Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Досрочное погашение кредита в ВТБ24: условия и порядок погашения

При срочной необходимости в денежных средствах каждый человек может обратиться в банк ВТБ24, где ему подберут определенную программу кредитования на индивидуальных условиях. Это позволит использовать полученные средства уже сейчас, а оплатить их в течение определенного срока. Сейчас ВТБ24 не принимает через кассу платежи менее 500 тыс. На сумму менее 500 тыс. можно погашать через банкоматы и через интернет банк

После процедуры оформления кредита при положительном решении банка, подписывается договор в двустороннем порядке. Клиент может получить деньги:

    наличными в кассе банка, на пластиковую карту, на текущий счет.

Полученный кредит необходимо оплачивать платежами, указанными в договоре каждый месяц в течение всего периода.

Многие считают, что погашать досрочно кредит не нужно. Хотя на самом деле это не так.
Досрочное погашение прежде всего позволяет уменьшить переплату по вашему кредиту. Все просто — чем больше вы досрочно погашаете, тем меньше ваш долг банку.

От суммы долга банку зависят проценты и ежемесячный платеж. Схема такая — чем больше сумма досрочки — тем меньше ваш долг перед банком, а следовательно и меньше итоговая переплата. Т. е. вы меньше отдадите денег банку. А так толку от денег не будет, если свободные средства вы будете хранить где-нибудь под подушкой.

В определенных случаях при быстром погашении сверх очередного платежа уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это способствует меньшим ежемесячным тратам по вашему кредиту и улучшению финансового и психологического состояния.
Вы меньше платите — у вас больше денег — вы меньше переживаете, что нужно платить банку и вам не хватит на жизнь.

Бывают случаи, когда появляется возможность погасить кредит досрочно. Досрочное погашение в банке ВТБ24 бывает двух видов:

    Полное досрочное погашение, когда вносится сразу вся сумма с учетом пересчитанных процентов за фактический срок пользования кредитными средствами. Оно осуществляется на основании заявления от клиента с просьбой погасить кредит раньше указанного в договоре срока. В ВТБ 24 нет комиссии или штрафных санкций за досрочное погашение, которое возможно на любом этапе кредитного периода. Частичное досрочное погашение, когда вносится часть суммы, идущей на погашение части основного долга. При частичном досрочном погашении клиент составляет заявление с просьбой совершить частичное погашение основного долга. ВТБ 24 предлагает на свободный выбор клиента два вида частичного досрочного погашения:
    A) Уменьшение размера ежемесячного платежа с сохранением первоначального срока кредита,
    Б) Уменьшение срока кредита с сохранением прежнего ежемесячного платежа.

Особенности полного досрочного погашения в банке ВТБ 24.

Для проведения досрочного погашения вам нужно взять паспорт и знать номер договора. С этими данным нужно обратиться в любое отделение банка ВТБ24 и написать заявление.
Имеются следующие особенности:

Необходимо уведомить банк путем письменного заявления в отделении за сутки до предполагаемой даты полного погашения. Полное погашение может осуществиться в любой день после даты оформления заявления на досрочное погашение.
Читайте также: Как вернуть страховку при полном досрочном погашении в ВТБ 24? Если в указанную в заявлении дату денежных средств не будет на счете или они будут не в полном необходимом размере, то погашения не произойдет. Заявление автоматически будет аннулировано, а погашение произойдет в обычном порядке согласно графику. Сумму для полного погашения необходимо уточнять у специалистов банка, полагаться только на график нельзя.

В случае полного досрочного погашения рекомендуем также удостовериться, что оно пройдет и кредит будет правильно закрыт.
Читайте также:Как правильно закрыть кредит?

Досрочное погашение на сумму меньше 500 тыс. рублей можно произвести только через банкомат или онлайн банк ВТБ24. Для проведения досрочки необходимо обратиться в отделение банка и оформить заявление на частичное досрочное погашение с указанием варианта погашения не менее, чем за 1 рабочий день до даты планового погашения. Следует знать, что обычно досрочка осуществляется в дату заявления, если оно было подано до 18-00 текущего дня. Иначе обычно идет досрочка на следующий день. Это все будет отражено в заявлении Сумма для частичного досрочного погашения должна быть не меньше суммы, указанной в кредитном договоре (пункт о минимальной сумме для частичного досрочного погашения. Частичное досрочное погашение возможно осуществить в плановую дату оплаты кредита, а по некоторым видам кредита в любую дату.

Важно понимать, что когда вы вносите сумму частичного досрочного погашения не в дату очередного платежа, то часть суммы досрочки идет на оплату процентов, начисленных за текущий период. Оставшаяся сумма идет на уменьшение основного долга, т. е. на досрочное погашение. Специалист банка отразит указанные суммы в заявлении о досрочном погашении

Важно помнить, что при любом виды досрочного погашения необходимо убедится у специалистов банка, что по кредиту отсутствует задолженность, иначе досрочного погашения не произойдет, поскольку внесенные средства пойдут в первую очередь на погашение задолженности.

Источник

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы Оптимист — сразу снижайте срок. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.
Смотрите также:Калькулятор сравнения вариантов досрочек. Как пользоваться?

Источник

Как найти процент от числа

Чтобы найти процент от числа, например, 35% от 1000 рублей, нужно оно же Откуда взялась цифра 100? Из самого определения. Процент — это сотая доля числа.

На калькуляторе можно 1000 умножить на 35 и нажать на кнопку %

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Например, мы знаем, что 350 рублей составляет 35%. Сколько же будет 100%?

Какую часть одно число составляет от другого. Например, на сколько процентов был выполнен план, если предполагался доход 800 рублей, а в итоге получили 1040 рублей.

Не обязательно в расчёт брать 100%. Например, посещаемость с Яндекса, Гугл, ВКонтакте и т. д. составляет 100%. С Яндекса на сайт приходит 800 посетителей, что составляет 67% от общего числа. А с Гугол — 55 посетителей. Какой процент посетителей приходит с Google?

Как посчитать на сколько процентов одно число меньше другого

Зарплата понизилась с 1040 рублей до 800 рублей. На сколько процентов уменьшилась зарплата? На сколько процентов 800 меньше 1040? Неизвестная 800.

Пишем пропорцию можно вывести формулу

Как узнать на сколько процентов одно число больше другого

Зарплата повысилась с 800 до 1040 рублей. На сколько процентов увеличилась зарплата? На сколько процентов 1040 больше 800? Неизвестная 1040.

Пишем пропорцию можно вывести формулу

Число b больше 800 на 30%. Нужно вычислить число b.

Пишем пропорцию можно вывести формулу

Пример: сумма без НДС равна 1000 рублей. Сколько будет общая сумма с НДС 18%

Число a меньше 1040 на 23%. Чему равен a?

Пишем пропорцию можно вывести формулу

JavaScript очень прост (выделила математические действия в теге form): input — поле, куда вводим значения
Output — область с результатом
ParseFloat(g3.value) или g3.valueAsNumber — преобразует строку в число

Олеся Пупышева Со школы терпеть не могла задачек на проценты) Какие угодно примеры могла решить, хоть с модулями, хоть с интегралами. Но проценты просто убивали) NMitra А мне по жизни из всей математики понадобилось умение сложения, вычитания, умножения да эта пропорция процентов. Хотя не могу сказать, что остальные знания так уж бесполезны — благодаря им я с лёгкостью освоила код веб-страницы, поскольку в процессе обучения развивается логическое мышление. Олеся Пупышева Конечно, и другие знания не бесполезны. Просто интересно так бывает, даже в одном предмете есть, что больше нравится или легче дается. А к чему-то просто не лежит душа. Tatiana Наташа, кажется, вы впервые пишите про скрипты. Я недавно столкнулась с необходимостью создать достаточно сложный скрипт для сайта, а ни знаний, ни опыта нет. Конечно его можно заказать и заплатить за это деньги, но мне нравится все делать собой. Благодаря таким сайтам, как ваш, я многому научилась 🙂 Даже не верится, что когда-то не знала, как вставить картинку в сообщение) NMitra Не углубляюсь туда, где нужны более глубокие знания, лишь поверхностно. Да, я тоже не знала))) aldous Фу! Математика (
Ничерта не нужна (есть калькулятор в телефоне), но иногда может случиться так, что придётся делать скрипт расчёта стоимости натяжного потолка. NMitra А как же банковский процент, скажем, на кредит или вклад? Или процент переходов с поиска? Или налоги для ИП?

Я так вообще любила решать примеры. Хотя заслуга в том преподавателя. Встречаются учителя от бога. Таких я встречала не часто. Телекомщик Тоже часто путаюсь с процентами. Анонимный Сколько процентов от часа составляют 12мин? NMitra В 1 часе 60 минут. 60 — 100%, 12 — х%.
Итого: 20% Анонимный Мне надо 20% настойка прополиса. Купила в аптеке настойку, но в инструкции и на бутылочке надпись:настойка — 1:10 == Как сделать 20% ? NMitra Не берусь вам дать совет. У меня нет медицинского образования. Анонимный Я еще со школы терпеть не могу все, что связано с цифрами, вычислениями. И как ни странно, учусь на финансиста, а самых элементарных арифметических действий не знаю. И когда я слышу слово «задачи»,мне аж не по себе становится. NMitra :)) Анонимный УНС УНС УНС УНС! Анонимный все равно не понятно. или я тупая или. незнаю:( А(мишка)***хД*** Задачу решить не могу:(( Анонимный 1:10 это часть взрослой дозы для детей. если во флаконе 25 мл, то умножайте 1 мл — это 25 капель — 25*25 (если разжиженное) и дальше рассчитывайте проценты. а так от многих факторов зависит сколько капель на мл. (состояние густоты, размер пипетки и т. д.). Анонимный Привет, а как узнать разницу между двумя числами в %. Т. е. на сколько одно число больше второго.
Например 950000 от 87000
БОльшее брать за 100%? тогда цифра получается 91.58, это получается 8.42%. Правильно я считаю? Спасибо Анонимный Блин не верно написал 95000 и 87000 NMitra Хотя, нет я не правильно поняла вопрос.

950000 — 100%
87000 — х

Ответ: на 90,84% 950000 больше, чем 87000 Анонимный Вот на сколько % 95000 больше 87000? Как считать? Анонимный Ааа, ну все, впомнил, действительно)) Спасибо! Анонимный Просто тему бывет забываешь сайт реально выручает спасибо
NMitra Приятно слышать, что твоя работа оценена, пожалуйста Nasiba Как быть если сумма процента известна а сам процент нет. Например 3000 основная сумма 1400 каким процентом этой суммы является? NMitra 3000 — 100%
1400 — x%

Почти половина (50%) Nasiba Спасибо большое вы мне очень помогли )))) Анонимный Спасибо, иногда просто » ступор» и элементарные задачки никак 🙂 . Почитал и скорее всего ссылку сохраню. NMitra Вы даже не представляете насколько часто я сама возвращаюсь на эту страницу. Совсем обленилась пропорцию выписывать на листочек. Анонимный как посчитать сколько составляет в процентах сумма 16 597 NMitra В процентах от какого числа? Анонимный спасибо все понятно с перррррррррррррррррррввввооооооооййййй сттттррррооочччкккиии Анонимный Не очень поняла, но я разберусь)) Анонимный СПАСИБО. Анонимный Спасибо помогли, а то у нас самостоятельная по этой теме а я забыл как это делать.
NMitra Бывает. Анонимный Вкладчик внес 3500 руб под 15% годовых, какую сумму он получит через 3 года? NMitra Проценты начисляются или причисляются? Если причисляются, то в какой срок (раз в три месяца, раз в шесть месяцев)?

Если начисляются и процентная ставка фиксирована:

3500*0,15=525 (за год)
525*3=1575 (за три) Анонимный беру кредит на 5 000 000 рублей под 20% на 12 месяцев, сколько я должна платить в месяц? Напишите расчет пожалуйста. Спасибо. NMitra Проценты годовые или месячные?

В кредите ежемесячная сумма идёт:
* на оплату процентов,
* списание основного долга.

Основной долг постепенно снижается на протяжении 12 месяцев. Поэтому ежемесячная сумма процентов, которую нужно платить, будет также постепенно уменьшаться.

Различают:
* аннуитетный платеж при котором сумма ежемесячных выплат одинаковая (в вашем случае около 463 172,53 рублей),
* дифференцированный платёж при котором списывается одинаковая сумма основного долга (в вашем случае 5 000 000 / 12 = 416 666,67):

0,2 — это 20%
365 — количество дней в году

Расчёт для годовых процентов:

Апрель (30 дней)
Проценты: 5 000 000 * 0,2 * 30 / 365 = 82 191,78
Платёж: 416 666,67 + 82 191,78 = 498 858,45
Остаток: 5 000 000 — 416 666,67 = 4 583 333,33

Май (31 день)
Проценты: 4 583 333,33 * 0,2 * 31 / 365 = 77 853,88
Платёж: 416 666,67 + 77 853,88 = 494 520,55
Остаток: 4 583 333,33 — 416 666,67 = 4 166 666,66

Количество дней может отличаться, если дата выплаты приходится на выходной день. Также проценты могут начисляться в день открытия, через равные промежутки времени (например, раз в 50 дней), в последний день месяца. Если вам дали выписку, то по ней можно сравнить количество дней и проверить правильно ли сделан расчёт. NMitra Выше был расчёт для годовых процентов. Для месячных процентов будет так:

Апрель
Проценты: 5 000 000 * 0,2 = 1 000 000
Платёж: 416 666,67 + 1 000 000 = 1 416 666,67
Остаток: 5 000 000 — 416 666,67 = 4 583 333,33

Май
Проценты: 4 583 333,33 * 0,2 = 916 666,66
Платёж: 416 666,67 + 916 666,66 = 1 333 333,33
Остаток: 4 583 333,33 — 416 666,67 = 4 166 666,66

И т. д. Дмитрий Оз Товар стоит 1500 руб. После оплаты с карточки списали 1733 руб. Сколько % комиссия? NMitra 1733 — 1500 = 233

1500 — 100%
233 — x%
X=233*100/1500=15.53 %

На практике же, сколько-то берёт система VISA или MasterCard ( http://www. mastercard. com/ru/company/ru/rules-fees. html ), сколько-то банк чьим терминалом вы воспользовались, возможно сколько-то банк, чья карточка у вас на руках. И тарифы за перевод не обязательно ограничены только процентом, это может быть и фиксированная сумма, например, минимум 100 рублей. Дмитрий Оз Спасибо. Дмитрий Оз Спасибо. шахризат алиева спасибо очень пригодилось))) NMitra Пожалуйста! Павел Карташев Вопрос — цену увеличили на 25% сколько нужно вычесть процентов что бы вернуть ищнчальную цену? NMitra Проверка 1:

1000 руб — 100%
Х руб — 125%
Х = 1250

1250 руб — 100%
1000 руб — х%
Х = 80%

15000 руб — 100%
Х руб — 125%
Х = 18750

18750 руб — 100%
15000 руб — х%
Х = 80%

Итого: 80% NMitra Вычесть нужно 20% Анонимный Хороший сайт!
Огромное спасибо! Анонимный скажите пожалуйста. как вычесть процент от выручки. по какой формуле? NMitra Выручка 1000 рублей, процент, который нужно вычесть 35%
1000*0,35=350 рублей (это процент от выручки, см. первая форма)
1000 — 350 = 650 рублей (в выручке осталось 650 рублей) Анонимный Влажность воздуха 97%. Уменьшаем на 1%. Какая сьанет влажность воздуза помле этого? NMitra 96% насколько я понимаю. Анонимный сумма3395 из этой 0,33% в день NMitra 3395*0,33=11.2035 Анонимный вместо 1600 осталось 1200 на сколько процентов сократилось NMitra Пропорция:

1600 — 100%
1200 — х%

Итог: сократилось на 25% Анонимный как найти? Число А на 56% меньше числа В, которое в 2,2 раза меньше числа С. Какой процентов числа С относительно числа А? NMitra Меньше в 2 раза тоже самое, что меньше в 200%

A = B — 0,56*B = B * (1 — 0,56) = 0,44*B
B = A / 0,44
С = 2,2*B = 2.2 * A / 0,44 = 5

C в 5 раз (или на 500%) больше числа А Анонимный А мне помогите, пожалуйста, помогите сосчитать. 1 человек дал на общее развитие дел 1 тыс. евро..другой 3.600. за несколько мес. работы сумма получилась 14.500. как поделить. кому сколько)) NMitra 100% составляет 1000 + 3600
Х% составляет 1000
Х = 100000/4600 = 21,73913 (тот, кто дал 1000€)

100% составляет 14500
21,73913 составляет х
Х = 14500*21,73913/100 = 3152,17 (тот, кто дал 1000€)

14500 — 3152,17 = 11347,83 (тот, кто дал 3600€) Анонимный Спасибо огромное)) втроём считали и не смогли справиться)) Анонимный. Это снова я..тот кто дал 1 тыс..не согласен. они посчитали по другому как-то копирую). сначала отнимаем от общей суммы вложенное 14500-4600=9900..теперь высчитываем %9900-100%
3600*100:9900=37%, но это процент от 1000
100%-37%=63%, это процент от 3600
Ваша сумма=63% (это 6237 евро) + вложенное 3600=9837
Моя=37% (это 3663 евро) + 1000=4663 евро. Анонимный Как им доказать..что не правы..получается их сумма увеличилась в 4.5 раза..хотя общая сумма-в три с хвостиком. не хочется ругаться из-за денег. NMitra Вы из конечной суммы вычитаете первоначальный капитал. Предположим.

14500 — 4600 = 9900

Нужно в любом случае высчитывать долю в первоначальном капитале.
А она (см. комментарий 64):
21,73913% (тот, кто дал 1000€)
78,26087% (тот, кто дал 3600€)

Это можно проверить ещё вот как
1000 из 4600 — это 1/4,6 от суммы (4600/4,6=1000).
1/4 — это 25%, 1/4,6 — это (100/4,6=21,73913%)
Согласны?

Теперь берём доход 9900 за 100%
А х за 21,73913%

Х = 9900*21,73913/100 = 2152,17 (тот, кто дал 1000€, так как 22% — это его доля в первоначальном капитале)

3152,17 — 1000 (первоначальный капитал) = 2152,17 Анонимный Добрый день! это снова я) Я-то согласна..Они вот всё свои формулы придумывают..Я не математик-объяснила просто..Сумма от первоначальной выросла в три раза..с хвостиком..это легко считать..14 500 делим на 4600..получаем -3.152..вот это и есть число — на которое надо умножать сумму вложенную..1 тыс-3.152)) 3600 умножаем на 3.152=11..347)) всё просто)без всяких формул..Спасибо вам. NMitra Добрый день, верно мыслите! Анонимный Помогите разобраться. У Васи в левой руке нет яблок, а в правой — семь. На сколько процентов в правой руке у него больше яблок, чем в левой?
По идее нужно решать через пропорцию 7*100/0, на на 0 делить нельзя. Меня это ставит в тупик! NMitra Согласна с вами, вопрос поставлен не корректно, на ноль делить нельзя, можно лишь на бесконечно малую функцию. Анонимный Так как же пример решить? Вроде простая задачка из начальной школы, но взорвала умы всех моих знакомых, кому в районе тридцати))) NMitra Вопрос имел бы смысл, если бы звучал так: «На сколько в правой руке у него больше яблок, чем в левой?»
7 — 0 = 7 Ответ: на 7 яблок. Может опечатка? Анонимный Ладно. Рассказываю как есть. Мой муж на работе следит за нарушениями. В первом квартале их не было. Во втором зафиксировано 7. Данные нужно подать в виде процентного соотношения: на сколько процентов во втором квартале нарушений больше. Если бы было 4 и 5, соответственно, то решить не сложно.

Вывод: во втором квартале нарушения увеличились на 25% по-сравнению с первым кварталом.

А как быть здесь??
NMitra Ничего не получается, бесконечность ((

В первом квартале было 1 нарушение, что соответствует 100%
Во втором 7 нарушений, что соответствует х

В первом квартале было 0,000000000000000000001 (какое-то малое число) нарушений, что соответствует 100%
Во втором 7 нарушений, что соответствует х

Х = 7*100/0,000000000000000000001 = 700000000000000000000000 Анонимный NMitra, большое спасибо за попытки помочь мне )) NMitra Не за что :)) Анонимный почему НДС 12%,берем как 1,12? NMitra НДС от 1000 = 120 рублей

Начислить НДС (прибавить к сумме сумму НДС) = 1000 + 120 = 1120
Или 1000 * 1,12 = 1120

См формулу http://shpargalkablog. ru/2012/05/kak-nayti-procent-ot-chisla. html#plus Анонимный как плохо не знать математику, однако! before-life before-life Не могу понять как здесь нашли 39,6%? Помогите разобраться:
91 год — 20129,03 тыс. руб
92 год — 39686,42 тыс. руб
Абсолютное изменение — 19557,39 тыс. руб
Относительное, % — 39,6

Заранее спасибо!
NMitra А что искали? Даже на глаз видно, что 20 меньше 40 на половину (50%), а именно

39686,42 — 100
19557,39 — х
Х=19557,39*100/39686,42=49,28 Анонимный Как вычесляется сумма если : 1000*1.2^12=8916. NMitra ^ — это символ степени https://ru. wikipedia. org/wiki/%C2%EE%E7%E2%E5%E4%E5%ED%E8%E5_%E2_%F1%F2%E5%EF%E5%ED%FC#.D0.97.D0.BD. D0.B0.D1.87.D0.BE. D0.BA_.D1.81.D1.82.D0.B5.D0.BF. D0.B5.D0.BD. D0.B8

1,2¹² = 8,916100448
8,916100448 * 1000 = 8916,100448

Вопрос я не поняла Анонимный Скажите пожалуйста, если взять программу с обещаниями в 20% прибыли в месяц. Вложим в нее 1000руб. на три месяца и еще одну 1000руб. На 12 месяцев или год.
В первом случае у нас на депозите будет 1000*1.2^3=1728, т. е. почти 73% рост за три месяца.
Что же будет со вторым вкладом, а здесь та же формула: 1000*1.2^12=8916руб.
Получаем почти 800% прибыли или рост депозита почти в 9 раз за один год.
Конкретно меня интерисует эта формула, как вообще она работает или как ростет процент прибыли.
Например : 1000*1.2^4=2073;
1000*1.2^5=2488; 1000*1.2^6=2985; 1000*1.2^7=3583; 1000*1.2^8=4299; 1000*1.2^9=5159; 1000*1.2^10=6191 и т. д. NMitra Судя по всему это упрощённая формула (без количества дней) расчёта процентов с капитализацией http://shpargalkablog. ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit. html
То есть проценты причисляются к общей сумме. Анонимный Здравствуйте,
Спасибо за отличный сайт и за вычисления процентов. Только я не смог здесь найти» обратное вычисление». Например есть число: 1045, из него я хочу взять 600 (для дальнейших действий). Вопрос: эти 600, это сколько процентов от 1045 ? И где тот волшебный калькулятор на котором это можно подсчитать? 1045/100=10.45 — это один процент. Затем 10.45*на 600 ? Получается чушь! =6270. Это что? Что это за бяка?

То есть задача проста: у тебя есть число 1045, тебе говорят возьми из него 45% ? Это сколько? А если надо взять 600, и узнать столько это процентов? Каков будет порядок действий? Миля У меня на сайте цена на костюм стоит 8000 рублей. И написано 70% скидка. Как найти сколько он стоил раньше?
Спасибо. NMitra Анонимный,

1045 — 100%
600 — х%

Х = 600*100/1045 = 57,42% NMitra Миля, 70% скидка, то цена составляет 30% от первоначальной (100-70=30)

Х = 8000*100/30 = 26666,66 рублей Анонимный есть 100 000 руб. Нужно узнать на сколько прибавиться сумма с 5% ? NMitra на 5000

100 000 — 100
Х — 5
Х = 100000*5/100 = 5000 Анонимный Здравствуйте, NMitra.
Подскажите пожалуйста как посчитана себестоимость 4,3 млн. руб, а то у меня не сходится ничего:
Оборот 6 млн. руб в месяц, средняя наценка составляет 39%, следовательно себестоимость продукции – 4,3 млн.
NMitra 4,3 + 4,3 * 39 / 100 = 6

Х + х * 39 / 100 = 6
Х + х * 0,39 = 6
Х * (1 + 0,39) = 6
Х * 1,39 = 6
Х = 6/1,39 = 4,3

Вот и вывели формулу: известен оборот O, известна наценка Н
Себестоимость = О/(1 + Н/100) = 6 / (1 + 39 / 100)

Той же формулой выделяют НДС Анонимный Спасибо большое.
Я думала, что наценка считается таким способом:
6 * 39/100 = 2,34
6 — 2,34 = 3,66
Это неправильно же? Тогда что я могла посчитать таким способом? NMitra 6*39/100 — это 39 процентов от 6
6 — 2,34 — это 61 процент от 6

А вам, если я правильно поняла, нужно 39 процентов от изначальной суммы без наценки 4,3
Анонимный Да, мне нужно от оборота было вычесть 39% наценки, чтобы получить себестоимость без наценки.
Спасибо большое еще раз! Анонимный Объясните пожалуйста на сколько меньше если в 2013 году вывезли 2800 товаров, а в 2014 вывезли 2400 товаров, за 100% брать всегда 2014 год.
2400/2800*100-100 = 14,3
На 14,3% в 2014 вывезли меньше? NMitra У меня также получается. Анонимный Спасибо Анонимный А в случае увеличения, если суммы те же, то получится также — 14,3% NMitra Нет, цифра будет другая Анонимный А почему? NMitra Чтобы разобраться, сформулируйте задачу и предложите её решение. Без примеров труднее объяснить, а так вы и сами сейчас поймёте в чём разница. Анонимный Подскажите пожалуйста как рассчитать проценты по французской и германской системе начисления процентов,
Если дата выдачи кредита 22 апреля 2014 года, а дата возврата 16 сентября, ставка по кредиту 16% годовых.
Как узнать наращенную сумму долга и корэффициент наращения? Если не затруднит. Спасибо! NMitra См формулу сложного процента http://shpargalkablog. ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit. html#capitalization-formula
S = s * (1 + P/100 * d/D)

Начальная сумма (s) = ?
Процентная ставка (P) = 16

Английская система (применима в России):
Количество дней в году (D) = 365 дней или 366 (високосный год) дней
Количество дней (d) = 8 апрель + 31 май + 30 июнь + 31 июль + 31 август + 16 сентябрь = 147 дней

Французская система:
Количество дней в году (D) = 360 дней
Количество дней (d) = 8 апрель + 31 май + 30 июнь + 31 июль + 31 август + 16 сентябрь = 147 дней

Немецкая система:
Количество дней в году (D) = 360 дней
Количество дней (d) = 8 апрель + 30 май + 30 июнь + 30 июль + 30 август + 16 сентябрь = 144 дней Анонимный NMitra! Спасибо Вам, выручили. Анонимный Здравствуйте! помогите вычислить процент за кредит
В банке хотим взять кредит, дают 440.000 / оплата 11.722 в месяц на 60 месяцев
NMitra Здравствуйте, платёж постоянный на протяжении всего срока или уменьшается с уменьшением основного долга? Проценты месячные или годовые? Я бы ориентировалась не на процент (какое-то число, например 20%), а на конечную сумму, которую вы отдадите банку помимо основного долга со всеми дополнительными комиссиями, в том числе единовременными:

11722 * 60 = 703320 (всего вы отдадите банку)
703320 — 440000 = 263320 (из них процентов)
263320/5 = 52664 (процентов в год)

Попросите в банке, чтобы вам распечатали выписку погашения кредита. Анонимный Как с десяти рублей снимать 18%? NMitra Извините, не поняла вопроса, вы в каком контексте интересуетесь? Вклад или кредит?

10*0,18=1,8
Анонимный Здравствуйте! 40 000 под 9.20% сколько будет начислино проценты через месяц? NMitra 40000*0,092=3680
Но! Проценты у вас скорее всего годовые, поэтому эту сумму вы получите по прошествии года.
3680/12=306,66
А эта сумма за месяц. Но не точно, так как обычно считается не количество месяцев, а количество дней, в течении которого пролежит вклад. В разных месяцах разное количество дней.
Подробнее про начисление процентов по вкладам http://shpargalkablog. ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit. html (там есть калькулятор) Анонимный 309,84 вызова было обслужено по скорой помощи пациентам терап. профиля. Мною было обслужено 344 вызова данного профиля. Это сколько процентов NMitra Поставьте правильно вопрос, от него зависит ответ. Судя по всему в вашем случае неизвестной единицей является ваш процент.

309,84 — 100%
344 — х

Х = 344*100/309,84 = 111% Анонимный 30984 вызова было обслужено по скорой помощи пациентам терап. профиля. Мною было обслужено 344 вызова данного профиля. Это сколько процентов NMitra Мда,

34400/30984 = 1,11% Анонимный NMITRA, МНЕ НУЖНО УЗНАТЬ КАКОЙ ПРОЦЕНТ ОТ ОБЩЕГО ЧИСЛА БЫЛО ОБСЛУЖЕНО МНОЙ. ЕСЛИ Я ОБСЛУЖИЛА 344 ВЫЗОВА ДАННОГО ПРОФИЛЯ. Я В ПЕРВОМ СЛУЧАИ ОШИБЛАСЬ С ЗАПЯТОЙ.
ЕСЛИ Я ПРАВИЛЬНО СЧИТАЮ ТО ПОЛУЧАЕТСЯ : 344*100/30984 = 1,11 NMitra Верно думаете. Анонимный Уровень обращаемости населения за медицинской помощью в 2013 году составило 121681 обращение, в 2014-118480
Исходя из данных, как найти процент снижение количество вызовов?
Верно будет такое решение 121681-118480=3201*100/121681= NMitra 121681 — 100%
118480 — х
Х = 118480*100/121681 = 97,37%

100% — 97,37% = 2,63% (на 2,63% уменьшилось количество вызовов) NMitra Ваше решение тоже верно, только вы сначала разницу узнаёте. Анонимный спасибо вам большее.
Анонимный 65651651 Анонимный помогите
В 2001 выручка возросла по сравнению 2000 на 2 процента хотя планировали в 2 раза на сколько процентов не довыпольнин план NMitra 2 раза — это 200%
200% — 2% = 198% (на 198% недовыполнен план) Анонимный помогите
В 2 полугодие произвели детали на 0.5 % по сравнению с первым полугодия план производства быль не довыпольнин на 16.5% на сколько %планировались изменит производства уменьшения или повишения Анонимный помогите ответить на вопрос. Арбуз содержит 99% влажность, но после усушки (положить на солнышко на несколько дней) влажность его составляет 98%, НА СКОЛЬКО % ИЗМЕНИТСЯ ВЕС АРБУЗА ПОСЛЕ УСУШКИ? огромное спасибо NMitra Про производство: некорректно сформулирована задача
«в 2 полугодие произвели детали на 0.5 % по сравнению с первым полугодия» — больше или меньше?

Про арбуз: 99 — 98 = 1% Анонимный NMitra, добрый день. Но здесь не все та просто, если рассчитывать математическим путем, то получается, что у меня арбуз совсем усох: НАпример: при весе в 20 кг вода составляет 99% массы, то есть сухой вес равен 1% = 0.2 кг. Тут арбуз теряет жидкость, и состоит уже на 98%, следовательно сухой вес равен 2%. Но сухой вес не может измениться из-за потери воды, поэтому он как и прежде равен 0.2 кг. 2%=0.2 => 100%=10 кг. Но это не логично, как вы считаете? NMitra У меня тоже получается, что арбуз теряет половину веса, если его влажность меняется на 1%

0,2 — х
0,5 — 100%
Х = 40% Анонимный у меня гола лопается, но в реальности он же не может терять половину веса. Это значит что математический расчет не совпадает с реальностью. Летом буду проводить эксперимент с арбузом :)))))) СПасибо NMitra Соотношение влажности и веса может идти по гиперболе (см. графики элементарных функций) Сергей Рыскин Помогите решить задачу, от какого числа отняли 20% чтоб получилось 600
Сергей Рыскин Методом подбора я понял, что это 750, мне нужно чтоб так считало в еxsel? для этого нужна формула, вопрос в формуле, как она пишется
NMitra 20% = 20/100 = 0,2

Х — 0,2х = 600
Х (1 — 0,2) = 600
0,8х = 600
Х = 600/0,8 = 750

P — процент
S — сумма

X = s / (1 — p/100) = 600 / (1 — 20/100) = 750 Сергей Рыскин Спасибо большое!) Анонимный Цена 16772,00
Скидка 30%
Итоговая сумма : 12901,00 или
Объясните мне, если можно. NMitra Итоговая сумма неверно рассчитана 🙂

16772 — это 100%
5031,6 — это 30%

16772 — 5031,6 = 11740,4 Анонимный Спасибо!
А если 11740,4 умножить на 130% что мы получим? NMitra Правильно формулируйте вопросы:

11740,4 * 11740,4 * 1,3 = 179188089,808 Анонимный Спасибо за ответ!
Хорошо, все равно Я не понял.
( Пример: Есть прайс-лист — три колонки цен
Оптовая-(1006,00), розница+35% к опт (1358,00), интернет+25% к опт (1258,00).

При делении на калькуляторе 1358/135%=1059,2
———————————— 1258,00/125%=1006,4
Есть розничная цена — 16772,00
Хотим дать скидку -30% от суммы
Почему нельзя разделить на 130% NMitra 1006 (опт)
1006 + 352.1 = 1358,1 (розн 35%)

Популярная ошибка: 35% берётся не от оптовой суммы, а от розничной
1358,1 * 0,35 = 475.335
1358,1 — 475,335 = 882,765

См. комментарий 95
Опт = Розн/(1 + процент/100) = 1358,1/(1 + 35/100) = 1358,1 / 1,35 = 1006

Для того, чтобы скидку дать от оптовой цены, нужно указывать оптовую цену. Или розничную без скидки пересчитать согласно розничной со скидкой. NMitra 1000 — опт товар
10% — розница
5% — скидка

1000 + 1000*0,1 = 1100 (розница)

1000 + 1000*0,05 = 1050 (скидка от опт)

1100 — 1100*0,05 = 1045 (скидка от розн) — человек видит только её

1100 — 1050 = 50 (возможная скидка)
1100 — 100%
50 — х%
Х = 50*100/1100 = 4,55% (процент скидки от розн. в перерасчёте на опт.) Анонимный Огромное спасибо! russYliusha Ребята всем привет. очень нужна помощь. Допустим мой друг брал кредит в банк 15000€ на пять лет ( 60 месяцев ) он платит в месяц по 270€ в течение пять лет в итоге выходит 16200€ , Вопрос:
Как узнать Процентную ставку банка, то есть сколько процентов берет банк.
СПАСИБО. NMitra 16200 — 15000 = 1200 (за 5 лет)
1200 / 5 = 240 (за год)

15000 — 100%
240 — х%
Х% = 240*100/15000 = 1,6% (годовая ставка)

15000 * 0,016 / 12 = 20 (проценты в месяц)
15000 / 60 = 250 (основной долг в месяц)

Но это абсолютно не сходится с действительностью, так как кредитные платежи, как правило, бывают аннуитетными и дифференцированными, а там другая формула расчётов, так как сумма основного долга уменьшается каждый месяц. russYliusha Я просто удивляюсь какая у вас математика, спасибо большое,
А вы не могли бы мне сказать формулу в excel! Или как это все считать в excel!!Спасибо большое!! NMitra У меня не более знаний, чем давали в школе в моё время. Подставляйте известные

Годовая ставка = (конечная_сумма — начальная_сумма) * 100 / (количество_лет * начальная_сумма)

Х% = (16200 — 15000) * 100 / (5 * 15000) = 1,6% Анонимный Математика развивает ум))) А мне на моей работе нужно знать назубок таблицу умножения и желательно таблицу квадратов натуральных чисел. Так что учите математику — развивайте свои безмозглые головы. в жизни пригодится) А тех «редисок», которые говорят, что математика — говно, а химия — фуфло, слать нужно далеко и надолго, на три буквы в общем! NMitra Спасибо за столь эмоциональный комментарий!

P. S. Извините, я его немного поправила, убрав ненормативную лексику. Хотя, на мой взгляд, ваш вариант более доходчиво проясняет ситуацию 🙂 russYliusha Друзья всем привет!!
Ребята как узнать сколько мне платят в час?
Работал 80 часов а получил 1000 € ,
Как правильно посчитать сколько мне выходит в час?
За ранее спасибо!! NMitra 1 — x
80 — 1000
X = 1000 / 80 = 12,5 € (в час) maksimovgenya Доброго времени суток.

Подскажите, как правильно рассчитать процент:

В одном шкафу — 22 ящика, в каждом ящике неизвестно сколько книг, но общее кол-во книг 113 штук,
Из них испорченных книг 4.

ВОПРОС сколько процентов испорченных книг в шкафу? NMitra Доброго времени суток, а зачем сказано про ящики?

113 — 100%
4 — х
Х = 100*4/113 = 3,54% Анонимный Нужно найти, сколько процентов составляет 500 000 от 32 000 000,заранее благодарю Анонимный На счету есть 2500 евро, которые положили на 3 месяца под 4%. По истечению 3х месяцев на счету оказалось 2570 евро. Правильно ли я считаю, что 4 % от 2500 это 100 евро, т. е. окончательная сумма по истечению срока должна быть 2600 евро. Но оператор сказала что так «тупо» проценты считать нельзя. Как в этом случае происходит расчет? NMitra 32 000 000 — 100%
500 000 — x%
X = 500 000 * 100 / 32 000 000 = 50 / 32 = 1.5625% (полтора процента) NMitra Комментарий 158: проценты во всех случаях рассчитываются одинаково. Оператор обязана объяснить вам как именно происходит расчёт (какое количество дней, какие берутся комиссии и т. д.)!
Указанных вами данных мне не хватает:
1) как правило, процент указывается годовой (так процент выглядит более внушительно), а у вас сразу за три месяца?
2) прошло полных три месяца после открытия счёта?
3) банк не берёт разовых комиссий при открытии/закрытии счёта?

Я писала статью http://shpargalkablog. ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit. html, но она вам не очень подходит, так как проценты там годовые. Анонимный «Тупо» считать — это слова оператора. Я просила объяснить каким способом были рассчитаны проценты. Ответ: «по калькулятору», большего объяснить оператор не смогла. Вклад был рассчитан на 3 месяца под 4 % (к сожалению не могу сказать годовых или каких-либо других, сумму вносили родители). Прошло полных 3 месяца, даже чуть больше. Видимо здесь дело в комиссиях, хотя об этом сказано не было. Попытаюсь спросить еще раз 🙂 В любом случае спасибо за ответ! Сергей Спасибо, вы мне очень помогли! NMitra Рада быть полезной! Иван Подскажите как посчитать маржу в процентах. Например закупочная цена за одну единицу товара равна 700 рублей + 200 рублей обходится каждый привлечённый клиент, итого 900 рублей. Отпускная цена 2100 рублей. То есть чистая прибыль 1200 рублей. А сколько это будет в процентах, как вообще считать в этом случае в процентах, может у Вас есть формула? Или Допустим говорят, есть ниша там маржа 300 %, как понять сколько это? Если допустим мне известно, что оптовая цена 2000 рублей, то 300% маржа это сколько? Заранее благодарю за ответ! NMitra Маржа не может быть больше 100%
Понятие «маржа» имеет разное значение, у коллег по цеху поинтересуйтесь, что именно они имеют ввиду. NMitra Маржа в % — отношение разницы между ценой и себестоимостью к цене = (Цена — Себестоимость) * 100 / Цена

Цена = 2100
Полная себестоимость = 900

Маржа = (2100 — 900) * 100 / 2100 = 57% Анонимный NMitra Спасибо за ответ. Вы правы не маржа а наценка 400%. Как посчитать в этом случае отпускную цену? Если закупочная цена 600 руб то 400% сколько это?? NMitra Наценка = (2100 — 900) * 100 / 900 = 133%
______________________

Цена = х
Себестоимость = 600

(х — 600) * 100 / 600 = 400
Х — 600 = 400 / 100 * 600 = 2400
Х = 2400 + 600 = 3000

Цена = 3000 руб NMitra Или в виде пропорции:

Х = 400 * 600 / 100 = 2400 (на 2400 рублей — это та сумма, с которой продавец заплатит налог, аренду, зарплату, эта та сумма, на которую нужно увеличить оптовую цену)

Розничная цена = Оптовая цена + Наценка = 600 + 2400 = 3000 рублей Sos vv 0.08 куб. камеры ___ 984 watt
0.5 куб. камеры ___ X?? watt
1.0 куб. камеры ___ 2948 watt NMitra 0,5 — это половина, но в задаче какая-то другая закономерность, не проценты
2948 / 2 = 1474

Если поднять до единицы три варианта
1 — 12300
1 — 2х
1 — 2948

Не видя полной задачи и не зная в каких условиях она существует невозможно сказать верное решение (или вообще какое-то решение) Sos vv Спасибо, а на каких условиях можете сказать. ». NMitra Непонятно что ищется. Предположим, среднее значение между второй и третей, как 2 между 1 и 3

Х = (12300 + 2948) / 2 / 2 = 3812 Sos vv Спасибо, Вы мне очень помогли. Анонимный x+15%=2935 какой будет сумма x? NMitra 15% от какого числа? Если от х, то
2552,18 + 382.827 = 2935

Анонимный Подскажите пожалуйста, как вычислить сам процент в числа в диапазоне 2-ух значений? Скажем какой процент у числа 37 в диапазоне значений 22-63? Мне нужна формула для приложения, раньше решал такие задачи за пару минут, а сейчас мозг усох). Выручайте. NMitra У меня так выходит:

Процент = (число — z0)*100/(z1-z0)

Z0 — начальное значение диапазона
Z1 — конечное значение диапазона

Например,
Х = (37-22)*100/(63-22) = 1500 / 41 = 37%

Для примера ниже сходится

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
. . . . . . . . . . .
2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Evgeniya Nikolskaya Помогите пожалуйста) к закупочной цене прибавили 15% получилась продажная цена. Сколько отнять процентов от продажной цены, чтобы получилась закупочная цена. NMitra См. комментарий 95

Закупочная = Продажная / 1,15

Анонимный a-текущая дата
B-начало срока
C-конец срока
(a-b)*100/(c-b)
Спасибо, но я решил задачу 2 дня назад. У вас есть темы по программированию? NMitra Да, у меня была мысль, что вы уже и без меня справились 🙂 Только немного JavaScript: http://shpargalkablog. ru/p/html-css-javascript. html Анонимный Подскажите как рассчитать 5% от стоимости заказа? Например заказ не менее 500юаней
NMitra 500 * 0,05 = 25 Анонимный подскажите пожалуйста общий транспортный расход 3700 привезли на одной машине два товара стоимостью один товар 2200 а второй 27800 как считать их транспортный расход NMitra всего 2200+27800=30000 (это 100%)

2200 — х
30000 — 3700
Х = 2200*3700/30000 = 271

27800 — х
30000 — 3700
Х = 27800*3700/30000 = 3429 Анонимный NMitra
А как же банковский процент, скажем, на кредит или вклад? Или процент переходов с поиска? Или налоги для ИП?

Я так вообще любила решать примеры. Хотя заслуга в том преподавателя. Встречаются учителя от бога. Таких я встречала не часто.»»» Добрый день, можно вас попросить на будущее не писать слово Бог с маленькой буквы, или вообще не используйте или замените на фразу «»есть учителя с математическим даром с рождения или что то вроде этого. NMitra Вы правы, извините. Тот комментарий поправить не смогу, учту ваше замечание в будущем. Анонимный Стол и стул стоят вместе 650 руб. После того как стол стал дешевле на 20%, а стул — дороже на 20%, они стали стоить вместе 568 руб. Найти начальную цену стола, нач. цену стула NMitra стол — х
Стул — у

0,8x + 1,2y = 568
0,8x = 568 — 1,2y
X = (568 — 1,2y)/0,8 = 710 — 1,5y

X + y = 650
Y = 650 — x
Y = 650 — 710 + 1,5y = -60 + 1,5y
Y — 1,5y = -60
0.5y = 60
Y = 120

X = 710 — 1,5*120 = 530 Артур Нечипурук При цене барреля $94 один литр бензина стоил 23 руб., сколько будет стоить бензин при цене барреля $42? Артур Нечипурук Интересно увидеть саму пропорцию NMitra 94 — 23
42 — х
Х = 42*23/94 = 10 Артур Нечипурук О-о, вы уже отписались.
Благо голова ещё не насколько отупела, чтобы не решить это самостоятельно, вспомнил, достал тетрадь и вывел самостоятельно нужную здесь пропорцию.. (надо хоть изредка упражняться)
$94 бар. — 23 руб.
$42 — x руб.

Х = 42*23/94 (умножаем «навхрест» и делим на знаменник)

Кому интересно, вот ещё (головоломка) на размышления http://goo. gl/OXJHLs
NMitra Умножить число на 10101 🙂 Артур Нечипурук Вчера ещё разобрался, читал объяснения 🙂 Анонимный было 165 стало 230 на сколько % увелчился объем продаж? NMitra 230-165=65

165-100%
65-х%
Х = 65*100/165=39 (на 39%) Анонимный Вопрос на автостоянке стояле легковые и грузовые машины легковые машины больше на 1,15 раза на сколько процентов легковых машин больше чем грузовых
NMitra 1,15 * 100 = 115%

Источник

3 способа узнать остаток по кредиту в банке Хоум Кредит в 2017 году

Если у вас возникает вопрос о том как узнать остаток по кредиту в банке Хоум Кредит в 2017 году, то значит вы не внимательный человек. Я это говорю, потому что знаю подобную ситуацию очень хорошо, я сам несколько раз оформлял на себя кредит в этом банке. И все сотрудники, начиная с кредитного менеджера, который сидит в магазине, заканчивая менеджером в самом банке, говорят вам постоянно как можно проверить ваш счет. Но, давайте я вам расскажу об этой процедуре более подробно, и, кстати, как посчитать кредит рассказано в указанной статье.

Что значит дифференцированный платеж по кредиту
Итак, предположим, что вы уже взяли кредит, и даже сделали несколько выплат. Теперь вам нужно узнать сколько же раз вам осталось платить и какая сумма должна быть вами погашена. Я предлагаю вам несколько вариантов, а какой подходит больше решайте сами.

Узнаем остаток по кредиту в Хоум Кредит с помощью телефона

Первый и самый простой способ — это телефонный звонок в службу поддержки клиентов банка Хоум Кредит. У них есть собственный телефон, причем, не простой, а такой, на который вам звонить можно бесплатно.

Вот номер телефона банка хом кредит горячей линии: 8 800 700 800 6. Звонить на этот номер можно круглосуточно и даже с мобильного телефона, вам это не будет стоить ни копейки. Единственное, к чему вам нужно быть готовым, это к тому, что сначала с вами будет разговаривать робот. Он будет спрашивать у вас цель вашего звонка, и только потом, когда система поймет, что вам нужно узнать остаток, она может перевести вас на оператора. Процедура только звучит сложной, а на деле всё будет легко.

Узнаем остаток по кредиту в Хоум Кредит с помощью интернета — онлайн

Второй метод более современный — это интернет. Да, с помощью интернета вы можете легко проверить баланс вашего кредитного счета. Достаточно лишь зайти на сайт банка, авторизоваться под вашим логином и паролем, и вы получите полный доступ к интересующей вас информации. Просто зайдите на официальный сайт банка http://www. homecredit. ru и следуйте инструкциям.

Так как интернет является наиболее простым, быстрым и доступным каналом получения информации о кредитных продуктах, остановимся на нем подробнее.

Заходим на сайте банка в раздел Личный кабинет. Проходим авторизацию, введя дату рождения и номер мобильного телефона, привязанный к кредитному договору. В выпавшем списке выбираем кредитный продукт (ориентироваться нужно по его номеру, он указан в договоре). Чтобы просмотреть информацию, кликаем на выбранный продукт. В личном кабинете доступна информация по остатку задолженности, процентной ставке, сроку внесения очередного платежа и периоду кредитования. Если авторизоваться не получается, необходимо обратиться в службу поддержки по телефону 8 (800) 700-80-06 , также можно заказать обратный звонок с сайта.

Узнаем остаток по кредиту в Хоум Кредит — посещаем офис лично

Третий способ, наверное, самый простой, однако, и самый древний. Вам нужно лишь взять паспорт, кредитный договор и пойти в отделение банка вашего города. Там вам всё расскажут и ответят на любое количество доплнительных вопросов без заминок.

Источник

Порядок покупки квартиры по ипотеке: подробная инструкция

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Проблема жилья для многих молодых семей стоит на первом месте, потому что не все имеют крупную сумму для покупки квартиры. Поэтому каждый решает её для себя по-своему: кто-то арендует или живёт с родителями, а некоторые предпочитают взять кредит на покупку недвижимости, который называется ипотекой. Он отличается от других займов тем, что приобретённое жильё остаётся в залоге у банка до полной выплаты всего долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, Как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно!

Есть много плюсов и минусов у ипотечного кредитования:

Длительный срок займа позволяет делать выплаты небольшими суммами, но в то же время есть риски за этот период потерять работу или могут произойти изменения в составе семьи. Это повлияет на уровень дохода, и выплачивать кредит станет сложнее. Положительным моментом является то, что квартира сразу после оформления документов переходит в собственность заёмщика. Даже факт нахождения недвижимости в залоге не говорит о том, что банк в любое время может его выселить. Должник может лишиться её только по решению суда в случае невыполнения обязательств по оплате ипотечного кредита. Выплаченная сумма получится намного больше, чем стоимость жилья, потому что в неё входят проценты по кредиту, обязательное страхование жизни и платёжеспособности должника.

Конечно, сумма переплаты получается довольно большая, учтите, что цены на недвижимость всё время растут, а, значит, покупая жильё с помощью ипотеки, вы делаете инвестиции в будущее. Это единственная возможность стать собственником жилья для тех, кто не имеет больших накоплений для её приобретения.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуПосле принятия решения о покупке квартиры или другого жилья в кредит вам предстоит пройти процесс в несколько этапов:

Если есть возможность и желание, можно обратиться к опытному риэлтору, работающему с ипотекой. Он может посоветовать вам наиболее выгодные предложения или выбрать тот банк, который точно одобрит вам получение кредита. Посредник всегда знает все тонкости, поможет избежать бумажной волокиты, но его услуги предстоит оплатить. После того как вы соберёте справки с места работы, сделаете копии своих документов, вам предстоит обратиться в банк, для того, чтобы получить одобрение по займу. У каждого банка свои сроки рассмотрения заявки, это могут быть и три дня, и полтора месяца. Вместе с положительным решением вам могут определить минимальную и максимальную сумму для покупки жилья. Если банк вынес отрицательное решение, можно попробовать найти другого кредитора. После одобрения кредита следует хлопотный и ответственный этап — выбор квартиры. Не всякое предложение будет подходить для ипотеки. Здесь можно действовать самостоятельно или привлечь риэлтора. Обязательное условие — проверка «чистоты» сделки и оценка недвижимости. Передача всех документов в кредитную организацию, для того чтобы покупаемое жильё прошло все процедуры проверки через службу безопасности и юристов банка. Составление и подписание договора по ипотеке. В нём должен быть полный график погашения. Происходит оформление страхования жилья и самого заёмщика. Сразу же следует подписать договор купли-продажи. Чаще всего банки требуют, чтобы он был заверен у нотариуса. Передача денег банком продавцу может осуществляться двумя способами: через расчётный счёт или с помощью депозитной ячейки. Последний шаг — это оформление недвижимости в регистрационной палате и получение документов, подтверждающих право на жильё.

Весь процесс покупки жилья в ипотеку очень сложен и трудоёмок, он требует доскональное знание законов, нельзя совершать ошибки при оформлении любых документов. Но, пройдя все трудности, вы станете владельцем недвижимости.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуПокупка доли в квартире подойдет тем, у кого не достает денег на всю недвижимость целиком. Такой вид является хорошей альтернативой ипотеке. А вот покупка недвижимости в новостройке обойдется вам гораздо дороже. Тут мы уже писали об этом.

Никак не можете понять, как рассчитать налог на имущество физических лиц? Наши советы вам в помощь!

Перед тем как приступить к оформлению ипотеки стоит реально оценить свои возможности как в настоящее время, так ив будущем. Так как в сумму, которую вы будете выплачивать, будут входить и другие расходы, следует подумать о том, как можно сэкономить:

Лучше всего гасить ипотеку дифференцированными платежами. Этот платёж включает в себя часть долга и проценты, которые начисляются на остаток кредита. Его сумма со временем уменьшается, так как долг становится меньше.

Условия покупки в ипотеку вы можете посмотреть на видео:
Https://youtu. be/ap_WA8-YNAY

Все сделки по подписанию договоров по ипотеке, после того как получены все разрешения, Происходит в банке в присутствии покупателя, кредитного менеджера, продавца и, возможно, риэлтора. Если банк ставит условие, что требуются поручители, то их нахождение в момент подписания тоже обязательно.

Сначала подписывают кредитный договор, открывают счёт заёмщика для перечисления всей суммы. На счёт продавца переводят первоначальный взнос.

Дальше подписывают договор купли-продажи, и недвижимость тут же оформляется в залог банка.

Если на сделке не присутствовал нотариус, то будьте готовы к тому, что при оформлении в собственность все копии документов, предоставленные в регистрационную палату, всё равно придётся заверять у него.

После того как будет пройдена регистрация недвижимости в соответствующих органах, покупателю передаётся документ, устанавливающий право собственности с обременением, а продавцу перечисляется остаток средств.

Оформление ипотеки – это последний этап, после которого нельзя будет отказаться от сделки. Чтобы признать договор недействительным придётся обращаться в суд и нужно иметь веские причины для его оспаривания.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуВы можете предоставить одновременно все собранные документы в несколько банков, поэтому Делайте сразу несколько копий и экземпляров необходимых справок. Так вам проще будет выбрать более выгодное предложение.

Заявление-анкета, которое следует заполнить очень внимательно, без ошибок. Паспорт с копиями всех страниц. Перед подачей в банк, убедитесь, что на страницах нет никаких дополнительных пометок, написанных от руки, например, группа крови или дети, вписанные не отделом ЗАГС, а родителями. Ещё иногда требуют предоставить и второй документ, удостоверяющий личность. Свидетельство о регистрации брака или его расторжении. Копии свидетельств о рождении детей. Копии ваших дипломов и свидетельств об образовании. Копия трудовой книжки, заверенную у работодателя или договор, подтверждающий вашу деятельность. Ваш стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода. Документы, подтверждающие доход у заёмщика: справка 2-НДФЛ за год или, если же осуществляется предпринимательская деятельность, то копии налоговой декларации за 2 года и справка уже по форме 3-НДФЛ. Возможно, вам нужно будет представить документы, которые подтверждают право собственности ценного имущества: дома, автомобили, участков земли, ценных бумаг. Согласие поручителей и справки, подтверждающие их доход. Документы, подтверждающее ваше право на льготные условия: удостоверение многодетной семьи, справку с места работы бюджетных организаций.

Дополнительная информация на видео:

Для того чтобы банк одобрил ту недвижимость, которую вы выбрали, следует собрать пакет документов и для неё, обычно этим занимается продавец:

    копии правоустанавливающих документов; кадастровый паспорт из БТИ и его копия; справка из паспортного стола об отсутствии прописанных людей в покупаемом жилье; копии паспортов продавцов; разрешение из органов опеки в том случае, если собственники – дети.

Это не весь список, так каждый банк вправе потребовать дополнительные справки, например, о погашенных кредитах или справку о регистрации с места прописки и другие.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуВоенная ипотека существует с 2005 года, раньше была сложная программа по предоставлению жилья военнослужащим, но начиная с 2014 года её упростили. Стали просто выдавать государственные субсидии в дополнение к льготному ипотечному кредитованию.

Размер выплат для каждого участника индивидуален и зависит от длительности службы, звания, количества членов семьи. Например, для только начинающего свою службу, это может быть сумма равная 1 млн. руб., максимальная – около 5 000 000 руб. При этом учитывается средняя стоимость квадратного метра жилья по всей стране.

Сама ипотека для военных состоит в том, что участнику оформляется кредит, под проценты, ниже, чем у обычных заёмщиков. Часть денег для погашения ссуды направляется государством на специальный счёт, открытый на имя военнослужащего. Эта программа называется «накопительно-ипотечная система».

Преимуществом такой ипотеки является то, что появляется возможность покупки жилья в любом регионе России. Многие банки, которым доверили выдавать такие кредиты, не требуют первоначального взноса, не берут комиссии, им не надо представлять справки о доходах и нет необходимости страховать свою жизнь и здоровье.

Недостатки в том, что кредит предоставляется только после трёх лет участия в накопительно-ипотечной системы, сразу после увольнения прекращается выплата ежемесячных сумм.

Необходимость продать кредитную квартиру может возникнуть у любого участника ипотечного кредитования. Это может быть и желание купить большую квартиру или, наоборот, возникновение трудностей при оплате ежемесячных платежей.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуЧтобы купить такую квартиру необходимо одобрение банка для совершение сделки. Для этого необходимо, чтобы продавец направил ему уведомление о готовящейся сделке, в котором рассказал подробно о причинах продажи. В этом случае при получении денег от покупателя заёмщик обязан погасить весь ипотечный кредит досрочно. Банк не любит, когда это происходит, так как в этом случае он теряет часть дохода за длительный период.

Стоимость залоговой квартиры всегда ниже средней, так как процедура оформления договора купли-продажи имеет ряд нюансов и требует согласия третьих лиц.

Возможны два варианта расчёта:

    сумма делится на две части, одна из них равняется долгу перед банком, а остаток – продавцу, при этом в договоре указывается срок, за который банк, после погашения кредита, обязан снять с залога; второй – это когда покупатель хочет воспользоваться ипотекой, в таком случае договор по кредиту переоформляется на нового собственника и он продолжает выплачивать ссуду, а продавец получает ту сумму, которую он уже выплатил банку.

После получения всех денежных средств банк должен выдать справку об отсутствии задолженности и выдать залоговое свидетельство для передачи его в Регистрационную палату. В последнюю очередь подписывают договор купли-продажи.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуНа рынке недвижимости можно встретить квартиры с обременением, покупатели могут пойти на такую сделку потому что:

    цена на квартиры намного ниже; подходит район, планировка; покупатель не планирует сам жить в квартире, поэтому ему не важны условия.

Обременение может быть разным:

    залог в банке; арест недвижимости при возникновении каких-либо задолженностей у продавца, сделки не совершаются до полного погашения долгов; аренда, если в продаваемом жилье проживают люди, которые платят за неё по договору собственнику, то выселить их нельзя до окончания срока найма; квартира с прописанным в ней человеком, он не подлежит выселению по закону, придётся жить совместно с ним.

Таким образом, мы видим, что такую квартиру нужно покупать с осторожностью, просчитав все возможности для снятия обременения. Если вы возьмёте выписку из ЕГРП, то можете убедиться в том, что не существует других обременений.

Если всё делать правильно и по закону, то проблем при покупке недвижимости с обременением не возникнет, а при любых сомнениях всегда можно обратиться к опытному юристу или риэлтору.

Покупая квартиру в ипотеку нужно предусмотреть все риски, которые могут возникнуть в течение всего времени действия кредита. Их не так много, но и не принимать их во внимание не стоит:

Нужно быть уверенным в своём постоянном доходе, который бы позволил не только платить по займу, но и не было снижения качества жизни. Поэтому страхование жизни, здоровья и платёжеспособности поможет вам при возникновении непредвиденных обстоятельств. Очень важно не делать просрочек по платежам, даже небольших. В законе «Об ипотеке» сказано чётко: если в течение года три раза произошла задержка платежей, то банк имеет полное право обратить взыскание на квартиру. Чтобы вернуть деньги, он продаст жильё, цена на неё будет значительно снижена. Поэтому внимательно относитесь к датам платежа, лучше сделать взнос заранее. Если вдруг решите взять ипотеку в валюте, то, получая доход в рублях, вы сильно рискуете, так как ваш платёж может быть сильно увеличен за счёт роста курса. Конечно, если ваша заработная плата начисляется в долларах или евро, то выгоднее оформить валютную ипотеку, так как процентные ставки по ней снижены, и сумма переплаты будет намного ниже.

Если возникли трудности с оплатой кредита, не стоит скрываться или игнорировать звонки и требования банка. Если вы попали в сложную ситуацию лучше всего вам самим обратиться в кредитную организацию с заявлением, в котором вы должны обязательно указать причины, затрудняющие оплату. На его основании банк может предложить несколько вариантов решений: отсрочка платежей, уменьшение суммы взноса за счет увеличения срока действия кредитного договора или другой вариант.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуНадеемся, что вы являетесь законопослушным гражданином. Если хотите, можете заплатить налоги через Сбербанк. для этого у вас должен быть счет. Здесь вы можете посмотреть, как открыть счет в Сбербанке онлайн.

Пытаетесь открыть букмекерскую контору по франшизе, но пока не получается? Переходите сюда!

Источник

Оплачиваем кредит в Сбербанк Онлайн

Самый простой, удобный и быстрый способ оплаты кредита в Сбербанке — это оплата через Сбербанк Онлайн. Вам просто нужно перевести деньги с одного счета на другой, это происходит моментально и без всяких комиссий. Естественно, для этого вам помимо кредитного, нужно иметь и другой счет в Сбербанке (зарплатный, например).

В Сбербанк Онлайн счета, с которых происходит списание на погашение кредита, отображаются на главной странице под заголовком «Вклады», также их можно посмотреть в меню по ссылке «Вклады и счета».

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Дело в том, что при оформлении любого кредита в Сбербанке, открывается вклад для расчетов «До востребования», он нужен именно для расчетов, а не для накопления (ставка у такого вклада 0,01%). Именно на этот счет вам нужно будет переводить сумму ежемесячного платежа, которая будет списываться на погашение кредита.

В случае, если у вас несколько кредитов или есть другие, «настоящие» вклады, вам нужно точно узнать на какой именно счет нужно перевести деньги за кредит. Сделать это несложно. Во-первых, номер счета всегда указывается в кредитном договоре. Во-вторых, его можно узнать в Сбербанк Онлайн.

Выбираете в главном меню пункт «Кредиты», где будут видны все ваши действующие кредиты.

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Где и по названию, и по сумме платежа, вы выбираете нужный, кликаете на него и в описании видите «Номер ссудного счета».

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Именно на этот номер счета и нужно будет переводить деньги.

Если у вас кредит с аннуитетными платежами (равными суммами), то через стандартную возможность Сбербанк Онлайн «Погашение кредита» сделать ежемесячный взнос не получится.

По кредитам с аннуитетным способом погашения списание осуществляется автоматически с вклада или карты, указанной в длительном поручении на списание средств по погашению кредита. Более подробную информацию можно уточнить в отделении банка, в котором Вы заключили кредитный договор.

Для успешного списания денежных средств необходимо иметь достаточную сумму на счете до даты списания.

Выбираете пункт «Перевод между своими счетами и картами», выбираете с какого счета хотите перевести деньги и на какой счет (кредит) они должны зачислиться и вводите нужную сумму (на вкладе до востребования всегда должно оставаться минимум 10 рублей, иначе он автоматически закроется, поэтому сумму переводите, учитывая этот факт).

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Жмете «Перевести», далее «Подтвердить» и все, вы сделали успешно сделали ежемесячный взнос. На последнем шаге, вы сможете распечатать квитанцию о переводе (если она вам нужна), а также сохранить ваш платеж, как шаблон.

Вот это лучше сразу сделать, дабы потом в пару кликов вы могли быстро оплатить кредит, в том числе и с помощью мобильного приложения Сбербанк Онлайн.

Если что-то непонятно, задавайте вопросы в комментариях.

Что значит дифференцированный платеж по кредитуЧто значит дифференцированный платеж по кредитуЧто значит дифференцированный платеж по кредитуЧто значит дифференцированный платеж по кредитуЧто значит дифференцированный платеж по кредиту

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Оплата аннуитетного кредита, я понял что списывается автоматически со счёта, но не понял то что можно ли добавить сумму выше? И не понял того что могу ли я заранее уплатить числа которое указано? А также разбивать платежи нна мне удобные сумы не ниже указанного платежа

Со счета будет списываться именно та сумма, которая указана у вас графике платежей. И именно в указанную дату. Если вы хотите, чтобы списалась бОльшая сумма, то это уже будет частично-досрочное погашение и необходимо обратиться в банк с заявлением на списание конкретной суммы. После чего будет выдан новый график платежей.

Можно ли изменить вид оплаты в банке, чтобы оплачивать без проблем различными суммами удобными для меня, а не фиксированными?

Нельзя, поскольку в Сбербанке не поддерживается дифференцированная (разными суммами) система оплаты.

Это что мне надо ежемесячно ходить в банк писать заявление чтобы кинуть на счёт больше суммой на 500 или 1000 рублей? Я правильно понимаю? И ещё если я захочу произвести оплату через терминал у меня это получится и если я оплачу большей суммой мне не будет сделан перерасчёт?

Перерасчет делается только по заявлению через кассу банка и не зависит от суммы, хоть вы хотите на 100 руб. больше заплатить, хоть погасить половину кредита.

Понятно спасибо, но не удобно, темболее, что произвели обман, говоря что можете платить через сбербанк как удобно, тоесть шла речь о деференцированном платеже, лишь бы завлечь клиента, я не виню вас, просто высказываю своё наболевшее мнение, извините, спасибо за разяснение, придётся ходить в банк.

Я тоже уточняла этот вопрос-можно вносить денег больше-но что бы зачислили эти деньги =в банк можно придти раз в полгода==каждый месяц необязательно,

Скажите пожалуйста, муж взял сбер кредит. как я могу через онлайн положить с карточки деньги на номер счёта.

Если у вас карта Сбербанка, то можете сделать обычный перевод с карты на счет кредита, это также можно сделать в Сбербанк Онлайн.

Добрый день. Потребкредит всегда погашался путем внесения ДС на карту, которая привязана к счету вклада, с которого затем уже производится списание. Сейчас живу в другом регионе, заканчивается срок действия этой карты. Ехать за 1000 км перевыпускать возможности нет
В сбербанк онлайн я вклада не вижу. В разделе перевод между своими счетами предлагает перевести только непосредственно на карту, а не на счет вклада. Там так же вклад не отображается
Каким образом возможно погашать кредит в дальнейшем. Можно ли просто переводить ДС на ссудный счет через банкомат-терминал? Помогите разобраться, чтобы не оказаться должником

Здравствуйте, попробуйте зайти в настройки Сбербанк Онлайн (иконка шестеренки в верхнем меню), там нужно выбрать Настройку видимости продуктов и поставить галочку Отображать напротив того вклада, который вам нужен.

Здравствуйте. взяла потребительский кредит тип погашения аннуитетный. деньги на карте есть всегда. зашла в сбербанк онлайн посмотрела детальную информацию а там написано что сумма задолжности 357р …как она могла образоваться

Добрый день, сложно сказать, не знаю деталей, обратитесь на горячую линию Сбербанка.

Подскажите как происходит списание, на счету лежала сумма меньше ежемесячного платежа по кредиту, утром списали часть долго, не хватало 500 рублей, сходил закинул на счет а оставшуюся часть не списывают почему-то

Должны списать в ближайшее время.

Добрый день! Подскажите пожалуйста: у нас ипотечный кредит в сбербанке с аннуитетными платежами. Был открыт сбер. счет и выдана социальная карта. Правильно ли я понимаю, что нам нужно пополнять карту и делать зачисление на сбер. счет, с которого непосредственно будет автоматическое списание в дату погашения?

Здравствуйте, да, важно, чтобы на дату ежемесячного платежа была необходимая сумма на счете, с которого идет погашение кредита. Пополнять этот счет можно любым удобным вам способом, в том числе и переводом с социальной карты.

Здравствуйте, номер счета на договоре отличается от номера счета в личном кабинете, там и там по 20 цифр!! При переводе через другой банк какой указывать номер счета, какой в договоре?

Здравствуйте, не очень понятен ваш вопрос. Если вы гасите кредит в Сбербанк посредством денежного перевода из другого банка, то нужно переводить деньги на счет, который указан в кредитном договоре.

Добрый вечер.
1. В «Горячей линии сбербанка» объяснили, что невозможно выполнять операцию перевода денежных средств с дебетовой карты на ссудный счет, что можно только через сотрудника банка через кассу. Скажите пожалуйста, так ли это?
2. Сберегательный счет, отображаемый в личном кабинете, совпадает с № счета, указанного в кредитном договоре. Необходимо переводить средства по погашению кредита (долг) на этот счет?
3. В день снятия средств по кредиту деньги не снялись системой, а остались на счету сберегательного счета. Скажите пожалуйста, почему так? Деньги должны списываться системой автоматически?
Заранее спасибо.

1. Не так, в Сбербанк можно совершать переводы между своими счетами, в том числе между счетом дебетовой карты и сберегательным счетом.
2. Да, необходимо переводить деньги на этот счет.
3. Деньги списываются автоматически в дату ежемесячного платежа. Если у вас они по какой-то причине не списались, то необходимо обратиться в банк.

Здравствуйте! Взяли ипотеку в Сбербанке, главный заемщик выступает муж. Так как кредитный договор по стечению обстоятельств находится не на руках, как я могу пополнить счет с которого будет происходить списание? Можно ли просто продиктовать счет в кассиру и оплатить или договор обязателен?

Здравствуйте, договор необязателен, достаточно просто зачислить любым удобным для вас способом необходимую сумму на счет, с которого идет погашение кредита.

Добрый день. Подскажите, если день выплаты ежемесячного платежа по кредиту, к примеру 14 числа по договору. То 14 до скольки часов идёт списание ДС? Могу я 14 днём пополнить счёт допустим?

Здравствуйте, да, вы можете пополнить счет днем. Главное, чтобы деньги на счете оказались не позже 14-го.

Здравствуйте. Как привязать (ввести) номер счета ипотечного кредита к зарплатной карте? Для ежемесячного пополнения.

Добрый день, вы имеете ввиду автоматический платеж с зарплатного счета на счет погашения ипотеки?

Здравствуйте. Ну и автоплатеж и любой доступный способ.

У меня кредит с аннуитетными платежами (равными суммами), почему через стандартную возможность Сбербанк Онлайн «Погашение кредита» сделать ежемесячный взнос не получается?

Скажите пожалуйста как посмотреть сколько денег на счету по ипотечному кредиту?

В Сбербанк Онлайн отображается баланс всех счетов, просто выберите тот, с которого осуществляется погашение кредита.

Здравствуйте!
Взяла кредит, тип погашения аннуитетный, скажи пожалуйста, я могу погасить его досрочно в Сбербанк Онлайн. Нахожусь очень далеко от, нет возможности лично обратиться в офис. Или может могут родные заплатить?

Добрый день! У меня ипотечный кредит с диференцированными платежами (Сбербанк).
Я хотела бы уточнить несколько вопросов. К сожалению, сотрудники Сбербанка по горячей линии внятно так и не ответили. На сайте тоже нет информации.
1.В какие сроки поступает платеж через Сбербанк он-лайн? Деньги поступают день в день или только на следующие сутки (как сказали, что не гарантируют)? Получается, если я оплачу рекомендованную сумму на текущий день, а деньги поступят только на следующий, то на следующий день и сумма для погашения будет другая, а значит, просрочка. Как же тогда платить? Через кассу день в день можно осуществить, а через Сбербанк он-лайн — нет?
2.Можно ли оплачивать в воскресенье, поступят ли деньги день в день день или только в понедельник?
3. Если кредит взят в Москве, могу ли я оплчивать его через Сбербанк он-лайн из Подмосковья или любого другого города? Будет ли задержка в поступлении денег и будет ли комиссия?
4.Снимается ли вообще комиссия при оплате кредита (Сбер) через Сбербанк он-лайн с карты Сбер?

Хочу понять выгодно ли будет пользоваться и надежно Сбербанком он-лайн?

1. Сроки переводов зависят от многих параметров. Если перевод осуществляется между своими картами/счетами, то обычно день в день. Но опять же, могут быть технические задержки. Поэтому чтобы застраховать себя от такого рода задержек (они редки, но все таки случаются), лучше делать перевод заранее — за 2-3 рабочих дня.
2. В воскресенье платить можно. Срок прохождения платежа также будет зависеть от его способа. Если перевод между картами одного клиента, то деньги могут поступить также в воскресенье.
3. Можно платить из другого города. Про сроки смотрите ответы выше.
4. При переводе между своими счетами комиссия не взымается.

Источник

Отчет по преддипломной практике в банке ВТБ 24

Отчет по преддипломной практике в банке ВТБ 24

Введение

Коммерческий банк это такой же субъект экономики, как и предприятие. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Анализ деятельности банка имеет огромное значение для самого банка, для клиентов, а также для Центрального Банка РФ. Банк на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков может оценивать эффективность и качество своей работы и определять направления ее улучшения. Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать его надежность и доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

Предметом практического исследования являются финансовые отношения коммерческого банка, складывающиеся в процессе осуществления активных и пассивных операций. Объектом исследования является финансовая деятельность банка ВТБ 24.

Целью преддипломной практики является выявление финансовых проблем функционирования коммерческого банка ВТБ 24 на основе проведенного углубленного анализа и полученной всесторонней оценки его деятельности.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:

— рассмотреть организационную характеристику банка ВТБ 24;

— проанализировать бухгалтерский баланс;

— оценить финансовое состояние банка;

— провести анализ кредитной политики ВТБ 24;

— рассмотреть инвестиционную деятельность коммерческого банка;

— проанализировать денежный поток;

— выявить финансовые проблемы ВТБ 24 и определить пути их решения;

— рассмотреть систему ипотечного кредитования банка.

В процессе написания отчета по практики использовались следующие методы исследования: анализ, синтез, метод познания, метод системного подхода, классификации и группировки.

Информационной основой отчета явились: аналитические материалы и отчетность банка ВТБ 24, законодательные и нормативные акты Российской Федерации в области банковской деятельности, материалы, опубликованные в периодической печати, а также другая аналитическая и расчетная информация, сформированная автором в ходе написания отчета.

Организационная характеристика банка «ВТБ 24»

ВТБ 24 (ЗАО) — активный участник российского рынка банковских услуг, специализирующийся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В числе предоставляемых услуг: ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, выпуск банковских карт, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы и др.

Банк был образован на базе ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» — Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», дата регистрации Центральным банком Российской Федерации: 18 ноября 1991 года, регистрационный номер: 1623), созданного 18 ноября 1991 года в форме общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации. В марте 2000 года Банк был реорганизован в закрытое акционерное общество. В июле 2004 года Банк вошел в состав Участников консолидированной группы ОАО «Внешторгбанк» (далее по тексту — Банк ВТБ) после приобретения Банком ВТБ контрольного пакета акций Банка. Головной офис Банка находится в г. Москве.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года (протокол № 03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 10 октября 2006 года (протокол № 05/06) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).

Банк имеет выданную Центральным банком Российской Федерации (далее по тексту — Банк России) генеральную лицензию на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, и осуществление операций с драгоценными металлами. Банк имеет выданные Федеральной службой по финансовым рынкам лицензии на осуществление дилерской и депозитарной деятельности, лицензию биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле па осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, брокерской деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами.

Банк является участником системы страхования вкладов.

Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим клиентам высокотехнологичные продукты и услуги.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (HI) по состоянию на 1 января 2009 года составил 12,3 % при минимально допустимом Значении, установленном нормативными документами Банка России, в размере 10%. Активы Банка за 2008 год увеличились в 1,86 раза до 601,6 млрд., рублей, чистая ссудная задолженность за 2008 год выросла в 1,75 раза и составила на 1 января 2009 года 455,8 млрд. рублей (261,0 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года).

Объем портфеля розничных продуктов увеличился в 2 раза — до 423,3 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за год выросли с 45,1 млрд. рублей до 74,3 млрд. рублей, ипотечный портфель — с 82,2 млрд. рублей до 167,9 млрд. рублей, потребительские кредиты — с 60,3 млрд. рублей до 129,7 млрд. рублей, автокредиты — с 17,4 млрд. рублей до 38,8 млрд. рублей.

Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2008 года вырос более чем в 1,8 раза и на 1 января 2008 года превысил 260 млрд. рублей. Подобная динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах вкладов до востребования.

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее — ВТБ 24, Банк) — универсальный коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг населению, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса.

ВТБ 24 предлагает широкий спектр продуктов и услуг для частных лиц и предприятий малого бизнеса: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, денежные переводы, программы кредитования и расчетно-кассового обслуживания субъектов малого бизнеса.

На сегодняшний день ВТБ 24 — второй по величине розничный банк в России. Сеть банка на конец 2009 года формировали 476 филиалов и дополнительных офисов. Офисы продаж размещены в 69 регионах, в 194 городах, сеть покрывает 70% городского населения РФ.

Основным акционером ВТБ 24 является Банк ВТБ (открытое акционерное общество) (98,93 % акций). По состоянию на 1 января 2010 года уставный капитал ВТБ 24 составлял 50,6 млрд. рублей, собственные средства — 97,4 млрд. рублей.

В 2009 году российская банковская система в полной мере испытала на себе воздействие мирового финансового кризиса. В результате устойчивый рост основных характеристик российских банков сменился стагнацией. Некоторые виды активов, ранее бывшие локомотивами роста банковского сектора, даже продемонстрировали снижение объемов в номинальном выражении. В частности к их числу можно отнести кредитование населения. В тоже время, несмотря на кризис, банкам удалось сохранить доверие со стороны населения, что выразилось в значительном приросте депозитов физических лиц в банковских пассивах.

Темпы роста банковской системы в 2009 году по сравнению с 2008 годом значительно снизились. В среднем за месяц активы российских банков росли на 0,4% против 2,7% за 2008 год, а капитал — 1,6% против 3,0% соответственно. Тем не менее, к началу 2010 года объем активов российской банковской системы увеличился до 29,4 трлн. руб. (более 975 млрд. долл. США), а капитал — до 4,6 трлн. руб. (более 150 млрд. долл. США).

Несмотря на кризисные явления, ВТБ 24 продолжил укреплять свои рыночные позиции. Его активы увеличились за 2009 год в 1,2 раза, капитал – в 1,4 раза. Доля в совокупных активах банковской системы выросла с 2,1% до 2,4%, в совокупном капитале – с 1,9% до 2,2% соответственно. ВТБ 24 по итогам 2009 года находится на 6 месте по активам и на 7 месте по капиталу.

Присутствие ВТБ 24 на розничном рынке росло еще более стремительно. В отличие от большинства конкурентов ВТБ 24 по итогам года смог увеличить портфель кредитов населению (на 4%), а рыночная доля, с учетом цессии увеличилась на 1,5 п. п. и достигла 10,2% (10,8% с учетом секьюритизации). Объем средств населения, размещенных в ВТБ 24, увеличился в 1,4 раза,

А доля банка на данном рынке выросла на 0,6 п. п. и составила 5,8%. ВТБ 24 упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов.

Количество клиентов увеличилось с 4,7 млн. человек до 6,7 млн. человек, при этом количество активных клиентов достигло 4,7 млн. человек. ВТБ 24 упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов.

Рассмотрим структуру финансовой службы банка ВТБ 24.

Под финансовой службой предприятия понимается самостоятельное структурное подразделение, выполняющее определенные функции в системе управления предприятием. Обычно таким подразделением является финансовый отдел. Его структура и численность зависят от организационно-правовой формы предприятия, характера хозяйственной деятельности, объема производства и общего количества, работающих на предприятии.

Характер хозяйственной деятельности и объем производства определяют величину денежного оборота, количество платежных документов, связанных с расчетами с другими предприятиями — поставщиками и покупателями (заказчиками), с коммерческими банками, другими кредиторами, бюджетом. Количество работающих влияет на объем кассовых операций и расчетов с рабочими и служащими.

Правильно построенная структура финансовой службы обеспечивает эффективное выполнение поставленных перед нею задач.

Структура финансовой службы компании должна отвечать целому ряду требований.

Во-первых, функции ее подразделений не должны дублироваться. Это позволяет более оперативно обрабатывать информацию и сократить время на ее проверку. Необходимо обеспечить правильное распределение полномочий и ответственности — каждый сотрудник должен отвечать за собственный участок.

Во-вторых, во внутренней документации должны быть четко прописаны учетные и отчетные процедуры. Их основное назначение — установить правила ведения учетов, сроки подготовки управленческих отчетов и определить ответственных за их подготовку. Должны быть указаны и варианты замещения ответственных сотрудников.

В-третьих, очень важно ограничить количество прямых подчиненных.

В-четвертых, необходимо обеспечить оперативное взаимодействие финансовой службы с другими подразделениями компании. Для многих документов и отчетов финансовой службы необходимо использование информации от подразделений, не входящих в ее структуру.

Наконец, очень важно обеспечить полноту выполнения задач финансовым отделом. Нельзя допускать делегирование части функций финансового отдела другим подразделениям компании. В большинстве случаев это приводит к негативным результатам.

Финансовые службы выполняют следующие функции:

1) организуют финансово-кредитное планирование, включающее разработку перспективных финансовых планов, годового баланса доходов и расходов с поквартальной разбивкой; доведение финансовых заданий и нормативов до непосредственных исполнителей и контроль за их исполнением; составление оперативных финансовых планов;

2) осуществляют расчеты с целью обеспечения в установленные сроки и в полном объеме денежных перечислений и выплат, причитающихся: рабочим и служащим (заработная плата, премии, командировочные и другие выплаты).

Для обеспечения наличия на счете необходимой суммы денежных средств к моменту выдачи заработной платы финансовая служба принимает меры по ускорению отгрузки продукции и ее оплате; бюджету (налоги) и в спецфонды (отчисления). Финансовая служба составляет расчеты сумм платежей и обязана своевременно представлять их в налоговую инспекцию; банку (проценты за кредит и задолженность по ссудам). Финансовые работники оформляют документы на получение ссуд, осуществляют контроль за их целевым использованием и своевременным погашением, за материальной обеспеченностью; вышестоящей организации в резервные и централизованные фонды; поставщикам и подрядчикам за отгруженные товары, оказанные услуги и выполненные работы.

ВТБ24 – это один из территориальных банков России, который ведет деятельность Дальний Восток, Поволжье, Северо-запад, Сибирь, Урал, Центр, Юг.

Сегодня ВТБ24 — это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг, как населению, так и предприятиям и организациям. Он является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности.

Составной частью ВТБ24 является ОО «ский» Филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО). Как структурное подразделение является коммерческим универсальным банком, способным выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Деятельность банка не ограничена по отраслям экономики. Он обслуживает и юридических, и физических лиц.

Банк имеет следующие филиалы: Филиал №6602 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/2). Место нахождения: 620014, г. Екатеринбург, проспект Ленина, дом 27. Филиал №7806 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/6). Место нахождения: 190000, г. Санкт-Петербург, Адмиралтейский район, ул. Большая Морская, дом 29, литер «А». Филиал №6318 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/18). Место нахождения: 443001, г. Самара, Ленинский район, ул. Молодогвардейская, дом 204.

Филиал №5440 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/40). Место нахождения: 630099, г. Новосибирск, проспект Димитрова, дом 2. Филиал №3652 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/51). Место нахождения: 394030, г. Воронеж, ул. Кольцовская, дом 31. Филиал №2351 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/55). Место нахождения: 350020, г. Краснодар, Западный округ, ул. Красная, дом 155/3. Филиал №2754 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый № 1623/56). Место нахождения: 680000, г. Хабаровск, ул. Владивостокская, дом 18. Филиал № 7777 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый номер 1623/72). Место нахождения: 119022, г. Москва, Зубовский бульвар, д. 27/26, стр.1.

Планирование работы ВТБ 24 осуществляется управляющим отделения совместно с начальником экономического отдела и главным бухгалтером. Учет ведется на местах и централизованно. Ежедневно старшим контролером каждого филиала составляется отчет и баланс, дальше проверка ведется бухгалтерией и контрольно-ревизионной службой. Ответственность за свои действия несет непосредственно каждый работник. Стимулирование работников идет через систему премирования, моральное поощрение также применяется, при допущенных ошибках в работе размер премии снижается.

Руководит отделением управляющий, ему подчиняются заместители управляющего и начальники отделов: экономического, бухгалтерии, административного, по работе с юридическими лицами, кредитного, автоматизации, а также начальники службы безопасности, контрольно – ревизионной службы, инкассаторской службы, заведующие операционной частью и заведующие внутренних структурных подразделений. Работники структурных подразделений подчиняются непосредственно руководителям внутренних структурных подразделений.

ОО «ский» Филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) предоставляет все виды расчетно-кассового обслуживания, услуги собственной инкассации, комплекс банковских продуктов с использованием банковских карт, осуществляет кредитные операции, операции с ценными бумагами, операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, аренда индивидуальных сейфов, осуществляет валютные операции и операции по вкладам.

Филиалы в е: 1. «Восток» 460021, г. , пр-т Гагарина, д. 10. 2. «Молодежный» 460038, г. , пр-т. Дзержинского, д. 18. 3. «ский» 460018, ская область, г. , пр. Победы, д. 14. 4. «Чкаловский» 460014, г. , ул. Маршала Г. К. Жукова, д. 3.

В Филиале есть следующие отделы: 1. Сектор обслуживания физических и юридических лиц – 20 сотрудников. 2. Отдел охраны – 8 сотрудников. 3. Отдел банковских карт – 5 сотрудник. 4. Сектор кредитования физических лиц – 9 сотрудников. 5. Отдел по работе с юридическими лицами – 9 сотрудников. 6. Отдел безопасности – 5 сотрудника. 7. Отдел бухгалтерского учета и отчетности – 5 сотрудника. 8. Отдел автоматизации – 6 сотрудника. 9. Отдел прямых продаж – 10 сотрудников. 10. Сектор автокредитования – 6 сотрудников.

Для решения стоящих перед филиалом задач он выполняет следующие функции: 1. Организация работы с физическими и юридическими лицами. 2. Осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты, векселя и иные продукты). 3. Формирование и своевременное предоставление первичных документов и требуемой отчетности. 4. Консультирование клиентов. 5. Разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых. 6. Подготовка предложений по изменению режима работы офиса с целью улучшения качества обслуживания клиентов. Проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности офиса. Также офис гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов, а также об иных сведениях, отнесенных к коммерческой тайне. Работники банка несут ответственность за разглашение таких сведений. И др.

Финансовая работа в ВТБ 24 организовывается в двух ракурсах: выполнение чисто бухгалтерских, учетно-операционных и инвестиционных видов операций. Естественно, что основной целью деятельности банков в условиях рыночных отношений является максимизация прибыли как в краткосрочном, так и в долгосрочном плане. Решение этой задачи зависит от выбора вариантов финансового планирования в банке и направлений инвестиционной политики: максимизации стоимости имущества оптимизации соотношения размеров накопленного долга в форме займов, облигаций и т. п. и собственных средств. Все это в значительной степени определяется финансовой службой банка.

Финансовая служба несет ответственность за правильный анализ экономической конъюнктуры банка, состояние финансовых рынков, более приемлемых вариантов мобилизации и вложения средств. Руководитель финансовой службы банка должен быть не просто организатором, а финансовым директором, владеющим обширными знаниями в области экономического анализа, финансового менеджмента и маркетинга, предпринимательства и коммерции, а также законодательства.

В мировой практике принятые схемы управления финансовой службой включают финансового директора, с подчинением ему главного бухгалтера и казначея (управляющего финансовым портфелем).

Финансовый директор, как правило, входит в состав правления банка и несет ответственность за выработку и реализацию финансовой стратегии, политики выплаты дивидендов с учетом долгосрочных потребностей в инвестициях и мобилизации необходимых денежных средств. Главный бухгалтер отвечает за правильность и своевременность организации учета и отчетности, а также осуществляет финансовый контроль. Казначей отвечает за разработку инвестиционной политики и стратегии, сбалансированность поступления и платежей денежных средств по срокам, наличие свободных кредитных ресурсов, средств на осуществление инвестиций и т. д. Он обеспечивает тесный контакт банка с финансовыми и банковскими учреждениями, определяет критерии осуществления.

Общее правило формирования коллектива сотрудников финансовой службы офиса — высокая квалификация и экономически обоснованная минимизация штата. Поэтому структура финансовой службы предприятия обычно формируется постепенно, освоения современных технологий и внедрения современных инструментов финансового менеджмента, централизации финансово — экономического управления и формирования в банке высокой корпоративной культуры.

Структура финансовой службы ВТБ 24 на продвинутой стадии. В ее составе выделяют два основных подразделения (управления финансами и планирования), которые в целях удобства рассмотрения названы отделами. Подразделения финансовой службы состоят из профильных групп. Группа может состоять из одного или более человек. Для небольших банков один человек может представлять несколько групп.

Бухгалтерия ВТБ 24 в рамках финансового менеджмента специализируется на финансовом бухгалтерском учете и является одним из источников информации для деятельности финансовой службы. Ее целесообразно выделить из финансовой службы, что позволит обеспечить независимый от финансовой службы контроль над финансами.

Анализ бухгалтерского баланса банка ВТБ 24

Проведем анализ бухгалтерского баланса банка ВТБ 24. Анализ проводится для

Выявления сильных и слабых сторон финансовой структуры банка. В результате исследования структуры баланса и динамики статей.

Проведем анализ динамики и структуры активов банка ВТБ 24(ЗАО) (таблица 2.1).

Таблица 2.1 – Динамика и структура активов банка ВТБ 24(ЗАО) 2007 г. по 2009 гг.

Показатели

2007 г.

2008 г.

2009 г.

Отклонение

Относ. (темп прироста)

Отклонение

(тыс. руб)

(тыс. руб)

(тыс. руб)

2008/2007 гг.

2009/2008 гг.

1

2

3

4

5

6

Активы

Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации

Средства в кредитных организациях

Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

Чистая ссудная задолженность

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи

Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

Всего активов

323458 884

601643799

70846 673

На основе таблицы 2.1 можно сделать вывод, что в структуре активов банка преобладает чистая ссудная задолженность, которая за 2009 год выросла в 1,2 раза и составила на 1 января 2010 года 564,8 млрд. рублей (455,8 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года). Увеличение ссудной задолженности свидетельствует о росте объемов кредитования[1].

Активы Банка за 2009 г. увеличились в 1,2 раза — с 601,6 млрд. руб. до 708,5 млрд. руб.

На российском рынке в результате оттока иностранного капитала обострилась проблема нехватки ликвидности. Дефицит временно свободных денежных ресурсов привел к росту стоимости привлечения средств из внешних источников. Рост цены заимствования для кредитных организаций, как на внешнем, так и на внутреннем рынке обусловил сокращение источников фондирования рынка ипотеки.

Рассмотрим динамику и структуру пассивов банка ВТБ 24(ЗАО) за период 2007 г. по 2009 г., которая представлена в таблице 2.2

Таблица 2 .2 — Динамика и структура пассивов банка ВТБ 24(ЗАО) 2007 г. -2009 г.

Показатели

2007 г.

2008 г.

2009 г.

Отклонение

Отклонение

(тыс. руб)

(тыс. руб)

(тыс. руб)

2008/2007 гг.

2009/2008 гг.

1

2

3

4

5

6

Пассивы

Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации

Средства кредитных организаций

Средства клиентов (некредитных организаций),

Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

Выпущенные долговые обязательства

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон

Всего обязательств

27 587 089

547378 594

630906 471

На основе таблицы 2.2 можно сделать вывод, что за 2009 г. совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,2 раза и по состоянию на 1 января 2010 г. составил 630,9 млрд. руб. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2009 года выросли в 1,4 раза и на 1 января 2010 года составили 501,9 млрд. рублей (365,2 млрд. рублей на 1 января 2009 года). Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2009 года вырос более чем в 1,4 раза и на 1 января 2010 года превысил 363,9 млрд. рублей.

Проведем сравнительный анализ отчета о прибылях и убытках банка ВТБ 24 (ЗАО) за период с 01.01.2007г. по 01.01.2009г. (таблица 2.4).

Таблица 2.3 Сравнительный анализ отчета о прибылях и убытках

Показатель

2007 г.

(тыс. руб)

2008 г.

(тыс. руб)

2009 г.

(тыс. руб)

Изменение

2008/2007гг.

Изменение

2009/2008гг.

3

Доходы

Расходы

Финансовый результат

В целом на основе таблицы можно седлать вывод, что за исследуемый период финансовые результаты банка значительно сократились показатели прибыли. Это можно объяснить тем, что в стране экономику нарушил мировой экономический кризис.

Балансовая прибыль Банка до налогообложения за 2008 год составила 5 954,6 млн. рублей, чистая прибыль – 4 304,1 млн. рублей. Прибыль после налогообложения Банка за 2009 год составила 2,2 млрд. рублей.

Банк в 2009г отказался от ряда расходов (пересмотрена система мотивации, проведено сокращение численности персонала, проведена работа по снижению арендной платы за аренду помещений, пересмотрены подходы к общехозяйственным расходам, банк отказался от ряда ИТ-проектов и др.), что позволило оптимизировать расходы в соответствии с решениями Правления на 3,6млрд. руб.

В управлении активами банку можно порекомендовать. Проводить анализ размещения кредитов по срокам их погашения, осущест­вляемое путем группировки остатков задолженности по ссудным счетам с учетом срочных обязательств или оборачиваемости кредитов на шесть групп (до 1 мес.; от 1 до 3 мес.; от 3 до 6 мес.; от б до 12 мес.; от 1 до 3 лет: свыше 3 лет), которое служит основой для прогнозирования уровня текущей ликвидности баланса банка, рас­крытия «узких» мест в его кредитной политике;

Проводить анализ размещения кредитов по срокам на основе базы данных. В частности, разработать метод анализа предстоящего погашения и предстоящей выдачи кредитов в ближайшие 30 дней по отдельным клиентам и видам ссуд (на основе кредитных договоров и оборачиваемости кредитов), который позволяет конт­ролировать высвобождение ресурсов или возникновение потребности в них. Такой анализ можно делать ежедневно, а также с учетом данных кредитных договоров, находящихся на стадии проработки. Результаты анализа мт использоваться коммерческими банками для опе­ративного решения вопросов по покупке или продаже ресурсов. Такой анализ раскрывает глубинные, скрытые процессы, выявляет те тенденции, которые при прочих неизменных обстоятельствах мт вызывать падение уровня ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, дает возможность предупредить эти последствия путем вне­сения корректив в политику банка.

Тщательнее изучать кредитоспособность заемщиков; Ограничить размер кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств; Выдавать кредиты возможно большему числу клиентов при сохранении общего объема кредитования; Повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения; Принять меры по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами; Применять методы анализа группы расчет­ных счетов клиентов и интенсивности платежного оборота по корреспондентскому счету банка. Результаты такого анализа служат основой для аргументированной перегруппировки активов баланса банка.

Изменить структуру активов, т. е. увеличить долю рисковых активов за счет достаточной выдачи кредитов; расчистки баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятель­ности; уменьшить долю собственных средств и т. п.

Работать над контролем риска операций. При этом необходимо помнить, что срочные меры, предпринимаемые кредитными институтами для поддержания своей ликвидности и платежеспособ­ности, как правило, связаны с ростом расходов банка и сокращением их прибыли. Управление рисками несбалансированности баланса и неплатежеспособности банка снижает возможные убытки банков, создает прочную основу для их деятельности в будущем. Система управления рисками несбалан­сированности баланса и неплатежеспособности банка ориентируется на требования Национального банка страны о соблюдении коммерческими банками установленных норм ликвидности и платежеспособности. Для распознавания рисков несбалансированности ликвидности баланса и неплатежеспособности коммерческого банка требуется создание специальной системы ежедневного контро­ля за уровнем приведенных выше показателей ликвидности, анализа факторов, влияющих на их изменение. Для этого целесообразно создание базы данных, позволяющей оперативно получать всю необходимую информацию для выполнения аналитической работы, на основе ко­торой будет формироваться политика банка. В качестве источников для формирования базы данных нами рассматриваются заключенные и прорабатываемые кредитные и депозитные договора, договора о займах у других банков, сведения о потребности в кредите под товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил, ежедневная сводка оборотов остатков по балансовым счетам, ежедневная ведомость остатков по лицевым счетам, сведения по Внебалансовые счетам, сведения об оборачиваемости кредитов и т. п.

В управлении пассивами банку можно порекомендовать: Применять метод анализа размещения пассивов по их срокам, который позволяет управлять обязательствами банка, прогнозировать и менять их структуру в зависимости от уровня коэффициентов ликвидности, проводить взвешенную политику в области аккумуляции ресурсов. Взвешенная политика в области аккумуляции ресурсов означает, что привлечение ресурсов должно соответствовать кредитной политике банка. Иными словами, устанавливая для клиентов привлекательные условия для определенного вида депозитов (повышение процентной ставки), банк сможет увеличить кредитование с соответствующими сроками. Разработать политику управления капиталом и резервами. Следить за соотношением собственного капитала к привлеченному.

Проанализировать депозитную базу банка: обратить внимание на структуру депозитов: срочные и сберегательные депозиты более ликвидны, но менее прибыльны, чем депозиты до востребования; определить стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии выступает маркетинг — повышение качество обслуживания клиентов, с тем чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебания депозитов во время кризисов учитывать не только стабильность, но и источник депозитов, то есть депозиты физических лиц более надежны, чем депозиты юридических лиц, в силу различий в размерах вкладов. привести в соответствие учет кредитных ресурсов; оценивать надежность депозитов и займов, полученных от других кредитных учреждений сократить обязательства до востребования при помощи перегруппировки пассивов по их срокам. В качестве направлений повышения эффективности проводимых операций, повышения финансовой устойчивости, ликвидности и прибыльности, предлагается использование в работе таких рекомендаций: создание службы внутреннего аудита, под­держание финансовой устойчивости банка и прибыльности работы на требуемом уровне при помощи проведения определенной политики банка в области пассивных и активных операций, вырабатываемой с учетом конкретных условий денежного рынка и особенно­стей выполняемых операций, при управлении пассивами – проводить анализ привлечения пассивов по срокам, поддержание оптимального соотношения привлеченных и собственных средств, проведение анализа депозитной базы банка с целью оптимизации ее структуры. Это можно сделать следующим образом: проанализировать, насколько сроки привлеченных депозитов соответствуют целям банка. Ведь банку выгоднее привлечение депозитов на долгосрочной основе. Если таких депозитов у банка недостаточно, то необходимо выработка политики увеличения данных источников, например, повышение процентной ставки по ним.

Оценка финансового состояния банка

Для устойчивого функционирования банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов необходимо проводиться анализ финансового состояния кредитных организаций. Цель анализа – обеспечить качественное управление развитием всех важнейших экономических и финансовых параметров жизнедеятельности банка, таких, как структура его пассивов и активов; капитал и платежный оборот (собственные и привлеченные средства); прибыльность операций; риски портфеля финансовых инструментов; внутрибанковское ценообразование и эффективность работы подразделений банка.

Методики анализа финансового состояния кредитных организаций должны устанавливать с высокой точностью степень надежности банка и способность бесперебойно выполнять свои обязательства перед клиентами. В настоящее время еще не создано единой методики оценки деятельности коммерческого банка.

Различные подходы Центрального банка РФ, независимых экспертов и аналитических отделов самих банков к анализу финансового состояния объясняются различными целевыми установками, использованием разных методов оценки, и, соответственно, набором показателей их характеризующих.

Банк России проводит работу по определению состояния банков, которая основывается на официальной отчетности и установленных экономических нормативах деятельности кредитных организаций. При анализе нормативов выявляется насколько значения, указанные в бухгалтерской отчетности, соответствуют истинному финансовому состоянию банка. Порядок расчета осуществляется согласно Инструкции №1 ЦБ РФ от 01.10.97 г. «О порядке регулирования деятельности банков». Кроме того, Центральный Банк Российской Федерации разработал рекомендации по определению критериев степени проблемности банков. К первой категории относятся финансово стабильные коммерческие банки, ко второй – проблемные.

Традиционно внутренний анализ деятельности кредитных организаций проводится по следующей схеме:

Анализ объемов операций банка. Для динамично развивающейся кредитной организации характерно плавное увеличение средних объемов активов. Резкие скачкообразные изменения валюты баланса свидетельствуют о наличии крупных клиентов, либо о проведении крупных операций, что значительно повышает уровень риска. Уменьшение валюты баланса говорит о потере клиентов, сворачивании деятельности. Анализ активов и пассивов банка и их согласованности. От качества банковских активов зависит достаточность капитала банка и уровень принимаемых рисков. Анализ проводится для выявления достаточности уровня диверсификации банковских операций, определения степени зависимости кредитной организации от развития внешней ситуации на различных сегментах рынка банковских продуктов, от общеэкономических и региональных тенденций и т. д. Важным является определение доли работающих активов, структуры кредитного портфеля, соотношения собственных и привлеченных ресурсов банка, длительности использования привлеченных ресурсов. Анализ банковских рисков необходим для снижения опасностей потерь банком части своих доходов или осуществления дополнительных расходов в результате проведения определенных финансовых операций. Важна оценка не только рисков контрагентов (кредитный риск, риск пассивных операций), но и позиционных (валютный риск, риск изменения процентных ставок, риск ликвидности). Анализ капитала банка и его достаточности. Оценка адекватности капитала в российской практике проводится в соответствии с алгоритмом Инструкции №1 ЦБ РФ. Очень большой запас достаточности может свидетельствовать о наличии возможности увеличения объемов активных операций с различными уровнями риска. Анализ эффективности деятельности банка осуществляется с целью поиска путей дальнейшего развития организации, которые оптимизировали бы ее прибыль и позволили избежать лишних потерь. Изучение основывается на оценке показателей доходности.

Еще одним методом оценки финансового состояния кредитной организации является проведение коэффициентного анализа. Он позволяет определить место банка на финансовом рынке, основные направления его деятельности (специализацию) и оценить финансовое положение кредитной организации. Показатели, характеризующие финансовое состояние банка, включают в себя коэффициенты ликвидности, финансовой устойчивости, прибыльности, качества размещения средств. Необходимо отслеживать изменения в динамике. Недостатком данной методики является отсутствие оптимальных значений показателей и возможности однозначно оценить деятельность банка.

С точки зрения определения надежности кредитных организаций как основного фактора финансового состояния банков, широкую известность приобрел рейтинг, составляемый экспертами журнала «Деньги», построенный на основе методики В. Кромонова. Суть методики состоит в его дистанционном отслеживании по аналитическим коэффициентам.

Для разработки комплексной методики, позволяющей с достаточной степенью достоверности и учетом наибольшего количества показателей оценивать эффективность функционирования российских банков необходимо проведение аналитической работы по изучению характерных черт деятельности банков, закономерностей их развития, а также опыта зарубежных коммерческих банков.

Из банковской отчетности видно, что за 2009 год объем собственных средств (капитала) Банка вырос в 1,56 раз до 71,9 млрд. рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 46,1млрд. рублей. Прибыль после налогообложения Банка за 2009 год составила 4,3 млрд. рублей. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (HI) по состоянию на 1 января 2010 года составил 12,3 % при минимально допустимом значении, установленном нормативными документами Банка России, в размере 10%. Активы Банка за 2009 год увеличились в 1,86 раза до 601,6 млрд. рублей, чистая ссудная задолженность за 2009 год выросла в 1,75 раза и составила на 1 января 2010 года 455,8 млрд. рублей (261,0 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года).

Объем портфеля розничных продуктов увеличился в 2 раза — до 423,3 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за год выросли с 45,1 млрд. рублей до 74,3 млрд. рублей, ипотечный портфель — с 82,2 млрд. рублей до 167,9 млрд. рублей, потребительские кредиты — с 60,3 млрд. рублей до 129,7 млрд. рублей, автокредиты — с 17,4 млрд. рублей до 38,8 млрд. рублей.

Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2009 года вырос более чем в 1,8 раза и на 1 января 2009 года превысил 260 млрд. рублей. Подобная динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах вкладов до востребования.

Устойчивое финансовое положение Банка и динамичное увеличение основных финансовых показателей его деятельности были высоко оценены известными рейтинговыми агентствами, например: Moody’s Investors Service. Долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте Baal, прогноз — позитивный; краткосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте Prime-2; долгосрочный рейтинг депозитов в местной валюте А1, прогноз — стабильный; рейтинг финансовой устойчивости D+. Долгосрочный кредитный рейтинг Aaa. ru по национальной шкале.

Функционирующая в Банке система управления рисками построена с учетом рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию.

При построении бизнес-процессов Банком определяются точки возникновения всех видов риска, степень их концентрации, приемлемый уровень риска, а также разрабатываются мероприятия по их минимизации и методы контроля. Кредитный рыск: Одним из основных финансовых рисков в деятельности Банка является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками Банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования предприятий нефинансового сектора и кредитование физических лиц. Кроме того, кредитному риску подвержены вложения Банка в долговые обязательства корпораций, векселя, облигации и т. д.

В части управления кредитными рисками Банк придерживается консервативных подходов, применяет методы и процедуры, требуемые регулирующими органами.

В Банке приняты и успешно развиваются различные методики оценки риска. Диверсификация подходов к оценке заемщиков различного уровня, а также в зависимости от отраслевой принадлежности, целевого использования предоставляемых кредитных ресурсов позволила существенно снизить потери Банка.

Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства других банков, полученные из двух крупнейших кредитных бюро), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства. На основании анализа финансового положения с учетом имеющихся обязательств Банком рассчитываются лимиты кредитования, которые иллюстрируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.

Учитывая стратегическую ориентацию Банка на рынок физических лиц и субъектов малого бизнеса, ведется активное совершенствование на основе лучшей мировой практики методов управления кредитными рисками, возникающими при предоставлении кредитных продуктов указанным целевым аудиториям.

В Банке действует скоринговая система оценки заемщиков, как в части розничного кредитования, так и по ипотечному кредитованию и кредитованию субъектов малого бизнеса. В рамках указанной системы оценка риска осуществляется с учетом вероятности возврата кредита, оцениваемой с помощью скоринговых моделей компании Experian-Scorex, скорректированных на основании статистики Банка. В 2009 году Банк производил регулярную корректировку используемых скоринговых карт с учетом накопленной статистики, региональной специфики и текущей экономической ситуации в стране.

Продолжая развитие скоринговой системы в части кредитования субъектов малого бизнеса в 2009 году Банк успешно размещал на рынке кредитные продукты по программе «Коммерсант».

Разработан и реализован ряд антикризисных мероприятий, направленных на снижение кредитного риска в рамках существующей ссудной задолженности, а также по вновь выдаваемым кредитам, в том числе разработаны кредитные процедуры, позволяющие реструктуризировать существующую задолженность с целью преодоления негативного влияния экономической ситуации на уровень потерь.

Одним из основных механизмов ограничения риска является система лимитов, сформированная следующими основными типами лимитов: — лимит концентрации рисков по величине кредитных продуктов, предоставленных Заемщику/группе связанных Заемщиков; — структурные лимиты (на продукт, отрасль, контрагентов — третьих лиц); — лимиты компетенций принятия решений о предоставлении кредитного продукта.

Минимизация кредитных рисков достигается также за счет страхования, использования различных форм обеспечения, диверсификации кредитного портфеля по видам продуктов.

Используемая Банком многоуровневая структура принятия кредитных решений диверсифицирована в зависимости от степени риска и включает различные уровни компетенции — коллегиальный, совместный, индивидуальный, что позволяет оптимизировать процедуру принятия решений.

В целях управления кредитным риском Банк осуществляет постоянный контроль структуры портфеля ссуд и их качественного состава. Одним из количественных показателей оценки качества портфеля являются формируемые резервы. При оценке уровня риска и создании резервов применяются 2 подхода — портфельный и индивидуальный.

Индивидуальный подход: каждый элемент оценивается индивидуально с формированием индивидуального резерва. Индивидуальный подход к оценке риска экономически целесообразен и используется для крупных ссуд, имеющих индивидуальные признаки обесценения. Процент резерва, соответствующий определенной категории риска является постоянной величиной и определяется внутренними документами Банка при соблюдении требований Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Положения Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

Портфельный подход; оценка уровня риска производится в целом по портфелю, исходя из динамики просроченной задолженности и прочих факторов риска, без анализа отдельно взятых ссуд. В основе подхода лежит признак однородности рассматриваемых элементов, при котором делается предположение, что каждая конкретная ссуда не несет в себе риска обесценения, обесценению подвергается весь портфель в совокупности. Норма резервирования по портфелю однородных ссуд определяется путем прогнозирования поведения просроченной задолженности портфеля.

В 2009 году портфельный подход так же был распространен на такие прочие активы, не являющиеся ссудной задолженностью, но несущие в себе кредитный риск, как проценты и комиссии по ссудам. Это позволило с помощью унифицированных подходов как значительно упростить процесс резервирования, так и формировать наиболее адекватный существующим рискам объем резервов. Усовершенствован был и индивидуальный подход к оценке рисков по данным активам, позволивший Банку наиболее эффективно формировать резервы в должном объеме в соответствии с Положением Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

Для целей формирования отчетности по МСФО в 2009 году Банк совместно с аудиторской компанией Ernst&Young реализовал проект по автоматизации процедуры расчета резервов по кредитному портфелю заемщиков. Рыночный риск. Операции Банка, несущие рыночные риски, не являются приоритетными с точки трения банковской стратегии, но используются с целью диверсификации портфеля активов Банка.

Рыночный риск представляет собой возможность возникновения потерь, связанных с неблагоприятными изменениями стоимости финансовых инструментов вследствие влияния факторов фондового, валютного и процентного риска.

Используемая система управления рыночными рисками позволяет своевременно идентифицировать, оценивать и контролировать принимаемые риски.

Идентификация рыночных рисков проводится в рамках процедуры утверждения лимитов или в процессе разработки параметров и условий новых банковских продуктов и операций. Оценка и регулирование рыночного риска осуществляется Банком на основании методологии Value at Risk (VaR).

В системе управления рыночными рисками можно выделить следующие направления: управление ценовым риском; управление валютным риском; управление процентным риском банковского портфеля.

Оценка ценового риска осуществляется Банком на основании методологии Value at Risk (VaR). Ограничение и управление ценовым риском осуществляется путем использования многоуровневой системы лимитирования операций с ценными бумагами и диверсификации активных операций на рынке ценных бумаг.

В Банке устанавливаются ограничения на предельный объем вложений в ценные бумаги определенного вида, ограничения на объем портфелей ценных бумаг, а также лимиты на вложения в долговые инструменты конкретных эмитентов.

Наряду с позиционными лимитами установлены и контролируются в режиме on­line результативные лимиты «stop-loss» и «stop-out», ограничивающие предельный размер потерь по отдельной позиции (портфелю).

Валютный риск — это опасность валютных потерь, связанная с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеторговых, кредитных, валютных операций, операций на фондовых и валютных биржах.

Структурным подразделением, проводящим политику Банка в части управления валютным риском, является Казначейство.

Ежедневно осуществляется прогнозирование и расчет Открытой валютной позиции (далее по тексту ОВП) Банка в соответствии с Инструкцией Банка России от 15 июля 2005 года № 124-И «Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчёта и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями».

В Банке утверждена внутренняя система лимитов и ограничений по операциям на финансовом рынке, в том числе по конверсионным операциям, с целью минимизации валютного риска.

На постоянной основе проводится анализ соответствия по объемам требований Банка и его обязательств, выраженных в иностранной валюте (валютный GAP-анализ) по основным видам валют в разбивке по срокам погашения требований и обязательств с учетом планируемых операций Банка, отраженных в Бизнес-плане. С 2009 года в стресс-тестирование риска ликвидности введена валютная составляющая, позволяющая оценить величину валютного риска в потенциальной кризисной ситуации.

Таким образом, существующая в Банке система управления валютным риском позволяет оценивать и прогнозировать валютный риск, а также своевременно предпринимать все необходимые меры для его закрытия.

Для целей оценки и ограничения процентного риска в Банке осуществляется мониторинг сбалансированности активов и пассивов по срокам платежа и процентным ставкам, основанный на анализе разрывов активов и пассивов.

Оценка процентного риска с точки зрения перспективы получения дохода осуществляется при помощи такого показателя, как уровень процентной маржи.

В рамках процедур по оценке процентного риска в Банке используется методика оценки процентных рисков банковского портфеля, основанная на анализе чувствительности.

Операционный риск: Являясь крупным розничным Банком с широкой сетью точек продаж по всей стране, Банк реально оценивает наличие операционных рисков, связанных с недостатками и несовершенством систем, процедур управления, поддержки и контроля, проводимых Банком операций, рисков неверных и некомпетентных действий, ошибок во внутренних процессах и процедурах управления, сбоев электронных систем Банка, рисков внутреннего и внешнего мошенничества и т. п., в результате которых может быть причинен существенный материальный ущерб Банку. Размеры Банка предполагают возможность значительной концентрации операционных рисков, в связи, с чем данному виду рисков уделяется особое внимание.

В первую очередь, в целях минимизации операционных рисков разрабатывается и совершенствуется нормативная база, регламентирующая как бизнес-процессы, так и управляющие и обеспечивающие процессы, определяющие роли и полномочия подразделений Банка, что позволяет распределить ответственность между подразделениями — участниками процессов, а также сотрудниками Банка.

В соответствии с положительным опытом ведущих стран мира и рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию Банком осуществляется процесс сбора информации о свершившихся событиях операционных рисков во всех подразделениях на регулярной основе с целью ее последующего анализа и предупреждения возникновения возможности реализации рисков в дальнейшей работе Банка.

Банком разработана политика управления операционными рисками, описывающая процедуры управления, классификацию и источники событий данного типа рисков, утверждены типовые формы документов, что позволяет снизить возможность возникновения ошибок при проведении разного рода операций. Более того, в рамках оптимизации процессов проводятся процедуры совершенствования существующих типовых форм документов (договоры, соглашения, доверенности и т. п.).

При разработке банковских продуктов и вводе новых бизнес-процессов оценку меры воздействия на них операционного риска осуществляет Комитет по развитию продуктов и технологий.

Предусмотрены меры, противодействующие распространению конфиденциальной информации. Созданы системы контроля за авторизацией пользователей, в частности, издан нормативный документ, предусматривающий периодическое изменение паролей, что снижает риск несанкционированного доступа в банковские системы. Все права и полномочия по работе с информацией строго распределены.

На сегодняшний момент Банк имеет одну из самых разветвленных банковских сетей в России, в связи, с чем в 2010 году готовится к введению в действие система, позволяющая при любых негативных воздействиях и форс-мажорных обстоятельствах в короткое время скоординировать работу подразделений и поддерживать непрерывность основных для деятельности Банка процессов.

В настоящее время утверждается система централизованного описания всех процессов, что позволит выявить среди них наиболее подверженные рискам с целью сведения этих рисков к минимуму.

Риск ликвидности — это вероятность того, что кредитная организация не сможет обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме по мере наступления сроков выплат. Риск ликвидности возникает в результате несбалансированности по срокам финансовых активов и финансовых обязательств.

Поддержание ликвидности является одной из основных задач управления Банком. В целях управления ликвидностью в Банке ежедневно осуществляется оценка текущего и прогнозного состояния ликвидности, в том числе по отношению к обязательным нормативам Банка России.

На постоянной основе проводится анализ возможных разрывов ликвидности путем составления баланса ресурсов с учетом планируемых операций Банка. В баланс ресурсов также вводится валютная составляющая для оценки концентрации валютного риска.

Отчетность Казначейства Банка о текущем и прогнозном состоянии ликвидности еженедельно выносится на КУАП и является основой для принятия решений в сфере управления долгосрочной ликвидностью.

Оперативное управление ликвидностью осуществляет Казначейство путем регулирования остатка денежных средств на корреспондентских счетах Головного Банка и филиалов, проведения операций по привлечению и размещению денежных средств на финансовых рынках, операций на рынках ценных бумаг. В 2009 году существенно увеличился объем депозитных операций с государственными и муниципальными органами (Банк России, Федеральное Казначейство, Комитет Финансов г. Санкт-Петербурга, Фонд содействия реформированию ЖКХ).

Особое внимание уделяется регулированию ликвидности филиалов и дополнительных офисов Банка. В 2009 году была существенно доработана система лимитов максимально возможных остатков на корреспондентских счетах и в кассовых узлах филиалов Банка, а также в кассовых узлах Московского региона.

Таким образом, существующая в Банке система управления ликвидностью позволяет адекватно оценивать входящие и исходящие денежные потоки с учетом сроков погашения активов и пассивов и своевременно принимать решения, направленные на компенсацию недостатка ликвидных активов в случае его возможного возникновения. Постоянно рассчитываемая и поддерживаемая доля ликвидных активов позволяет своевременно выполнить все обязательства Банка перед клиентами и контрагентами при любом варианте развития событий.

За 2000 год в подразделениях Банка было проведено 290 годовых ревизий банкнот, монет и других ценностей в хранилищах ценностей, из них: 47 в Центральном кассовом узле и внутренних структурных подразделениях Банка, расположенных в г. Москве и Московской области; 26 в Филиалах Банка; 217 во внутренних структурных подразделениях Филиалов Банка.

В результате проведения годовых ревизий банкнот, монет и других ценностей в хранилищах ценностей структурных подразделений Банка излишков и недостач не выявлено.

В соответствии с требованиями Приказа Министерства финансов РФ от 29 августа 2001 года №68н «Об утверждении инструкции о порядке учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней, продукции из них и ведения отчетности при их производстве, использовании и обращении» проведены инвентаризации драгоценных металлов и изделий из них, находящихся в ЦКУ Банка, по состоянию на 1 января 2010 года. В ходе проведения инвентаризаций излишков и недостач не выявлено.

К настоящему моменту Банком получены от клиентов подтверждения остатков средств, числящихся на расчётных, текущих, корреспондентских и иных счетах, что составляет 32,0 % от общего количества счетов, открытых клиентам.

Сумма средств на подтверждённых счетах клиентов составляет 65,6 % от общей суммы средств клиентов, находящихся в Банке.

Наличие неподтверждённых остатков по расчётным, текущим, ссудным, накопительным, депозитным и иным счетам клиентов объясняется неявкой клиентов в Банк. Банк продолжит работу по получению от клиентов письменных подтверждений остатков на их счетах до момента их получения.

Проведена сверка требований и обязательств по срочным операциям по состоянию на 1 января 2010 года. В данных бухгалтерского учета на указанную дату отражено фактическое наличие обязательств и требований Банка (из 25 880 открытых счетов по сделкам с иностранной валютой и ценными бумагами урегулированы остатки на 25 880 лицевых счетах).

Проведена сверка требований и обязательств по операциям МБК и межбанковских депозитов по состоянию на 1 января 2010 года. В данных бухгалтерского учета на указанную дату отражено фактическое наличие обязательств и требований Банка (из 71 открытого счета по вышеуказанным сделкам урегулированы остатки на 71 лицевом счете).

Проведена сверка требований и обязательств по конверсионным операциям (счета 47407, 47408 главы «А») по состоянию на 1 января 2010 года. В данных бухгалтерского учета на указанную дату отражено фактическое наличие обязательств и требований Банка (из открытых 21 699 счетов по сделкам с иностранной валютой и ценными бумагами урегулированы остатки на 21 699 лицевых счетах).

Проведена сверка требований и обязательств по биржевым операциям с иностранной валютой, ценными бумагами и привлечения кредитных ресурсов по состоянию на 1 января 2009 года. В данных бухгалтерского учета на указанную дату отражено фактическое наличие обязательств и требований Банка (из открытых 37 счетов урегулированы остатки на 37 лицевых счетах).

Результаты сверки требований по дебиторской и кредиторской задолженности с поставщиками, подрядчиками, покупателями и контрагентами оформлены двусторонними актами выверки взаиморасчетов. Сумма подтвержденной дебиторской задолженности составила 62,7%, сумма подтвержденной кредиторской задолженности составила 2,4%.

Остаток средств на балансовом счёте 30223 «Средства клиентов по незавершённым расчётным операциям при осуществлении расчётов через подразделения Банка России» по состоянию на 1 января 2009 года равен нулю.

Сведение о дебиторской и кредиторской задолженности:

На 1 января 2009 года общая сумма дебиторской задолженности составила 7 013229 375,55 руб., общая сумма кредиторской задолженности составила 6 528 343 543,45 руб.

Общая сумма просроченной дебиторской задолженности в целом по Банку на 1
Января 2009 года составила 157 408 тыс. рублей или 2,24 % от общей величины дебиторской задолженности.

В 2008 году бухгалтерский учет осуществлялся Банком в соответствии с принципами и методами, предусмотренными Положением Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Единые методологические принципы организации и ведения бухгалтерского учета определены Учетной политикой Банка.

При составлении годового бухгалтерского отчета и отражении событий после

Отчетной даты за 2007 год Банком были проведены дополнительные проводки по

Отражению событий после отчетной даты (СПОД) в соответствии с Письмом Банка России от 7 сентября 2007 года № 142-Т, в результате чего в отчете о прибылях и ГЛ убытках за 2007 год были признаны доходы и расходы, относящиеся к 2007 году. Данное обстоятельство было раскрыто Банком в пояснительной записке к годовому бухгалтерскому отчету, подготовленному по итогам деятельности за 2007 год. Вместе с тем, отчет о прибылях и убытках Банка за 2007 год также включал доходы и расходы, относящиеся к предшествующим периодам и учтенные по кассовому методу в -» соответствии с ранее действующим Положением Центрального Банка от 5 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Таким образом, в связи с переходом Банка с 1 января 2008 года на новые правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях в соответствии с
Положением Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения
Бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории — Российской Федерации» отчетные данные, содержащиеся в отчете о прибылях и убытках за 2008 год (форма 0409807) в графах «Данные за отчетный период» и «Данные за соответствующий период прошлого года», не являются сопоставимыми по следующим статьям: Процентные доходы, всего, От размещения средств в кредитных организациях,
От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям),
К от вложений в ценные бумаги, Процентные расходы, всего, По привлеченным средствам кредитных организаций, По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций), По выпущенным долговым обязательствам, Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа),

В условиях общей кризисной ситуации, в том числе постоянно растущих курсов иностранных валют, не было зафиксировано непрогнозируемых Банком значительных изменений курсов иностранных валют и рыночных котировок финансовых активов, оказавших существенное влияние на проводимые Банком операции. Операционные доходов — 7 183,5 тыс. руб.; увеличение расходов на общую сумму 1 752 123,2 тыс. рублей, в том числе: расходов по банковским операциям и другим сделкам — 14 027,7 тыс. руб.; операционных расходов — 1 716 102,3 тыс. руб.; прочих расходов — 21 993,2 тыс. руб; увеличение доходов на общую сумму 85 546,9 тыс. рублей, в том числе: доходов от банковских операций и других сделок — 51 034,9 тыс. руб.; операционные доходов — 4 952,2 тыс. руб.; прочих доходов — 29 559,8 тыс. руб.; уменьшение расходов на общую сумму 138 387,3 тыс. рублей, в том числе: расходов по банковским операциям и другим сделкам — 123 362,3 тыс. руб.; операционных расходов — 15 025,0 тыс. руб.; — уменьшение суммы начисленного налога на прибыль (счет 70711) на сумму 652 076,3 тыс. рублей; начисление по дебету счета 70711 налога на доход по государственным ценным бумагам на сумму 225,7 тыс. рублей; — переносна счет 70801 соответственно остатков счетов 70701-70705- на сумму 265 948 284,3 тыс. рублей, счетов 70706-70710 — на сумму 260 414 695,0 тыс. рублей, счета 70711 — на сумму 1 229 446,3 тыс. рублей.

Информация о прибыли (убытке) на акцию. Величина базовой прибыли (убытка) на акцию Банка, которая отражает часть прибыли (убытка) отчетного периода, причитающейся акционерам — владельцам обыкновенных акций, составила 139,02 руб. (базовая прибыль (убыток) на акцию определяется как отношение базовой прибыли (убытка) отчетного периода к средневзвешенному количеству обыкновенных акций, находящихся в обращении в течение отчетного периода). Разводненная прибыль (убыток) на акцию равна базовой в связи с отсутствием условий для ее расчета.

Оценка уровня прибыли банка ВТБ 24: Система коэффициентов прибыльности включает следующие показатели: 1) соотношение прибыли и активов; 2) соотношение прибыли до налогообложения; 3) соотношение прибыли и собственного капитала; 4) прибыль на одного работника.

Прибыль к активам: является основным коэффициентом, позволяющим дать первую количественную оценку рентабельности банка. К = ЧП за период / средний остаток итого актива баланса в периоде. К = ЧП за период – нестабильный доход / средний остаток итого актива баланса в периоде.

2008 год = К = 4304143 / 139092457 = 0,2. Нормативный коэффициент должен колебаться от 1,15 до 0,35 %.

2009 год К = 2216588 / 53410937 = 0,43.

Прибыль до налогообложения к активам: К = чистая прибыль за период + все налоги уплаченные за период / средний остаток по ит баланса за период. 2008 год К = 4304143 + 1650493 / 54265205 = 1,089. 2009 год К = 2216588 + 2036932 / 77559202 = 0,54. Чем больше расхождение коэффициентов выше, тем хуже при прочих равных условиях управление прибылью.

Прибыль на одного работника: — соотношение, позволяющее оценить, насколько согласованно управление прибылью и персоналом. К = чистая прибыль за период / среднее число работников банка в периоде. 2008 год К = 4304143 / 937 = 4593. 2009 год К = 2216588 / 945 = 2345.

Прибыль к собственному капиталу: Собственный капитал – наиболее стабильная часть ресурсов коммерческого банка. Поэтому стабильность или рост прибыли на рубль собственного капитала в прошлые периоды гарантирует в определенной мере сохранение уровня рентабельности банка в будущим. Данный коэффициент интересует учредителей, акционеров или пайщиков, так как эффективность их инвестиций. К = чистая прибыль за период / средний размер собственного капитала в периоде. Нормальный уровень для коэффициента от 10 до 20 %. К = чистая прибыль за период + все уплаченные налоги / средний размер акционерного капитала. Нормальный уровень 15%.

2008 год = К = 4304143 / 12567767 = 0,25 = 25%. 2009 год = 2216588 / 12743695 = 0,17 = 17%.

Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка.

Н1 – он характеризует соотношение собственного капитала и активов, рассчитанных с учетом риска отдельных групп. Н1 = К / Ар. (собственный капитал / активы банка, взвешенные с учетом риска). 2008 год Н1 = 71893726 / 601643799 = 0,11. 2009 год Н1 = 97381116 / 708465673 = 0,13. Нормальное значение должно быть не меньше 0,04. Если у банка увеличивается риск активов, для соблюдения нормального значения Н1 он должен увеличить абсолютную величину собственного капитала т. е. увеличить уставный фонд или остающуюся в распоряжении банка прибыль, или уменьшить иммобилизацию.

Н2 и Н2,1 = это соотношение собственного капитала банка и активов с повышенным риском. Н2 = К / Апр. (активы с повышенным риском, взвешенные с учетом риска). К ним относятся кредиты другим банка, краткосрочные ссуды, факторинговые операции – просроченная задолженность по ссудам. Минимально допустимое значение = 0,1. Н2,1 = К / Апр. К ним относятся долгосрочные ссуды лизинговые операции – просроченная задолженность по ссудам. Минимально допустимое значение = 0,15.

2008 год = Н2 = 71893726 / 88103245 = 0,8.

2009 год Н2 = 9738116 / 12270076 = 0,79.

2008 год Н2,1 = 71893726 / 17938040 = 2,45.

2009 год Н2,1 = 9738116 / 16709974 = 0,58.

Вторая группа показателей, вводившая ограничение обязательств банка, характеризовалась одним показателем Н3. Он отражает соотношение между капиталом банка и его обязательствами. Н3 = К / О. О – обязательства банка. К обязательствам банка относятся остатки средств на расчетных счетах и текущих, срочные депозиты, вклады населения, полученные межбанковские кредиты, кредиторская задолженность. Минимально допустимое значение 0,04 – 0,07.

Показатели указаны в таблице 3.1. Рассчитано по методики Сухова Л. Ф.[2]

Таблица 3.1 – Показатели финансового анализа (тыс. руб.)

Показатели

2007год

2008 год

2009 год

Отклонение 2008г. от 2007г.

Отклонение 2009г. от 2008г.

Динамика, % (2009г. к 2007г.)

1. Прибыль к активам

2. Прибыль до налогообложения к активам

3. Прибыль на одного работника

4. Прибыль к собственному капиталу

Показатели оценки активно-пассивных операций

1. Уровень кредитной деятельности (0,39-0,51)

2. Уровень инвестиционной деятельности (0,12-0)

3. Уровень кредитной активности использования привлеченных средств(0,8)

4. Уровень привлеченных средств(0,49)

5. Уровень работающих активов (0.51)

6. Уровень доступности к межбанковскому рынку денежных средств(0,2-0,4)

Показатели оценки финансовой устойчивости

7. Коэффициент общей ликвидности(0,2-0,3)

8. Наличие собственных оборотных средств(34% пассивов)

9. Коэффициент иммобилизации 2,0

10. Коэффициент финансовой независимости 0,51

11. Коэффициент финансовой устойчивости 1,04

Банк имеет доступ к межбанковскому сектору денежных средств, что подтверждает показатель № 6. Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что в анализируемом периоде у банка присутствует определенная политика в области кредитования и инвестиций.

Согласно расчетам банк неликвиден, финансово зависим, финансово неустойчив. Значение ликвидности с каждым годом уменьшалось. Это вызвано тем, что недостаток высоколиквидных активов существенен. Следующим важнейшим показателем в оценке финансовой устойчивости является размер собственных оборотных средств. Расчетные значения этого показателя представляют собой положительные величины. Это значит, что банк имеет в наличии собственные оборотные средства и их абсолютный размер за анализируемый период с каждым годом увеличивался. Достаточность собственных оборотных средств определяется, во – первых, в зависимости от объемов предоставленных кредитов, отраженных в балансе, и во-вторых, от общей суммы актива баланса.

Анализ кредитной политики банка

Кредитная политика — это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Выработка грамотной кредитной политики — важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика — это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя “Меморандум о кредитной политике”, структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию: формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться.

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Получение кредита в ЗАО «ВТБ-24» возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев — технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т. д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Банк ВТБ 24(ЗАО) предлагает следующие виды кредитования: 1) Кредит наличными, 2) Кредит «Коммерсант», 3) Кредит «АвтоСтандарт», 4) Кредит «АвтоЛайт», 5) Кредит «АвтоЭкспресс», 6) Ипотечный кредит на строящееся или готовое жилье, 7) Ипотечный кредит с переменной ставкой, 8) Ипотечный кредит на залоговую недвижимость

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» — формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению — при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы: 1)Беседа с клиентом. 2)Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов. 3)Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту. 4)Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения — кредитной, юридической, службы безопасности. 5)Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения. 6)Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации. 7)Контроль за целевым использованием кредита. 8)Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов. 9)Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

Далее проведем анализ качества кредитного портфеля ВТБ 24(ЗАО).

Для того чтобы оценить эффективность кредитной политики банка, необходимо проанализировать его кредитный портфель. Кредитный портфель – это характеристика структуры и качества суд, классифицированных по определенным критериям: по отраслям, видам обеспечения, степени риска и срокам.

Управление кредитным портфелем происходит в несколько этапов: выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды; определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска; оценка каждой выданной банком ссуды исходя из избранных критериев (отнесение ее к соответствующей группе); определение структуры кредитного портфеля в разрезе классифицированных ссуд; оценка качества кредитного портфеля в целом; анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры кредитного портфеля в динамике; определение суммы резервного фонда, адекватного совокупного риску кредитного портфеля банка; Кредитование является основным видом ВТБ 24(ЗАО). Кредиты составляют основную статью доходных активов в балансе банка, а полученные по ним проценты являются основной статьей банковских доходов. От качества кредитного портфеля зависят ликвидность и рентабельность банка, и само его существование. Поэтому анализ эффективности кредитных операций является одним из определяющих аспектов анализа экономической дельности банка.

Одним из основных источников анализа являются активы, приносящие прямой процентный доход, в которых наибольшую долю составляют, как правило, кредиты. Рассмотрим структуру ссудной задолженности ВТБ 24(ЗАО) по срокам размещения, которые представлены в таблице 2.5.

Таблица 4.1 — Структура ссудной задолженности ВТБ 24(ЗАО) (тыс. руб.)

Удельный вес 2007, %

Удельный вес 2008, %

Удельный вес 2009, %

Кредиты юридическим лицам

Кредиты, предоставленные физическим лицам – индивидуальным предпринимателям

Кредиты, предоставленные физическим лицам

Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 01 января 2009 года показывает, он сформирован из кредитов, предоставленным юридическим лицам, в т. ч коммерческое кредитование 40,00% и кредиты физическим лицам – индивидуальным предпринимателям 6,45%; на 50% — физическим лицам. Таким образом, за анализируемый период наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по статье коммерческое кредитование, изменение в относительном выражении составило 2,98%.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля за 2007 г. и 2009г, которые изображены на рисунках 1 и 2.

Рисунок 1.–Структура кредитного портфеля ВТБ 24(ЗАО) за 2007 г.

Рисунок 2.–Структура кредитного портфеля ВТБ 24(ЗАО) за 2009 г.

Сопоставляя два рисунка можно сделать следующие выводы. Кредиты юридическим лицам увеличились на 2%, а кредиты физическим лица и кредиты индивидуальным предпринимателям уменьшились. Данные обстоятельства можно обосновать таким фактором как экономический кризис, который повлиял на обеспеченность кредитов.

В целом качество кредитного портфеля можно оценить как удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики ВТБ24 (ЗАО) за анализируемый период. Однако отделению необходимо уделить особое внимание на рост просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле, что говорит о необходимости повышения эффективности системы мониторинга и управления кредитным риском.

Характеристика инвестиционной деятельности банка

Структура инвестиций крупных банков в региональных и общенациональных финансовых центрах отличается от структуры портфеля мелких банков в провинциальных городах. Крупные банки, имеющие заграничные отделения, держат в своих портфелях меньше ценных бумаг правительства. Значительную долю их банковских портфелей составляют иностранные ценные бумаги и облигации частных компаний. Мелкие же банки практически не покупают иностранных облигаций и около 90% средств инвестируют в облигации правительства и местных органов власти.

Современный процесс инвестирования представляет собой приобретение инвестором различных активов. В соответствии с принятыми в мировой практике положениями любая совокупность инвестиционных ценностей, находящихся в собственности одного инвестора называется инвестиционным портфелем. Его составляющими являются так называемые элементы инвестиционного портфеля, представляющие собой инвестиционные ценности различных видов. Каждый вид инвестиций имеет собственные отличительные черты.

Главная цель инвестиционной политики коммерческого банка заключается в формировании инвестиционного портфеля, который представляет собой диверсифицированную совокупность вложений в различные виды активов. Портфель – собранные воедино различные инвестиционные ценности, служащие инструментом для достижения конкретной инвестиционной цели инвестора.

Инвестиционные операции. В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности.

Указанные операции также приносят банку доход посредством прямого участия в создании прибыли. Экономическое назначение указанных операций, как правило, связано с долгосрочным вложением средств непосредственно в производство.

Разновидностью инвестиционных операций банков является вложение средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложения осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит в обеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестиции не приносят банку дохода.

В настоящее время инвестиционные операции банка связаны в основном с вложением средств в ценные бумаги. При этом основным содержанием его инвестиционной политики является определение круга ценных бумаг, которые наиболее пригодны для вложения средств и оптимизации портфеля инвестиций на данный момент.

Для большинства банков портфель ценных бумаг состоит главным образом из различных видов государственных долговых обязательств.

Инвестиционная деятельность банка связана с обслуживанием инвестиционных операций клиентов, то есть с выполнением агентских функций, а также обслуживанием собственных инвестиционных нужд и операций банка, осуществляемых за свой счет. Эти направления и определяют работу финансовой службы банка. Учитывая, что расчетно-финансовое и инвестиционное обслуживание процессы неразделимые, как правило, финансовая работа организуется в двух ракурсах: чисто

Бухгалтерские, учетно-операционные и инвестиционные операции.

Уровень инвестиционной деятельности банка определяется отношение размеров вложений банка в ценные бумаги к общей сумме активов.

Уровень инвестиционной деятельности = Ценные бумаги / всего активов.

2009 год = 35452863/601643799=0,058

2008 год = 25510915/323458884=0,07

2007 год = 7836392/166152420=0,04

Таблица 5.1 – Характеристика инвестиционной деятельности банка ВТБ 24 (тыс. руб.)

Уровень инвестиционной деятельности

Чистые вложения в цен. Бум. оцениваемые по справедливой ст-ти

Чистые вложения в цен. Бум. и другие финансовые активы

Инвестиции в дочерние и зависимые организации

Чистые вложения в цен. Бум. до погашения

Показатели характеризуют инвестиционную активность банка и степень специализации в области инвестирования в ценные бумаги, и позволяет определить тип проводимой им инвестиционной политики (консервативный, умеренно-консервативной, а при значении показателя выше рекомендуемого значения – агрессивной). Чем выше расчетное значение показателя, т. е. доля объемов операций с ценными бумагами в общей сумме осуществляемых банком активных операций, тем выше его инвестиционная активность и уровень специализации в инвестиционной деятельности. Рекомендуемый уровень инвестиционной деятельности банка при условии, что он осуществляет свои институциональные функции (кредитование на рекомендуемом уровне), составляет 0,12. Таким образом, данный показатель может использоваться для характеристики политики, проводимой банком в области инвестирования средств в ценные бумаги.

Положительная динамика показателя за анализируемый период свидетельствует о повышении инвестиционной активности банка, а также о повышении уровня его специализации по осуществлению операций с ценными бумагами и соответственно об активизации инвестиционной политики банка.

Характеристика налогообложения банка и системы финансового планирования

Банки, как и любые другие предприятия, должны платить все федеральные налоги, налоги субъектов Федерации и местные налоги. Фактически некоторые налоги банки не платят, поскольку Законом «О банках и банковской деятельности» банкам запрещены любые операции по производству и торговле материальными ценностями.

Основными бюджетообразующими налогами в России являются налог на прибыль и налог на добавленную стоимость, дающие в сумме свыше 50 % доходов бюджета. Налогом на добавленную стоимость облагается только малая доля банковских услуг, как правило, менее 1 % всех доходов банка.

Основную часть налоговых платежей в банках составляет налог на прибыль, с 1994 года заменивший налог на доходы банков.

Анализ показывает, что наиболее устойчивые банки являются одновременно наиболее крупными плательщиками налога на прибыль, а кандидаты в банкроты либо вообще не платят этот налог, либо платят в минимальных суммах.

По нал на прибыль доля коммерческих банков составила: в федеральный бюджет — 16,9 % (205,9 и 1 217,9 млн. руб. соответственно); в бюджеты территорий — 23 % (расчетно, исходя из ставок 30 % и 22 %).

При этом количество учреждений банков, являющихся плательщиками налога на прибыль, составило на 1 января 1999 г. всего 174 единицы, что составляет менее 0,5 % от общего числа плательщиков налога на прибыль (35 263).

ВТБ 24 (ЗАО) производит расчет и уплату суммы налога с доходов на рынке ценных бумаг и срочном рынке в соответствии со статьей 214.1 Налогового кодекса РФ.

Таблица 6.1 – Налоги в банке ВТБ 24 (тыс. руб.)

Налог на прибыль

Налог на имущетсво

Для определения налоговой нагрузки разработана методика Департаментом налоговой политики Минфина России, согласно которой тяжесть налогового бремени принято оценивать отношением суммы всех налогов организации (Нп) к совокупной выручке хозяйствующего субъекта, включая выручку от прочей реализации (В):

Н. н.=Нп/В*100%

Сумма всех налогов

Таблица 6.2 — Расчет налоговой нагрузки

Показатель налогового бремени, рассчитанный в соответствии с этой формулой, позволяет определить долю налогов в выручке от реализации, однако не характеризует влияние налогов на финансовое состояние экономического субъекта, поскольку не учитывает отношение каждого налога к выручке от реализации. Как видно из расчетов налоговая нагрузка в среднем составляет 76-16%.

Анализ и оценка зарубежного опыта налогообложения деятельности коммерческих банков позволяет сделать некоторые выводы и рекомендации, которые мт быть использованы в российской практике, как на микро, так и макро-уровнях.

В современных российских условиях целесообразно было бы ввести дифференцированный подход к налогообложению коммерческих банков. В частности, целесообразно применять более низкую ставку налога на прибыль в том случае, если банк систематически направляет прибыль не на выплату дивидендов, а на увеличение капитала банка, кредитование реального сектора экономики, развитие деятельности за рубежом.

В связи с тем, что подоходные налоги, которые уплачивают коммерческие банки, затрагивают уровень достаточности капитала и снижают чистый доход неравномерно, в налоговом законодательстве целесообразно предусмотреть ряд позиций, которые благоприятствовали бы определенным банковским доходам. В условиях, когда необходимо целенаправленное вложение средств в реальный сектор экономики, такими доходами мт выступать доходы банка от обслуживания (имеется в виду прежде всего вложение средств на средне — и долгосрочной основе) приоритетных отраслей реального сектора. Это тем более актуально, когда финансовое руководство банка стремится максимально снизить налоги, подлежащие выплате за текущую деятельность. Для этого, как правило, ведется работа со всеми отделами, управлениями и департаментами по обнаружению и использованию легальных возможностей неуплаты налогов.

Финансовое планирование направляется на преобразование стратегических целей и задач банка в конкретные (абсолютные и относительные) значение результативных финансовых показателей деятельности банковского учреждения через реализацию комплекса мероприятий в сфере финансов.

В банке ВТБ 24 существует финансовый отдел который занимается финансовым планированием. Продукты финансового планирования в ВТБ 24 такие: построение целевой финансовой модели банка; определение целевых значений параметров системы (банка); обоснование прогнозных показателей финансовых результатов; построение прогнозного баланса; разработка плана банковских операций, бюджета банка и бюджетов структурных подразделов; составление плана организационных мероприятий и определение ответственных за их выполнение.

Финансовый план ВТБ 24 включает расчет финансовых результатов деятельности банка на плановый период, а также необходимых для этого финансовых, материальных и человеческих ресурсов. В процессе финансового планирования устанавливаются плановые значения показателей банковского баланса и отчета о прибылях и убытках. По завершению планового периода фактические результаты сравниваются с плановыми, оказываются причины отклонений и резервы улучшения деятельности.

Финансовый план — это средство реализации финансовой стратегии банка, которая есть приоритетной среди ряда функциональных стратегий, направленных на достижение стратегических целей деятельности банковского учреждения. Количество и содержание функциональных стратегий варьируются в зависимости от перечня функций управления. В банковской деятельности к основным функциональным стратегиям принадлежат: финансовая, организационная, маркетинговая, технологическая, учетно-аналитическая, кадровая.

Детализированный перечень функциональных стратегий банка может дополнительно включать еще и такие: социальная, экологическая, операционная, инвестиционная, стратегия научных исследований и разработок, инновационная, материально-технического развития, общего управления, повышение качества банковских продуктов и услуг и др. Тем не менее большинство из них в банковской деятельности имеет второстепенное значение. Итак, в отличие от промышленных предприятий, для которых важнейшей считается маркетинговая стратегия, для банковских учреждений приоритетной есть финансовая стратегия, учитывая которую определяется направление других функциональных стратегий.

Для формулирования четкой и реалистической финансовой стратегии банка описательной модели, разработанной в процессе стратегического планирования, недостаточно, ведь в сфере финансов следует опираться на конкретные числовые значения финансовых показателей. Сравнительный анализ финансовых показателей, в частности таких обобщающих, как прибыльность и риск, с аналогичными показателями деятельности других банков, со средними значениями по банковской системе в целом или по группе банков, или с наилучшими показателями области разрешает банку сформировать адекватную самооценку и определить стратегические ориентиры финансовой деятельности. Результаты количественного анализа дают возможность достать ответу на основные вопросы стратегического управления: позиция банка ныне и его желательная будущая позиция. В таком случае ответа формулируются в виде конкретных числовых значений финансовых показателей.

Инструментом реализации финансовой стратегии банка ВТБ 24 служат бюджеты — планы проводки банковских операций (за объемами, продолжительностью, структурой) с учетом будущих доходов и расходов банка в целом и его отдельных структурных подразделов. Бюджеты формируются, учитывая фактические значения финансовых показателей с ориентацией на стратегические цели и задачу банка в финансовой сфере.

В процессе создания бюджетов общая финансовая стратегия банка ВТБ 24 детализируется через ряд конкретных стратегий, направленных на разработку стратегических решений в определенном сегменте финансовой деятельности банка. К конкретным финансовым стратегиям принадлежат такие: наращивание капитальной базы банка; расширение депозитной базы; кредитование; инвестирование; стратегии развития других (факторинговые, лизинговых, расчетных, операций с пластиковыми карточками и т. п.) финансовых операций банка.

По обыкновению конкретные финансовые стратегии банка ВТБ 24 неравнозначные, а потому мт иметь иерархическую подчиненность, которая отображается в структурировании бюджетов. Периодический контроль за выполнением бюджетов дает возможность проявить отклонение от запланированного сценария и корректировать план или стратегию деятельности банка.

Создание финансовых планов происходит как на уровне банка в целом, так и на уровне отдельных структурных подразделов, поэтому отдельные планы должны быть согласованы. Процесс согласования бюджетов может осуществляться двумя основными методами: свыше вниз и снизу вверх. В первом варианте менеджмент банка формулирует задача и определяет плановые значения финансовых показателей, которые приходятся к подразделам. Руководители подразделов, в свою очередь, разрабатывают конкретные мероприятия достижения плановых показателей, которые подаются на рассмотрение менеджменту банка и согласовывают. Такой подход эффективный, когда нужно быстро реагировать на смену внешних условий и на жесткую конкуренцию.

В случае, если бюджеты согласовывают снизу вверх, каждый подраздел самостоятельно разрабатывает финансовый план, исходя из собственных возможностей и нужд, предоставляет перечень необходимых для выполнения ресурсов. Такие бюджеты подаются подразделами для пересмотра и обсуждение на равные руководства банка. Окончательный вариант плана определяется в процессе обсуждения между менеджментом банка и линейными руководителями подразделов. Большей частью этот процесс имеет итеративный характер, когда планы несколько раз уточняются, корректируются, согласовывают. Разработка финансовых планов методом снизу вверх есть демократичнее сравнительно с первым вариантом, и обеспечивает широкое привлечение специалистов банка к процессу планирования конечных результатов деятельности.

Анализ денежных потоков банка ВТБ 24

От объемов и скорости движения денежного оборота, эффективности управления им находятся в непосредственной зависимости платежеспособность и ликвидность предприятия. Поэтому анализ денежных потоков предприятия служит основой оценки и прогнозирования платежеспособности предприятия, позволяет более объективно оценить его финансовое состояние.

Проанализируем движение денежных средств прямым методом на основе данных Отчёта о движении денежных средств за три года ВТБ 24(ЗАО). Прямым методом определяется как разница между притоком и оттоком денежных средств, или сумма всех видов деятельности (операционная, инвестиционная, финансовая).

Таблица 7.1 – Расчет денежного потока прямым методом (тыс. руб.)[4]

Чистые денежные средства от операционной деятельности

Чистые денежные средства от инвестиционной деятельности

Чистые денежные средства от финансовой деятельности

Следует отметить, что в каждом году присутствовал отрицательный денежный поток по инвестиционному виду деятельности. В целом, несмотря на отрицательные денежные потоки в каждом году по одному из видов деятельности, остаток денежных средств на конец каждого года был положительным за счет крупных излишков денежных средств по другим видам деятельности.

К концу 2009 года по сравнению с его началом произошло резкое увеличение денежных средств в 3,8 раза, что оказывает положительное влияние на ликвидность организации. При этом увеличение денежных средств происходило, прежде всего, за счет увеличения доходов по финансовой деятельности организации, которое произошло в 2009 году. Увеличение доходов организации свидетельствует о активной финансовой деятельности банка. Следствием сложившейся в 2009 году ситуации стало уменьшение чистого денежного потока. Чистые денежные средства от операционной деятельности в 2008 году снизились на значительную часть, а в 2009 году повысились. Это связано с финансовым кризисом, население стало меньше брать кредиты. Чистые денежные средства от финансовой деятельности в 2008 году уменьшились в связи с кризисной ситуацией в стране, банк начал заимствовать денежные средства у других банков.

Финансовые проблемы деятельности банка и пути их решения

У коммерческого банка также как и у предприятия существуют свои финансовые проблемы. Недоверие клиентов к кредитованию. Из –за кризиса увеличились риски банка. Управление затратами: Одной из ключевых задач ВТБ 24 в 2009 году являлось управление затратами и сокращение издержек. В рамках данного направления ВТБ 24 проводил жесткий контроль исполнения плана по расходам, а также изыскивал возможности по сокращению расходов.

Банк отказался от ряда расходов (пересмотрена система мотивации, проведено сокращение численности персонала, проведена работа по снижению арендной платы за аренду помещений, пересмотрены подходы к общехозяйственным расходам, банк отказался от ряда ИТ-проектов и др.), что позволило оптимизировать расходы в соответствии с решениями Правления на 3,6млрд. руб.

Управление проблемной задолженностью: Ввиду экономического кризиса, начавшегося во второй половине 2008г., одной из первоочередной задачей в 2009г. явилось управление просроченной задолженностью и повышение эффективности сбора. Для усиления данного направления деятельности, а также обеспечения необходимого уровня качества кредитного портфеля были реализованы организационные, технологические и продуктовые изменения.

Так, было образовано выделенное подразделение по работе с проблемными активами, обеспечивающее и координирующее выполнение поставленных задач. Одновременно проведена региональная реформа подразделений по работе с проблемными активами, в рамках которой существенно увеличена численность и расширена география присутствия подразделений по работе с проблемными активами. Клиентам, которые в связи с ухудшением рыночных условий и их влияния на доходы населения, столкнулись с трудностями или невозможностью погашения кредитов в соответствии с договорными условиями, были предложены механизмы реструктуризации задолженности. Помимо внедрения собственных программ реструктуризации Банк принял активное участие в Федеральной программе поддержки ипотечных заемщиков Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Другим направлением по повышению качества кредитного портфеля и снижению кредитных рисков является сбор просроченной задолженности. Для усиления данной деятельности ВТБ 24 внедрил и запустил в эксплуатацию современную ИТ-платформу по поддержке работы с клиентами на различных этапах сбора. Данная система позволила эффективно обрабатывать и управлять возросшим объемом просроченных кредитов. Также ВТБ 24 активно привлекал к сбору проблемной задолженности коллекторские агентства.

В управлении активами банку можно порекомендовать. Проводить анализ размещения кредитов по срокам их погашения, осущест­вляемое путем группировки остатков задолженности по ссудным счетам с учетом срочных обязательств или оборачиваемости кредитов на шесть групп (до 1 мес.; от 1 до 3 мес.; от 3 до 6 мес.; от б до 12 мес.; от 1 до 3 лет: свыше 3 лет), которое служит основой для прогнозирования уровня текущей ликвидности баланса банка, рас­крытия «узких» мест в его кредитной политике;

Проводить анализ размещения кредитов по срокам на основе базы данных. В частности, разработать метод анализа предстоящего погашения и предстоящей выдачи кредитов в ближайшие 30 дней по отдельным клиентам и видам ссуд (на основе кредитных договоров и оборачиваемости кредитов), который позволяет конт­ролировать высвобождение ресурсов или возникновение потребности в них. Такой анализ можно делать ежедневно, а также с учетом данных кредитных договоров, находящихся на стадии проработки. Результаты анализа мт использоваться коммерческими банками для опе­ративного решения вопросов по покупке или продаже ресурсов. Такой анализ раскрывает глубинные, скрытые процессы, выявляет те тенденции, которые при прочих неизменных обстоятельствах мт вызывать падение уровня ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, дает возможность предупредить эти последствия путем вне­сения корректив в политику банка.

Тщательнее изучать кредитоспособность заемщиков; Ограничить размер кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств; Выдавать кредиты возможно большему числу клиентов при сохранении общего объема кредитования; Повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения; Принять меры по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами; Применять методы анализа группы расчет­ных счетов клиентов и интенсивности платежного оборота по корреспондентскому счету банка. Результаты такого анализа служат основой для аргументированной перегруппировки активов баланса банка.

Изменить структуру активов, т. е. увеличить долю рисковых активов за счет достаточной выдачи кредитов; расчистки баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятель­ности; уменьшить долю собственных средств и т. п.

Работать над контролем риска операций. При этом необходимо помнить, что срочные меры, предпринимаемые кредитными институтами для поддержания своей ликвидности и платежеспособ­ности, как правило, связаны с ростом расходов банка и сокращением их прибыли. Управление рисками несбалансированности баланса и неплатежеспособности банка снижает возможные убытки банков, создает прочную основу для их деятельности в будущем. Система управления рисками несбалан­сированности баланса и неплатежеспособности банка ориентируется на требования Национального банка страны о соблюдении коммерческими банками установленных норм ликвидности и платежеспособности. Для распознавания рисков несбалансированности ликвидности баланса и неплатежеспособности коммерческого банка требуется создание специальной системы ежедневного контро­ля за уровнем приведенных выше показателей ликвидности, анализа факторов, влияющих на их изменение. Для этого целесообразно создание базы данных, позволяющей оперативно получать всю необходимую информацию для выполнения аналитической работы, на основе ко­торой будет формироваться политика банка. В качестве источников для формирования базы данных нами рассматриваются заключенные и прорабатываемые кредитные и депозитные договора, договора о займах у других банков, сведения о потребности в кредите под товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил, ежедневная сводка оборотов остатков по балансовым счетам, ежедневная ведомость остатков по лицевым счетам, сведения по Внебалансовые счетам, сведения об оборачиваемости кредитов и т. п.

В управлении пассивами банку можно порекомендовать: Применять метод анализа размещения пассивов по их срокам, который позволяет управлять обязательствами банка, прогнозировать и менять их структуру в зависимости от уровня коэффициентов ликвидности, проводить взвешенную политику в области аккумуляции ресурсов. Взвешенная политика в области аккумуляции ресурсов означает, что привлечение ресурсов должно соответствовать кредитной политике банка. Иными словами, устанавливая для клиентов привлекательные условия для определенного вида депозитов (повышение процентной ставки), банк сможет увеличить кредитование с соответствующими сроками. Разработать политику управления капиталом и резервами. Следить за соотношением собственного капитала к привлеченному.

Проанализировать депозитную базу банка: обратить внимание на структуру депозитов: срочные и сберегательные депозиты более ликвидны, но менее прибыльны, чем депозиты до востребования; определить стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии выступает маркетинг — повышение качество обслуживания клиентов, с тем чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебания депозитов во время кризисов учитывать не только стабильность, но и источник депозитов, то есть депозиты физических лиц более надежны, чем депозиты юридических лиц, в силу различий в размерах вкладов. привести в соответствие учет кредитных ресурсов; оценивать надежность депозитов и займов, полученных от других кредитных учреждений сократить обязательства до востребования при помощи перегруппировки пассивов по их срокам. В качестве направлений повышения эффективности проводимых операций, повышения финансовой устойчивости, ликвидности и прибыльности, предлагается использование в работе таких рекомендаций: создание службы внутреннего аудита, под­держание финансовой устойчивости банка и прибыльности работы на требуемом уровне при помощи проведения определенной политики банка в области пассивных и активных операций, вырабатываемой с учетом конкретных условий денежного рынка и особенно­стей выполняемых операций, при управлении пассивами – проводить анализ привлечения пассивов по срокам, поддержание оптимального соотношения привлеченных и собственных средств, проведение анализа депозитной базы банка с целью оптимизации ее структуры. Это можно сделать следующим образом: проанализировать, насколько сроки привлеченных депозитов соответствуют целям банка. Ведь банку выгоднее привлечение депозитов на долгосрочной основе. Если таких депозитов у банка недостаточно, то необходимо выработка политики увеличения данных источников, например, повышение процентной ставки по ним.

Характеристика системы ипотечного кредитования банка

Ипотечные операции занимают одно из главных мест кредитования банка. В связи с этим данные операции значительно влияют на показатели деятельности банка.

Существую следующие виды ипотечных кредитов: 1. Кредит с «шаровым» платежом — это кредит, предполагающий погашение всего (или большей части) долга в конце срока кредитования одним или серией платежей. К разновидностям данного кредита относят: кредиты, предусматривающие в период кредитования частичное погашение долга с уплатой процентов, а в конце срока – «шаровой» платеж; кредиты с уплатой только начисленных процентов и в конце срока – «шаровой» платеж; кредиты, по которым «шаровой» платеж включает основной долг и сумму накопленных за период кредитования процентов;

Кредиты с равномерным погашением полученного займа и уплатой процентов на остаток долга. К разновидностям кредита относят: кредит с постоянным пропорциональным погашением долга; кредит, по которому в первые годы уплачивается только сумма процентов, а в оставшийся период происходит равномерное погашение долга с уплатой соответствующих процентов. Кредиты с участием предусматривают выплату кредитору части дохода инвестора, приобретающего приносящую доход недвижимость. При этом различают: кредит с участием кредитора в текущем доходе, который предполагает, что сверх погашаемой части кредита и суммы процентов будет уплачена некоторая сумма, называемая «кикером». Эта сумма может быть либо фиксированной, либо определяться в процентах к чистому операционному доходу или денежным поступлениям; кредит с участием кредитора в выручке от продажи недвижимости, получаемой инвестором, или так называемом участии в приросте стоимости. Кредиты с меняющейся процентной ставкой. Эта форма кредитования позволяет уменьшить банковский риск и адекватно реагировать на изменение рыночной доходности в течение всего длительного срока кредитования. Изменение ставки может осуществляться следующим образом:

Индексирование процентной ставки в соответствии с состоянием рынка, предусматривающее максимальную и минимальную границу новой ставки. В этом случае пересматривается либо срок кредитования, либо сумма разовых выплат; пересмотр процентной ставки через заранее установленные промежутки времени (канадский ролл — овер, переговорная ставка).

В 2009 году ипотечный бизнес Банка развивался под влиянием мирового экономического кризиса. В связи с чем, внимание Банка, прежде всего, было акцентировано на снижении рисков, а также на повышении качества и доходности ипотечного портфеля. В конце 2008 года был введен и продолжал действовать до осени 2009 года мораторий на предоставление ряда ипотечных продуктов, кроме того, были ужесточены требования, предъявляемые к заемщикам при получении кредитов.

В течение 2009 года ВТБ 24 активно работал в направлении реструктуризации ипотечных кредитов. Была разработана и запущена собственная программа реструктуризации кредитов тех заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями в исполнении своих обязательств. Кроме того, была внедрена схема участия Банка в государственной программе реструктуризации ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов» (далее — АРИЖК). Благодаря данной схеме 1500 ипотечных заемщиков ВТБ 24 получили государственную поддержку через институт АРИЖК, которая позволила им в трудный период времени своевременно и в полном объеме осуществлять погашение текущих ежемесячных платежей по ипотеке.

На протяжении 2009 года Банк активно работал в направлении формирования специальных предложений ипотечного кредитования в соответствии с новыми требованиями рынка.

По состоянию на 01.01.2010 ипотечные кредиты ВТБ 24 доступны в 107 ипотечных подразделениях в 98 городах России.

В 2010 году Банк продолжит активное развитие ипотечного бизнеса с учетом акцента на приоритеты, формируемые в соответствии с требованиями рынка. Будет продолжена работа по модернизации продуктового ряда, по построению эффективной модели продаж, по повышению продуктивности взаимодействия с партнерами (оценочные, страховые компании), по улучшению качества сервиса предлагаемых Банком услуг, а также по повышению эффективности работы с проблемной задолженностью.

Ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных другими банками.

Предложение банка по условиям кредитования является одним из лучших на российском рынке: учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников; ставка от 9,10% в долларах США и евро или от 12,60% годовых в рублях; срок кредитования — до 50 лет; досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов; незначительные расходы на оформление сделки.

Базовые программы ипотечного кредитования. Вторичный рынок недвижимости.

Ипотечная программа позволит приобрести подходящую под требования квартиру на вторичном рынке жилья. Приобретаемый объект недвижимости становится вашей собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту. Дополнительных поручительств не требуется. Срок кредита — от 5 до 50 лет. Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).

Минимальный размер первоначального взноса — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения. Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.

Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку»: 25 400 руб. — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад; 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 руб. и не более 125 400 руб. — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад. Ставки в процентах годовых. В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо); утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры; прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит).СР — ставка рефинансирования Банка России (с 29.03.2010 установлена в размере 8,25%). В случае кредита с переменной или комбинированной ставкой, после истечения моратория, частота пересмотра ставки — 2 раза в год. При пересмотре ставки учитывается значение СР на 1 апреля и на 1 октября каждого года. После пересмотра ставки значение ежемесячного платежа также изменится.

В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3% годовых от указанных выше.

Процентная ставка зависит от формы подтверждения дохода. Для заемщиков, доход которых подтвержден справкой о доходах физического лица от организации-работодателя по форме банка, процентная ставка увеличивается на 1,0% по всем валютам, срокам кредитования и размерам первоначального взноса.

Для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и/или являющихся участниками (акционерами) организаций процентная ставка увеличивается на 1,5% по всем валютам, срокам кредитования и размерам первоначального взноса.

Заемщики, имеющие действующие ипотечные кредиты, желающие в дальнейшем не страховать иные риски, кроме риска утраты или повреждения предмета залога, и согласные на связанное с этим увеличение процентной ставки по кредиту на 3% годовых, мт обратиться в банк с просьбой об изменении условий кредита. В этом случае будет необходимо подписать соглашения об изменении кредитно-обеспечительной документации и затем оформить новый страховой полис только по риску утраты (гибели) или повреждения заложенной квартиры.

Квартира в новостройке

Ипотечный кредит «Новостройка» — отличное решение жилищного вопроса на выгодных и удобных для вас условиях. Кредит предоставляется для приобретения квартиры в строящемся доме. Основным обеспечением кредита до окончания строительства является залог прав требования по инвестиционному договору/договору участия в долевом строительстве. Вам также потребуется дополнительное обеспечение (вид дополнительного обеспечения зависит от схемы приобретения строящегося объекта) в виде поручительства или залога имущества. После завершения строительства и оформления прав собственности залогом становится приобретаемая квартира. Срок кредита — от 5 до 50 лет. Сумма кредита — от 10 000 долларов США / евро (либо в рублевом эквиваленте). Первоначальный взнос — от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует. Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения. Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки. Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку»: 25 400 руб. — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад; 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 руб. и не более 125 400 руб. — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.

Ставки в процентах годовых: Процентные ставки на этапе строительства и до оформления ипотеки приобретенного объекта в пользу банка увеличиваются на 2,5% годовых от указанных ниже. В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо); утраты (гибели) или повреждения приобретаемой (закладываемой — если применимо) квартиры; прекращения или ограничения права собственности на закладываемую недвижимость, выступающую в качестве дополнительного обеспечения (в случае если квартира находится в собственности менее 3 лет).

Таблица 9.1 – фиксированные ставки, после оформление права собственности

Фиксированные, после оформления права собственности, рубли

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector