Границы кредита

Границы кредита

В философском смысле слова термин «граница» определяется как все то, что отделяет один предмет от другого и одновременно является основой связи одного предмета с другим. Синонимами термина «граница» могут служить такие понятия как рубеж, предел, допустимая норма. При этом различают внешние (пространственную и временную границы предмета), внутренние и функциональные границы предмета. Кроме понятия «граница предмета» существует и понятие «граница использования предмета».

Применительно к кредиту, Под границей кредита следует понимать предел существования кредитные отношения.

Под границей использования кредита следует понимать предел использования кредитных отношений как в целом по стране, так и применительно к отдельным банкам и заемщикам.

В воспроизводственном процессе кредитные, денежные и финансовые экономические отношения накладываются в пространстве друг на друга, тесно переплетаются между собой во времени, но одновременно существуют в своем чистом виде, строго определяемом границами их существования. Поэтому рассматривают внешние — межкатегориальные (пространственные и временные) границы кредита, внутренние границы кредита и функциональные границы кредита. При этом, следует понимать, что Граница Экономических отношений не только отделяет эти отношения друг от друга, но и является основой связи между ними.

Внешние границы кредита имеют количественную характеристику, определяемую уровнем развития кредитных отношений в стране и ее кредитной системы. Однако не следует буквально трактовать внешние границы кредита, как какие-то количественно определенные величины.

Пространственная граница кредита отделяет кредит, как экономическую категорию, от других экономических категорий в пространстве. К пространственным границам кредита относятся все существующие в обществе (в пространстве) экономические отношения, связанные с возвратным движением ссуженной стоимости. Уместно отметить, что в экономическом пространстве кредитные отношения по составу участников существуют: между банками и правительством, между банками и хозяйствующими субъектами, между банками и населением, между самими банками, между самими хозяйствующими субъектами, между хозяйствующими субъектами и населением, среди населения и, кроме того, между резидентами и нерезидентами всех юридически обособленных лиц. Количественная определенность пространственных границ кредита зависит от уровня кредитных вложений всех участников кредитных отношений и их временных потребностей в дополнительных средствах. Другими словами, пространственные границы кредита в условиях рынка имеют чрезвычайно широкие пределы, непрерывно расширяющиеся с развитием рыночных отношений и свободной конкуренции.

Временная граница кредита означает, что существующие в обществе кредитные отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени. Примером временной границы кредита может быть существование кредитных отношений между банком и заемщиком по поводу использования срочной ссуды. При этом в момент погашения ссуды кредитные отношения банка с заемщиком по данной ссуде прекращаются во времени. Другим примером временной границы кредита может быть переход срочной ссуды в просроченную. В этом случае кредитные отношения между банком и заемщиком не прекращаются, однако во времени они переходят на качественно новую ступень. Если же заемщик длительно не возвращает ссуду, то по истечении срока исковой давности она списывается банком в безнадежные долги. Соответственно, в момент списания ссуды в безнадежные долги временная граница существования кредитных отношений прекращается, а на смену ей приходит новая граница — финансовых (безвозвратных) экономических отношений.

Следует отметить, что качественная определенность границ кредитных отношений рассматривает совокупность присущих только кредиту признаков.

Таким образом, Внешние — межкатегориальные границы кредита, представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве экономической категории — кредит от всех других экономических категорий. С другой стороны, эти границы представляют собою основу связи кредита с другими экономическими категориями.

Внутренние границы кредита обособляют отдельные его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаимосвязь между ними.

Внутренние границы кредита зависят от уровня развития той или иной формы кредита.

Например, так как ипотечная форма кредита в Украине только начинает развиваться, то и границы этой формы кредита с другими его формами только устанавливаются, что выражается как в разграничении объектов кредитования между ипотечным, банковским, коммерческим и потребительским кредитом, так и в установлении взаимосвязи между ними.

В зависимости от простейшего проявления тех или иных сторон сущности кредита, проще говоря, от тех функций, которые выполняет кредит, различают и функциональные границы кредита. Следовательно, Функциональные границы кредита определяются теми функциями, которые функционально выполняет кредит.

Из того, что кредит выполняет две функции — перераспределительную и функцию замещения наличных денег (создания кредитных орудий обращения) следует, что к функциональным границам кредита относятся перераспределительная граница и граница замещения наличных денег кредитными операциями банков.

Перераспределительная граница кредита означает пределы возможного существования кредитных отношений, определяемые объемом имеющихся в экономике страны временно свободных кредитных ресурсов банков и др. хозяйствующих субъектов и временной потребности в этих ресурсах экономики страны. Это означает, что каков бы ни был объем, прежде всего, временно свободного ссудного капитала, при снижении спроса на него, величина перераспределительной границы кредита сужается и, наоборот, при росте спроса на ссудный капитал, величина перераспределительной границы кредита расширяются. Следует отметить, что перераспределительная граница кредита во многом зависит от существующей в стране нормы ссудного процента, рост которой сужает, а снижение — расширяет перераспределительную границу кредита.

Граница кредита, определяемая такой его функцией как создание кредитных орудий обращения (замещение наличных денег) означает предел возможного замещения кредитными орудиями обращения наличных денег, что, в первую очередь, зависит от установленных законом (и нормативными документами НБУ) правил выполнения налично-денежных и безналичных расчетов и от уровня развития расчетов с помощью пластиковых карточек. Кроме того, эта граница кредита в значительной степени зависит от темпов роста реального объема производства, рост которого расширяет объем безналичных сделок в стране, а сокращение — снижает.

Уместно отметить, что в теории кредитных отношений главное внимание при исследовании границ кредита должно быть отведено тем факторам, которые формируют потребность в установлении кредитных отношений с учетом их взаимодействия с другими экономическими отношениями в конкретных условиях хозяйствования. Например, при чрезмерном предоставление банковских ссуд в хозяйственный оборот, масса денег возрастает быстрее, чем товарная масса, в результате чего будут расти цены на товары и услуги, а деньги начнут обесцениваться. С другой стороны, сдерживание объемов предоставляемых банковских ссуд, затрудняет оплату товаров и услуг из-за недостатка платежных средств (кредитных орудий обращения). При таких условиях происходит сдерживание роста цен, но одновременно отмечается и снижение платежеспособного спроса, как хозяйствующих субъектов, так и населения (достаточно вспомнить практику невыплат работодателями заработной платы населению длительные периоды). Следовательно, определение обоснованных оптимальных границ кредита позволяет наиболее эффективно воздействовать с помощью кредита на экономическое развитие общества.

Источник

Роль и границы кредита

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства, населения и особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Роль кредита проявляется в результатах, которые складываются при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном и лизинговом кредитах. Осуществление всех этих форм кредита возможно различными путями:

1) перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств юридических и физических лиц;

2) воздействие на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий;

3) участие в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат, благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению срока погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий;

4) устранение получения потребительских товаров, услуг, жилья за счет заемных средств. Применение кредита позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в т. ч. их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты;

5) регулирование наличного и безналичного денежного оборота. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и экономики в целом. Определение границ применения кредита предполагает установление:

-круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

— границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в т. ч. для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

— количественных границ установления кредита, объема кредитных вложений и т. д.

— границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями отношений кредитора с заемщиком с учетом интересов, потребности заемщика и возможности кредитора.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит — это метод предоставления возвратных средств, поэтому предоставление ссуды возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств. Границы применения кредита определяются также с учетом особенностей и задач развития экономики. Обычно границы регулируются различными нормативными актами и изменяются в разные периоды развития экономики.

Источник

Границы кредита

Рефераты, курсовые, дипломные, контрольные (предпросмотр)

Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования и использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов. Вопрос о границах кредита довольно основательно разработан. Их не следует трактовать буквально как количественно точно определенную величину. В теоретическом плане главное заключается в выяснении факторов, формирующих потребность и возможность кредитования в изменяющихся условиях. Одновременно с понятием «границы кредита» существует понятие «границы использования кредита» как предел кредитования, устанавливаемый в виде конкретных показателей применительно к субъектам кредитных отношений или видам ссуд. Границы кредитования могут устанавливаться на уровне макроэкономики в виде конкретных пропорций (например, между объемом кредитов и совокупного общественного продукта), достижение которых обеспечивается через систему мер экономического воздействия. В частности, путем организации кредитования с учетом кредитоспособности предприятий и объединений, соблюдения ликвидности банков, ограничения разовой выдачи ссуды одному заемщику. Ориентация кредитного механизма на кредитоспособность заемщиков означает, по существу, организацию кредитования с учетом его экономических границ. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Цель данного реферата раскрыть понятие кредитоспособности и платежеспособноти, а также показать сущность анализа данной экономи-ческой категории.

ПОНЯТИЕ И ПОКАЗАТЕЛИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ.

В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие «кредитоспособность». Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а так же тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в форме прямого банковского кредита, были характерны не экономические, а административные методы управления, отличающиеся высокой степенью централизации права принятия окончательных решений. Это исключало необходимость оценки кредитоспособности заемщиков при решении вопросов о выдаче ссуд. Кроме того, структурные сдвиги в финансовом положении предприятий, вызванные чрезмерными темпами индустриализации, привели к тому, что большинство предприятий в конце 20-х годов оказались некредитоспособными. Длительное время кредитный механизм ориентировался на кредитоемкость предприятий, что отражало общий уровень развития кредитного механизма страны в целом. Происходящие в современной экономике изменения привлекли внимание к необходимости выяснения кредитоспособности предприятий. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

При анализе кредитоспособности (credit analysis) банки должны решить следующие вопросы: 1. Способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок и 2. Готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон дея-тельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кре-дитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки. Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий. В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным. Это подтверждается практикой нашей страны. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила на этот счет, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно. Основная цель анализа кредитоспособности определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов. На протяжении многих лет служащие банка, ответственные за выдачу ссуд исходили из следующих моментов:

— дееспособности Заемщика; — его репутация; — способности получать доход; — владение активами; — состояния экономической конъюнктуры.

Внешние источники информации.

Для получения такого рода данных банку, разумеется потребуется информация характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обуславливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособности Заемщика могут служить:

— переговоры с Заявителями; — инспекция на месте; — анализ финансовых отчетов. — внешние источники;

Например, в мировой практике наиболее известный источник данных о кредитоспособности — фирма «Дан энд Брэдстрит», которая собирает информацию примерно о 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов, наиболее распространенный из них — «Информация о деловом предприятии».Первый из 6 разделов отчета содержит сведения общего характера — наименование и адрес фирмы: код отрасли и предприятия; характер производства: форма собственности: суммарная оценка кредитоспособности (рейтинг); быстрота оплаты фирмой счетов; объем продаж, собственный капитал, число занятых; общее состояние и тенденции развития фирмы. Суммарная оценка кредитоспособности состоит из двух частей — двух букв (или цифры и буквы) и цифры. Первые два знака представляют собой оценку финансовой устойчивости фирмы, а последний — оценку ее кредитоспособности. Второй раздел отчета содержит сведения, полученные от поставщиков фирмы, относительно аккуратности в оплате счетов и о максимальном кредите, полученном в течение года. Третий раздел включает последний баланс и информацию о продажах и прибыльности фирмы (Если такая имеется). Четвертый раздел показывает обычный размер остатка на депозитном счете и платежи по ссудам. В пятом разделе содержаться данные о руководителях и владельцах фирмы. В последнем разделе подробно охарактеризованы род деятельности фирмы, ее клиентура и производственные мощности. Помимо указанных отчетов, «Дан энд Брэдстрит» публикует еще несколько видов документов. Один из самых полезных «Отчет о ключевых финансовых статьях» — содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме «Дан энд Брэдстрит», имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличие от широкого охвата «Дан энд Брэдстрит» они ограничиваются обычно одной отраслью или видом деятельности. Иногда банки сверяют свою информацию с данными других банков, имевших отношения с подателем кредитной заявки. Они могут также проверить данные у различных поставщиков и покупателей данной фирмы. Поставщики могут снабдить информацией об оплате ею счетов, предоставленных скидках, максимальной и минимальной сумме коммерческого кредита, необоснованных претензиях и удержаниях со стороны интересующей банк фирмы. Контакты с покупателями фирмы позволяют получить информацию о качестве ее продукции, надежности обслуживания и количестве рекламаций на ее товары. Такая сверка информации с контрагентами фирмы и другими банками позволяет также выявить репутацию и возможности фирмы, обратившейся за кредитом, и ее руководящих работников. Еще одним источником сведений является Служба взаимного обмена кредитной информацией при национальной ассоциации управления кредитом — организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране. члены организации получают ответ на вопрос: как аккуратно платит фирма? Однако в информации содержаться только факты, но отсутствует анализ, объяснение или какие — либо рекомендации. Другими источниками информации о фирмах, особенно крупных, служат коммерческие журналы, газеты, справочники, государственная отчетность и т. д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной.

Источник

Экономические границы кредита

(**Вопрос о границах кредита относительно новый в теоретических исследованиях кредита, мало изучен и достаточно спорный. Одни авторы вообще не говорят о границах кредита, а рассматривают только закономерности его движения и принципы (Лаврушин О. И.), другие не просто соглашаются с существованием объективных границ развития кредита, а и насчитывают такое большое их количество (эконом-е, временные, пространственные, внешние, внутренние и др), кот-е существенно усложняет понимание эк-кой сущности этого явл-я. Прежде всего следует четко определить само понятие границ кредита)

Границы кредита – уровень развития кредитных отношений, при котором спрос и предложение кредита балансируются при сохранении стабильной, умеренной и доступной для большинства нормально работающих заемщиков %-й ставки.

(**Другими словами, реальный спрос на заемные средства со стороны кредитоспособных заемщиков при нормальной ставке банк-го % явл. количественным выражением границы наращивания предложения кредитов со стороны кредиторов)

По динамике движения уровня %-ной ставки и темпов ее изменения можно оценить соблюдение границ кредитования, которые могут выражать:

1) недокредитование экономики (*если уровень банк.% чрезмерно высокий или быстро растет, это свидетельствует о недостаточном предложении кредита и, следоват-но, о нарушении границ кредита – их «незаполнении»);

2) перекредитование экономики (*если уровень банк.% чрезмерно низкий или быстро снижается, это свидетельствует об избыточном предложении кредита в сравнении со спросом на него и, следоват-но, о нарушении границ кредита – их «переполнении»);

3) соответствие объемов кредитных вложений реальному спросу на кредит кредитосп-х заемщиков.

(**Регулирование ставки банк.%, которая явл. важным инструментом ДКП Центробанка, становится ключевым рычагом формирования экономической границы кредита и обеспечения ее поддержания со стороны банк. системы. Если ЦБ пороводит политику снижения % (удешевления кредита), то спрос на кредит будет расти, а сама граница кредита – расширяться. И, наоборот.)

В таком понимании границы кредита получают Сугубо экономическое содержание, поскольку они формируются под влиянием эк-ких интересов (спроса) субъектов ден. рынка.

Сами эк-е границы кредита могут рассматриваться в нескольких аспектах:

1.В зависимости от определенного уровня эк-й систеМы – как:

— макроэкономические границы кредита

2.В зависимости от назначения – как:

— качественные границы кредита.

Микроэкономические границы кредита Определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков – юр. и физ. лиц. Они формируются под влиянием таких эк-х Факторов:

Ü динамики рыночной ставки ссудн.% — общий фактор для всех заемщиков (если % растет, спрос на кредит — падает, границы – сужаются и наоборот);

Ü характера колебания потребностей заемщика в осн. и оборотном капитале;

Ü состояния обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффект-ти его исп-я (обратная связь со спросом);

Ü эффект-ти и окупаемости проектов, на реализацию кот-х заимствуются средства.

Расширение микроэк-х границ кредита как реального спроса на ссуды, не зависимо от факторов, вызвавших этот спрос, должно сопровождаться соотв-ным увеличением предложения ссуд, если этого не происходит – говорят о нарушении границ кредита. Экон-ми последствиями этого становятся: — замедление оборачиваемости средств пр-й, орг-ций; — нарушение беспрерывности воспроизводственного процесса у отд-х из них; — рост неплатежей в хозяйстве; — увелич. дебиторско-кредиторской задолженности.

Но микроэкон-е границы кредита могут нарушаться и с другой стороны – когда объем ссуд превышает реальный спрос на них. Экон-ми последствиями этого становятся: — создание необоснованных запасов у предпр-й; — покрытие нерациональных затрат и убытков пр-ми; — неэффект-е исп-е инвестиций.

Все это говорит о необходимости соблюдения границ кредита на микроуровне.

Мировая практика кредитного регулирования выработала следующие Инструменты регулирования микроэк-х границ кредита:

1) соблюдение принципов кредитования;

2) достоверная оценка кредитоспособности заемщика;

3) регулир-е ставки банк. % для того, чтобы обеспечить доступ к кредиту всем кредитоспособным заемщикам;

4) использ-е механизма регулирования банковской ликвидности – поддержание предложения кредитных ресурсов банков в соотв-и со спросом на кредит кредитоспособных заемщиков (если у банка нехватка рес-в, то он привлекает заемные рес-сы путем рефинансир-я в ЦБ, на рынке МБК).

Микроэк-е границы кредита потенциально существуют у каждого эк-го субъекта, но реально они проявляются только тогда, когда этот субъект обращается на ден. рынок за ссудой (*поэтому сколько существует заемщиков, столько и микроэк-ких границ кредита).

Совокупность всех микроэк-х границ кредита может рассматриваться как Макроэкономическая его граница, которая определяет объективный объем кредитных вложений в народное хоз-во в целом. Но эта граница не явл. механической суммой множества микрограниц, а имеет относит-ю самодостаточность и формируется под влиянием дополнит-х общеэкон-х факторов:

Ü объемы и темпы роста ВВП (влияют прямопропорционально);

Ü структура и уровень развития фин. системы и состояние гос-х финансов;

Ü цели и методы гос. ДКП (она активно влияет на динамику %-ной ставки, ден. m);

Ü развитие рыночных отношений и т. д.

Понятие макроэк-й границы кредита явл. абстрактным, поэтому колич-но эту границу определить нельзя (чтобы использ-ть для орг-ции кредитования как ограничивающий фактор), но возможно дать оценку тому, насколько она соблюдается, используя такие показатели как:

— динамика и уровень ставки ссудного %;

— соотнош-е между темпами роста кредитных вложений в эк-ку и объемом ВВП.

(**В вопросе о макроэк-кой границе кредита следует различать 2 основных аспекта – какой явл. объективная граница: достаточно широкой или узкой, и насколько кредитная политика придерживается объективной границы – превышает ее или не использует в полном объеме для обеспечения эк-ки заемными ср-ми)

Наиболее благоприятной для развития эк-ки страны явл. ситуация, при кот-й границы кредита явл. хорошо развитыми и достаточно широкими, а кредитная практика придерживается этих границ.

Микро — и макроэк-е границы кредита характеризуют его количественно, измеримо, поэтому они явл. количественными границами кредита. Но ряд авторов говорит также и о качественной его границе (эти 2 границы неразрывно связаны и их следует рассматривать в единстве).

Качественной границей кредита Явл. сохранение его сущности в процессе использования.

(**Например, если колич-я граница нарушается в сторону перекредитования эк-ки или предпр-я, то часть кредитов не будет возвращена, и тогда они утратят свои главные родовые признаки – возвратность и платность – и превратятся в другое эк. явление – безвозвратное финансир-е.)

Ссудный процент

(**Ссудный %, как и кредит существовал не всегда. Он возник тогда, когда товарное пр-во уже достигло определен-й ступени развития, на которой сложился регулярный ДО и более-менее развитые кредитные отношения.

% не возможен без кредита. Но это не означает, что он не явл. экон. категорией (как утверждают некот-е экономисты).

В существующей иерархии экон-х категорий он явл. категорией 3-го порядка.

(**В этой иерархии экон. категории ранжированы следующ. образом:

— категория 1-го порядка – деньги;

— 2-го порядка – ден. категории: а) цена; б) финансы; в) кредит – они без денег не сущ-ют;

— 3-го порядка – налоги, Ссудн.%

Какова же природа ссудного %?)

% — (от лат. pro centum – на сотню) – Сотая часть к.-л. числа, взятого за целое (такой частью он был и во времена ростовщического кредита, и в услов. рыночной эк-ки). Но, несмотря на сходство внешней формы, Суть % в разных способах произв-ва Отлична:

Ø В услов. Ростовщического кредита (*рабовладельцы, феодалы — брали кредит на ведение войн, жизнь в роскоши или ремесленники, селяне — брали кредит на погашение долгов, текущие потребности), который, как правило Носил непродуктивный характер, чрезвычайно высокие %-е ставки поглощали не только весь прибавочный продукт, а и часть необходимого продукта заемщика, что зачастую приводило к его разорению (*% не выполнял стимулирующую функцию).

Ø Капиталистический кредит выдавался для потребностей функционирующего капиталиста во временных средствах, чтобы Организовать или ускорить процесс производства или обращения товаров. В таких условиях % не поглощал весь прибавочный продукт и имел такой уровень, чтобы пользование кредитом было выгодно и заемщику и кредитору.

Ø В услов. рыночной эк-ки сущность %Заключается в том, что он Явл. платой за пользование ссудным капиталом, его ценой. При этом между кредитором и заемщиком относит-но величины %, сроков и методов его уплаты возникают опр-е эк-е отнош-я, поэтому Ссудный % — это экон. категория.

Т. о., производственные отношения определяют социально-экономическую природу %.

Источником уплаты % явл. Прибавочная стоимость, которая создается в процессе производства, а его Количественным выражением – ставка, или Норма %.

Норма ссудного % (N) — это отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме капитала, предоставленного в ссуду, умноженное на 100% (*Например, если ссудный капитал = 200 тыс. грн, полученный на него доход = 30 тыс. грн, то N = 15% годовых).

На практике нормам ссудного % выступает в форме Процентной ставки – относительной величины дохода за фиксированный промежуток времени к сумме долга.

(*Интервал времени, относит-но которого применяется %-ная ставка назыв. Периодом начисления %%. За него берут год, полгода, квартал, месяц или день. Чтобы определиться с величиной %-ной ставки, необходимо привести ее к годовой ставке, умножив ставку полугодия, квартала, месяца или дня соотв. на 2, 4, 12 или 365)

Следует различать Рыночную норму %, Кот-я существует в каждый данный момент на ден. рынке и Среднюю норму %, т. е. норму % за определенный период.

(*Норма % находится в полной зависимости от нормы прибыли:)

В обычных условиях средняя норма прибыли явл. максимальной границей для нормы %. Нижнюю (мин-ю) границу нормы % точно определить нельзя, но она не может равняться нулю, т. к. иначе предоставление кредита теряет всякий смысл для кредитора.

Кроме нормы прибыли, на уровень нормы % влияют другие (как объективные – макроэкономические, так и субъективные – микроэкономические) Факторы:

Ü Соотношение спроса и предложения ссудного капитала на рынке (РСК) – чем выше спрос на ссудн кап-л, тем выше норма %;

Ü Уровень учетной ставки ЦБ (кот-я в свою очередь зависит: а) от типа ДКП (рестрикционная или экспансионная), б) %-ных ставок на междунар. РСК, в) состояния платежного баланса, г) курса нац. валюты);

Ü Уровень и темпы инфляции;

Ü Размер денежных накоплений в обществе;

Ü Товарно-денежная сбалансированность производства;

Ü Масштабы производства, уровень его специализации;

Ü Цикличность колебаний производства;

Ü Сезонность условий производства и реализации продукции.

Ü Срок предоставления ссуды (чем дольше срок, тем выше % ставка);

Ü Размер ссуды (обычно ставка по крупным ссудам ниже, чем по мелким);

Ü Характер обеспечения (кач-во обеспечения напрямую связано с его ликвидностью, и чем выше его ликвидность, тем ниже будет %-я ставка);

Ü Затраты на формирование ссудного капитала (они складываются из депозитного % и платы за кредиты, полученные в др. банках, поэтому, чем выше цена привлеченных и заемных средств, тем выше будет %-я ставка);

Ü Риск (кредитный и %-ный. Чем выше банк оценивает риски, тем выше %);

Ü Характер отношения между банком и заемщиком (наиболее низкой будет ставка для «первоклассных заемщиков». т. е. наиболее надежных. Она явл. базой для установления других %-ных ставок (в США – «прайм рейт»)).

Т. о., динамика нормы ссудного % определяется стихийным рыночным механизмом под влиянием множества факторов и в определенной мере зависит от госуд-го денежно-кредитного регулирования эк-ки.

Ссудный % выполняет две основные Функции:

1) функцию распределения прибыли.

Она действует на Заемщика таким образом: вынуждает его рационально использовать предоставленные кредитором средства, чтобы не только возвратить их, но и получить дополнительный доход, которого хватило бы и на уплату % и на получение собственной прибыли, ради которой он и вступил в кредитные отношения. (*Здесь нужно отметить, что прибыль, полученная заемщиком при использовании ссудного капитала, делится на две части – ссудный % и предпринимательский доход. Пропорция такого распределения обусловлена действием перечисленных факторов и закрепляется кредитным договором. А т. к. сама уплата и размер ссудного % носит обязательный (императивный) характер и ее нельзя избежать, то заемщику принадлежит только та часть прибыли, которая останется после уплаты %% кредитору. Отсюда и такая последовательность)

Действие функции на кредитора заключается в следующем: Банки как учреждения, торгующие деньгами, осуществляют определенные затраты на их привлечение от предприятий и населения в виде остатков средств на текущих и депозитных счетах или заимствование у других банков. За счет прибыли (ссудного %), полученной от проведения кредитных операций они должны покрыть затраты по привлеченным ресурсам и получить чистую прибыль. Поэтому %-ная ставка за привлеченные ресурсы, которую уплачивают банки ниже ставок за предоставляемые кредиты на размер маржи. Т. е. маржа – это разница между %-ными савками за предоставленный кредит и за привлеченные банком ресурсы.

2) функцию сбережения ссудного капитала. Она заключается в том, что с помощью % кредитору обеспечивается возврат от заемщика суммы, равноценной той стоимости (а не суммы), кот-я была предоставлена в кредит. Особенно действие этой функции проявляется в периоды высоких темпов инфляции, когда к моменту возвращения кредита предоставленная в ссуду сумма значительно ниже по своей реальной ст-ти той суммы, которая была предоставлена в кредит. Т. о. инфляция порождает %-ный риск – опасность потерь:

— у кредиторов – в следствие снижения номинальных и реальных %-ных ставок за кредит относительно темпов инфляции; или повышении %-ных ставок, которые уплачиваются ими за привлеченные ресурсы.

— у заемщиков – в следствие их повышения.

Чтобы избежать затрат или хотя бы уменьшить риск, банки в период инфляции применяют такие способы:

1. Вводят плавающие %-ные ставки по кредиту, которые пересматриваются через небольшие периоды (ежемесячно или ежеквартально с учетом темпов инфляции);

2. Предоставляют только краткосрочные ссуды;

3. Предоставляют кредиты не под %, а на условиях долевого участия в прибыли от прокредитованного мероприятия.

Итак, исходя из рассмотренных функций ссудного % следует, что он способствует более эффективному использованию кредита, росту доходов банков и укреплению устойчивости всей банковской системы.

Источник

ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

Воздействие кредита на экономику может быть позитивным только при оптимальном уровне кредитных вложений. Определяя границы кредита, следует устанавливать:

1) круг потребностей в средствах, которые следует удовлетворять за счет кредита;

2) границы использования кредита по народному хозяйству, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд и государственных потребностей;

3) количественные границы предоставления кредита, т. е. объем кре­дитных вложений отдельных банков;

4) границы предоставления кредита отдельным заемщикам, учитывая интересы и потребности заемщика, возможности и интересы кредитора.

При определении границ применения кредита следует помнить, что кредит необходимо возвращать, то есть ссуды необходимо выдавать исхо­дя из наличия условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемыми сферами применения кредита являются:

1) предоставление ссуд для авансирования их в Оборотные средства. Эти средства высвобождаются в конце кругооборота и могут служить источником погашения ссуды;

2) использование ссуд для увеличения Основных фондов. Погаше­ние таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат и, как правило, за счет прибыли от использования новых основных фондов. Здесь возникает опасность обесценения денег в условиях инфляции;

3) применение кредита для осуществления затрат Потребительского характера. Здесь соблюдается условие – заемщик располагает возможно­стью погасить задолженность за счет будущих доходов. Во Франции ре­альным считается долг, погашаемый 25 % дохода;

4) кредит под Залог недвижимости. Заемщик получает взаймы де­нежные средства или ценные бумаги, реализуемые на рынке.

Определяя границы кредита, необходимо учитывать:

1) его необходимость в решении задач бесперебойной работы, развитии производства и реализации продукции;

2) качество коммерческой деятельности предприятий;

3) необходимость повышения благосостояния населения;

4) экономное использование ресурсов хозяйств;

5) потребность обеспечения оборота платежными средствами и др.

Границы кредита определяют с учетом этих условий, а также осо­бенностей и задач развития экономики.

Но границы кредита Не являются неизменными, они изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны (например, новые виды кредитования в рыночной эко­номике – коммерческие и ипотечное).

Важно уметь устанавливать количественные пределы расширения границ применения кредита, особенно банковского, обладающего широ­кими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

Практика показывает, что изменение объема кредитных вложений и изменение объема производства обычно не имеют взаимосвязи как на мак­ро-, так и на микроуровнях.

Возможность расширения кредитования не зави­сит и от наличия ресурсов. Не имеет методологического обоснования ре­гулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона де­нежного обращения, так как наоборот, кредит регулирует денежную массу. Поэтому объемы кредита не могут быть определены исходя из динами­ки развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необходимых для обращения. Однако осо­бенности развития экономики: рост объема производства, изменение его структуры, задачи оптимизации величины денежных средств в обороте учитывают при прогнозировании объема кредитных вложений на макро­уровне в предстоящем периоде.

На микроуровне использование кредита зависит от многих обстоя­тельств и, прежде всего – от интересов и возможностей сторон, участвую­щих в кредитных отношениях.

Границы применения кредита здесь регули­руются в зависимости от следующих факторов:

1) Потребности заемщика в средствах и их заинтересованности в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;

2) Заинтересованности кредиторов в расширении кредитных вложе­ний;

3) Необходимости учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки

Своевременного погашения задолженности по кредитам;

4) Ограничений возможности предоставления средств взаймы, обу­словленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитова­нии;

5) необходимости Соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе мер предприятий и организаций, влияющих на границы применения кредита, важное место имеют и потребности в средствах в со­четании с заинтересованностью в экономном использовании заемных средств.

Кредиты, предоставленные предприятиям, банкам и физическим лицам (млн. руб.)*

Источник

Границы кредита

31. ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

Определение Обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для экономики в целом.

Воздействие кредита на экономику может быть положительным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства; ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, ускорении процессов производства и реализации продукции.

Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. К прямо противоположным результатам может привести чрезмерное расширение предоставления кредита.

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, который занимает доминирующее место в системе кредитных отношений и границы применения которого отсутствуют в деятельности банков.

При избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ применения кредита, которое предполагает установление: – круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

– границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

– количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);

– границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении границ кредита важное значение имеет предоставление ссуд исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

– необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

– качество коммерческой деятельности предприятия;

– экономное использование ресурсов хозяйства;

– вопросы повышения благосостояния населения;

– потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, доминирующее значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита, стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

Источник

Роль и границы кредита (стр

Федеральное агентство по образованию (Рособразование)

Архангельский государственный технический университет

Институт экономики, финансов и бизнеса

­­­­­­­­Кафедра финансов и кредита

Сумарокова Елена Владимировна

Факультет ИЭФБ курс 2 группа 114

По дисциплинеДеньги, кредит, банки

На тему: Роль и границы кредита

Работа допущена к защите ___________________ _______________

(подпись руководителя) (дата)

Признать, что работа

Выполнена и защищена с оценкой___________________________________

Руководитель ________________ ___________ Ермолина О. Н.

(должность) (подпись) (и., о., фамилия)

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития эко­номики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, коллективной) особое зна­чение приобретает проблема четкого право­вого регулирования финансово-кредитных от­ношении субъектов предпринимательской деятельности.

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.

Таким образом, кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особен­но заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в обо­рот, увеличивают и без того избыточную массу денег, не­обходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли.

Начало кредиту и кредитным отношениям дало развитие торговых отношений. Житейские представления о деньгах и кредитах не совпадают зачастую с их действительной сутью и ролью, что обуславливает необходимость раскрытия места и роли этих категорий в экономике. Деньги и кредит – элементы не частных сделок, изолированных друг от друга, а общественные явления, элементы производственных отношений, тесно связанные с другими экономическими категориями.

Деньги и кредит, как порождение экономических отношений, развиваются в масштабах определяемых экономическими процессами. Изменения в денежно-кредитном обороте обусловлены воспроизводственным процессом. Следовательно, деньги и кредит по своей сущности не являются неизменными раз и навсегда застывшими категориями. В настоящее время они приобретают особое значение, как элементы рыночных отношений. В условиях конкуренции между участниками воспроизводственного процесса успех приходит к тому, кто лучше владеет современными методами использования денег, кредита, технологий банковского дела.

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

Кредит в переводе с латинского (creditum) имеет два значения — «верю, доверяю» и «долг, ссуда». Кредит является экономической категорией и выражает эко­номические отношения между хозяйствующими субъ­ектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность кредита иногда отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны, потому что содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности кредита примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние. В широком смысле природа кредита – это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита – это не только его сущность, но и форма существования.

Сущность кредита тесно связана с его необходимостью и причинами. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, наряду с кредитом и другие экономические явления. Поэтому причина не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.

Поэтому при выявлении сущности кредита важно придерживаться следующих методологических принципов:

1. Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает.

2. Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок.

3. Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом.

В связи с этим, для того, чтобы раскрыть сущность кредита рассмотрим структуру кредита, стадии движения и основу кредита.

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, реально предоставляющие нечто во временное пользование. Источниками ссуды могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов. С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя временно свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население.

Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник и заемщик – близкие, но не одинаковые понятия. Долг – это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг – это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь идет не о должнике, а о заемщике.

С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. При этом банки становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь временным владельцем, пользуется чужими средствами.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот. Для обеспечения такого возврата заемщик должен так организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом ссудный процент.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Источник

Границы кредита

Границы кредита

Границы кредита

Роль и границы кредита классификация границ кредита

Существует ли черный список — существует ли черный список (база данных) должников и неплательщиков по кредитам? Роль и границы кредита классификация границ кредита, 15. Международный кредит — 15. Международный кредит: сущность и основные формы. Международный кредит — разновидность — роль и границы кредита классификация границ кредита, заява на кредит во все банки!

Заполните заявку — получите, пожалуй, лучшие предложения! Одобрение 90%бокова. Финансы и кредит. Резник финансы и кредит: краткий курс. Кредит в банке русский стандарт кредит до 750 000 наличными в банке русский стандарт за 5 минут.

Подробнее: классификация кредитов классификация кредитов. Профессионально! Под редакцией заслуженного деятеля науки рф, доктора экономических. Контрольные по деньгам и кредиту скачать контрольные по деньгам и кредиту. Грошовий ринок і його структура. Финансы и кредит — бизнес-портал.

Казанская финансы и кредит учебно-методическое пособие. Ссудный процент и его роль анализируются современные банковские системы, роль и место в экономике коммерческих. 080105 финансы и кредит. Индекс: наименование дисциплин и их основные разделы: всего часов: 1: 2: 3: гсэ: общие. Кредит в день обращения где взять кредит в день обращения — информация тут: роль и границы кредита классификация границ кредита, шпоры по деньгам и кредиту скачать шпоры по деньгам и кредиту. Походження і сутність грошей роль грошей в ринковій. Международный кредит: сущность. Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных.

Источник

Границы кредита

31. ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

Определение Обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для экономики в целом.

Воздействие кредита на экономику может быть положительным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства; ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, ускорении процессов производства и реализации продукции.

Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. К прямо противоположным результатам может привести чрезмерное расширение предоставления кредита.

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, который занимает доминирующее место в системе кредитных отношений и границы применения которого отсутствуют в деятельности банков.

При избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ применения кредита, которое предполагает установление: – круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

– границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

– количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);

– границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении границ кредита важное значение имеет предоставление ссуд исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

– необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

– качество коммерческой деятельности предприятия;

– экономное использование ресурсов хозяйства;

– вопросы повышения благосостояния населения;

– потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, доминирующее значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита, стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

Источник

Границы кредита

В философском смысле слова термин «граница» определяется как все то, что отделяет один предмет от другого и одновременно является основой связи одного предмета с другим. Синонимами термина «граница» могут служить такие понятия как рубеж, предел, допустимая норма. При этом различают внешние (пространственную и временную границы предмета), внутренние и функциональные границы предмета. Кроме понятия «граница предмета» существует и понятие «граница использования предмета».

Применительно к кредиту, Под границей кредита следует понимать предел существования кредитные отношения.

Под границей использования кредита следует понимать предел использования кредитных отношений как в целом по стране, так и применительно к отдельным банкам и заемщикам.

В воспроизводственном процессе кредитные, денежные и финансовые экономические отношения накладываются в пространстве друг на друга, тесно переплетаются между собой во времени, но одновременно существуют в своем чистом виде, строго определяемом границами их существования. Поэтому рассматривают внешние — межкатегориальные (пространственные и временные) границы кредита, внутренние границы кредита и функциональные границы кредита. При этом, следует понимать, что Граница Экономических отношений не только отделяет эти отношения друг от друга, но и является основой связи между ними.

Внешние границы кредита имеют количественную характеристику, определяемую уровнем развития кредитных отношений в стране и ее кредитной системы. Однако не следует буквально трактовать внешние границы кредита, как какие-то количественно определенные величины.

Пространственная граница кредита отделяет кредит, как экономическую категорию, от других экономических категорий в пространстве. К пространственным границам кредита относятся все существующие в обществе (в пространстве) экономические отношения, связанные с возвратным движением ссуженной стоимости. Уместно отметить, что в экономическом пространстве кредитные отношения по составу участников существуют: между банками и правительством, между банками и хозяйствующими субъектами, между банками и населением, между самими банками, между самими хозяйствующими субъектами, между хозяйствующими субъектами и населением, среди населения и, кроме того, между резидентами и нерезидентами всех юридически обособленных лиц. Количественная определенность пространственных границ кредита зависит от уровня кредитных вложений всех участников кредитных отношений и их временных потребностей в дополнительных средствах. Другими словами, пространственные границы кредита в условиях рынка имеют чрезвычайно широкие пределы, непрерывно расширяющиеся с развитием рыночных отношений и свободной конкуренции.

Временная граница кредита означает, что существующие в обществе кредитные отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени. Примером временной границы кредита может быть существование кредитных отношений между банком и заемщиком по поводу использования срочной ссуды. При этом в момент погашения ссуды кредитные отношения банка с заемщиком по данной ссуде прекращаются во времени. Другим примером временной границы кредита может быть переход срочной ссуды в просроченную. В этом случае кредитные отношения между банком и заемщиком не прекращаются, однако во времени они переходят на качественно новую ступень. Если же заемщик длительно не возвращает ссуду, то по истечении срока исковой давности она списывается банком в безнадежные долги. Соответственно, в момент списания ссуды в безнадежные долги временная граница существования кредитных отношений прекращается, а на смену ей приходит новая граница — финансовых (безвозвратных) экономических отношений.

Следует отметить, что качественная определенность границ кредитных отношений рассматривает совокупность присущих только кредиту признаков.

Таким образом, Внешние — межкатегориальные границы кредита, представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве экономической категории — кредит от всех других экономических категорий. С другой стороны, эти границы представляют собою основу связи кредита с другими экономическими категориями.

Внутренние границы кредита обособляют отдельные его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаимосвязь между ними.

Внутренние границы кредита зависят от уровня развития той или иной формы кредита.

Например, так как ипотечная форма кредита в Украине только начинает развиваться, то и границы этой формы кредита с другими его формами только устанавливаются, что выражается как в разграничении объектов кредитования между ипотечным, банковским, коммерческим и потребительским кредитом, так и в установлении взаимосвязи между ними.

В зависимости от простейшего проявления тех или иных сторон сущности кредита, проще говоря, от тех функций, которые выполняет кредит, различают и функциональные границы кредита. Следовательно, Функциональные границы кредита определяются теми функциями, которые функционально выполняет кредит.

Из того, что кредит выполняет две функции — перераспределительную и функцию замещения наличных денег (создания кредитных орудий обращения) следует, что к функциональным границам кредита относятся перераспределительная граница и граница замещения наличных денег кредитными операциями банков.

Перераспределительная граница кредита означает пределы возможного существования кредитных отношений, определяемые объемом имеющихся в экономике страны временно свободных кредитных ресурсов банков и др. хозяйствующих субъектов и временной потребности в этих ресурсах экономики страны. Это означает, что каков бы ни был объем, прежде всего, временно свободного ссудного капитала, при снижении спроса на него, величина перераспределительной границы кредита сужается и, наоборот, при росте спроса на ссудный капитал, величина перераспределительной границы кредита расширяются. Следует отметить, что перераспределительная граница кредита во многом зависит от существующей в стране нормы ссудного процента, рост которой сужает, а снижение — расширяет перераспределительную границу кредита.

Граница кредита, определяемая такой его функцией как создание кредитных орудий обращения (замещение наличных денег) означает предел возможного замещения кредитными орудиями обращения наличных денег, что, в первую очередь, зависит от установленных законом (и нормативными документами НБУ) правил выполнения налично-денежных и безналичных расчетов и от уровня развития расчетов с помощью пластиковых карточек. Кроме того, эта граница кредита в значительной степени зависит от темпов роста реального объема производства, рост которого расширяет объем безналичных сделок в стране, а сокращение — снижает.

Уместно отметить, что в теории кредитных отношений главное внимание при исследовании границ кредита должно быть отведено тем факторам, которые формируют потребность в установлении кредитных отношений с учетом их взаимодействия с другими экономическими отношениями в конкретных условиях хозяйствования. Например, при чрезмерном предоставление банковских ссуд в хозяйственный оборот, масса денег возрастает быстрее, чем товарная масса, в результате чего будут расти цены на товары и услуги, а деньги начнут обесцениваться. С другой стороны, сдерживание объемов предоставляемых банковских ссуд, затрудняет оплату товаров и услуг из-за недостатка платежных средств (кредитных орудий обращения). При таких условиях происходит сдерживание роста цен, но одновременно отмечается и снижение платежеспособного спроса, как хозяйствующих субъектов, так и населения (достаточно вспомнить практику невыплат работодателями заработной платы населению длительные периоды). Следовательно, определение обоснованных оптимальных границ кредита позволяет наиболее эффективно воздействовать с помощью кредита на экономическое развитие общества.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector