить онлайн-заявку по выбранной программе!

Источник

Деньги в долг под долговую расписку

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Даю деньги в займ под расписку — такие объявления сегодня можно встретить практически в каждой бесплатной газете или журнале с рекламой. Стоит ли верить таким предложениям, кто их делает и в чем их выгода? Ответы вы найдете далее.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Кто выдает деньги под расписку?

Начнем с вопроса о том, кто является авторами подобных объявлений. Зачастую это частные лица или небольшие финансовые организации, которые имеют определенный капитал и желание на нём заработать.

Все просто – они выдают небольшие суммы в долг тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не имеют возможности обратиться в банк или МФО. У кого-то испорчена кредитная история, у кого-то неофициальная работа, а кто-то и вовсе не имеет времени на сбор всех необходимых бумаг.

В этом случае займ от частного кредитора – вполне возможный выход. От вас потребуется только паспорт гражданина РФ, немного свободного времени и правильно составленная расписка.

Нужно ли её составлять? Однозначно, если выдаваемая сумма превышает 1000 рублей. В этом случае Гражданский кодекс РФ говорит нам о том, что займы между физическими лицами должны быть обязательно письменно заверены.

Зачем это нужно?

    Во-первых, это дисциплинирует заемщика, Во-вторых, вы четко прописываете все условия получения займа, которые потом сложно будет оспорить, В-третьих, если возникнут разногласия, у вас будет подтверждающий вашу правоту документ, с которым можно обратиться в суд.

Как правильно дать деньги в долг?

Если заемщики в России защищены юридически со всех сторон, то вот люди, которые дают деньги взаймы, как правило, остаются беззащитны перед законом. Очень распространены ситуации, когда денежные средства передавались родственникам и знакомым, т. е. людям, которым доверяешь и веришь на слово, а те, в свою очередь, благополучно пропадали и отказывались возвращать долги.

Что же делать, чтобы не попасть впросак? Очень важно составлять документ, можно от руки, а можно найти образец в Сети и распечатать его в двух экземплярах. Любая бумага с подписями обеих сторон будет являться подтверждением того, что деньги были выданы на определенных условиях, и если они будут нарушены, у вас будет право отстаивать свои интересы через судебные инстанции.

Как не обидеть человека таким требованием? Ведь многие действительно могут очень сильно обидеться, если просить написать расписку. Однако здесь следует помнить о том, что вы блюдете, в первую очередь, свои интересы, и если человек отказывается их уважать, это повод задуматься.

Если не хотите портить отношения, всегда можно пойти на хитрость. Сказать, что деньги сейчас в обороте, у жены, на вкладе и т. д., и чтобы снять их, нужны подтверждающие целевое расходование бумаги.

Как составить расписку?

Всегда внимательно читайте все пункты в договоре, который подписываете. Там должны быть верно прописаны следующие пункты:

    ФИО обеих сторон, их домашние адреса и контактные телефоны; Оформляемая в долг сумма; Условия кредитования – срок, процент, комиссия (при наличии), штраф за просрочку, условия передачи денег; Даты, подписи обеих сторон.

Будет лучше, если все эти действия, а именно – составление и подпись расписки будет проходить у нотариуса для подтверждения чистоты сделки. Как лучше всего это сделать – рассказываем здесь.

В том случае, если у вас возникают проблемы с человеком, который дал вам деньги в долг, то расписка и чеки будут гарантией того, что правда на вашей стороне, и с ними можно будет обратиться в суд.

В том случае, если вы передаёте деньги из рук в руки, обязательно требуйте у кредитора соответствующую расписку о погашении долга. Если оплачиваете через банк – сохраняйте чеки. Пример возможной денежной расписки:

Кредит без подтверждения дохода спб

Нюансы

При составлении данного документа следует учесть следующие моменты:

Желательно, чтобы заемщик написал от руки. В дальнейшем, если он заявит, что документ был подделан, доказать подлинность поможет почерковедческая экспертиза. Сумма ссуды должна быть прописана и цифрами, и прописью. Обязательно указывается валюта займа. Прописывайте процентную ставку, годовую или ежедневную. Если она не предусмотрена условиями договора, это нужно также написать в свободной форме. Если этого не сделать, то автоматически будет считаться, что процент есть, и рассчитываться он будет как ставка рефинансирования Центробанка. К расписке желательно приложить ксерокопии страниц паспорта кредитополучателя. Указывайте дату, до которой долг должен быть возвращен. Заемщику следует помнить, что не стоит оставлять пустых мест на расписке, к примеру, между датой и подписями. Лучше поставить прочерк, чтобы исключить дописки с другой стороны.

Желательно, но необязательно, чтобы составление документа происходило у нотариуса. Его подпись не дает вам никаких преимуществ в суде, однако, чисто психологически будет проще, т. к. обе стороны будут понимать, что сделка заверена другим лицом.

То же самое касается привлечения свидетелей. Это необязательная процедура, но для дисциплины полезно.

Важно: в договоре должно быть указано, что выдает деньги займодатель, а не кредитор. Согласно российскому законодательству, кредитором может быть только юридическое лицо, а если ссуду вам выдает частник, то он должен быть прописан как займодатель. Иначе расписка может быть запросто оспорена в суде.

Кредитование под залог недвижимости

Однако, очень часто при кредитовании у частного лица обязательным условием является предоставление какого-либо рентабельного имущества в залог. Чаще всего, в качестве обеспечения выступает недвижимость — квартира, дом, дача или земельный участок, также принимаются транспортные средства.

Если от вас требует обязательного предоставления залога, то стоит тщательно взвесить все за и против. Дело в том, что пока вы не выплатите всю задолженность, вы не сможете свободно распоряжаться своим имуществом, вы будете только формальным владельцем, а по всем бумагам оно будет принадлежать иному лицу.

Возможно вам еще раз стоит попробовать обратиться в банки:

И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз подайте заявку. Внимательно читайте условия договора, сегодня если вам предлагают кредит со ставкой свыше 20% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку: Когда можно брать кредит, а когда его брать нельзя?, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Источник

Кредиты в Москве

Кредит без залога и поручителей выдается на любые цели. До 3 млн руб.

Кредит без залога и поручителей выдается в рамках сотрудничества с компаниями-партнерами

Кредит без залога и поручителей выдается на любые цели. До 300 тыс. руб.

Кредит без залога и поручителей выдается на цели на цели погашения задолженности по имеющимся кредитным обязательствам как перед Банком, так и перед иными кредиторами (в том числе возможно погашение нескольких кредитных обязательств по кредитам, кредитным картам), а также на потребительские цели. До 3 млн руб.

Кредит для осуществления ремонта / отделки в приобретенной у Urban Group недвижимости (для построенных и сданных в эксплуатацию объектов недвижимости). До 3 млн руб.

На любые цели. Кредит может быть выдан под поручительство физических лиц. Без подтверждения цели кредитования. До 3 млн руб.

Кредит под залог недвижимости или иного имущества.

Кредит предоставляется при наличии заключенного кредитного договора при реализации ипотечного продукта Банка с компанией ООО «БЕСТ-Новострой» или из числа компаний «МИЭЛЬ» на приобретение недвижимости на этапе строительства, на которую зарегистрировано право собственности и ипотека в пользу Банка, под ее последующий залог.

Вы можете получить целевой кредит на приобретение квартиры путем участия в строительстве объекта. Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Вы можете получить целевой кредит с целью приобретения апартаментов путем участия в строительстве объекта. Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Вы можете получить целевой кредит с целью улучшения жилищных условий на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой квартиры. Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Вы можете получить целевой кредит с целью приобретения апартаментов на вторичном рынке жилья под залог приобретаемых апартаментов. Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Вы можете получить целевой кредит на приобретение Машиноместа путем участия в долевом строительстве объекта, в котором оно расположено, или после сдачи объекта строительства в эксплуатацию и при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию или при наличии Заключения о соответствии построенного объекта капитального строительства требованиям технических регламентов и проектной документации (по согласованным застройщикам в Московском регионе) и ООО «Девелопмент-Юг» (Краснодар), ООО «ЮгСтройИмпериал», ГК ИНТЕКО в г. Ростов-на — Дону, ГК ЦДС (СПб), ГК Полис Групп ГК Сэтл Групп, ООО СПб Реновация, ООО «Талити», ООО «Зеленый квартал» (Новороссийск). Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Вы можете получить целевой кредит на приобретение Машиноместа под залог приобретаемого Машиноместа, расположенного в составе готового многоквартирного дома или многофункционального комплекса непроизводственнного назначения у Компании — партнера в Московском регионе и ООО «Девелопмент-Юг» (Краснодар), ГК ИНТЕКО в г. Ростов-на-Дону. Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Вы можете получить целевой кредит на приобретение квартиры или нежилого помещения гостиничного типа (апартаментов) путем участия в долевом строительстве объектов, возводимых партнерами Банка под залог приобретаемой недвижимости. Предоставляется на текущий счет клиента по месту заключения договора.

Источник

Отзывы о страховой компании «РГС Жизнь»

Мы тщательно соблюдаем условия договора в любой ситуации, в том числе и при его расторжении.
В ответ на Ваш вопрос поясняем, что перечисление инвестиционного дохода при досрочном завершении договора инвестиционного страхования жизни возможно после реализации страховой компанией опционного контракта по выбранному страхователем направлению инвестирования (п. 9 Приложения 1 к договору).
Так как данная процедура требует времени, осуществить выплату инвестиционного дохода одновременно с перечислением выкупной суммы не всегда возможно.

По обоим Вашим договорам инвестиционный доход присутствует. Кроме того, его размер увеличился по сравнению с приведенными цифрами в отчете на 31 марта 2018.

На Вашу электронную почту мы направили информацию о размере дохода. Денежные средства будут перечислены на Ваш счет в самое ближайшее время.
В том случае, если у Вас появятся вопросы, Вы сможете задать их в ответ на наше письмо. Мы обязательно Вам ответим.

С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

В ответ на Ваш отзыв поясняем, что 23.01.2017 Вами заключен договор страхования жизни по программе «Семейные ценности».
До принятия решения о заключении договора каждому клиенту предоставляется возможность ознакомиться с условиями договора и программы страхования. Только после ознакомления и принятия всех условий страхователь производит уплату страхового взноса, выражая тем самым свое согласие и принимая добровольное решение о страховании. В соответствии с условиями договора Вами был уплачен первый страховой взнос. Также Вы уплатили взнос за второй год действия договора.
Мы понимаем, что страхователь может поменять решение о страховании, поэтому предусмотрели срок 10 рабочих дней (по условиям Вашего договора), в течение которого можно расторгнуть договор по любой причине. При этом уплаченная премия возвращается в полном объеме.
В течение данного срока от Вас не поступало соответствующих заявлений в компанию.
26.03.2018 Вы обратились на горячую линию РГС — Жизнь с просьбой предоставить копии документов по Вашему договору. Пакет запрошенных документов направлен по почте РФ 29.03.2018 (исх. № 6533/01ж).
Медицинские документы, свидетельствующие о прохождении Вами лечения, поступили в компанию 14.05.2018. По результатам их рассмотрения и оценки возможных рисков, возникающих у страховщика в связи с предоставленной Вами информацией, компания подтвердила исполнение обязательств по договору. О принятом решении Вы также были проинформированы (исх. № 10626/01ж от 17.05.2018 ).
Учитывая условия договора и изложенные обстоятельства, у компании отсутствуют правовые основания для признания договора страхования недействительным и возврата уплаченной страховой премии.
Ваш договор действителен, компания выполняет свои обязательства по нему в полном объеме и при наступлении страхового случая вопрос о страховой выплате будет рассмотрен страховщиком в соответствии с условиями договора.

С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Уважаемый Leonblue!
По Вашему отзыву проведена проверка.
По результатам которой выяснилось, что взносы по Вашему договору и договору Вашей супруги вносились единовременно и в срок, но при оплате Вами были перепутаны номера договоров. Вследствие чего, платежи, соответствующие размеру взноса по Вашему договору, поступали в оплату договора Вашей супруги и наоборот.

Так как размеры взносов по договорам разные, по договору Вашей супруги возникла переплата, а Ваш договор был расторгнут за неуплату.

В настоящий момент мы перераспределили платежи. Ваш договор снова действует.

Для удобства предлагаем оплачивать договор через Кабинет Клиента https://online. rgslife. ru/life_cabinet/. В личном кабинете Вы можете не только уточнить дату следующего взноса, но и проконтролировать поступление денежных средств.

Благодарим Вас за сотрудничество с нашей компанией и желаем всего наилучшего!
С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Компания «РГС Жизнь» рассмотрела Ваше обращение о признании договора страхования недействительным с возвратом уплаченной по нему премии.
Отвечаем на Ваше обращение следующее.

Решение о страховании является добровольным, что подтверждается подписью клиента.
Мы понимаем, как важно получить полную и подробную информацию по условиям страхования до заключения договора. Для того, чтобы не упустить важные моменты, что возможно в режиме диалога с сотрудником, мы разработали подробную программу страхования, являющуюся приложением к договору, из которой клиент может узнать всю необходимую информацию по условиям действия договора до момента его подписания.
Кроме того, в том случае, если у клиента нет возможности внимательно изучить условия страхования перед подписанием договора, действуя в его интересах, компанией предусмотрен срок (5 рабочих дней с момента заключения для Вашего договора), в течение которого клиент может обратиться и расторгнуть договор по любой причине. При этом уплаченная премия возвращается в полном объеме.

Ваш договор вступил в силу 08.04.2017, в срок 5 рабочих дней компания не получила от Вас уведомления об отказе от договора и поэтому Вы были приняты на страхование. Это означает, что Ваши жизнь и здоровье были финансово защищены весь прошедший период и в случае возникновения в будущем непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, компания исполнит свои обязательства в полном объеме в рамках условий договора страхования.

Таким образом, учитывая вышесказанное, оснований для возврата уплаченной страховой премии договором не предусмотрено. Возможные варианты решения вопроса мы можем направить Вам по электронной почте. В ближайшее время с Вами свяжется наш сотрудник для уточнения актуального электронного адреса.

Надеемся, что вы примите решение сохранить договор страхования действующим. Мы в свою очередь гарантируем Вам надежную страховую защиту, получение установленной страховой суммы по окончании действия договора и участие в доходе компании от ее инвестиционной деятельности.

С уважением,
Управление поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Прошу руководство»РГС-Жизнь» аннулировать договор от 27.06.2017 №5009278779 программа «семейные
Ценности», признав его недействительным и выплатить мне страховую премию в
Размере 75 000 рублей полностью (без каких-либо вычетов) в связи с сокрытием
Сотрудником Бинбанка Барановой Анжеликой Олеговной достоверной информации о
Продукте, нарушением условий его заключения, что является обманом и нарушением прав
Потребителя.

27.06.2017 – я заключиладоговор на открытие вклада в офисе Бинбанка, расположенном по адресу: г.
Москва, ул. 1-я Тверская – Ямская, дом. 8 , сотрудник банка предложила оформить
2 вклада, но с разными условиями и не проинформировал меня, что это не вклад, а
Страхование жизни. Об условиях страхования и выплатах меня не проинформировали и не предоставилидокументы на ознакомление. Обманом мне выдали не полный пакет документов, с
Отсутствием приложения о выплатах. Сотрудник банка скрыла факт, что внесенные мной
75 000 рублей являются страховой премией, а не зачислением на вклад. Сам факт сокрытиядостоверной информации, о полисе страхования жизни называя его договором о
Вкладе, и действия сотрудника банка ввели меня в заблуждение и нарушили мои права.
Повторюсь, сотрудник банка не выдал мне на руки полный пакет документов по «второму»
Договору – вкладу. Я считаю, сотрудник Бинбанка нарушил мои потребительские
Права. О дополнительныхусловиях к договору страхования я узнала из телефонного звонка сотрудника ООО «РГС
Жизнь» 22.05.2018 и шокирована действиями сотрудника Бинбанка, которая обманом
Меня подвела к такой ситуации и на данный момент мной не представляется
Возможным внести платеж, так как я ипотечный кредитор в Сбербанке. Моего
Ежемесячного дохода хватает на погашение ежемесячного платежа и обеспечение
Простейших условий жизни. Согласно ипотечного договора в Сбербанке каждый год
Заключаю страхование жизни, необходимость в дополнительном страховании жизни отсутствует,
И не имею возможности разбрасываться своими деньгами на обманные действия
Сотрудника Бинбанка. К сожалению, нетвозможности посетить даже ваш офис для получения полного пакета документов к полису
Страхования в связи с совпадением графиков работы. Прошу признать договорстрахования жизни от 27.06.2017 №5009278779 недействительным и
Аннулировать его с возвратом выплаченной страховой премии в размере 75 000 рублей
Без вычета процентов.

На данный момент времени прекратить действие договора с возвратом уплаченного страхового взноса не представляется возможным.
В соответствии с разделом XI договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме только в случае признания его недействительным при получении письменного отказа страхователя в течение первых десяти рабочих дней с даты начала его действия. В указанный период заявление от Вас в компанию не поступало. Договор вступил в действие с 27.06.2017. С указанной даты Вы находитесь под надежной страховой защитой, компания выполняет свои обязательства по Договору в полном объеме.
Для получения подробной консультации по условиям договора, в том числе его досрочного расторжения, рекомендуем обратиться в компанию через форму обратной связи на нашем сайте https://rgslife. ru/feedback.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Прошу руководство «РГС-Жизнь» аннулировать договор №5009320999 от 29.06.2017, признав его недействительным и вернуть моей матери страховую премию 50 000 рублей полностью (без каких-либо вычетов) в связи с сокрытием сотрудником Бинбанка Мисюлиным Владимиром достоверной информации о продукте, нарушением условий его заключения, что является обманом и нарушением прав потребителя.

29.06.2018 моя мать — не работающая пенсионерка, хотела открыть. Читать далее

Прошу руководство «РГС-Жизнь» аннулировать договор №5009320999 от 29.06.2017, признав его недействительным и вернуть моей матери страховую премию 50 000 рублей полностью (без каких-либо вычетов) в связи с сокрытием сотрудником Бинбанка Мисюлиным Владимиром достоверной информации о продукте, нарушением условий его заключения, что является обманом и нарушением прав потребителя.

29.06.2018 моя мать — не работающая пенсионерка, хотела открыть вклад в офисе Бинбанка по адресу Москва, ул. Спартаковская, д. 6, стр. 1. Сотрудник банка предложил оформить ей 2 различных вклада с различными условиями (!!). О том, что это не вклад, а страхование жизни, ее не предупредили. Называть договор страхования жизни вкладом сотрудник банка не имел права — это намеренный обман. Этим он ввел мою мать в заблуждение и нарушил ее права. О том, что внесенные 50 000 рублей являются страховой премией, а не зачислением на счет, она не знала. Документы по второму «вкладу» моей матери для ознакомления предоставлены не были, а были тайком подложены в файл с пакетом документов (как договор на открытие вклада), на подпись была предоставлена только последняя страница. Моя мать была уверена в честности сотрудника Бинбанка, т. к. доверяла положительным отзывам о банке, перепроверять документы дома по вкладам не стала. К тому же в день заключения договора моя мать находилась в нездоровом состоянии (был гипертонический криз), в связи с чем в период с 30.06.17 по 04.08.17 находилась на больничном. В декабре 2017 года моя мать обратилась в банк за получением процентов по вкладу, где ей и сообщили, что это второй продукт — не вклад, а страховой полис, сказали, что все вопросы необходимо решать с «РГС-Жизнь». Также при заключении договора на открытие вклада Мисюлин В. предоставил ей свой контактный номер (8925-665-86-04) и пообещал консультировать по мере необходимости, но на связь в декабре 2017 не вышел (сотрудник банка также пытался с ним связаться). По семейным обстоятельствам посетить офис «РГС-Жизнь» моя мать смогла только 21.05.18г., где ей также не смогли помочь в решении вопроса, а только выдали Приложение №1 к полису «Программа страхования «Семейные ценности+» (спустя 11 месяцев!!) и предложили внести очередной взнос — 50 000 рублей, что равно трем пенсиям моей матери (пенсия — единственный ее доход). Зная о том, что это не вклад, а страхование жизни, моя мать никогда бы не отдала данную сумму.

Также сотрудник банка утаил от моей матери правила, которые должны быть обязательным приложением к договору (которое было выдано моей матери 21.05.18г. в офисе ), тем самым снова нарушил ее потребительские права. Помимо этого, с хроническими заболеваниями моей матери договор страхования жизни по правилам страхования не должен был быть заключен вообще, что является грубым нарушением. О том, что есть ограничения по состоянию здоровья также сотрудником банка не упоминалось.

В связи с вышеизложенным, прошу признать договор страхования жизни №5009320999 от 29.06.2017 недействительным и аннулировать его с возвратом выплаченной страховой премии в размере 50 000 рублей без вычета каких-либо процентов.

Учитывая информацию, изложенную в Вашем отзыве, мы обязательно рассмотрим данную ситуацию.
Для уточнения обстоятельств в ближайшее время со Страхователем свяжется ответственный сотрудник компании.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Уважаемый Вадим А.!

В ответ на Ваш отзыв хотим предоставить следующие пояснения.

Договор накопительного страхования жизни № 5007209307 от 24.11.2016 расторгнут 24.11.2017 в связи с отсутствием уплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки. В ответ на Ваше заявление от 03.04.2018 , Вам были предоставлены письменные пояснения (исх. 8105/01ж) о возможности возобновления.
17.04.2018 получено Ваше заявление на возобновление договора. Страховщиком было подготовлено и направлено Вам на подписание дополнительное соглашение. Так как подписанный экземпляр соглашения от Вас получен не был, договор не возобновлялся. На Ваше заявление от 08.05.2018 Вам предоставлены письменные пояснения по ситуации (исх. 10409/01ж от 16.05.2018 ). Основания для возврата страхового взноса за период действия договора отсутствуют. Несмотря на наличие группы инвалидности Страховщик принял Вас на страхование, взял на себя обязательства по предусмотренным договором страховым рискам и готов был возобновить договор страхования в случае Вашего согласия.

Относительно договора инвестиционного страхования жизни № 50045051919 от 21.08.2015 поясняем, что к инвестиционным продуктам неприменимо понятие гарантированной доходности, о чем мы открыто информируем наших клиентов, включая данную информацию в договор. Принцип данного продукта – участие в торгах на фондовом рынке в течение всего срока действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход меняется каждый день в зависимости от роста или падения стоимости базового актива. Если данная динамика положительна, то доход – растет, если отрицательная — то доход снижается или может стать равен нулю. Поэтому финансовый результат по данному продукту можно определить только в конце срока действия полиса. Так как на данный момент времени Ваш договор является действующим, мы рекомендуем Вас проявить терпение и дождаться завершения договора. После чего оценка его доходности станет объективной. Дополнительно хотим обратить Ваше внимание на то, что независимо от результатов инвестирования, по окончании срока действия договоры Вы можете быть уверенным на 100% в возврате вложенных средств в полном объеме.
Надеемся, что наши комментарии помогли Вам разобраться в ситуации.

В том случае, если у Вашей супруги есть вопросы по договору страхования, то рекомендуем ей, как Страхователю по договору, обратиться в компанию за консультацией по телефону горячей линии 8-800-200-68-86 или через форму обратной связи на нашем сайте https://rgslife. ru/feedback.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Хотим Вам сообщить, что 22.02.2018 компанией получено Ваше заявление о возврате страховой премии, оплаченной по договору № 180651708.
Мы своевременно рассмотрели его и приняли положительное решение. Однако, в заявлении Вами не были указаны банковские реквизиты для возврата денежных средств.
02.03.2018 в ответ на Ваше заявление мы направили письмо (исх. № 4590/01ж) с просьбой предоставить реквизиты Вашего банковского счета. Так как на сегодняшний день ответ от Вас не поступил, у нас нет возможности произвести выплату.
Для Вашего удобства и оперативного решения вопроса просим направить в компанию информацию о реквизитах Вашего счета через форму обратной связи на нашем сайте https://rgslife. ru/feedback.
При составлении запроса, пожалуйста, укажите в тексте ссылку на данный отзыв/текст отзыва.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Уважаемая GAINIGALIMOVA!
На сегодняшний день документы в страховую компанию не поступали. Для скорейшего урегулирования Вашего вопроса рекомендуем направить копию заявления с отметкой о принятии через форму обратной связи на нашем сайте https://rgslife. ru/feedback.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Держу в компании 5 договоров:
5010615348 УК+
5010235353 Престиж для взрослых
501107738 Марс
5005144005 Марс
9226 069969 Комфорт для детей

После увольнения финансового консультанта Б-н Анны мне отказано П-ой О. А. — начальником отдела продаж в выборе финансового консультанта в хамской форме. Хотелось бы конструктивно и положительно решить данный вопрос, иначе подумываю о расторжении договоров, хотя это очень невыгодно мне — иду на огромные финансовые потери.

Спасибо за то, что Вы привлекли наше внимание к возникшей проблеме. Мы постарались решить вопрос максимально оперативно и искренне рады Вашей благодарности.
Надеемся, что наше дальнейшее сотрудничество будет только позитивным и продуктивным.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

30.03.2018 была оформлена заявка на кредит наличными + рефинансирование. Что-то не получилось и ещё раз её завели и одобрили 5.04.2018. 5-6 он по факту был выдан. В придачу с кредитом было 2 страховки. Есть 2 заявления на перевод страхового взноса из суммы кредита в адрес ооо «ск «ргс-жизнь» (НС 2379216-до-мск-18 и пр 2379216-до-мск-1) по 43698 руб.

На следующий день в страховую было отдано 2 заявления на их расторжение и возврат суммы + 2. Читать далее

30.03.2018 была оформлена заявка на кредит наличными + рефинансирование. Что-то не получилось и ещё раз её завели и одобрили 5.04.2018. 5-6 он по факту был выдан. В придачу с кредитом было 2 страховки. Есть 2 заявления на перевод страхового взноса из суммы кредита в адрес ооо «ск «ргс-жизнь» (НС 2379216-до-мск-18 и пр 2379216-до-мск-1) по 43698 руб.

На следующий день в страховую было отдано 2 заявления на их расторжение и возврат суммы + 2 телеграммы. Страховая деньги до сих пор не вернула. В платёжках серия полисов почему-то была заменена на ПР1 и ПР2 соответственно. В другой П1 и П2 (в назначении платежа). И такие же но уже в Росгосстрах (не ск ргс-жизнь) так же с реквизитами отличными от заявления на перевод.

Ввиду этого всего уже вынужден писать письма и оставлять сюда отзывы. Прошу:
— вернуть платежи обратно на счёт из телеграммы или заявления.
— что-то сделать в целях поиска этих платежей и своевременного возврата по имеющимся у вас реквизитам.
— выдать акт сверки на эти 2 платежа в адрес ооо «ск»ргс-жизнь».

24.04.2011 мною был заключен договор страхования РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» (номер договора 3921167008130/01345053) на срок 7 лет. Все эти годы исправно платила взносы. Общая оплаченная сумма по договору: 359 435,52 руб. В конце марта 2018 года со мной связалась менеджер с предложением уже начинать оформлять документы для расторжения договора и налогового вычета. В итоге договор был расторгнут 28.03.2018. Менеджер сообищла, что расторгая договор сейчас, я все равно получу полную сумму по договору. Никаких вычетов за то, что я расторгаю договор на 28 дней раньше не будет. Налоговый вычет был сделан только за три года (2016, 2017, 201 . Менеджеру был задан вопрос, Скажется ли получение налогового вычета на общей сумме к получению. На что был получен отрицательный ответ.

05 апреля 2018 мне были перечислены средства в размере 298 400,40 руб. Связалась с этим же менеджером, которая оформляла расторжение договора. На этот раз она сказала, что полученные средства при налоговом вычете минусуется из общей страховой суммы к получению. Возникает несколько вопросов:
1. Действительно ли налоговый вычет влияет на сумму к получению? И где в договоре это прописано?
2. Почему ваша сотрудница сразу не сообщила об этом, если вопрос был задан неоднократно?
3. Общая сумма налогового вычета за три года составила 26 000 руб. Вычитаем эту сумму из общей оплаченной суммы по договору, и никак не можем получить 298 400. Где недостающая сумма?
Ваш менеджер отказывается отвечать на этот вопрос, дословно «Я не готова на них ответить».

Если все же был произведен вычет из-за раннего расторжения договора. Почему ваш менеджер ранее сообщила, что его быть не должно? Зачем она вводит людей в заблуждение, обманывая и, по сути, кидая людей на деньги?
Верните мне мою недостающую сумму денег!

Договор 39 211 67008130/01345053 заключен Вами 24.04.2011 на условиях программы страхования Престиж «Дети» в пользу третьего лица (застрахованное лицо по договору – Ваш ребенок).
В соответствии с условиями программы при завершении договора в установленный срок выплате подлежит страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного», установленная при заключении договора.
Также условиями программы при досрочном расторжении договора в последний месяц его действия предусмотрена возможность получения выкупной суммы, равной страховой сумме по риску «Дожитие застрахованного».
В обоих случаях итоговая сумма выплаты дополнительно увеличивается за счет начисленного инвестиционного дохода.
Вашим финансовым консультантом был предложен оптимальный вариант – досрочное расторжение в последний месяц действия договора, что не повлекло за собой изменение размера выплаты, но повлияло на размер налоговой базы.
Так как при завершении договора в срок и получении застрахованным лицом страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии со ст. 213 Налогового Кодекса РФ в редакции, действовавшей на дату заключения Вашего договора, страховая сумма в полном размере подлежит налогообложению по ставке 13%.
А в отношении досрочного расторжения применяются ст. 213, 226 НК РФ, которые предполагают, что при определении налоговой базы в случае досрочного расторжения договора и получения страхователем выкупной суммы учитывается и подлежит налогообложению полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов. Но так как размер выплаты по Вашему договору не превышал суммы уплаченных Вами взносов, то условия данной статьи при расчете выплаты не были применены.
Уменьшение выплаты связано с тем, что при подаче комплекта документов Вами не были предоставлены справки о неполучении социального налогового вычета. В соответствии с п.1 ст. 213 Налогового кодекса РФ в случае расторжения договора добровольного страхования жизни при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, страховщик при выплате выкупной суммы обязан удержать сумму налога, исчисленную с суммы уплаченных по договору взносов.
В том случае, если социальный налоговый вычет был получен Вами не за все годы, Вы можете обратиться в компанию с заявлением о перерасчете выплаты, предоставив справку из налоговой инспекции о неполучении вычета, или обратиться напрямую в отделение налоговой инспекции по месту жительства. Необходимый пакет документов для этого мы можем подготовить и передать удобным для Вас способом, так же у Вас есть возможность самостоятельно выгрузить документы через личный кабинет по ссылке https://online. rgslife. ru/life_cabinet/.
Информацию с более детальным расчётом произведенной выплаты мы направили заказным письмом на Ваш почтовый адрес. Надеемся, что наши пояснения помогли разобраться в вопросе.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Добрый день, уважаемые сотрудники компании РГС-Жизнь! Прошу помочь моей маме всложившейся ситуации.22.03.17 моя мама обратилась в отделение БИН-Банка для переоформления вклада. Сотрудник банка порекомендовал воспользоваться особым «инвестиционным» вкладом и, так как в банкепроходит акция, это позволит получить гораздо более высокую ставку, причем ежегодно эти деньги (инвестиционный доход) можно снимать. Даже более того, ее бесплатно застрахуют.

По истечении одного года, когда мама пришла за своими процентами, ей сообщили, что она не может забрать собственные средства, так как данный вид договора является не вкладом, а страховым договором и условия расторжения у него не предусмотрено. Когда она задала вопрос почему договор называется не вклад, сотрудник банка разъяснила, так чтобы она не обращала внимание на то, что он так называется, это чисто формальность.

Моя мама ни один год пользовалась услугами БИН-Банка, достоверность сказанного работником банка не подвергла сомнению и подписала все документы. На момент подписания договора ей было 79 лет, она с 2006 года является инвалидом 2 группы. Зачем то, ей посоветовали застраховать меня, ее сына.

На сегодня моей маме более 80 лет, она в шоке от того, что ее дезинформировали, не убедились в том, что она все поняла и в погоне за комиссионным вознаграждением фактически обманным путем заставили подписать полис.

На основании выше изложенного, т.е.:
— Информация, которую предоставилсотрудник банка являлась некорректной. Данный договора был рекомендован как вид вклада, а не как не страховой полис, — на момент заключения договораей было далеко за 70 лет (а в условиях программы написано, что страхователем может быть физическое лицо в возрасте от 18 до 70 лет),- на момент заключения договораона уже более 10 лет являлась инвалидом 2 группы (к инвалидам прописан несколько другой подход).
— застрахованным лицом написан я, без моего уведомления и присутствия.

Очень прошу Вас расторгнуть договорстрахования жизни и здоровья и трудоспособности № 5008258138 от 22.03.2017 годаи вернуть моей маме денежные средства покаона жива и посчитать договор недействительным. Надеюсь на понимание и благоприятное для моей мамы решениеэтого вопроса.
Игорь Валерьевич.

Уважаемый Игорь Валерьевич!

В ответ на Ваш отзыв хотим пояснить, что Ваша мама (Страхователь) заключила договор инвестиционного страхования жизни по программе «Управление капиталом +». Вы являетесь Застрахованным лицом по данному договору. Договор инвестиционного страхования жизни не является банковским вкладом, но доходность по данному продукту может быть гораздо выше, чем в банковском депозите. Все наши инвестиционные стратегии сбалансированы по показателям «риск-доходность». Денежные средства застрахованы в полном объеме от последствий неблагоприятных тенденций финансовых рынков. То есть независимо от результатов инвестирования возврат 100% вложенных средств гарантирован. Вы можете быть уверенным в сохранности вложенных средств.
В отношении договора Вашей мамы хотим сообщить, что на сегодняшний день динамика прироста инвестиционного дохода по итогам последнего квартала положительна и результаты инвестирования по уровню дохода могут конкурировать с большинством банковских депозитов.
Ознакомиться с информацией о начисленном дополнительном доходе возможно самостоятельно в личном кабинете по ссылке https://rgslife. ru/kk.
Согласно условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью договора (Приложение №1 к договору №5008258138), фактический возраст Страхователя не должен быть менее 18 лет на момент заключения договора, а возраст Застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и более 70 полных лет (п.1 Основные положения Программы страхования).
Относительно признания договора страхования недействительным сообщаем, что возраст Страхователя и наличие группы инвалидности не препятствует заключению и дальнейшему действию договора, так как страховое покрытие полиса не предусматривает риски в отношении Страхователя, а распространяется только на Застрахованного. Поэтому основания для признания договора недействительным отсутствуют.
Надеемся, что вы примите решение сохранить договор страхования действующим и сможете убедиться в преимуществах инвестиционного страхования.
В случае возникновения дополнительных вопросов Вы можете обратиться в компанию через форму обратной связи на нашем сайте https://rgslife. ru/feedback.

С уважением,
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»

Источник

Ипотечное кредитование: состояние и перспективы

Ипотечное кредитование: состояние и перспективы. Дипломная работа

Министерство образования и науки Российской Федерации

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра банковского дела и страхования

Заведующий кафедрой д-р эконом. наук, проф.

«Допустить к защите»

В данной выпускной квалификационной работе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования, а так же проводится анализ ипотечного кредитования в России на сегодняшний день.

Структура данной дипломной работы выглядит следующим образом.

В первом разделе «Ипотечный кредит: теоретический аспект»

Рассмотрены экономическая сущность кредита и ипотечного кредитования, изучены факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. Так же рассмотрены существующие модели ипотечного кредитования. Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» проведен анализ ипотечного кредитования в дореволюционной России и состояния в современное время. В третьем разделе «Перспективы развития ипотечного кредитования в России» выявлены факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в России. Выделили основные задачи и рассмотрены направления в решении поставленных задач для дальнейшего становления и развития ипотечного кредитования в России.

В выпускной квалификационной работе объемом 108 страниц, включающей 4 рисунка, 2 таблицы, 56 источников, 21 приложение, изучается нынешнее состояние рынка ипотечного кредитования в России и актуальные проблемы данной сферы.

1 Ипотечный кредит: теоретический аспект. 9

1.1 Ипотечный кредит как форма кредита в экономике. 9

1.2 Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. 21

1.3 Модели ипотечного кредитования. 25

2 Анализ ипотечного кредитования в России. 31

2.1 Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России. 31

2.2 Анализ ипотечного кредитования в современной России. 40

3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России. 69

Список использованных источников. 84

Приложение А Система ипотечного кредитования. 88

Приложение Б Сбалансированная автономная модель ипотечного

Приложение В Усечено — открытая модель ипотечного кредитования. 90

Приложение Г Накопительно-ипотечная система для военнослужащих. 91

Приложение Д Динамика изменения процентных ставок по ипотечным

Приложение Е Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам в

Приложение Ж Структура выданных ипотечных кредитов по РФ. 94

Приложение И Объемы предоставленных ипотечных кредитов

Физическим лицам с 2005 по 2008гг. 95

Приложение К Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов

В 2005-2007гг. 96

Приложение Л Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2008гг. 97

Приложение М Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных

Кредитов в 2005-2008гг. 98

Приложение Н Динамика объемов и темпов роста ипотечных кредитов в

2006-2009г г. 199

Приложение П Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов

В 2006-2009гг. 100

Приложение Р Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Приложение С Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Регионах РФ. 102

Приложение Т Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг. 103

Приложение У Динамика средневзвешенной процентной ставки по

Выданным ипотечным кредитам. 104

Приложение Ф Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам. 105

Приложение Х Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

Приложение Ц Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным

Приложение Ш Основные задачи, стоящие перед ипотечным кредитованием и пути их решения. 108

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было двумя годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору экономики придается большое значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотечному кредитованию отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее время, является ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние два года требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, а ряд банков отказался от данного вида кредитования. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Актуальность темы исследования «Ипотечное кредитование: состояние и перспективы» обусловлена современным развитием ипотечного кредитования в России, так же значимостью ипотечного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России — обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который реально помогает населению в нынешних условиях развития экономики.

Целью написания дипломной работы является ознакомление с теоретическими основами ипотечного кредитования, а так же анализ положения ипотечного кредитования на сегодняшний день в Российской практике, и выявление факторов, тормозящих развитие отечественного ипотечного кредитования.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

— изучить сущность ипотечного кредитования;

— рассмотреть модели ипотечного кредитования;

— изучить историю дореволюционного состояния ипотечного

— проанализировать современное состояние рынка ипотечного

Кредитования в России;

— исследовать проблемные вопросы становления ипотечного

Кредитования в России на и пути их преодоления.

Объектом исследования в данной работе является изучение состояния ипотечного кредитования в России начиная с 90-х годов и заканчивая 2010 годом.

Предметом дипломной работы являются экономические отношения в рамках системы ипотечного кредитование в России.

Методологической и теоретической основой дипломной работы является литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов — как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет.

Для решения поставленных задач, достижение цели использовались следующие методы исследования: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные

Дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. [11]

Кредит относят к числу важнейших категорий экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Термин кредит в переводе с латинского «creditum» означает «долг», «ссуда». Кроме того, он связан с иным близким по значению термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите можно видеть долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность или деньги. [18]

Кредит — это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В современных условиях практически все кредиты предоставляются в денежной форме, а кредитные отношения являются частью денежных отношений, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита. То есть кредит — особая форма движения денег. [1]

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Отсюда следует, что при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного

Или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Функциями кредита, как самостоятельной финансовой категории являются:

А) ккумуляция временно свободных денежных средств;

Б) перераспределительная функция;

В) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.

Содержанием функции аккумуляции временно свободных денежных средств является постепенное накопление денег в течение определенного периода для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в будущем. В основе данной функции кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение — инвестирование». Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы.

Содержанием перераспределительной функции кредита является осуществление перелива денежного капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие. Перелив всегда осуществляется из низкорентабельных сфер бизнеса в высокодоходные.

Функция замещения наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении проявляет себя в процессе осуществления платежей и расчетов не наличными деньгами (банкнотами, монетами), а различными платежными средствами (банковскими переводами, чеками и т. д.). Замещение денег в обороте способствует ускорению их оборачиваемости в экономике страны. [3]

Процесс движения кредита в отношениях между участниками кредитной сделки характеризуется специфическими принципами. Принципы кредитования

— это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования являются:

А) принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком;

Б) принцип срочности кредита отражает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре;

В) принцип платности кредита означает, что за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как заранее установленный процент от величины ссуды;

Г) принцип обеспеченности кредита выражает гарантию возврата кредита, т. е. необходимость обеспечения защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств; [11]

Д) принцип целевого характера кредита означает, что кредитор для оценки степени риска невозврата кредита должен быть ознакомлен с целью, на которую испрашивается заемщиком кредит.

Е) принцип дифференцированного характера кредита определяет особый подход со стороны кредитора к различным категориям заемщиков. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм.

Форма кредита представляет собой сегмент кредитных отношений, имеющих свою специфику выдачи ссуды, ее обеспечения и назначения. Структура кредитных отношений представлена на рисунке 1.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок 1 — Структура кредитных отношений

Форма кредита определяется рядом характерных признаков:

А) содержанием кредитных отношений;

Б) характером ссуженной стоимости (объект кредитной сделки);

В) составом участников (субъектов) кредитных отношений, то есть кредитора и кредитополучателя;

Г) целевым направлением кредита;

Д) способом обеспечения возврата кредита;

Е) методами формирования и уплаты процента;

Ж) особенностями формирования ресурсной базы для кредитования и др.

Выделяют следующие формы кредита:

Коммерческий кредит — это кредит, предоставленный одним юридическим лицом другому в виде товаров (работ, услуг) с отсрочкой платежа.

Банковский кредит — это кредит, предоставляемый юридическим лицам исключительно в денежной форме специализированными кредитнофинансовыми организациями (имеющими лицензию Центрального банка на осуществление кредитных операций). Банковский кредит оформляют кредитным договором. Плату за его предоставление взимают в виде ссудного процента, ставку которого определяют по соглашению сторон.

Государственный кредит — это кредит, который предоставляется государством. Он является особой формой государственного финансирования, при которой средства выделяются на возвратной основе и только в том случае, если возможности безвозмездного бюджетного финансирования уже исчерпаны или если в таковом нет крайней необходимости.

Международный кредит — это кредит, предоставленный заемщику кредитором из другой страны. Международный кредит может предоставляться на государственном уровне, на частном, а также в денежной и в товарной форме.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд. Он может быть предоставлен как в денежной форме, так и в форме продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг) на условиях отсрочки или рассрочки платежа. [20]

Еще одной формой кредит является ипотечный кредит.

С ипотечным кредитом мы ознакомимся более подробно. Но для начала необходимо понять, что означает термин «ипотека».

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. [40]

В экономической литературе можно встретить различные подходы к определению социально-экономической сущности ипотеки.

Российское законодательство определяет ипотеку как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение прав кредитора по возврату долга может осуществляться как за счет средств, вырученных от продажи заложенной недвижимости на торгах (норма, принятая в законодательстве России и ряда других стран), так и на основе соблюдения принятых процедур передачи титула собственности кредитору (подход, используемый в США).

В экономическом отношении ипотека — это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. [39]

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Ипотечный кредит распространен в странах, где существует частная собственность на землю, и является важным каналом финансирования, например, аграрного сектора экономики, так как собственных капиталов фермеров зачастую недостаточно для покупки современной техники, для мелиорации и для других нужд.

В России термин «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома). В английском языке есть специальное слово, передающее смысл этого вида кредита mortgage. То есть в эту категорию не попадают займы с другим целевым назначением, предоставленные под залог недвижимого имущества: например, на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели или на другие нужды.

Ипотечное кредитование представляет собой некую систему. Система ипотечного кредитования представлена в приложение А.

Система ипотечного кредитования — совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих между собой посредством определенного набора ипотечных инструментов под воздействием и с помощью ипотечных механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов.

Система ипотечного кредитования представлена следующими элементами:

А) земельные участки, находящиеся в частной собственности;

Б) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

В) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

Г) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

Д) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. [33]

Основные субъекты — участники ипотечного кредитования:

Б) кредитор (банк);

В) ипотечное агентство;

Заемщик — лицо, заключившее кредитный договор с банком или договор займа с юридическим лицом (некредитной организацией ) и берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему. [22]

Кредитор — банк (кредитная организация) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: предоставление

Ипотечного кредита на основе оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодатель. [14]

Ипотечное агентство — является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.

Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов.

Инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие.

Элементами подсистемы являются второстепенные субъекты ипотечной системы:

Риэлтерская компания — профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания — необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания — выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:

А) страхование риска повреждения и уничтожения объекта;

Б) страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;

В) страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.

Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.

Государственный регистратор — орган государственной регистрации прав

На недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус — согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и договор купли-продажи требуют нотариального заверения.

Паспортные службы — регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства — обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью. [31]

Надсистема будет рассмотрена нами в следующем пункте 1.2.

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения. Двумя основными типами ипотечных кредитов являются:

Постоянный ипотечный кредит, главной разновидностью которого является самоамортизирующийся кредит.

Кредит с переменными выплатами, разновидностями которого являются:

А) кредит с шаровым платежом, который подразделяется на кредит с замораживанием процентных выплат до истечения срока и кредит с выплатой только процентов;

Б) пружинный кредит или кредит с фиксированным платежом основной суммы;

В) кредит с участием в доходах и в приросте стоимости;

Г) кредит с нарастающими платежами;

Д) кредит с обратным аннуитетом;

Е) кредит с переменной ставкой;

Ж) канадский ролл-овер.

Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, т. е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся). Кредитор устанавливает:

А) максимальную величину основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности, которая рассчитывается по формуле (1):

Кредит без подтверждения дохода спб

Где Кз — коэффициент ипотечной задолженности (обычно не более 75-80%, так как чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств); И — сумма ипотечного кредита;

С — стоимость объекта недвижимости.

Б) срок кредита (обычно предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);

В) процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий. Ипотечные кредиты с переменными выплатами предусматривают разную

Периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. [24]

Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.

Кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита не предусматривают каких-либо выплат; погашение долга и процентов по кредиту производится в конце срока. Использование таких кредитов ограничено: к ним прибегают земельные спекулянты, которые рассчитывают на продажу объекта в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи.

Кредиты с выплатой только процентов предусматривают регулярную выплату процентов в течение срока кредита, а в конце срока — «шаровой» платеж основной суммы долга.

«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.

Кредит с участием предполагает, что кредитор получает, кроме платежей по кредиту, определенную часть регулярного дохода или часть от суммы увеличения стоимости недвижимости, либо и то, и другое. Так кредитор страхует себя от возможных потерь при высоких темпах инфляции. Кредиты с участием имеют относительно низкую норму процента, следовательно, позволяют приобретать более дорогую недвижимость.

При предоставлении кредита с участием в доходах кредитор претендует на часть превышения чистого операционного дохода, приносимого объектом недвижимости.

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости. Эту долю кредитор получает, когда недвижимость продается или в другой обусловленный момент. Сумма увеличения стоимости недвижимости равна разнице между ценой продажи (или оцененной стоимости на текущий момент) и ценой покупки. Стоимость капиталовложений заемщика, сделанных в период владения, прибавляется к цене покупки.

Дополнительный доход, получаемый кредитором, носит название «крикер». В обмен на его получение кредитор снижает ставку за пользование денежными средствами.

Кредиты с нарастающими платежами предусматривают переменные выплаты в течение всего срока и используются владельцами сдаваемой в аренду недвижимости, в расчете, что платежи будут увеличиваться ежегодно или с другой периодичностью. Также подобные кредиты используются для кредитования молодых семей, имеющих в начале срока кредитования доход меньший, чем в конце.

Ипотека с обратным аннуитетом — финансовое соглашение, согласно которому кредитор периодически выплачивает заемщику заранее оговоренные суммы в зависимости от стоимости недвижимости, которая является обеспечением кредита.

Кредиты с переменной ставкой обычно «привязывают» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т. п. Данный кредит позволяет оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной величине ставки. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.

Канадский ролл-овер характеризуется переменными ставками процента через заранее оговоренные промежутки времени (например, каждые 5 лет).

Такие кредиты позволяют пополнить доходы пенсионерам, которые владеют собственностью. Пожилой человек получает пожизненную ренту в обмен на постепенную утрату прав на собственную квартиру. Предполагаемый временной период может быть ожидаемым оставшимся сроком жизни собственника (который постепенно становится пользователем) или же периодом, определенным контрактом. [5]

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

А) по объекту недвижимости:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского

5) воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

Б) по целям кредитования:

1) приобретение готового жилья в многоквартирном доме, либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

2) приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;

3) приобретение земельного участка под застройку.

В) по виду кредитора: банковские и небанковские;

Г) по виду заемщиков (как субъектов кредитования):

1) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

2) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу

3) по степени аффилированности заемщиков.

Д) по виду процентной ставки:

1) кредит с фиксированной процентной ставкой;

2) кредит с переменной процентной ставкой.

Е) по возможности досрочного погашения:

1) с правом досрочного погашения;

2) без права досрочного погашения;

3) с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

Ж) по степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

— обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

— субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности данного рода кредита.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием:

А) функция финансового механизма привлечения инвестиций в среду материального производства;

Б) функция обеспечения возврата заемных средств;

В) функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

Г) функция формирования капитала в виде закладных, производственных ипотечных ценных бумаг и др.

Особенности ипотечного кредитования:

А) ипотечный кредит — ссуда под строго определенный залог;

Б) большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение; они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилья, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. В ряде стран наибольшее распространение получили жилищные ипотечные кредиты;

В) ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10 — 30 лет. Оформляемая при получении ипотечной ссуды закладная является специальным кредитным соглашением, отличающимся от других его разновидностей. Закладные обращаются на вторичном рынке, задача которого состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции. [19]

Механизм ипотечного кредитования в России позволяет решить целый комплекс острейших социально-экономических задач, включая улучшение жилищных условий трудоспособного населения с помощью долгосрочных

Ипотечных кредитов банков; увеличение объемов жилищного строительства за счет возросшего платежеспособного спроса со стороны покупателей жилья; расширение и развитие услуг банковского сектора, развитие жилищного рынка

Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны:

— во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

— во-вторых, с помощью ипотечного кредитования программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики;

— в-третьих, с помощью ипотечного кредитования в систему рыночных

Кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения — собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономически субъектов: повышает уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы;

— в-четвертых, будучи дорогим товаром, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов;

— в-пятых, развитие ипотечного кредитования способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. [45]

Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности:

— во-первых, ипотечное кредитование положительно влияет на решение проблемы занятости. С одной стороны, развитие ипотечного кредита способно смягчить последствия безработицы: вследствие жесткой территориальной привязки строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости содействует мобильности трудовых ресурсов;

— во-вторых, человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он может создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.

Все это положительно сказывается на экономическом и социальном развитии страны. Таким образом, ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности.[40]

Итак, в первом пункте первой главы мы ознакомились с понятие «кредит».

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Кредит как самостоятельная финансовая категория выполняет свои специфические функции:

А) аккумуляция временно свободных денежных средств;

Б) перераспределительная функция;

В) замещение наличных денег безналичными деньгами.

Так же при кредитовании должны соблюдаться следующие принципы:

А) принцип возвратности;

Б) принцип срочности;

В) принцип платности;

Г) принцип обеспеченности;

Д) принцип целевого характера кредита;

Е) принцип дифференцированного характера кредита.

Так же мы отметили, что кредит имеет несколько форм:

А) коммерческий кредит;

Б) банковский кредит;

В) государственный кредит;

Г) международный кредит;

Д) потребительский кредит;

Е) ипотечный кредит.

Далее мы достаточно подробно изучили ипотечный кредит.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

Основными субъектами ипотечного кредита являются:

В) ипотечное агентство;

Помимо основных субъектов ипотечного кредита существую также и второстепенные:

А) риэлтерская компания;

Б) оценочная компания;

В) страховая компания;

Г) государственный регистратор;

Е) паспортные службы;

Ж) органы опеки и попечительства.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье

Таким образом, развитие ипотечного кредитования в России будет положительно сказываться и на экономическом, и на социальном развитии страны.

В следующем пункте мы рассмотрим основные факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования.

1.2 Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования

К наиболее существенным факторам, способствующих качественному развитию ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны. Решаясь на проект длиною в 15-20 лет, заемщик должен быть уверен в том, что и в будущем его платежеспособность позволит исполнять взятые на себя обязательства;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке. Увеличение игроков это всегда плюс для будущих заемщиков, так как позволяет выбрать наиболее выгодные условия. При высокой конкуренции на ипотечном рынке банкам, чтобы собирать достаточное количество ипотечных кредитов, необходимо делать более привлекательными условия их выдачи;

В) рост реальных доходов населения;

Г) увеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье. С одной стороны, это подстегивает большую часть самих заемщиков максимально быстрее зафиксировать цену приобретаемой недвижимости, ускоряя факт выдачи ипотечного кредита. С другой стороны — может быть и тормозящим фактором, в случае значительных скачков цен на недвижимость.

Как уже отмечалось в пункте 1. 1 система ипотечного кредитования имеет свою надсистему, т. е. регулируется государством.

Одним из основных условий создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере.

Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции.

Деятельность всех участников рынка ипотечного кредитования должна осуществляться на единых принципах, базироваться на коммерческих интересах и соблюдении основных законов ведения бизнеса.

Государственная политика в отношении банковского сектора распространяется и на область ипотечных операций. Воздействие государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирование рынка финансовых услуг, а также осуществление контроля исполнения требований законодательства и нормативных актов.

Государство объективно заинтересовано в развитии системы ипотечного кредитования. В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом. [21]

Рассмотрим основные методы проведения экономической политики в области формирования и развития системы ипотечного кредитования. На рисунке 2 приведена классификация данных методов.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок 2 — Методы экономической политики в области ипотечного кредитования

Методы денежно-кредитной политики направлены на изменения денежного предложения с целью регулирования совокупного объема производства, занятости и уровня цен:

А) регулирование ставки рефинансирования;

Б) проведение операций на открытом рынке с государственными ценными бумаги;

В) регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков.

Методы налоговой политики направлены на стимулирование проведения операций ипотечными заемщиками, кредиторами и инвесторами в ипотечные ценные бумаги и заключаются в снижении или отмене отдельных налогов.

К специальным методам относятся:

А) инициирование создания специальных организаций — операторов вторичного рынка, основными активами которых являются закладные банков, предоставляющих ипотечные кредиты (США, Канада). Определенная степень специализации для таких учреждений вполне оправдана, так как оценка закладных, связанных с жильем, а также эффективное управление ипотечными контрактами требуют от специалистов особой подготовки. Специальные агентства, использующие государственные гарантии и имеющие специальные статус, привлекают более дешевые фонды для рефинансирования ипотечных кредитов, чем частные. Кроме того, они могут использовать бюджетные средства.

Б) стимулирование специализированных кредитов (ипотечные банки) — разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений, основными активами которых являются закладные (Германия, Дания, Франция). Через правительственные агентства частые эмитенты ипотек могут получать путем федерального страхования банковских рисков дополнительные гарантии возмещения убытков от невыполнения заемщиками взятых на себя обязательств. Эти программы содержат в себе элементы скрытого субсидирования. Они существуют наряду с частным страхованием ипотечной задолженности;

В) государственная стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов, которая нацелена на повышение доверия к ипотечным ценным бумагам, выпущенным под обеспечение кредитов (США, Германия, Канада, Дания, Франция). Выпускаемые ипотечные облигации отвечают определенным стандартным характеристикам:

1) они выпускаются только ипотечными банками;

2) их оборот регулируется специальными органами надзора;

3) они имеют обеспечение в качестве жилой недвижимости.

Г) создание благоприятных условий для функционирования системы ипотечного кредитования. Речь идет о создании инфраструктуры ипотечного рынка, которая включает в себя:

1) создание и контроль исполнения законодательной базы, регулирующей отношения между участниками рынка;

2) разработка порядка лицензирования ипотечных банков;

3) развитие системы страхования сделок с недвижимой собственностью;

4) эффективно работающий рынок с недвижимостью;

5) единую систему регистрации не только недвижимости и прав на нее, но и всех сделок, связанных с куплей-продажей, арендой, залогом недвижимости;

6) обеспечение государственной гарантии по ипотечным ценным

7) создание системы учета и хранения ипотечных ценных бумаг;

8) создание служб информации о кредитоспособности возможных заемщиков (кредитные бюро);

9) развитие учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовки кадров для системы ипотечных кредитных институтов.

Д) прямое регулирование процентных ставок. В Великобритании, например, ипотечная ставка процента, взимаемая строительными компаниями, является одним из основных вопросов государственной политики. В США федеральное правительство пытается прямо не устанавливать ставки ссудного процента по закладным, однако во многих штатах устанавливается верхний ее предел;

Е) стимулирование заемщиков при получении кредита: субсидирование ставок по ипотечным кредитам, субсидии на оплату первого взноса, премии по накопленным средствам (Германия, Франция, Австрия);

Ж) осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета.[22]

Итак, опираясь на вышесказанное, мы можем сделать следующие выводы.

К основным факторам, влияющих на качественное развитие ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке;

В) рост реальных доходов населения;

Г) увеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье.

Так же важным условием создания эффективной системы ипотечного кредитования является грамотная политика государства в данной сфере.

В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Существуют методы формирования и развития системы ипотечного кредитования: методы общего регулирования и специальные методы.

К методам общего регулирования относятся методы денежно-кредитной политики и методы налоговой политики. К специальным методам относятся разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений; стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов; прямое регулирования процентных ставок; стимулирование заемщиков при получении ипотечного кредита.

Таким образом, видно, что роль государства в развитии ипотечного кредитования достаточно весомая.

Дальше нами будут изучены модели ипотечного кредитования.

Можно выделить два вида рынков ипотечного кредитования: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. В результате этого, с одной стороны, у кредиторов возникают, как правило, долгосрочные активы в виде имущественных прав требования, обеспеченных залогом недвижимости (далее — ипотечный кредит), а с другой стороны, возникновение подобных активов приводит к снижению объема денежных ресурсов кредитора. Поэтому у последнего возникает проблема привлечения свободных денежных ресурсов с рынков долгосрочного ссудного капитала, т. е. проблема рефинансирования механизма ипотечного кредитования с использованием в качестве обеспечения возвратности привлеченных долгосрочных денежных ресурсов имеющихся активов в виде прав требования, обеспеченных залогом недвижимости. Таким образом, возникает вторичный рынок ипотечного кредитования

Мировая практика показывает несколько вариантов организации системы ипотечного кредитования — моделей ипотечного кредитования в зависимости от развития первичного или вторичного рынков ипотечного кредитования.

В экономически развитых странах сложились высокоорганизованные системы ипотечного кредитования, которые имели свои особенности. В процессе изучения и анализа мирового опыта ипотечного кредитования становится очевидным, что принципиально различающихся моделей организации ипотечного кредитования как целостных систем, в сущности, всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования. Это — сбалансированная (автономная), усечено-открытая и расширенно открытая модели.

Сбалансированная автономная модель (Немецкая модель).

Отличительным признаком данной модели является сберегательно-ссудный принцип функционирования, при котором кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи.[2] Граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность. [16]

Схема работы сбалансированной автономной модели ипотечного кредитования представлена в приложении Б.

Кредитные институты, использующие эту модель, предоставляют заемщикам ряд преимуществ, по сравнению с заемщиками ипотечных банков. В отличие от ипотечных банков, процентные ставки по вкладам и ссудам в жилищных сберегательных контрактах значительно ниже рыночных и фиксируются на все время контракта по жилищному накопительному вкладу.

В силу своей автономности данная модель совершенно не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка, а также от колебаний

Рыночной цены заемных денег.

В настоящее время существуют три типа судно-сберегательных

А) полностью закрытого типа, при котором вклады являются единственным источником ресурсов (строительные сберегательные кассы в Германии);

Б) относительно закрытого типа, где кредиты предоставляются не только вкладчикам, а средства накапливать могут не только заемщики (строительные общества в Великобритании, сберегательные учреждения во Франции);

В) полностью открытого типа, при котором источником ресурсов

Являются как вклады, так и средства, привлекаемые на финансовом рынке

(ссудо-сберегательные ассоциации в США).

Усечено — открытая модель (Европейская модель). Совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Схема работы усечено-открытой модели ипотечного кредитования представленная в приложение В.

Существует прямая зависимость процентных ставок по ипотечным ссудам от общего состояния кредитно-финансового рынка в стране. Она оказывает существенное влияние на масштаб и активность банков по ипотечному кредитованию в отдельные благоприятные и неблагоприятные периоды.

Относительная простота организации ипотечного кредитования на базе этой модели обусловила достаточно широкое практическое распространение ее во многих странах мира и особенно в развивающихся странах с не полностью сформировавшейся инфраструктурой финансового рынка и рынка ценных бумаг. По той же причине она занимает нишу на рынке ипотечных услуг и в развитых странах, таких как Англия, Франция, Испания, Израиль и др.[2]

Расширенная открытая модель (Американская модель). Банк представляет ипотечный кредит конкретному гражданину исходя из уровня его доходов и кредитной истории. В этой модели источником финансовых ресурсов является вторичный рынок ценных бумаг, обеспечением которых выступают закладные на недвижимость. Государство при этом играет важную роль в

Формировании инфраструктуры рынка ценных бумаг, поддержании его устойчивости. Устанавливается баланс между ценой эмитированных ценных бумаг на вторичном рынке и ценой закладных, служащих обеспечением эмиссии. Расширенная открытая модель является более стабильной и универсальной.[12]

Данная модель может быть одноуровневой и двухуровневой. Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты. Осуществляется это за счет выпуска банком ценных бумаг. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством и отличаются от регулирования выпуска облигаций. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме перечисленных в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.

Данная модель действует в ряде европейских стран (Дания, Австрия, Г ермания, Норвегия, Франция, Швеция).

Механизм одноуровневой расширенной модели ипотечного кредитования представлен на рисунке 3.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок 3 — Одноуровневая модель ипотечного кредитования

В качестве инвесторов могут выступать другие кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации. В США это: Федеральная национальная ипотечная ассоциация, Корпорация жилищного кредитования, Правительственная национальная ипотечная ассоциация; в Канаде — Канадская ипотечная и жилищная корпорация; в России — Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Как свидетельствует мировой опыт, инициатива создания специализированной ипотечной структуры (кондуита) в большинстве стран принадлежит государству. Однако при дальнейшем развитии ипотеки государство, как правило, передает инициативу в частные руки.

Идея заключается в том, что первичный кредитор (ипотечный кредитный институт), выдав ипотечный кредит, тут же продает его специальной организации — кондуиту. Ипотечный кредит при этом уходит с баланса банка и переходит на баланс кондуита.

Кондуитом проводится так называемое укрепление кредита — дополнительное обеспечение эмиссии. Наиболее распространенным способом укрепления кредита является создание пула закладных (портфеля однородных кредитов). При этом положение должников по ипотечным ссудам не изменяется (характер и размер их обязательств сохраняется).

Кондуит, собрав купленные кредиты в пулы, продает их инвесторам в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. При этом кондуит дает инвестору гарантию своевременной выплаты основного долга и процентов по этим ценным бумагам, т. е. предоставляет страховку от кредитного риска.

Трансформация ипотечных займов в ценные бумаги называется секъюритизацией. Секъюритизации подлежат однотипные ипотечные ссуды.

При использовании этой системы роль и функции ипотечных банков меняются кардинальным образом. Поскольку ипотечный кредит, поступив на их баланс, сразу с него убывает, ипотечные банки из финансовых учреждений превращаются в своеобразных посредников. Развитие данной модели организации жилищного финансирования предполагает наличие вторичного ипотечного рынка, т. е. рынка, на котором продаются уже выданные ипотечные кредиты.

В общем виде механизм двухуровневой модели ипотечного кредитования представлен на рисунке 4.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок 4 — Двухуровневая модель ипотечного кредитования

Реализация расширенной открытой модели может быть обеспечена лишь при условии создания расширенной инфраструктуры ипотечного рынка, как правило, при определенном содействии государства и как минимум, при его частичном контроле эмиссии ценных бумаг, обращающихся на вторичном рынке.

Данная модель подвержена влиянию общего состояния финансовокредитного рынка, поэтому широкое применение такие модели могут иметь лишь в странах с очень устойчивой экономикой. Не случайно наибольшего распространения и совершенства эта модель достигла в США. [40]

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по американской модели.

Итак, в третьем пункте мы рассмотрели и изучили механизм действия моделей ипотечного кредитования. Таких моделей всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования.

А) сбалансированная (автономная), при использовании данной модели граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность.

Б) усечено-открытая модель — при ее использовании совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

В) расширенно открытая модели, где совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных

Источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модель ипотечного кредитования может быть одноуровневой и двухуровневой.

Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям.

Далее, во второй главе, нам необходимо изучить действующую практику ипотечного кредитования в дореволюционной России и проанализировать ипотечное кредитование в современной России.

2.1 Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России

В начале ХХв. в России существовала высокоразвитая и высокоорганизованная система ипотечного кредитования. Чтобы ипотечная система России достигла высокого уровня, понадобилось полтора века. До 1754г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали свои имения у частных ростовщиков под высокие проценты. Судебник 1596г. и закон 1626г. признавали нормальной ссудной ставкой 20% годовых. Однако такой сравнительно умеренный процент в условиях феодального общества платили только по более или менее обеспеченным ссудам. В практике, особенно торговой, применялись более высокие проценты. Обычно купцы брали ссуды из расчета 33% годовых и выше. В Судебнике отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимали 48 и даже 56% годовых, были случаи, когда ссуды выдавались из расчета 120% годовых. Основными носителями ростовщического капитала в России в ХУ-ХУ11вв. выступали: купцы, крупные землевладельцы, монастыри.

В середине ХУПв. Государство, пытаясь предотвратить переход дворянских земель в руки ростовщиков, представителей недворянского сословия, в законодательном порядке ликвидирует ростовщичество. В Указе от 23 июня 1754г. «О наказании ростовщиков» государство установило новую, предельно допустимую законом процентную ставку — 6% годовых. Кроме того, в данном Указе сообщалось об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». С этого момента и началась история ипотечного кредитования в России.

В развитии ипотечного кредитования в дореволюционной России можно выделить два этапа:

1 этап — «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2 этап — «Земский», от середины XIXв. до октября 1917г.

До отмены крепостного права в 1861г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков. Сферой из деятельности являлся поземельный кредит. Операции банков сводились к выдаче ссуд привилегированному сословию — дворянам, для выкупа своих имений у частных лиц (ростовщиков), предоставивших им ссуд под залог родовых имений и деревень. В отличие от других государств в России до отмены крепостного права размер ссуд определялся не количеством или качеством земли, не доходностью хозяйства, не наличием какого-то другого обеспечения, а количеством крепостных «душ», числившиеся за данным поместьем.

Основными государственными ипотечными дворянскими банками, существовавшие до отмены крепостного права, были:

А) Государственный банк для дворянства учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны. Им были основаны конторы в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе — для дворян, а также контора при Коммерц-коллегии в петербургском порту — для купцов. В 1786г. банк был преобразован в Государственный заемный банк, существовавший до 1860г.;

Б) Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от 18 декабря 1797г. Отличительной его чертой была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а особыми банковскими билетами, выпускаемыми на срок в 25 лет;

В) Приказы общественного призрения, учрежденные Указом от 17 ноября 1775г. во всех губернских городах для поддержки школ народного образования, сиротских приютов, богаделен для престарелых, больниц ит. д. Первоначально приказы имели право осуществлять краткосрочные кредитные операции, а в 1802г. приказы общественного призрения приобрели характер долгосрочных ипотечных учреждений.

При Государственном заемном банке в 1 786г. была образована страховая экспедиция — первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.

С 1842г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

Создание банковских учреждений должно было способствовать свободному обращению капиталов и развитию сельского хозяйства. Однако в России банковский кредит этих задач не решил. С самого начала он был направлен не на усиление капиталистических элементов в хозяйстве страны, а на укрепление крепостнического землевладения и отчасти крепостной промышленности. Банковский кредит стал составной частью огромного дореформенного казенного хозяйства, направленного на укрепление и консервацию крепостнических отношений. С другой стороны, именно средства государственных казенных банков являлись в России важным фактором первоначального накопления капитала.

Итак, вплоть до отмены крепостного права все кредитные учреждения в России практически были казенными. Значительная часть крупных казенных кредитных учреждений в России на первом этапе развития ипотечного кредитования специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом функционирования «казенных» банков явилась огромная растрата денежных капиталов страны. Во-первых, в виде непроизводительных ссуд крепостникам-помещикам было роздано 425 млн. р. под залог 7 млн. крепостных душ (66% общего количества крепостных). После реформы 1861г.

Указанные займы были «покрыты» на 75% выкупными ссудами, а в остальном ссудами пореформенных земельных банков. Во-вторых, 521млн. р. было «позаимствовано» в казначействе на покрытие бюджетных дефицитов и перешел в другие формы государственного долга.

Уменьшение объемов кредитования и снижения частнопредпринимательской активности в банковской сфере привело к полному финансовому застою и необходимости ликвидации в конце 50-х гг. старых кредитных учреждений. Назрела необходимость радикальных общественно-политических, экономических и правовых реформ, в том числе преобразования казенных кредитных учреждений в кредитно-банковскую систему страны, основанную на принципах частного кредита. Еще одной немаловажной причиной реорганизации кредитных учреждений в 1859г. была подготовка реформы по отмене крепостного права.

Такими неутешительными событиями закончился первый этап развития ипотечного кредитования в дореволюционной России. Итогом данного этапа является следующее.

На первом этапе развития ипотечного кредитования, т. е. с 1754 по 1861г., основными ипотечными банками были:

А) Государственный банк для дворянства;

Б) Вспомогательный банк для дворянства;

В) Приказы общественного призрения.

Все кредитные учреждения данного периода были казенными. Значительная их часть специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Банки выдавали ссуды дворянам для выкупа своих имений у ростовщиков. Итогом функционирования дворянских банков стала огромная растрата денежных средств казны.

В конце 50-х гг. уменьшились объемы кредитования, снизилась актив в банковской сфере и все это привело к финансовому застою. Наступила пора реформ. Казенные кредитные учреждения были ликвидированы.

С образованием новых кредитных институтов начинается второй этап развития ипотечного кредитовая, т. е. с 1882г.

Несмотря на уроки прошлого, государство продолжало всячески поддерживать дворян-землевладельцев. Поэтому и на втором этапе становления системы ипотечного кредитования в России наблюдалось параллельное развитие государственного ипотечного кредита, направленного на поддержку дворянского землевладения и частного ипотечного кредита, обусловленного развитием капиталистических отношений в стране.

В общем виде система ипотечного кредитования в России того периода представлена в таблице 1.

Таблица 1 — Виды ипотечных кредитных институтов на рубеже XIX — XX вв.

Кредит без подтверждения дохода спб

Государственный ипотечный банк был представлен: Крестьянским земельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.[40] Условия кредитования в данных кредитных учреждениях значительно отличались.

Крестьянский поземельный банк выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами у частных владельцев. Ссуды предоставлялись на срок 24,5 и 34,5 года в объеме 70% от покупной цены под 7,5 — 8,5% в год. В 1896г. условия кредитования улучшились: размер ссуд вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 — 4,5% годовых. В первоначальный период деятельности среди клиентов — заемщиков банка преобладали крестьянские товарищества и общества. С 1906г. в связи с проведением «столыпинской» аграрной реформы, предусматривавшей развитие крупных индивидуальных крестьянских хозяйств, банк изменил свою кредитную политику. Он стал отдавать предпочтение единоличным хозяйствам. К 1915г. банк выдал 398 тыс. ссуд на общую сумму 1,5 млрд. р. По объему и числу выданных ссуд банк занимал первое место в России среди учреждений ипотечного кредита. До 1906г. банк выдавал ссуды наличными деньгами, а в последующие годы — ценными ипотечными бумагами. Банк в период 1895 по 1905гг. ежегодно эмитировал ценные бумаги на сумму 5 млн. р., по которым выплачивал от 4 до 6% годовых. С 1906г. выпуск в обращение ценных бумаг производился без ограничений по мере появления залога.

Дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам-землевладельцам под залог земельной собственности. Банк предоставлял дворянам льготные условия кредитования — срок кредитования мог достигать 66 лет, размер ссуды составлял 60% от стоимости имения, процент по ссудам -5,75% в начале деятельности банка, а с 1897 года — 3,5%. Ссуды частично

Выдавались закладными листами. При этом их реализацией занимался Государственный банк России. Процент, выплачиваемый по закладным, был выше процента по выдаваемым ссудам. Это создавало у заемщиков заинтересованность в получении кредита в виде закладных. Банк по специальной оценке выкупал у заемщиков часть заложенной земли, а деньги направлял на уменьшение общей задолженности по кредиту и тем самым облегчал дворянам владение остальной частью земли.[8]

Основные результаты их деятельности заключаются в следующем. Организация государственных ипотечных банков в России, особенно Дворянского банка, привела к отвлечению огромных средств денежного рынка на непроизводственные расходы помещиков. Общая сумма гарантированных правительством займов Дворянского и Крестьянского поземельного банков на 1января 1915г. составила 2352 млн. р. Находясь в государственной собственности и под полным государственным контролем, банки мало заботились о рентабельности своих операций. Земли, переданные Крестьянскому банку, использовались неэффективно, не обрабатывались и прибыли банку не приносили. Убытки банку возмещал бюджет. Развитие операций дворянского банка на условиях льготного, почти благотворительного кредита приводило к отнесению на второй план акционерных земельных банков и городских кредитных обществ, которые добивались в основном производительного использования городских земель и строений, под которые они предоставляли долгосрочные ссуды.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное общество (устав был утвержден 4 июля 1861г. и послужил образцом для всех городских кредитных обществ);

Б) Московское городское кредитное общество, созданное в 1862г.;

В) Херсонский земский банк (устав утвержден 20 мая 1864г.);

Г) Общество взаимного поземельного кредита (устав утвержден 1 июня 1866г.).

Кредитные учреждения создавались на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности выдачи ссуд под залог городской недвижимости (городские кредитные общества) и под залог поземельной собственности (земельные банки и общества поземельного кредита).

Членами общества являлись владельцы заложенного в нем имущества, причем все они были связаны круговой солидарной ответственностью по всем произведенным ссудам пропорционально кредиту, полученному каждым. Долгосрочные ссуды выдавались закладными листами, приносившими определенный годовой доход и обеспеченными стоимостью всех заложенных объектов собственности.

Именно городские кредитные общества впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения. Заемщик, получив ссуду облигациями, затем продавал их на вторичном рынке. Надежность облигаций гарантировалась их «двойным» обеспечением: во-первых, это регулярные платежи заемщика в погашение задолженности по ипотечному кредиту и, во-вторых, заложенное имущество, которое общество могло продать при нарушении заемщиком условий кредитования. Чтобы повысить рыночный курс облигаций Министерство финансов по просьбе Санкт-Петербургского кредитного общества в 1862г. разрешило Государственному банку выдавать денежные ссуды под залог облигаций общества в размере 90% их биржевой цены и приобретать эти облигации за свой счет наравне с государственными бумагами. Позднее Московская контора Госбанка начала также выдавать ссуды под залог облигаций Московского городского кредитного общества. Таким образом, уже через несколько лет облигации кредитных обществ стали пользоваться устойчивым спросом, особенно со стороны людей среднего достатка, которые помещали в них свои сбережения, превратившись в надежные ценные бумаги, имевшие устойчивый курс и достаточно высокий процент дохода. Как и городские кредитные общества, акционерные земельные банки осуществляли эмиссию закладных листов под 4 — 6% в пределах суммы выданных под залог недвижимости ссуд, но не более, 10-кратной стоимости резервного и уставного капитала. В 1873г. был основан Центральный банк Российского поземельного кредита, который приобретал выпускаемые провинциальными банками закладные листы, выдавая взамен свои собственные (они считались высоконадежными ценными бумагами). Таким образом, появилось разделение функций участников финансового рынка, на структуры первичного рынка закладных и структуры вторичного рынка ценных бумаг. Это был первый шаг на пути создания технологий повышения ликвидности финансовых инструментов.[40]

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е гг. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

Первоначально деятельность частных ипотечных банков была связана с высоким риском, прежде всего кредитным. Ипотечные банки не располагали исчерпывающими сведениями о долгах заемщика, обременяющих закладываемые имения, о правах банков в ограничении залогодателей по распоряжению заложенными имуществами. Все это часто приводило к заключению сомнительных кредитных сделок, обесцениванию принятого залога. Отсутствие у банков права регулировать размещение выпускаемых ими закладных листов, неудовлетворительные условия производства публичных торгов затрудняли формирование кредитных ресурсов, подрывали ликвидность

Банков, что требовало образования необходимого резерва и поэтому повышало цену кредита.

К концу XIXв. система ипотечных банков России включила два государственных — Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.[18]

Из года в год росли кредитные вложения ипотечных банков, как государственных, так и частных. В абсолютных цифрах остатки кредитных вложений акционерных земельных банков за период с 1895 по 1908гг. возросли на 254,8 млн. р. (40%). Дворянского земельного банка — на 392, 2 млн. р. (53%), Крестьянский поземельного банка — на 542,3 млн. р.(90%).

В 1896г. в России был принят закон об организации учреждений мелкого кредита. С этого момента начался бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные и земские кассы, которым государство оказывало огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заемных средств, которые они затем погашали за счет своих прибылей, причем в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России. Массовый характер приняло возникновение ссудо-сберегательных товариществ. К 1905г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, в 1915г. — 15 450.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя,

Сертификаты, а также закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Итак, в 1882г. в стране образовывается Государственный крестьянский земельный банк, чуть позже в 1885 — Государственный дворянский земельный банк.

С образования данных ипотечных кредитных институтов и начинается второй этап становления ипотечного кредитования в России.

Следует отметить, что условия кредитования в данных банках значительно отличались.

Крестьянский банк земельный банк выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами. Ссуды предоставлялись на срок 24,5 и 34,5 лет в объеме до 100% от покупной цены земли под 3,5 — 4,5% в год.

Дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам под залог имений. Срок кредитования мог достигать до 66 лет, размер ссуды до 60% от стоимости имения, и размер процентной ставки был 3,5% годовых.

Деятельность данных банков так же привела к отвлечению огромных средств из бюджета.

Кроме Дворянского и Крестьянского банков на втором этапе развития ипотечного кредитования успешно функционировали и частные кредитные учреждения, которые выдавали ссуды закладными листами:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное общество;

Б) Московское городское кредитное общество;

В) Херсонский земский банк;

Г) Общество взаимного поземельного кредита.

К концу ХКв. система ипотечных банков России состояла из двух государственных банков, 10 акционерных земельных банков, а так же губернских и городских кредитных обществ.

Но революция 1917г. объявила монополию на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, слияние с Государственным банком, отмена частной собственности на землю, все стало причиной того, что понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

Российский опыт ипотечного кредитования, различные инструменты и технологии в области залога недвижимости, организация взаимодействия между субъектами ипотечного рынка сыграли огромную роль в развитии как американской, так и западноевропейской ипотечных систем, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация.[2]

Подробно изучив историю становления и развития ипотечного кредитования в дореволюционной России мы можем сказать следующее.

До 1754г. в России не существовало ни казенных, ни общественных кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Единственным источником денежных средств для многих дворян, нуждавшихся в них, были ростовщики, у которых дворяне закладывали свои имения под высокие проценты.

История российской ипотечной истории начинается с 23 июня 1754г., с Указа об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег».

В развития ипотечного кредитования в дореволюционной России четко обозначены два этапа:

1) «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2) «Земский», от середины XIXв. до октября 1917.г

Первый этап развития характеризуется тем, что основными государственными ипотечными дворянскими банками были:

А) Государственный банк для дворянства;

Б) Вспомогательный для дворянства банк;

В) Приказы общественного призрения.

Все кредитные учреждения в России практически были казенными. Значительная часть крупных казенных кредитных учреждений специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом первого этапа развития ипотечного кредитования в дореволюционной России стали следующие события: растрата денежных средств страны «казенными» банками, уменьшением объемов кредитования, снижением предпринимательской активностью в банковской сфере, полным финансовым застоем и ликвидацией кредитных учреждений.

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начинается с образования Государственного ипотечного банка. Он был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения. Именно частные кредитные учреждения впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

Итогом второго этапа стало так же отвлечение денежных средств деятельностью государственных ипотечных банков в России; появление первых частных кредитных учреждений в сфере долгосрочного ипотечного кредитования; выдача кредитов ценными бумагами; учреждение акционерных коммерческих банков.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя,

Сертификаты, а также закладные. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Все это было перечеркнуто революцией 1917г. Была объявлена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, отмена частной собственности на землю. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация. И понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

2.2 Анализ ипотечного кредитования в современной России

В дореволюционной России ипотечное кредитование было отлично развито, и на Россию равнялась вся Европа. Однако в период революции все благие начинания были утрачены и в последствии забыты.

Достаточно длительный период после революции 1917г. частной собственности на недвижимость у граждан в СССР не было. Затеянное в СССР большое строительство в масштабах всех страны требовало больших капиталовложений, экономическая ситуация в стране складывалась не лучшим образом и поэтому привлечение денежных средств было решено производить за счет самих граждан.

Законодательным решением данной проблемы в 1988г. стало Постановление ЦК КПСС и СМ СССР от 31.03.1988 № 406 «О мерах по ускорению развития жилищной кооперации». Данным постановлением было разрешено получать в частную собственность жилые помещения, по которым выплачен пай.

Появившаяся собственность у граждан, моментально поставила вопрос о том, что делать с ней дальше? Как избавиться от одной квартиры и получить другую? Решением этих вопросов в 1989г. стало Постановление СМ РСФСР и ВЦСПС от 21.04.1989 №134 «Об утверждении Положения о продаже гражданам квартир в собственность и оплате расходов на их содержание и ремонт». Этот документ стал первым документом дающим разрешение на совершение сделок купли-продажи недвижимости гражданами.

В 1991г. в стране появляется Закон РФ №1541-1 от 04.07.1991 «О приватизации жилищного фонда в России». Приватизация позволила гражданам оформлять в собственность объекты недвижимости и, как следствие, распоряжаться ими по своему усмотрению.

Появившаяся свобода у граждан совершать сделки купли-продажи объектов недвижимости стала толчком для возрождения ипотечного кредитования в России.

Историю становления и дальнейшего развития ипотечного кредитования в современной России можно условно разделить на 4 этапа.

1 этап — начало 90-х гг. до 2003г;

2 этап — от 2004г до 2007г;

3 этап — от 2008г до середины 2009г;

4 этап — конец 2009г до 2010г.

Первый этап развития ипотечного кредитования в современной России начинается с 1992г., когда в стране появляется Федеральный закон «О залоге». На данном этапе деятельность органов государственной власти была сосредоточена на формирование нормативного правового поля для дальнейшего успешного функционирования ипотечного кредитования.

В 1994г. в России появляется «Гражданский кодекс» часть 1 от 21.10.94, который заложил общие принципы гражданских отношений и зафиксировал основные положения о сделках. В 1995г. появляется «Гражданский кодекс» часть 2 от 22.12.95, где детально описаны правоотношения по поводу недвижимости и проведение сделок с ними, требования к содержанию документов и многое другое. Именно момент введения второй части гражданского кодекса РФ можно считать появлением в России рабочего правового поля для проведения сделок с недвижимостью.

С момента формирования правового поля, государство встало перед выбором способа поддержки жилищного строительства. Разумеется, выбор мог пасть на любую из уже существующих систем.

В 1996г. Россией был сделан выбор в сторону американской модели ипотечного кредитования. Американская модель ставила задачу формирования двухуровневой модели ипотечного кредитования. Причем эта задача стояла перед страной, в которой более 70 лет ипотечного кредитования не было вообще. Предстоящая задача делилась на два этапа:

— первый уровень — формирование рынка ипотечного кредитования;

— второй уровень — формирование рынка ипотечных активов.

Так же в 1996г. была принята федеральная целевая программа «Свой дом». Указом Президента РФ была предусмотрена разработка механизмов долгосрочного кредитования застройщиков на срок от 10 до 25 лет, и уже постановлением Правительства РФ целью Программы было названо создание организационных, финансовых и правовых предпосылок для обеспечения доступным жильем граждан с привлечением их средств и долгосрочных банковских кредитов.

5 сентября 1997г. правительство учредило «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” для притока инвестиций в сферу ипотечного кредитования. Агентство создано в форме ОАО со 100% государственным капиталом и является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов. Основным уставным направлением деятельности АИЖК является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Конец 90-х характеризуется возникшим спросом на ипотечные кредиты и невозможностью его удовлетворить из-за отсутствия продуманной законодательной базы и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков. В 1998г. Государственная Дума РФ принимает основополагающие законы: «О государственной регистрации прав на движимое имущество и сделок с ним», «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «Об оценочной деятельности» от 29.07.98, сформировавший правовое поле для работы оценщиков, обеспечивающих оценку объекта недвижимости для проведения ипотечных сделок.

В результате у банков появилась реальная возможность кредитовать граждан, приобретающих жилье, под залог данного жилья. Однако кризис 1998г. значительно снизил деловую активность коммерческих структур, а также покупательную способность населения. Спрос на приобретение жилья в кредит снизился, а значит, уменьшилось и предложение.

В 1999-2000гг. ситуация начинает меняться. Наблюдается общий экономический рост (ВВП в 1999 г. почти на 9% по сравнению с 1998г., а в 2000-м еще на 1,5%), увеличивается покупательная способность населения.

В продолжение выбранного курса государством и развития федеральной целевой программы «Свой дом» формируется «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28). Данный документ заложил этапы развития ипотечного кредитования на длительный срок.

В Концепции отмечается, что жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или их накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья. Концепция учитывает применяемое в мировой практике большое многообразие моделей и форм взаимодействия участников первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов.

Определяя основные направления и подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы, Концепция предусматривает следующие формы жилищного финансирования:

А) долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения. Ипотечный кредит могут получить граждане как при приобретении нового жилья, так и на вторичном рынке;

Б) кредитование жилищного строительства. Застройщик может получить ипотечный кредит, если имеет, во-первых, в собственности или на праве аренды земельный участок, отведенный под строительство жилья; а во-вторых, необходимые разрешения на осуществление строительства от местных органов власти;

В) государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением. Она предусмотрена Концепцией в форме системы целевых адресных субсидий (как показала практика, данная форма жилищного финансирования не всегда в состоянии достичь поставленных перед ней целей. Специалисты отмечают появление при ее реализации проблемы — различные

Недобросовестные действия часто приводят к субсидированию тех граждан, которые могут взять кредит и на стандартных условиях). Кроме того, предусмотрено налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов.

Продолжается разработка и совершенствование законодательных и нормативных актов, регулирующих процессы ипотечного кредитования. Важный шаг был сделан Государственной Думой РФ в январе 2002г., когда был принят законопроект о внесении изменений и дополнений в закон «Об ипотеке». В результате принятия поправок уточнен порядок выдачи залога и передачи прав по закладной, а также обращения взыскания на заложенное имущество. Появились дополнительные гарантии обеспечения залога.

Работа системы ипотечного жилищного кредитования немыслима без привлечение финансовых ресурсов на длительное время. Именно на привлеченных ресурсах строят свою работу коммерческие банки. Но поскольку привлекаемые сейчас на рынке средства короткие и дорогие, то и выдаваемые кредиты соответственно короткие и дорогие. Необходимо поддерживать ликвидность банковского баланса. Банк не может из коротких денег выстраивать длинные цепочки.

Встает вопрос — где взять «длинные» деньги? Занять день на рынке крайне сложно, так как для большинства финансовых структур, имеющих в своей основе отечественный капитал, предоставление долгосрочных кредитов на приобретение жилья экономически невыгодно. А если деньги занять на рынке все-таки и удается, то стоимость их привлечения составляет никак не меньше ставки рефинансирования Банка России, которая находилась на уровне 55% годовых. При этом платежеспособный спрос населения неуклонно падал. Причины хорошо известны — доходы населения не индексировались. Инфляция, закладываемая в бюджет, выше предлагаемых ставок индексации доходов бюджетников, с которыми Правительство обращается в Парламент. В коммерческих структурах предприниматели также не сильно были озабочены индексацией доходов сотрудников.

Даже если привлекать деньги под 55%, то, с учетом маржи банка, выдавать их менее чем под 58% не получится. Тотчас возникают большие сомнения в том, что их удастся вернуть. Дело даже не в рисках, связанных с кредитованием, а в платежном потенциале заемщиков. Он не растет. Столь высокий процент с каждым годом будет удавкой затягиваться на его шее. А кредиты долгосрочные, поэтому планы надо выстраивать на 10 лет. Значит, дефолт по заемщику закладывается еще на первичном этапе выдачи кредита.

Так как привлечь дешевые «длинные» деньги невозможно, а выдавать дорогие короткие бессмысленно, надо искать альтернативные источники. Таковыми, по нашему мнению, являются: федеральный бюджет, бюджеты субъектов Федерации, кредиты Центрального банка.

Так же западные игроки всерьез задумались о выходе на российский рынок. В 1998г. Инвестиционный Фонд «США-Россия» приступил к реализации

Программы ипотечного жилищного кредитования «DeltaCredit». Начилась методологическая работа по формированию стандартов ипотечного кредитования в России и обучение персонала российских кредитных учреждений.

В конце 2001г. Фонд «США-Россия» приобрел коммерческий банк «Дж. П. Морган Банк», на основе которого был создал первый в России специализированный ипотечный коммерческий банк ЗАО КБ «ДельтаКредит». Включение собственной банковской структуры в процесс ипотечного кредитования позволило сделать процедуру предоставления кредитов конечному потребителю технологически более простой и эффективной.

В мае того же года Международная Финансовая Корпорация (МФК) и Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) предоставили КБ DeltaCredit 40 млн. долларов США в качестве целевого инвестиционного займа на развитие ипотеки в России.

Данная сделка была первый подобный опыт на российском рынке ипотеки. Ранее не было соглашений по предоставлению международных инвестиций российскому банку. Этот факт, пожалуй, говорит сам за себя. Решение иностранных инвесторов вложить в российский ипотечный рынок значительные денежные средства означало, что российская ипотека является реальным бизнесом.

Значимость ипотечного кредитования на государственном уровне была отмечена в послании Президента РФ Федеральному Собранию. В. В. Путин отметил, что развитие системы ипотеки должно стать сферой приоритетного внимания федерального правительства.

Обследование же ипотечного жилищного кредитования в 2001-2002гг. проведенное Центральным Банком Российской Федерации показали, что ипотечные кредиты занимают пока крайне незначительное место в структуре кредитования населения.

По итогам 2002г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь

3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. р. На долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Для сравнения в промышленно развитых странах и в большинстве государств с формирующимися рынками этот показатель не опускается ниже 10% и доходит до 110% ВВП.

И все же за эти годы имеется достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. По оценкам Российской гильдии риэлтеров в 2001г. 5% всех продаж жилья проходило с использованием заемных средств. Для сравнения в 2000г. этот показатель составлял одну десятую процента.

Таблица 2 — Масштабы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты

Предоставлено ипотечных кредитов — всего, млн. руб.

Средний размер предоставленного кредита, тыс. руб.

Средневзвешенная процентная ставка, %

Средневзвешенный срок предоставления кредита, месс.

Кредитование осуществлялось преимущественно в иностранной валюте. В структуре предоставленных ипотечных жилищных кредитов валютные кредиты составили 63,3% и 68,2% соответственно. Темпы роста объема предоставленных в 2002г. валютных кредитов в 1,24 раза опережали темпы роста объема кредитов, предоставленных в российских рублях. Такое соотношение сложилось за счет кредитных организаций Москвы и Санкт-Петербурга, предоставлявших кредиты в основном в иностранной валюте. Кредитные организации других регионов предоставляли ипотечные кредиты в основном в российских рублях. Доля кредитов в иностранной валюте, выданных кредитными организациями других регионов, в общем объеме кредитов, выданных в 2001г., составила 1,1%, а в 2002 — 2,6%.

Большая часть кредитов (81,5% в 2001г. и 82,9% в 2002г.) была предоставлена кредитными организациями Московского региона. Кроме Московского региона ипотечные жилищные кредиты предоставляли в основном кредитные организации Республик Башкортостан и Чувашия, а также Оренбургской, Самарской, Тюменской областей, г. Санкт-Петербурга, на долю которых пришлось 12,6% предоставленных в целом по Российской Федерации средств.

Условия кредитования для заемщиков различных регионов Российской Федерации существенно различались. Процентные ставки составляли от 5% в Хабаровском крае до 26—28% в Костромской, Тульской и Кемеровской областях. Объемы предоставленных отдельным заемщикам ипотечных жилищных кредитов колебались от 15—30 тыс. р. в Волгоградской и Белгородской областях до 20—30 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Сроки кредитования так же сильно варьировались от 3 до 25 лет.

Величина кредитных рисков, по оценкам кредитных организаций, была незначительной. Уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2002 составил 0,42% на 1.01.2003 — 0,33% к общей сумме задолженности. Количество случаев обращения кредитных

Организаций в судебные органы по вопросам взыскания выданных кредитов составило в среднем 1 случай на 132 кредита в 2001г. и 1 случай на 205 кредитов в 2002г.

Безусловно, можно сказать, что в стране есть все условия, для того, чтобы ипотечное жилищное кредитование стало реальностью, но отсутствуют условия для того, чтобы оно стало массовым. Основные сдерживающие факторы связаны с недостаточным уровнем доходов основной части потенциальных заемщиков, слабостью ресурсной базы большинства российских банков и несовершенством действующего законодательства.

К 2003г. принимается Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 14.10.2003г., этот закон сформировал правовое поле для второго уровня американской модели ипотечного кредитования. Данный закон устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним.

В 2003г. предоставлением кредитов преимущественно занимались несколько банков, которые выдали кредиты на сумму около 6,2 млн. рублей, а также региональные государственные ипотечные агентства, выдавшие порядка 7800 кредитов на сумму около 22,2 млн. рублей. Ипотечные кредиты выдавались в основном в нескольких крупных городах, большая часть кредитов была выдана в Москве. Финансовые учреждения финансируют ипотеку депозитами, привлекают средства из внешних источников, и все чаще и чаще используют средства, предоставляемые региональными агентствами и АИЖК, созданным федеральным правительством.

АИЖК разместило свои облигации среди коммерческих банков, создав таким образом один из важных элементов цепочки ипотечного кредитования. Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования.

Особенности андеррайтинга заемщика кредита и стандартов обслуживания банками являются приемлемыми, исходя из условий первичного рынка ипотек:

— максимальный срок — 15 лет для кредиторов-коммерческих банков,20 лет в случае покупки ипотек АИЖК. Что касается коммерческих банков, нет особого смысла в увеличении срока, принимая во внимание высокие процентные ставки на рынке и инфляционные ожидания;

— минимальный размер первоначального взноса составляет 30 процентов, что объясняется проблемами с обращением взыскания на имущество должника, ветхим состоянием многих жилых зданий, незначительным количеством

Сделок, которые могли бы служить ориентиром для установления рыночной цены;

— процентные ставки устанавливаются на уровне от 21 до 23 процентов, если кредит выдается в рублях, и на уровне от 12 до 15 процентов, если кредит деноминирован в долларах США. Региональные государственные ипотечные агентства выдают больше субсидированных ипотечных кредитов в рублях по ставке от 8 до 15 процентов, при этом, по оценкам, средняя взвешенная ставка составляет 13 процентов, а местные органы власти оказывают бюджетнофинансовую поддержку для возмещения разницы между использованной ставкой и рыночной ставкой.

Среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет около 3 млрд. рублей, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2001 и 2002 гг. этот банк выдал около 1500 кредитов на сумму 40 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Ипотечные кредиты были выданы Райффайзенбанком на сумму 12 млн. долларов США, есть еще несколько российских банков, которые выдают ипотечные кредиты, но такие кредиты составляют небольшую часть их программ кредитования строительства и розничных кредитов.

Возможность обращения взыскания на имущество должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования. Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования. Препятствия, мешающие выселению, по-прежнему вызывают сомнения относительно эффективности использования собственности в виде залога при получении ипотечных кредитов и в случае ипотечных ценных бумаг. Ряд законов, принятых после 1998г., улучшили положение с регистрацией прав собственности и их применением, нормализовали ситуацию с субсидиями и разрешили обращать взыскание на залог ипотеки. Хотя эти законы делают важный шаг, предоставляя кредиторам, имеющим право ареста имущества должника, обращать взыскание на это имущество, если заемщик перестает платить, действие этих законов ограничено, и в судах было рассмотрено мало дел для апробации их действия.

Итак, изучив первый этап становления ипотечного кредитования в России, мы можем сказать следующее.

Большое внимание уделялось формированию правового поля для развития ипотечного кредитования, так как в России после революции 1917г. ипотечного кредитования не было.

На протяжении первого этапа разрабатывались и совершенствовались законодательные и нормативные акты, регулирующие процессы ипотечного кредитования.

— в 1998г. свое правовое оформление ипотечное кредитование получает в виде Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

— в 2000г. Постановлением Правительства РФ формируется «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»;

— в 2002г. принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона», что существенно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства;

— в 2003г. принимается Федеральный «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним.

В целом рынок ипотечного кредитования развивался достаточно слабо и был незначительным по объему. На долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Предоставлением кредитов преимущественно занимались несколько банков. Ипотечные кредиты выдавались в основном в нескольких крупных городах, большая часть кредитов была выдана в Московском регионе.

Далее начинается второй этап развития ипотечного кредитования начинается.

В 2004г. российский банковский сектор находился в центре внимания. Темпы восстановления, роста и развития банковского сектора России после кризиса 1998г. были весьма впечатляющими, несмотря на фактическое отсутствие каких-либо серьезных мер, направленных на его реформирование или реструктуризацию. Рост банковского сектора в 2004г. опережал рост ВВП. За период с 1998 по 2003гг. совокупный объем активов банковского сектора увеличился с 31,5% до 42,2% ВВП, капитал банков — с 4,8% до 6,1%, кредиты нефинансовому сектору — с 8,2% до 19,6%, а вклады населения — с 8% до 11,9%. Все эти положительные тенденции способствовали дальнейшему развитию ипотечного кредитования. Начиная с 2004г., объем ипотечного рынка утраивался ежегодно.

Однако эти положительные тенденции были на некоторое время прерваны в первой половине 2004г. ухудшением ликвидности банковского сектора и кризисом доверия, что стало свидетельством остающейся неустойчивости банковской системы. Банковский кризис, разразившийся летом

2004г, вызвал беспокойство вкладчиков и отток капиталов из банков. На рынке недвижимости наступило затишье: и продавцы, и покупатели заняли

Выжидательную позицию. При этом на ипотечном кредитовании кризис

Отразился мало. И не случайно. Ипотечный продукт на рынке недвижимости был штучным товаром.

Несмотря на попытки властей преподнести ипотечное кредитование как механизм, способный помочь населению решить жилищный вопрос, ипотечное кредитование оставалось ориентированным на граждан с высоким доходом: цены на жилье постоянно растут, а значит, увеличивается планка дохода

Заемщиков для получения ипотечного кредита. Например, при стоимости квартиры до 25 тыс. долларов ипотечный кредит мог получить человек с доходом около 800 долларов. Когда цены выросли вдвое, пропорционально увеличились и сумма первого взноса, и требования к доходам потенциальных заемщиков.

На 2004г. собственные ипотечные программы имеют более двух десятков банков. В их числе Сбербанк, Райффайзенбанк, Собинбанк, Инвестсбербанк. О выходе на ипотечный рынок объявили Национальный резервный банк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Уралсиб, Международный московский банк.

Самые дешевые ипотечные кредиты предлагал ДельтаКредит банк (от 10% годовых в долларах), а также Городской ипотечный банк, банк Диалог-Оптим, Сбербанк, Банк Москвы, МИА (от 11% годовых в долларах). В рублях самый доступный ипотечный кредит можно получить в Банке Москвы (14% годовых), Внешторгбанке, банке Евротраст. МИА и АИЖК предлагают кредитование под 15% годовых в рублях.

Объем выдаваемых ипотечных кредитов постепенно растет, а портфель выданных кредитов в целом по России составляет около 300 млн. долларов США. По опубликованной информации, лидером в ипотечном кредитовании населения является Сбербанк, который на январь 2004г. выдал кредитов на сумму 313 млн. долларов США. У ДельтаКредит банка эта сумма составляет 127,8 млн. долларов США (на февраль 2004г.), у АИЖК 69,1 млн. долларов США (на июль 2004г.).

Необходимо отметить, что по данным, приводимым агентством «РосБизнесКонсалтинг», за период с 2001 по 2004гг. объем российского рынка ипотечного кредитования вырос более чем в 10 раз, и в 2004г. составил около 330 млн. долларов США.

Относительно объема рынка ипотечного кредитования в России в 2005г. участники рынка приводят следующие неоднозначные оценки. По данным Внешторгбанка, объем рынка ипотечного кредитования в 2005г. превысил 2 млрд. долларов США; специалисты Delta Credit утверждают, что 1 млрд. долларов США. Аналитики «РосБизнесКонсалтинг» полагают, что объем рынка ипотечного кредитования составил почти 3 млрд. долларов США. В целом оценки объема российского рынка ипотечного кредитования находятся в диапазоне 1 -3 млрд. долларов США.

В 2005г. произошло важное событие в развитии ипотечного кредитования. С 1 января 2005г. вступил в силу Федеральный Закон, принятый

20 августа 2004 года 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих — это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участниками накопительноипотечной системы являются военнослужащие — граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту.

Другими словами в России появилась военная ипотека.

Военная ипотека — это замена натуральных обязательств государства перед военнослужащими на финансовые, своеобразная монетизация льгот и компенсаций за службу во благо Отечества. Она заключается в том, чтобы организовать принципиально новую систему обеспечения военнослужащих жильем, которая бы отвечала существующим реалиям рыночной экономики. В качестве основы была взята накопительно-ипотечная система. В результате этого совершился переход государственных обязательств перед военнослужащими по обеспечению их жильем из сферы непосредственного предоставления квартиры в сферу денежных отношений. Это дало возможность военнослужащих самим принимать решения касаемо конкретного места проживания, а также качества и площади приобретаемого жилья. При этом переход к накопительно-ипотечной системе коснулся лишь тех военных, которые заключили контракт после 1 января 2005г., то есть после введения в действия данной программы военной ипотеки.

Следует заметить, что введение накопительно-ипотечной системы определяется Президентом РФ в качестве одного из основных направлений социальной политики. Это обусловлено, в том числе, тем, что переход к такой системе направлен на стабилизацию военных кадров, так как государственные гарантии по выплате накопленных денежных средств связываются именно с выслугой лет. Так, досрочное расторжение контракта, по общему правилу, влечет за собою потерю прав на получение накопленных к этому моменту денежных сумм, а при предоставлении таких средств, в форме ипотечного займа — обязанность по их возвращению.

В основу военной ипотеки был положен длительный характер воинской службы, которая в среднем составляет 15 — 25 лет. Кроме того, для реализации положений данной программы в бюджет закладываются целевые ассигнования, предназначенные для накопления денежных средств на счетах военнослужащих. При этом размеры накопительных взносов подлежат ежегодной индексации с учетом уровня предполагаемой инфляции. Предполагается, что программа накопительной ипотеки для военнослужащих способна обеспечить возможность приобретения квартиры площадью 54 квадратных метров за 17 лет участия в данной ипотечной системе. Все участники программы военной ипотеки заносятся в специальный реестр, обязанность по ведению которого накладывается на органы и учреждения Министерства обороны РФ.

Реестр участников — перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации.

Участников данной программы можно разделить на две группы: те, для которых она является обязательной, и те, для которых участие в ней добровольное. К первой группе относятся офицеры и прапорщики, которые заключили первый контракт с Вооруженными силами после появления этой программы. По своему желанию могут принимать участие в накопительноипотечной системе выпускники ВВУЗов, которые закончили учебное заведение после появления данной программы, но заключившие контракт до 1.01. 2005 г. Кроме того, право на участие в накопительно-ипотечной системе принадлежит прапорщикам и мичманам, заключившим своей первый контракт после 1.01.2002 г. Таким образом, трехлетний срок выслуги у них приходится на дату после 1 января 2005г. Также добровольно принять участие в данной программе могут сержанты и старшины, а также солдаты и матросы, которые заключили свой второй контракт после 1 января 2005г.

Военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы приобретает право воспользоваться денежными средствами, находящимися на его счете после достижения общей продолжительности срока военной службы 20 лет. Однако в этом случае накапливание денежных средств на счет продолжается.

В случае увольнения военнослужащего, общий срок службы которого превышает 10 лет, право пользования накопленными денежными средствами возникает при достижении им предельного возраста, предусмотренного для пребывания на службе, в случае увольнения по состоянию здоровья, что подтверждается заключением военно-врачебной комиссии, а также при увольнении по причине проведения организационно-штатных мероприятий или семейным обстоятельствам, исчерпывающий перечень которых законодательно закреплен.

Право пользования накопленными средствами возникает у членов семьи военнослужащего в случае его гибели или признания в судебном порядке безвестно отсутствующим либо объявлением его умершим.

Причем, при признании военнослужащего в установленном законом порядке нуждающимся в улучшении своих жилищных условий ему могут быть выплачены дополнительные денежные средства. Их размер определяется исходя из той суммы, которая могла бы быть им накоплена до момента выслуги двадцать лет. При этом важным условием в данном случае является выслуга лет, то есть право на данные выплаты имеют только военнослужащие, срок службы которых превышает десять лет. Данное правило не распространяется в случае гибели венослужащего.

Так же любой участник программы через 3 года после начал его участия в ней вправе заключить с уполномоченным федеральным органом ипотечный договор. В таком случае, средства, накопленные к этому моменту на счете военнослужащего, идут на погашение обязательно первоначального взноса. Далее обязательства, возникшие по ипотечному кредиту, будут погашаться каждый месяц в размере тех денежных средств, которые были перечислены на счет военнослужащего в течение данного месяца.

Стоит отметить, что жилье по договору ипотеки может приобретаться в любом регионе, выбор которого полностью зависит от военнослужащего. Недвижимость приобретается им с заключением договора купли-продажи, сторонами которого являются продавец жилья и военнослужащий-участник накопительно-ипотечной системы. При этом надо брать во внимание то, что квартира, приобретенная при помощи кредитных средств, оформляясь в собственность военнослужащего, будет находиться в залоге до полного погашения предоставленного кредита у банка, который представил его.

Схема действия накопительно-ипотечной системы для военнослужащих представлена в приложение Г.

Рынок ипотечного кредитования продолжает расти, в 2006г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года. За 2006г. объем ипотечного кредитования составил 13.5 млрд. долларов против порядка 3 млрд. долл. в 2005г. Ипотечное кредитование является одним из самых интенсивно развивающихся направлений банковского сектора.

Рост объемов ипотечного кредитования специалисты объясняют влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических показателей, снижение страновых рисков и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан.

Лидерами по объёмам выданных ипотечных кредитов в 2006г. были «Сбербанк», ВТБ 24, «Москоммерцбанк», «Банк Уралсиб», «Дельтакредит», «КИТ Финанс», «Транскредитбанк», «Городской Ипотечный Банк», «Газпромбанк», «УРСА банк» и «Росбанк». Наибольшие темпы роста объёмов выданных ипотечных кредитов среди крупнейших ипотечных банков показали «КИТ Финанс», «Московский Банк Реконструкции и Развития» и «Транскредитбанк»

В 2006г. в сфере ипотечного кредитования получили широкое распространение новые продукты, делающие ипотеку более доступной для широких слоев населения. Например, кредитование загородной недвижимости, различные вариации ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества, в том числе и с залогом от третьих лиц, ломбардные кредиты с возможностью последующего увеличения суммы кредита и ипотечные кредиты с зачетом уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Активно развивается рефинансирование ипотечных кредитов, стали возможными схемы по продаже недвижимости из-под залога по облегченным процедурам.

Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же претерпели изменения по сравнению с 2005г. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10 %, а в редких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2005г. на 1-2% в среднем. Динамику изменения процентных ставок по ипотечным кредитам можно увидеть в приложение Д.

Значительно изменился сам процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок. Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов. К концу 2006г. объем российского рынка ипотечного кредитования превысил 145 млрд. р. Тем не менее, объемы этого сегмента рынка по-прежнему остаются небольшими по сравнению со странами не только Западной, но и восточной Европы. Это, прежде всего, говорит о значительном потенциале роста рынка ипотечного кредитования. На сегодняшний день развитие ипотеки сдерживают медленные темпы строительства жилья и высокая динамика роста стоимости недвижимости, а темпы роста доходов населения пока еще отстают от динамики цен на жилье.

Следует отметить, что наибольший прирост сделок, более чем в 2 раза, был отмечен при сделках на первичном рынке, совершаемых между физическими и юридическими лицами. По-прежнему более 86% сделок совершается на вторичном рынке, из них более 80% — между физическими лицами. Долю ипотечных кредитов, представленных физическим лицам можно увидеть в приложение Е.

Рынок ипотеки в России по-прежнему сильно дифференцирован, структура выдачи ипотечных кредитов по федеральным округам крайне неоднородна. Так, наибольшая доля выданных кредитов в 2006г. приходится на Приволжский ФО — 26% (+4% в 2005г.), и на Сибирский ОФ — 22% (+11%). Структуру и количество выданных ипотечных кредитов в РФ можно увидеть в приложение Ж.

В 2006г. произошли выдающиеся события, придавшие системе ипотечного жилищного кредитования в России законченный вид, а именно, были совершены первые сделки по секьюритизации Городским ипотечным банком, Внешторгбанком (трансграничная секьюритизация), а также банком Совфинтрейд (размещение ипотечных облигаций в России). Этому предшествовали сделки по секьюритизации автомобильных (банк «Союз») и строительных (Банк жилищного финансирования) кредитов.

Впервые в России создан частный ипотечный кондуит ОАО «Русская ипотечная акцептная компания» (RuMAC). Это специализированная компания для формирования пула закладных с их последующей секьюритизацией (выпуском и размещением ипотечных ценных бумаг). Менеджмент компании составляют специалисты, принимавшие активное участие практически во всех вышеупомянутых сделках.

Также хотелось бы отметить еще один отличительный момент современного состояния рынка — его сегментация и появление специализации. Имеется в виду разделение риэлторской и консультационно-посреднических функций. С начала 2006 г. началось активное развитие услуг ипотечных брокеров.

В течение 2007г. рынок ипотечного кредитования в России был так же на взлете: появлялись новые игроки, снижались ставки, банки продвигались в регионы, удлинялись сроки кредитования, упрощались процедуры андеррайтинга, многие кредитные организации задумывались о проведении секьюритизации на внешних рынках.

Продолжилось расширение круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные жилищные кредиты (далее — ИЖК). По сравнению с 2006г. их количество возросло на 17,9% и составило 587 кредитных организаций, или 51,7% от общего количества действующих кредитных организаций. Регулярно в течение 2007г. осуществляли предоставление ИЖК в рублях около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте — около 100 кредитных организаций. Так же сохраняется тенденция увеличения объемов предоставляемых кредитными организациями ИЖК и роста их значения в розничном бизнесе кредитных организаций. По сравнению с 2006г. объем выданных за 2007г. ИЖК увеличился на 292,9 млрд. рублей, составив по итогам 2007г. 556,5 млрд. рублей. При этом наблюдался неуклонный рост доли ИЖК в общем объеме потребительских кредитов. Если в 2005г. доля ИЖК составляла 3,6% в объеме потребительских кредитов, то в 2006г. уже 11,1% и в 2007г. — 15,6%. Несмотря на относительное снижение в 2007г. темпов роста объемов ИЖК по сравнению с предыдущими годами вследствие нестабильности на международных финансовых рынках, данный сектор потребительского рынка по прежнему развивался опережающими темпами. При ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ИЖК за последние три года возрос более значительно

— в 3,1 раза в 2005г., 4,8 раза — в 2006г. и 2,1 раза в 2007 году. С динамикой предоставления ипотечных кредитов за данные году можно ознакомиться в приложение И.

Как и в предыдущие годы, рост объема ИЖК произошел в значительной степени за счет кредитов, предоставленных в национальной валюте. За 2007г. объем ИЖК, предоставленных в рублях, увеличился в 2,4 раза, составив 438,1 млрд. рублей. Доля предоставленных в рублях средств в структуре ИЖК повысилась на 10,6%, достигнув по итогам 2007г. 78,7%. Валютная структура ипотечного кредитования представлена в и с приложение К.

В течение 2007г. величина средневзвешенных процентных ставок по ИЖК, предоставленным в рублях, снизилась на 1,1 процента, в иностранной валюте — на 0,5 процента, составив по итогам года 12,6 и 10,9 процента соответственно.

Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует так же быстро, как и сам рынок недвижимости. Времена, когда ипотечный кредит была только столичным явлением, остались в прошлом. В ряде регионов, как показывает статистика, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице. Например, в таких отдаленных от столицы районах, как Тюменская область, Алтайский край, Ханты-Мансийский округ, доля сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. По данным статистики, наиболее динамично ипотечное кредитование развивается в таких городах, как Екатеринбург, Волгоград, Новосибирск, Красноярск, Мурманск, Уфа, и некоторых других. По динамике развития ипотечного кредитования со столицей могут поспорить не только крупные города, находящиеся в европейской части России, — Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Краснодар, но и региональные центры — Томск, Барнаул и др. Это, в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, с их растущей потребностью в улучшении жилищных условий, расширением рынка ипотечного кредитования и целенаправленной разъяснительной работой о преимуществах данного вида кредитования. Все это привело к тому, что рынок ипотеки становится все более и более региональным.

В целом 2007г. был неоднозначным для участников рынка ипотечного кредитования в России. С одной стороны — бурный рост первичного рынка, темпы которого не сдавали в течение трех лет. Активное наращивание объемов кредитования, появление новых участников рынка — оригинаторов кредитов, экспансия столичных банков в регионы, построение розничных сетей, вход на рынок иностранных участников путем поглощений успешных российских банков — так можно охарактеризовать банковский сегмент первичного рынка ипотеки. Росту рынка способствует благоприятная экономическая конъюнктура: высокие темпы роста экономики России, увеличение реальных доходов на душу населения и платежеспособного спроса, поддержка развития рынка ипотечного кредитования со стороны государства. С другой стороны — развитие кризисных процессов на мировых рынках капитала значительно осложнило жизнь прежде всего участников вторичного рынка, осуществляющих рефинансирование ипотечных кредитов. Первые кризисные явления наблюдались в сегменте высокорискованных ипотечных кредитов в США еще в начале 2007г., затем последовал кризис ликвидности на долговых рынках, который к концу года превратился в глобальный кризис финансовых рынков.

Кризис на ипотечном рынке США стал одной из главных обсуждаемых проблем в 3 квартале 2007г. Кризис на финансовом рынке, проблемы с ликвидностью частично оказали влияние и на российский финансовый сектор.

— в связи с повышением стоимости заимствований на мировом финансовом рынке повысилась стоимость привлечения и для российских банков. Для мелких и средних банков стоимость заимствований выросла на 1 -2% пункта;

— снижение уровня мгновенной ликвидности отразилось, прежде всего на банках, пассивы которых формировались за счет межбанковских и других кредитов с плавающими ставками, а также за счет заимствований на рынке капитала путем выпуска ценных бумаг;

— официально приостановили выдачу кредитов только два банка: Москоммерцбанк и Юниаструм (по валютным кредитам); повысил ставки по ипотечным кредитам крупнейший банк — Урса-Банк. Доля этих трех банков на рынке не превышала 4%;

— об отложенных планах по секьюритизации ипотечных кредитов было объявлено всеми крупнейшими игроками рынка — банками и специализированными ипотечными компаниями.

Но влияние кризисных факторов в 2007г. осталось почти незамеченным. Конечно, некоторых банков коснулась неоднозначная ситуация на финансовом рынке, но в большей степени это все-таки касается мелких или монопродуктовых банков. Крупные банки обладают достаточным «запасом прочности», чтобы позволить себе и дальше наращивать портфель ипотечных кредитов.

Второй этап развития ипотечного кредитования в России был более продуктивным.

В 2004г. ипотечные программы имели более двух десятков банков, на ипотечном рынке стали появляться новые игроки.

В 2005г. в силу вступает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», и тем самым в стране появляется военная ипотека.

С каждым годом объемы выдаваемых ипотечных кредитов постепенно стали расти. Если в 2004г. ипотечные кредит на рынке считался «штучным товаром», то в 2006 году наблюдался бум ипотечного кредитования. За 2006г. объем ипотечного кредитования составил 13,5 млрд. долларов США против порядка 3 млрд. долларов США в 2005г. Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов в 2006г. претерпели изменения — появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет, первоначальный взнос сократился до 10%, процентные ставки стали более лояльными.

В 2007г. так же продолжают появляться на рынке ипотечного кредитования новые игроки, снижаются ставки, удлиняются сроки кредитования и банк стали продвигаться в регионы. Времена, когда ипотечный кредит был только столичным явлением остался позади. Это в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, потребностью улучшения жилищных условия, расширением рынка ипотечного кредитования.

Несмотря на то, что в 2007г. кризис охватил ипотечные рынки США и Европы, Россию он затронул не сильно.

Негативное влияние мирового финансового кризиса стало ощутимым для российского ипотечного рынка в 2008г., и с этого момента начинается третий этап развития ипотечного кредитования в России.

Начиная с осени 2008г. российская ипотека стремительно откатывалась назад в своем развитии. Первые наметившиеся негативные тенденции развития ипотечного рынка были уже заметны по итогам 2 квартала 2008г., тогда объемы ипотечного кредитования впервые за период 2005 — 2008гг. снизились. Объемы выдачи ипотечных кредитов за указанный период можно увидеть в приложение Л. Замедление развития рынка ипотечного кредитования стало еще более очевидно по итогам 3 квартала 2008г., ежеквартальные темпы роста объемов выдачи ипотечных кредитов существенно сократились. В третьем квартале было выдано 198,2 млрд. р. ипотечных кредитов, что всего на 5% больше чем во 2 квартале. В 2007г. прирост за аналогичный период составил 33%. С ежеквартальными темпами прироста выдачи ипотечных кредитов можно ознакомиться в приложение М.

Банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ на проблемы, возникшие с ликвидностью в результате кризиса на российском фондовом рынке, который проявился в середине сентября. В течение октября — ноября не проходило и недели, чтобы хотя бы один банк не объявил о приостановке ипотечных программ. Так, по официальным заявлениям самих банков и данным ипотечного брокера Кредитмарт, ипотечные кредиты больше не выдавали: банк «Союз», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФ Банк), «Московский кредитный банк» (МКБ), «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», банк «ICICI», «КИТ Финанс», КБ «Московское ипотечное агентство», «Евротраст», «Банк Жилищного финансирования», «Росевробанк», «ОТП — Банк», «Собинбанк», «Русский ипотечный банк», Банк «Соотечественники», Банк «Русь», «Фора-Банк». Итого 17 банков. Доля этих банков в 1 полугодии 2008г. в выдаче ипотечных кредитов составляла порядка 18%.

Участники рынка ипотечного кредитования оказались в непростой ситуации. Практически все были вынуждены ужесточить условия кредитования, а кому-то вообще пришлось уйти с рынка. Обострилась ситуация с рефинансированием и доступам к финансовым ресурсам.

С начала года (февраль 2008г.) практически все банки пересмотрели подходы к ценообразованию, повысив процентные ставки по ипотечным кредитам, изменив ряд ипотечных программы кредитования или отказавшись от них, ужесточили требования к заемщикам.

По данным ЦБ РФ средневзвешенная ставка в рублях в 3 кв. 2008г. выросла незначительно — с 12,5 до 12,7%. Средневзвешенная ставка в иностранной валюте с 10,8 до 10,9%.

Помимо повышения ставок тенденцией года стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

Еще более существенно повысились требования банков к форме подтверждения дохода. Всесторонний анализ заемщика с точки зрения возможной потери работы становится все более значимым. При этом влияние этого фактора на ставку снижается, поскольку большинство банков отказываются от всех форм подтверждения доходов, кроме официальной.

Уменьшение доходов населения, девальвация рубля и рост безработицы привели к стремительному росту объема просроченной задолженности, особенно по кредитам в валюте. К концу 2008г. она выросла в 9,7 раз по сравнению с концом 2007г., а по кредитам, выданным в валюте и вовсе в 15,7 раз.

Глубина коррекции региональных рынков в сторону снижения объемов выдачи ипотечных кредитов стала также очевидна по итогам 3 квартала 2008г. Сокращение выдачи ипотеки региональными банками в некоторых регионах было очень существенным: Костромская область — 47%, Алтайский край — 43%, Томская область 32%, Астраханская область — 30%. Регионы, в которых отмечен значительный рост, это, прежде всего, регионы с недостаточным уровнем социально-экономического развития и низким уровнем ипотечной задолженности на душу населения: Республика Коми (+321%), Чукотский АО (+95%), Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Магаданская область, РСО Алания.

В результате повышения процентных ставок, ужесточения требований к заемщику объем выданных ипотечных кредитов в 2008 году сократился. Во втором квартале 2008г. рост замедлился до 55%, в третьем квартале он составил только 22% и, наконец, в четвертом квартале 2008г. жилищное кредитование «рухнуло». К концу года активную деятельность на рынке ипотечного кредитования вели 10-15 банков, а ставки по кредитам выросли в среднем на 57%.

В конце 2008г. Госдума РФ делает значительный шаг в поддержании населения, у которого возникли проблемы с выплатой платежей по ипотечному кредиту. 25 декабря 2008г. был принят закон 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Благодаря ему для погашения ипотечного кредита или уплаты процентов не нужно ждать три года со дня рождения ребенка, а можно использовать средства материнского капитала сразу. Материнский капитал на эти нужды можно будет потратить уже начиная с 1 января 2009г.

Под действие закона будут попадать те семьи, которые заключат ипотечные договоры до 31 декабря 2010г. Возможность использовать средства материнского капитала на погашение основного долга или уплату процентов по кредитам и займам будет предоставляться вне зависимости от срока, прошедшего со дня рождения или усыновления второго и последующих детей.

А 2009г. стал, пожалуй, самым тяжелым для России после кризиса 1998г.: в первом полугодии 2009г. ВВП упал на 10,4% и, по данным Росстата, на 7,9% в целом за год. Это падение отражает снижение инвестиций, спад производства и замедление экономической активности.

Сокращение доступа к (ре-)финансированию и снижению кредитных возможностей банков в совокупности с ростом их требований к заемщикам, с одной стороны, а также снижение платежеспособного спроса населения и переход выжидательно-сберегательной стратегии — с другой, привели к сокращению объемов выдачи ипотечных кредитов в 2009г.

В первом полугодии 2009г. рынок ипотечного кредитования характеризовался:

А) сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. По состоянию на 1 июля 2009г. число участников рынка ипотечного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5% — до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009г. только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов;

Б) снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов. В рассматриваемый период кредитными организациями предоставлено 44 045 ипотечных кредитов на общую сумму 55,4 млрд. руб., или 4,7% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов составил 1,3 млн. рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных в первом полугодии 2009г. года ипотечных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006г. Причем, если в первом полугодии 2006г. темпы прироста ипотечных кредитов в 2 раза превышали темпы прироста потребительских кредитов, а в соответствующие периоды 2007 и 2008гг. указанные показатели были почти одинаковыми, то в первом полугодии 2009 года темпы прироста потребительских кредитов в 3,6 раза превысили темпы прироста ипотечных кредитов. Динамика объемов и темпов роста потребительских и ипотечных кредитов представлена в приложение Н;

В) продолжающимся ростом доли ипотечных кредитов в рублях. Всего за первое полугодие 2009г. было выдано 43 339 рублевых кредитов на общую сумму 51,9 млрд. руб. против 706 ипотечных кредитов в иностранной валюте на 3,6 млрд. руб. Доля рублевых кредитов по сравнению с соответствующем периодом 2008г. увеличилась на 6,9 процентных пункта, составив 93,6%. Динамику валютной структуры ипотечного кредитования можно изучить в приложение П;

Г) повышением ставок по кредитам и ужесточением условий их предоставления. По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях, повысилась на 1,7 процентного пункта, в иностранной валюте — на 2,7 процентного пункта и составила за первое полугодие 14,6 и 13,5% соответственно. Средневзвешенные сроки предоставления кредитными организациями ипотечных кредитов за первое полугодие 2009 года сократились на 17,1 месяца по рублевым ипотечным кредитам и на 80,8 месяца по ипотечным кредитам, предоставленных в иностранной валюте;

Д) устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности и ее доли в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях возросла по сравнению с соответствующим периодом 2008г. в 6,3 раза, в иностранной валюте — в 14,7 раза, составив на 1 июля 2009г. 11,6 и 9,8

Млрд. руб. соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4% соответственно. Динамика изменения уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам представлена в приложение Р;

В региональной структуре просроченной задолженности по ипотечным кредитам наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 млрд. р., или 59,8% объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам по Российской Федерации в целом. В общем виде региональная структура просроченной задолженности по ипотечным кредитам указана в приложение С.

Основной причиной уменьшения объемов ипотечного кредитования как во второй половине 2008г., так и в аналогичном периоде 2009г. являлось удорожание кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ипотечных кредитов.

Такими неутешительными данными заканчивается рассматриваемый нами третий этап развития отечественного ипотечного кредитования.

В общем, мы можем сказать третий этап развития ипотечного кредитования начинается с проявления негативных тенденций, которые происходили на ипотечном рынке в связи с влиянием мирового финансового кризиса.

В 2008г. впервые с 2005г. объемы ипотечного кредитования снизились. А в первом полугодии 2009г. объем выданных ипотечных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006г. Многие банки стали приостанавливать ипотечные программы, повысили ставки по кредитам, сократили программы в иностранной валюте, повысили требования к первоначальному взносу и к форме подтверждения дохода.

Четвертый этап развития ипотечного кредитования начинается со второго полугодия 2009г.

Несмотря на снижение абсолютных и относительных показателей, характеризующих развитие ипотечного кредитования, которые были рассмотрены нами чуть выше, в общем, в течение 2009г. наблюдалась медленная, но устойчивая тенденция выдачи ипотечных кредитов, заметно ускорившаяся в IV квартале 2009г., особенно в декабре, когда только за один месяц было выдано 18% общего годового объема выдачи. Если в первом полугодии 2009г. было выдано лишь 55,4 млрд. рублей ипотечных кредитов, что в 6,1 раза меньше уровня сопоставимого периода 2008г., то уже во втором полугодии глубина падения рынка сократилась практически вдвое — объем выданных кредитов составил 96,6 млрд. рублей, что в 3,3 раза меньше объема выдачи во втором полугодии 2008г.. В количественном выражении во втором полугодии 2009г. было выдано 85,6 тыс. ипотечных кредитов, что в 1,9 раза больше уровня первого полугодия (44,4 тыс.). Динамика объема выдачи ипотечных кредитов можно ознакомиться в приложение Т.

Определенную роль в динамике рынка сыграл эффект сезонности, присущий ипотечному кредитованию. Тем не менее, существенный рост объемов выдачи в IV квартале 2009г. связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики. Помимо этого в IV квартале было отмечено возвращение на рынок части отложенного спроса, что объяснялось изменением настроений у части ипотечных заемщиков решивших, что цены на рынке недвижимости достигли «дна», а также выплатами бонусов по итогам года (в 2008г. многие компании отказались от таких выплат).

В течение 2009г. объем ипотечной задолженности на балансах банков также постепенно снижался, однако темпы падения показателя существенно замедлились во втором полугодии. Показатель задолженности снизился всего на 0,8%, составив, таким образом, 1,011 трлн. рублей.

Комплекс мер по улучшению ликвидности банковского сектора, предпринятый Банком России, позволил банкам стабилизировать ставки в начале второго полугодия 2009г., и постепенно перейти к их снижению в конце III квартала.

В IV квартале 2009г. тенденция к снижению ставок закрепилась. По итогам года средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 14,3%, снизившись на 0,3 п. п. по отношению к III кварталу. Средневзвешенная ставка по кредитам в иностранной валюте составила 12,7%, снизившись за квартал на 0,4 п. п. Тем не менее, это по-прежнему выше уровня конца 2008г. (12,9% и 10,8% соответственно, в рублях и иностранной валюте). Динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам представлена в приложение У.

В течение 2009г. наблюдалось изменение динамики средних сроков кредитования в сторону снижения по сравнению с показателем 2008г., особенно по кредитам в иностранной валюте. Это связано с более низкими процентными ставками по кредитам с меньшим сроком, что стимулировало заемщиков к их выбору, общим сокращением сроков кредитования банками ввиду возросших рисков, а также изменением структуры выдачи ипотечных кредитов в сторону снижения доли кредитов в иностранной валюте до 5%.

Во втором полугодии 2009г. динамика средневзвешенного срока ипотечных кредитов в рублях стабилизировалась, он составил 16,46 лет, снизившись, по сравнению с первым полугодием, меньше чем на месяц. Срок кредитов в иностранной валюте по итогам года составил 11,63 года, что на 13,6 месяца превышает уровень конца первого полугодия. Такая ситуация, по всей видимости, отражает снижение учитываемого валютного риска при выдаче ипотечных кредитов на фоне укрепления рубля во втором полугодии. Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам представлена в приложение Ф.

Положительной тенденцией последних месяцев 2009г. стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности, что может быть связано с замедлением темпов роста безработицы в этот период. Некоторый опережающий рост доли просрочки в декабре 2009г. может объясняться внесением Банком России изменений в нормативные документы, касающихся учета просроченных ссуд по форме 254-п. Согласно изменениям, при ухудшении финансового положения заемщика, кредитная организация вправе не переводить выданную ссуду из портфеля однородных ссуд соответствующего качества, что дает возможность не создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. Очевидно, такая либерализация требований могла стимулировать банки отражать реальный объем просроченной задолженности. Динамика просроченной задолженности по ипотечным кредитам изображена в приложение Х.

Вышеуказанные цифры подтверждают тяжелое финансовое положение, в котором оказались заемщики. И в декабре 2009г. Правительство России приняло решение о поддержке заемщиков, испытывающих из-за кризиса трудности с выплатой процентов по ипотечным кредитам. Заниматься поддержкой было поручено ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 18 декабря 2008г. наблюдательный совет АИЖК утвердил «Правила реструктуризации в 2009г. ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков».

Поддержку заемщикам было решено оказывать путем реструктуризация задолженности. График платежей по кредиту пересматривается таким образом, чтобы существенно снизить кредитную нагрузку на определенный срок.

Кредитным учреждениям реструктуризация так же стала выгодна, поскольку реструктурированный кредит может быть выведен из просроченной задолженности, соответственно необходимые коэффициенты, прежде всего достаточность капитала и уровень просроченной задолженности, будут выглядеть лучше.

Реструктуризация ипотечных кредитов осуществлялась через агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), включая партнеров АИЖК в регионах. Для этой цели было создано специальное юридическое лицо ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).

АРИЖК осуществляет реструктуризацию несколькими способами:

А) с помощью кредита на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;

Б) с помощью предоставления дополнительного кредита, изменяющего порядок внесения платежей.

В первом случае новый полученный кредит полностью погашает старый и заемщик остается должен такую же сумму, но на новых условиях, возможно, с отсрочкой платежа, увеличением срока или изменением других параметров. Во втором случае заемщик получает второй кредит, который позволяет ему не платить 12 месяцев по основному ипотечному кредиту. С 13-го месяца заемщику придется платить по двум кредитам сразу, разумеется, ежемесячный

Платеж будет складываться из двух сумм — суммы по первому кредиту и суммы по второму кредиту. При этом реструктуризация может осуществляться за счет средств кредиторов и средств АРИЖК или только за счет средств кредитора. Совместное осуществление реструктуризации и установление общих правил и принципов проведения таких операций являются реальной помощью государства, так как весь уставный капитал АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации.

Подобную помощь получали заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008г. и у которых заметно сократились доходы, в частности вследствие потери работы, а также заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. На государственную поддержку могли так же рассчитывать только те заемщики, которые до получения кредита не имели собственного жилья.

По данным Минэкономразвития России, реально обратившихся за реструктуризацией заемщиков оказалось в несколько раз меньше, чем прогнозировали в АРИЖК. За 2009г. было реструктурировано 28 450 тыс. кредитов, а не 100 тыс., как прогнозировалось в 2009г. Кроме того, за аналогичный период 2008г. эта сумма составила 26 662 тыс. кредитов. Сильно также отличаются активность заемщиков и объемы реструктуризации по федеральным округам. Лидерами в объемах рефинансирования ипотечных кредитов за последний квартал 2009г. стали Приволжский и Сибирский федеральные округа. В Дальневосточном федеральном округе за последних три месяца 2009г. было реструктуризировано 348 кредитов на сумму 441,89млн. р., это наименьший объём рефинансированных кредитов по всем округам.

Объемы выдачи ипотечных кредитов во втором полугодии 2009г., по сравнению с первым полугодием выросли во всех регионах, за исключением Пермского края и Ненецкого автономного округа. В целом по Российской Федерации объем ипотечного кредитования увеличился в на 75% — с 55,9 млрд. руб. в первом полугодии 2009г. до 96,6 млрд. рублей — во втором полугодии.

Существенно выше, чем в целом по России, объемы выдачи ипотечных кредитов выросли в Республике Ингушетия, Еврейской автономной области, Чукотском автономном округе и Чеченской Республике. Аномальный рост в этой группе (от 53 до 3 раз) объясняется крайне незначительными объемами кредитования в первом полугодии (кредитование в этот период практически отсутствовало) — наблюдается т. н. эффект «низкой базы». Рост в 2-3 раза произошел в 26 регионах, в том числе: в Ханты-Мансийском автономном округе-Югра — в 2,8 раза и Тюменской области — в 2,3 раза.

Рост объемов выдачи ипотеки в этих регионах происходил на фоне достаточно больших объемов ипотечного кредитования, что объясняется позитивным влиянием на экономику этих регионов динамики экспортных цен на топливно-энергетические товары.

Колебание на уровне +/-30% от среднего роста по Российской Федерации наблюдалось в 36 регионах, в том числе в Москве объем кредитования вырос на 65%, в Московской области — на 96%. Менее, чем на 70% от среднего по стране

Уровня, объемы ипотечного кредитования увеличились в 15 регионах, в том числе в Красноярском крае — на 34,35%, Ленинградской области — 27,3%, Санкт-Петербурге — 20,6%.

Во втором полугодии 2009г. суммарный объем выданных кредитов в Москве, Тюменской области, Московской области, Ханты-Мансийском автономном округе-Югра и Санкт-Петербурге составил 33,8 млрд. рублей — около 35% от общего объема кредитов, выданного за этот период в стране. Такой показатель концентрации рынка, в целом немного меньше данных за сопоставимый период 2008г. (40%), что свидетельствует о небольшом падении уровня региональной концентрации.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях во втором полугодии увеличилась в 21 регионе, уменьшилась в 56, и не изменилась — в 4 регионах, включая Москву.

Максимальное увеличение ставок произошло в Еврейской автономной области — 14,4%, Республике Мордовия — 4,3% и Вологодской области -3,8%. Максимальное снижение ставок произошло в Удмуртской республике — 25,7%, Кабардино-Балкарской Республике — 16,6% и Магаданская область — 8,1%.

По данным МИАНа, на рынке ипотеки в 2009г. реально продолжали работать 5 ведущих федеральных банков: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы, в совокупности выдающих до 60% от общего количества кредитов по РФ, а также еще около 15 крупных банков, среди которых Альфа-банк, Абсолют банк, Банк Жилфинанс, Городской ипотечный банк, Дельтакредит, Московский кредитный банк, ОТП Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Юникредитбанк. Некоторые из них — ВТБ-24, Абсолют банк, Дельтакредит, Хоум Кредит — помимо стандартного кредитования вторичного жилья реализуют программы покупки залоговой недвижимости. Начиная с середины лета ряд банков (ВТБ-24, Дельтакредит, Московский кредитный банк) возобновили кредитование новостроек. Основными условиями получения займа являются залог имеющейся недвижимости/прав на новую квартиру, готовность дома не ниже 60%, первоначальный взнос 30-50% и положительное кредитное досье.

В 2010г. восстановление рынка ипотечного кредитования, начавшееся во второй половине 2009г. продолжилось. Всего за 2010г. россияне, по данным Центрального Банка страны, получили 395 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 437 млрд рублей, что существенно превышает все дававшиеся ранее прогнозы. По сравнению с 2009г. число выданных кредитов выросло на 122%, а по объему рынок жилищного кредитования увеличился на 140%. Больший рост объемов связан с тем, что вырос средний размер кредита — на 8%, т. е. с 1,02 до 1,1 млн рублей в абсолютном выражении. Этот рост соответствует уровню инфляции. Средний размер кредита все еще остается существенно меньше докризисного (1,5 млн. рублей), что связано с консервативным поведением как потребителей, так и банкиров, более трезво оценивающих риски.

В целом восстановление рынка ипотечного кредитования в России было обусловлено некоторым восстановлением экономики, в том числе начавшимся ростом доходов и снижением безработицы.

Первое полугодие 2010г. характеризовалось постепенным снижением средневзвешенных ставок выдачи ипотечных кредитов на фоне насыщения ликвидностью и низкой инфляции. Так, ставки по кредитам в рублях за этот период снизились на 0,8 п. п., а по кредитам в иностранной валюте — на 1,6 п. п., и составили 13,5 и 11,1% годовых соответственно. Основное снижение ставок происходило в первом квартале 2010г. Во втором квартале уровень процентных ставок стабилизировался, а в третьем снижение возобновилось, однако более медленными, чем в начале года, темпами. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам представлена в приложение Ц.

Что касается снижения первоначального взноса, то можно сказать, что очень немногие банки решились опустить первоначальный взнос меньше знаковой планки в 30% от стоимости приобретаемого жилья. На это пошли банки, которые стремятся увеличить свою долю рынка любым способом. Но и те, кто все же рискнул отойти от стандартов, в большинстве своем снизили минимальную величину первоначального взноса только до 20%. Это Абсолют Банк, АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, банки «ДельтаКредит», «Еврофинанс», «ЖилФинанс» и «МИА», Нордеа Банк, банк «Открытие», Росбанк, Сбербанк, Связь-Банк, СМП Банк, ЮниКредит Банк. Ипотечные кредиты при первоначальном взносе от 15% предоставляют Газпромбанк и Райффайзенбанк.

До возврата к первоначальному взносу в 10% от стоимости жилья или того меньше — нулевого, на российском ипотечном рынке так и не дошло. Единичные заявки банков на выдачу кредитов с первоначальным взносом за жилье в размере 10% чаще всего являются либо ограниченными по сроку акциями, как «В десятку!» Сбербанка, либо подразумевают дополнительное обеспечение по кредиту в виде дополнительного залога недвижимости, как у Абсолют Банка, или же в виде страхования ответственности заемщика по кредиту, внедряемой Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Из крупных банков минимальный первоначальный взнос при выдаче ипотечных кредитов на приобретение готового жилья в размере 10% от стоимости залога установил только Банк «Россия».

Пример Сбербанка, и подхватившего его начинание Россельхозбанка, отменивших комиссии за выдачу кредитов пока не слишком вдохновляет ипотечные банки. Их единственным последователем из крупных банков стал Банк Интеза, который 27 июля 2010г. отменил комиссию за предоставление ипотечного кредита.

Одновременно со смягчением условий ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем, создавая или возрождая закрытые в кризис сети ипотечных центров. Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму платежей, оформить заявку на кредит. В Москве их количество планируется довести до 90. Очередной такой центр открылся в ноябре в Санкт-Петербурге, теперь в городе работают уже три ипотечных центра Сбербанка.

Примеру Сбербанка последовали Инвестрастбанк (ИТБ) и ЮниКредит Банк. Многие банки сохранили свои ипотечные центры еще с докризисных времен — Альфа-Банк, Банк Москвы, БСЖВ, банки «Возрождение» и «ДельтаКредит», Райффайзенбанк.

Помимо количественного увеличения точек соприкосновения с потребителем, банки повышают и лояльность по отношению к заемщикам. ВТБ24 расширил круг потенциальных заемщиков за счет покупателей гаражей и предпринимателей, включив в линейку своих ипотечных продуктов специальные предложения «Гаражная ипотека» и «Реальные доходы», которая позволяет получить кредит на основании не только официально подтвержденных поступлений, но и суммы реальных доходов индивидуального предпринимателя. Аналитический центр Русипотеки оценивает потенциал обеих программ очень высоко, поскольку дефицит гаражей в России превосходит дефицит жилья, а предпринимателей в подавляющем большинстве банков по сей день расценивают как ненадежных заемщиков и потому выдают ипотечные кредиты с большой неохотой и на очень невыгодных условиях.

Сбербанк и Юникредит Банк повышают доступность своих ипотечных кредитов, разрешив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта.

Устойчивое восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к форме подтверждения доходов ипотечных заемщиков. Уже большинство банков соглашается принимать справку в свободной форме, даже такие известные консерваторы, как Сбербанк, банк «Дельта-Кредит». В Сбербанке с начала 2010г. в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются справка по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. Банк «Дельта-Кредит», ранее категорично требовавший от заемщиков подтверждения всех доходов исключительно справкой по форме 2-НДФЛ, с этого года готовы рассматривать заявки на кредит и при невозможности подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

Перечень банков, возобновивших ипотечное кредитование в этом году, 9 августа пополнил собой Московский банк реконструкции и развития (МБРР), начавший выдавать кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке по собственным программам и по стандартам АИЖК. До этого в круг ипотечных игроков вернулись банки «Глобэкс», АМТ Банк (экс БТА-банк), МДМ-Банк, Собинбанк, Бинбанк, Банк «Союз». Характерно, что рисковать своими деньгами из этого списка готовы только АМТ Банк, МБРР и Банк «Союз». Все остальные рассчитывают на рефинансирование АИЖК. Возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка — банк «ГПБ-Ипотека» — крупнейшая после АИЖК рефинансирующая организация в стране снова предлагает через партнеров свои программы кредитования для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, в том числе, по условиям программы ВЭБ.

По-прежнему неохотно идет восстановление предложения рефинансирования (перекредитования) выданных кредитов на других, более выгодных условиях. Большинство действующих в данный момент программ с точки зрения привлекательности для заемщиков выглядят сомнительно, а в некоторых случаях просто бессмысленно, так как предлагаемые ставки выше среднерыночных. Впрочем, программы рефинансирования и до кризиса были не самым популярным продуктом. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

По итогам 2010г., по сравнению с 2009 наблюдался рост объемов выдачи кредитов во всех регионах России. В целом по Российской Федерации объем ипотечного кредитования вырос в 2,6 раза.

Существенно выше, чем в целом по России, объем выдачи ипотечных кредитов вырос в Республике Алтай (в 8,4 раза), Республике Калмыкия (в 6,3 раза). Рост более чем в 3,3 раза (т. е. более чем на 30% от среднероссийского темпа роста) наблюдался в семи регионах: в Татарстане (4,4 раза), Тамбовской области (3,8 раза), Бурятии (3,7 раза), Республике Ингушетия (в 3,7 раза), Новосибирской области (3,7 раза), Владимирской области (3,7 раза) и Чукотской АО (3,5 раза). Такой значительный рост в этих субъектах федерации, в основном, объясняется крайне небольшими объемами кредитования в аналогичном периоде 2009 года — так называемый эффект «низкой базы».

Рост в пределах 3,3 — 1,8 раза (+/- 30% от среднероссийского уровня) наблюдался в большинстве регионов страны (64), в том числе в Москве об ем ипотечного кредитования увеличился в 2,6 раза, в Московской области — в 3 раза, Санкт-Петербурге — в 2,1 раза, Тюменской области — в 2,6 раза, Свердловской области — в 3 раза. Менее чем в 1,8 раза объемы ипотечного кредитования увеличились в десяти регионах, в том числе в Краснодарском и Пермском краях.

События 2010г. демонстрируют положительную динамику в сфере ипотечного кредитования: банки снижают процентные ставки, улучшают условия кредитования, вводят новые программы.

Итак, восстановление ипотечного кредитования после кризисных явлений было замечено во втором полугодии 2009г. Установилась тенденция роста выдачи ипотечных кредитов, снижения процентных ставок, снижения требований к заемщикам. Так же положительной тенденцией последних месяцев 2009г. стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности.

В 2010г. данная волна восстановления ипотечного рынка продолжается, и это связано с тем, что российская экономика постепенно приходит в себя, наметился рост доходов населения, стала снижаться безработица.

Банки продолжают возобновляют деятельность по ипотечному кредитованию, уменьшаются ставки по кредитам, смягчаются требования к заемщикам, различными способами: кредитными программами, акциями пытаются привлечь клиентов.

Но, несмотря на впечатляющий рост рынка жилищного кредитования в 2010г. его параметры все еще далеки от докризисных. Так в 2008г. было выдано почти 500 тыс. жилищных кредитов на сумму в 736 млрд рублей. И если есть вероятность того, что уже в 2011г. ипотечный рынок по числу кредитов вернется к докризисному уровню, то по объемам это вряд ли произойдет ранее 2012г., даже при благоприятном развитии макроэкономической ситуации в стране и мире.

В следующей главе данной дипломной работы мы перспективы развития ипотечного кредитования.

3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

В последнее время ипотечное кредитование далеко продвинулось в своем развитии, но в 2008г. в стране стало ощущаться влияние мирового кризиса и многие банки мгновенно среагировали на это, отказавшись от ипотечного кредитования.

Различные аналитики, крупные банки, ипотечные брокеры утверждали, что перспективы отечественного ипотечного кредитования напрямую связаны со сценарием развития кризиса. Что новый виток развития в ипотечном кредитовании наступит года через два после выхода из кризисного состояния, когда восстановится экономическая ситуация в стране, когда банки будут в состоянии выдавать крупные кредиты и у заемщиков возникнет доверие к банкам.

Кризис остался в прошлом, деловая активность банков и заемщиков стабилизировалась, но ипотечное кредитование в России не делает следующего шага в своем развитии. В чем же дело?

Большинство экономистов считают, что ипотечный кризис США практически не затронул и не повлиял на ипотечное кредитование в России, и это, прежде всего, связано было с его «недоразвитостью». По мнению экономистов в стране существует достаточное количество факторов тормозящих развитие ипотечного кредитования в стране.

Мы вынуждены согласится с этой точкой зрения. Ипотечное кредитование в стране действительно не развито и достаточно факторов, препятствующих его развитию.

1) ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

Причина тому, в нынешней недоступности ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты — 17% и выше, короткий срок выплаты и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга — до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен;

2) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации, обуславливающие недостаточность предложений и высокую стоимостью квартир на рынке жилья. Как известно, существуют первичный и вторичный рынок жилья. Жилищный фонд РФ (вторичный рынки) катастрофически стареет, и даже достаточное количество ветхих и аварийных домов не может стать основой для ипотечного кредитования. К тому же при купле и продаже таких квартир часто возникают правовые споры о собственности на жилье. Значит, основной упор в развитии ипотеки нужно делать на новостройки. Но при малом, как сейчас, объеме строительства возникнет риск, что с развитием ипотечного кредитования и увеличением спроса населения на покупку жилья цены на квартиры резко возрастут. Ситуацию усложняют и неблагоприятная экономическая ситуация в стране, и растущая инфляция, и недостаточно совершенная законодательная база. Потому банки боятся долгосрочных кредитов и, страхуя себя, назначают высокие годовые проценты;

3) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.

Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2004 года Правительство Российской Федерации внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект «О переводе земель из одной категории в другую».

Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита;

4) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок;

5) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов. Для ипотечного кредитования банки в основном применяют вклады населения, депозиты предприятий и организаций, и собственные средства. Их используют более 90 процентов крупных (с капиталом более 30 миллионов евро) кредитных организаций. К сожалению, банки редко берут для этого займы или размещают облигационные займы. К таким формам прибегают исключительно средние финансовые структуры с капиталом от 5 до 30 миллионов евро. Это значит, что российский рынок долговых ценных бумаг не обеспечивает приемлемых условий для работы с ипотечными операциями и по срокам, и по ставкам;

6) психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, — а отдавать приходится свои»).

Решиться заемщику на ипотеку мешает также тот фактор, что, взяв ипотечный кредит на квартиру на 20 или 30 лет, они оказываются «привязанными» к ней и в течение всего срока погашения кредита не могут эту квартиру без разрешения банка ни продать, ни подарить. В связи с этим, банку предлагается отработать схемы, при которых у заемщика появится возможность продажи заложенной по ипотеке квартиры с кредитным остатком, то есть перенос залога с одного заемщика на другого. Некоторые разработки касательно этой проблемы банком уже ведутся;

7) большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек. [12]

Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В настоящее время только 5-7% семей являются потенциальными клиентами ипотечных банков.

Основными ориентирами Правительства РФ по развитию рынка жилья в России к 2011г. должны стать:

А) создание правовой основы рынка жилья;

Б) увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв. м. на человека до 21,7 кв. м. на человека;

В) увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн.

Г) увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза — с 9,5% до 30,5%.

Еще раз необходимо отметить, что сегодня ипотечное кредитование в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека — не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления и пр.

Учитывая комплексность проблемы развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, для ее решения требуется системный подход. Причем масштаб проблемы, ее значимость для социально экономического развития России требуют максимально быстрых действий, использования мирового опыта и международного сотрудничества.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья.

Уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию, значительная роль в решении данного вопроса должна отводиться Центральному Банку РФ.

Формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

2) создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

В целях поддержки заемщиков, уже взявших кредит и испытывающих проблемы с его погашением, необходимо:

А) продолжить программу реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, на постоянной основе (по ипотечным кредитам, по которым заложенное жилье является единственным для заемщика или залогодателя). Постоянно совершенствовать инструменты оказания помощи заемщикам, оказавшимися в трудной жизненной ситуации, в целях снижения социальной напряженности;

Б) обеспечить внедрение в практику банковского ипотечного кредитования обязательств кредиторов по предложению заемщикам изменений условий кредитного договора (пролонгации или реструктуризации) по согласию сторон до обращения в суд, что позволит снизить количественную нагрузку на суды и одновременно дать заемщикам возможность восстановить платежеспособность;

В) сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки, в целях предотвращения роста долговой нагрузки на заемщика в данный период;

Г) формировать в муниципалитетах маневренный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание, или развивать альтернативные механизмы поддержки заемщиков, в том числе целевые социальные выплаты на наем жилья. [27]

В России в 2011г. может быть принят закон по реабилитации граждан — должников, что установит в стране институт банкротства физических лиц. Законопроект внесен в правительство еще в прошлом году. Данный законопроект отработан со всеми заинтересованными ведомствами, и по его содержанию не существует важных разногласий, единственным нерешенным вопросом остается бюджетное ассигнование деятельности арбитражных судов, которые будут уполномочены после принятия закона признавать россиян банкротами.

Высшим арбитражным судом были проведен все необходимые расчеты. Арбитражным судам, которые займутся делами о несостоятельности граждан, понадобится 555 новых судей. На их деятельность по процедурам банкротства физлиц ежегодно будет требоваться от 1 до 5 млрд. рублей. Частично эти средства будут возмещены судебной пошлиной, но главное, считает глава департамента, «они будут покрыты эффектом для казны в виде работающего механизма банкротства».

В случае признания физлица банкротом, гражданин будет освобожден от выплаты долгов, в том числе через взыскание приставами. Как предполагает Минэкономразвития, статус банкрота не может помешать через некоторое время, на усмотрение банка, вновь воспользоваться финансовыми услугами.[28]

3) одним из ключевых требований следует отметить необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но также и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья. На рынке жилья низкое предложение, которое состоит в том, что застройщики опасаются снижения спроса на жилье, в результате которого они будут вынуждены затормаживать проекты, либо завершать их с неопределенной перспективой. Это так же является риском и для банков. Основной источник таких опасений это опережающий рост цен на жилье по сравнению с ростом доходов населения.

Добиться повышения доступности жилья только лишь расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует опять же росту цен на жилье.

В целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья эконом-класса, необходимо развивать не только классическое ипотечное кредитование, но и кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан; кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.

Банки могут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на специальных условиях на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости.

Кредитование на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции, капитального ремонта многоквартирных домов будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда, снижению уровня износа. То есть такое кредитование буде способствовать созданию условий для развития вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования и тем самым решение проблемы недостатка ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования.[25]

Так уже сейчас «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» совместно с Федеральным фондом содействия развитию жилищного строительства осуществляет разработку программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье.

Программа предусматривает формирование гарантированного уровня спроса по реализации жилья в завершенных строительных объектах, что позволит банкам возобновить кредитование застройщиков и физических лиц, приобретающих жилье на этапах строительства в условиях кризиса, в том числе за счет целевых займов, предоставляемых Агентством. Механизм Программы реализуется в 3 этапа:

1-ый этап — Отбор проектов незавершенного строительства по критериям жилья экономического класса, и согласование гарантий выкупа не реализованных жилых помещений по проекту по установленной цене, не превышающей 30 тыс. рублей за 1 кв. метр и иным критериям, определяемым при предоставлении гарантии на выкуп. Агентство формирует требования, которым должны отвечать кредитные организаций для участия в Программе;

2-ой этап — Агентство, предоставляет кредитной организации возможность во время строительства использовать целевые займы Агентства для выдачи кредитов физическим лицам для покупки жилья в строящемся объекте (участие в долевом строительстве) и/или поддержку кредитной линии по завершению строительства. Одновременно, заключенный форвардный договор купли-продажи закладных, гарантирует выкуп Агентством выданных кредитов на приобретение жилья сразу после завершения строительства.

Предоставленная гарантия (оферта) на покупку не реализованного жилья также поддерживается обязательствами Агентства через целевые займы и выкуп ипотечных кредитов.

Кредитная организация осуществляет финансирование и контроль строительства, а так же выдачу кредитов физическим лицам на приобретение жилых помещений, в том числе на этапе строительства. Кредитование физических лиц на этапе строительства подразумевает обязательную реализацию проекта в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;

3-ий этап — Кредитная организация после завершения строительства осуществляет погашение целевых займов Агентства перечислением денежных средств, или встречной поставкой закладных в рамках форвардного договора. В случае исполнения гарантии (оферты), не реализованное жилье приобретается гарантом, а Агентство рефинансирует закладные, оформленные на приобретенные жилые помещения.[26]

4) создаваемая система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета;

5) система жилищного ипотечного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

Кредитование граждан-заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов может стать действенным механизмом решения жилищных проблем, особенно в регионах, где исторически основная доля жилой застройки — частные индивидуальные дома;

6) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования.

Развитие системы бюро кредитных историй и накопление кредитных историй позволит значительно повысить информированность участников рынка относительно платежной дисциплины заемщиков. Агрегация баз данных бюро кредитных историй с иными базами данных с учетом действующего законодательства о персональных данных позволит собрать необходимый объем информации для разработки поведенческих моделей заемщиков, что будет способствовать более точной оценке кредитных рисков.

Так же необходимо повышать качество услуг оценщиков. В целях снижения рисков некорректной оценки следует создать единую электронную базу оценки объектов, которая будет доступна всем участникам рынка;

7) необходимо налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны.

Ипотечное кредитование в перспективе может быть одним из наиболее динамично развивающихся направлений кредитования физических лиц в России. Приоритетность данного вида кредитования подтверждается заметно возросшим интересом к нему со стороны государства.[21]

Итак, делая вывод по третьей главе нашей дипломной работы, мы можем сказать следующее.

Большинство экономистов считаю, что ипотечный кризис США практически не затронул и не повлиял на ипотечное кредитование в России. Так же экономисты отметил, что в стране существует множество факторов тормозящих развитие ипотечного кредитования в стране.

Этими факторами являются:

1) ограниченный платежеспособный спрос населения;

2) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в России;

3) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства;

4) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

5) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

6) психологические факторы — нежелания жить в долг;

7) большое количество административных барьеров.

Так же для дальнейшего развития отечественного ипотечного кредитования нами были предложены, для немедленного решения, определенные задачи.

Основные задачи и примерные пути их решения мы представили в виде таблицы в приложение Ш.

Вышеуказанные проблемы, приведенные задачи в той или иной степени решаются, однако существует и еще одна серьезная проблема — уже российской экономики в целом. Это низкий уровень доходов населения, делающий недоступными ипотечные кредиты для большинства граждан, в том числе из-за невозможности накопления первоначального взноса.

Подобная экономическая ситуация в стране поддерживает кредитные риски банков, предоставляющих кредиты населению, на достаточно высоком уровне. Как показывает анализ практики кредитования, одним из основных факторов кредитного риска в России является неустойчивое финансовое положение заемщика. Долгосрочный характер ипотечного жилищного кредитования делает кредитный риск банка еще выше.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного жилищного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут значительно повысить эффективность своего участия в укреплении банковской системы страны, развитии сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с момента приобретения кредита.

Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый оценивает самостоятельно. Важными преимуществами ипотечного кредита являются, во-первых, возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме без многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, а также то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Кроме того, заемщик и члены его семьи получают возможность сразу зарегистрироваться в новом жилье. При этом заемщик получает льготы по подоходному налогу (на сумму определенную государством — имущественный налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц).

Однако главным недостатком ипотечного кредита является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более (проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования), а также дополнительные расходы заемщика в процессе получения ипотечного кредита в виде оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, платы банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета. В зависимости от банка и объекта недвижимости, на покупку которого выдается ипотечный кредит, могут предъявляться дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т. д. Поэтому найти оптимальное соотношение между преимуществами и недостатками ипотеки каждому необходимо самостоятельно. Возможно, не лишним будет ознакомление с альтернативами ипотеки как способом решения жилищных проблем.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

К основным факторам, влияющих на качественное развитие ипотечного кредитования относятся:

А) устойчивые показатели развития экономики страны;

Б) увеличение числа игроков и программ на ипотечном рынке;

В) рост реальных доходов населения;

Г) уУвеличение объемов строительства жилья;

Д) рост цен на жилье.

Так же важным условием создания эффективной системы ипотечного кредитования является грамотная политика государства в данной сфере.

В развитых странах ипотечные банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.

Существуют методы формирования и развития системы ипотечного кредитования: методы общего регулирования и специальные методы.

К методам общего регулирования относятся методы денежно-кредитной политики и методы налоговой политики. К специальным методам относятся разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений; стандартизация условий выдачи ипотечных кредитов; прямое регулирования процентных ставок; стимулирование заемщиков при получении ипотечного кредита.

Таким образом, видно, что роль государства в развитии ипотечного кредитования достаточно весомая.

Ипотечное кредитование имеет следующие модели кредитования:

Сбалансированная (автономная), при использовании данной модели граждане образуют кооператив и на протяжении ряда лет делают взносы. Как только наполнена половина стоимости будущего жилья, член кооператива получает право на заселение. Оставшаяся часть стоимости оплачивается в течение 10 лет, по истечении которых недвижимость переходит в собственность.

Усечено-открытая модель — при ее использовании совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модели, где совокупная заявка всех клиентов банка на ипотечные ссуды может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе за счет собственных капиталов, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т. п.

Расширенно открытая модель ипотечного кредитования может быть одноуровневой и двухуровневой.

Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям.

Ипотечное кредитование в России имеет достаточно долгую и непростую историю развития.

История российской ипотечной истории начинается с 23 июня 1754г., с Указа об организации Г осударственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег».

В развития ипотечного кредитования в дореволюционной России четко обозначены два этапа:

1) «Дворянский», от середины XVIII до середины XIXв.;

2) «Земский», от середины XIXв. до октября 1917г.

Первый этап развития характеризуется тем, что основными государственными ипотечными дворянскими банками были:

— Государственный банк для дворянства учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны;

— Вспомогательный для дворянства банк, учрежденный Указом Павла I от

18 декабря 1797г.;

— Приказы общественного призрения, учрежденные Указом от 17 ноября

Значительная часть крупных кредитных учреждений специализировалась на предоставлении ипотечного кредита. Итогом функционирования «казенных» банков явилась огромная растрата денежных капиталов страны. И в конце 50-х годов возникла необходимость ликвидации старых кредитных учреждений

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начинается с образования Государственного ипотечного банка. Он был представлен: Государственным банком, предназначенным для операций краткосрочного кредита; Крестьянским поземельным банком, учрежденным в 1882г. для содействия распродаже дворянских земель крестьянскому населению; Дворянским земельным банком, созданным в конце 1885г.

Наряду с Дворянским и Крестьянским банками, которые были государственными банками, успешно функционировали частные кредитные учреждения.

Первыми частными кредитными учреждениями в сфере долгосрочного ипотечного кредита были:

А) Санкт — Петербургское городское кредитное;

Б) Московское городское кредитное общество;

В) Херсонский земский банк;

Г) Общество взаимного поземельного кредита.

Именно городские кредитные общества впервые стали выдавать кредиты ценными бумагами, обеспечиваемыми закладываемой недвижимостью, на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.

С 60-х гг. XIX столетия в России стали учреждаться акционерные коммерческие банки. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Сеть новых банков развивалась очень быстро. Уже в 1876г. их совокупный оборот достигал несколько миллиардов рублей.

К концу XIXв. система ипотечных банков России включила два государственных — Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк,

10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.

К 1917г. в России существовала развитая система ипотечного кредитования, которая имела законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающих на европейских рынках, Россия превалировала над всеми европейскими странами.

Все это было перечеркнуто революцией 1917г. Была объявлена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация и закрытие частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, отмена частной собственности на землю. После октябрьской революции в России были полностью ликвидированы ипотечные кредитные организация. И понятие «ипотека» было забыто более чем на 70 лет.

Ипотечное кредитования стало возрождаться в 90-е годы.

В современной истории отечественного ипотечного кредитования можно выделить 4 этапа в развития.

1 этап начало 90-х — 2003г. — это период характеризуется слабым развитием ипотечного кредитования. Коммерческие банки воздерживаются от долгосрочного кредитования. В эти году формируется нормативно-правовая база функционирования ипотечного кредитования в России:

Был принят Федеральный закон «О залоге» в 1992г.; появился Гражданский кодекс в 1994 1-я часть и в 1995 2-я; в 1998г. появляется Федеральный закон «Об ипотеке»; в 2003 году принимается Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах».

2 этап 2004 — 2007гг. — данный период характеризуется восстановлением банковской системы и стремительным развитием ипотечного кредитования. С каждым годом увеличивается число кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, разрабатываются различные ипотечные программы.

Также с 1 января 2005г. вступил в силу Федеральный Закон, принятый 20 августа 2004г. 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного

В 2006г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года.

Уменьшаются первоначальный взнос и процентные ставки по

Ипотечному кредиту, удлиняются сроки кредитования. Ипотечное

Кредитование продвигается в регионы.

3 этап 2008 — середина 2009г. — в 2008г. негативное влияние мирового финансового кризиса оказывает влияние на банковскую систему России. Наблюдается спад ипотечного кредитования, оно откатывается назад.

Объемы ипотечного кредитования впервые с 2005г. стали снижаться. Банки стали приостанавливать ипотечные программы. Банки ужесточают условия кредитования: повысились процентные ставки, ужесточились

Требования к заемщикам, а некоторым банкам и вовсе пришлось уйти с рынка.

Проблемы коснулись не только кредитных учреждений, но и многих заемщиков. Правительство РФ стремилось помочь людям, взявшим ипотечные кредит и оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

25 декабря 2008г. был принят закон 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Благодаря ему для погашения ипотечного кредита или уплаты процентов не нужно ждать три года со дня рождения ребенка, а можно использовать средства материнского капитала сразу. Материнский капитал на эти нужды можно было потратить уже начиная с 1 января 2009г.

4 этап конец 2009 — 2010г. — это период восстановление ипотечного кредитования. В конце 2009г. была замечена устойчивая тенденция роста выдачи ипотечных кредитов. Данный рост связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики, и изменением настроения у заемщиков.

В 2009г. Правительство продолжает оказывать поддержку заемщикам. Поддержка оказывалась путем реструктуризация задолженности.

На государственном уровне ипотечное кредитование находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств, в частности — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Ипотечное кредитование осуществляется различными банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.

Срок ипотечного кредита чаще всего составляет от 3 до 30 лет. Наиболее популярные сроки — 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика. Но существуют ипотечные программы, продлевающие срок кредитования на пенсионный период, максимально до 70 лет заемщика на момент погашения кредита. Для заемщика срок кредита определяется размером кредита и возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотечного кредита, тем меньше величина переплаты за приобретаемое жилье. При выборе размера и срока кредита заемщик исходит из своих потребностей в жилье и цены этого жилья. Первоначально размер ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Но фактический размер кредита, который получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Ставка по кредиту — ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На сегодня кредитные ставки имеют достаточно высокий уровень, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более.

Обычно банки утверждают процентную ставку в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как она зависит от объекта кредитования — квартира или дом — это одна ставка по кредиту, а если объект кредитования иной — иная ставка по кредиту. Также ставка зависит от рынка недвижимости — первичный или вторичный, так как по строящемуся жилью ставка выше из-за риска, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ставку на период строительства и понижение ставки после сдачи дома. Процентная ставка по кредиту зависит также от срока — чем длиннее срок ипотечного кредита, как правило, выше ставка по кредиту.

Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

А) ограниченный платежеспособный спрос населения;

Б) низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в России;

В) низкие темпы разработки и совершенствования законодательства;

Г) неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

Д) недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

Е) психологические факторы — нежелания жить в долг;

Ж) большое количество административных барьеров.

Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные

Финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное кредитование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.

1 Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ. 1995. — 211 с.;

2 Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2007, №4 — С. 21 — 29;

3 Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер,

2003. — 256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»);

4 Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 217с.;

5 Веремейкина В. Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги.

— 2010. — №5 — С. 4 — 9;

7 Гарипова З. Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2006, №6 — С. 21 — 26;

8 Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистики, 1999;

9 Грачев И. Д. Развитие законодательной базы ипотечного кредитования // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2008, № 1 — С. 23 — 26;

10 Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2007. — 560 с.;

11 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

12 Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2004. — 620 с.;

13 Дубовик И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — Иркутск: БГУЭП, 2009. — 227с.;

14 Жилье в ипотеку для военнослужащих на основе накопительноипотечной системы. Crednews. ru — Кредитование в России;

15 Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы,

Решения//Финансы. — 2010 г. — №6 — С. 17-30;

16 Захаров B. C. Кредит в системе управления экономикой. — М.: Финансы. 1999. — с. 91 ;

17 Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2007. — 204 с.;

18 Ильичева Е. Н. Неурегулированные вопросы в действующем законодательстве: влияние на банковские риски при ипотечном кредитовании / Ильичева Е. Н. // Банковский ритейл. — 2008. — № 4 — С. 12 — 15;

19 Ипотека для военнослужащих // газета Квартирный ряд, 2010г, №15 — С. 17- 21;

20 Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. 2008, №10 — С. 13 — 21;

21 Каурова Н. Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства/Каурова Н. Н.//Банковское кредитование. —

2009. — № 5 — С. 20 — 23;

22 Ким Л Г., Суетин С. Н., Шишкин М. И. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография. — Ижевск: Ассоциация «Научная книга», 2010. — 248 с.;

23 Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования — препятствие для развития массовой ипотеки в России// Открытая экономика, 2010, №4 — С.85 -96;

24 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

25 Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. — М.: Высшая Школа, 2009;

26 Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. — М.: Перспектива. 1993. — с. 235;

27 Логинов М. П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России / Логинов М. П. // Финансы и кредит. — 2005, -№4 — С. 12 — 16;

28 Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. — 2006, № 4 — С. 10-12;

29 Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — М.: Юридическийцентр Пресс, 2009;

30 Миронов А. М. Ипотчное кредитование: много денег мало жилья // Свое дело. — 2008, № 5 — С. 11-15;

31 Нечаев С. Ипотечные риски //Квадратный метр — 2010, 01 июня. — С. 46;

32 О залоге [Электронный ресурс]: закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

33 Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования — htpp: //www. ahml. ru.;

34 Официальный сайт Центрального банка РФ — http://www. cbr. ru.;

35 Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека» — htpp://www. rusipoteka. ru.;

36 Пономарев В. Н. Ипотечное жилищное кредитование — важнейшая часть государственной стратегии жилищной политики. Размышления об ипотеке // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010, № 2 — С. 6 — 9;

37 Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановления Правительства от 08.05.2002

№302) // Собрание законодательства РФ, 17.01.2000. — №3 — с. 278.;

38 Проценко С. Проблемы становление ипотеки в России // Финансы.

2004, № 5 — С. 7 — 13;

39 Разумова Н. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2008. — 352с.;

42 Рыкова И. Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И. Н. // Финансы и кредит. —

2010. — № 17 — С. 4 — 9;

43 Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе / Саркисянц А. // Бухгалтерия и банки. — 2008. — № 4 — С. 21 — 27;

44 Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка // Рынок ценных бумаг. 2009, №4 — С. 8 — 1;1

45 Слуцкий А. А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса / Слуцкий А. А. // Банковское кредитование. — 2009. — №1 — С. 5 — 13;

46 Смирнов Е. Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Смирнов Е. Е. // Банковское кредитование. — 2010. — № 1 — С. 32 — 39;

47 Смирнов Е. И. Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства // Банковское кредитование. — 2008. — №4 — С. 14 — 22;

48 Сошина В. Спасение ипотеки — дело рук АИЖК и банков / Сошина В. // Банковское обозрение. — 2010. — № 3 — С. 23 — 31;

49 Тофанюк Е. Шоковая терапия АИЖК: чтобы ипотечный рынок мог развиваться быстрее / Тофанюк Е. // Банковское обозрение. — 2008. — № 10 — С.

50 Шаккум М. Л. Проблемы ипотечного кредитования в России. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010, № 4 — С. 3 — 5;

51 Шапран В. С. Мировой ипотечный кризис: хроника катастроф / Шапран В. С. // Инвестиционный банкинг. — 2009. — № 2 — С. 15 — 22;

52 Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998, №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

53 Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №141-ФЗ) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

55 Федеральный закон от 25 декабря 2008г. № 288 — ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»;

56 Федеральный закон от 20 августа 2004г. № 117-ФЗ «О накопительноипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (с изменениями от 2 февраля 2006г.) 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант

Рисунок А.1 — Система ипотечного кредитования и ее элементы

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Б.1 — Схема работы сбалансированной автономной модели ипотечного

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок В.1 — Схема работы усечено — открытой модели ипотечного

Накопительно-ипотечная система для военнослужащих

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Г.1 — Накопление денежных средств для обеспечения жильем военнослужащих, включенных в накопительно-ипотечную системы.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Д.1 — Динамика изменения процентных ставок по ипотечным кредитам

В РФ с 2005 по 2007гг.

Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам в 2005-2006гг.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Е.1 — Динамика изменения доли ипотечных кредитов физических лиц в

2005 — 2006 годах

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Ж.1 — Структура выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2006 году

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Ж.2 — Количество выданных ипотечных кредитов в Федеральных

Округах РФ в 2006 году

Объемы предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам с 2005

Кредит без подтверждения дохода спб

Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов в 2005-2007гг.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок К.1 — Валютная структура ипотечного кредитования

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Л.1 — Объем выдачи ипотечных кредитов, млн. руб/квартал

Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных кредитов в 20052008гг.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок М.1 — Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных кредитов, в %

Динамика объемов и темпов роста ипотечных кредитов в 2006-2009гг.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Н.1 — Динамика объемов и темпов роста потребительских и ипотечных кредитов

Валютная структура предоставленных ипотечных кредитов в 2006-2009гг

Кредит без подтверждения дохода спб

Кредит без подтверждения дохода спб

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в регионах РФ

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок С.1 — Региональная структура просроченной задолженности по

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Т.1 — Динамика объема выдачи и доли ипотечных кредитов в 2005 —

Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок У.1 — Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2005-2009гг., поквартально

Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Ф.1 — Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным

Ипотечным кредитам в 2006 — 2009гг.

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Х.1 — Динамика просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам

Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам

Кредит без подтверждения дохода спб

Рисунок Ц.1 — Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным

Ипотечным кредитам в 2006 -2010гг.

Основные задачи, стоящие перед ипотечным кредитованием и пути их

Таблица Ш.1 — Задачи, стоящие перед отечественным ипотечным

Кредитование, и пути их решения._

1 Совершенствование законодательной и нормативной базы.

— необходимо создать четкую процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья.

Большое внимание нужно уделить на процедуру выселения граждан с несовершеннолетними детьми.

2 Создать механизмы социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов, и при процедуре выселения.

— продолжать программу реструктизации ипотечных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию;

— необходимо обязать кредиторов предлагать заемщикам, попавших в трудную финансовую ситуацию, изменить условия кредитного договора (пролонгация/реструктизация) до обращения в суд;

— сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки, чтобы снизить рост долговой нагрузки на заемщика;

— формировать в муниципалитетах специальный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание.

3 Обеспечить доступность ипотечных кредитов для населения.

— увеличить жилищное строительство, а особенно строительство жилья эконом-класса;

— предоставлять застройщикам кредиты на специальных условиях на жилищное строительство.

Источник

Профессиональный кредитный калькулятор с расчётом инфляции и штрафов

Профессиональный кредитный калькулятор с расчётом инфляции и штрафов

Рекомендуем выбрать аннуитетный метод расчета при котором кредит выплачивается равными долями. Такой метод применяют в 92 % расчета кредита, с погашением кредита помесячно.

Калькулятор помимо стоимости кредита рассчитывает Выгоду, полученную от кредита при инфляции за расчетный период по остаткам задолженности ( показана в таблице синим ).

Итоговая сумма кредита = 10000 рублей: 10000 (размер кредита (покупки)) — 0 (первоначальный взнос) + 0 (дополнительные сборы).

Общая сумма платежей = 11236.2 рублей.

Стоимость кредита(плата за использование) = 1236.15 рублей: 1116.15 (сумма процентов по кредиту) + 120.00 (сумма доп. ежемесячных комиссий).

Стоимость кредита, за вычетом выгоды от инфляции = 686.26 рублей(для наглядности): 1236.15 (плата за кредит) — 549.89 (сумма инфляции задолженности). Расчет инфляции дан не для платежей, а для оценки выгодности займа Сумма может получиться отрицательной: а) если заем на крайне выгодных(льготных) условиях б) если валюта займа сильно обесценилась за период расчета (гиперинфляция)

Итого штраф: . рублей.

См. также: расчет кредита в Екселе 22 кб бланк XLS Excel.

Выше приведен пример стандартного кредита в Сбербанке, Хоум Кредит, Европа Банк, Финанс Банк, Альфа Банке и других банках.

Стандартные требования для заёмщика от кредитной организации:

    Наличие гражданства страны, в которой проживает заёмщик. Наличие постоянного места работы заёмщика. Справка о доходах заёмщика.

Кроме того, немаловажную роль в одобрении кредита играет возраст заёмщика. Основная часть кредитных организаций предоставляет свои услуги лицам в возрасте с 21 года и до пенсионного возраста кредитополучателя. Очень редко банки и организации, занимающиеся выдачей денег под процент, работают с более молодыми людьми, а для пенсионерам зачастую создают специальные программы.

Очень большую роль в одобрении кредита играет стаж работы в целом и срок работы на последнем месте. Маловероятно, что заём будет одобрен, если общий стаж у кредитуемого менее 1 года и на последнем месте работы он трудится менее полугода.

Зачастую представитель кредитной организации требует у заёмщика справку о получаемых доходах, это более вероятно, если речь идёт о больших суммах. Это делается для того, чтобы оценить платёжеспособность заёмщика и уменьшить риски по невыплате кредита.

Несмотря на множество вышеописанных требований к заёмщику, банк может выставить дополнительные требования на своё усмотрение. Например, кредитная организация может требовать конкретного дохода кредитополучателя или обязательное наличие мобильного телефона.

Повысить вероятность получения кредита может имущество, которое находится в Собственности заёмщика. Кредитные организации охотнее дают займы под залог движимого и недвижимого имущества.

Требования к заёмщикам по ипотеке ещё более высокие, так как в этом случае договр заключается на более длинный срок и на суммы равные нескольким миллионам рублей, что несёт очень большие риски для банков.

При выдаче ипотечного кредита банк смотрит не столько на стаж заёмщика, но также и на занимаемую должность кредитуемого, сферу, в которой работает заёмщик, оценивает надёжность компании.

Очень часто (почти 100% случае) банки требую поручителя по договору ипотеки.

Важным фактором при одобрении ипотечного кредита является наличие хорошей кредитной истории.

Существуют следующие виды кредитов:

    Потребительский. Ипотечный. Социальный. Государственный. Субординированный. Межбанковский. Микрокредит.

Государственный кредит — это кредит, предоставляемый государством для финансирования государственных программ.

Субординированный кредит — это кредит, предоставляемый заёмщику на срок, не превышающий 5 лет под процент не выше размера ставки рефинансирования Центробанка. По истечении срока кредит погашается единовременным платежом.

Межбанковский кредит — это кредит, служащий для перераспределения капитала между банками — участниками.

Этот вид займа относится к банковским кредитам по назначению. Потребительский кредит может быть как долгосрочным, так и краткосрочным.

Это самый популярный вид кредита в нашей стране, несмотря на то, что процентные ставки по нему самые высокие. В то же время этот вид кредита проще всего получить — для его оформления необходим минимальный пакет документов.

Ипотечный кредит даётся только на покупку недвижимости. Этот вид кредита является долгосрочным (максимальный срок погашения до 30 лет). По условиям ипотечного кредитования покупаемая недвижимость вносится под залог кредита и не принадлежит покупателю до момента выплаты кредита.

Этот вид займа имеет самые выгодные условия и предназначен для обеспечения деньгами слабозащищённые слои населения.

Подобный вид кредита предназначается мелким предпринимателям, не имеющим реальной возможности получить заем в банке. Призван помочь в развитии предпринимательства как вида бизнеса.

Решение о выдаче кредита принимается на основе компьютерной модели идеального заёмщика или коллегиально без наличия решающего голоса.

Причин для отказа в выдаче кредита множество и нет определённого перечня, но основные причины могут быть следующими:

    Маленький доход. Недостаточный трудовой стаж и возраст. Неудовлетворительная кредитная история. Наличие непогашенных кредитов. Слишком частое использование своего права на получение кредита и регулярное досрочное погашение. Отсутствие вообще кредитной истории. Работа в качестве наемного работника у ИП. Наличие собственного бизнеса. Недостоверные или ошибочные данные о месте работы, цели кредита и т. д.. Психическое нездоровье и наличие судимостей.

Если Вам отказали в одном банке, то можно обратиться в другой, в котором к заёмщикам более лояльные условия.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» позволяет погашать кредиты в досрочном порядке. Это является выгодной операцией для клиента, а для банка это является потерей средств, так как ему недоплачиваются проценты по кредиту.

Практически все банки требуют извещение о желании погасить кредит досрочно. Этот срок составляет как минимум 1 месяц.

При соблюдении всех условий, перечисленных выше, банк не вправе требовать каких-либо дополнительных платежей и тем более накладывать штраф.

Рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях, проще говоря, это новый кредит нужный для погашения кредита.

При рефинансировании к заёмщику применяются те же требования, что и при получении обычного кредита.

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ.

    Выплаты по основе кредита. Выплаты по процентам. Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную). Оплата обслуживания кредитной карты. Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором. Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному). Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом. Штрафные санкции за просрочку платежа. Платежи, оплата которых зависит от самого клиента. Выплаты по страхованию залогового имущества. Оплата содержания ссудного счета. Платеж за досрочное погашение кредита. Комиссия за превышение границ овердрафта. Комиссия за выдачу выписки по счету. Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете. Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков. Плата за прерывание операций. Комиссия за перевыпуск карты. Плата за внесение в stop-лист.

2 декабря 1990 года N 395-1

О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Список изменяющих документов

(в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ,

От 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ,

От 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,

От 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ,

От 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ,

От 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ,

От 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ,

От 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ,

От 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ,

От 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ,

От 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ,

От 28.04.2009 N 73-ФЗ, от 03.06.2009 N 121-ФЗ, от 24.07.2009 N 213-ФЗ,

От 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 27.12.2009 N 352-ФЗ, от 15.02.2010 N 11-ФЗ,

От 08.05.2010 N 83-ФЗ, от 01.07.2010 N 148-ФЗ, от 23.07.2010 N 181-ФЗ,

От 27.07.2010 N 224-ФЗ, от 15.11.2010 N 294-ФЗ,

От 07.02.2011 N 8-ФЗ (ред. 21.11.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ,

От 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 11.07.2011 N 200-ФЗ, от 21.11.2011 N 329-ФЗ,

От 03.12.2011 N 391-ФЗ, от 06.12.2011 N 409-ФЗ, от 29.06.2012 N 97-ФЗ,

От 28.07.2012 N 144-ФЗ, от 03.12.2012 N 231-ФЗ, от 29.12.2012 N 280-ФЗ,

От 29.12.2012 N 282-ФЗ, от 14.03.2013 N 29-ФЗ, от 07.05.2013 N 90-ФЗ,

От 07.05.2013 N 102-ФЗ, от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 02.07.2013 N 146-ФЗ,

От 02.07.2013 N 185-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 30.09.2013 N 266-ФЗ,

От 02.12.2013 N 335-ФЗ, от 21.12.2013 N 363-ФЗ, от 21.12.2013 N 379-ФЗ,

От 03.02.2014 N 12-ФЗ, от 05.05.2014 N 106-ФЗ, от 05.05.2014 N 112-ФЗ,

От 28.06.2014 N 173-ФЗ, от 28.06.2014 N 189-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ,

От 04.10.2014 N 286-ФЗ, от 04.10.2014 N 289-ФЗ, от 04.11.2014 N 334-ФЗ,

От 04.11.2014 N 344-ФЗ, от 01.12.2014 N 403-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ,

От 29.12.2014 N 484-ФЗ, от 20.04.2015 N 98-ФЗ, от 29.06.2015 N 156-ФЗ,

От 29.06.2015 N 159-ФЗ, от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 13.07.2015 N 231-ФЗ,

От 13.07.2015 N 259-ФЗ, от 14.12.2015 N 372-ФЗ, от 29.12.2015 N 403-ФЗ,

От 05.04.2016 N 88-ФЗ,

С изм., внесенными

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П,

Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ,

От 27.10.2008 N 175-ФЗ)

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (далее — Федеральный закон «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента (далее — центральный контрагент) устанавливаются Банком России.

(п. 3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

(часть третья в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Статья 3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

Статья 4. Банковская группа и банковский холдинг

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

В целях настоящего Федерального закона банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (далее — головная кредитная организация банковской группы).

В целях настоящего Федерального закона банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц (далее — участники банковского холдинга), включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (далее — головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций — участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Доля банковской деятельности в деятельности банковского холдинга определяется как отношение величины активов и (или) доходов кредитных организаций — участников банковского холдинга, определенной на основе методики, установленной Банком России, и совокупной величины активов и (или) доходов банковского холдинга, определенной с учетом активов и (или) доходов на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности данных юридических лиц.

Контроль и значительное влияние для определения участников банковской группы (банковского холдинга) и составления отчетности, установленной настоящим Федеральным законом, определяются в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (далее — МСФО), признанными на территории Российской Федерации.

Головная организация банковского холдинга для организации управления деятельностью участников банковского холдинга и контроля за указанной деятельностью вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и возложить на нее исполнение обязанностей, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головную организацию банковского холдинга. Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего Федерального закона признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого являются организация управления деятельностью участников банковского холдинга и контроль за указанной деятельностью. Головная организация банковского холдинга обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе касающимся ее реорганизации и ликвидации. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью, а также осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга уведомляют Банк России об образовании банковской группы, банковского холдинга, о создании управляющей компании банковского холдинга и предоставленных ей полномочиях. Порядок такого уведомления устанавливается Банком России.

В случае выявления Банком России в ходе осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций признаков участия кредитных или иных организаций в банковской группе Банк России направляет головной кредитной организации банковской группы требование об исполнении ею положений, установленных настоящим Федеральным законом. В случае выявления Банком России в ходе осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций признаков их участия в банковском холдинге Банк России уведомляет головную организацию банковского холдинга о неисполнении ею требований настоящего Федерального закона. Головная организация банковского холдинга в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения уведомления Банка России, уведомляет Банк России об образовании банковского холдинга либо направляет в Банк России информацию о причинах такого неуведомления.

В случае неисполнения головной организацией банковского холдинга требований настоящего Федерального закона и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России в установленном им порядке вправе ограничить проведение кредитной организацией — участником банковского холдинга операций с головной организацией банковского холдинга, участниками банковского холдинга на срок до шести месяцев либо ввести запрет на осуществление кредитной организацией — участником банковского холдинга отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, с головной организацией банковского холдинга, участниками банковского холдинга на срок до одного года.

Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

(в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

(п. 9 в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

(часть вторая введена Федеральным законом от 23.12.2003 N 185-ФЗ)

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

(в ред. Федеральных законов от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 07.02.2011 N 8-ФЗ, от 04.10.2014 N 286-ФЗ, от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

(часть седьмая введена Федеральным законом от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Статья 6. Деятельность кредитной организации на рынке ценных бумаг

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Статья 7. Фирменное наименование кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 18.12.2006 N 231-ФЗ)

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках.

Фирменное наименование кредитной организации на русском языке и языках народов Российской Федерации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму кредитной организации.

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация».

Иные требования к фирменному наименованию кредитной организации устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации.

Банк России при рассмотрении заявления о государственной регистрации кредитной организации обязан запретить использование фирменного наименования кредитной организации, если предполагаемое фирменное наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в фирменном наименовании кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», а также образованных на их основе слов и словосочетаний допускается в порядке, установленном федеральными законами.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Статья 8. Раскрытие информации об органах управления кредитной организации и о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга

(в ред. Федерального закона от 04.11.2014 N 334-ФЗ)

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Кредитная организация обязана раскрывать по формам, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:

1) ежегодно — годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность и аудиторское заключение по ней, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом;

2) ежеквартально — промежуточную бухгалтерскую (финансовую) отчетность, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. В случае, если проводилась проверка промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности, указанная отчетность раскрывается вместе с аудиторским заключением аудиторской организации.

Кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность за текущий год.

(в ред. Федерального закона от 04.11.2014 N 344-ФЗ)

За введение физического лица или юридического лица в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Головная кредитная организация банковской группы раскрывает:

1) ежегодно — годовую консолидированную финансовую отчетность и аудиторское заключение по ней, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом;

2) ежеквартально — промежуточную консолидированную финансовую отчетность, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. В случае, если проводилась проверка промежуточной консолидированной финансовой отчетности, указанная отчетность раскрывается вместе с аудиторским заключением аудиторской организации.

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Формы, порядок и сроки раскрытия головной кредитной организацией банковской группы информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом определяются Банком России. Порядок и сроки раскрытия головной кредитной организацией банковской группы консолидированной финансовой отчетности и аудиторского заключения по ней определяются Банком России.

Головная организация банковского холдинга обязана ежегодно раскрывать консолидированную финансовую отчетность и аудиторское заключение по ней. Порядок и сроки раскрытия головной организацией банковского холдинга консолидированной финансовой отчетности и аудиторского заключения по ней определяются Банком России.

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Кредитная организация обязана раскрывать информацию о сделках по уступке ипотечным агентам или специализированным обществам денежных требований, в том числе удостоверенных закладными. Состав такой информации, порядок и сроки ее раскрытия устанавливаются нормативными актами Банка России.

(часть восьмая введена Федеральным законом от 21.12.2013 N 379-ФЗ)

Кредитная организация обязана в установленном нормативными актами Банка России порядке раскрывать неограниченному кругу лиц на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» следующую информацию о квалификации и об опыте работы членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации:

1) фамилия, имя, отчество (последнее — при наличии);

2) наименование занимаемой должности (с указанием дат согласования Банком России и назначения на должность — для лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации, даты избрания — для членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации);

3) сведения о профессиональном образовании (с указанием наименования образовательной организации, года ее окончания, квалификации, специальности и (или) направления подготовки), о дополнительном профессиональном образовании с указанием освоенной программы и даты ее освоения, а также сведения об ученой степени и о дате ее присуждения, об ученом звании и о дате его присвоения;

4) сведения о трудовой деятельности за пять лет, предшествующих дате назначения (избрания) на занимаемую должность, с указанием мест работы и занимаемых должностей (в том числе членства в совете директоров (наблюдательном совете) юридического лица), дат назначения (избрания) и увольнения (освобождения от занимаемой должности), описанием служебных обязанностей.

(часть девятая введена Федеральным законом от 04.11.2014 N 334-ФЗ)

В случае непредставления кредитной организации членом совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации сведений, входящих в состав информации, предусмотренной частью девятой настоящей статьи, кредитная организация обязана в том же порядке раскрыть информацию о непредставлении таких сведений указанным лицом.

(часть десятая введена Федеральным законом от 04.11.2014 N 334-ФЗ)

В случае, если после раскрытия предусмотренной частью девятой настоящей статьи информации сведения, входящие в ее состав, изменяются, информация об этом должна быть в том же порядке раскрыта в срок, не превышающий трех дней, следующих за днем получения ее документального подтверждения.

(часть одиннадцатая введена Федеральным законом от 04.11.2014 N 334-ФЗ)

Кредитная организация и должностные лица кредитной организации в случае нарушения порядка и сроков раскрытия информации, предусмотренной частью девятой настоящей статьи, несут ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

(часть двенадцатая введена Федеральным законом от 04.11.2014 N 334-ФЗ)

Кредитная организация, головная кредитная организация банковской группы обязаны раскрывать неограниченному кругу лиц на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке и сроки, которые установлены Банком России, информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала) кредитной организации, банковской группы, в том числе о всех условиях и о сроках их выпуска, погашения, конвертации, об иных операциях с ними, и о существенных изменениях данных инструментов.

(часть тринадцатая введена Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Статья 9. Отношения между кредитной организацией и государством

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

(в ред. Федерального закона от 02.02.2006 N 19-ФЗ)

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация обязана получать в порядке, установленном Банком России по согласованию с Центральной избирательной комиссией Российской Федерации, и рассматривать поступившие от Центральной избирательной комиссии Российской Федерации, избирательных комиссий субъектов Российской Федерации запросы о представлении сведений о счетах, вкладах кандидатов в депутаты или на иные выборные должности, а в случаях, предусмотренных федеральным законом, сведений о счетах, вкладах супругов и несовершеннолетних детей кандидатов в депутаты или на иные выборные должности, направляемые в целях проведения предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии. При наличии у кредитной организации сведений о счетах, вкладах кредитная организация обязана направлять указанные сведения в Центральную избирательную комиссию Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации в порядке и сроки, установленные Банком России по согласованию с Центральной избирательной комиссией Российской Федерации, в объеме, предусмотренном законодательством Российской Федерации о выборах.

(часть шестая введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

Кредитная организация и должностные лица кредитной организации несут ответственность за нарушение требований части шестой настоящей статьи в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

(часть седьмая введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

Статья 10. Учредительные документы кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Устав кредитной организации должен содержать:

1) фирменное наименование;

(п. 1 в ред. Федерального закона от 18.12.2006 N 231-ФЗ)

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;

7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Кредитная организация обязана регистрировать все изменения, вносимые в ее учредительные документы. Документы, предусмотренные пунктом 1 статьи 17 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», нормативными актами Банка России, представляются кредитной организацией в Банк России в установленном им порядке. Банк России в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом оформленных документов принимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, и направляет в уполномоченный в соответствии со статьей 2 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» федеральный орган исполнительной власти (далее — уполномоченный регистрирующий орган) сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ)

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросу государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Статья 11. Уставный капитал кредитной организации

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого центрального контрагента на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

(в ред. Федеральных законов от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от 03.12.2011 N 391-ФЗ, от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Часть третья утратила силу. — Федеральный закон от 28.02.2009 N 28-ФЗ.

Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала.

(часть четвертая в ред. Федерального закона от 03.05.2006 N 60-ФЗ)

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. Оплата уставного капитала кредитной организации при увеличении ее уставного капитала путем зачета требований к кредитной организации не допускается, за исключением денежных требований о выплате объявленных дивидендов в денежной форме. Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения учредителей (участников) кредитной организации.

(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 352-ФЗ, от 29.12.2012 N 282-ФЗ)

Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Если иное не установлено федеральными законами, приобретение (за исключением случая, если акции (доли) приобретаются при учреждении кредитной организации) и (или) получение в доверительное управление (далее — приобретение) в результате осуществления одной сделки или нескольких сделок одним юридическим либо физическим лицом более одного процента акций (долей) кредитной организации требуют уведомления Банка России, а более 10 процентов — предварительного согласия Банка России.

(в ред. Федеральных законов от 29.12.2012 N 282-ФЗ, от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Получение предварительного согласия Банка России в порядке, установленном настоящей статьей, требуется также в случае приобретения:

1) более 10 процентов акций, но не более 25 процентов акций кредитной организации;

2) более 10 процентов долей, но не более одной трети долей кредитной организации;

3) более 25 процентов акций кредитной организации, но не более 50 процентов акций;

4) более одной трети долей кредитной организации, но не более 50 процентов долей;

5) более 50 процентов акций кредитной организации, но не более 75 процентов акций;

6) более 50 процентов долей кредитной организации, но не более двух третей долей;

7) более 75 процентов акций кредитной организации;

8) более двух третей долей кредитной организации.

(часть девятая введена Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Предварительного согласия Банка России требует также установление юридическим или физическим лицом в результате осуществления одной сделки или нескольких сделок прямого либо косвенного (через третьих лиц) контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, владеющих более чем 10 процентами акций (долей) кредитной организации (далее — установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации).

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ, в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Требования, установленные настоящей статьей, распространяются также на случаи приобретения более одного процента акций (долей) кредитной организации, более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на случай установления контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации группой лиц, признаваемой таковой в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ «О защите конкуренции».

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ, в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Банк России не позднее 30 дней со дня получения ходатайства о согласии Банка России на совершение сделки (сделок), направленной на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, сообщает заявителю в письменной форме о своем решении — о согласии или об отказе. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующая сделка (сделки) считается согласованной.

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ, в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Уведомление о приобретении более одного процента акций (долей) кредитной организации направляется в Банк России не позднее 30 дней со дня данного приобретения.

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ)

Согласие Банка России на совершение сделки (сделок), направленной на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, может быть получено после совершения сделки (далее — последующее согласие) в случае, если приобретение акций кредитной организации и (или) установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации осуществляются при публичном размещении акций, а также в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях. Предусмотренная настоящей частью возможность получения последующего согласия распространяется также на приобретение более 10 процентов акций кредитной организации при публичном размещении акций и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации группой лиц, признаваемой таковой в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ «О защите конкуренции».

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ, в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Порядок получения предварительного согласия и последующего согласия Банка России на совершение сделки (сделок), направленной на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, и порядок уведомления Банка России о приобретении более одного процента акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ, в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Банк России имеет право отказать в даче согласия на совершение сделки (сделок), направленной (направленных) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, в случае:

1) установления неудовлетворительного финансового положения лица, совершающего сделку (сделки), направленную (направленные) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации;

2) отсутствия положительного решения антимонопольного органа по ходатайству о даче согласия на осуществление сделки (сделок), представленному в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ «О защите конкуренции», если сделка (сделки), направленная (направленные) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, подлежит (подлежат) контролю в соответствии с антимонопольным законодательством;

3) отсутствия решения о предварительном согласовании сделки или о согласовании установления контроля в соответствии с Федеральным законом от 29 апреля 2008 года N 57-ФЗ «О порядке осуществления иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства», если сделка (сделки), направленная (направленные) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, подлежит (подлежат) контролю в соответствии с указанным Федеральным законом;

4) неудовлетворительной деловой репутации лица, совершающего сделку (сделки), направленную (направленные) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, в соответствии с основаниями, установленными статьей 16 настоящего Федерального закона в отношении учредителей (участников) кредитной организации, приобретающих более 10 процентов акций (долей) кредитной организации. При этом сроки, установленные абзацами третьим — пятым, восьмым, одиннадцатым и двенадцатым пункта 5 части первой статьи 16 настоящего Федерального закона, исчисляются по отношению ко дню подачи в Банк России ходатайства о даче согласия на совершение сделки (сделок), направленной (направленных) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации;

5) наличия других оснований, предусмотренных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

(часть шестнадцатая в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Банк России отказывает в даче согласия на совершение сделки (сделок), направленной на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, если ранее судом была установлена вина лица, совершающего сделку (сделки), направленную на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, в причинении убытков какой-либо кредитной организации при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, единоличного исполнительного органа, его заместителя и (или) члена коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции).

(в ред. Федеральных законов от 29.12.2012 N 282-ФЗ, от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Часть восемнадцатая утратила силу. — Федеральный закон от 02.12.2013 N 335-ФЗ.

Статья 11.1. Органы управления кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.

Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется ее единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (далее — руководитель кредитной организации), главный бухгалтер, заместители главного бухгалтера кредитной организации, руководитель, главный бухгалтер филиала кредитной организации не вправе занимать должности руководителя, главного бухгалтера в других организациях, являющихся кредитными, страховыми или клиринговыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, организаторами торговли на товарных и (или) финансовых рынках, а также в акционерных инвестиционных фондах, специализированных депозитариях инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондах, организациях, осуществляющих деятельность по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию, по управлению инвестиционными фондами, акционерными инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, и осуществлять предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. В случае, если кредитные организации являются по отношению друг к другу основным и дочерним хозяйственными обществами, единоличный исполнительный орган дочерней кредитной организации имеет право занимать должности в коллегиальном исполнительном органе кредитной организации — основного общества, за исключением должности председателя данного органа.

Члены совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации и кандидаты на указанные должности должны соответствовать требованиям к деловой репутации, установленным статьей 16 настоящего Федерального закона, а также требованиям к квалификации, устанавливаемым в соответствии с федеральными законами.

В случае, если в отношении члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации вступил в законную силу обвинительный приговор суда за совершение умышленного преступления либо вступило в силу решение суда о назначении административного наказания в виде дисквалификации, указанный член совета директоров (наблюдательного совета) считается выбывшим из состава совета директоров (наблюдательного совета) со дня вступления в силу соответствующего решения суда.

Лица, указанные в части третьей настоящей статьи, при согласовании их кандидатур с Банком России, назначении (избрании) на должность, а также в течение всего периода осуществления функций по указанным должностям, включая временное исполнение должностных обязанностей, должны соответствовать требованиям к квалификации и деловой репутации, установленным статьей 16 настоящего Федерального закона.

Для получения согласия Банка России кредитная организация обязана направить в Банк России ходатайство о согласовании кандидатов на должности, указанные в части шестой настоящей статьи, и представить сведения и документы, предусмотренные пунктом 8 части первой статьи 14 настоящего Федерального закона. Банк России в месячный срок со дня получения указанных документов дает согласие на назначение (избрание) или представляет мотивированный отказ в письменной форме по основаниям, предусмотренным статьей 16 настоящего Федерального закона. При этом сроки, установленные абзацами пятым, восьмым — одиннадцатым, пятнадцатым и шестнадцатым пункта 1 части первой статьи 16 настоящего Федерального закона, исчисляются по отношению ко дню получения указанных документов Банком России. Отказ Банка России в согласии на назначение (избрание) кандидата может быть обжалован им в судебном порядке.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об освобождении от должностей лиц, указанных в части шестой настоящей статьи, не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия такого решения.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об избрании (освобождении) члена совета директоров (наблюдательного совета) в трехдневный срок со дня принятия такого решения.

Кредитная организация в соответствии с порядком, установленным частями шестой — восьмой настоящей статьи, может возложить отдельные обязанности указанных в части третьей настоящей статьи лиц, предусматривающие право распоряжения денежными средствами, находящимися на открытых в Банке России счетах кредитной организации, на лиц, занимающих иные должности в кредитной организации и соответствующих требованиям к квалификации и деловой репутации, установленным статьей 16 настоящего Федерального закона.

Статья 11.1-1. Особенности компетенции и организации деятельности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации

(введена Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

К компетенции совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, определенной ее уставом, относятся вопросы, предусмотренные Федеральным законом от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ «Об акционерных обществах», Федеральным законом от 8 февраля 1998 года N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», а также следующие вопросы:

1) утверждение стратегии управления рисками и капиталом кредитной организации, в том числе в части обеспечения достаточности собственных средств (капитала) и ликвидности на покрытие рисков как в целом по кредитной организации, так и по отдельным направлениям ее деятельности, а также утверждение порядка управления наиболее значимыми для кредитной организации рисками и контроль за реализацией указанного порядка;

2) утверждение порядка применения банковских методик управления рисками и моделей количественной оценки рисков (в случае, предусмотренном статьей 72.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), включая оценку активов и обязательств, внебалансовых требований и обязательств кредитной организации, а также сценариев и результатов стресс-тестирования;

3) утверждение порядка предотвращения конфликтов интересов, плана восстановления финансовой устойчивости в случае существенного ухудшения финансового состояния кредитной организации, плана действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановление деятельности кредитной организации в случае возникновения нестандартных и чрезвычайных ситуаций, утверждение руководителя службы внутреннего аудита кредитной организации, плана работы службы внутреннего аудита кредитной организации, утверждение политики кредитной организации в области оплаты труда и контроль ее реализации;

4) проведение оценки на основе отчетов службы внутреннего аудита соблюдения единоличным исполнительным органом кредитной организации и коллегиальным исполнительным органом стратегий и порядков, утвержденных советом директоров (наблюдательным советом);

5) принятие решений об обязанностях членов совета директоров (наблюдательного совета), включая образование в его составе комитетов, а также проведение оценки собственной работы и представление ее результатов общему собранию участников кредитной организации;

6) утверждение кадровой политики кредитной организации (порядок определения размеров окладов руководителей кредитной организации, порядок определения размера, форм и начисления компенсационных и стимулирующих выплат руководителям кредитной организации, руководителю службы управления рисками, руководителю службы внутреннего аудита, руководителю службы внутреннего контроля кредитной организации и иным руководителям (работникам), принимающим решения об осуществлении кредитной организацией операций и иных сделок, результаты которых могут повлиять на соблюдение кредитной организацией обязательных нормативов или возникновение иных ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов, включая основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитной организации, квалификационные требования к указанным лицам, а также размер фонда оплаты труда кредитной организации).

Статья 11.1-2. Требования к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации

(введена Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана соблюдать установленные Банком России требования к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, включая требования к деятельности руководителя службы внутреннего контроля и руководителя службы внутреннего аудита кредитной организации, в банковских группах.

Лицо при назначении на должность руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита или руководителя службы внутреннего контроля кредитной организации и в течение всего периода осуществления функций по указанным должностям должно соответствовать установленным Банком России квалификационным требованиям и установленным статьей 16 настоящего Федерального закона требованиям к деловой репутации.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России о назначении на должность руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля кредитной организации в трехдневный срок со дня принятия соответствующего решения.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об освобождении от должности руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения.

Статья 11.2. Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 300 миллионов рублей, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой — седьмой настоящей статьи.

Размер собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не менее 300 миллионов рублей.

Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее — генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.

Банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.

Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частью четвертой настоящей статьи, с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.

Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой и пятой настоящей статьи, а также банка, созданного после 1 января 2007 года, с 1 января 2012 года должен быть не менее 180 миллионов рублей.

Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой — шестой настоящей статьи, а также банка, созданного после 1 января 2007 года, с 1 января 2015 года должен быть не менее 300 миллионов рублей.

При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере 180 миллионов рублей и более, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение 12 месяцев должны достичь величины собственных средств (капитала) в размере 180 миллионов рублей, а с 1 января 2015 года — 300 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, а банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, — большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, либо размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой — седьмой настоящей статьи, на соответствующую дату.

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для небанковской кредитной организации в сумме 90 миллионов рублей, за исключением случая, предусмотренного частью десятой настоящей статьи.

(часть девятая введена Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Небанковская кредитная организация, имевшая на 1 июля 2016 года собственные средства (капитал) в сумме менее 90 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер ее собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 июля 2016 года.

(часть десятая введена Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Размер собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации, отвечающей условию, установленному частью десятой настоящей статьи, с 1 июля 2019 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.

(часть одиннадцатая введена Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

При снижении размера собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации ниже уровня, указанного в части девятой или десятой настоящей статьи, вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала):

1) небанковская кредитная организация, имевшая на 1 июля 2016 года собственные средства (капитал) в размере 90 миллионов рублей и более, или небанковская кредитная организация, созданная после 1 июля 2016 года, в течение 12 месяцев должна достичь величины собственных средств (капитала) в размере 90 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала), определенной Банком России;

2) небанковская кредитная организация, имевшая на 1 июля 2016 года собственные средства (капитал) в размере менее 90 миллионов рублей, в течение 12 месяцев должна достичь рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала), определенной Банком России, величины собственных средств (капитала) в размере собственных средств (капитала), имевшихся у нее на 1 июля 2016 года, а с 1 июля 2019 года — величины собственных средств (капитала) в размере 90 миллионов рублей.

(часть двенадцатая введена Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для центрального контрагента в сумме 300 миллионов рублей.

(часть тринадцатая введена Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

Статья 11.3. Устранение нарушений, допущенных при приобретении и (или) получении в доверительное управление акций (долей) кредитной организации

(введена Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ)

При обнаружении Банком России нарушения приобретателем акций (долей) кредитной организации или лицом, установившим контроль в отношении акционеров (участников) кредитной организации, требований настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России о получении предварительного согласия или последующего согласия Банка России на совершение сделки (сделок), направленной на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, Банк России составляет предписание об устранении этим лицом такого нарушения.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Предписание Банка России об устранении нарушения направляется Банком России не позднее 30 дней со дня обнаружения такого нарушения следующим лицам:

1) лицо, совершившее сделку (сделки), направленную на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации, с нарушением;

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

2) лицо, установившее контроль в отношении акционера (участника) кредитной организации с нарушением.

Копии предписания Банка России, указанного в части второй настоящей статьи, направляются в кредитную организацию, акции (доли) которой приобретены с нарушением и (или) контроль в отношении акционеров (участников) которой установлен с нарушением, и акционеру (участнику) кредитной организации, контроль в отношении которого установлен с нарушением.

Предписание Банка России об устранении соответствующего нарушения подлежит исполнению приобретателем акций (долей) кредитной организации или лицом, установившим контроль в отношении акционеров (участников) кредитной организации, допустившими нарушение, в срок не более 90 дней со дня получения такого акта одним из следующих способов:

1) получение от Банка России последующего согласия на приобретение акций (долей) кредитной организации и (или) установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, осуществленных с нарушением, в порядке, установленном нормативным актом Банка России;

2) совершение сделки (сделок), направленной на отчуждение акций (долей) кредитной организации (прекращение доверительного управления акциями (долями) кредитной организации), которые приобретены с нарушением, и (или) на прекращение контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, установленного с нарушением.

Лицо, исполнившее предписание Банка России об устранении нарушения путем совершения сделок, указанных в пункте втором части четвертой настоящей статьи, не позднее пяти дней со дня исполнения предписания обязано уведомить об этом кредитную организацию и Банк России в установленном Банком России порядке.

Форма предписания Банка России об устранении нарушения устанавливается нормативным актом Банка России.

Со дня получения предписания Банка России об устранении нарушения кредитной организацией, акции (доли) которой приобретены и (или) контроль в отношении акционеров (участников) которой установлен с нарушением, и до дня исполнения или отмены указанного предписания приобретатель акций (долей) кредитной организации, допустивший нарушение, и (или) акционер (участник) кредитной организации, контроль в отношении которого установлен с нарушением, имеют право голоса только по акциям (долям) кредитной организации, которые не превышают 10 процентов акций (долей) кредитной организации (пороговых значений, которые превышают 10 процентов и в отношении которых не было получено отдельное предварительное согласие или последующее согласие, если необходимость получения такого согласия предусмотрена настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России). Остальные акции (доли) кредитной организации, приобретенные с нарушением и (или) принадлежащие акционеру (участнику) кредитной организации, контроль в отношении которого установлен с нарушением, голосующими не являются и не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров (участников) кредитной организации.

(часть седьмая в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Банк России вправе обжаловать в судебном порядке решения общего собрания акционеров (участников) кредитной организации, принятые с нарушением требований, установленных частью седьмой настоящей статьи, и сделки, совершенные во исполнение указанных решений, в случае, если участие в голосовании акциями (долями), приобретенными с нарушением, или участие в голосовании акционеров (участников) кредитной организации, контроль в отношении которых установлен с нарушением, повлияло на решения, принятые общим собранием акционеров (участников) кредитной организации.

В случае неисполнения в установленный срок приобретателем акций (долей) кредитной организации и (или) лицом, установившим контроль в отношении акционеров (участников) кредитной организации, предписания Банка России об устранении нарушения Банк России вправе подать иск о признании недействительной сделки (сделок), направленной на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, а также последующих сделок указанных лиц, направленных на приобретение акций (долей) этой кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) этой кредитной организации.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Глава II. ПОРЯДОК РЕГИСТРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

Статья 12. Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций

(в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ)

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ)

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Часть восьмая утратила силу с 1 января 2007 года. — Федеральный закон от 03.05.2006 N 60-ФЗ.

Статья 13. Лицензирование банковских операций

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 07.02.2011 N 8-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона «О банке развития».

(часть девятая введена Федеральным законом от 17.05.2007 N 83-ФЗ)

Часть десятая утратила силу. — Федеральный закон от 29.12.2015 N 403-ФЗ.

Статья 13.1. Утратила силу. — Федеральный закон от 27.06.2011 N 162-ФЗ.

Статья 14. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;

6) аудиторские заключения о бухгалтерской (финансовой) отчетности учредителей — юридических лиц;

(в ред. Федерального закона от 04.11.2014 N 344-ФЗ)

7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

О наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

О наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);

9) анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

О наличии у этих лиц высшего образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации);

О наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);

10) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), необходимые для оценки деловой репутации учредителей (участников) кредитных организаций, кандидатов в члены совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица — учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации.

Помимо документов, указанных в части первой настоящей статьи, Центральный банк Российской Федерации самостоятельно запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями кредитной организации, а в налоговом органе запрашивает сведения о выполнении учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Кредитная организация вправе представить документы, содержащие указанные сведения, по собственной инициативе.

Положения пункта 8 части первой настоящей статьи не распространяются на случай представления документов для государственной регистрации небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и получения ею лицензии на осуществление банковских операций.

Статья 15. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций

При представлении документов, перечисленных в статье 14 настоящего Федерального закона, Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов, а принятие такого решения в отношении небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, — в срок, не превышающий трех месяцев.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

(часть третья в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

(часть пятая введена Федеральным законом от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

(часть шестая в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости — и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Часть седьмая исключена. — Федеральный закон от 19.06.2001 N 82-ФЗ.

Статья 16. Основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие кандидата, предлагаемого на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации или его заместителя (далее также — кандидат) квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации.

Под несоответствием кандидата квалификационным требованиям понимается отсутствие у кандидата высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, деятельность которого связана с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при наличии у кандидата иного высшего образования — не менее двух лет (кандидата на должность единоличного исполнительного органа или главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, — отсутствие у него высшего образования).

Под несоответствием кандидата требованиям к деловой репутации понимаются:

Наличие у кандидата неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленных преступлений;

Признание судом в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, кандидата виновным в банкротстве юридического лица;

Неисполнение кандидатом, являвшимся руководителем, членом совета директоров (наблюдательного совета) или учредителем (участником) кредитной организации, обязанностей, возложенных на него Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)») при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации и (или) при возникновении признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Наличие у кандидата права давать обязательные указания или возможности иным образом определять действия кредитной организации, у которой лицензия на осуществление банковских операций была отозвана по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части второй статьи 20 настоящего Федерального закона, и (или) которая была признана арбитражным судом несостоятельной (банкротом);

Привлечение кандидата в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» к субсидиарной ответственности по денежным обязательствам кредитной организации и (или) исполнению ее обязанности по уплате обязательных платежей или ответственности в виде взыскания убытков в пользу кредитной организации, если со дня исполнения лицом обязанности, установленной судебным актом, прошло менее пяти лет;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Предъявление в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой кандидат занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации или члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, требования о его замене на основании статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

Совершение кандидатом более трех раз в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг или в области предпринимательской деятельности, установленного вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях;

Дисквалификация кандидата, срок которой не истек на день, предшествовавший дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации;

Наличие неоднократных фактов расторжения с кандидатом трудового договора по инициативе работодателя на основаниях, предусмотренных пунктом 7 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации;

Занятие кандидатом должности руководителя, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню введения в соответствии с решением Банка России временной администрации по управлению кредитной организацией с приостановлением полномочий исполнительных органов (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к назначению временной администрации);

Занятие кандидатом должности руководителя, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к отзыву лицензии на осуществление банковских операций);

Предоставление кандидатом для государственной регистрации кредитной организации, а также в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, недостоверных сведений, касающихся установленных квалификационных требований и требований к деловой репутации;

Применение в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой кандидат занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя или главного бухгалтера филиала кредитной организации, мер в соответствии со статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» за представление существенно недостоверной отчетности, если подготовка и представление отчетности входили в компетенцию кандидата;

(п. 1 в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

4) несоответствие кандидата на должность члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации требованиям к деловой репутации, установленным в отношении кандидата на должность руководителя кредитной организации пунктом 1 настоящей части;

(п. 4 в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

5) неудовлетворительная деловая репутация учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации. Под неудовлетворительной деловой репутацией учредителя (участника) кредитной организации понимаются:

Наличие у учредителя (участника) кредитной организации неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленных преступлений;

Признание судом в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, учредителя (участника) кредитной организации виновным в банкротстве юридического лица;

Предъявление в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой учредитель (участник) занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации или члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, требования о его замене на основании статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

Совершение физическим лицом — учредителем (участником) кредитной организации более трех раз в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг или в области предпринимательской деятельности, установленного вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях;

Занятие учредителем (участником) кредитной организации должности руководителя кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню введения в соответствии с решением Банка России временной администрации по управлению кредитной организацией с приостановлением полномочий исполнительных органов (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к назначению временной администрации);

Занятие учредителем (участником) кредитной организации должности руководителя кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к отзыву лицензии на осуществление банковских операций);

Применение в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации мер в соответствии со статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» за представление существенно недостоверной отчетности, если подготовка и представление отчетности входили в компетенцию учредителя (участника) кредитной организации при исполнении им обязанности руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя или главного бухгалтера филиала кредитной организации;

Неисполнение учредителем (участником) кредитной организации обязанностей, возложенных на него Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации и (или) при возникновении признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Наличие у учредителя (участника) кредитной организации права давать обязательные указания или возможности иным образом определять действия кредитной организации, у которой лицензия на осуществление банковских операций была отозвана по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части второй статьи 20 настоящего Федерального закона, и (или) которая была признана арбитражным судом несостоятельной (банкротом);

Привлечение учредителя (участника) кредитной организации в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» к субсидиарной ответственности по денежным обязательствам кредитной организации и (или) исполнению ее обязанности по уплате обязательных платежей или ответственности в виде взыскания убытков в пользу кредитной организации, если со дня исполнения лицом обязанности, установленной судебным актом, прошло менее пяти лет;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Признание судом в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, учредителя (участника) кредитной организации виновным в причинении убытков какому-либо юридическому лицу при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица и (или) руководителя юридического лица;

(п. 5 введен Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

6) несоответствие лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица — учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации, требованиям к деловой репутации, установленным пунктом 5 настоящей части;

(п. 6 введен Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

7) наличие оснований, предусмотренных статьей 18 настоящего Федерального закона.

(п. 7 введен Федеральным законом от 14.12.2015 N 372-ФЗ)

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд. Физические лица, указанные в настоящей статье, вправе в судебном порядке обжаловать признание Банком России их деловой репутации не соответствующей установленным настоящей статьей требованиям.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Установленные пунктом 5 части первой настоящей статьи требования к деловой репутации предъявляются также к лицу, осуществляющему функции единоличного исполнительного органа юридического лица — учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации, и юридического лица, совершающего сделку (сделки), направленную (направленные) на приобретение более 10 процентов акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации (владеющего более 10 процентами акций (долей) кредитной организации или осуществляющего контроль в отношении акций (долей) кредитной организации), и к физическим и юридическим лицам, владеющим более 10 процентами акций (долей) кредитной организации или осуществляющим контроль в отношении акционеров (участников) кредитной организации.

(часть четвертая в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Статья 17. Государственная регистрация кредитной организации с иностранными инвестициями и выдача ей лицензии на осуществление банковских операций

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Для государственной регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и получения ею лицензии на осуществление банковских операций помимо документов, указанных в статье 14 настоящего Федерального закона, дополнительно представляются надлежащим образом оформленные документы, перечисленные ниже.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Иностранное юридическое лицо представляет:

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации;

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и бухгалтерскую (финансовую) отчетность вместе с аудиторским заключением по ней за три предыдущих года;

(п. 2 в ред. Федерального закона от 04.11.2014 N 344-ФЗ)

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

Статья 18. Дополнительные требования к созданию и деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями (инвестициями нерезидентов)

(в ред. Федерального закона от 14.12.2015 N 372-ФЗ)

Размер участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, рассчитывается как соотношение иностранных инвестиций нерезидентов в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, и совокупного уставного капитала указанных кредитных организаций.

В расчет иностранных инвестиций в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, не включаются иностранные инвестиции:

1) осуществленные в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, и финансируемые за счет прибыли указанных кредитных организаций, полученной в Российской Федерации или репатриированной в Российскую Федерацию из-за рубежа;

2) осуществленные имеющими лицензию на осуществление банковских операций дочерними кредитными организациями иностранных банков в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, а также все последующие инвестиции указанных организаций в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций;

3) осуществленные до 1 января 2007 года в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций;

4) осуществленные в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, приватизация которых осуществлялась после 22 августа 2012 года;

5) составляющие 51 и более процентов акций (долей) уставного капитала кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских операций, осуществленные после 1 января 2007 года при условии нахождения указанных акций (долей) в собственности инвестора в течение 12 и более лет, если Банк России по истечении указанного срока не принял решение о продолжении включения указанных инвестиций в расчет и не опубликовал это решение. Порядок принятия Банком России указанного решения и его опубликования устанавливается Банком России.

Размер участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, рассчитывается Банком России в установленном им порядке по состоянию на 1 января каждого года.

Информация о размере участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, и показателях, использованных для его расчета, подлежит опубликованию в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», а также размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не позднее 15 февраля текущего года.

В целях настоящего Федерального закона под квотой понимается предельное значение размера участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, равное 50 процентам.

При достижении квоты Банк России осуществляет следующие меры в отношении иностранных инвестиций:

1) отказывает в регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

2) налагает запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских операций, за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов, если результатом указанных действий является превышение квоты.

Акции (доли) кредитной организации, отчужденные (проданные) с нарушением указанного запрета, не являются голосующими и не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров (участников) кредитной организации в течение периода действия такого запрета. В случае совершения сделки (сделок) по отчуждению (приобретению) акций (долей) кредитной организации с нарушением указанного запрета Банк России подает иск о признании соответствующей сделки (сделок) недействительной (недействительными).

Меры, предусмотренные частью шестой настоящей статьи, не применяются в отношении иностранных инвестиций, указанных в пунктах 1 и 2 части второй настоящей статьи. Меры, предусмотренные пунктом 2 части шестой настоящей статьи, не применяются в отношении иностранных инвестиций, направляемых в уставные капиталы кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, определяемых в соответствии с нормативными актами Банка России на основе международных договоров Российской Федерации.

Банк России прекращает применение предусмотренных частью шестой настоящей статьи мер в случае, если размер участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, составит менее 50 процентов.

Банк России обязан опубликовать информацию о применении мер, предусмотренных частью шестой настоящей статьи, причинах применения таких мер, прекращении применения таких мер в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», а также разместить ее на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Порядок применения и прекращения применения мер, предусмотренных частью шестой настоящей статьи, и порядок раскрытия информации о применении, причинах применения, прекращении применения этих мер устанавливаются нормативными актами Банка России.

Если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации, Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Банк России имеет право устанавливать в порядке, установленном Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями относительно порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций.

Статья 19. Меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России, а также нарушения в деятельности банковской группы

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России, установленных обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия отчетности и аудиторского заключения по ней, непредставления информации в бюро кредитных историй либо совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к такой кредитной организации меры, установленные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

(в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

В случае нарушения головной кредитной организацией банковской группы федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия отчетности банковской группы и аудиторского заключения по ней либо совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к головной кредитной организации банковской группы меры, установленные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В случае нарушения установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательных нормативов для банковских групп Банк России вправе применять к головной кредитной организации банковской группы меры, предусмотренные указанным Федеральным законом.

Статья 20. Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

(п. 6 в ред. Федерального закона от 29.12.2014 N 484-ФЗ)

6.1) неоднократного в течение одного года нарушения требований, предусмотренных статьями 6, 7 (за исключением пункта 3 статьи 7), 7.2 и 7.3 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;

(п. 6.1 введен Федеральным законом от 29.12.2014 N 484-ФЗ)

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

(пп. 9 введен Федеральным законом от 21.03.2002 N 31-ФЗ)

10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

(п. 10 введен Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом.

(п. 11 введен Федеральным законом от 27.07.2010 N 224-ФЗ)

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

(в ред. Федеральных законов от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ)

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

(п. 5 в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

(п. 6 в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

7) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату частями шестой и седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

(п. 7 в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

8) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой — седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала), за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой — седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

(п. 8 в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионам рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

(п. 9 введен Федеральным законом от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

(п. 10 введен Федеральным законом от 03.12.2011 N 391-ФЗ)

В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

Не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций или на день, определенный Федеральным законом, либо в установленном им порядке;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;

4) если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

(в ред. Федерального закона от 29.12.2012 N 282-ФЗ)

Совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

Исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

Прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях;

6) кредитная организация осуществляет возврат клиентам кредитной организации их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании.

(п. 6 введен Федеральным законом от 28.07.2012 N 144-ФЗ)

(часть девятая в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

1) обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения с учетом особенностей, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и настоящей статьей, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

(в ред. Федеральных законов от 28.07.2012 N 144-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

2) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

3) обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

(часть десятая введена Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Требования работников кредитной организации о выплате выходных пособий, компенсаций и иных выплат, размер которых установлен соответствующим трудовым договором, в случае его прекращения в части, превышающей минимальный размер соответствующих выплат, установленный трудовым законодательством, не относятся к числу текущих обязательств.

(часть одиннадцатая введена Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;

5) утратил силу. — Федеральный закон от 28.07.2012 N 144-ФЗ;

6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

7) определять размер денежных обязательств перед клиринговой организацией, участниками клиринга и (или) размер требований к клиринговой организации, участникам клиринга, возникающих из финансовых договоров, заключенных на условиях генерального соглашения (единого договора), которое соответствует примерным условиям договоров, предусмотренных статьей 51.5 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», и (или) заключенных на условиях правил организованных торгов, и (или) заключенных на условиях правил клиринга, прекращать обязательства путем зачета, неттинга в соответствии с федеральным законом о клиринговой деятельности и законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве);

(п. 7 введен Федеральным законом от 29.12.2012 N 282-ФЗ)

8) передавать права (требования) и (или) переводить долг по допущенным к клирингу обязательствам, возникшим из договоров, заключенных кредитной организацией за счет клиента (клиентов), а также осуществлять передачу имущества, являющегося предметом обеспечения исполнения таких обязательств, в случаях и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» и правилами клиринга.

(п. 8 введен Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 403-ФЗ)

(часть введена Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Статья 21. Рассмотрение споров с участием кредитной организации

Решения и действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц могут быть обжалованы кредитной организацией в суд или арбитражный суд в порядке, установленном федеральными законами.

Кредитная организация вправе обращаться в Банк России с запросами и заявлениями в связи с решениями и действиями (бездействием) Банка России, на которые Банк России обязан в месячный срок дать ответ по существу затрагиваемых в них вопросов.

Споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Статья 22. Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей.

Часть шестая утратила силу. — Федеральный закон от 21.07.2005 N 106-ФЗ.

Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке.

Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

(часть восьмая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

(часть девятая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Полномочие филиала кредитной организации на принятие решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации.

(часть десятая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Открываемые на территории Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций подлежат аккредитации Банком России в установленном им порядке. Представительство иностранной кредитной организации вправе осуществлять деятельность на территории Российской Федерации с момента его аккредитации Банком России.

(часть одиннадцатая введена Федеральным законом от 03.02.2014 N 12-ФЗ)

Банк России в установленном им порядке осуществляет действия, предусмотренные Федеральным законом «О персональных данных», по обработке персональных данных руководителя и заместителя руководителя представительства иностранной кредитной организации, открытого на территории Российской Федерации, и кандидатов на эти должности.

(часть двенадцатая введена Федеральным законом от 03.02.2014 N 12-ФЗ)

Банк России в установленном им порядке осуществляет действия по аккредитации иностранных граждан, которые будут осуществлять трудовую деятельность в представительстве иностранной кредитной организации (далее — персональная аккредитация).

(часть тринадцатая введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 106-ФЗ)

Формы документов, подтверждающих аккредитацию Банком России представительства иностранной кредитной организации и персональную аккредитацию иностранного гражданина, порядок осуществления Банком России контроля за деятельностью представительства иностранной кредитной организации устанавливаются Банком России.

(часть четырнадцатая введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 106-ФЗ)

Банк России в установленном им порядке вправе оказывать содействие при оформлении документов для въезда на территорию Российской Федерации и пребывания на территории Российской Федерации иностранных граждан, являющихся работниками представительств иностранных кредитных организаций, членов их семей.

(часть пятнадцатая введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 106-ФЗ)

Статья 23. Ликвидация или реорганизация кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Ликвидация или реорганизация кредитной организации осуществляется в соответствии с федеральными законами с учетом требований настоящего Федерального закона. При этом государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией и государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, осуществляются в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Сведения и документы, необходимые для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией и государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, представляются в Банк России. Перечень указанных сведений и документов, а также порядок их представления определяется Банком России.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией или государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в течение пяти рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Взаимодействие Банка России и уполномоченного регистрирующего органа по вопросу о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией или о государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Письменное уведомление о начале процедуры реорганизации кредитной организации с приложением решения о реорганизации кредитной организации направляется кредитной организацией в Банк России в течение трех рабочих дней после даты принятия указанного решения. В случае участия в реорганизации двух и более кредитных организаций такое уведомление направляется кредитной организацией, последней принявшей решение о реорганизации кредитной организации либо определенной указанным решением. Банк России размещает данное уведомление на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и не позднее одного рабочего дня с даты поступления от кредитной организации этого уведомления направляет в уполномоченный регистрирующий орган информацию о начале процедуры реорганизации кредитной организации (кредитных организаций) с приложением указанного решения, на основании которого указанный орган вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация (кредитные организации) находится (находятся) в процессе реорганизации.

(часть пятая введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 315-ФЗ, в ред. Федерального закона от 11.07.2011 N 200-ФЗ)

Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

Государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, в случае, если не принято решение об отказе в такой регистрации, осуществляется в течение шести месяцев со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

Банк России имеет право запретить реорганизацию кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников), а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

(в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 156-ФЗ)

Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России на основании статьи 20 настоящего Федерального закона принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) кредитной организации или решения назначенной учредителями (участниками) кредитной организации ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидационная комиссия обязана передать документы, образовавшиеся в процессе деятельности кредитной организации, на хранение в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в соответствии с перечнем документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, который утверждается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти и Банком России, с указанием сроков хранения указанных документов.

(в ред. Федеральных законов от 28.07.2012 N 144-ФЗ, от 04.10.2014 N 289-ФЗ)

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Статья 23.1. Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)

(в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации (далее — заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации), за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

(в ред. Федеральных законов от 28.07.2012 N 144-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.

Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации предварительное судебное заседание, предусмотренное Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не проводится.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Статья 23.2. Ликвидатор кредитной организации

(введена Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Представление кандидатуры ликвидатора кредитной организации в арбитражный суд и утверждение этой кандидатуры арбитражным судом осуществляются в порядке, предусмотренном параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для представления и утверждения конкурсного управляющего кредитной организации.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов.

Ликвидатором кредитной организации, не имевшей лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего, соответствующего требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и аккредитованного при Банке России в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций.

Ликвидатор кредитной организации приступает к осуществлению своих полномочий со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации и действует до дня внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации кредитной организации.

Ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации обязан действовать добросовестно и разумно и учитывать права и законные интересы кредиторов кредитной организации, общества и государства. Ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации имеет права и исполняет обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом, а в не урегулированной им части — параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного управляющего кредитной организации.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Освобождение или отстранение ликвидатора кредитной организации от должности осуществляется в порядке, предусмотренном параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного производства.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Статья 23.3. Последствия принятия решения арбитражным судом о ликвидации кредитной организации

(введена Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Обжалование решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации не приостанавливает его исполнение.

Со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для случая признания кредитной организации несостоятельной (банкротом).

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Статья 23.4. Регулирование процедур ликвидации кредитной организации

(введена Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Ликвидация кредитной организации осуществляется в порядке и в соответствии с процедурами, которые предусмотрены параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного производства, с особенностями, установленными настоящим Федеральным законом.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Кредиторы ликвидируемой кредитной организации обладают правами, предусмотренными настоящим Федеральным законом, а в не урегулированной им части — Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Ликвидатор кредитной организации обязан провести первое собрание кредиторов ликвидируемой кредитной организации не позднее 60 дней после дня окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Контроль за деятельностью ликвидатора кредитной организации, порядок представления им отчетности в Банк России, а также проверки Банком России деятельности ликвидатора кредитной организации осуществляются в порядке, предусмотренном параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного производства.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

После окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации составляет промежуточный ликвидационный баланс, который должен содержать сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, а также результаты их рассмотрения. Промежуточный ликвидационный баланс рассматривается на собрании кредиторов и (или) заседании комитета кредиторов кредитной организации и после такого рассмотрения подлежит согласованию с Банком России.

Удовлетворение требований кредиторов кредитной организации осуществляется в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, предусмотренной параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Порядок совершения операций с имуществом кредитной организации, не включаемым в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» в состав конкурсной массы в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации, определяется указанным Федеральным законом.

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

В случае, если имеющиеся у кредитной организации денежные средства недостаточны для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации осуществляет реализацию имущества кредитной организации в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора кредитной организации.

Если в ходе проведения процедуры ликвидации кредитной организации выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или заседании комитета кредиторов кредитной организации и утверждается арбитражным судом в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Определение арбитражного суда об утверждении отчета ликвидатора кредитной организации о результатах ликвидации и завершении ликвидации кредитной организации ликвидатор кредитной организации обязан представить в Банк России с приложением документов, предусмотренных нормативными актами Банка России для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией, в десятидневный срок со дня вынесения такого определения.

Статья 23.5. Особенности реорганизации кредитной организации в форме слияния, присоединения и преобразования

(введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 315-ФЗ)

Не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации кредитная организация обязана разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и уведомить о данном решении своих кредиторов одним из следующих способов:

(в ред. Федерального закона от 11.07.2011 N 200-ФЗ)

1) путем направления каждому кредитору письменного уведомления (почтовым отправлением с уведомлением о вручении) и опубликования в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, сообщения о принятом решении;

2) путем опубликования сообщения о принятом решении в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, а также в одном из печатных изданий, предназначенных для опубликования нормативных правовых актов органов государственной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен филиал (филиалы) этой кредитной организации.

Указанное уведомление (сообщение) должно содержать сведения:

1) о форме реорганизации, порядке и сроке ее проведения;

2) в случае реорганизации в форме слияния и преобразования — о предполагаемой организационно-правовой форме, предполагаемом месте нахождения создаваемой в результате реорганизации кредитной организации и о перечне банковских операций, которые она предполагает осуществлять;

3) в случае реорганизации в форме присоединения — об организационно-правовой форме, о месте нахождения кредитной организации, к которой осуществляется присоединение, и о перечне банковских операций, которые осуществляет и предполагает осуществлять такая кредитная организация;

4) о печатном издании, в котором будет опубликовываться информация о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность кредитной организации.

Порядок уведомления кредиторов о принятом решении о реорганизации кредитной организации определяется общим собранием акционеров (участников) либо советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации, если уставом кредитной организации решение этого вопроса отнесено к его компетенции, и доводится до сведения кредиторов путем размещения соответствующей информации в местах, доступных для них в кредитной организации и во всех ее подразделениях. Кредитная организация обязана по требованию заинтересованного лица предоставить ему копию указанного решения. Плата, взимаемая кредитной организацией за предоставление такой копии, не может превышать затраты на ее изготовление.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Государственная регистрация кредитной организации, созданной в результате реорганизации, и внесение в единый государственный реестр юридических лиц записей о прекращении деятельности реорганизованных кредитных организаций осуществляются при наличии доказательств уведомления кредиторов в порядке, установленном настоящей статьей.

Кредитор кредитной организации — физическое лицо в связи с реорганизацией кредитной организации вправе потребовать досрочного исполнения соответствующего обязательства, а при невозможности досрочного исполнения — прекращения обязательства и возмещения убытков, если такое обязательство возникло до даты:

1) получения им письменного уведомления (в случае использования способа уведомления кредиторов, указанного в пункте 1 части первой настоящей статьи);

2) опубликования кредитной организацией в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, сообщения о принятом решении о реорганизации кредитной организации (в случае использования способа уведомления кредиторов, указанного в пункте 2 части первой настоящей статьи).

Кредитор кредитной организации — юридическое лицо в связи с реорганизацией кредитной организации вправе потребовать досрочного исполнения или прекращения соответствующего обязательства и возмещения убытков, если такое право требования предоставлено юридическому лицу в соответствии с условиями заключенного с кредитной организацией договора.

Указанные выше требования направляются кредиторами кредитной организации в письменной форме в течение 30 дней с даты получения кредитором уведомления либо в течение 30 дней с даты опубликования кредитной организацией в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, сообщения о принятом решении о реорганизации кредитной организации.

Кредитная организация с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации и до даты ее завершения обязана раскрывать информацию о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность кредитной организации. Под такими фактами (событиями, действиями) для целей настоящего Федерального закона понимаются:

1) реорганизация кредитной организации, ее дочерних и зависимых обществ;

2) наступление фактов, повлекших разовое увеличение или уменьшение стоимости активов кредитной организации более чем на 10 процентов, фактов, повлекших разовое увеличение чистой прибыли или чистых убытков кредитной организации более чем на 10 процентов, совершение кредитной организацией разовых сделок, размер которых либо стоимость имущества по которым составляет 10 и более процентов активов кредитной организации по состоянию на дату заключения сделки;

3) приобретение лицом не менее 5 процентов обыкновенных акций кредитной организации (не менее 5 процентов долей в уставном капитале кредитной организации), а также любое изменение, в результате которого размер принадлежащих этому лицу таких акций (долей) стал более или менее 5, 10, 15, 20, 25, 30, 50 или 75 процентов размещенных обыкновенных акций кредитной организации (долей в уставном капитале кредитной организации);

4) сведения о решениях общих собраний акционеров (участников) кредитной организации;

5) сведения о начисленных и (или) выплаченных доходах по эмиссионным ценным бумагам кредитной организации, созданной в форме акционерного общества (о части чистой прибыли кредитной организации, созданной в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, распределяемой между ее участниками);

6) направление владельцам ценных бумаг кредитной организации, созданной в форме открытого акционерного общества, в соответствии с главой XI.1 Федерального закона от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ «Об акционерных обществах» добровольного или обязательного предложения (в том числе конкурирующего предложения) о приобретении акций, а также иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, либо уведомления о праве требовать выкупа ценных бумаг или требования о выкупе ценных бумаг.

Раскрытие информации о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность кредитной организации, производится путем ее опубликования в печатном издании, указанном в сообщении кредитной организации о принятом решении о реорганизации кредитной организации. Такое опубликование осуществляется в срок, не превышающий пяти дней с момента наступления указанных фактов (событий, действий). Кредитная организация обязана разместить информацию о существенных фактах (событиях, действиях) также на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в срок, не превышающий трех дней с момента наступления указанных фактов (событий, действий).

(в ред. Федерального закона от 11.07.2011 N 200-ФЗ)

Положения настоящей статьи применяются также при реорганизации кредитной организации по требованию Банка России в случаях, установленных федеральными законами.

Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ

СИСТЕМЫ, ЗАЩИТА ПРАВ, ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ

И КРЕДИТОРОВ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Статья 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, установленном Банком России.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана соблюдать обязательные нормативы, в том числе индивидуальные предельные значения обязательных нормативов, установленные в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Числовые значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана создать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков, с учетом установленных Банком России требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации, банковской группы.

Кредитные организации по требованию Банка России разрабатывают и представляют планы восстановления финансовой устойчивости, предусматривающие в том числе меры по обеспечению соблюдения требований нормативных актов Банка России, а также вносят изменения в планы восстановления финансовой устойчивости, обеспечивающие соблюдение требований к их содержанию.

Кредитные организации, определенные в качестве системно значимых на основании методики, установленной нормативным актом Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», обязаны разрабатывать и представлять в Банк России планы восстановления финансовой устойчивости, а также вносить изменения в планы восстановления финансовой устойчивости.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации и являющиеся головными организациями в составе банковских групп, вправе разрабатывать планы восстановления финансовой устойчивости банковских групп, изменения, вносимые в планы восстановления их финансовой устойчивости.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации и являющиеся участниками банковских групп, головные кредитные организации которых разрабатывают и представляют в Банк России планы восстановления финансовой устойчивости банковских групп, по согласованию с Банком России могут не разрабатывать планы восстановления финансовой устойчивости на индивидуальной основе (кроме системно значимых кредитных организаций) в случае, если меры по восстановлению финансовой устойчивости кредитных организаций в полном объеме содержатся в планах восстановления финансовой устойчивости банковских групп.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации и являющиеся участниками банковских групп (банковских холдингов) или иных объединений с участием кредитных организаций, головные организации которых зарегистрированы на территории иностранного государства, разрабатывают планы восстановления финансовой устойчивости с учетом мер по восстановлению финансовой устойчивости банковских групп в случае, если составление и представление планов восстановления финансовой устойчивости банковских групп (банковских холдингов) и иных объединений с участием кредитных организаций предусмотрены законодательством иностранного государства, на территории которого они зарегистрированы.

Требования к содержанию, порядок и сроки представления в Банк России планов восстановления финансовой устойчивости, изменений, вносимых в планы восстановления финансовой устойчивости, их оценки устанавливаются нормативным актом Банка России.

Кредитные организации обязаны информировать Банк России о наступлении в их деятельности событий, предусмотренных планом восстановления финансовой устойчивости, и принятии решения о начале его реализации в порядке, установленном нормативным актом Банка России.

Единоличный исполнительный орган кредитной организации при освобождении его от должности обязан передать имущество, базы данных на электронных носителях и документы кредитной организации лицу из числа ее руководителей. В случае отсутствия такого лица на момент освобождения от должности единоличного исполнительного органа он обязан обеспечить сохранность имущества, баз данных на электронных носителях и документов кредитной организации, уведомив о принятых мерах Банк России.

(часть двенадцатая в ред. Федерального закона от 05.04.2016 N 88-ФЗ)

Кредитная организация обязана создать систему оплаты труда как в целом, так и в части оплаты труда лиц, указанных в статье 60 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля кредитной организации и иных руководителей (работников), принимающих решения об осуществлении кредитной организацией операций и иных сделок, результаты которых могут повлиять на соблюдение кредитной организацией обязательных нормативов или возникновение иных ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов, включая основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитной организации, в том числе возможность сокращения или отмены выплат в случае негативного финансового результата в целом по кредитной организации или по соответствующему направлению ее деятельности.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы, кредитная организация — участник банковской группы) обязана соблюдать установленные Банком России надбавки к нормативам достаточности собственных средств (капитала), установленную Банком России методику расчета таких надбавок и порядок их соблюдения и восстановления величины собственных средств (капитала).

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы, кредитная организация — участник банковской группы) может распределять прибыль (часть прибыли) между акционерами (участниками) кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы, кредитной организации — участника банковской группы), направлять ее на выплату дивидендов, на выкуп и (или) приобретение акций кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы, кредитной организации — участника банковской группы), на удовлетворение требований участников кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы, кредитной организации — участника банковской группы) о выделе им доли (части доли) или выплате ее действительной стоимости, а также на компенсационные и стимулирующие выплаты лицам, указанным в статье 57.3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», если это не приведет к несоблюдению кредитной организацией (банковской группой) установленной (установленных) Банком России надбавки (надбавок) к нормативам достаточности собственных средств (капитала).

Статья 25. Обязательные резервные требования

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)

Кредитная организация обязана выполнять обязательные резервные требования в порядке, установленном Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Кредитная организация обязана иметь в Банке России счет (счета) для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета (указанных счетов) и осуществления операций по нему (ним) устанавливается Банком России.

Статья 25.1. Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы) кредитной организации

(введена Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий следующим условиям:

Если срок предоставления кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляют не менее пяти лет либо кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен;

Если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:

Досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) или досрочного погашения облигаций либо в случае, если кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен, возврата кредита (депозита, займа) или его части либо погашения облигаций, досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом);

Расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в этот договор;

Если условия предоставления кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов), а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения или внесения изменений в решение о выпуске облигаций;

Если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Кредитор по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) не может предъявлять требование о возврате кредита (депозита, займа) или его части либо погашении облигаций, досрочной уплате процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом), расторжении договора кредита (депозита, займа), если только не наступили срок возврата кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций, установленные в абзаце втором части первой настоящей статьи.

Договор субординированного кредита (депозита, займа) или условия субординированного облигационного займа могут содержать условие о праве кредитной организации отказаться в одностороннем порядке от уплаты процентов по договору субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа). Реализация кредитной организацией указанного права не влечет за собой возникновение финансовых санкций за неисполнение обязательств по уплате процентов по договору субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа).

Если частью шестой настоящей статьи не предусмотрено иное, в случае снижения норматива достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации ниже уровня, определенного нормативным актом Банка России для прекращения (мены, конвертации) субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа), а также в случае утверждения Комитетом банковского надзора Банка России плана участия Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка, предусматривающего оказание Агентством финансовой помощи, предусмотренной пунктом 8 статьи 189.49 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», обязательства кредитной организации по возврату суммы основного долга по договору субординированного кредита (депозита, займа) или по условиям облигационного займа, обязательства по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) прекращаются в объеме, необходимом для достижения значения норматива достаточности собственных средств (капитала) указанного уровня или значений нормативов достаточности собственных средств (капитала), установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответственно невыплаченные проценты по таким кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) не возмещаются и не накапливаются.

(в ред. Федерального закона от 13.07.2015 N 229-ФЗ)

Информация о снижении норматива достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации ниже уровня, определенного нормативным актом Банка России для прекращения (мены, конвертации) субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа), размещается кредитной организацией на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, установленном нормативным актом Банка России. Информация об утверждении Комитетом банковского надзора Банка России плана участия Агентства в осуществлении мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) банка, предусматривающего оказание Агентством финансовой помощи, предусмотренной пунктом 8 статьи 189.49 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», размещается Банком России на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

(в ред. Федерального закона от 13.07.2015 N 229-ФЗ)

Договором субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа) или решением о выпуске облигаций в случаях, установленных частью четвертой настоящей статьи, может быть предусмотрено осуществление мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), в том числе по невыплаченным процентам по таким кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) на обыкновенные акции (доли в уставном капитале) кредитной организации, в том числе конвертация облигаций кредитной организации (облигационного займа) в обыкновенные акции (доли в уставном капитале) кредитной организации. Если решением о выпуске облигаций предусмотрена возможность их конвертации в обыкновенные акции кредитной организации, к таким облигациям не применяются положения статьи 40 Федерального закона от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ «Об акционерных обществах» о преимущественном праве акционеров на приобретение эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции.

(в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 98-ФЗ)

Банк России может предъявить кредитной организации требование о мене или конвертации указанных требований кредиторов, а также требований по финансовым санкциям за неисполнение обязательств в случае невыполнения указанного условия о мене или конвертации, установленного договором кредита (депозита, займа) или условиями выпуска облигаций. В случае предъявления Банком России кредитной организации требования о мене или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) кредитная организация обязана незамедлительно уведомить своих кредиторов о предъявлении Банком России такого требования, после чего кредиторы кредитной организации вправе принять решение о прощении долга. Решение о прощении долга должно быть принято в сроки, установленные Банком России для исполнения указанного требования, о чем кредитная организация обязана уведомить Банк России. В случае прощения долга кредиторами по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) требование Банка России о мене или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) считается отмененным.

Порядок осуществления мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), особенности регистрации соответствующих процедур, порядок направления и отмены требования Банка России о мене или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) определяются нормативными актами Банка России. Если договор субординированного займа (облигационного займа) или решение о выпуске облигаций предусматривает осуществление мены или конвертации требований кредиторов по субординированным займам (облигационным займам) в обыкновенные акции кредитной организации, указанные договор субординированного займа (облигационного займа) или решение о выпуске облигаций должны также содержать положение о коэффициенте мены или конвертации, рассчитанном исходя из соотношения рыночной стоимости обыкновенных акций кредитной организации (но не ниже их номинальной стоимости) и размера требований кредиторов по субординированным займам (облигационным займам).

(в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 98-ФЗ)

В случае предусмотренных частью шестой настоящей статьи мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) в обыкновенные акции (доли в уставном капитале) количество объявленных акций (долей) должно быть не менее количества, необходимого для мены или конвертации таких субординированных кредитов (депозитов, займов, облигационных займов).

(в ред. Федерального закона от 13.07.2015 N 229-ФЗ)

На осуществление мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) на обыкновенные акции (доли в уставном капитале кредитной организации) не распространяются положения федеральных законов, регламентирующие порядок:

Получения предварительного (последующего) согласия Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации-заемщика;

Получения согласия на осуществление сделки с акциями (долями) кредитной организации-заемщика федерального антимонопольного органа (направления уведомления в федеральный антимонопольный орган);

Приобретения тридцати и более процентов обыкновенных акций кредитной организации-заемщика, являющейся акционерным обществом;

Привлечения государственного финансового контрольного органа для определения цены размещения акций;

Осуществления преимущественного права лицами, имеющими преимущественное право приобретения дополнительных обыкновенных акций кредитной организации-заемщика, являющейся акционерным обществом.

К договорам субординированного кредита (депозита, займа) или условиям облигационного займа правила Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, кредите, банковском вкладе, дарении применяются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

Установленные статьей 17.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» условия, при которых эмитент обязан погасить облигации, предъявленные к досрочному погашению, не распространяются на случаи, если выпуски облигационных займов осуществлены кредитными организациями и являются субординированными в соответствии с настоящей статьей.

Положения частей первой и второй настоящей статьи в части предоставления субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа) без указания срока возврата, без установления срока погашения облигаций, положения частей третьей и четвертой настоящей статьи, а также положения части седьмой настоящей статьи в части прощения долга в случае отказа кредитной организации от исполнения требования Банка России о мене или конвертации, предусмотренного указанной частью, не распространяются на предоставление субординированных кредитов (депозитов, займов, облигационных займов), предоставляемых за счет средств Фонда национального благосостояния, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 13 октября 2008 года N 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».

Статья 26. Банковская тайна

(в ред. Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ)

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Часть третья утратила силу. — Федеральный закон от 28.06.2013 N 134-ФЗ.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются на основании судебного решения кредитной организацией должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном статьей 9 Федерального закона от 12 августа 1995 года N 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности», при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела. Перечни указанных должностных лиц устанавливаются нормативными правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти.

(часть пятая введена Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

Справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, Председателю Центрального банка Российской Федерации и высшим должностным лицам субъектов Российской Федерации (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом «О противодействии коррупции» сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, соблюдения запретов и ограничений:

(в ред. Федеральных законов от 03.12.2012 N 231-ФЗ, от 07.05.2013 N 102-ФЗ)

1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей Российской Федерации, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;

2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;

3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов Российской Федерации, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;

4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов Российской Федерации, должностей муниципальной службы;

4.1) граждан, претендующих на замещение должностей членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, должностей в Центральном банке Российской Федерации;

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 03.12.2012 N 231-ФЗ)

5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;

5.1) граждан, претендующих на замещение должностей руководителей государственных (муниципальных) учреждений;

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 29.12.2012 N 280-ФЗ)

6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;

7) лиц, замещающих должности, указанные в пунктах 1 — 6 настоящей части;

8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в пунктах 1 — 7 настоящей части.

Часть седьмая утратила силу. — Федеральный закон от 28.06.2013 N 134-ФЗ.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан — консульским учреждениям иностранных государств.

Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Часть тринадцатая утратила силу с 1 сентября 2013 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях».

(в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) не вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в представительствах иностранных банков.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.

Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Части двадцатая — двадцать первая утратили силу с 1 сентября 2013 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, предоставляются кредитными организациями таможенным органам Российской Федерации в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза и Федеральным законом от 27 ноября 2010 года N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации».

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Информация об открытии или о закрытии счетов, вкладов (депозитов), об изменении реквизитов счетов, вкладов (депозитов) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц, о предоставлении права или прекращении права организаций и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа в электронном виде сообщается кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

(часть двадцать седьмая введена Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

Сведения о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц предоставляются кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

(часть двадцать восьмая введена Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

Кредитные организации, являющиеся участниками банковской группы, участниками банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в целях составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости, представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов.

(часть двадцать девятая в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Указанные в части двадцать девятой настоящей статьи сведения, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, предоставляются головным кредитным организациям банковских групп, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.

(часть тридцатая введена Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Банк России вправе предоставлять сведения о конкретных сделках и операциях кредитных организаций, о сделках и об операциях их клиентов и корреспондентов, полученные из отчетов кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, а также сведения, содержащиеся в представленных в Банк России планах восстановления финансовой устойчивости кредитных организаций — участников банковских групп (банковских холдингов) и иных объединений с участием кредитных организаций, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, являющихся головными организациями банковской группы (банковского холдинга) и иного объединения с участием кредитных организаций.

(часть тридцать первая в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Указанные в части тридцать первой настоящей статьи сведения предоставляются при условии обеспечения центральными банками и (или) иными органами надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, и (или) иными органами иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации, и непредоставления ими указанных сведений третьим лицам, в том числе правоохранительным органам, без предварительного согласия в письменной форме Банка России, за исключением случаев предоставления указанной информации судам по уголовным делам.

(часть тридцать вторая введена Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Документы и сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц представляются кредитными организациями в Банк России при осуществлении Банком России функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами.

(часть введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Банк России не вправе раскрывать и предоставлять третьим лицам полученные при осуществлении функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

(часть введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Кредитная организация, представляющая документы и сведения, предусмотренные частью тридцать третьей настоящей статьи, а также служащие такой кредитной организации не вправе информировать об этом клиентов этой кредитной организации или иных лиц.

(часть введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ, в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации.

(часть введена Федеральным законом от 21.12.2013 N 379-ФЗ)

Информация об операциях по отдельным счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц, входящих в кооперацию головного исполнителя поставок продукции по государственному оборонному заказу, открытым в порядке и в целях, которые установлены Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ «О государственном оборонном заказе», предоставляется кредитными организациями в соответствии с указанным Федеральным законом государственному заказчику государственного оборонного заказа, в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому регулированию в области обороны, головному исполнителю поставок продукции по государственному оборонному заказу, исполнителю, участвующему в поставках продукции по государственному оборонному заказу, в случаях и в объеме, которые предусмотрены Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ «О государственном оборонном заказе».

(часть тридцать седьмая введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 159-ФЗ)

Сведения о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах кандидатов в депутаты или на иные выборные должности, а в случаях, предусмотренных федеральным законом, сведения о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах супругов и несовершеннолетних детей кандидатов в депутаты или на иные выборные должности представляются кредитными организациями в Центральную избирательную комиссию Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии.

(часть тридцать восьмая введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

Центральная избирательная комиссия Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации не вправе разглашать третьим лицам сведения, содержащие банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений о счетах, вкладах, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о выборах.

(часть тридцать девятая введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

За разглашение банковской тайны Центральная избирательная комиссия Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

(часть сороковая введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

Статья 27. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации

На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

(в ред. Федеральных законов от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток электронных денежных средств кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.

Глава IV. МЕЖБАНКОВСКИЕ ОТНОШЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЕ

Статья 28. Межбанковские операции

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

(в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.

Кредитные организации устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, в порядке, определяемом Банком России.

(часть третья введена Федеральным законом от 05.07.1999 N 126-ФЗ)

Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

Кредитные организации вправе осуществлять переводы денежных средств в рамках платежных систем, соответствующих требованиям Федерального закона «О национальной платежной системе».

(часть седьмая введена Федеральным законом от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть третья введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

(часть пятая введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ, в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ)

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

(часть шестая введена Федеральным законом от 30.12.2004 N 219-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

Части седьмая — двенадцатая утратили силу с 1 июля 2014 года. — Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ.

Часть тринадцатая утратила силу. — Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ.

В случаях, если для осуществления банковских операций и других сделок кредитной организации необходимы сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости, кредитная организация не вправе требовать от клиента представления таких сведений. В указанных случаях кредитная организация в порядке и способами, которые установлены Федеральным законом от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости», в течение трех рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивает и получает в установленные указанными федеральными законами сроки в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном в области государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, кадастрового учета и ведения государственного кадастра недвижимости, или подведомственном ему государственном бюджетном учреждении, наделенном соответствующими полномочиями в соответствии с решением такого органа, сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости, в электронной форме.

(часть четырнадцатая введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 259-ФЗ)

Статья 31. Осуществление расчетов кредитной организацией

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Статья 32. Антимонопольные правила

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам.

Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Статья 34. Объявление должников несостоятельными (банкротами) и погашение задолженности

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Глава V. ФИЛИАЛЫ, ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА

И ДОЧЕРНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

НА ТЕРРИТОРИИ ИНОСТРАННОГО ГОСУДАРСТВА

Статья 35. Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации на территории иностранного государства

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России — представительства.

(в ред. Федеральных законов от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ)

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

(в ред. Федеральных законов от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ)

Банк России не позднее трехмесячного срока с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении — согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующее разрешение Банка России считается полученным.

Глава VI. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ДЕЛО

Статья 36. Банковские вклады физических лиц

Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

(в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ)

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

(в ред. Федерального закона от 04.12.2007 N 325-ФЗ)

Часть четвертая утратила силу. — Федеральный закон от 23.12.2003 N 181-ФЗ.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

(в ред. Федерального закона от 28.02.2009 N 28-ФЗ)

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

(часть пятая введена Федеральным законом от 04.12.2007 N 325-ФЗ)

Статья 37. Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Статья 38. Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках

(в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ)

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

(в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ)

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

(в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ)

Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

(в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ)

Статья 39. Фонды добровольного страхования вкладов

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного в соответствии с настоящим Федеральным законом для банков на дату создания фонда.

(в ред. Федерального закона от 03.05.2006 N 60-ФЗ)

Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

Глава VII. БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ

И НАДЗОР ЗА ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Статья 40. Требования к бухгалтерскому учету в кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 04.11.2014 N 344-ФЗ)

Банк России утверждает для кредитных организаций отраслевые стандарты бухгалтерского учета, план счетов бухгалтерского учета и порядок его применения, а также устанавливает требования к представлению бухгалтерской (финансовой) отчетности, составлению и представлению статистической отчетности кредитными организациями в соответствии с законодательством Российской Федерации и с учетом международной банковской практики.

(часть первая в ред. Федерального закона от 04.11.2014 N 344-ФЗ)

Банк России устанавливает особенности ведения бухгалтерского учета государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

(часть вторая введена Федеральным законом от 17.05.2007 N 83-ФЗ)

Статья 40.1. Обеспечение хранения информации о деятельности кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 05.04.2016 N 88-ФЗ)

В целях хранения информации об имуществе, обязательствах кредитной организации и их движении кредитная организация обязана отражать все осуществленные операции и иные сделки в базах данных на электронных носителях, позволяющих обеспечить хранение содержащейся в них информации не менее чем пять лет с даты включения информации в базы данных, и обеспечивать возможность доступа к такой информации по состоянию на каждый операционный день. Порядок создания, ведения и хранения баз данных, содержащих такую информацию, устанавливается Банком России.

Обеспечение хранения информации, содержащейся в базах данных, ведение которых предусмотрено настоящей статьей, осуществляется также путем создания их резервных копий.

Банк России в случае возникновения у кредитной организации оснований для отзыва лицензии, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обязан направить в кредитную организацию требование о создании и передаче на хранение в Банк России резервных копий баз данных, ведение которых предусмотрено настоящей статьей.

Банк России вправе также направить в кредитную организацию требование о создании и передаче на хранение в Банк России резервных копий баз данных в следующих случаях:

1) введение в соответствии со статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ограничения на осуществление кредитной организацией отдельных операций и (или) запрета на осуществление отдельных банковских операций;

2) введение в соответствии со статьей 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

3) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, установленных статьей 189.10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

4) принятие решения о направлении в кредитную организацию представителей Банка России и Агентства в целях проведения анализа финансового положения кредитной организации для решения вопроса о целесообразности направления в Агентство предложения Банка России об участии Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств кредитной организации в порядке, предусмотренном статьей 189.47 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

В случае непринятия кредитной организацией мер по обеспечению хранения информации, содержащейся в базах данных, ведение которых предусмотрено настоящей статьей, в том числе путем создания их резервных копий, руководитель кредитной организации несет ответственность в соответствии с федеральным законом.

Кредитная организация обязана вести учет денежных требований, в отношении которых она, не являясь кредитором, на основании договора исполняет обязанности по получению и переводу поступивших от должников денежных средств и (или) осуществляет иные права кредиторов по указанным денежным требованиям (обслуживание денежных требований). Такой учет осуществляется в соответствии с нормативными актами Банка России.

Статья 41. Надзор за деятельностью кредитной организации

Надзор за деятельностью кредитной организации осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статья 42. Аудит отчетности кредитной организации, банковской группы, банковского холдинга

(в ред. Федерального закона от 01.12.2014 N 403-ФЗ)

Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность кредитной организации, годовая консолидированная финансовая отчетность банковской группы, годовая консолидированная финансовая отчетность банковского холдинга подлежат обязательному аудиту.

Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности кредитной организации, годовой консолидированной финансовой отчетности банковской группы помимо предусмотренного Федеральным законом от 30 декабря 2008 года N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» должно содержать результаты проверки аудиторской организацией:

1) выполнения кредитной организацией, банковской группой по состоянию на отчетную дату обязательных нормативов, установленных Банком России. При этом оценке аудиторской организацией не подлежат методики управления рисками и модели количественной оценки рисков, применяемые для расчета указанных обязательных нормативов кредитной организацией, головной кредитной организацией банковской группы на основании выданного Банком России разрешения;

2) соответствия внутреннего контроля и организации систем управления рисками кредитной организации, банковской группы требованиям, предъявляемым Банком России к таким системам в части:

Подчиненности подразделений управления рисками;

Наличия у кредитной организации утвержденной уполномоченными органами управления кредитной организации методик выявления значимых для кредитной организации рисков, управления значимыми для кредитной организации рисками, осуществления стресс-тестирования, наличия системы отчетности по значимым для кредитной организации рискам и капиталу;

Последовательности применения в кредитной организации методик управления значимыми для кредитной организации рисками и оценки их эффективности;

Осуществления советом директоров и исполнительными органами управления кредитной организации контроля соблюдения в кредитной организации установленных внутренними документами кредитной организации предельных значений рисков и достаточности собственных средств (капитала), эффективности применяемых в кредитной организации процедур управления рисками и последовательности их применения.

Кредитная организация, головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга раскрывают аудиторское заключение в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона и представляют его в Банк России вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью кредитной организации, годовой консолидированной финансовой отчетностью банковской группы, годовой консолидированной финансовой отчетностью банковского холдинга.

Статья 43. Отчетность кредитной организации, отчетность банковских групп и отчетность банковских холдингов

(в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Кредитная организация составляет и представляет в Банк России отчетность о своей деятельности по формам, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России. Головная кредитная организация банковской группы по формам, в порядке и сроки, которые определяются Банком России, составляет и представляет в Банк России отчетность, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями на консолидированной основе, а также иную информацию о деятельности банковской группы в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России. Головная кредитная организация банковской группы представляет в Банк России консолидированную финансовую и иную отчетность в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, а также информацию, подлежащую раскрытию в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном Банком России.

Головная организация банковского холдинга по формам, в порядке и сроки, которые определяются Банком России, составляет и представляет в Банк России отчетность и иную информацию о рисках банковского холдинга в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями — участниками банковского холдинга. Головная организация банковского холдинга представляет в Банк России консолидированную финансовую отчетность, подлежащую раскрытию в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном Банком России.

Головная кредитная организация банковской группы составляет консолидированную финансовую и иную отчетность в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, на основе информации участников банковской группы о своей деятельности, в том числе содержащей сведения, составляющие банковскую тайну. Головная организация банковского холдинга составляет консолидированную финансовую отчетность и информацию о рисках банковского холдинга, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями — участниками банковского холдинга, на основе информации участников банковского холдинга о своей деятельности, в том числе содержащей сведения, составляющие банковскую тайну.

Указанная в части третьей настоящей статьи информация предоставляется головной кредитной организации банковской группы и головной организации банковского холдинга, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.

Источник

Какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке

Какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке

Получение жилищного кредита всегда связано со сбором большого количества документов. Их много, собирать их нужно в разных местах, но на самом деле все не так страшно.

В Сбербанке оформление ипотеки давно отлаженный и стандартизированный механизм, так что и набор требований во всех регионах будет одинаковый.

Для простоты можно разбить все документы на две группы:

    документы заемщика и созаемщиков; документы по кредитуемому объекту (квартире, дому).

Это так называемый легкий пакет документов. Заемщик должен предоставить как минимум два документа, подтверждающих его личность:

Это конечно же паспорт гражданина РФ. Обязательно с отметкой о постоянной или временной регистрации. В качестве второго документа можно предоставить:

    водительские права; СНИЛС; заграничный паспорт; военный билет; удостоверение военнослужащего; удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

В большинстве случаев клиенты предпочитают подавать полный пакет, так как это увеличивает вероятность одобрения кредита банком, а также позволяет претендовать на более низкие процентные ставки.

Зарплатным клиентам Сбербанка предоставлять данные о финансах и занятости не нужно.

К паспорту и второму документу придется добавить:

Документ, подтверждающий платежеспособность:

    справка по форме 2-НДФЛ за последние полгода; справке по форме государственного учреждения с указанием среднемесячного и совокупного дохода за последние полгода в случае — если получить 2-НДФЛ невозможно; справка о назначенной или выплаченной за последний месяц пенсии из ПФ — для пенсионеров; налоговая декларация или её копия с отметкой о принятии налоговой инспекцией — для индивидуальных предпринимателей.

Документ, подтверждающий трудовую занятость:

    копия трудовой книжки или выписка из нее; справка о занимаемой должности и стаже — если нет трудовой книжки; копия трудового договора — если есть; свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, подлинник и копия, заверенная нотариально — для ИП;

Все справки и копии действительны в течении 30 дней с момента оформления.

В случае, если вы хотите оформить ипотеку по акции «Молодая семья», необходимо дополнительно предоставить следующие документы:

    свидетельство о рождении ребенка; свидетельство о браке в полных семьях.

С мая 2015 года средства материнского капитала можно использовать для первоначального взноса по ипотеке в любой момент с рождения ребенка.

Для этого необходимо предоставить следующие документы:

    государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; справка об остатке средств материнского капитала из Пенсионного фонда.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector