Часть выплачиваемого кредита

Содержание

Государственный кредит виды и формы (стр

Одной из функций государственного кредита является учет и контроль за целевым и рациональным использованием средств привлекаемых и выделяемых государством. Контрольная функция государственного кредитапрактически связана с контрольной функцией финансов с учетом специфических особенностей этой категории. Контрольная функция вытекает из самой природы кредита.

1.2. Формы государственного кредита. Классификация государственных займов

Государственный кредит подразделяется на внутренний и внешний (международный). Поскольку основная доля госу­дарственных расходов осуществляется в национальной валю­те, поэтому преимущественное развитие получает внутрен­ний государственный кредит. В то же время международное разделение труда, обмен технологиями и научно-техническими достижениями, необходимость оказания финансовой помощи иностранным государствам обусловливают развитие международного государственного кредита, т. е. осуществле­ние государственно-кредитных отношений в иностранной ва­люте.

Внутренний государственный кредит может выступать в следующих формах: государственные займы, обращение ча­сти вкладов населения в государственные займы, заимство­вание средств общегосударственного ссудного фонда, казна­чейские ссуды, гарантированные займы.

Государственные займы как формы государственного кредита характеризуются тем, что временно свободные де­нежные средства населения, организаций и предприятий, привлекаются на финансирование общественных потребно­стей путем выпуска и реализации облигаций, казначейских обязательств и других видов государственных ценных бумаг.[8]

В тесной связи с государственными займами находится вторая форма государственного кредита, функционирование которого опосредствуется системой сберегательных учреж­дений — Обращение части вкладов населения в государствен­ные займы. Такое обращение осуществляется через покупку особых ценных бумаг (в частности, казначейских сберегатель­ных сертификатов) или рыночных ценных бумаг (облигаций, казначейских обязательств), а также путем оформления безоблигационных займов (путем подписания соглашений — договоров или выдачи особых свидетельств).

Заимствование средств общегосударственного ссудного фонда как форма государственного кредита характеризуется тем, что государственные кредитные учреждения непосред­ственно передают часть кредитных ресурсов на покрытие расходов правительства. Эта форма кредита была распространена в советский период.

Казначейские ссуды (бюджетные кредиты) как форма государственного кредита выражают отношение оказания финансовой помощи предприятиям и организациям органами государственной власти и управления за счет бюджетных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Бюджетные кредиты, в отличие от банковских кредитов, выдаются на льготных условиях по срокам и норме процен­та, они возможны в случае финансовых затруднений хозяй­ственных организаций ввиду их особого положения на рынке или ухудшения экономической ситуации в стране. Они не имеют коммерческой цели, являются средством поддержки жизненно важных для народного хозяйства экономических структур.

В тех случаях, когда правительство гарантирует безус­ловное погашение займа, выпущенного местными органами власти и управления или отдельными хозяйственными орга­низациями, а также выплату процентов по нему, речь идет об условном государственном кредите Гарантированных займах.

Внешний (международный) государственный кредит представляет собой совокупность отношений, в которых го­сударство выступает на мировом финансовом рынке в роли заемщика, кредитора или гаранта. Эти отношения принима­ют форму государственных внешних займов, которые предо­ставляются на условиях возвратности, срочности, платнос­ти, как и внутренние займы. Сумма полученных внешних зай­мов с начисленными процентами включается в государствен­ный долг страны.

Предоставление внешних займов осуществляется за счет бюджетных средств или специальных правительственных фондов.

Основной целью государственных внешних займов явля­ется содействие укреплению экономического потенциала, преодоление финансовых трудностей страны — получателя, оказание продовольственной помощи.

Государственные внешние займы предоставляются в де­нежной или товарной форме, выпускаются они в валюте стра­ны-кредитора, страны-заемщика или валюте третьей стра­ны. Погашение займов осуществляется по соглашению сто­рон товарными поставками или валютой.

Основными кредиторами нашей страны выступают раз­витые страны, международные финан­совые организации — Международный валютный фонд (МВФ), Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и др.[15]

Государственные займы классифицируются по ряду при­знаков.

1.По субъектам заемных отношений — займы, разме­щаемые центральными и территориальными органами власти.

2. По месту размещения — Внутренние и внешние.

3. По обращению на рынке — рыночные и нерыночные.
Рыночные займы свободно продаются и покупаются. Неры­ночные не могут свободно менять своих владельцев и не под­лежат обращению на рынке ценных бумаг.

4. В зависимости от срока привлечения средств — Крат­косрочные (со сроком погашения до 1 года), Среднесрочные (от 1 до 5 лет), Долгосрочные (от 5 лет и выше).

5. По обеспеченности долговых обязательств — заклад­ные и беззакладные. Закладные облигации обеспечиваются конкретным залогом, например определенным имуществом. Обес­печением Беззакладных облигаций служит все имущество государства или данного муниципалитета.

6. По характеру выплачиваемого дохода государствен­ные займы делятся на выигрышные, процентные, с нулевым купоном.

7. По методу определения дохода долговые обязатель­ства государства бывают с Твердым или Плавающим дохо­дом. В ряде случаев фиксированная ставка по ценным бума­гам является причиной роста расходов государства на выплату процентов, в других случаях она может отпугнуть инвесторов, ожидающих повышения процента.

8. В зависимости от обязанности заемщика твердо со­блюдать сроки погашения займа, установленные при его вы­пуске, заемные инструменты делятся на обязательства: с правом досрочного погашения и без права досрочного погашения.

9. По методам размещения займы подразделяются на добровольные, размещаемые по подписке, и принудительные. Каждому методу размещения займов соответствует свой спо­соб реализации.

10. Государственные займы могут быть облигационными и безоблигационными.

Управление государственным кредитом может рассматривать­ся в узком и широком смысле. Под управлением государственным кредитом в широком смысле понимается формирование одного из направлений финансовой политики государства, связанной с его деятельностью в качестве заемщика, кредитора и гаранта. Управ­ление государственным кредитом в широком смысле как одно из направлений финансовой политики находится в руках органов власти и управления государством. Именно они определяют общий объем бюджетного дефицита и, следовательно, объем займов, необходимых для их финансирования, основные направ­ления и цели воздействия на денежное обращение, кредит производство, занятость, возможность и целесообразность осуществления общегосударственных программ по поддержке малого бизнеса, отдельных районов страны и т. п.

Хроническая дефицитность государственного и местных бюджетов и высокий государственный долг характерны на совре­менном этапе для большинства промышленно развитых государств. В результате кредитной экспансии государства прочие заемщики вытесняются с финансового рынка, сохраняются высокие ставки за кредит. Огромные расходы по обслуживанию государственного долга поглощают все большую долю налоговых поступлений. Поэтому сокращение бюджетных дефицитов и государственного долга расценивается органами управления как одна из наиболее актуальных задач.[12]

Под управлением государственным кредитом в узком смысле понимается совокупность действии, связанных с подготовкой к выпуску и размещению долговых обязательств государства, регули­рованию рынка государственных ценных бумаг, обслуживанию и погашению государственного долга, предоставлению кредитов и гарантий.

В процессе управления государственным кредитом решаются следующие задачи:

— минимизация стоимости долга для заемщика;

— недопущение переполнения рынка заемными обязательства­ми государства и резкого колебания их курса.

Государственные долговые обязательства, обращающиеся на фондовом рынке, подвержены тем же процессам, что и прочие ценные бумаги, и их курс не совпадает с их номинальной стоимостью.

Специфика категории государственного кредита определяет и особенности оперативного управления им. Обычно оно возла­гается на Министерство финансов.

Управление государственным долгом должно обеспечивать:

— эффективное использование мобилизованных средств и контроль за целевым использованием выделенных кредитов;

— обеспечение своевременного возврата кредитов;

— максимальное решение задач, определенных финансовой политикой.

2.1 Основы правового регулирования государственного кредита

Международный рынок капиталов, подразделяется на:

1) мировой денежный рынок, охватывающий краткосрочные депозитно-ссудные операции;

2) мировой рынок средне — и долгосрочных иностранных и еврокредитов;

3) рынок ценных бумаг (иностранных и евробумаг) [11].

В качестве участников таких рынков выступают как крупные частные и институциональные инвесторы, так и сами государства. Формы участия государств могут быть следующие:

Источник

Часть выплачиваемого кредита

Ключевой предпосылкой системы управления кредитными операциями банка продуманная кредитная политика, которая формулирует цели и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации. Кредитная п политика охватывает наиболее важные элементы и принципы организации кредитной работы в банке, которые фиксируются в письменном виде и утверждаются на заседаниях. Кредитного комитета и. Комитета кредитного надзору.

В современных условиях с целью обеспечения организации эффективной кредитной деятельности банки разрабатывают собственную внутреннюю кредитную политику и внедряют механизм ее реализации. Кредитная политика банка является является основным документом, которым руководствуются банки при формировании кредитного портфеля. Этот документ носит конфиденциальный характер, поэтому с ним могут быть ознакомлены лишь те сотрудники банка, осуществляющим юють кредитования. Фактическая структура кредитного портфеля должно соответствовать положениям кредитной политики банка, иначе не будет обеспечена ее эффективная реализацииція.

Кредитная политика состоит из стратегии и тактики банка по организации процесса кредитования есть кредитная политика определяет основные направления кредитного процесса, приоритеты, принципы и цели вероятно ого банка на кредитном рынке — стратегия кредитной деятельности банка, и предусматривает применение конкретных финансовых и других инструментов, используемых в процессе реализации кредитных соглашений — т актика банка по организации процесса кредитованияя.

Таким образом, кредитная политика создает основу организации кредитного процесса и определяет:

— приоритетные направления кредитования и специфику деятельности банка на кредитном рынке;

— цели, согласно которым формируется кредитный портфель (виды, срок, объем и риск предоставленных кредитов);

— описание стандартов, с помощью которых определяется качество кредитов;

— уровень допустимого риска;

— критерии благоприятных и неблагоприятных кредитов;

— возможности банка и его клиентов;

— правила формирования резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков;

— порядок использования резерва под нестандартную задолженность по кредитам;

— основные правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

— полномочия и обязанности работников кредитного отдела и др.

Кредитная политика банка формируется с учетом факторов, которые определяются величиной его капитала и активов, составом клиентской базы, специализации, местонахождению, разветвленности филиальной сети состоянием экономической конъюнктуры, сложившейся на денежном рынке тощ.

Основным принципом кредитной политики является принцип приоритетности минимизации уровня риска над доходностью, согласно которому, независимо от суммы потенциального дохода, кредит не выдается, если вида ача сопровождается недопустимым уровнем риск.

Этапы разработки кредитной политики приведен на рис 16

Рис 16. Этапы разработки кредитной политики банка

Цели и стандарты кредитования определяются в соответствии со стратегическим планом развития банка и могут быть сформулированы как в долгосрочном плане развития, так и в бюджете банка на текущий год

Главной целью кредитной политики является формирование взвешенного и качественного подхода к управлению риском на уровне кредитного портфеля банка

К основным целям кредитной политики можно отнести:

— обеспечение максимального уровня доходности кредитного портфеля и акционерного капитала банка по допустимого уровня риска;

— обеспечение взвешенного и оптимального использования кредитных ресурсов;

— достижение оптимального баланса между ростом объема кредитного портфеля и темпам улучшения его качества;

— выполнение всех требований и нормативных показателей, установленных. Национальным банком по объемам кредитных вложений, максимальных сумм кредитов, предоставленных одному заемщику (в том числе инсайдерам, эт ‘»связанным и ассоциированным лицам)

— расширение клиентской базы путем повышения качества кредитного обслуживания клиентов и др.

Стандарты кредитования содержат образцы документов, с которыми работают рабочие кредитного отдела, перечень действий работников банка, ответственных за осуществление процесса банковского кредитования, и их по овноважень. Основная задача стандартов кредитования — определить практические действия работников кредитного отдела для реализации кредитной политики банку.

В стандартах кредитования должны быть отражены следующие основные моменты:

— перечень документов, представляемых в банк заемщиком для получения кредита;

— порядок проведения предварительного собеседования (интервью) с заемщиком;

— требования по обеспечению кредитов, гарантий и поручительств;

— правила организации кредитного процесса;

— порядок оценки кредитоспособности заемщика;

— требования по оформлению кредитной документации;

— образцы документов (кредитное соглашение, договор залога, поручительства и т. п.)

Документы кредитной политики являются документами практической реализации общих положений кредитной политики банка. К документам кредитной политики относятся следующие положения:»О кредитный комитет»,»О зас пруда»,»Об оценке финансового состояния заемщика»,»О порядке создания и использования резерва для возмещения возможных потерь от кредитных операций банка»и и від кредитних операцій банку» та ін.

Кредитная политика банка определяет круг ключевых целей и задач банковской деятельности, определяет конкретные приемы, способы и методы ее реализации с целью максимизации доходности кредитных операций и д достижения приемлемого уровня рисков банковской деятельности в сфере кредитования. При проведении кредитной политики исходят из необходимости учета общегосударственных интересов и обеспечение по объединения интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиковв.

Реализация кредитной политики осуществляют работники фронт-офиса и бэк-офиса банка

В задачи сотрудников фронт-офиса банка относятся:

— привлечение клиентов с помощью информирования о существующих банковские продукты;

— анализ документов, предоставляемых клиентом с целью получения кредита и проведения предварительного интервью с клиентом;

— оценка предмета залога по кредиту;

— оценка кредитоспособности клиента и принятия решения о выдаче кредита или отказе в его выдаче;

— согласование параметров, заключения кредитного соглашения с клиентом и т. д.

В задачи работников бэк-офиса банка относятся:

— прием от подразделений фронт-офиса договоров кредитного дела и проверка полноты и правильности оформления предоставленного пакета документов;

— осуществление контроля за установленными лимитами кредитования;

— обеспечение перечисления средств;

— сопровождение кредитной сделки (начисление процентов и комиссии, контроль за своевременностью и полнотой погашения задолженности по кредиту;

— формирование и отражение в учете резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям и т. д.

Согласно основным положениям кредитной политики банк осуществляет кредитные операции в пределах имеющихся кредитных ресурсов и отвечает по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим ему имуществом и а собственными средствами. Под кредитными ресурсами банка понимают совокупность собственных, привлеченных и заимствованных финансовых средств банка, находящихся в непосредственном распоряжении и используются по его усмотрению для осуществления кредитной деятельности (рис 17). Наибольшая роль в формировании кредитных ресурсов принадлежит остаткам на текущих и вкладных счетах клиентентів.

Совокупность всех имеющихся средств, находящихся в непосредственном распоряжении банка, и средств, которые могут быть потенциально привлеченные (приращенных или потерянные) в процессе проведения банковской деятельности, определяет кредитный потенциал банка. Чем больше кредитный потенциал банка, тем больше его возможности на кредитных рынкаху.

Банк самостоятельно определяет порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления процентной ставки и комиссий. При этом уровень процентной ставки по предоставленным кредитам н не может быть ниже ставки процента по полученным банком кредитам и ставки процента, выплачиваемого им по депозитами.

Кредиты предоставляются всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности и формы собственности, а также физическим лицам, в случае наличия у заемщиков реальных возможностей и пра авових форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссий) за его пользование.

Банки могут предоставлять кредиты субъектам хозяйствования в безналичной форме как в национальной, так и в иностранной валюте, путем оплаты платежных документов с кредитного счета или перечисление средства тов на текущий счет заемщика, а также в наличной форме для расчетов со сдатчиками сельскохозяйственной продукции. Кредиты физическим лицам могут предоставляться в национальной и иностранной валю те в безналичной форме, путем оплаты документов, подтверждающих приобретение товара, или в наличной форме через кассу банку.

При предоставлении заемщику кредита в размере, превышающем 10% собственного капитала («большой кредит»), банк сообщает о каждом таком случае. Национальный банк Украины. Ни один из выданных больших кредитов в не может превышать 25% собственных средств банка. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратного размера собственных средств банккоштів банку.

Кредитные взаимоотношения регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком только в письменной форме и определяют взаимные обязательства, а также ответственность ьнисть стори.

Для получения кредита заемщик обращается в банк с кредитной заявкой, в которой должны быть указаны сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения. Если заемщик не является клиентом бы банка, то для получения кредита он также предоставить учредительные документы с указанием юридического адреса, карточку с образцами подписей, заверенную банком, в котором открыт текущий счет, справку о с алишкы средств на счетах и??наличии задолженности по кредитам и другие документы по требованию банку.

Банк изучает и анализирует проект, на реализацию которого планируется получить кредит, оценивает кредитоспособность потенциального заемщика, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о предоставлении я кредит.

Решение банка о выдаче кредита определенном заемщику должно содержаться в плоскости: желаемый (плановый) доход / допустимый уровень риска (рис 18)

Рис 18. Обоснование решения о выдаче кредита на основании критериев»доход — риск кредитной операции»

В случае несоответствия уровня риска или уровня доходности кредитной сделки установленным требованиям банк должен отказать заемщику в выдаче кредита

Погашение задолженности и процентов / комиссий по кредиту осуществляется заемщиком — субъектом хозяйствования с текущего счета на основании платежного поручения. Физическое лицо может погасить задол ованисть и проценты по кредиту путем перечисления средств с собственного текущего (депозитного) счета или через кассу банку.

В случае возникновения у заемщика временных финансовых осложнений в результате непредвиденных обстоятельств при условии принятия заемщиком соответствующих мероприятий, направленных на их устранение, банки могут продлит жить срок погашения кредита — пролонгировать кредит. Одним из условий пролонгации является повышением процентной ставки по кредиту. Такая отсрочка должна быть оформлена дополнительным (модифицированной) соглашением между поз ичальником и банкоом.

В случае несвоевременного погашения долга по кредиту и уплаты процентов и комиссий, при отсутствии договоренности об отсрочке погашения кредита, банк имеет право на применение штрафных санкций в размере сч, предусмотренных кредитным договором. Если заемщик не может погасить задолженность по кредиту, то банк имеет право возместить потери от кредитной операции за счет средств, полученных от реализ ции залогового имущества, или средств, взысканных с гарантов (поручителей) в установленном действующим законодательством порядкеу.

Банк осуществлять мониторинг кредитного портфеля в разрезе заемщиков с целью выявления на ранних стадиях признаков ухудшения их финансового состояния и применения соответствующих мер для защиты св воих интересов. Кроме того, банк должен отслеживать целевое использование кредита и проверять состояние заложенного имущества. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет пра во досрочно расторгнуть кредитный договор, является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательства заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядкеку.

Кредитная политика банка может быть осторожной, умеренной или агрессивной

Кредитная политика банка определяется как осторожное, если часть кредитов в общем объеме рабочих активов банка не превышает 30%, то есть банк обеспечивает свою доходность за счет менее рискованных х активных операций, но в таком случае он теряет значительный сегмент рынка. Такое соотношение между кредитами и рабочими активами желательно для новосозданного банка, который еще не имеет достаточного д освиду работы на кредитном рынкеу.

При умеренной кредитной политики часть кредитов в общем объеме рабочих активов колеблется в пределах 30-50%. Такая политика свойственна стабильным и надежным банкам, имеющим достаточный опыт работы в сфере кредитованияя.

В случае, когда часть кредитов превышает 50% общего объема рабочих активов, кредитная политика банка является агрессивной. Агрессивная кредитная политика должна быть обоснована только сверхприбылями и не дол инна быть длительной. Следует помнить, что чем большая часть кредитов в общем объеме рабочих активах и чем длиннее срок ее существования, тем выше уровень кредитного рискау1.

Часть выплачиваемого кредитаПредыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая Часть выплачиваемого кредита

Источник

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Часть выплачиваемого кредита

Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования.

В сумму данного транша включаются:

    часть основного долга; процент по кредиту; комиссия банка (в некоторых случаях).

Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.

Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.

Часть выплачиваемого кредитаСуть данных выплат состоит в том, что Каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент. Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.

Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что В первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

    размер кредита; срок займа; коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

    где r – размер годовой ставки, выраженный в долях. После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы: где P – размер аннуитета; S – сумма займа.

Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.

Плюсы аннуитетного кредитования

Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:

    по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях; семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.

Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:

ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП

Где ОК – остаток по основному долгу;

ПС — годовая % — ая ставка;

ЕП — ежемесячный платеж.

Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.

Недостатки дифференцированной системы погашения:

    значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности; при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.

Преимущества системы дифференцированного погашения:

    досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете; переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.

Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.

В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.

В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.

При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.

Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.

Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.

Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.

В заключение важно выделить основные тезисы статьи:

    при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной; преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных; при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше; досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями; для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.

Источник

Программа кредитований автомобилей УАЗ

    Возраст заемщика: от 20 лет. Первоначальный срок кредита: от 6 до 36 мес. Общий срок кредита при его пролонгации: max 6 лет. MAX остаточный платеж: 50% от стоимости а/м. Рассмотрение: 1 час. Документы: только Паспорт. MIN сумма кредита: 90 000 руб. / MAX сумма кредита: 4 900 000 руб. Ставка 15,35% (ставка действительна при оформлении полиса КАСКО с минимальным набором рисков — полная конструктивная гибель и угон, ставка не требует оформления полиса добровольного страхования).

По истечении основного срока кредита у клиента есть варианты (на примере 3 лет):

* Ежемесячный платеж по программе с остаточным платежом: Ежемесячный платеж достигается при следующих условиях:
— приобретение нового автомобиля УАЗ Патриот в комплектации «Классик» по цене 669 000 руб. (цена определяется с учетом всех действующих специальных предложений, включая скидку в размере 30 000 рублей при покупке по программе «Трейд-ин» , скидку в размере 20 000 рублей по программе лояльности), в кредит сроком на 36 месяцев от П АО «Совкомбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 года. Адрес: 156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) (далее — «Банк») по ставке 15,35% годовых; общая сумма кредита: 334 500 руб.; первоначальный взнос 334 500 руб., платеж в последний месяц срока кредита: 334 500 руб.; оплата клиентом за свой счет страховой премии по договору КАСКО со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.
— приобретение нового автомобиля УАЗ Пикап в комплектации «Классик» по цене 749 000 руб., в кредит сроком на 36 месяцев от П АО «Совкомбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 года. Адрес: 156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) (далее — «Банк») по ставке 15,35% годовых; общая сумма кредита: 374 500 руб.; первоначальный взнос 374 500 руб., платеж в последний месяц срока кредита: 374 500 руб.; оплата клиентом за свой счет страховой премии по договору КАСКО со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.
— приобретение нового автомобиля УАЗ Хантер в комплектации «Классик» по цене 644 900 руб., в кредит сроком на 36 месяцев от П АО «Совкомбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 года. Адрес: 156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) (далее — «Банк») по ставке 15,35% годовых; общая сумма кредита: 322 450 руб.; первоначальный взнос 322 450 руб., платеж в последний месяц срока кредита: 322 450 руб.; оплата клиентом за свой счет страховой премии по договору КАСКО со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.
Информация действительна на ‎ . Условия и тарифы могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Не является публичной офертой.

** — Расчет для стандартного кредита: Ежемесячный платеж достигается при следующих условиях:
— приобретение нового автомобиля УАЗ Патриот в комплектации «Классик» по цене 669 000 руб.(цена определяется с учетом всех действующих специальных предложений, включая скидку в размере 30 000 рублей при покупке по программе «Трейд-ин» , скидку в размере 20 000 рублей по программе лояльности), в кредит сроком на 36 месяцев от П АО «Совкомбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 года. Адрес: 156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) (далее — «Банк») по ставке 15.35% годовых; общая сумма кредита: 334 500 руб.; первоначальный взнос 334 500 руб., оплата клиентом за свой счет страховой премии по договору КАСКО со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка. или
— приобретение нового автомобиля УАЗ Пикап в комплектации «Классик» по цене 749 000 руб. , в кредит сроком на 36 месяцев от П АО «Совкомбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 года. Адрес: 156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) (далее — «Банк») по ставке 15,35% годовых; общая сумма кредита: 374 500 руб.; первоначальный взнос 374 500 руб., оплата клиентом за свой счет страховой премии по договору КАСКО со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка. или
— приобретение нового автомобиля УАЗ Хантер в комплектации «Классик» по цене 644 900 руб. , в кредит сроком на 36 месяцев от П АО «Совкомбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 года. Адрес: 156000, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) (далее — «Банк») по ставке 15,35% годовых; общая сумма кредита: 322 450 руб.; первоначальный взнос 322 450 руб.; оплата клиентом за свой счет страховой премии по договору КАСКО со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка. Информация действительна на. Условия и тарифы могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Не является публичной офертой.

Вся представленная на сайте информация, касающаяся автомобилей и сервисного обслуживания, носит информационный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями ст. 437 (2) ГК РФ. Все цены указанные на данном сайте носят информационный характер и являются максимально допустимыми ценами по расчетам производителя (ООО «УАЗ»). Для получения подробной информации просьба обращаться к ближайшему официальному дилеру ООО «УАЗ». Опубликованная на данном сайте информация может быть изменена в любое время без предварительного уведомления.

Источник

Как взять кредит многодетной семье без процентов в 2018 году

Для социально незащищенных категорий населения государство разрабатывает специальные программы, позволяющие повысить качество их жизни.

Многодетные семьи не являются исключениями из правил. Большинство банков предоставляют им кредитные продукты с льготными условиями, в том числе с перечислением заемных средств на карту.

Получить льготный займ многодетная семья может в ведущих банках России, в частности, Сбербанке, ВТБ и т. д.

Главными требованиями к заемщику со стороны банка выступает подтверждение статуса многодетности, наличие официальной работы, дохода и положительная история по предыдущим кредитам.

Многодетная семья – официальное определение в законе отсутствует. В правоприменительной практике – это семья, в которой воспитывается трое и более детей до 18 лет.

Кредит – это сумма заемных средств, выдаваемая кредитным учреждением гражданину. Кредит выдается на условиях платности, возвратности и возмездности. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.

В кредитном правоотношении принимает участие заемщик, а также банк. Льготный кредит – это заемные средства банка, выдаваемые кредитным учреждением на особых условиях, зависящих от категории заемщиков.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Льготный кредит имеет особенности по сравнению с обычным займом. Они выражаются в следующем:

Обычно банки предлагают такие лояльные условия многодетным семьям в форме бонусов, акций, сезонных предложений. В основном все банковские продукты ориентированы на привлечение большего количества клиентов.

Многодетные семьи могут получить кредит на условиях строго целевого использования кредитных денег. Например, на ремонт квартиры, либо на покупку жилья, если речь идет об ипотеке.

В чем состоит главная проблема такой категории заемщиков, как многодетные семьи? Это низкий уровень доходов.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Характерно, что справка о доходах, запрашиваемая банками с каждого из потенциальных клиентов, может содержать в себе достойную заработную плату.

Часть выплачиваемого кредита

Проблема заключается в том, что на иждивении лица, ее предоставившего, находится 3 или более ребенка. Заработная плата разделяется между всеми членами семьи. В результате совокупный бюджет многодетных довольно скромный.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Для банка, являющегося кредитором при выдаче заемных средств, это может являться тревожным сигналом. Банк, прежде всего, заинтересован в получении собственной выгоды, которая выражается в %, начисленных на сумму кредита.

Но кредитное учреждение должно быть уверенным в том, что деньги вернутся ему обратно, заемщик в состоянии платить за займ.

Тем более, если речь идет об ипотечном кредитовании. Срок такого кредита может увеличиваться на десятки лет.

В идеальном варианте для банка сумма выплачиваемого кредита за месяц не должна быть выше третьей части от доходов семьи за аналогичный временной промежуток.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Некоторые банки некритично относятся к распределению доходов, но за это они ставят высокий процент по кредиту, что неприемлемо для многодетной семьи.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Льготный кредит – это обычный займ, но с лояльными условиями кредитования. Что входит в понятие «лояльные условия»:

Субсидии выдаются тем, кто встал на очередь по улучшению условий проживания до 2005 года и принял участие в федеральной программе.

Льготы по ипотеке от государства могут иметь разные формы:

    компенсация в размере 1/3 от цены на жилье; оплата государством 30 кв. метров жилой площади.

По общему правилу банки устанавливают льготный период, которые равняется 50 дням. Суть его состоит в том, что если заемщик или владелец кредитной карты успеет за этот срок возвратить деньги банку, он не уплачивает % кредитному учреждению.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Получается, что у банка гражданин взял беспроцентную сумму, не выплачивая штрафов и дополнительных комиссий. Не все банки предлагают кредитную карту.

Так как она не принесет никакого дохода кредитному учреждению в случае погашения кредита в льготный период.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Условия выдачи кредита многодетной семье без процентов

Кредитную историю гражданина проверяют в БКИ. Там сосредоточена информация на гражданина, если ранее он брал кредиты. В частности, в кредитной истории указываются просрочки, размер выданных кредитов, порядок погашения и т. д.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Для многих банков негативная история по ранее выданным займам является основанием к отказу в сотрудничестве с конкретным человеком, при этом неважно, сколько у него детей.

Про авто в кредит без первоначального взноса по двум документам, читайте здесь.

Многодетность подтверждается специальным документом. Это справка, выданная в соцзащите о том, что семья является многодетной.

Главными требованиями со стороны банков к потенциальным клиентам выступают:

    российское гражданство; регистрация в районе работы банка; возраст от 21 до 70 лет; наличие официальной работы (стаж на последнем месте – не менее 6 месяцев); стабильный доход.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Пакет документов:

Часть выплачиваемого кредита

При предоставлении по требованию банка документов, прежде всего, подтверждающих доход заемщика, нужно учитывать, что субсидии и ежемесячные выплаты многодетной семье, также попадают в официальный доход семьи.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Если заемщик предоставит банку информацию об ежемесячно поступающих деньгах, это станет плюсом в оценке его платежеспособности.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Для того чтобы официально подтвердить наличие выплат и субсидий, необходимо представить банку справку, которая может быть получена в соцзащите. Срок действия документа – не более месяца со дня выдачи.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Банки оставляют за собой право предъявлять к заемщикам индивидуальные требования. Все нюансы по условиям выдачи ипотечного кредита необходимо уточнять у менеджеров кредитного учреждения.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Обычно такого рода кредитное предложение, действительное для социально незащищенной категории заемщиков, предлагают крупные банки РФ.

Часть выплачиваемого кредита

Требования к оформлению ипотечного кредита многодетной семьи:

    страхование жизни и здоровья заемщика; первый взнос – от 10 до 30%; покупаемое жилье является залогом в ипотеке; наличие статуса многодетной семьи; доход, подтвержденный в официальном порядке.

В кредитах, особенно в ипотечных, созаемщиками по займу могут быть родители супругов. В настоящее время в РФ много многодетных семей, которые остро нуждаются в жилье.

Часть выплачиваемого кредита

В 2018 году разработана схема финансового участия государства в частичной оплате ипотечного кредита для семей с тремя и более детьми.

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Участие государства выражается в стимулировании спроса жилье, в рамках программы ипотека многодетным оформляется по сниженной ставке по %.

Часть выплачиваемого кредита

Банку часть средств компенсируется государством, поскольку не каждое кредитное учреждение согласиться нести убытки из-за того, что была для многодетных семей снижена % ставка по ипотеке.

Часть выплачиваемого кредита

Кредит многодетной семье без процентов годовых на карту выгоден, если заемщик сумеет погасить долг до окончания льготного периода.

Часть выплачиваемого кредита

Для банка погашение кредита до окончания льготного периода невыгодно, поскольку кредитное учреждение лишается дохода в виде % по займу.

Главной особенностью ипотеки для многодетной категории выступает то, что она выдается на много лет.

Благодаря увеличенному сроку займа, многодетная семья сможет найти нужную сумму ежемесячных выплат, так как они уменьшаются за счет пролонгации кредита. Это несомненный плюс. Насколько это выгодно для банка – судить сложно.

С одной стороны, банк получает свой доход, даже в виде сниженной процентной ставки по кредиту, но стабильно.

С другой стороны, за 30 лет в жизни каждого из созаемщиков могут произойти разные события — некоторые из них могут негативно повлиять на взаимоотношения банка и заемщика.

Например, потеря работы заемщиком. Отрицательным моментом для многодетных семей в ипотеке выступает переплата даже при условии того, что % по этому кредиту снижены.

Предложения банков

Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке. Этот банк часто реализует на практике кредитные программы, в который принимает участие государство.

Как рассчитать проценты по ипотечному кредиту, читайте здесь.

О кредите онлайн на карту без справки о доходах в ВТБ Банке, смотрите здесь.

Источник

Онлайн кредиты по всей Украине

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Часть выплачиваемого кредита

Финансовые аналитики считают, что в наши дни в Украине пользуются спросом 6 видов кредитования для физических лиц.

Оформляется в банке или микрофинансовой организации (МФО). В среднем, сумма займов наличными колеблется от 5 до 500 тысяч грн. Если срочно и на короткий срок нужна сумма до 20 тысяч гривен, заёмщики выбирают МФО. Там кредит одобряют за 15–30 минут. И хоть годовой процент в МФО выше, чем при оформлении банковского кредита, при коротком сроке займа переплата получается невысокой.

Когда же речь идёт о сумме 50 тысяч грн и выше, заёмщику необходимо обратиться в банк.

Особенности банковских кредитов:

    процент начисляется сразу же после получения денег; возможны дополнительные комиссии и плавающая процентная ставка; банк требует у заёмщика залог, справку о доходах, наличие поручителя; оформление банковского кредита занимает от двух дней до двух недель; если банк сомневается в платежеспособности заёмщика, он может отказать ему без объяснения причин.

Чаще всего в банках отказывают из-за плохой кредитной истории заёмщика или наличия одного уже открытого кредита.

Так называемый кредит онлайн, займ или деньги онлайн без отказов. Оформляется микрофинансовой организацией (МФО). Выдаётся на пластиковую кредитную карту заёмщика или наличными через кассу отделения. Не требует наличия справки о доходах, залога и поручителей. Решение о выдаче онлайн кредита принимается автоматически при помощи скоринга. Специальная компьютерная программа на основе доступных ей данных оценивает стоит ли выдавать кредит потенциальному заемщику или нет. Скоринг и убирает человеческий фактор и позволяет клиентам получить одобрение уже через 15 минут без посещения офиса МФО. Процедура заключения договора происходит онлайн.

    выдаётся на короткий период; сумма ограничена несколькими тысячами гривен или несколькими десятками тысяч гривен; годовой процент выше банковского; не требуется залог, поручитель, справка о доходах; выдаётся быстро; наличие одного выплачиваемого кредита не препятствие для получения нового.

Выдаётся банками на покупку товаров в магазинах. Возможна выдача беспроцентного займа, однако при таком кредите с заёмщика взымается либо комиссия, либо обязательная страховка. Например, вы покупаете смартфон в рассрочку. На первый взгляд — никакого подвоха: сумма равными частями разбивается на 8, 10, 12 или даже 24 месяца. Но эта рассрочка «подвязывается» только под кредитную карту. При автоматическом погашении рассрочки деньгами с карты начисляется комиссия за использование кредитных средств. Вот в ней и спрятана переплата. Кроме того, покупателю могут навязать дополнительные сервисы, но от них, при желании, можно отказаться.

Оформляется банком. На заёмщика открывается пластиковая карта, на которую банк перечисляет сумму, согласно кредитному договору. Процент начисляется только на деньги, использованные заёмщиком. Возможна комиссия при снятии наличных через банкомат. Кредитные деньги по возвращении на карту нельзя использовать повторно.

Открывается банком при помощи пластиковой кредитной карты или кассовых операций. Банк расширяет или уменьшает лимит кредитной линии на своё усмотрение. Процент начисляется только на использованную сумму. Заёмщик снимает деньги с кредитной линии столько раз, сколько ему необходимо в пределах указанного периода действия кредитного договора и суммы лимита. Если кредитная линия открыта на пластиковую карту, при снятии наличных в банкомате взимается дополнительная комиссия.

Сумма выдаётся в кассе ломбарда при предоставлении залогового имущества, драгоценных металлов или техники.

Особенность ломбардных кредитов:

    решение о выдаче денег принимается за 2–3 минуты; ставка достигает 100%; сумма займа в разы меньше стоимости залогового имущества; в случае просрочки оплаты займа на более, чем 3 дня, залоговое имущество ломбард не возвращает.

Взять кредит через интернет может каждый, кому деньги нужны срочно.

Быстрый кредит онлайн выдаётся за 15 минут. И это при том, что раньше вы никогда не были клиентом этой микрофинансовой организации (МФО). Если же вы обращаетесь повторно, кредит онлайн вам одобрят даже за 5 минут. Быстрые решения принимаются благодаря автоматической программе, исключающей влияние человеческого фактора. В 70% система одобряет заявки. Главный фактор, который влияет на её решение ― это кредитная история. Более 95% заявок с позитивной историей одобряются.

В большинстве случаев кредиты онлайн в Украине оформляются на карту. Но некоторые организации выдают их и наличными. При выборе кредитора обязательно уточните, в какой форме он выдаёт займы, чтобы получить деньги в кредит, как вам удобно — онлайн или в кассе.

Микрокредиты онлайн — удобные для погашения. Выбирайте комфортный для вас способ, и вы всегда будете оплачивать свой кредит вовремя.

В кассе отделения банка. Сделать это можно в каждом банке на территории Украины. В специальном бланке заполните реквизиты микрофинансовой организации, укажите ФИО, идентификационный налоговый номер и внесите нужную сумму.

Через терминалы. Ibox, EasyPay, City 24, 24nonStop и другие аппараты обеспечат быстрое перечисление денег на ваш кредитный счёт. Терминалы можно найти в супермаркетах, торговых и бизнес-центрах, а также на вокзалах.

Через мобильные или интернет-сервисы. Подобрав платёжную систему в сети Интернет или установив специальное мобильное приложение в смартфоне, вы погасите кредит в любое время дня или ночи. Главное ― чтобы было подключение к Интернету и деньги лежали на платёжной карте.

На сайте микрофинансовой организации (МФО). Вам нужно просто зайти в свой личный кабинет или внести данные в специальную форму на веб-странице кредитора.

Если у вас возникла непредвиденная ситуация, и вы не можете погасить свой кредит в срок, главное не допустите действий, которые испортят вашу кредитную историю. Обязательно уведомьте об этом микрофинансовую организацию, выдавшую вам кредит, и напишите заявление с просьбой о реструктуризации долга. В заявлении укажите причины, из-за которых оплата кредита стала невозможной, а также назовите новые сроки погашения займа. Оптимальный вариант реструктуризации ― изменение сроков платежа или так называемое продление кредита. Это услуга, позволяющая пролонгировать кредит и отсрочить дату платежа без начисления пени и отметки в кредитной истории заёмщика. Например, увольнение с работы — серьёзная проблема для многих заёмщиков. Если так случилось, напишите заявление на имя директора МФО, в котором сообщите о том, что потеряли источник дохода, и попросите отсрочку платежа на месяц или два. Разумеется, в подобной ситуации вы будете срочно искать новую работу и за пару месяцев сможете восстановить свою платежеспособность.

Будет ли штраф, если погасить интернет кредит досрочно?

Согласно законодательству, досрочное погашение займа онлайн не предусматривает штрафных санкций. Если у вас появилась возможность погасить кредит раньше срока, указанного в договоре, лучше уведомить МФО об этом за 15 или 30 дней. Выбирая сервис для кредитования, всегда интересуйтесь условиями досрочного погашения. При благоприятной ситуации вы сэкономите на процентах.

Кредитные каникулы — это акция, которую проводят некоторые банки с целью привлечения клиентов. Она не является обязательной услугой при микрокредитовании. Если возникли непредвиденные обстоятельства, и вы не можете оплатить свой кредит или даже его часть, необходимо продление срока займа. Непредвиденными обстоятельствами считаются: рождение ребёнка, сокращение на работе или увольнение, призыв в армию по причине мобилизации, проблемы со здоровьем или травма в результате несчастного случая. При выборе организации кредитора обязательно поинтересуйтесь, предоставляет ли он услугу продления займа. Если да, то при возникновении непредвиденной ситуации вы сможете воспользоваться продлением срока кредита. В этом случае пеня за неоплаченный период начисляться не будет, а кредитная история не пострадает. Продление срока займа оформляется через подписание дополнительного соглашения, заключение нового договора или же просто через специальную функцию на сайте МФО.

Деньги онлайн не менее безопасны, чем традиционные банковские кредиты, несмотря на то, что выдаются микрозаймы небанковскими организациями. Деятельность МФО в Украине контролирует государственный регулятор, Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. Поскольку специальных законов, в которых бы чётко прописывались правила онлайн кредитования нет, то микрофинансовые организации в вопросах конфиденциальности руководствуются Законом Украины «О защите персональных данных».

Нужно признать, что сами компании-кредиторы заинтересованы в высоком уровне защиты клиентской информации, поэтому как технологически, так и при работе с персоналом, они заботятся о том, чтобы обеспечить заёмщикам максимальную безопасность при передаче данных. Например, для оформления займа онлайн в Украине используется защищённый канал. Выбирая кредитора, обратите внимание на адресную строку. На безопасном сайте в ней всегда будет расширение HTTPS. Ещё одним подтверждением надёжности ресурса будет сертификат безопасности, подтверждающий, что с технической стороны сайту не страшны кибермошенники.

Микрофинансовые организации гарантируют, что ваша персональная информация используется исключительно для задач, указанных в кредитном договоре, и не будет передана третьим лицам.

Источник

Ипотечный кредит

Одной из причин того, что жители Канады могут позволить себе иметь собственное жилье, является хорошо отработанная система импотечного кредитования.

Получение ипотечного кредита (mortgage) производится на условиях, когда в качестве залога выступает покупаемая недвижимость. Лицо, взвшее ипотечный кредит, обязуется выплачивать его в течение амортизационного периода в виде регулярных платежей, включающих в себя процентный интерес банка и собственно остаток долга (interest and principal). Амортизационный период обычно устанавливаются на срок 25 лет.

ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ СОГЛАСИЕ НА ВЫДАЧУ КРЕДИТА

Приступая к покупке недвижимости, рекомендуется сначала получить предварительное согласие банка на выдачу Вам кредита. Так как Вы уже знаете приблизительно стоимость недвижимости, покупку которой можете себе позволить, и размер первоначального взноса, то Вы знаете и размер кредита. Обратившись в банк, Вы можете получить предварительное согласие банка на выдачу Вам кредита под определенный процент банковского интереса. Банк гарантирует этот процент на срок до 90 дней или до момента закрытия сделки, что наступит быстрее. В случае, если на момент закрытия сделки, то есть на момент, когда покупатель официально становится собственником конкретной недвижимости, процентные ставки повысятся, данный покупатель защищен от этого повышения. В случае, если процентные ставки понизятся к этому моменту, покупатель соответственно получит более низкий процент.

ВИДЫ КРЕДИТОВ
1. Обычный (conventional) кредит. Покупатель оплачивает 25% от стоимости покупаемой недвижимости. Для оплаты оставшихся 75% стоимости он берет ипотечный кредит.
2. High Ratio кредит. Этот вид кредита покрывает от 75% до 95% от стоимости недвижимости. Напрмер, он выдается в том случае, когда покупатель пользуется программой First Time Buyer, по которой он может оплатить только 5% от стоимости покупаемой недвижимости. Этот вид кредита должен быть застрахован на случай неплатежеспособности покупателя или корпорацией Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), или компанией Mortgage Insurance Company of Canada (MICC). При этом покупатель должен уплатить регистрационный взнос (около 75 долларов) и сумму страховой премии (0.5% — 3.75% от суммы кредита). Чем выше процент кредита, предоставляемый банком, тем выше процент, на основе которого подсчитывается сумма страховой премии. Обычно сумма страховой премии прибавляется к общей сумме кредита, но может быть выплачена и единовременно.

КАКУЮ СУММУ ПЕРВОГО ВЗНОСА ЛУЧШЕ ВНОСИТЬ

Если Вы покупаете недвижимость в Канаде в первый раз, то Вы можете заплатить всего 5% от стоимости покупаемой недвижимости. Однако здесь существует ряд ограничений. Во-первых, Вы должны быть наемным работником и иметь достаточный стабильный доход для того, чтобы банк выдал Вам кредит на 95% от стоимости покупаемой недвижимости. Например, если Вы работаете по контракту, или тем более ведете свой собственный бизнес, банк не даст Вам кредит на 95% от стоимости покупаемой недвижимости. Также такой кредит Вам не дадут, если стоимость покупаемой Вами недвижимости превышает 300 тысяч долларов.
Но даже если Вы и можете формально получить кредит на 955 от стоимости покупаемой недвижимости, лучше первый взнос сделать больше — идеально 25% или более. Это позволит вам сэкономить на страховке на случай неплатежеспособности, а также выплате процентов банку в течение всего срока выплаты кредита.

ВЫБОР АМОРТИЗАЦИОННОГО ПЕРИОДА
Другим важным фактором при оформлении ипотечного кредита является выбор амортизационного периода. Вы можете выбрать в качестве амортизационного периода 5, 10, 15, 20, 25 или 30 лет. Наиболее популярным сроком является срок в 25 лет.
Чем короче срок, тем меньшую сумму банковского интереса Вам придется выплатить. Однако ежемесячные выплаты будут выше.
Соответственно, более длительный амортизационный период сделает ежемесячные выплаты меньшими, однако в результате из-за выплачиваемого банковского интереса Вы заплатите за свой дом большую сумму, чем при более коротком амортизационном периоде.

ВЫБОР УСЛОВИЙ КРЕДИТА (TERM)
При оформлении кредита Вы оговариваете срок, на который Вы закрепляете за собой процентную ставку на кредит. Процентная ставка на кредит — это тот банковский интерес, который Вы должны будете выплачивать за взятый кредит. В течение оговоренного срока (Term) процентная ставка будет фиксированной. Обычно срок фиксированной ставки определяется от полугода до 5 лет (хотя есть возможность закрепить ее и на 7, и на 10 лет). Однако чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Например, при оформлении кредита на 6 месяцев Вы получаете от банка 6.0 % годовых банковкого интереса, а при оформлении ставки на срок 5 лет ставка будет 7.5% годовых. При выборе условий кредита важно учитывать тенденции на финансовом рынке. Если ставка кредита в настоящий момент гизкая, то лучше выбирать на короткий срок. Если же ставки кредита высоки, лучше выбрать срок покороче, так как не исключено, что ситуация может через год-другой измениться в лучшую сторону.

Открытый моргиж или закрытый кредит
В том случае, если покупатель потенциально имеет возможность выплатить кредит раньше срока, на который данный кредит берется, рекомендуется оформлять открытый кредит. При оформлении открытого кредита покупатель имеет возможность погасить частично или полностью всю сумму кредита в любое время без штрафа. Открытый кредит обычно бывает краткосрочным — от шести месяцев до одного года. В связи с тем, что открытый кредит дает большую свободу и гибкость, процентная ставка на такой вид кредита выше, чем на закрытый.
В том случае, если покупатель оформил закрытый кредит, однако захотел закрыть его раньше, то он будет обязан заплатить штраф.

ГРАФИК ВЫПЛАТ КРЕДИТА
При оформлении кредита следует также выбрать график выплат.
Обычно у покупателя есть возможность проводить выплаты банку ежемесячно, раз в две недели и раз в неделю.
Чем чаще вы производите выплаты, тем быстрее вы сможете полностью погасить кредит. Так, например, если вместо того, чтобы выплачивать 1000 долларов ежемесячно, вы будете выплачивать 500 долларов каждые две недели, вы сможете сократить амортизационный период с 25 лет до 21 года и, соответственно, заплатите банку значительно меньшую сумму в качестве интереса. Еженедельная выплата позволяет снизить амортизационный период еще больше.

ПРИВИЛЕГИИ ВЫПЛАТ
При оформлении кредита следует оговорить возможность производить дополнительные платежи в счет погашения кредита. Например, Вы можете оговорить в договоре с банком следующие возможности по дополнительным выплатам :
— увеличить сумму обычного платежа (вдвое);
— иметь возможность раз в год делать один дополнительный платеж в размере 10-15% от первоначальной суммы кредита.

Это позволит Вам, если у Вас в будущем будет более лучшее финансовое положение, произвести выплату кредита в более короткие сроки и соответственно сэкономить на банковском интересе.

Источник

Ипотека в Сбербанке России

Часть выплачиваемого кредитаВ настоящее время очень сложно приобрести собственное жилье, если нет первоначального капитала. Тем более, если это молодая семья. Именно поэтому Сбербанк России, учитывая интересы и финансовое положение молодых семей, одним из первых разработал несколько программ ипотечного кредитования.

Целью ипотечного кредитования в Сбербанке является доступность и подбор специальных кредитных программ каждому клиенту.

Получить ипотечный кредит (ипотеку) в Сбербанке может любое физическое лицо (резидент РФ) с официально подтвержденными доходами. Первоначальный взнос в Сбербанке может составлять от 15%, что является самым низким размером взноса в отличие от других коммерческих банков. Также для молодых семей первоначальный взнос может быть снижен до 10% от стоимости приобретаемого жилья. По ипотечной программе Сбербанка «Молодая семья» можно получить ряд преимуществ, которые дают возможность получить кредит на особых условиях.

Ипотечные кредиты Сбербанк России выдает на приобретение или строительство объектов недвижимости, находящиеся на территории Российской Федерации. Кредит может предоставляться как в рублях, так и в валюте (долларах США или Евро).

Условия для получения жилищного кредита в Сбербанке:

— возраст заемщика на момент получения кредита должен быть не менее 21 года, а на момент возврата кредита не более 75 лет;
— кредит можно получить в отделениях Сбербанка по месту регистрации заемщика или по месту нахождения объекта недвижимости;
— объектом кредитования являются объекты недвижимости незавершенного строительства или уже построенного, а именно: квартира или жилой дом (или их часть, состоящая из нескольких или одной изолированных комнат), дача, садовой дом, земельный участок, гараж и др. строения потребительского назначения.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает три базовые программы и несколько специальных программ ипотечного кредитования. Ипотечные программы отличаются по своему назначению, условиям получения и способам обеспечения кредита.

1. Приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения привлекательно по своим процентным ставкам и отсутствием комиссий по кредиту. Процентная ставка кредита от 9,5 до 14%. Первоначальный взнос составляет 10%. Максимальный срок кредита — до 30 лет.

2. Приобретение строящегося жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения выдается на инвестирование строительства жилья. Процентная ставка кредита 9,5 — 14%. Первоначальный взнос кредита составляет 10%. Максимальный срок — до 30 лет.

3. Строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения. Данный кредит выдается на строительство жилого дома (в том числе и на покупку строительных материалов) с первоначальным взносом от 15% и максимальным сроком до 30 лет. Также предоставляются льготные условия кредитования молодым семьям. Процентная ставка кредита 11,7—14,75%.

Специальные программы ипотечного кредитования Сбербанка России:

1. Кредит «Ипотека с государственной поддержкой» выдается на приобретение строящегося или уже построенного жилого помещения у юридического лица. Процентная ставка кредита — 11% Первоначальный взнос – 20%. Если кредит выдается под залог иного жилого помещения, процентная ставка кредита составляет 0%. Максимальный срок кредита – 30 лет.

2. Кредит «Рефинансирование жилищных кредитов» выдается на погашение жилищного кредита, полученного ранее в другом банке. Процентная ставка кредита 11,7—13,5%. Размер первоначального взноса – 0%. Максимальный срок – 30 лет.

3. Программа «Загородная недвижимость» выдается на приобретение, строительство дачи, садовых домов или иных хозпостроек потребительского назначения. Процентная ставка кредита 11,05—14% Первоначальный взнос кредита от 15% до 30%, с минимальным сроком – 30 лет.

4. Программа «Гараж» предлагается для приобретения или строительства гаража. Место для постройки гаража должно быть одобрено банком в обязательном порядке. Процентная ставка кредита 10,05 — 14,75%.

5. Программа «Ипотека плюс материнский капитал». Особенностью данной программы является возможность первоначального взноса за счет средств материнского (семейного) капитала. Для этого должны быть предоставлены следующие подтвержденные документы:

— Государственный сертификат на материнский капитал;
— Справка или уведомление из территориального органа Пенсионного фонда РФ о сумме остатка средств материнского капитала. Документы могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты одобрения кредита банком.

Приобретаемое жилье должно быть оформлено в собственность заемщика и его детей. Процентная ставка кредита 9,5—14%. Максимальный срок кредита – 30 лет.

Для клиентов, получающих заработную плату или иной вид дохода на счетах в Сбербанке России, предоставляется возможность получить кредит по сниженным процентным ставкам. Ежемесячный доход заемщика должен соответствовать определенного уровня. Помимо этого, при необходимости нужно поручительство второго супруга, а также кого-нибудь из родственников.

Отправить заявку на получение кредита в Сбербанке можно также электронно, при помощи Интернет и системы Сбербанк Онлайн. Получить кредит через Сбербанк Онлайн также легко и быстро, не требует дополнительных финансовых затрат. С помощью кредитного калькулятора Сбербанка можно самостоятельно рассчитать сумму кредита. Но стоит иметь в виду, Вам могут и отказать в кредите, если у Вас отрицательная кредитная история или криминальное прошлое.

Погашать ипотеку в Сбербанке можно двумя способами: аннуитетным и дифферницированым. При аннуитетном способе погашения ипотеки в графике платежей сумма платежа не меняется, т. е. не растет и не увеличивается. Дифференциованный способ погашения кредита – это система оплаты, когда сумма ежемесячного платежа меняется. Происходит это за счет постоянного уменьшения общей суммы долга и, соответственно, снижения процентов.

Ипотека в Сбербанке выгодна как для заемщика, так и для банка. Поэтому не стоит забывать, что банк в свою очередь стремится получить определенный доход. Значит перед оформлением ипотеки необходимо внимательно изучить все нюансы кредитной программы, после чего выбрать подходящий для себя вариант.

Источник

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?

Часть выплачиваемого кредита

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Источник

Учет кредитов и займов в бухгалтерском учете

Часть выплачиваемого кредита

Развитие бизнеса требует, как правило, немалых вложений. В большинстве случаев капитал, используемый на первоначальную «раскрутку», например, на аренду офиса, закупку необходимого оборудования, материалов или товаров, даже на приобретение канцелярии, фирме предоставляет ее учредитель либо же генеральный директор. Когда же специфика деятельности требует серьезных вливаний, организация бывает вынуждена обращаться за финансовой поддержкой в банк. В первом случае речь будет идти о получении займа, во втором – о кредите. Об учете кредитов и займов в бухгалтерском учете и пойдет речь в настоящем материале.

Взаимоотношения, которые возникают между займодавцем и заемщиком, регулируются статьей 807 Гражданского кодекса. Согласно представленным в ней тезисам по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги или другие вещи с определенными родовыми признаками, а получатель займа обязуется возвратить ту же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. То есть закон вполне позволяет предоставлять займы и в виде каких-то конкретных объектов имущества или товаров, однако все же в большинстве случаев речь идет именно о деньгах. Заключенным договор займа считается с момента, в котором заемщику передается оговоренная сумма. Предоставляться она может безвозмездно – тогда заем будет считаться беспроцентным, либо же предполагать уплату какого-либо процента.

О кредитном договоре рассказывается в статье 819 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк либо же иная аналогичная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства получателю в размере и на условиях, предусмотренных договором. Как и в случае договора займа, предоставленную сумму нужно возвратить, и кроме того, уплатить предусмотренные по ней проценты. Иными словами, кредит всегда предполагает наличие некоего коммерческого интереса кредитора, беспроцентным он быть не может. Еще одно отличие кредита от займа заключается в том, что кредиты предоставляются исключительно в деньгах.

Несмотря на некоторые отличия между двумя видами поступлений, бухгалтерские проводки по учету кредитов и займов у компании-получателя идентичны. Учет займов в бухгалтерском учете, когда речь идет о получении средств, предполагает проводку по кредиту счета 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам», если средства получены на срок до года. Проводка для кредита или займа долгосрочного, то есть на срок от одного года и более, проходит по идентичному счету 67 «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Корреспондируют данные счета с дебетом «денежных» счетов, то есть 50 «Касса» или 51 «Расчетный счет». Аналитический учет кредитов и займов ведется в разрезе источников получения средств, то есть по тем кредитным организациям или лицам, которые предоставили компании ту или иную сумму.

Стоит отметить, что полученный кредит или заем не является доходом компании ни в бухгалтерском, ни в налоговом учете. Не являются такие суммы и расходами в момент их возврата. Это следует из пункта 2 ПБУ 9/99 «Доходы организации», пункта 3 ПБУ 10/99 «Расходы организации», а также из положений статей 251 и 270 Налогового кодекса. Подобные «временные» суммы отражаются отдельно в бухгалтерской отчетности, при этом они не включаются в налоговую базу как по налогу на прибыль, так и по «упрощенному» налогу.

Проценты, предусмотренные к уплате согласно условиям кредитного соглашения или договора займа, напротив, считаются расходами, связанными с выполнением обязательств перед кредитором или займодавцем. В бухгалтерском учете они отражаются в составе прочих расходов согласно пунктам 3, 7 и 8 ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам».

Проценты по кредитам и займам отражаются в учете отдельно на специальных субсчетах, открытых к 66 или 67 счету, таким образом, они не смешиваются с основной полученной суммой. Расходы признаются в том отчетном периоде, к которому они относятся. Данный тезис, указанный в пункте 6 ПБУ 15/2008, предполагает ежемесячный расчет и отражение процентов в бухучете по займам полученным, либо же по предоставленным компании кредитам.

В налоговом учете по налогу на прибыль проценты по кредитам и займам также включаются в состав расходов, на этот раз внереализационных. В силу положений пункта 1 статьи 269 Налогового кодекса, по долговым обязательствам любого вида расходом по налогу на прибыль признаются проценты, исчисленные исходя из фактически установленной ставки. Однако, по сделкам, признаваемым контролируемыми (а именно к ним относятся, например, взаимоотношения между организацией и ее учредителем), необходимо принимать по внимание не только установленную сторонами процентную ставку, которую уплачивает получатель кредитных или заемных средств, но и дополнительные ограничения. Так, если речь будет идти о рублевом займе учредителя, полученном в 2016 году, то процент по нему должен укладываться в диапазон от 75% до 125% от действующей ключевой ставки – в этом случае уплаченную сумму можно будет включить в состав внереализационных расходов.

Но если кредит получен в стороннем банке, то, как правило, проблемы взаимозависимости сторон сделки не возникает, и фирма имеет права включать в налоговую базу проценты целиком. Впрочем, в этом случае нужно учитывать другую особенность таких взаимоотношений.

Если в договоре займа, как правило, самим соглашением предусматривается ежемесячный расчет и уплата процентов, то, как правило, банки требуют погашать некую сумму ежемесячно на определенное число. При этом в состав платежа входит частичное погашение самого «тела» кредита, так и процент по нему. В то же время, расчетный период может не совпадать с календарным месяцем. В этом случае ежемесячный платеж может включать в себя часть процентов за конец предыдущего месяца, и часть — за текущий период, если согласно договору, сумма перечисляется в середине месяца, а не на последнее число. Отделить сумму основного погашения кредита от процентов труда не составит – к любому договору прилагается график платежей, где подобная информация подробно расписана. А вот проценты требуют распределения по месяцам, поскольку и в учете они должны быть отражены именно в том периоде, к которому они относятся по факту их начисления.

И еще раз вернемся к ситуации с предоставлением займа компании ее учредителем. Если заем является процентным, то перечисляемые физлицу деньги сверх суммы основного долга согласно условиям договора, становятся его доходом. Компания, которая уплачивает такие проценты, обязана исполнить функции налогового агента, то есть удержать и перечислить в бюджет из выплачиваемого дохода 13% налога. Речь опять же идет только о сумме процентов, возврат самого займа налогообложению у физлица не подлежит. Разумеется, данный доход учредителя затем отражается в справках по формам 2-НДФЛ и 6-НДФЛ.

Если говорить об уплате процентов займодавцу или кредитору – ИП или другой организации, то такие суммы, безусловно, также станут у них налоговым доходом, однако обязательства по расчету с бюджетом в данном случае будут исполняться без участия заемщика. Иными словами, никаких удержаний в этом случае делать не требуется, проценты перечисляются в полной сумме согласно условиям договора.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector