Банковский кредит

Банковский кредит

Банковский кредит (Bank Loan) —

Ссудный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования. Форма финансового кредита, который банк предоставляет своему заемщику на определенный срок на условиях возвратности и платности. Любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возврату суммы задолженности, а также на обязательство по уплате процентов и других сборов с такой суммы.

С точки зрения банка банковский кредит — это кредитная операция, осуществляемая в соответствии с кредитным соглашением о предоставлении кредита и сопровождается записями на банковских счетах с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика. Банковский кредит является инструментом стимулирования развития экономики. Основными функциями банковского кредита является перераспределительная, создание кредитных средств обращения, воспроизводящая и стимулирующая.

Главными субъектами кредитных отношений является кредитор и заемщик. Кредитор — субъект кредитных отношений, который предоставляет кредиты другому субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование. Заемщик — субъект кредитных отношений, который получил во временное пользование денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.

Субъекты хозяйственной деятельности, а также физические лица могут использовать такие виды кредита:

Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:

По срокам пользования:

    краткосрочные — до 1 года; среднесрочные — до 3 лет; долгосрочные — свыше 3 лет.

Срок банковского кредита и проценты за его пользование, если иное не предусмотрено кредитным соглашением, рассчитываются с момента получения (зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов с ссудного счета заемщика) до полного погашения кредита и процентов за его пользование.
Краткосрочные банковские кредиты могут предоставляться в случае временных финансовых трудностей, возникающих у заемщиков в связи с издержками производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде.
Среднесрочные банковские кредиты могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.
Долгосрочные банковские кредиты предоставляются для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и тому подобное; По обеспечению:

    обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица); с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации); необеспеченные (бланковые).

Видам обеспечения банковских кредитов могут быть: залог, гарантия, поручительство. Кроме того, кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Для большей надежности обеспечения кредита может заключаться трехстороннее соглашение: банк — гарант (поручитель, страховая организация) — заемщик; По степени риска:

    стандартные кредиты; кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления:

    разово одной суммой; на основе открытой кредитной линии; гарантийные (с заранее оговоренной датой предоставления, при необходимости, с взиманием комиссии за обязательство); в виде овердрафта и тому подобное.

По форме предоставления:

    в наличной форме; в безналичной форме; в смешанной форме.

По срокам погашения:

    единовременно; в рассрочку; досрочно (по требованию кредитора, по заявлению заемщика); с регрессией платежей; по истечении оговоренного периода (месяца, квартала).

По способам погашения:

    одной суммой в конце срока; равными частями через равные промежутки времени на основе согласованного графика погашения кредита и уплаты процентов; неравными частями через различные промежутки времени (сложный кредит, прогрессивный кредит, сезонный кредит).

Обычно используют два основных метода платежей: аннуитетный или дифференцированный платеж. По целевому назначению, категориям заемщиков и тому подобное.

Более детальная информация содержится в статье Классификация банковских кредитов.

Банковский кредит может предоставляться субъектам кредитования всех форм собственности на условиях, предусмотренных кредитным договором. Основными принципами предоставления банковского кредита являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое назначение и взаимовыгодность кредитной операции для заемщика и кредитора. Принципы срочности, возвратности и платности означают, что кредит должен быть возвращен заемщиком в определенный в соглашении срок с уплатой процентов за пользование. Принцип обеспеченности означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика. Целевой характер использования банковского кредита предполагает использование заемных средств на конкретные цели, предусмотренные соглашением. При предоставлении потребительских кредитов для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном соглашении по согласию сторон.

Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на текущих счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг (см. Формирование ресурсов коммерческих банков).

Кредитные отношения между банком и субъектом хозяйственной деятельности регламентируются на основании кредитных соглашений, заключаемых между кредитором и заемщиком в письменной форме. В сделках определяют взаимные обязательства и ответственность сторон, которые не могут изменяться в одностороннем порядке.

Банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитная деятельность банков связана с кредитным риском, обусловленным неспособностью контрагента полностью или частично выполнять свои обязательства согласно договору. Поэтому банки обязаны постоянно оценивать кредитоспособность своих контрагентов, вовремя идентифицировать активы, по которым существует вероятность получения убытков (плохие активы), создавать необходимые резервы для списания безнадежных к погашению активов. Под кредитоспособностью заемщика понимают наличие предпосылок для получения кредита и способность его вернуть. При предоставлении кредитов банк обязан придерживаться основных принципов кредитования, проверять наличие обеспечения, соблюдать установленные Национальным банком Украины требования относительно концентрации рисков.

Банк анализирует деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозврата кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита. Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть: обеспеченность собственными средствами в сумме не менее 50% всех его расходов; кредитная история; оценка выпускаемой продукции и наличие заказов на ее реализацию, экономическая конъюнктура и тому подобное.

Для получения банковского кредита заемщик обращается в банк. Формой обращения может быть письмо, ходатайство, заявка, заявление, в котором (которой) указывается необходимая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения.

Банкам запрещается предоставлять кредиты:

    для приобретения собственных ценных бумаг; на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика; формирование и увеличение уставного фонда банков и других хозяйственных обществ.

Использование ценных бумаг собственной эмиссии для обеспечения кредитов возможно только с разрешения Национального банка Украины. При предоставлении заемщику кредита в размере, превышающем 10% собственного капитала («большие кредиты»), банк обязан сообщать о каждом таком случае Национальный банк Украины. Ни один из выданных «больших кредитов» не может превышать 25% собственных средств банка. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать 8-кратного размера собственных средств банка.

Валютные кредиты могут предоставлять банки, имеющие соответствующую лицензию Национального банка Украины на право осуществления операций с валютными ценностями. Банк обязан иметь подразделение, функциями которого является предоставление кредитов и управление операциями, связанными с кредитованием.

Банковские кредиты субъектам хозяйственной деятельности предоставляются в безналичной форме путем уплаты платежных документов с ссудного счета или путем перечисления на расчетный счет заемщика, а также в наличной форме для расчетов с сдатчиками сельскохозяйственной продукции и в других предусмотренных действующим законодательством случаях. Физическим лицам кредиты предоставляются преимущественно в наличной форме, но может использоваться и безналичная форма.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном соглашении в зависимости от вида кредита, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и других факторов (см. Уровень процентной ставки по кредитам). Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Бланковые кредиты банк имеет право выдавать только при условии соблюдения экономических нормативов.

Погашение кредита и начисленных по нему процентов осуществляется заемщиком — юридическим лицом с текущего счета. Если счет заемщика открыт в другом банке, погашения долга по кредиту и уплата процентов осуществляются платежными поручениями заемщика, а при условии признания долга заемщиком платежным требованием банка в установленном действующим законодательством порядке. В случае невозможности погасить долг заемщиком он взимается с гарантов (поручителей) в установленном порядке.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного соглашения, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. В течение всего срока действия кредитного соглашения банк обязан поддерживать деловые контакты с заемщиком, анализировать его финансовое состояние, проверять состояние сохранности залогового имущества и тому подобное.

Источник

Банковские кредиты: виды и условия

В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.

Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.

Банковский кредит

В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:

    субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам); срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования); назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные); наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные); размер (мелкие, средние, крупные); способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику); вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

Далее в статье рассмотрим подробно наиболее часто встречающиеся банковские денежные кредиты для физических лиц и значимые параметры программ кредитования.

Банковский кредит

Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

    Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена. Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках. Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости. Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения. Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.

    Небольшой пакет документов. Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки. Короткий срок принятия решения о выдаче. Контроль за целью расходования денег отсутствует. Возможность получения денег на руки.

    Высокие ставки по кредиту. Невысокий предельный размер кредита. Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж. Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

Банковский кредит

    Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей. Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых. Срок кредита: до 3 лет Обеспечение: не требуется. Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня. Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок. Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

    Наличие льготного периода. Простая процедура согласования заявки. Минимальные сроки рассмотрения. Минимальный комплект документов. Нет контроля за расходованием денег. Возможность получения курьером или по почте.

    Высокие процентные ставки. Высокие штрафы за просрочку. Комиссии за снятие средств в банкомате. Низкая сумма кредита. Ежегодная плата за обслуживание карты.

Банковский кредит

Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

    Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей. Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили. Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен. Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство. Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней. Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.

    Невысокие ставки по кредиту. Сумма больше, чем на потребительский кредит. Короткие сроки рассмотрения заявки.

    Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании. Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж. Необходимость первоначальных накоплений. Контроль за расходованием полученных средств.

Банковский кредит

Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

    Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей. Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие. Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет. Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья. Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья. Срок рассмотрения: от недели до месяца.

    Возможность оформления крупных сумм. Большой срок кредитования. Низкие процентные ставки Возможность привлечения созаемщиков.

    Объемный пакет документов. Длительный срок рассмотрения заявки. Необходимость передачи в залог недвижимости. Контроль за целевым расходованием денежных средств.

Банковский кредит

Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:

    Процентная ставка. Способ погашения. Вид графика погашения. База для расчета процентов. Дополнительные комиссии. Сопутствующие расходы.

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

    Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки. Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента. Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза. Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства). Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Банковский кредит

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

Источник

Банковский кредит

Банк Кредит Дніпро приєднався до благодійного проекту Mastercard і McDonald’s «Долоньки щастя».

За перший місяць дії акції «Телевізор за кредит кожному» Банку Кредит Дніпро сотні тих, хто оформив кредит готівкою, стали щасливими власниками сучасних телевізорів.

Якщо громадяни України дійсно опинилися в складній фінансовій ситуації, необхідно надати їм можливість розпочати життя з нової сторінки, без боргів – така ключова пропозиція робочої групи Незалежної асоціації банків України при доопрацюванні положень Кодексу України з процедур банкрутства.

Банк Кредит Дніпро пропонує держателям платіжних карт Visa будь-якого українського банку оцінити переваги послуги Р2Р-переказів і виграти цінні призи, приєднавшись до партнерської акції фінустанови з міжнародною платіжною системою Visa.

Банк Кредит Дніпро підготував до Міжнародного дня захисту дітей приємні сюрпризи малечі: в період з 01 до 04 червня всі дописувачі сторінки фінустанови в соціальній мережі Facebook запрошуються до участі у конкурсі.

Банк Кредит Дніпро разом із компаніями-партнерами взяв участь у проведенні Дня поля, що відбувся 30 травня на полях селянського (фермерського) господарства «Кристал» у Тарутинському районі Одеської області.

Источник

Кредитные предложения банков Украины

Кредитные предложения банков Украины. Рассчитать кредит

Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит

Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит

Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит Банковский кредит

В Украине наблюдается всплеск интереса к альтернативным способам приобретения машин, что обусловлено не столько ростом автомобильного рынка, сколько снижением уровня покупательской способности населения

Поправки к законам…. своевременны и необходимы, но пути достижения целей не прописаны. Это заставляет банки находиться между выбором: защитить свои коммерческие интересы, либо проявить понимание к нуждам людей, защищающих страну и, как следствие, интересы самих банков.

Сигналами того, что вам нужна помощь банка в пересмотре условий обслуживания кредита – это систематическая нехватка средств перед очередным платежом. И даже если просрочка так и не наступает, но вы постоянно доодалживаете на погашение или отдаете свои последние деньги, лучше прийти в банк

Для обзора нам досталась «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский. В нашем случае льготный период — до 90 дней. Система с льготным периодом с «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский отличается от тех, с которыми я сталкивался в других банках, и немного не привычна. Попробую объяснить как.

Заполнение заявки и отправка ее в определенные финансовые структуры является бесплатной, ни к чему не обязывающей, услугой. В случае если ни один кредитный продукт вам не подходит, у вас всегда есть возможность отказаться от дальнейшей проверки банком Вашей заявки.

Кредиты

Кредит является формой проявления кредитных отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала — ссудного. Кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие при оформлении кредита, получении займа, пользовании им и его возвращении.

Кредит — это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возврата и обычно с уплатой процента.

Кредиты предоставляется банками или другими кредитными организациями в пользование юридическим или физическим лицам на определенный срок и под процент.

В рыночной экономике основной формой кредита является банковский кредит. Кредитование субъектов и граждан — одна из важнейших функций банков как специализированных кредитных учреждений.

Банковский кредит — необходимый инструмент стимулирования экономики, без которого не могут успешно работать товаропроизводители, а также механизм поддержки потребительского спроса. Банковский кредит имеет коммерческий характер. Цель деятельности банка в процессе кредитования — получение максимальной прибыли. Направленностью на доходы определяется главная линия экономического поведения банков как при покупке кредитных ресурсов, так и при их продаже клиентам.

Банки предоставляют кредиты, используя такие принципы, которые предопределяют реализацию друг друга: обеспеченность, возвратность ссуженной стоимости, срочность, платность и целевой характер. Чтобы Оформить кредит необходимо указывать на целевое назначение займа – это базовая предпосылка обеспечения интересов сторон при кредитовании. Заемщик четко признает цель, на которую желает получить кредит. Она соглашается обеими сторонами, которые вступают в кредитные отношения.

Кредитные операции несут в себе наибольшую угрозу для банков — риск невозврата займов. Поэтому банки при кредитовании принимают меры по предотвращению кредитных рисков и тщательно проверяют кредитоспособность заемщика; требуют обеспечения займа или гарантии его возвращения.

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, — вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. При оформлении кредита банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат.

Конкуренция среди банков приводит к появлению новых кредитных предложений и облегчению условий для получения кредитов. Повышение уровня жизни будет неизбежно подталкивать рост кредитов.

Источник

Банковский кредит

Википедия содержит хорошую статью про Банковский кредит понятие, которую я и препечатал здесь. Оригинальная статья о том, как описывает Банковский кредит Википедия вы найдете по ссылке Банковский кредит. ВикипедиЯ

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств[1]. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах[2].

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании[1].

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

1. По сроку погашения:

    онкольные Overnight краткосрочный банковский кредит среднесрочные долгосрочный банковский кредит

2. По способу погашения:

    погашаемые одной суммой в конце срока погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм) погашаемые неравными долями через различные промежутки времени: сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока); прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами); сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

3. По способу взимания ссудного процента:

    плата в момент погашения ссуды плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора оплата в момент выдачи кредита

4. По наличию обеспечения:

    доверительные (необеспеченные) ссуды обеспеченные ссуды ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

5. По целевому назначению:

    связанные (целевые) ссуды, например: платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды) на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента; на приобретение ценных бумаг; на авансовые платежи; на платежи в бюджеты; на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика). на финансирование производственных затрат, то есть на формирование запасов товарно-материальных ценностей; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные). учёт (покупка) векселей, включая операции репо. потребительские кредиты. ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

6. По форме предоставления кредита:

    ссуды в безналичной форме: зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового; кредитование с использованием векселей банка; в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов). ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

7. По технике предоставления кредита:

    одной суммой; в виде овердрафта; в виде кредитной линии: простая (невозобновляемая) кредитная линия; возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе: онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей); контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

8. По способу предоставления кредита:

    индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком) синдицированный

9. По категориям потенциальных заёмщиков:

    Аграрные ссуды Коммерческие ссуды Ссуды посредникам на фондовой бирже ипотечные ссуды владельцам недвижимости межбанковские ссуды Кредит для юридических лиц Кредит для физических лиц

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором.

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского (денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.

Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

    Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка. Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами». При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает. Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

Правовое регулирование банковского кредита В России

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а банковский кредитный договор — с момент его заключения.

Договор банковского кредита предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

Основная статья: Полная стоимость кредита

Полная стоимость банковского кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Комиссии по кредитам незаконны по указанным ниже основаниям.

Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель и на его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны и уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

Платежи по кредитам

Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.

Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

    Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ). Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

    принцип целевого использования кредита; принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Требования к процессу выдачи кредитов

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

    юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт; физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка; кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

    списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению; списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором; списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре); перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора; удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

Цена кредита — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

↑ Перейти к: 1 2 Москвин В. А. Банковский кредит: его виды и классификация (рус.). Elitarium. Центр дистанционного образования. Проверено 20 января 2012. Архивировано из первоисточника 3 апреля 2012.

↑ Банковский кредит (рус.). Финансовый словарь. Проверено 20 января 2012. Архивировано из первоисточника 3 апреля 2012.

Литература[править | править исходный текст]

Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. — 29.11.2001. — № 73.

Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. — 29.11.2001. — № 73.

Где взять кредит, адреса всех банков в Москве // Бизнес и банки. — 2012. — № 01277.

Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.

Источник

Банковский кредит

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств [1] . Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах [2] .

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании [1] .

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

1. По сроку погашения:

2. По способу погашения:

    погашаемые одной суммой в конце срока погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм) погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

      сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока); прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами); сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

    плата в момент погашения ссуды плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора оплата в момент выдачи кредита

    доверительные (необеспеченные) ссуды обеспеченные ссуды ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

5. По целевому назначению:

    связанные (целевые) ссуды, например:

      платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

        на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента; на приобретение ценных бумаг; на авансовые платежи; на платежи в бюджеты; на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).

      на финансирование производственных затрат, то есть на

        формирование запасов товарно-материальных ценностей; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).

      учёт (покупка) векселей, включая операции репо. потребительские кредиты.

    ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

6. По форме предоставления кредита:

    ссуды в безналичной форме:

      зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового; кредитование с использованием векселей банка; в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

    ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

7. По технике предоставления кредита:

    одной суммой; в виде овердрафта; в виде кредитной линии:

      простая (невозобновляемая) кредитная линия; возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:

        онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей); контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

8. По способу предоставления кредита:

    индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком) синдицированный

9. По категориям потенциальных заёмщиков:

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором.

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского (денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.

Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

    Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
    Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
    При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
    Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор — с момент его заключения.

Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Комиссии по кредитам незаконны по указанным ниже основаниям.

Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель и на его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны и уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.

Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ). Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

    принцип целевого использования кредита; принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

    юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт; физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка; кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

    списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению; списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором; списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре); перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора; удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

Цена кредита — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

Источник

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Словарь финансовых терминов.

Финансовый словарь Финам.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011 .

Смотреть что такое «БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ» в других словарях:

Банковский Кредит — См. Кредит банковский Словарь бизнес терминов. Академик. ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ — предоставление банками собственных или привлеченных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Осуществляется путем выдачи функционирующим капиталистам денежных ссуд под торговые и внешнеторговые … Юридическая энциклопедия

Банковский кредит — (англ. bank credit) кредитование в форме учета векселей и выдача банком кредитов. В зависимости от основания Б. к. подразделяются по срочности (кратко, средне и долгосрочные), по виду предоставляемых средств (кредит по открытому счету, акцептный… … Энциклопедия права

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ — один из основных видов кредита (наряду с коммерческим, потребительским), предоставляется банками различным категориям заемщиков государству, муниципальным образованиям и частным лицам (юридическим и физическим). Сфера Б. к. шире, чем коммерческого … Юридический словарь

Банковский кредит — (Bank credit; bank lending) — предоставление банком во временное пользование части собственного и привлеченного капитала … Экономико-математический словарь

Банковский кредит — Предоставление банком во временное пользование части собственного и привлеченного капитала. [ОАО РАО «ЕЭС России» СТО 17330282.27.010.001 2008] Тематики экономика EN bank creditbank lending … Справочник технического переводчика

Банковский кредит — См. также: Кредит Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком… … Википедия

Банковский кредит — кредит, предоставляемый владельцами денежных средств, преимущественно банками, в виде денежных ссуд … Экономика: глоссарий

Банковский кредит — см. Кредит банковский … Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ — предоставление банками собственных или привлеченных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Осуществляется путем выдачи функционирующим капиталистам денежных ссуд под торговые и внешнеторговые … Энциклопедический словарь экономики и права

Источник

Банковский кредит

Аннуитетный платеж – это такая система выплат, при которой кредит выплачивается ежегодно (ежемесячно) равными платежами.
При этом каждый год (месяц) До внесения платежа банк начисляет на оставшуюся часть долга некоторый процент, то есть оставшаяся сумма долга увеличивается на это количество процентов.

Пример 1. Клиент взял в банке \(500\,000\) рублей под \(5\%\) годовых. Сколько рублей он будет должен банку в конце первого года?

Т. к. процентная ставка составляет \(5\%\) , то в конце первого года клиент будет должен банку \(105\%\) от первоначальной суммы, т. е. от \(500\,000\) рублей:

\(\dfrac\cdot 500\,000=1,05\cdot 500\,000=525\,000\) рублей.

Пример 2. Клиент взял \(2,1\) млн рублей в банке под \(10\%\) годовых и должен погасить кредит через \(2\) года равными ежегодными платежами. Сколько рублей должен составлять его ежегодный платеж?

Обозначим ежегодный платеж за \(x\) млн рублей. Составим таблицу: \[\begin <|l|c|c|c|>\hline \text&\text&\text&\text\\ &\text\ \%&\text\%&\text\\ \hline 1&2,1&2,1\cdot 0,01(100+10)=1,1\cdot 2,1&1,1\cdot 2,1-x\\ \hline 2&1,1\cdot2,1-x&(1,1\cdot2,1-x)\cdot0,01(100+10)&1,1(1,1\cdot2,1-x)-x\\ \hline \end\] Т. к. в конце второго года кредит должен быть выплачен полностью, то это значит, что долг банку на конец второго года равен нулю. То есть \(1,1(1,1\cdot2,1-x)-x=0\Leftrightarrow 1,1^2\cdot2,1-x(1,1+1)=0\) .

Отсюда находим ежегодный платеж \(x=1,21\) млн рублей.

Пример 3. Клиент хочет взять в банке кредит на \(2\) месяца под \(12,5\%\) . Выплачивать кредит он должен равными ежемесячными платежами. Какую сумму он может взять в банке, если каждый месяц он будет вносить \(81\,000\) рублей?

Будем производить все вычисления в тысячах рублей (чтобы вычисления были проще). Обозначим сумму, которую клиент возьмет в банке, за \(A\) тыс. рублей. Если раз в месяц на оставшуюся часть долга начисляется \(12,5\%\) , то это значит, что эта часть долга увеличивается в \(\dfrac=1,125\) раз. Составим таблицу: \[\begin <|l|c|c|c|>\hline \text&\text&\text&\text\\ &\text\ \%&\text\%&\text\\ \hline 1&A&1,125\cdot A&1,125\cdot A-81\\ \hline 2&1,125\cdot A-81&1,125\cdot (1,125\cdot A-81)&1,125(1,125\cdot A-81)-81\\ \hline \end\] Т. к. в конце второго месяца кредит должен быть выплачен полностью, то: \[1,125(1,125\cdot A-81)-81=0 \Rightarrow 1,125^2A-81\cdot (1,125+1)=0 \Rightarrow A=\dfrac\] Чтобы вычисления были проще, переведем дробь \(1,125\) в рациональную: \(1,125=\dfrac 98\) .

Тогда \(A=\dfrac\) , откуда с легкостью находим, что \(A=136\) тыс. руб.

Не забываем перевести сумму из тыс. руб. в рубли.
Таким образом, клиент может взять в банке \(136\,000\) рублей.

Пример 4. Михаил взял в банке \(488\,000\) рублей на \(3\) года. В банке ему сказали, что выплачивать кредит он должен, внося каждый год платеж в размере \(250\,000\) рублей, но забыли сообщить о процентной ставке банка. Помогите Михаилу определить, какой процент начисляет банк раз в год на сумму долга?

Будем производить все вычисления в тысячах рублей. Обозначим процентную ставку банка за \(r\%\) . Тогда каждый год банк увеличивает оставшуюся сумму долга на \(r\%\) , т. е. сумма долга после начисления процентов будет равна \((100+r) \%\) от суммы долга до начисления процентов. Или, что то же самое, будет в \(\dfrac\) раз больше, чем сумма долга до начисления процентов. Обозначим величину \(\dfrac\) за \(t\) и составим таблицу: \[\begin <|l|c|c|c|>\hline \text&\text&\text&\text\\ &\text\ \%&\text\%&\text\\ \hline 1&488&t\cdot 488&t\cdot 488-250\\ \hline 2&t\cdot 488-250&t\cdot (t\cdot 488-250)&t(t\cdot 488-250)-250\\ \hline 3&t(t\cdot 488-250)-250&t(t(t\cdot 488-250)-250)&t(t(t\cdot 488-250)-250)-250\\ \hline \end\] Т. к. в конце третьего года кредит должен быть выплачен полностью, то \[t(t(t\cdot 488-250)-250)-250=0 \Rightarrow 488t^3-250(t^2+t+1)=0 \Rightarrow 244t^3-125t^2-125t-125=0\] Получили кубическое уравнение. Попробуем угадать его корень. Если кубическое уравнение имеет рациональный корень \(\dfrac pq\) , то \(125\) делится на \(p\) , а \(244\) делится на \(q\) . Заметим также, что скорее всего \(0\leqslant r\leqslant 100\) и \(r\) — целое число (по логике задачи), значит скорее всего \(1\leqslant t\leqslant 2\) и \(t\) — рациональное. В таком случае нам подходят лишь комбинации \(\dfrac 54, \ \dfrac \) . Проверкой убеждаемся, что \(t=\dfrac 54\) является корнем нашего уравнения.

Значит, уравнение принимает вид \((4t-5)(61t^2+45t+25)=0\)
Уравнение \(61t^2+45t+25=0\) не имеет корней.

Значит, наше кубическое уравнение имеет всего один корень \(t=\dfrac 54\) , откуда \(r=25\%\) .

Выведем общую формулу для аннуитетных платежей. Уже по уравнениям из предыдущих примеров должно стать понятно, как она выглядит. Но все же приведем ее вывод.

Вывод формулы:

Пусть клиент взял в банке \(A\) руб. в кредит на \(n\) лет. Годовая процентная ставка в банке \(r\%\) . Выплачивать кредит необходимо равными ежегодными платежами.

Таким образом, \(t(t^A-t^x-\dots-x)-x=0 \Rightarrow t^nA-x(t^+t^+\dots+1)=0\)

Значит, в случае с аннуитетным платежом имеет место следующая формула: \[<\large<\left(\frac\right)^n\cdot A-x\left(\left(\frac\right)^+\left(\frac\right)^+\dots+1\right)=0>>\] где \(A\) – сумма, взятая в кредит, \(r\%\) – процентная ставка в банке, \(x\) – сумма платежа, \(n\) – количество лет (месяцев), на которое взят кредит.

Задачи из сферы финансовой математики на расчет аннуитетного платежа по кредиту с применением формул сравнительно недавно были добавлены во вторую часть ЕГЭ. В связи с этим старшеклассникам, которые готовятся к прохождению аттестационного испытания, непременно стоит научиться справляться с подобными заданиями. Для того чтобы правильно рассчитать аннуитетный платеж, учащиеся должны уметь применять навыки анализа числовых данных и работать с формулами. Разобравшись с базовой теорией, учащиеся смогут оперативно решать задачи с любым количеством действий. Все это позволит будущим студентам рассчитывать на получение конкурентных баллов по итогам сдачи экзамена.

Часто найти весь необходимый материал оказывается достаточно проблематично. В нужный момент школьного учебника может попросту не оказаться под рукой. А формула расчета аннуитетного платежа по кредиту во многих источниках представлена без соответствующих объяснений.

Вместе с образовательным порталом «Школково» учащиеся смогут качественно подготовиться к прохождению аттестационного испытания. Формула размера аннуитетного платежа и другой базовый материал подобран и систематизирован нашими специалистами на основе богатого опыта в максимально доступной форме. Изучив основы теории, учащиеся смогут восполнить пробелы в знаниях.

Для качественной подготовки к сдаче экзамена выпускникам необходимо не только вспомнить основной материал, но и обязательно попрактиковаться в решении задач, в которых применяется формула процента по аннуитетному платежу. Большая подборка подобных упражнений представлена в разделе «Каталог». Все задания, в которых применяется формула расчета ежемесячного аннуитетного платежа, содержат подробное описание хода решения. Учащиеся могут попробовать выполнить упражнение самостоятельно, после чего сравнить получившийся ответ с тем значением, которое представлено на сайте. Последовательно решая простые и более сложные задачи по данной теме, учащиеся смогут понять, как применяется формула аннуитетного платежа и как осуществляется ее вывод. Перечень заданий в соответствующем разделе постоянно дополняется и обновляется.

Попрактиковаться в решении задач, в которых применяется формула суммы аннуитетного платежа, можно в режиме онлайн. В случае необходимости любое из представленных упражнений можно сохранить в разделе «Избранное». В дальнейшем выпускник сможет вернуться к задаче с применением формулы ежемесячного аннуитетного платежа, для того чтобы обсудить алгоритм ее решения с преподавателем.

Источник

Банковский кредит

Банковский кредит (Bank Loan) —

Ссудный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования. Форма финансового кредита, который банк предоставляет своему заемщику на определенный срок на условиях возвратности и платности. Любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возврату суммы задолженности, а также на обязательство по уплате процентов и других сборов с такой суммы.

С точки зрения банка банковский кредит — это кредитная операция, осуществляемая в соответствии с кредитным соглашением о предоставлении кредита и сопровождается записями на банковских счетах с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика. Банковский кредит является инструментом стимулирования развития экономики. Основными функциями банковского кредита является перераспределительная, создание кредитных средств обращения, воспроизводящая и стимулирующая.

Главными субъектами кредитных отношений является кредитор и заемщик. Кредитор — субъект кредитных отношений, который предоставляет кредиты другому субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование. Заемщик — субъект кредитных отношений, который получил во временное пользование денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.

Субъекты хозяйственной деятельности, а также физические лица могут использовать такие виды кредита:

Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:

По срокам пользования:

    краткосрочные — до 1 года; среднесрочные — до 3 лет; долгосрочные — свыше 3 лет.

Срок банковского кредита и проценты за его пользование, если иное не предусмотрено кредитным соглашением, рассчитываются с момента получения (зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов с ссудного счета заемщика) до полного погашения кредита и процентов за его пользование.
Краткосрочные банковские кредиты могут предоставляться в случае временных финансовых трудностей, возникающих у заемщиков в связи с издержками производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде.
Среднесрочные банковские кредиты могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.
Долгосрочные банковские кредиты предоставляются для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и тому подобное; По обеспечению:

    обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица); с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации); необеспеченные (бланковые).

Видам обеспечения банковских кредитов могут быть: залог, гарантия, поручительство. Кроме того, кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Для большей надежности обеспечения кредита может заключаться трехстороннее соглашение: банк — гарант (поручитель, страховая организация) — заемщик; По степени риска:

    стандартные кредиты; кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления:

    разово одной суммой; на основе открытой кредитной линии; гарантийные (с заранее оговоренной датой предоставления, при необходимости, с взиманием комиссии за обязательство); в виде овердрафта и тому подобное.

По форме предоставления:

    в наличной форме; в безналичной форме; в смешанной форме.

По срокам погашения:

    единовременно; в рассрочку; досрочно (по требованию кредитора, по заявлению заемщика); с регрессией платежей; по истечении оговоренного периода (месяца, квартала).

По способам погашения:

    одной суммой в конце срока; равными частями через равные промежутки времени на основе согласованного графика погашения кредита и уплаты процентов; неравными частями через различные промежутки времени (сложный кредит, прогрессивный кредит, сезонный кредит).

Обычно используют два основных метода платежей: аннуитетный или дифференцированный платеж. По целевому назначению, категориям заемщиков и тому подобное.

Более детальная информация содержится в статье Классификация банковских кредитов.

Банковский кредит может предоставляться субъектам кредитования всех форм собственности на условиях, предусмотренных кредитным договором. Основными принципами предоставления банковского кредита являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое назначение и взаимовыгодность кредитной операции для заемщика и кредитора. Принципы срочности, возвратности и платности означают, что кредит должен быть возвращен заемщиком в определенный в соглашении срок с уплатой процентов за пользование. Принцип обеспеченности означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика. Целевой характер использования банковского кредита предполагает использование заемных средств на конкретные цели, предусмотренные соглашением. При предоставлении потребительских кредитов для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном соглашении по согласию сторон.

Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на текущих счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг (см. Формирование ресурсов коммерческих банков).

Кредитные отношения между банком и субъектом хозяйственной деятельности регламентируются на основании кредитных соглашений, заключаемых между кредитором и заемщиком в письменной форме. В сделках определяют взаимные обязательства и ответственность сторон, которые не могут изменяться в одностороннем порядке.

Банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитная деятельность банков связана с кредитным риском, обусловленным неспособностью контрагента полностью или частично выполнять свои обязательства согласно договору. Поэтому банки обязаны постоянно оценивать кредитоспособность своих контрагентов, вовремя идентифицировать активы, по которым существует вероятность получения убытков (плохие активы), создавать необходимые резервы для списания безнадежных к погашению активов. Под кредитоспособностью заемщика понимают наличие предпосылок для получения кредита и способность его вернуть. При предоставлении кредитов банк обязан придерживаться основных принципов кредитования, проверять наличие обеспечения, соблюдать установленные Национальным банком Украины требования относительно концентрации рисков.

Банк анализирует деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозврата кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита. Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть: обеспеченность собственными средствами в сумме не менее 50% всех его расходов; кредитная история; оценка выпускаемой продукции и наличие заказов на ее реализацию, экономическая конъюнктура и тому подобное.

Для получения банковского кредита заемщик обращается в банк. Формой обращения может быть письмо, ходатайство, заявка, заявление, в котором (которой) указывается необходимая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения.

Банкам запрещается предоставлять кредиты:

    для приобретения собственных ценных бумаг; на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика; формирование и увеличение уставного фонда банков и других хозяйственных обществ.

Использование ценных бумаг собственной эмиссии для обеспечения кредитов возможно только с разрешения Национального банка Украины. При предоставлении заемщику кредита в размере, превышающем 10% собственного капитала («большие кредиты»), банк обязан сообщать о каждом таком случае Национальный банк Украины. Ни один из выданных «больших кредитов» не может превышать 25% собственных средств банка. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать 8-кратного размера собственных средств банка.

Валютные кредиты могут предоставлять банки, имеющие соответствующую лицензию Национального банка Украины на право осуществления операций с валютными ценностями. Банк обязан иметь подразделение, функциями которого является предоставление кредитов и управление операциями, связанными с кредитованием.

Банковские кредиты субъектам хозяйственной деятельности предоставляются в безналичной форме путем уплаты платежных документов с ссудного счета или путем перечисления на расчетный счет заемщика, а также в наличной форме для расчетов с сдатчиками сельскохозяйственной продукции и в других предусмотренных действующим законодательством случаях. Физическим лицам кредиты предоставляются преимущественно в наличной форме, но может использоваться и безналичная форма.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном соглашении в зависимости от вида кредита, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и других факторов (см. Уровень процентной ставки по кредитам). Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Бланковые кредиты банк имеет право выдавать только при условии соблюдения экономических нормативов.

Погашение кредита и начисленных по нему процентов осуществляется заемщиком — юридическим лицом с текущего счета. Если счет заемщика открыт в другом банке, погашения долга по кредиту и уплата процентов осуществляются платежными поручениями заемщика, а при условии признания долга заемщиком платежным требованием банка в установленном действующим законодательством порядке. В случае невозможности погасить долг заемщиком он взимается с гарантов (поручителей) в установленном порядке.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного соглашения, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. В течение всего срока действия кредитного соглашения банк обязан поддерживать деловые контакты с заемщиком, анализировать его финансовое состояние, проверять состояние сохранности залогового имущества и тому подобное.

Источник

Банковский кредит

Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей.

Более конкретно базовые услуги кредитования, которые предоставляют коммерческие банки своим клиентам, как юридическим, так и физическим лицам, можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита

· Связанный или целевой:

А) платежные: на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды

На оплату расчетных, платежных документов контрагентов клиента

На приобретение ценных бумаг

На авансовые платежи

На платежи в бюджеты

На заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

Б) на финансирование производственных затрат, то есть на:

Формирование запасов товарно-материальных ценностей

Финансирование текущих производственных затрат

Финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные)

В) учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи)

Г) потребительские кредиты (физическим лицам).

· Несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По форме предоставления кредита

· В безналичной форме:

А) зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового

Б) кредитование используя векселя банка

В) в смешанной форме, сочетание 2-х вышеуказанных вариантов

· В налично-денежной форме, как правило, физическим лицам

3. По технике предоставления кредита

· . С овердрафтом — это схема кредитования, которая дает клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет..

· В виде кредитной линии:

1. простая (невозобновляемая) кредитная линия

2. возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

3. онкольную (до востребования) кредитную линию

4. контокоррентную кредитную линию

Онкольная кредитная линия это такая кредитная схема, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы и в рамках согласованного периода времени, таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия — это кредитование текущих производственных нужд заемщика, в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения, когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете. Этот счет сочетает в себе свойства ссудного и расчетного счетов; лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

4. По способу предоставления кредита

    Индивидуальный (предоставляется заемщику одним банком)

5. По времени и технике погашения кредита

    Погашаемые одной суммой в конце срока

    Погашаемые равными долями через равные промежутки времени.

    Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

    сложный кредит: с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока прогрессивный кредит: с нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами сезонный кредит: кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки

Отдельно следует выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также услуги по вопросам кредитования.

Источник

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector